信用卡透支被银行拉进黑名单如何消除 | Kindle迷
信用卡透支被银行拉进黑名单如何消除...
信用卡透支被银行拉进黑名单如何消除
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阿里系移动端的两大平台之一支付宝即将推出开放平台战略，作为开放平台重要载体的“服务窗”功能已处于前期试水阶段。“服务窗”的引流，精准营销，甚至信用支付能力，招招剑指腾讯微信的“公众号”，所有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。
据支付宝内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期将会举行一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。
支付宝内部对“服务窗”这个名字有过犹豫：“服务窗听起来没有微信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)”。但根据支付宝无线事业部负责人刘乐君的介绍，“服务窗”这个名字准确反映了支付宝平台化的本质：给商家提供一个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交易，没有社交，没有分享等“公众性”。
继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞起了对余额宝们进行监管的“第二刀”：开征存款准备金。央行为什么要对余额宝开征存准金？新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样的影响呢
“该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的冲击实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。”当得知央行已基本确定要向“宝宝们”开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内部人士因此感叹道。
央行对余额宝“大开杀戒”
今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备金管理》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的创新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似乎有意对余额宝们开征存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》，详细阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调，这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议存款开征存准金。
事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币基金，因为盛建议“其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施存款准备金管理”。言下之意，证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：“再讨论一会，有助于政策的制定。”
而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹风，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对“宝宝们”下手的前奏曲。“要求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将征求银行、余额宝等多方意见后再确定。”一位接近央行的权威人士这样表示。
为何要开征存准金
为何要开征存准金
存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额宝就得缴这个东西呢？
盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，即“存短贷长”。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收回，银行就面临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去，须留存一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管的预留资金，便是存款准备金。
从制度发展的历史来看，存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险。但发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为了一项宏观调控的政策工具。
盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同于一般工商企业和个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的利率，由银行参照银行间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款利率。而对于一般单位或个人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金实施存款准备金管理必要且可行。
盛松成认为，目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存款准备金制度的管理，而像货币基金、信托等在内的其他许多非存款类金融机构存放在银行的同业存款与一般的银行存款性质相同，因此理应也像保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以前没有要求其缴存，是因为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款规模较小，对金融运行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不断扩大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传导及其有效性的影响越来越大。
通俗地说，如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从基础货币（央行发行的货币）到派生货币（银行通过反复吸储放贷新生的货币）之间的货币乘数变得无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果变差甚至变得无效，从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了一定比例的存准金，那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准备金率为10%，那货币乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一步收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准备金率来实现。这便是盛松成支持给协议存款添加存款准备金这一“紧箍咒”的理论逻辑。
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这个是消除不了的，都是人民银行控制的
大家还关注我09年的时候在南昌读大学，办了一张工商银行的信用卡，当时的信用额度只有10元，后来因为本人消费记录不错，信用度调到2000元，09年底刷了2000元买手机，后来因为信用卡搞丢，正好10年之后就一直没回过南昌，慢慢地就把这事忘掉了。13年在合肥的一家公司同时申请了交行和招行的信用卡，结果都没通过；紧接着就接到南昌打来的电话，说是我之前欠费的那张信用卡已经滚到一万多了，当时觉得心里接受不了，就没在意，再后来听公司的同事告诉我，好像有人到公司找我，解决信用卡欠费的事，因为当时我在外面办事，公司同事就直接告诉来人说我离职了，此后南昌那边就再也没人联系过我了！ 过程有点长，就是想问一下，我这种情况严不严重，有什么风险？其实我也想把钱还掉，只是觉得如果按照一万多还的话有点不舒服，虽然我从南昌离开后换了手机号码，但是我当时申请的时候有留家里的固话，为什么在这过程中银行从来没提醒过我呢？这种事情难道银行没有一点责任吗？
抓紧还钱，销卡。从还钱日起，5年之内别想贷任何款了，老实等期满洗白吧。包括房贷！在中国，银行说无责就无责，你可以去起诉，但不乐观。女子办信用卡透支23万 其父望女儿入银行黑名单
王先生展示他女儿的13张信用卡来源：北京电视台
日前，28岁的小娜(化名)几年来疯狂使用信用卡刷卡透支，欠下银行20余万而无力偿还，无奈之下，家里筹钱帮她还了。虽然小娜已经当面保证今后不再使用信用卡了，但她的父亲王先生仍然担心过段时间同样的事情会再次发生，也不敢想象到时候家里无力偿还、孩子面临牢狱之灾的情形。他主动联系了多家银行，希望能把自己的女儿拉入黑名单，让她以后无法再去办理任何信用卡，但他的提议却没有得到银行的支持。缘起办了十余张信用卡欠下23万昨天，王先生向北青报记者展示了小娜使用过的部分信用卡，只见花花绿绿的一沓信用卡中，有广发卡、招行金葵花卡和樱桃小丸子粉丝卡、中信双币卡、交行太平洋卡，以及中行信用卡、光大银行信用卡等，而且好几家银行发行的信用卡还不止一张，加起来一共得有十好几张，其中一张广发卡还是她妈妈的名字。从王先生手中的还款凭证可以看出，今年3月10日至14日短短五天的时间里，他总共替小娜还了9张信用卡的约19万元欠款，其中，3张广发卡的还款总额就高达11万元左右，招行的两张卡共约4.6万元。“这还不算完，还钱的时候才知道，招行卡中有一张办了12个月的分期付款，目前还欠着4万多元没还清呢，加上这笔钱，把孩子所有信用卡的欠款都还清一共是23.5万元左右。”王先生无奈地告诉记者。缘由办卡主要是为了吃喝和买衣服小娜疯狂地使用信用卡刷卡透支大概是从三四年前开始的，“那会儿，我看她总是胡乱花钱，就经常提醒她，老刷信用卡可别出什么问题，银行的钱不是好借的，可她总是满不在乎地表示‘没问题，放心吧’。”王先生说，小娜刷信用卡主要用于在外面吃喝、买衣服什么的，还上1号店、京东等各大购物网站买些毛绒玩具、衣物、日用品等，最厉害的很长一段时间内，家里每天都有快递上门，平均每天要收两三件，而且买回的东西好多都没什么用，比如三四百元从网上买的立拍得相机，玩儿几天不新鲜了，三五十元就给卖了。经历父亲逐一核实欠款替女还钱3月8日是个周末，王先生从小娜那里得到了信用卡出问题的坏消息，而且是20多万元的大数目。王先生虽然嘴上说“跟我没关系，还不上就‘进去’吧”这样的话，当晚还是一宿没睡，左思右想，觉得毕竟是自己的孩子，怕她一辈子就此毁掉，怎么也得拉她一把。于是，第二天一早，王先生开始跑银行，拿着小娜的信用卡和身份证核实每一笔欠款的真实性和具体数额，然后就是筹钱，从3月10日起，逐一还款。“现在钱是基本还清了，能销的卡也都让小娜当面用免提电话注销了，她也保证说以后不再办理和使用信用卡了，但从电视节目里看到的多个案例让我觉得，信用卡透支无度的情况跟吸毒差不多，是会上瘾的，真怕她过段时间又去办新的信用卡，然后再犯同样的错误。”心声“请把我女儿‘拉黑’吧”为了避免小娜将来重蹈覆辙，前几天，王先生联系了几家银行的信用卡中心，希望他们能把小娜列入黑名单，以后不再给她办理信用卡，但是银行工作人员都以维护客户隐私、影响以后贷款、需要本人出面等理由拒绝了他的请求。无奈之下，王先生想到了求助于本报，希望能帮助呼吁一下，“家里人替她还了钱，并不代表这个孩子有偿还能力，如果能把她拉黑就能杜绝以后再犯，既是对孩子本人负责，也是对国家财产负责。”王先生说，小娜一个月也就挣5000多元，她竟能办出这么多张信用卡，而且额度从几千到三五万的都有，他对一些银行大肆发行信用卡的乱象表示质疑，希望银行在发卡前对申请人的实际偿还能力进行更加严格的审查。回应卡主可向银行备注自己不再办卡昨天，北青报记者给广发银行信用卡中心打电话咨询小娜家这类情况应如何处理，接线的客服人员表示，他们银行没有黑名单的说法，只有征信好坏之分，只要能按时还款就会被认为征信良好，是受银行欢迎的持卡人，银行也没有理由把这样的客户进行所谓的拉黑处理。这位客服人员还说，小娜既然是成年人，她有独立的民事能力，懂得自己的权利和义务，也有自己的用卡习惯，别人不好干涉。不过，这种情况最好还是一家人坐下来好好沟通、进行协商解决，也可以在卡片还清的情况下，由卡主本人打电话到信用卡中心进行注销，同时做一个备注登记，表明以后不再办卡的意愿，“这样，以后再办理相关业务时，工作人员能够看到备注信息并作为参考，但也不能保证一定就不予办理。”对话“我只还最低限额，但银行从不担心我的还款能力”北青报：你第一张信用卡是什么时候办的？后来怎么就越办越多呢？怎么还有一张在妈妈名下？小娜：第一张卡是2008年刚工作不久办的，属于正常办卡，额度也不高，大概5000元，后来，有些银行来公司上门推荐、拓展信用卡业务，加上由朋友代办的，渐渐地就有了十几张卡。我妈妈名下的那张广发卡，是因为一个同学的朋友在那家银行工作，有办卡任务，就让我帮忙填张表，我就用我妈妈的身份证号帮他填了一张，连身份证复印件也没要。我知道银行办信用卡是要调查收入状况等信息的，认为这张卡根本就办不下来，可没想到10天后，这张卡就被送到了我的手里。我用这张卡倒不是想让妈妈替我还钱，主要是从这卡里取现去还其他卡里的钱，临时周转用。虽然我差不多每次都只还最低还款额，但银行好像从不担心我的还款能力，我的信用卡额度反而在不断提高，比如招行，几乎每半年都会给我发来短信，主动询问我需不需要提高信用卡的额度，我一般都不拒绝，于是，这张卡的额度就从原来的5000元一步步提到了现在的五六万元。北青报：欠银行20多万的巨额债务是怎么产生的？小娜：买的其实都是些不怎么值钱的小东西，没有什么大额的消费。 到还款的时候一看钱不够了，就只还最低还款额，后来发展到从新卡中取现还旧卡里的钱，滚到现在，每个月总的最低还款额都很高了，所以就想把这些卡结清，否则压力太大。我心里预想的是所有卡总共欠了6万-7万元左右，加上利息顶多9万-10万，先跟家里借点儿还上应该问题不大，就给这些银行打电话确认数额，没想到最后算出了20多万的债务，比预期多了一倍还多。北青报：以后还打算再用信用卡消费吗？小娜：我现在对银行的高额利息和名目繁多的手续费挺抵触的，还清的卡也都注销了，可就在这期间，一些银行还给我打了电话，希望我能继续使用他们的信用卡，还说可以给我终身免年费的优惠、留着卡可以应急周转什么的，其中一家银行在我刚还完钱时就发来了短信，说我的欠款已全部还清，可以继续用卡了，但我还是坚决把这些卡都销了。文并摄/本报记者 李宁
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