浦发银行信用卡“万用金”小额个人信贷引争议
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目前浦发的取现手续费按3%、最低30元的标准收取，同时每天都有万分之五的。“万用金”业务的客服人员在详细询问了信用卡卡号和相关卡片信息后，表示信息已转交后台，最迟一个工作日内将给予答复。她表示，“万用金”与信用卡取现相比，没有每天万分之五的利息，而且信用卡套现必须全额还款，“万用金”可以选择分期，一年、二年或者三年。以申请10000元的“万用金”为例，申请一年期则每月还款900.7元，二年期则每月还款482.5元。相较信用卡取现而言，利息确实优惠了很多。在具体使用方式上，申请成功后，银行将会把资金打入用户的银行借记卡中（非浦发行的卡也可以），然后每月的还款额将会在用户的信用卡账单中出现，与信用卡还款方式一致。在有关“万用金”的论坛里，不少用户回帖表示，“万用金还是很不错，很灵活的袋款方式。”、“就是一种贷款，只有你拥有浦发的信用卡，无不良记录，一般你申请下，都会成功的。比其他银行方便多了，不需要担保抵押等，属个人授信类产品。”个人信贷业务实验显然在用户眼中，这项业务已经被当成了一种信贷产品。而正是因为其贷款的灵活方便，也引来了不少人的质疑。但是根据央行规定，个人信贷不能用于投资活动，只能用于买房、购车等消费行为。记者随机采访了中信银行北京信用卡部的一位员工，他表示，信用卡就是一种信贷工具，此前对浦发行的“万用金”业务也曾经听说过，但是这种业务对银行来说比较大，不敢做。中信银行目前还没有这种业务，但是有车辆购置贷款和电器购置贷款的项目，并且银行对贷款用途通过刷卡是可以直接控制的。虽然如此，就记者了解的信息来看，浦发行对该项业务的风险并不像某些媒体报道的那样夸张。有媒体对“万用金”分析认为，“‘万用金’额度不在信用额度之内”，但是浦发行的客服人员对记者表示，根据客户的信用额度不一样，批准的贷款额度也会有所调整。例如某客户的信用卡额度为2万，那么根据他的信用记录，银行可以批给他元的贷款，但是超过6000元以上的贷款就会从信用卡的额度中扣除，则客户贷走13000元的话，信用卡的额度就仅为7000元了。分析人士认为，浦发银行的“万用金”业务是一种结合信用卡与小额信贷的信用卡贷款产品，在台湾地区，银行以持有信用卡作为审核的标准，放款额度在10万到20万元之间。“比起目前在社会上盛行的POS机刷卡套现，打法律的擦边球，这种方式还是相对安全的。但是对银行的风险控制提出了更高的要求。”实际上，工行已经推出为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的信用贷款。渣打银行的“现贷派”业务也是一种小额无抵押贷款产品，提供6个月到4年的，最低为8千元人民币，最高可达20万元人民币贷款。贷款用途仅用于个人消费，不得用于买房、投资股市等权益性投资。申请须者年满22周岁，税前月收入不低于3000元人民币。更多相关精彩图片请进入『国家摄影』浏览
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浦发万用金开卡后多久会有
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今天刚下卡，看了是2W，不知道多久会有万用金呢，知道的卡有透露一下啊
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银行会筛选优质客户 我泠冻就有了 但是不保证每个人这样做就会有 看银行心情
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我是开卡半年左右给的
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我领导刚出的万用金，我比他下卡早都没有。。
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给你多少的万用金？？
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给你多少的万用金？？
死扣，42000元的固定额度，给了14000的万用金
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这个我也想知道。。。。。貌似一直也没有答案
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浦发银行万用金打完审核几天知道结果
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上海浦东发展银行（简称浦发银行）是日经中国人民银行批准设立、于1993 年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。
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出门在外也不愁浦发的万用金 申请下来 多久能到账啊 ？你用过吗？_百度知道
浦发的万用金 申请下来 多久能到账啊 ？你用过吗？
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申请下来后4天左右到账
我前年申请过 当时给我批了15000
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出门在外也不愁浦发银行的万用金适合你吗_百度知道
浦发银行的万用金适合你吗
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　一种名为“万用金”的新业务正在浦发银行的信用卡客户中蔓延，只要同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，就可以在短时间内开通这项业务，浦发行将根据客户信用卡的额度向其借记卡里最高放入同比例的现金，这笔资金是浦发行在客户信用额度之外给其自由使用的资金，用途几乎没有任何限制，当然也包括套现。　　业务创新或信用套现？　　浦发行的“万用金”个人信贷业务最早试行于去年年初，依托信用卡，在不占用信用额度的基础上，额外增加了持卡者的取现额度。但与试点时也有所不同，首先是利率不同，试点时的一年期利率约为12%至14%，现在为8%；其次，试点时别的银行借记卡也可办理，现在只限定为浦发行的借记卡。　　以取现额度为1万元的一张信用卡为例，“万用金”业务使得持卡者在其借记卡中也最多拥有了1万元的取现额度，且不收手续费，只需按每月还款，可选择分6期或12期。　　现行信用卡取现需要收取一定比例的手续费，浦发行为3%，以1000元为起点，低于1000元收30元手续费。此外，从取现之日起，浦发行还要按照日利率万分之五(年化利率18.25%)计算收取透支利息。　　“万用金”业务贷款利率比信用卡透支利率要低，1万元一年期贷款每月只需还款900.7元(其中利息为67.4元)，不考虑资金的时间价值，年利率为8.084%；贷款两年，年利率为7.9%；贷款3年，年利率为7.971%，并且都是按月分期偿还。　　一位银行信用卡中心人士分析，“万用金”业务主要有两个卖点，一是相对于信用卡取现而言，利率较低，与个人消费贷款利率相当；二是对资金用途几乎没有什么限制，用户可随用随取。　　早在2001年初，汇丰银行就曾在香港推出了“万用金”，申贷者免保人、免抵押、免信用保险费，可申请到相当于月薪五倍左右的额度，最高以80万港元为限；提前三个月申请、通过核贷后，无须账户管理费，年利率为13%。汇丰银行对申贷者的申贷条件、还款方式等都有所限制。　　而浦发行复制此项业务时，却降低了准入标准，与客户达成此项业务往往只需双方通过电话、传真方式即可，而且几乎每个接到电话的客户都会被告知因为你是高端客户或优质客户，才会为你特别办理该业务。但有些信用卡客户原本的信用额度就非常低，甚至还有些人连信用卡都没使用过，浦发行优质客户的标准确实低了点。　　浦发行对“万用金”客户也有一定的限制，如客户提前还款要支付3%的违约金，而鼓励客户接受分期还款的方式，利息和本金的计算按照等本息法计算，即开始利息归还的多，后期本金归还的多。　　业内人士认为，这种做法有打着信用卡的幌子合法套现的嫌疑，与此前一些机构利用POS机刷卡套现收取手续费的手段如出一辙，只不过浦发行通过把这种行为转化为信贷指标而使其表面合法化了。　　此外，在目前信用卡制度下，银行有义务监控持卡人的用卡安全和用卡情况，为了信用卡的安全，银行原则上鼓励刷卡消费而不鼓励现金取现，因为后者对银行来说风险监控更加困难。信用卡没有任何抵押，风险基本上由银行承担，提现额通常被限制在总额度的50%以下，同时设立高额的利息和手续费，都是为了提高取现透支成本。　　但“万用金”却反其道而行之，利率比试点时几乎降了一半，似乎在鼓励客户套现，而且个人可以把借记卡中增加的信用额度全部提现。虽然浦发行也要求提现必须写明用途，而且规定如果不按照用途使用，有权追回贷款。但资金一旦被提现，银行根本无法监控资金去向，上述规定形同虚设。　　因此，这样的规定可能是浦发行针对各种法规、条例制定的应对措施，况且在产品的用途上还有一个选择：“其他”，这也许是“万用”的最好诠释。　　信用额度变身信贷资金　　根据规定，个人信贷不能用于投资活动，同时还要注明信贷资金的具体用途，如被用于买房、购车等消费行为，而“万用金”却极有可能使得个人小额信贷会成为一些投资客的现金来源。　　相较于个人小额贷款繁复而严格的规定，“万用金”无疑提供了一种极为简便和自由的个人小额信贷业务，即信用卡客户只需通过电话提前数天通知银行转账即可。　　万用金不能直接取现，而是要先划到申请者的借记卡内，实质是信用贷款。信用卡额度由信用卡部门核定，而“万用金”额度却不在信用额度之内，它以贷款的形式存在，是以信用卡为基础而发放的信贷额度，而信贷额度的审核一般由信贷部门决定，“万用金”额度的确定有越权嫌疑。　　将信用额度与“万用金”额度相加，客户总额度最多将相当于原信用额度的2倍，而客户本身的基础条件并没有什么变化，银行贸然给予客户增加一倍的信贷额度，变相地降低了个人信贷发放标准，放大了银行信贷资产的风险。　　虽然目前并没有相关法规界定银行信用卡套现行为的性质，但大部分银行并没有开通此项业务，其原因并不在于其技术难度有多大，而在于其风险控制和行为性质的不确定性而带来的操作上风险。　　这主要表现在，如果“万用金”是个人信贷，就必须严格按照规定审核、监督资金的用途；如果是信用卡贷款，超出原来额度的那部分是银行给予的临时额度还是永久额度；以低于现行的18%的取现透支利率，是否有不正当竞争的嫌疑等。而且，如果是信用贷款，就应该准许客户提前还款，不能收取违约金等。　　上述问题不解决，“万穿工扁继壮荒憋维铂哩用金”就存在违规操作的嫌疑。而且，银行在信用额度之外增加同等额度的现金给客户，使得卡外套现成为常规操作手法，现金去向更加难以监测，而银行因此要承担的恶意套现风险会较信用卡更大，如果不严格规范，很容易导致银行不良资产率大幅上升。　　追求短期暴利　　业内人士认为，浦发行之所以敢于在“万用金”上尝鲜，可能与其追求在信用卡领域的短期利益有关。　　截至去年年底，浦发行信用卡的发卡量约为170万张，远不能与工行、招行等的2000多万张相提并论，即使在股份制银行中也不占优势，更别说盈利了。通过“万用金”业务，浦发行一方面可以激活一些长期不使用的休眠卡，同时对于使用率高的活卡，可以增加利息收入，盘活存量信用卡资产。　　比如，客户的信用额度为1万元，银行在他的借记卡中存进1万元，客户可以随时取现消费，每月偿还利息67.4元，则一年的利息收入为808.8元。而通过信用卡支取现金1万元，按照18%的年透支利率计算，为1800元，再加3%的手续费，高于“万用金”方式获得的利息收入，但在现实中，只有极少数客户在取现后会在1年后再归还。　　如果客户在一个月之内就将取现资金归还，银行获得的透支利息仅为150元，再加上3%的手续费，为150元，总收入为300元，仅为以“万用金”业务收入的37%左右。而且，“万用金”业务的上述收入并不包含信用卡客户在原有信用额度内透支利息收入，同时由于审核程序简便，成本也大大降低，几乎可以忽略不计。　　因此，“万用金”业务通过设定客户提前还款的限制条件，并尽量放大贷款额度，使得银行的收益远远大于依靠信用卡取现透支利息的收入。
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