时间： 11:55 来源： 作者：佚名
　　在12月16日完成工商注册后，由腾讯牵头成立的深圳前海微众银行(下称：微众银行)官网于12月28日低调上线。这是我国首家获批的纯民营银行，注册资本为30亿元人民币，其股权结构为：腾讯占 30%，两家深圳传统行业巨头百业源和立业集团各占 20%，其余七位股东合计占股 30%。
　　微众银行定位于服务个人消费者和小微企业。登陆其官网，整个页面相当简洁。在&微众银行&四个大字下，仅有&科技、普惠、连接&以及&我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!&两行宣传语，还有一个大大的二维码。扫描二维码后，出现的是微众银行的广告帖，以及招聘信息。眼下，这家互联网银行的具体业务还未上线。
　　据悉，微众银行邀请了多名原传统金融机构的高管加盟，并公布了管理层名单。董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任，监事长由平安银行原董秘李南青担任。
　　除了微众银行外，2014年以来中国银监会批准了5家试点民营银行的筹建申请。另一家获批筹建的具备互联网基因的民营银行是阿里系的浙江网商银行，不过其至今尚未获得开业批复。
　　微众银行的创新空间
　　银监局的开业批复显示，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
　　腾讯方面向本报记者称，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员及普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。微众银行将提供存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造&个存小贷&特色品牌。换言之，善用互联网的年轻人、白领等草根阶层是微众银行的目标客户群。
　　有消息称，微众银行在架构上将设立五大事业部，包括零售与小微事业部、信用卡事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及科技事业部、微金融事业部两大平台部门。
　　目前，微众银行尚未发布任何具体的产品，也未公布具体开业时间。据了解，微众银行的基本业务框架和产品方案已经上报银监会，具体业务形态还在与央行、银监会等监管部门沟通探讨。
　　值得一提的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据悉，眼下正在征求意见的民营银行管理办法相对较为保守，对资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。民营银行并未获得足够宽松和灵活的发展空间。从这个角度看，像微众银行这样的民营银行未来的创新潜力有多大，犹未可知。至少，在具体的管理办法公布前，民营银行在创新的尺度和速度上都会收到制肘。一些新的想法在执行过程中，也可能遇到重重障碍。
　　有知情人士称，在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是无法做的，只能通过与其他银行合作，绕开这一壁垒。微众银行未来将着眼于&大平台&的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。其中，微众银行负责提供核心的客户、数据以及风控。
　　在理财产品搜索平台&钱先生&CEO张岩看来，对民营银行的监管与其他传统银行应该是一致的，微众银行与其他银行之间更多应该是一种竞争关系，而不是合作。假使仅仅只是基于网络的&轻薄&合作，根本不用去申请一块银行牌照，只需建立一个网站即可。对微众银行来说，关键还是要推出既符合监管，又能有创新的产品。
　　&这种创新并不是指利用政策去套利，打着互联网的旗号去做非金融的业务。而是要更好地利用互联网的手段，去提供差异化的服务。&张岩称。他指出，传统商业银行对数据的挖掘和对客户的服务不足，可能是与金融不开放的体制有关系。此外，传统银行对客户不那么关注，它们更在意的是盈利。而有着互联网基因的微众银行可能不那么在意盈利，这就给创新带来了优势。事实上，微众银行在当前的现状下有很多可以创新的点。
　　&微众银行其实不用涉足那么多的业务，而是可以聚焦到某个细分领域。关键要深入到金融产品的本质中去，提供创新的服务。&
　　发力移动端
　　从PC端仅仅提供给移动端的二维码，不难发现微众银行未来重点打造的是移动端产品，PC端可能仅仅起到对移动端的导流作用。
　　微众银行的互联网属性，在网上招聘信息里也可见一斑。其招聘岗位分布在科技、财务、经营分析、财务企划等部门，包括运维工程师、网络管理工程师、金融业高级欺诈管理等职位。互联网和金融岗位的人员基本是1:1。
　　并且，微众银行已经明确，暂时不会设立线下物理网点和柜台，这意味着，其所有获客、服务、风控都在线上完成。这无疑给微众银行的技术系统、产品研发、用户服务等提出了更高的挑战。
　　张岩认为，要让客户从线下网点转移到线上客户端，并非一蹴而就，而是需要漫长的过程。事实上，工行、建行等传统银行已经拥有多年的网上银行，但仍有不少用户习惯去线下网点办理业务。且工行、建行等传统银行具备大量的客户数据，和它们相比，微众银行在基础IT服务、用户、数据以及品牌认知方面并没有特别的优势。从这个角度看，微众银行要想在激烈竞争中立足，仍需聚焦于产品和服务本身。
　　&实际上，就金融服务而言，客户选择的指标很简单，就是你的存款利率高不高?贷款利率低不低?手续费是不是够便宜?普通用户还完全没到需要个性化服务的阶段。&张岩称，&如果要在价格上获得优势，微众银行的任务还十分艰巨。比如，它要符合监管的要求，要具备足够的存款准备金，贷款业务上要严格控制风险等。&
　　在此基础上，考虑到其大股东腾讯的背景，人们很容易联想到QQ以及微信将是微众银行未来开展业务的重要平台和资源。有业内人士称，在利用社交网络获客的同时，微众银行还可以利用腾讯的社交数据，更好地服务客户。譬如，客户有什么嗜好，最近的状态如何，是否换了工作，甚至有没有生病，都可以通过社交数据获得相应的信息。
　　互联网金融平台&融360&CEO叶大清告诉记者，微众银行是国内目前离互联网最近的银行。通过QQ、微信、腾讯电商等领域的数据，微众银行希望将金融服务与消费者的生活捆绑在一起，在教育、旅游、医疗、理财等领域提供金融服务。
　　&微信目前有6亿左右的用户，通过社交数据，很容易了解用户平时在哪里活动，和哪些人在一起，处于什么阶层和圈子，有多少资产。&叶大清称，&微众银行可以将金融与社交做结合，提供相应的服务。&
　　但他同时坦言，这类社交数据并不能代替传统的金融数据。众所周知，传统银行的客户信息十分严密，包括个人身份证、实名卡、消费记录等等。相比之下，社交网络上的信息往往不全，且腾讯与用户间的联系往往十分松散。进一步说，社交网络上的信息很难还原用户在现实中的信用。
　　在这一点上，即便如此，叶大清称，传统银行并没有将数据做整合，加以进一步挖掘。比如，同一个客户的数据很可能分散在信用卡部、中小企业部、私人银行部等。而微众银行可以将腾讯不同产品下的数据加以整合利用，再从头积累金融数据，从而形成独特的优势。
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这是什么银行的标志？？
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答案就在你卡上
是不是汇丰银行？
是我在问你，还是你在问我
你知道还问
广发的卡吧
广发银行？
你的卡上不是有名称的吗
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光大银行、杭州银行、农业银行还有工商银行；有什么不懂的可以跟我详细交流
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中国的银行患了什么病？
国外基金经理有个经验，如果银行跌到净资产附近，应该买入，如果跌破了净资产，就该卖出，这是为什么哪？源于在正常的情形之下，银行跌到净资产附近，是低估；但如果跌破了净资产，说明处于不正常情况，有可能破产，所以需要卖出，这并不矛盾。
沪深股市的银行股，一部分已经跌破净资产很久了，以中行&
交行为首，这已经极其不正常，如果简单的认为是沪深股市供需矛盾恶化而造成，并说不通，源于投资银行股的收益已经远超一年期存款利率，长线资金必定会不断进入，所以，这样的解释只能是一些无能分析师的忽悠，必有更深刻的原因；最近半年多，央行不断降准降息，进行天量的逆回购，可从2季度银行恢复房贷优惠以后，本季度大部分取消了优惠，一些朋友说银行资金充足，如果资金很充足，就很难取消房贷优惠，因为钱趴在银行账上，是要亏损的，银行不过是简单的不能再简单的经济动物，可现在取消了房贷优惠，只说明一点，银行资金依旧紧张；在香港的国际投行，不断寻机做空内地银行股，出于爱国，很多人认为是阴谋，本人不这么看，因为国外的基金有严格的操作纪律，不会出于阴谋的想法而冒极大风险去做空银行，这不符合对冲基金经理的基本素质要求，是不可能的！那么，中国的银行到底患了什么病？
分析师说是因为金融体制改革，一个国家随着经济发展，进行金改是正常的，利率（银行的利差）波动也是正常的，这些不足以让银行跌破净资产，属于经济运行的正常范畴，这个理由并不成立。
如果洞悉了这一点，就知道了中国经济的走向和未来。
我认为真正的原因在于中国经济的发展（资产价格的上涨）和银行资本的流动未能合理衔接，现在的银行已经出现半僵尸化迹象，也就是大部分资产无法流动，剩余的流动性无法支撑现在规模的经济规模和资产价格。
我们知道，09年初期，银行的资本非常充足，09年上半年放出天量信贷，这是造成传统行业产能急剧扩张和资产价格急剧上升的根本性因素，最终的结果是全社会的资产价格总值急剧膨胀（房地产市值到今天已经增长超过一倍，形成天量的传统行业的过剩产能）。
银行业不良贷款率在2002年末是23.6%，总资产大约24万亿，通过股份制改革，剥离不良贷款进入四大国有资产公司，国家财政对银行进行了资产置换，加上对银行利差进行保护以及中国经济的快速发展，到2007年底，总资产达到53万亿，坏账率极低几乎可以忽列不计；这时的银行形成了强大的支付能力，加上杠杆效应，对资产价格和经济增长的催动能力可想而知，这时的银行资产是完美的，也是如松一直说的少女银行，没有瑕疵，加上当时社会资产总值规模和经济总量都比现在低很多，所以，当09年初导演开始四万亿大跃进的时候，银行的流动性喷薄而出，立即将社会资产总值规模和经济总量催生到一个新的水平。
这里有三个问题，第一，中国经济以投资为主导，特别是四万亿的时期，大部分是长周期固定资产投资项目，造成银行资产资产比例失调，长周期贷款太多，一定的时期后必定造成流动性下降，这一点银行的责任不大，而是体制造成，因为行长是官员，导演的指令是必须服从的，关于银行的流动性风险和股东的利益是次要的；第二，四万亿以来大部分投资项目是政府主导，本人对地方政府过去接触的还是比较多，基于责任和利益的不匹配，地方政府对贷款没有完全的合同意识，对还款能拖就拖，拖一年是一年，最好拖到下一届，按时付息就不错了，地方政府是国有，他们的意识中银行也是国有（小股东的利益只能忽略不计了，所以任何人买国有银行股就是期望被忽略不计），同时地方政府主导的投资项目，效率低下和灰色利益必定造成豆腐渣工程，最终将从根本上影响银行的资产质量，有些项目很可能实现不了银行要求的效益（新路&
新桥垮塌，银行的资产质量变差），这方面将极大的抽取银行的流动性，或者说不断侵蚀银行的流动性，资产质量变差；第三是温州和鄂尔多斯这些地区的资产危机，必定形成部分坏账，可是现在的处理方法极为不妥，各个地方基于地方利益，都要求银行做出牺牲，延缓收贷，诸不知这样造成的后果极其严重，因为一个地区的银行比如温州，延缓收贷必定造成流动性告急，只能从其他地区拆借流动性，容易造成流动性危机的蔓延（我们也时有看到这样的消息，从某某地抽调资金多少，实际是从别地抽取流动性），当蔓延的地区足够大的时候，就可能影响总行也就是全国的流动性，地区性的危机可能蔓延成全国性的危机，正确的做法是封闭！将流动性问题控制在一个地区内，像传染病房一样隔绝感染，但本人知道这是不可能的，可蔓延的后果是不断恶化全社会的流动性，随着地区范围的逐步扩大，恶化的程度也将更严重，现在央行采取不断降准和逆回购抵抗这种传染，可是当通胀拐头向上的时候，这种抵抗就难以继续实行，最终的结果将出现加速传染，这种地区性的流动性危机就很可能蔓延到全国。
经济总量和资产总价格，就像一块海绵，具有吸水能力，08年底的时期，银行具有很强的流动性，海绵的个头比较小，吸水能力比较小，银行的流动性轻易的就将海绵充满&
膨胀；可现在海绵的块头大多了，而因为上述原因，银行的流动性却消耗很大，银行的流动性再也禁不住这样大块海绵的吸收，银行流动性和社会资产价格以及经济不匹配就成为常态，这是银行半僵尸化的根本。
这里隐藏着巨大的危机！
基于经济和社会稳定性的要求，现在要求稳经济，地方和中央都推出很多投资项目，需要钱，大部分出自银行，可银行流动性紧张，继续被大规模投资抽取流动性后很容易演化成枯竭，那时不仅在建项目会形成半拉子工程，银行形成死账坏账，原有的银行资产质量也会加速恶化，因为流动性枯竭必定造成全社会资产价格下跌，资产质量继续变差，银行就会彻底僵尸化。
如今的时期，本人觉得地方政府和中央政府推出大量的投资项目，不仅仅是胡闹那么简单，简直是自杀！因为在没有解决如何补充银行的流动性之前，这些项目要么无法上马，即便开工，未来也意味着更大的麻烦，容易形成半拉子工程。
现在最需要做的是恢复银行的流动性，让半僵尸活跃起来。只有恢复了银行的流动性，才能有办法稳经济！这是符合逻辑的做法。
观察现在稳经济稳经济的措施，又是大规模国有投资，未来银行的流动性将很快进入枯竭，根本原因在于国有（低效）投资为主导的经济模式已经难以为继了，这是所有问题的根本，即便现在银行恢复了流动性，这样的经济模式继续下去，未来银行依旧很快成为僵尸银行，只能是缓刑几年，几年后或许就再也无救了。
问题比所有人想象的都要严重，焦点在于银行，我知道一些朋友对未来的经济偏于乐观，但本人认为充其量是L型，银行的问题就是焦点。这也是房地产面临的焦点问题，所有唱空唱多房价的人，不知道是否对银行的状况做过深刻的思考。
总之，中国经济的结构性问题和行政色彩浓厚的问题，效率低下的问题，形成今日银行的现状；相反，银行现在的现状以及解决的结果，决定中国经济的前途和资产价格的走向，无论如何，靠低效投资的粗放型经济模式已经难以为继了。
今日叶大姐说银行再次出现低估，本人也不认同，如果银行能恢复流动性（这需要看财政的转移支付能力，市场的融资能力等等），摆脱半僵尸状态，是低估的；但如果不能摆脱半僵尸状态，银行还远远高估，只要算算银行资产如果出现5%的坏账，会出现什么情形就知道了，可是如果银行变成僵尸银行，5%的比例是绝对打不住的，恢复到02年的坏账比率也不稀奇。
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