IDG资本携手宜信共同设立金融创新基金
　　中证网讯 IDG资本和宜信公司于9月27日在北京共同宣布发起成立“IDG·宜信创新基金”。宜信公司七年多来的金融创新实践，目前已造就了世界上规模最大的P2P业务，而这还仅是宜信的一部分业务。这样的高速成长的直接动因源于中国巨大的市场规模，也是中国几千万小微企业主精神和对实现中国梦勇于追求的结果。
　　IDG牵手宜信备战互联网金融大潮
　　互联网金融概念这一概念自今年以来，呈现越来越热之势，关注者也越来越多。各个相关行业对此均高度重视。从传统的、券商、、基金，到、苏宁、京东等电商，互联网金融概念成为这些公司高度重视的全新领域和发展动向。一些分析家观点认为，互联网金融虽然短期内还不能颠覆整个传统金融领域的工作方式，但却真正拓展了金融服务的边界，使得传统金融企业拥有了一次技术革命的机会。
　　IDG资本合伙人表示，近期国内出现了多笔大规模的互联网金融融资成功案例，IDG作为国内风险投资领域最重要的投资机构之一，此次携手宜信公司共同成立基金，意在把握互联网金融发展所带来巨大机遇。
　　李丰表示，从基金的投资和管理方式上，IDG资本作为基金的管理者（也就是GP），对项目进行相对独立且中立的考察，投资和管理。这一点和IDG资本其它的投资以及管理的IDG各个基金没有任何不同。
　　宜信公司创始人、CEO唐宁表示，宜信在成长过程中得到了各方面的帮助，包括来自IDG作为投资伙伴的帮助，心怀感激，也希望通过成立基金的方式为金融创新做更大的贡献，帮助更多的企业和创业者。宜信领先的信贷技术和风控体系、线上线下全覆盖的服务网络、金融创新的经验等，都可以起到增值的作用。宜信愿意与各类金融创新企业开展全方位的、多赢的合作。宜信此次作为出资人和增值服务提供方，与IDG资本深入合作。这个基金将重点关注金融创新领域，包括了小微金融和信贷、信用机制创新、风控技术创新、支付创新等领域，当然也包括相关领域的各种应用型金融创新和在硅谷及中国国内的一些金融技术创新。
　　这一金融创新基金将主要关注相关公司的中早期阶段甚至种子期阶段，涉及到的投资金额在单个公司单次投资中可以最少到几十万至一百万人民币不等，如果需要也可以最大到1亿人民币的规模。
　　据记者了解，个人记账应用“挖财”近日获得的高达千万级的投资便来自这一基金。据称挖财将重点投入到产品研发、团队成员扩张、扩大服务合作等方面，同时加快在互联网金融产品领域的探索步伐。
　　中国—发展互联网金融的沃土
　　根据中国互联网络信息中心数据，截至2013年6月底，我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，较2012年年底增长10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手机在线支付网民规模达到7911万，较2012年增长了43.0%，这为互联网金融的发展奠定了很好的基础。
　　近一段时间以来，除了传统银行和电商等行业给予互联网金融重点关注以外，P2P 网络借贷平台数量近年来在中国已迅速发展，目前已经发展至2000余家，比较活跃的就有几百家。今天，经过七年的发展，宜信公司已经成为一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在100多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。
　　唐宁表示，当前互联网、移动互联网、大数据带来的信息技术创新，与信贷理念、技术方面的创新相结合，既借鉴国际经验（硅谷游学），又立足中国实际（信用环境相对落后），走出了有中国特色的创新之路，即High Tech + High Touch。如今中国几千万的小微企业和几亿经济上活跃农户农资方面还是非常难，如何帮助他们去建立信用，而过去的那些大机构的运作方式又不太合适，理念上必须有所突破，宜信称之为“弯下腰来做小微，爬在地上做小微，把手弄脏做小微”。也要有技术上的突破，如何通过信贷技术创新和互联网高科技的创新能够很好的去解决信用建立的问题。
　　（中国证券报·中证网 陈莹莹）
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即便P2P平台跑路了，资金也跑不了。投资人的这一愿望有望成为现实。1月8日，P2P机构宜信和签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作。“宜信和中信即将联手打造的资金结算监督模式，是P2P平台与合作在资金结算监管方面的模式创新，非常适合现阶段国内的金融环境，具有很强的可复制性。”宜信公司CEO唐宁介绍称。业协会专职副会长杨再平认为，互联网金融的优势在于跨时空交易、快捷、以及巨大的成本优势，而它的短板在于安全性和风险管控，这恰好是传统金融的基因。他强调，P2P的发展要解决安全问题，一是交易资金和自营资金的隔离，二是资金划拨和资金结算的安全性，“这些都是可以通过银行托管解决的。”在中信银行副行长苏国新看来，目前全球范围内的互联网金融已经形成了几个重要发展趋势，如移动支付替代传统支付模式，P2P小额信贷代替传统的存款贷款模式。他认为传统银行的优势在于，掌握了大量的客户资源，运用互联网技术可以降低金融服务的成本，通过业务可以深挖高成长型的“长尾客户”。中信银行对托管业务的兴趣由来已久。早在2013年，中信银行就托管了业内第一支并且是规模最大的货币基金产品余额宝，并进行资金的监管。而不少银行也已表示出托管P2P资金的兴趣。在其2014年半年报中透露，平台已经预埋了P2P资金托管接口，可以随时接收这块业务。此外，包括在内的不少银行也在布局此类业务。按照监管层关于平台资金托管的要求，目前P2P平台的资金主要托管在一些第三方支付机构，如汇付天下就为近500家P2P平台提供资金托管服务。网贷之家研究员马骏认为，平台可以通过虚构借款人等方式从托管机构挪用资金，存在一定的风险。而如果由银行来监督P2P资金，在资金划转过程中会更加谨慎，比如需要平台提供相应的借款合同，确定合同真实可靠等等，投资人在观念上也更容易接受。不过，马骏也表示，以目前宜信的资金量来看，银行是否能真正做到每一笔资金划转一一匹配，还有待观察。据宜信公司支付业务结算部总经理刘恬敏介绍，通过P2P交易资金的监管合作，将达到全流程的P2P交易资金结算监督的模式：包括客户的开户备案、合同备案、交易审核，对账机制等等，这一模式将平台的自有资金与客户交易资金隔离。（腾讯财经 周纯 发自北京）
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前信贷经理解码宜信模式:局部坏账率曾达15%
核心提示：“8亿坏账”传闻再度激起外界对宜信的种种猜想。这个庞大的体系几无透明度可言。[编者按]自称“中国尤努斯学徒”的唐宁遇到了出师以来最大的质疑。“8亿坏账”传闻再度激起外界对宜信的种种猜想。为此，我们记者对宜信组织架构、经营状况、不良状况等展开调查，调查显示，这已不是外界理解的简单p2p，相反唐宁控制的公司可能超过10多家，各司其责，构建起一个涉足小额信贷、第三方财富管理、信用评级、担保、融资租赁、私募基金、理财代销、信息中介多种业务的“金融帝国”，然而这个庞大的体系几无透明度可言，其风险状况确实难言乐观。资产规模达500亿的宜信，不应成为一个谜。
“8亿坏账”传闻再度激起外界对宜信的种种猜想。这个庞大的体系几无透明度可言。除了核心成员，极少有人知悉其组织架构、盈利细节以及坏账数据。德勤曾出具一份所谓审计报告，记载宜信的坏账率仅为0.7968%--这堪称小微信贷行业的“神话数字”，即使银行贷款也难得如此稳健。前宜信信贷经理王强(化名)愿意揭开幕布的一角。他于2011年加入宜信，主要做P2P线下放款，现已离职。他对21世纪经济报道记者表示，宜信确实有良好的管理、激励制度，但风控能力未如对外宣称的那么优秀；整体坏账率不为人知，个别业务、局部地区的坏账率曾高达15%。销售战车王强眼中的宜信，是一架结构粗糙但动能十足的“战车”，凭外部投资和内部激励机制迅速做大。“宜信没有空降领导，全部从内部选拔。从创业时6个人到2011年底全国布130多个线下网点，现在应该有2万员工，靠的就是激励。”他说。信贷经理的升迁路径如下：先是业务员，又分初、中、高三级；然后是团队经理，手下约有12名业务员；再往上可逐级升为城市经理、大区经理乃至公司高层。每半年有一次晋级考察，根据业绩排名、上级交办事项的完成度、坏账情况来决定。级别与基本工资挂钩。如业务员的初级、中级、高级，在广州、深圳等地起薪分别约是2100元、2700元、3300元。更直接的刺激来自销售提成：在他们的团队考核是，1个月放款5万元以内只能拿底薪；5万至15万之间按2.9%拿提成；超过15万则提成高达3.6%。这意味着只要当月放款达到28万，光提成就能收入过万。在珠三角地区，信贷经理月均放款量10万至30万之间，收入从5000元到1万多不等，对刚毕业的年轻人不乏吸引力。宜信还善用心理奖励：炎夏完成一笔车贷，公司奖一个西瓜；业绩达到一定排名，奖瑞士军刀的背包一个；门店墙上贴着金额不等的红包，让优秀员工去“抽奖”……“不过压力非常大。这个月你业绩上去了，给你升迁，一旦业绩滑坡也会降级。”王强说。在他看来，宜信的员工有两大类：其一是2011年初创时，从211高校招聘的一批金融专业大学生，作为储备干部培养，已成为公司的骨干；其二是迅速扩张时，从各小贷、担保、P2P公司挖过来的业务员，流动性较大。“宜信喜欢从平安易贷挖人，特别能战斗。”王强称，平安易贷的销售文化较为进取，如凌晨在天桥就位，等上班高峰发卡片；租用豪车进入高档小区，在信箱放传单；通过小区保安要业主的联系方式，逐个电话推销……这对宜信均有影响。不过近年网贷平台四面开花，宜信也屡被挖角，甚至出现某城市经理带30多号人马跳槽的现象。“销售都是80后、90后，城市生活诱惑大，多给点薪水就过去了。”局部坏账率曾达15%在宜信不到两年，王强就经历了一次风控模式的转变。2012年8月以前，宜信奉行线下推销、集中审批制度：全国的贷款均通过互联网提交资料，最终由位于北京的信审部门拍板。但随之而来两个问题：一是全国“一刀切”，优质客户无法获得特别优待；二是风控不了解贷款当地金融生态，容易出坏账。“事实证明，一套审批制度打天下的路子行不通。所以从当年8月开始，宜信在广东试点风控前置，审批权下放到城市。”王强说，试验若成功，其模式将在全国推行。但直至他离开宜信，坏账问题依然明显，原因主要出在“楼易贷”上。“这个产品是无抵押贷款，只要你在当地有房产，凭水电单等材料就可以申请贷款。问题是很多公司都在做，有人拿一套房产到处借钱，几千块工资借了几十万，怎么还？”王强透露，宜信东莞虎门店“楼易贷”的坏账率曾高达15%，引起高层震怒，从门店经理到业务员炒了不少。他所说的另一个案例是，长沙地区的坏账率曾超过8%，被公司勒令暂停放贷，清收至5%以内才允许重开。“这些都是个例，以我工作的门店而言，坏账率稳定在3%到4%之间，后来因为楼易贷有所走高。”王强猜测，5%是坏账率的警戒线，8%是底线，亦是公司盈亏平衡点。相较之下，宜信从每笔交易提取的坏账准备金率仅为2%。宜信也有稳健的产品如车贷。借款人需办理车辆质押、接受GPS监控，还要交给宜信一把备用钥匙。“一旦出问题，随时派人把车开走”。王强估计，宜信占据了深圳地区60%的车贷市场。风控硬能力几何宜信创始人唐宁曾多次声称自己是“尤努斯的学徒”。但王强认为，从宜信的信贷操作里，看不到格莱珉银行的影子。“尤努斯的方案是针对赤贫阶层，靠联保联贷来做风控，跟我们做的业务关系不大，也不一定适合国情。说实话，宜信对风险的把握能力还比较初级。”2012年初，王强参加了为期一周的入职培训，内容分四大块：一是宜信发展历程，二是各类信贷产品介绍，三是销售技术，四是风控要点。前三部分的内容颇丰富，“光发家史就讲了五六个小时，很有故事性。销售课程最好玩，让新人扮演销售员和借款人拉锯，导师来点评”。但风控环节则一带而过。“主要讲如何收集小企业的‘软硬信息’。软信息比如企业主的家人在不在当地住，有没有不良嗜好；硬信息就是企业经营年限、应收账款等情况。”王强说，早期仅让借款人提供材料，后来一些门店才要求销售员上门核实，但即使如此也很难识别贷款风险。“销售和风控目标冲突，不可能由同一个人做。”对销售人员来说，贷款出险影响晋升，但不会倒扣提成；催收环节有专人负责，销售人员仅需协助。从短期利益出发，销售员有极强的成交冲动。按借款用途，宜信大致将贷款分为经营贷、薪金贷两类。经营贷的月结款成本在2.3%到2.5%之间，折合年约为30%(可能表现为其他费用)；为了避免高利贷嫌疑，宜信分设多家子公司，分别收取利息、审核费、服务费等，表面上降低了利息。很少人注意到，宜信小微信贷要求“按月等额本息还款”，借款人的资金占用率只有一半，因此真实年化成本应乘于2，即高达60%。王强估计，由于各类成本费用高昂，加上经营贷坏账率较高，看似丰厚的利差最终仅约两成给到投资者。“宜信逐步意识到这问题。听老同事说，这两年不断压减经营贷，更多转向薪金贷。”“薪金贷的月成本大概是1.7%，比经营贷低。只要你的工资是银行代发，凭流水等资料就可以办理，也是信用贷款。”他说，除了结婚、装修、教育等实际用途，珠三角很多上班族还借债投资。“比如你是地产中介的店长，看到好的房子肯定想自己盘下来，我们就派上用场了。但因为是信用贷，以后坏账率会怎么变化还不好说。” 记者就此文提到的情况向宜信求证，截至截稿并未得到回复。
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