再人寿与健康保险市场中!英美保险法 道德风险险最大的是健康保险对吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-04-19 11:03 标签： 中国人寿健康保险
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商业健康险有望全方位深度参与医改 道德风险管理不可忽视
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　　高端医疗服务被看好 道德风险管理不容忽视
　　医疗体制改革走入深水区，引入商业保险参与医改已成为一种趋势。在医改过程中，如何发挥商业保险管理健康风险的优势并让这种优势持续发挥作用成为各方深入讨探的问题。在近日召开的中国（北京）国际服务贸易交易会上，开展了中国国际医疗与健康保险服务推介洽谈会，政府官员、公私立医院高管和健康专家均认为，商业健康险有望全方位深度参与医改，从新农合、大病保险、补充医疗到高端医疗等。
　　全民性医疗改革正在深入推进，商业健康险在医改过程中将扮演重要角色，新农合、城乡居民大病保险等都在引入商业保险公司参与健康风险管理。卫生计生委医政医管局主任李阳在论坛上指出，医疗与保险融合是促进健康服务业发展的一个重要课题，高端医疗的发展离不开商业保险的支持，同时高端医疗与商业保险应该是相互促进、相互保护，同时也是相互牵制的关系。在会上，李阳表示，商业保险的发展是高端医疗发展的核心动力。
　　据了解，近几年来，中国医师协会成立了由医院、诊所、国际救援机构、商业保险机构和院校研究机构组成的国际医疗与健康管理服务联盟，从医疗领域上整合了多方资源，为商业保险提供了保障。
　　李阳表示，目前我国所能够提供的医疗健康服务还不能很好地满足社会多元化的需求，要提高我国高端医疗服务的市场，需要加强高端保险的普及力度。从技术创新角度大胆尝试和探索新的服务内容，为医疗与保险的融合提供有效的帮助。 虽然目前国内有一些基础医疗保险，但仍然缺乏相应的补充医疗保险，健康险应该向补充医疗保险的方向发展。
　　不过，目前高端医疗已在推广，满足了很大一部分高端人群的特殊需求。以明德国际医院为例，其是自2012年开业的一个国际化标准的综合医院，服务人群中在京外籍人群占到60%-70%。目前，已经与多家保险公司广泛合作，且明德收入的60%-70%也是来自保险公司的第三方支付。商业保险对促进高端医疗发展的作用可见一斑。
　　不过，商业健康险在提供高端医疗服务的过程中，防范道德风险必不可少，其中建立每个客户的健康档案成为关键。慈铭奥亚健康管理医院销售部总监白嵩在接受笔者采访时表示，健康管理机构、保险公司要共同经营和维护客户健康档案，帮助客户每周、每月甚至每年进行项目复查，保证客户的身体情况。建立保险公司与健康管理机构的信息共享平台，彼此之间达到产品和服务内容的共享，可以对被保险人进行有效的跟踪和管理。
　　此外，白嵩认为，合作双方要整合社会资源，实现管理式的医疗服务，从国际经验看，管理式的医疗是控制医疗费用最有效的手段，由于健康保险具有涉及多面、风险类型多、风险控制难度较大等特点，专业化要求也很强。
　　事实上，除了高端医疗管理外，基础医疗也与健康管理密不可分，防范疾病发生也成为商业保险拓展服务的重要内容。
　　人保健康副总裁陈志刚介绍，人保健康率先将健康保险和健康管理的先进理念引入大病保险和公共卫生服务之中，在人保健康和当地政府的共同努力下，平谷区已经成为了北京市慢性病的管控示范区。
　　“在江苏泰昌，人保健康充分利用现代信息技术开展全民健康教育推送活动，借助社区劳动保障服务站的大屏幕和传媒系统，定期在各个社区开展健康宣传活动。通过健康教育，为参保群众提供了疾病防治知识，通过健康咨询，患者可以在我们的指导下合理用药，有效减少患者的医疗费用支出，降低群众和社会的医疗费用负担。”陈志刚表示。TOP热门关键词
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论商业健康保险在中国的发展_金融学毕业论文论文关键词：商业健康保险　社会保障　中国论文摘要：当前商业健康保险正被越来越多的人接受，成为大家解决医疗费用问题的最佳选择。但是，我国保险市场上的健康保险产品品 ...
论商业健康保险在中国的发展_金融学毕业论文
论文关键词：商业健康保险　社会保障　中国
论文摘要：当前商业健康保险正被越来越多的人接受，成为大家解决医疗费用问题的最佳选择。但是，我国保险市场上的健康保险产品品种单一，缺乏专业的经营机构和有效的风险控制体系，为了更好地发挥商业健康保险的作用，必须走专业化经营之路。
人生一世，最宝贵的是生命，但没有健康，其他的又何从谈起呢?健康保险在中国该如何发展，成为每个人思考的问题。笔者针对当前中国健康保险市场存在的主要问题提出了发展健康险的一些建议。
一、我国商业健康保险存在的问题
近年来，我国的保险业发展迅速，保费收人以超过30%的速度增长。与此相反，商业健康保险业从建国到医疗体制改革之前，几乎处于停滞状态，在医疗改革之后，才开始缓慢发展，但总体水平远远落后于广大群众的需求。总的来说，我国的商业健康保险业主要存在以下几个问题:
1.健康保险品种单一，覆盖面窄
日，由中国保险监督管理委员会起草的《健康保险管理暂行办法))(草拟)的讨论稿中写到:健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿或给付的一种保险。这在中国是首次对健康保险的概念和业务范围作出了明确的规定。文件中还写到:健康保险具体包括疾病保险、医疗保险、失能收人损失保险和护理保险。目前在中国保险市场上健康保险产品的种类主要包括疾病保险、医疗保险，而失能收人损失保险和护理保险在国内保险市场上几乎还是空白。
用工制度改革后，公费医疗面日益窄小，个人支付医疗费用的群体范围扩大，同时对医院有关数据和全社会的患病的概率难以掌握，给保险费率的精确计算带来一定的难度。此外，药品的价格普遍较高，随着医药科学的不断进步，检测手段日益改进，带来昂贵的医疗费用，使商业保险望而却步。尽管这几年保险公司也推出了不少新险种，但也只限在重大疾病，对覆盖面较大的疾病险种还显得苍白无力。另外，因为中国的人口老龄化问题日益严重及中国的家庭结构倒置，护理保险在中国的发展前景非常好，但要发展起来仍需要相当长的时间;而对于失能收入损失保险，是一个全新的领域，大部分业内人士认为在现阶段中国发展这种险种的难度很大，主要障碍是缺乏社会诚信体系，保险公司很难控制风险。据统计资料显示，2003年17月份，我国健康保险保费收人148亿元，只占到同期寿险保费收人的8.9%;2000年我国卫生总费用4764亿元，商业保险公司的健康保险赔付额为12.9亿元，仅占全国卫生总费用支出的0.2%，我国健康保险覆盖面之窄是显而易见的。
2.没有专门经营健康保险业务的保险公司
首先，从法律规定上看，没有明确界定健康保险业务的性质。日实施的修改后的《保险法》规定:同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务;但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。这一规定改变了原来健康保险业务只能由人身保险公司经营的局面，在一定程度上承认了健康保险业务与人身保险业务的差异。但是保险法第九十二条第一款又规定:人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。我国《保险法》仍将健康保险归为人身保险业务，保险业务的一些基本原则如补偿原则、代位原则和分摊原则在法律上仍不适用于健康保险业务，但实际上，健康保险区别于寿险，它比寿险更复杂，在理赔、定价、受益等方面要考虑的因素较多，而在某些方面却与财产保险有相似之处。
其次，从国内经营情况看，目前经营健康保险业务的公司，大都是经营寿险业务的公司，由于对健康保险在风险本质、精算方法、管理技术、服务内容等方面与寿险业务的差异性认识不足，从而在经营行为上表现出对不同人群的健康保险需求缺乏认真研究，不下功夫开发健康保险的风险控制技术，不注重建立健康保险的管理体系和专业人才队伍，而是沿用寿险的经营模式和方法在经营健康保险，在与医院的合作和管理方面更是缺乏创新。从发达国家的保险经营上看，寿险与健康保险不能或很少混业经营，有的国家将健康保险划为保险业的第三产业，在经营中与寿险和财险都区别开来，在精算上要考虑健康保险的长期和短期收益、稳定及波动程度，还有设计的复杂程度。因此，健康保险是一个专业性很强的独特领域，应有专门的健康保险公司来独立经营。
3.缺乏有效的风险管控体系
长期以来，由于公费医疗、劳保制度的存在，病人看病，家属、医生搭车，国家买单的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保险人很难被带进商业保险的消费中来。在这种情况下，被保险人、医疗服务提供者成为拥有共同利益的行为主体，使得保险机构的费用控制很是被动。在健康保险的保险人与被保险人之间存在着最明显的信息不对称，被保险人对自己身体健康状况的了解往往比保险人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易购买健康保险，这样就会产生逆选择风险，保险公司在核保时稍有疏忽，就有可能引起非常严重的后果。
另外，投保人和被保险人的道德风险也经常在健康保险中出现，尤其是在重大疾病保险中，更有甚者，被保险人与医生串通一气共同来欺骗保险公司以诈取巨额保险金。同时由于缺乏对疾病的专业知识和医疗技术壁垒的存在，患者只能被动地接受医生所提供的医疗服务，而作为理性经济人的医生，往往做出更合乎自身利益的选择，提供过度的医疗服务。这样肯定会导致不必要的高额检查项目、大处方的出现，而且，由于医疗服务在我国已有多年的发展历史，医疗服务提供者在机构和技术上的发展相对于商业保险来讲远远超前，医院有对医疗消费抉择的垄断权，而商业医疗保险公司很难介入到医疗服务当中，对医疗费用加以监督和限制。
4.商业健康保险在社会医疗保障中的地位不明确，社会大众对商业健康保险的认识还存在一定的偏差，风险防范意识和健康保障意识还不强。
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