繁华背后 P2P倒闭频现
发布时间： 09:40:19
P2P网贷迎发展高潮，同时经营不善、卷钱跑路、欺诈等行为亦现在银监会召集P2P公司开座谈会之前，类似的座谈已非首次。此前，央行下属支付清算协会组织的各种互联网金融会议上，P2P公司也均是座上宾。
P2P企业也热衷于加入“小额信贷联盟”这样的自律组织，更热衷于获得与监管机构对话的机会。在金碧辉煌的五星级酒店出入各种论坛之外，P2P网贷的确迎来一波发展的高潮。2013年底开始，人人贷曾获得单笔1.3亿美元的风险投资，此外拍拍贷、点融等P2P也均获得大笔风投。在P2P网贷网站上，投资者以“秒抢”项目为乐。一家国际知名咨询公司综合网贷之家等数据认为，在2012年，国内P2P的交易规模只有300亿元左右，2013年预测为1800亿元；机构数量上则可能达到800家。另一些公开报道说，目前P2P网贷公司的数量已经超过1000家。但与这些繁荣同时出现的是，P2P平台倒闭频繁出现，经营不善、卷钱跑路，欺诈等行为层出不穷。公开信息可查的数据显示，2013年全年，至少有75家P2P平台出现问题，其中多数为经营不善，跑路和欺诈行为也占到两成。这导致P2P网贷在公众中的形象不佳。P2P进入的门槛很低，一名业内人士指出，如果是初期进入，只有几百万元的成本，购买现成的设备和软件即可开张。在招徕客户方面，在线上一端，P2P公司只要给出高利率，就不愁投资者参与，而在贷款人一端，P2P平台也可以通过与线下小额贷款公司合作快速获得资源。有业内人士称，这一行业无门槛、无标准、无监管。个例人人贷的风险准备金模式――保护有限度人人贷不承诺本金保障，而是设立一个风险基金，保障投资者的投资安全。但这种保护也是“有限”的。风险准备金不是向借款人和投资人收取，是由人人贷从收取的服务费中抽取，存入专门的账户，用于本金保障计划。这个基金是从贷款成交额里抽取。根据不同信用等级，人人贷将抽取0到5个点不等的风险保证金。以借款1万元为例，如果借款人是信用等级最高的AA级，将不会计提风险准备金。如果借款人是风险等级最高的HR级，会计提5%的风险准备金。风险准备金并非一发生逾期就启动，而是在借款人逾期超过30天后启动，向出借人全额垫付本金，并开始催收，90天后委托给专业机构进行催缴。该风险准备金并非无限赔偿，并非有多少逾期都照常买单，因为该基金的总体规模是一定的。风险准备金的规模如果超过整体债权规模的10%，人人贷将超出部分收入囊中。也就是说，风险准备金的计提比例最多为10%。如果风险保证金不够，将自动停止偿付，直到该账户获得新的风险备用金，逾期收上来后再放入池子里。人人贷目前借款逾期率较低，据官方披露，人人贷的坏账率为0.6%。而通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款。宜信、富二贷等P2P平台也设立了类似风险准备金。背靠平安的陆金所――逐步退出完全担保陆金所因为背靠平安集团和其本息完全担保而“独步天下”。成立于2011年的陆金所是平安集团旗下成员之一。虽然其一再声称自己是中介方，但这个中介方其实是让平安系的另外一家机构――平安融资担保参与到交易中来，这构成了陆金所跟所有P2P最大的区别。陆金所《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期超过80天，平安旗下担保公司承担向投资人赔偿全部应还本金和利息，确保投资人利益，再向借款人催收欠款。根据信用等级的不同，借款人需要缴纳担保费，月担保费用0.5%-1.75%不等。由于本息完全担保，投资人风险相对较小，因此投资收益也相对较低。目前无论何种标的陆金所给出的统一收益率为8.61%，在P2P行业处于低水平。超出的收益或者是损失都由陆金所及其担保公司自己消化。不过目前陆金所正在计划逐步退出这种完全担保模式。陆金所正在组建一个评估评级团队，未来会将所有资产改为评级方式运作。通过评级的方式逐步取消担保之后，产品年化利率会相应有所调整。投资建议新手投P2P网贷应注意五大问题1 正确面对、认清风险，争取控制、降低风险。2 认真挑选平台，多看少动，不盲目跟风。确定在一家网贷平台投资前，做足功课，可查看行业门户分享的考察报告、网贷评级、成交数据、口碑等。多加几个交流群，多问几个老投资人的意见。3 一定要分散投资，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资也不是盲目、随便分散，而是以认真挑选为前提。分散投资并不能完全消除风险，而是降低风险的波动。4 前期用小资金试水，不要一下子把所有资金都投到P2P网贷。待熟悉了，能够认清风险之后，觉得有把握了，再逐步加大投资。5 一开始最好选择去一些实力比较强、口碑比较好的老平台。刚开始时，别追求太高的收益，因为高收益往往伴随高风险，过高的收益也容易冲昏头脑。对话P2P资深投资人王松担保其实是皇帝的新衣新京报：你从什么时候开始投资P2P？为什么敢借钱给陌生人？王松：我2012年就开始接触P2P，一开始是关注一些大的平台，比如人人贷、红岭创投、拍拍贷。后来就500块、1000块钱试试看，投资的都是短期标的，半年左右，即使发生了损失我也能够承受。这两年，我研究了四五十家的P2P平台。新京报：你现在有多少钱投资了P2P？有没有出现借款人借了不还？王松：大约十几万吧。现在还没有出现违约。新京报：你是怎么控制投资风险的？王松：主要是事先防范，投资界的一个定律就是，不投自己不熟悉的，投资P2P也是如此。投资之前要熟悉平台的运作模式，知道自己的钱都拿去干什么了，怎么要回这些钱，这家公司老板是怎样的，团队如何。这是我决定投一家P2P之前必须了解的。另外就是不存侥幸心理。P2P有很多高收益的产品，给投资人的收益高达30%、40%，我从不去投。如果P2P平台给投资人30%的收益，那借款人的借款成本就有40%以上，什么样的企业能够承受这样的资金成本，很可怕的事情。如果这样，还碰到不还钱的人，那我只好自认倒霉。新京报：很多P2P不是号称有本息担保吗？王松：我觉得在P2P行业事后补救几乎没用。本息担保其实是皇帝的新衣，不要寄希望于平台的本息担保，很多跑路的P2P平台也都承诺本息担保，但一旦发生事情他们也保证不了。
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P2P网贷新手 应该远离这三类平台
编辑：Fiona来源：融360原创日期：
& & & 在过去的2014年，国内P2P网贷行业飞速发展，不少理财小白都对这一高收益理财产品&蠢蠢欲动&。但是，P2P平台可不是你想投就能投，野蛮生长的背后，平台跑路、倒闭、提现困难等问题不断暴露。
& & & 那么，作为一个从未接触过网贷投资的新手来说，到底应该投资什么样的网贷平台？又该远离哪些&定时炸弹&呢？下面，融360告诉大家三类千万不要碰的网贷平台。
& & &&一、远离收益过高的平台
& & & 投资理财本就是件有风险的事，对于P2P网贷来说，更是收益与风险对等。最高法规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，目前一年期贷款基准利率是5.35%，所以P2P一年期项目收益超过21.4%便属于高利贷。目前P2P网贷平台收益率平均在15%上下，如果一家P2P平台收益率过高，那么说明平台几乎失去利润空间或者借款方需要承担更高的借款利息，一旦平台或借款人无力承担，那么风险就自然转嫁到投资者身上。
& & &&二、远离没有第三方资金托管的平台
& & & 此前，银监会创新监管部发布的七条监管原则里面就明确说明P2P平台须将资金交由第三方商业银行进行托管。如此强调资金的第三方托管主要是为了防止平台擅自挪用资金作非法他途，以及防止平台建立资金池非法归集资金。没有资金托管的平台，平台对投资者的资金拥有充分的调配权，投资者很难控制资金流向，自然风险也就会大幅增加。
& & &&三、远离信息披露不透明的平台
& & & 目前，多数P2P平台都对项目的基本情况缺乏必要的信息披露，有些平台甚至投资之后才可以看到借款方的资料。一个完整的信息披露，应该在征得借款人同意的前提下，将借款方的姓名、住址等相关证件，以及借款事由，借款用途，如何还本付息，抵押资产的情况等一系列材料向投资者做充分的展示及说明，在这样的情况下，投资者作出的投资决策才是理性的。如果遇到信息披露不透明的平台，请理财新手不要盲目投资，调查清楚再做决定也不迟。
& & &&除以上三类平台外，如果你关注到的P2P网贷平台存在大量天标、秒标、平台背景实力一般或注册资金极低，那么也请投资者谨慎选择。网贷有风险，投资需谨慎。
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都说分散投资风险小，那究竟该怎么分散，怎么分配资金才是最合理的呢？
看到这个问题，个人觉得我是最有权威来回答你这个问题的。本人09年接触网贷，5年投资经验可以告诉你怎么玩。
首先你得深刻认知自己。自己准备拿出多少钱来投资，自己有多少风抗能力，打个比方，拿出10万块钱来理财，你的预期收益是多少，10万如果有亏损你的亏损承受能力是多少。根据这样的自我评价，你可以很快的知道自己属于哪一个类型的理财投资人。目前投资人种类有3类，稳健型、成长型、赌博型。这里由于题主的问题是问P2P怎么分配，所以笔者就不说什么银行理财、货币基金理财。然后根据投资人属性进行相应的资金分配。
其实这一类投资者是没有什么可以说的，说白了你的投资压根不需要进行什么组合，选择当今靠前的10大P2P平台，然后根据自己的感知或者专家、第三方门户网站的评级自己完全可以操作。至于资金怎么搭配，个人真没有什么好搭配的，至少现今排名靠前的平台的收益率高于银行、高于货币基金。
这个属性阶层的投资人建议20%的钱投资10大平台中之一，根据个人喜好。50%的钱投资于现今的中型平台，因为这一块的收益率集中在10-15这一个区间，相对安全稳健，还有30%的钱追逐小而美的小平台，利率一般高于18.这是笔者自己以前的处于这个阶段时候的投资组合，有时候也会适当调整，比如发现一个好的小平台笔者有时候会调动比例重仓该平台。这个阶段的操作特点就是，稳健灵活，稳中博高。
这个阶段的投资人不能纯粹的说是为了去博收益这么简单，因为这个阶段真正的投资人（羊毛党除外）往往是冲着年华20%的收益去的，笔者现在也处于这个阶段，这个阶段我的组合就是大平台的资金组合为0,40%的资金用于投资收益在15以上的平台，这一部分平台是有考究的有点类似股票看行情一样，根据当下国家经济形势走向，判断哪一个行业会相应的走红，比如前段时间股市走红，股票配资利率高涨，所以笔者就加大股票配资的仓位。剩下60%全部用于打新，这里打新不是撸羊毛，而是去发现那2000多家平台中小而美的平台，这需要投资者对互金行业以及互金投资有一定的经验和积累。能够通过平台表面呈现的数据，以及对客服，亦或者平台相关运营的各种试探中看出这个平台所具有的投资价值。
好了基本说到这 ，至于怎么搭配资金 怎么投资 笔者只是根据自身做了一个简单的分析，但是怎么操作你得根据自身出发，毕竟意见毕竟是意见，只有自己摸索出一条真正属于自己的投资之路才是王道，祝君成功早日实现资产翻倍，因为资产翻倍的理论是72除以你追求的利率，不要问我这个公式是怎么来的，自己想下就明白了。好了觉得有用点个赞吧！！！！！！！
大的原则是分散，流动性中短长期做组合。
我自己的情况是这样，给大家一个参考：
可支配现金（请注意这里是现金，不是资产）的40%可用于投资P2P，其他的60%分配如下
10%购买保险5%放余额宝机动20%银行理财25%炒股
另外请注意40%的P2P，不能投资在一家P2P平台，分开3-5家老牌劲旅比较合适，投资的标的期限和利率也要错开，避免突然急用钱导致只能债券转让白白损失手续费。
大部分资金投在大平台里面，拿出一小部分去投投收益高的，做做短期，有点薅羊毛的意思，这得自己把握好尺度。
一个平台最多不超过5万，这是我的原则，一次投5家平台左右，而且只投抵押项目。
每个人的资金储备和风险承受的能力都不一样，从实际的情况出发，最科学合理，新手先试水，不重仓，老手，这个依据自身的经验判断可以随意一点。
去年的时候全部资金都放在P2P里面，投了至少20家平台以上，高息的，中息的，低息的，结合了投的，年底全部撤出，现在全部打包进了股市，每天激情飞扬，汗流浃背，爽翻了。
高级理财规划师 欢迎具体咨询验证 88
钱不多的，直接放宝宝里得了，免得操这心，有比较充裕的闲置资金的可以来理一理，普通用户一般控制在一个平台3-5万块差不多行了。
用一句大家耳朵都挺出茧子的话来开个头：投资有风险，入行需谨慎。
既然考虑投资网贷，首先认识一定要正确，虽然现在各种跑路不断，负面新闻很多，但是有投资价值的平台还是有的。另外要最自己的资产情况做深入分析，不要将全部资产投入到某一项理财产品中，不要追求过高的投资回报。
下面说说投网贷怎么分配资金的事情。
我粗略的将所有平台分了两种，大平台和小平台，大平台利率降的厉害，资金站岗还严重，而小平台，除了收益高那么一点，很难找到其他投资的理由，所以我的建议是找平衡点，找收益的平衡点，找风险系数的平衡点。
提三个原则供参考：
1，一般投3-5为宜，持有量不宜过多，数量过多没那么多精力打理。
2，把大部分资金选择在2到3个大平台中，周期可以稍微长一点，利率算中等，比较稳定，不需要花太多时间打理。
3，用余下以小部分资金投一投其他小平台，收益相对较高，但风险也偏高，所以尽量做短期，多观察，便于资金流通。
不要相信天大的一句谎言：高收益，低风险。
撑死胆大的，也会雷死胆大的，一念天堂，一念地狱。
所以，还是稳健点好，少赚点都无妨，能赚知足了。
每个人的资金储备和风险承受的能力都不一样，从实际的情况出发，最科学合理，新手先试试，老手，这个依据自身的经验判断可以随意一点。
降息都降到这步田地了，风险也不低，怎么还会有这么多人投，想不通。
来广富宝吧
主打车贷，小而美的平台。
看自己的性格，有的就爱全部压在一个平台上，有的一点钱还得分好几个平台来投，不过投p2p还是分散点好，不建议重仓。
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他们关注了该问题新手改如何评估投资风险？
新手改如何评估投资风险？如何防止被骗或者跑路现象发生呢？
新手在投资时，需要关注平台的风控能力、真实性、透明度等，不要听信某“大牛”或是某“专家”的推荐。要考虑其如果跑路，应该如何应对。平台如果有资金托管，则可以通过第三方账户提现自己的余额；平台如果有合同托管，则可以通过合同托管方索要借款合同；平台如果有法律援助金或风险互助金，在逾期项目发生时，可以帮助投资者更好的追偿，因此，一家平台安全措施越完善，则其跑路成本越大，违约可能也就越小；风控越严格，其发生坏账的概率也就越小。杜绝跟风，拒绝高息，分散投资，是防雷防诈骗的最有效手段。
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