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最热万象VIP浦发信用卡另类赚钱法：万用金万元年息808.8
&&&作者：杨练
　　通过“万用金”贷款1万元，浦发行一年利息收入为808.8元，而通过提现1万元，如客户一个月内归还，利息及手续费收入仅300元，不足“万用金”利息收入的四成
　　一种名为“万用金”的新业务正在浦发银行(,)(600000)的信用卡客户中蔓延，只要同时拥有浦发行的信用卡和借记卡，就可以在短时间内开通这项业务，浦发行将根据客户信用卡的额度向其借记卡里最高放入同比例的现金，这笔资金是浦发行在客户信用额度之外给其自由使用的资金，用途几乎没有任何限制，当然也包括套现。
　　业务创新或信用套现？
　　浦发行的“万用金”个人信贷业务最早试行于去年年初，依托信用卡，在不占用信用额度的基础上，额外增加了持卡者的取现额度。但与试点时也有所不同，首先是利率不同，试点时的一年期利率约为12%至14%，现在为8%；其次，试点时别的借记卡也可办理，现在只限定为浦发行的借记卡。
　　以取现额度为1万元的一张信用卡为例，“万用金”业务使得持卡者在其借记卡中也最多拥有了1万元的取现额度，且不收手续费，只需按每月还款，可选择分6期或12期。
　　现行信用卡取现需要收取一定比例的手续费，浦发行为3%，以1000元为起点，低于1000元收30元手续费。此外，从取现之日起，浦发行还要按照日利率万分之五(年化利率18.25%)计算收取透支利息。1
(责任编辑：李占锋)
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">浦发银行信用卡：涉嫌诱导客户套现？
浦发银行信用卡：涉嫌诱导客户套现？
11:26 来源: 《企通社》综合
   只要同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡，银行就可根据客户信用卡额度按比例向其借记卡中放入一笔可套现的资金。银行通过提供优惠的方式公开鼓励信用卡提现，令许多持卡人感到不解。记者在采访中发现，卡外套现并非浦发独有，金融学界专家认为，由于卡外套现属于无担保、无抵押贷款，暴露出一定的风险。
　　银行被指诱导客户套现
　　近期，不断有网友发帖称，收到浦发银行的推销电话，推荐其办理信用卡“万用金”提现服务，提现无须缴纳现金手续费，利息也低于信用卡每天万分之五的普通提现利息。有网民质疑银行此举有诱导客户套现之嫌。
　　据信息时报，记者昨日致电浦发银行信用卡中心咨询，工作人员告诉记者，“万用金”并不是从信用卡额度内提现，而是将一定额度的资金打入借记卡账户，直接从借记卡中支取现金，每个人的额度标准不同，信用越好，给予的额度会越高，还有可能超过其信用卡额度。同时，使用“万用金”提现不收取手续费，只收利息，且利息比普通信用卡提现更低，比如客户取现1万元，期限为1年的话，“万用金”所需利息等费用仅为普通信用卡提现所需费用的一半。
　　卡外套现非浦发独有
　　银行人士指出，目前银行现行一年期贷款利率为7.47%，通过“万用金”取现利息虽然略高于银行一年期贷款利率，但由于银行不过问贷款用途，且无须抵押担保，比一般银行贷款更加快捷灵活，因此受到不少需要资金周转的企业人士欢迎。
　　记者了解到，去年广发行也推出了名为“财智金”的类似业务，持卡人可填写申请表向广发行申请预借一笔现金，申请金额为1000元的整数倍，最低2000元起。申请获批后，款项可直接划入持卡人指定的本人国内储蓄账户内，供持卡人提取使用。持卡人可选择分6、12、18或24期（每月为一期）免息分期偿还，每期手续费按本金的0.75%收取。
　　贷款用途不明存隐忧
　　记者注意到，诸如“万用金”“财智金”的提现服务，银行并不要求借款人提供贷款用途，只在约定期限还本付息即可。暨南大学金融系教授陈鹭对此表示了担心，“由于贷款条件宽松，风险控制不到位，可能给银行带来过度的负债，一旦成为银行业的普遍现象，涉及面广，还有可能引发一定的危机。”
　　专家褒贬不一
　　正方观点
　　广东金融学院教授陆磊：有助短期融资
　　银行给客户一个额度、并计息还款的做法实际上是一种信用贷款，一般贷款通常有房屋、汽车等抵押物或担保，同时对借款用途有明确的监管，这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。不过，这种信用贷款为自然人和自然人企业筹措短期资金提供了方便的渠道。
　　利用信用卡取现是为了满足短期资金头寸需要，如果银行这种小额信贷不是面向所有客户，而是部分优质客户，如医生、公务员、教师等声誉良好的群体，银行的这种做法方向是正常的，也无可厚非。 但是，由于没有第二还款来源，银行授信的风险会比较高，因此银行必须做到只针对优质客户，既然采取较低的贷款利率，利率就应该能够覆盖风险。
　　反方观点
　　暨大金融系教授陈鹭：涉嫌打“擦边球”
　　银行其实是为了扩大业务的需要，使更多的人开更多的卡，去年下半年银根开始紧缩，银行放贷更加严格，一些经营手段比较灵活的银行便绕开监管，采取无担保无抵押贷款等方式向客户提供资金，这种做法表面上看起来合情合理，其实有点打擦边球的意思。
　　对于信用贷款，一般国内银行并不主张，首先因为贷款条件比较松，其次，目前国内借款人本身就存在信用缺失的状况，对于借款人的信用风险很难掌控，有些银行之所以愿意钻空子，是因为可以拉拢客户，为银行增加一定的收益。同时，在银根紧缩下，这样做不利于对数量贷款的控制，会减轻从紧政策的效果。 （乔倩倩）
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　　评论：卡外套现，“贼喊捉贼”的游戏？
　　浦发银行、广发银行推出的“万用金”、“财智金”提现服务，业内有个专业术语叫做“卡外套现”。不难发现，这是银行针对优质客户所推出的快速方便的增值服务。问题在于，其推出过程都与信用卡伴随而生，而且利率远比信用卡万分之五的还款利率低，手续费还免收。这就让大家不能不发出疑问：该业务是否违反央行禁止非法提现的相关规定？
　　银行与监管部门一直都在极力反对社会上的不法商户与中介串通为持卡人非法提取现金，并立下严规：一旦发现套现客户存在,会将其添加为不良信用纪录者。但是，银行业目前存在的“卡外套现”正与这种规定背道而驰。
　　银行禁止商户与客户非法套现行为，自身却利用垄断优势鼓励客户“卡外套现”，这就如同“只许州官放火，不许百姓点灯”，上演的无疑是一场“贼喊捉贼”的闹剧！尽管银行声称，该业务只针对优质客户推行，安全边际较高，但是不问资金用途，不提供担保的做法同样会给银行带来隐忧，一旦客户将该业务所产生的贷款进行高风险投资如炒股、买基金，客户一旦发生巨亏，无疑会给银行带来新增不良资产的风险。
　　目前信贷紧缩，银行的日子不好过，银行纷纷大力拓展中间业务，这是可以理解的，但是无视风险进行业务创新、以低利率与免手续费来笼络客户的做法，或许只会在其后给银行带来更大的麻烦。
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播放:547 评论: 143外媒：央行投放资金缓解流动性 续做浦发银行到期MLF
来源：搜狐证券
作者：华尔街见闻
第1页 :外媒：央行投放资金缓解流动性 续做浦发银行到期MLF
　　搜狐证券讯 据彭博新闻社援引知情人士称，中国央行已开始对浦发到期的MLF开展续做。此次对浦发银行的续作量高于到期量。该知情人士没有向彭博新闻社透露具体操作金额和利率。
　　华尔街网站网站此前提到，市场上流传约2800亿元到期MLF（中期借贷便利）于1月13
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日得到续作，《证券时报》从国有大行及数家股份制银行人士处证实了此消息，当时报道引述不愿透露姓名人士称，此次央行针对到期资金的继续投放操作，主要是“一对一”面向中信、浦发等股份制银行，总量约在2800亿元人民币。
　　该报道还引述一位接近央行的人士称，现在申购比较集中，春节临近，如果不继续投放，市场资金面可能吃不消。
　　华尔街见闻曾提到，受到去年10月央行投放的中期借贷便利（MLF）本周到期、新股密集发行等因素影响，1月中下旬资金面迎来紧平衡的预期悄然增大，而在1月公开市场到期为零的情况下，后续基础货币投放仍主要依赖央行主动“作为”。
　　央行曾在去年三季度创设并开展了MLF操作，9月曾通过该工具向五大行投放基础货币共5000亿元。去年10月，央行又向部分股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等金融机构投放基础货币共2695亿元，期限均为3个月，利率为3.5%。
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(责任编辑：桑国锋)
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&&&作者：杨练
　　“万用金”业务贷款利率比信用卡透支利率要低，1万元一年期贷款每月只需还款900.7元(其中利息为67.4元)，不考虑资金的时间价值，年利率为8.084%；贷款两年，年利率为7.9%；贷款3年，年利率为7.971%，并且都是按月分期偿还。
　　一位银行信用卡中心人士分析，“万用金”业务主要有两个卖点，一是相对于信用卡取现而言，利率较低，与个人消费贷款利率相当；二是对资金用途几乎没有什么限制，用户可随用随取。
　　早在2001年初，就曾在香港推出了“万用金”，申贷者免保人、免抵押、免信用费，可申请到相当于月薪五倍左右的额度，最高以80万港元为限；提前三个月申请、通过核贷后，无须账户管理费，年利率为13%。汇丰银行对申贷者的申贷条件、还款方式等都有所限制。
　　而浦发行复制此项业务时，却降低了准入标准，与客户达成此项业务往往只需双方通过电话、传真方式即可，而且几乎每个接到电话的客户都会被告知因为你是高端客户或优质客户，才会为你特别办理该业务。但有些信用卡客户原本的信用额度就非常低，甚至还有些人连信用卡都没使用过，浦发行优质客户的标准确实低了点。
　　浦发行对“万用金”客户也有一定的限制，如客户提前还款要支付3%的违约金，而鼓励客户接受分期还款的方式，利息和本金的计算按照等本息法计算，即开始利息归还的多，后期本金归还的多。
　　业内人士认为，这种做法有打着信用卡的幌子合法套现的嫌疑，与此前一些机构利用POS机刷卡套现收取手续费的手段如出一辙，只不过浦发行通过把这种行为转化为信贷指标而使其表面合法化了。
　　此外，在目前信用卡制度下，银行有义务监控持卡人的用卡安全和用卡情况，为了信用卡的安全，银行原则上鼓励刷卡消费而不鼓励现金取现，因为后者对银行来说风险监控更加困难。信用卡没有任何抵押，风险基本上由银行承担，提现额通常被限制在总额度的50%以下，同时设立高额的利息和手续费，都是为了提高取现透支成本。
　　但“万用金”却反其道而行之，利率比试点时几乎降了一半，似乎在鼓励客户套现，而且个人可以把借记卡中增加的信用额度全部提现。虽然浦发行也要求提现必须写明用途，而且规定如果不按照用途使用，有权追回贷款。但资金一旦被提现，银行根本无法监控资金去向，上述规定形同虚设。
　　因此，这样的规定可能是浦发行针对各种法规、条例制定的应对措施，况且在产品的用途上还有一个选择：“其他”，这也许是“万用”的最好诠释。2
(责任编辑：李占锋)
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