对征信活动中个人隐私权保护的思考
作者：王莉 甘雨
　　随着我国社会主义市场经济体制的不断完善和个人征信业的发展，社会经济活动中对个人信用信息的需求日趋扩大，征信产品的应用领域也越来越广泛。与此同时，伴随着一些地方性征信机构的建立和发展，涉及到个人的大量非银信息不断进入征信系统。但是，由于我国目前整个社会的信用意识还很薄弱，专门针对个人的征信法规还未建立，导致征信活动中对信息主体的侵权行为，尤其是侵犯个人隐私权的行为时有发生。如何在促进我国征信业快速发展的同时注重个人隐私权的保护，是需要有关方面深刻思考的十分紧迫的问题。
　　我国征信活动中个人隐私权保护存在的主要问题
　　(一)征信立法进程滞后，个人隐私权缺少有效保障。市场经济是建立在信用基础上的契约经济，它不仅要求参与社会经济活动的各方遵守公平交易的规则，而且要诚实守信。在这种情况下，逐步增强全社会的信用意识，加快信用体系建设，加快征信业的发展就成为社会各方的共识，而目前我国有关征信方面的尚属于“真空”地带,还没有一部全国性的征信法规为征信活动提供直接的依据,造成了信用信息在采集、加工、披露、管理等诸多关键环节上随意性的增加，征信活动中侵害个人隐私权的现象时有发生，个人在其隐私权遭到侵害时也不能得到有效的法律保护与救助,从而影响了人们参与征信活动的积极性,给征信体系建设带来很多困难和障碍。
　　（二）征信管理多头，运作不规范，个人隐私权保护困难重重。目前，全国征信管理机构的管理权限并不明确，对征信机构的管理较为混乱。、、工商总局、、等均有对征信方面的管理权，也有相应的管理机构和管理系统，但这些部门对征信监管的权限并没有明确规定，多头开花，群龙无首，处于一种多头管理、政出多门的混乱状态，致使全国统一的征信市场难以形成，社会中介机构的市场竞争和生存空间受到阻碍。而今，包括资信评估公司、信用担保公司、信用咨询公司等社会信用中介机构的属性不明，也没有相应的管理办法和规定来明确其“是什么、做什么、怎么做、谁来管、怎样管”的问题，造成各类信用中介机构性质不清、归属不明，多头监管与无人监管的状况并存。在这种情况下，信息主体的隐私权若想得到有效保护几乎不可能。
　　(三)权利救济制度缺乏，阻碍了征信市场的健康发展。个人信用权作为一个法律概念在我国还未深入人心,在个人信用信息征集过程中,当个人权利受到侵害时,许多人对此不仅毫无知觉,而且即便知道也因缺乏相应的法律手段而使自己的权益不能得到有效维护。目前,除人民银行对个人信用信息受到侵害做了较为明确的规定外,其他以地方法规、规章形式出台的相关条文,都存在处罚条款弹性过大,缺乏可操作性的问题,而且没有规定相应的民事责任和行政责任,没有明确哪些信息属于个人信用征信的范围,参与征信活动的各方都有哪些权利,当信息主体信用权受到侵害时应该采取什么样的救济措施等。同时,由于对个人隐私权的保护与信用信息公开的法制建设是相辅相成的,在个人隐私权保护和救济制度缺乏的情况下,信用信息的公开同样受到限制,此种情况不利于征信市场的健康发展。
　　对征信活动中个人隐私权保护的建议
　　(一)加快征信立法，为征信体系建设和个人隐私权保护提供法律保障。征信体系建设是一项庞大的系统工程，涉及社会的面面，信用信息的采集、使用、披露，个人隐私、商业秘密和国家机密的保护，违反信用行为的处罚等都离不开法律的支持。为此，应加快出台《征信管理条例》、《政府信用信息公开管理办法》、《企业、个人信用信息管理条例》等征信活动相关法律法规，明确征信机构信用中介机构的管理部门，征信企业的准入标准、运作方式、法律责任；征信数据的收集范围、征信对象，征信产品的传播路径、传播范围；信用信息采集、分析、整理、披露、使用过程中的权利义务和责任承担；由于信息失真，给信用当事人造成损害的责任追究制度；消费者隐私权和企业商业秘密的保护等。以此规范我国的征信活动，为征信市场的健康发展提供有效的法律保障。
　　（二）加强在信用信息征集过程中个人隐私权的保护。信用信息征集时，征信机构应履行必要的告之义务，应征得信息主体的同意，并有信息主体的书面授权，否则，就是侵害了信息主体的知情权和同意权。信息主体有权要求对不准确、不完善的个人信息资料进行更正。征信信息的范围应限定于与个人的经济状况、偿债能力、信用程度直接或间接相关的个人信用信息，禁止征信机构收集与个人信用无关的信息。采集信息时，征信机构应当说明自己的身份、征集信息的目的等。禁止征信机构采取欺骗、窃取、贿赂、利诱、胁迫等不正当的方式攫取个人信用信息。
　　（三）注重在个人信用信息使用过程中的个人隐私权的保护。信息使用者获取个人信用信息后应按照申请约定的使用范围、目的与路径进行使用，不得将个人信用信息用作申请约定以外的其他使用目的和范围，更不得将所掌握的个人信用信息透露或转让给他人。考虑到我国征信业发展时间还不长，全社会的诚信意识还不强，对信息主体的负面信息的保存期限可适当灵活掌握，不应强求一致。对于超过一定年限的个人负面信用信息，征信机构可确定不同的保存期限，即对首次因不良行为而发生负面记录者，其负面记录给予短期保留，对发生二次以上不良行为而产生负面记录者，其负面记录保留期可在首次保留期基础上逐次加以延长，从而更好地发挥诚信机制对失信者的警示和惩戒作用。对于超过保存期限的个人负面信用信息记录应及时删除，不得向信息查询者提供。
　　（四）强化在个人信用信息管理过程中的个人隐私权的保护。信息主体有权知晓个人信用信息基本情况，有权从征信机构处以便捷、低成本的方式查阅和获取本人信用信息。征信机构和信息使用者应履行法定的保密义务，不得向与信息主体不相关的第三方泄密，更不得公开其所掌握的信息。征信机构和信息使用者应保证信息主体的知情权和异议权。征信机构征集、传输个人信用信息应当通过专用网络进行，不得利用公众传输。征信机构通过专用网络管理、传输个人信用信息时，发现有错误的，应当及时予以更正。征信机构应加强对个人信用信息数据库系统的维护，切实维护系统的安全运行。应做好系统数据资料的更新和备份工作。信用资料的传播除法律规定允许的场合外，提供个人信用资料必须征得本人同意，防止个人信息资料的不当传播给个人隐私权造成侵害。
　　（五）建立全方位、多层次的个人隐私权保障救济机制。要通过普及征信知识，帮助企业和个人树立征信权益保护意识，掌握维护合法权益的方式和方法。推动建立信用服务行业自律组织，完善行业自律机制，经常开展对征信机构内部的监督和检查，引导征信机构“客观、独立、公正”地开展业务，切实尊重和保护信息主体的隐私权；通过消费者协会等社会公共团体对征信机构的个人征信行为行使社会监督权；依法对侵犯个人隐私权的机构或个人进行行政处罚，对侵犯隐私权行为严重、构成犯罪的，依法追究刑事责任；探讨建立个人信用信息违法或侵权的民事赔偿、补偿机制。要加强部门协调监管，有效保护信息主体合法权益，尤其是确保其个人隐私权遭到侵害时的司法救济权。
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&& 永通各4S店车贷方案
永通各4S店车贷方案
来源：网络转载
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办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
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