一旦银行破产50万以内存款能获赔
　　商报记者 郭雀屏　　已经发酵了近一年的存款制度终于快要“落地”了，3月12日，行长在十二届全国人大三次会议记者会上说，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，今年上半年应该可以出台。　　自2008年国际金融危机以来，我国建立存款保险制度的呼声就格外强烈。当年，“建立存款保险制度”就被写入政府工作报告，以后几乎每年都会提及。去年期间也一度引起热议，市场热切期盼着存款保险制度的来临。　　制度出台的条件已基本成熟　　存款保险制度其实是一种金融保障制度，简单地说就是各类存款性金融机构联合起来建立一个保险机构，然后成员机构作为投保人按一定的存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护各类存款性金融机构的信用。　　通俗一点来理解，比如你存入银行50万，但由于银行投资不利，导致你这50万受损，那么存款保险制度这时就能发挥作用了，你的存款将由存款保险机构赔偿,但这赔偿是有一定限额的,因此，存款保险制度并不是一种让储户保本的制度，只是能在一定程度上减少储户的损失。　　这一制度在国外其实已经相当成熟，在19世纪末，国会就开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。　　中国人民银行行长周小川12日在十二届全国人大三次会议记者会上表示，作为金融改革重要的一步棋，建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末，存款保险条例已公开征求社会意见，征求意见的结果总体是正面的。这就说明，出台存款保险制度，各方面条件已经基本成熟。　　最高偿付限额设为50万元　　存款保险制度在一定程度上终结了银行躺着赚钱，却对超额放贷毫无后顾之忧的好日子，但从老百姓的角度来看，存款保险制度推出之后，国家就不会再给银行兜底，银行如果出现危机，兑付不了，存款保险公司会出面进行赔付，但是保险公司不一定全额赔付，换而言之，以后存款也不保本了。　　不过也大可不必过分担忧，存款保险制度中非常关键的设计是“存款保险限额”。存款保险限额是指多大金额的存款能够得到保障。明确将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额。　　日，由央行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》正式面向社会公开征求意见。提出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额设为人民币50万元。央行有关负责人表示，50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。　　根据此前的征求意见稿，存款保险制度要求实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度。而建立了存款保险制度之后，金融机构就可以将自身兑付风险转嫁给存款保险机构。不过值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。　　另一个值得一提的是，通常存款保险制度随保对象是储户的各类存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。也就是说，一旦我国允许银行破产，该银行发行的理财产品，极有可能随着银行的“破产”，血本无归。　　中小银行受到的冲击会更大　　存款保险制度的设立被看做是利率市场化的重要配套措施，周小川也表示，存款利率上限今年放开的概率非常高。去年人民币存款利率的上浮空间扩大了20%，今年前不久的这次利率调整，又再进一步将向上浮动区间扩大了10个百分点，市场认为离利率市场化也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。　　不过，从某种意义上说，存款保险制度的设立以及存款利率上限，对于中小银行而言受到的冲击会更大，甚至是部分中小银行破产的前兆。　　一方面，由于风险系数较国有大行更高，中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费；另一方面，由于破产风险的存在，储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行；再一方面，中小银行为了吸收存款，可能会被迫提高存款利息，进而缩小存贷息差、增加经营成本。　　某城商人士就坦率地表示，利率市场化和存款保险制度，将让本已经弱势的城商行日子更不好过。对于进入市场较晚、根基较浅的部分中小银行，这样的不利局面很可能是致命的。　　对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要有两种，最主要的是利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，最根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。　　因此，对于中小银行来说，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对他们的冲击远大于国有大银行，再不改变，就晚了。　　已有民营银行率先试设存款保险制度　　虽然存款保险制度还未正式出炉，但体制更为灵活的民营银行深刻了解居安思危的意义。去年11月13日晚间，上海华瑞银行发起人之一的(,)发布公告称，“上海服饰股份有限公司拟与上海均瑶(集团)有限公司一起作为主发起人筹备设立"上海华瑞银行股份有限公司"，拟注册资本35亿元。美邦服饰拟投资总额为5.25亿元，持股比例为15%；均瑶集团出资10.5亿元，持股30%；其他一般发起人出资19.25亿元，持股55%”。同时，美邦服饰披露了持股5%以上发起人签署的《主发起人风险自担机制的相关承诺》，其中明确规定，发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任，并以书面形式约定具体操作程序。　　在业内人士看来，国有银行有国家信誉作为保障，容易赢得储户的信心。但民营银行一旦出现严重的流动性问题，甚至会出现挤兑。如此看来，也不难理解为什么美邦服饰和均瑶集团共同筹备的上海华瑞银行，要特别提到，50万以内存款由银行各股东“兜底”的公告，无疑是为了让未来的储户放心地把钱存进去。
（责任编辑：HN666）
03/12 15:09
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　　银行倒闭最高赔偿50万元
　　11月30日，《存款保险条例(征求意见稿)》正式出炉，并在未来30天内向社会征求意见。根据征求意见稿第五条规定，存款实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
　　所谓存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护信用，稳定秩序的一种制度。
　　换而言之，一旦银行遭遇经营危机以致破产，储户的存款还可以要回来，由保险公司进行赔偿。
　　有数据显示，截至2011年底，全球已有111个国家建立了存款保险制度，我国的存款保险制度的也传出将在年内正式出台。根据央行11月30日公布的《存款保险条例(征求意见稿)》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在低于50万元的，可以全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。同时，存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。
　　对于50万元的最高赔付金额，中国人民银行苏州街支行的一位理财经理向《投资与理财》记者表示，&储户不用太担心，因为按照2013年底的存款情况推算，可以覆盖99.63%的储户全部存款，绝大部分储户是可以获得全额保障的，受影响的微乎其微&。
　　为什么要推出存款保险制度？
　　一直以来，在中国老百姓心里，将钱存放在银行是不存在风险的，存款保险制度的出台意味着银行以后可以破产了，银行破产在中国意味着什么，相信大伙都明白。那么，为什么要出台这项制度呢？综合各方专家评论和媒体报道，记者整理出了以下几点原因：
　　这是市场化的体现。美国次贷危机期间，数百家银行倒闭、被收购，银行倒闭、破产、被收购很正常，这是市场化的体现，中国也同样要走上这一步，否则银行只管高吸揽储、高息放贷款，不顾风险。
　　中国政府现在没有能力兜底。中央政府前段时间已经撇清了和地方政府债务的关系，表示不兜底，现在也等于撇清了和商业银行的关系，表示不兜底，要依靠市场化的存款保险制度来完成。一直依靠政府信用发展的商业银行到了必须依靠自身信用发展的时候，这是生理断奶期。
　　商业银行的压力很大。经过前十年的狂飙猛进发展，现在的商业银行面临了很多的问题，房地产贷款、地方平台贷款太多，同业业务很猛，表外业务非常大，理财业务利率很高，高吸揽储，也就是一些银行已经到了实质上要破产的阶段。这个时候公布存款保险制度就是为了迎接可能到来的银行破产。
　　改善货币信贷供给环境，降低企业融资成本。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。银行审慎经营，可以降低呆坏账形成数量。
　　对中小银行未必是利好消息
　　在没有存款保险制度的情况下，储户的存款安全其实是由国家信用担保的，背后是由财政买单。存款保险制度成行后，国家不再对存款机构进行担保，银行若经营不善，存在破产可能。
　　业内人士认为，存款保险制度是利率市场化的基本前提，没有存款保险制度，银行不可能实现充分竞争。在改革过程中要实现利率市场化，迈出存款保险制度是非常重要的一步。然而一旦利率市场化开闸，国有大银行的信用会提高，中小银行信用会降低，中小银行在揽储的冲动之下就有可能提高利率，造成运营的风险。换句话来说，存款保险制度的推出，有可能是中小银行破产的先兆。
　　经营着一家小文化公司的李老板，在接受《投资与理财》记者采访时就表示，&看来以后还是把钱存大银行靠谱点，小银行利率或许会相对高一些，但是风险有点大。&
　　存款保险制度下怎么理财
　　存款保险制度的出台，对于习惯了存款的国人来说，将钱存入银行也不是保本的最佳理财方式了。
　　在考虑存款保险制度下怎么理财，首先还是先了解清楚银行倒闭了该怎么赔付吧。按照征求意见稿的规定是，同一存款人在同一家银行所有存款账户本金和利息相加不能超过50万元。所以要想规避风险，超出50万元的存款，就得分散到多家银行了。比如，500万元的存款存在10个银行是最安全的。
　　渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋解释道，银行清算是个很复杂的过程，所以偿付的时间可能会拖得较长，且偿付的项目也有相对的顺序。
　　&银行破产、资产处置之后，最先偿付的是本行员工的工资等相关项目，然后是客户存款，而购买该行债券、优先股、股票等相关产品的投资者一般来讲排在最后。&郑毓栋表示。
　　对于习惯存款的国人而言，选择一家或多家&靠谱&的银行存款才是最关键的。现在国人选择哪家银行去存款，可能更多的是看谁的利率高，以后高利率的未必就是最好的选择了。
　　在业内人士看来，存款制度的推出，同样也打破了银行理财产品的刚性兑付。从长期来看，未来理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。所以理财师们都建议投资者要投资风险与自身相匹配的理财品，要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
来源：东方财富网
关键词：存款保险制度 金融机构 农村合作银行
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　2015年银行破产保本理财产品赔偿吗?_百度知道
2015年银行破产保本理财产品赔偿吗?
　　在人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产可能真的要来临了。报道称，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产：储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付；
银行的理财产品不在赔偿范围指内。不过购买理财的合同中注明保本理财产品可能会赔偿本金，但是前提是银行得有钱赔付的前提下！
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出门在外也不愁存款保险制度出炉：银行倒闭50万以内存款全赔 | 北晚新视觉
存款保险制度出炉：银行倒闭50万以内存款全赔
11:13:43编辑：杜仲
日讯，昨天，国务院法制办和央行就《存款保险条例》向社会公开征求意见，银行业金融机构将向存款保险基金管理机构交纳保费，一旦银行业金融机构发生破产清算时，由存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款；最高偿付限额为人民币50万元。征求意见时间截止为12月30日前，各界人士均可对征求意见稿提出意见。
&&50万以上怎么办&征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行新闻发言人介绍，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。新闻发言人表示，实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，银行抗风险能力大大增强。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。&理财产品不计入理赔范围&可以说，存款保险制度既是为存款人加上一道保障，也是一种风险提示，它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，降低风险。值得注意的是，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但并不包括银行理财产品等投资类资金。经过几年的市场培养，越来越多的中国老百姓将银行理财产品作为存款替代品。然而专家指出，一旦银行发生风险，这些理财产品并不能算入存款保险的理赔范围。事实上，市民在购买理财产品时，都会与银行签订客户协议书，协议书上均写有“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。”只是大多数市民很少关注这些条款，一些银行工作人员也不进行提醒。银率网分析师殷燕敏指出，不同类型的银行理财产品对应不同风险，投资者在选择时一定要关注理财产品的收益类型、风险等级等信息。因为一旦银行遭遇破产清算，不同风险等级的产品在清偿时的赔付标准会有显著区别。&什么是存款保险&存款保险制度是保护存款人利益、稳定银行体系、维护融资机制的事后补救措施。由美国首创，最初直接针对银行倒闭和金融恐慌而提出。该制度要求商业银行依据存款额大小按一定保险费率向保险机构缴纳保费，一旦商业银行陷入经营危机不能支付存款时，该保险机构代为付现。存款保险制度在我国已经酝酿了二十余年。长期以来，中国实行国家隐性存款担保政策，虽然对保护居民存款利益、维护社会稳定发挥了重要作用，但随着市场经济的发展，国家隐性存款担保政策的弊端日趋明显，特别是容易诱发“大而不能倒”所引起的道道风险，因此必须将其转为显性的存款保险制度。从美国1933年设立首个存款保险制度至今，已有超过110个国家建立了显性的存款保险制度。存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系的稳定，多数国家在利率市场化之前或之中建立了存款保险制度。可以说，存款保险是为利率市场化保驾护航的有效手段。&&来源：北京晚报本报记者 张品秋 J229
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酝酿已久的存款保险制度终于要正式推出了。据消息，央行正在部署有关存款保险制度的实施工作，预计在明年1月份正式对外发布。
记者从多渠道获悉，存款保险制度将由央行、银监会、保监会、财政部、发改委等多个部门协调制定，&很有可能根据监管评级制度实施差别化费率，赔付额度上限可能是50万元，并且会成立专门的存款保险托管机构。&
目前，央行尚未对此消息作出正式回应。
什么是存款保险？
存款保险，是指为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款，这样能迅速、有效地处置问题银行，降低处置成本。
据早前报道，国际存款保险机构协会的统计显示，目前已有111个国家（地区）建立了存款保险制度，而金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，绝大多数都已建立存款保险制度，缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。
&（而中国）之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。&中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：》一书中写道，其中之一即是，人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，&这既有认识分歧，也有一定程度的&部门权力之争&&。
而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。
最大赔付额可能为50万元
据前述《新京报》消息，央行人士曾透露，存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家分析，由于目前50万元以下存款户占比为98%以上。这意味着，储户在银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。假如储户在一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。
&但实际上，只有银行破产倒闭才能触发赔偿的条件，对储户日常的金融活动而言没有实质性作用，并且如果存款保险制度落地，很可能会改变当前投资者的资产配置方式，更多的人会选择投资股市等高收益市场。&知情人士向前述《经济参考报》介绍。
此外，基于50万的赔偿上限，理财专家提醒，最好把&鸡蛋&放在不同的篮子里，&混搭&理财降低风险的同时或许还能增加收益。如果把大量资金都存在一个户头，一旦出现银行倒闭等风险，将损失很多。
&称，此举将成为习近平两年前执掌中共以来推出的最重要的经济改革，也是更广泛的中国经济政策自由化的一部分。经济政策自由化的内容包括让人民币汇率更多由市场决定以及允许海外投资者增加在中国的投资。
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