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南京金融理财博览会
16:01:36& &来源：中国社会科学报在线
作者：记者宋晖
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理财产品销售新规实施 个人购理财产品流程趋严
　　新客户首次购买理财产品须到银行柜面进行风险评估，老客户风险评估超一年后，也要经过重新评估才能购买；风险评级低的客户，不能跨级购买高风险等级的银行理财产品。昨日记者获悉，随着《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称&新规&)的实施，在榕银行已开始执行新规，个人购买理财产品流程趋严。
　　风险评估超一年要重评
　　兴业银行近日公告称，自1月1日起未进行过柜面风险评估的客户，必须先至柜面进行风险评估。已经在柜面做过风险评估的客户，若评估时间已超过一年，允许在个人网上银行、手机银行上再次评估后购买理财产品。遵循风险匹配原则，客户只能购买风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。
　　交行省分行个金部相关人士告诉记者，总行近期也下发通知，要求按新规执行。现在新客户即使通过网上银行首次购买理财产品，也须先到柜面进行风险评估。老客户风险评估超过一年，也要再次评估，但可以通过网上银行进行测评。与以往做法不同的是，早前客户如果认购高于自身风险等级的理财产品，只要客户写下自愿购买并愿意承担风险的保证书仍可购买，现在则无法购买。此外，该行对客户年龄段的要求也更高，如果客户属于18周岁以下或者65周岁以上的群体，原则上不能认购风险等级四级以上的理财产品，如确要购买，要银行网点负责人审核确认。
　　风险承受能力分级更细
　　新规今年1月份实施后，银行对理财产品和客户风险承受能力分级更细。昨日记者看到在榕一家股份制银行最新的个人客户投资风险承受能力评估报告，将客户分为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型、激进型6种，对应的理财产品风险级别也有6类，分别为极低风险、低风险、较低风险、中等风险、较高风险和高风险。客户只能购买平级或者更低等级的理财产品。据了解，早前有的银行对客户风险承受能力评估仅分高、中、低三级。
　　在榕一位银行理财人士表示，在投资风险测试过程中，银行仍依赖于客户的如实告知。客户提供的信息、资料应是真实、准确的，否则测试结果难以客观反映客户本人的投资风险承受程度，并最终将影响到风险匹配原则。
　　另外，新规要求，风险评级一级和二级的理财产品起点金额不得低于5万元；三级和四级的起点金额不得低于10万元；五级的不低于20万元。在榕交行人士表示，该行理财产品现多为风险三级以下的理财产品，认购起点也是按这个风险等级进行划分。
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本类公文本周排行银行理财产品销售误导频发 消费者这么好“忽悠”？
中研普华报道：
相关研究报告
　　在购买理财产品时，您是否被误导购买了其他金融产品？在问及投资风险时，您是否遇到销售人员回避或弱化理财产品风险？银行理财部门的服务乱象似乎从未从公众视野中消失。
　　据银率网一份最新的调查结果显示，有31.94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。其中，产品是最经常被当成银行理财产品而向消费者进行的，占比达31.95%。
　　在各类误导现象中，回避或弱化理财产品风险排名第一，占比为24.4%；其次为夸大银行理财产品收益，占比为18.9%；推销与自己需求不符或风险不匹配的理财产品位居第三，占比均为10.9%。
　　据悉，购买时沟通不畅或是造成上述现象的主因。据《兰州日报》报道，一位不愿透露姓名的银行业内人士认为，银行理财之所以容易发生纠纷最大的问题在于，很多投资者在购买银行理财产品时，并没有充分了解“预期收益率”的真实含义，因过于相信银行而轻视投资风险；而一些银行在向客户披露预期收益率时也可能存在隐瞒、夸大等现象。
　　该银行业内人士还表示，一些理财产品在销售时存在有失规范的问题包括四方面。第一，部分产品在销售时信息披露不充分、不及时，片面强调“固定收益”，夸大收益率，口头宣传突破产品说明和协议约定。第二，不少商业银行对客户的风险评估重视不够，对客户的风险流于形式，存在避重就轻甚至是避而不谈等问题，导致一些风险承受能力弱的中低收入者和中老年人群，购买了与其风险承受能力不相适应的理财产品。第三，是少数银行工作人员存在重自身业绩轻客户利益的问题。最后，有些银行的工作人员存在代客户签署有关文件或抄录风险提示以及未得到客户书面授权即进行交易的情况。
　　在购买银行理财产品时，消费者提高防范意识是很有必要的。避免被高收益所“忽悠”可以从如下两点判断：一是判断销售人员有没有误导客户。是否夸大收益，是否客观告知投资者产品存在的风险、资金的投向。对于那些信誓旦旦地保证、或称有内幕消息的销售人员，要保持足够的警惕。二是买熟悉的产品。如无专业背景或十足把握，尽量要少碰那些陌生的产品，要学会看理财产品的说明书，不能轻信销售人员的口头承诺。
　　去年，银监会正式发布《银者权益保护工作指引》，提出8项禁令，其中有5条是针对消费者在购买理财产品时被“忽悠”的问题。一旦消费者在现实中遇到银行理财产品的纠纷，消费者可依据《指引》，对误导销售、夸大收益等侵害自身合法权益的行为和相关人员进行检举和控告。监管部门对经查实的侵害银行业消费者合法权益的银行将采取必要的监管措施，督促其纠正；而对于消费者认为未得到银行妥善处理的投诉，监管部门将进行协调处理。
　　此外，“谁主张谁举证”是消费赔偿问题的重要，消费者如要维护自身权益，须注意搜集相应证据。中国理财史上曾爆发过一个轰动一时的案例，这一官司成为个人PK银行成功的里程碑式案例，而这一案例能够获胜，最关键的原因是客户手中持有当时的电话录音。中国网记者还了解到，目前，银监局在2013年已经下发文件要求所有销售柜台录音录像同步监控。作为消费者，也可以用在购买银行理财产品时用录音录像的方式来维护自己的权益。
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银行理财产品 实现网络三方销售
　　商报讯 （记者 黄泽敏）在三方理财机构日益兴起的情况下，银行理财产品却一直依赖自身的销售渠道。日前，这种现象有了突破，某银行的一款理财产品，通过京东金融官网销售，并很快募集完成。业内人士认为，这或许是银行理财销售突破“面签壁垒”的一个征兆。　　一直以来，银行的理财产品只能在自己的系统销售。有人认为这是因为银行自身的网点对客户群体大，不愁卖。但实际上，银行也有难言之隐，因为根据《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。评估结果告知客户，由客户签名确认后留存也就是所谓的“面签”。　　因此，在公募基金、资管、资管等产品纷纷“触网”，在第三方网络平台上销售时，尚未有银行理财销售案例，包括目前上线的十多家直销银行也至今未有销售银行理财，均是受限于“面签”要求。　　那么，此次京东金融销售的这款理财产品，又是如何突围的呢？相关人士称，这款产品严格控制在线销售的产品风险等级、准确核实和确认客户身份的做法，并在此基础上要求客户在线进行风险承受能力评估。评估内容按照线下的银行风险评估模板，为用户在线做评测，并在线上展示《销售协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》等文件，达到了监管部门要求的充分揭示产品风险、核实客户身份、评测客户风险接受度、确保客户资金安全的目的。据悉，这次通过京东金融销售的理财产品，期限为32天，起购门槛为5万元，属于保本浮动收益型，预期最高年化收益率为5.8%。　　对于这个“突破”，多位银行理财部门人士认为，在零门槛的背景下，“面签”、5万元门槛已经不合时宜，略有失公平。从根本上讲，监管层应该更强调和加强投资者适当性管理的监管，即将合适的产品卖给合适的投资者，而不是在门槛、面签等销售便利性上进行额外限制。　　“这次突破，对银行销售理财产品来说，或许具有历史性的意义。”我市一银行人士对银行理财产品最终实现三方网络平台的销售的前景表示乐观。
（责任编辑：HN666）
09/20 09:5609/18 03:5309/16 01:5009/13 00:2309/12 23:4109/12 23:4009/12 12:3109/06 08:59
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