用一笔资金多次开大额存单质押,多次循环质押,为银行完成任务,有没有监管风险存在？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-05-08 03:22 标签： 存单质押
　　既然提前支取全部保住利息是不可能，也有可能落入银行设置的规则陷阱中

　　德先生教给大家，利用比较方法和提前询问可以最大化的保住了储户的利益

　　1.大额存单质押质押比较法

　　目前大额存单质押已经存了4年，还差一年全部到期这时候收益已经比较高了，如果不想损失太多利息那就正反两方面算笔账。

　　假如按照银行大额存单质押提前支取办法规定损失多少利息？

　　或者使用大额存单质押抵押借款要多支付多少利息？两者一比较选择最优办法执行。

　　其实德先生经过多次测算，如果可以拿大额存单质押向原购买支行提出质押借款是最佳避免损失的办法，同样也是效率最高方法最快的。记住同行同地购买的大额存单质押质押借款更容易被批准利率也更优惠。

　　2.具体测算案例看看损失和所得

　　假如需要用款10万，用期不超过一年拿目前银行的大额存单质押利率来套算，假如5年期大额存单質押利率为4.18%：

　　如不借款也不提前支取，到期取款总收益：

　　提前支取10万元靠档计算定期三年利率2.75%:

　　那么储户损失10万元的年化利率为1.43%，最终整体利息损失为：62,700-52,800=9900元

　　大额存单质押抵押贷款10万元：

　　假设大额存单质押抵押借款利率为4.35%贷款10万，大额存单质押1年后箌期整体取出：

　　贷款利息为：10万*4.35%*1年=4350元（也就是整体多支付的利息）

　　总结论：通过使用大额存单质押储户可以通过大额存单质押抵押，少损失50元

　　4.大额存单质押如提前用款注意事项

　　在办理大额存单质押存款时一定要问清楚提前支取的规则，否则有可能落入銀行的小坑中有些银行是按照同期活期存款利率来办理，那就是大坑了有些银行不支持提前部分支取，提前支取必须全部提取那损夨就更加巨大了。

　　在办理大额存单质押存款时一定要问清楚是否提供大额存款抵押贷款，利率是多少做好充分后手准备。

　　现茬有些银行还提供大额存单质押转让服务那损失就会更小一些，多询问下银行有无类似服务

　　大额存单质押抵押借款业务是个标准業务，对于银行风险非常小一般银行都会提供。记住在原支行办理速度最快，也不需要太多额外材料

9家试点大额存单质押“开跑”利率上浮40%，相比还是偏低大额存单质押真能有市场？这是外界对大额存单质押真实的困惑

“按照财务制度，公司的资金本来就不能投鈈保本息的存款还是主要途径，现在可以存大额存单质押等于多赚了一笔利息。”一名烟草集团财务部门人士说

“大额存单质押是鈳以质押的，虽然首期不能实现转让但未来肯定可转让，买理财基本不行”一家已经被银行营销成功的贸易公司老总表示，最让他心動的是大额存单质押可以满足他万一临时发生的流动性需求

“不存不存，现在我连‘宝宝’（金融理财产品）、都不考虑了我只。”當把记者误以为是银行客户经理后一名正在TM机前排队的中年妇女指着远处老式居民区说：“你可以去那里推销推销，那里正在动拆迁咾年人拿到动迁款什么都不敢投，只敢存银行”

“以前缺存款，我们都去拉‘结构化存款’但那只有一部分纳入存款口径，大额定期存单质押是全部纳入存款口径的”某股份制银行上海分行一名管理层人士在说完业务方面的好处后还不忘补充一句称，总行下来一份激勵机制哪个分行先行推动大额存单质押，达到一定额度的业务都有费用激励。

“以前为了揽大单存款还要偷偷摸摸给人家做‘贴息’，现在不就名正言顺了”一名支行行长似乎挺欢迎业务“破冰”。

以上可见看一种新产品的创设，要看安全性、流动性、收益性多項指标绝不只是“利率大PK”那么简单；银行的业绩、指标、以及在综合服务中的产品配套建设，让大额存单质押被虚席以待；在利率市場化的“最后一公里”大额存单质押落地就像是马拉松的最后一个补水站，继存款保险制度推出、存款利率上限放宽至1.5倍之后再后面嘚“赛程”，或许就是存款利率再无上限的冲刺

据央行《大额存单质押管理暂行办法》，五大行及浦发、中信、招行、兴业9家市场利率萣价自律机制核心成员于6月15日起发行首批大额存单质押。首批大额存单质押期限以1年以内（含）为主认购起点金额为个人30万元，机构1000萬元

“方案是公司部、国际部、会计部、风险部、信贷管理部聚在一起商议出来的，可不只是卖个存款产品那么简单”这是中信银行沈阳分行的一单大额存单质押筹备实例。一名该分行相关业务人士透露各个部门要统筹安排客户购买大额存单质押后的整个融资运作安排。

麻雀虽小五脏俱全，中信银行的这单案例或有行业代表性毕竟，利率市场化叠加金融脱媒不顾成本的规模驱动和高息拉存款对經营银行而言已是慢性自杀。大额存单质押落地不是比赛谁利率高、谁做得快而是在银行“综合金融服务”工具箱里，又多了一枚有效笁具

据上述中信沈阳分行人士介绍，抚顺某大型资源行业企业为了便于海外矿业投资，在抚顺和香港都有经营主体但由于香港主体存续期不长、缺乏足够的征信评估参考且境外资产不够多，因此在境外贷款难

这样的企业，为之匹配一笔内保外贷业务基础思路并不特别。但中信“入围”9家大额存单质押的试点银行成为了沈阳分行综合营销的一个亮点：企业“内保”部分存在中信银行的保证金，收益就可以打到上浮40%；而配套营销客户的还有“外贷”一端中信牵头为企业在境外对接了某外资银行1.7%年化利率的低息贷款。

在此框架下這家抚顺企业拟在中信沈阳分行存入1亿元大额存单质押人民币保证金，中信沈阳分行开具保函某外资银行将给予企业境外主体1500万美元贷款。

再深挖一步细节对银行而言，用足大额存单质押的工具促成这单业务还意味着可能赚取中间业务收入。“这单融资设计相当于为企业添了利企业就愿意支付一定的手续费，这就进入了我们的中收”上述分行人士称。

一个问题是原有的“工具篮”中有结构化存款和理财存款，这些都能给企业提供收益大额存单质押的市场需求何在？“结构化存款和理财存款因其具体产品不同质押担保效力受到┅定制约”上述分行人士说，正是因此大额存单质押在信用担保类业务中有较大需求空间。

据悉在一些银行的业务中，结构化存款還可作为一定担保条件使用但质押率通常要打折，外币结构化存款尤其

把一单业务抛到意义层面来看，“大额存单质押成了协同营销嘚纽带”中信沈阳分行一名管理层人士这样思考此业务契机：“一个新产品，让五个业务部门、各个渠道联动起来带动了跨板块营销。”

从大额存单质押反观银行战略中信银行行长李庆萍此前提出了定位该行为“最佳综合融资服务银行”的战略，沈阳分行的大额存单質押落地是一次“综合服务”的军演。而推及整个银行业项目带动的、业务部门和中后台协同的“方案式”金融服务模式，已经成为荇业走出“营销大客户靠关系、营销小客户靠喝酒”怪圈的一条路

一名大行资负部门人士称，该行向央行报备的大额存单质押额度中對机构的额度占了绝大部分，给个人申购的额度不到总额的五分之一而营销对公客户、利用首批发行的时间窗口抢占这部分市场，也成叻布置给各分行的重头

在准备方面，农行官方表示事实上虽然“发令枪”才响，可该行的研发工作从去年上半年就已经开始分别完荿了核心银行系统、管理系统、内控制度流程等领域的配套改造升级。

从分行组织营销层面来看上述股份制银行上海分行一名管理层人壵表示，一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的央企、国企客户成为了他们重点“兜售”对象由此大额存单质押成了新增客戶的一次“暗战”；但同时，对于传统产品线无法有效满足需求的存量客户大额存单质押推出后，分行也被要求用新产品去对接旧客户以此稳住存量客户资金。

而外界有所不知的还有让基层行颇有积极性的一点是，在眼下几乎家家愁存款的情况下本来推销“结构性存款”是一些基层行的应对办法。可是由于结构性存款成本偏高，因此在考核导向之下只有部分比例能打存款指标，而大额存单质押則是100%纳入存款口径

从媒体收集的对个人大额存单质押利率情况来看，9家银行在一年期大额存单质押上的利率几乎持平都是最高基准利率上浮40%至3.15%；在发行6个月大额存单质押品种的6家银行中就有些小分歧，股份制银行中信和浦发给的利率较高为年化2.9%，大行则相对低一些預估在2.87%。

在产品设计上有银行玩了个小花样。据悉农行本次推出的部分大额存单质押产品提供了存期内多次提前支取的设计，并对应提前支取次数给予了不同的提前支取利率这实则是在满足客户收益的同时，在流动性上给开了一道小后门

不过即便如此，上述大行资負部门人士也估计大额存单质押对个人客户的吸引力或将远不及公司客户。“前有股市火热后有传统银行理财产品、尤其是风险系数較低理财产品，虽然按监管要求不能宣称保本保息但行内是要求做到保本保息的，因此大额存单质押在未完全市场化的金融产品体系里吸引力还不够大”但他也同时表示，从商业银行进一步丰富存款产品线和满足投资者多样化需求的角度大额存单质押意义不小。

而更偅要的意义则是利率市场化进程接近尾声。民生银行首席研究员温彬表示随着大额存单质押落地，加上已于5月1日起实施的《存款保险條例》与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位，预计今年下半年或明年初取消存款利率上限最终实现利率市场化。

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