存贷比不再是“红线”指标 银行放贷规模有望增加
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2015年银行业初级资格考试《个人贷款》考前押题卷及答案解析（二）
日来源：233网校
一、单项选择题
1. 下列关于二手个人住房贷款的说法，正确的是()。
A.房地产经纪公司与商业银行是代理人与被代理人的关系
B.一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务
C.一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴
D.在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用
[解析]对于二手个人住房贷款，一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴，所以B、C两项说法错误。在放贷过程中，经纪公司(即代理人)起到阶段性担保(而不是全程担保)的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性，所以D项说法错误。故选A。
2. 我国个人贷款业务以()为主体。
A.个人住房贷款
B.个人教育贷款
C.个人汽车贷款
D.个人经营类贷款
[解析]改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。故选A。
3. 采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取()方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。
A.增大累进额、缩短间隔期
B.增大累进额、扩大间隔期
C.减少累进额、缩短间隔期
D.减少累进额、扩大间隔期
[解析]等额累进还款法是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多(少)还约定的固定额度，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。采用等额累进还款法，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。对于收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期的办法，使借款人分期还款额增多;对于收入减少的客户，可采取减少累进额、扩大间隔期的方法使借款人分期还款额减少，以减轻其还款压力。故选A。
4. 银行需要研究的重点是()。
A.宏观环境
B.微观环境
C.银行内部资源分析
D.银行自身实力分析
[解析]微观环境直接影响到银行的生存、发展及获利能力，是银行需要研究和面对的重点。客户分析、竞争对手分析等都是必不可少的。任何一家银行都必须运行在社会经济环境中，只有与环境的变化相适应和协调，接受环境的约束，开展的营销活动才是有效的。故选B。
5. 以下各项中，贷款对象与其他三项不同的是()。
A.商用房贷款
B.无担保流动资金贷款
C.设备贷款
D.有担保流动资金贷款
[解析]商用房贷款贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人，设备贷款、无担保流动资金贷款、有担保流动资金贷款贷款对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙制企业和个人独资企业或自然人，因此A项为正确选项。故选A。
6. 下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，正确的是()。
A.两种方法都是常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人
B.等额本息还款法优于等额本金还款法
C.一般来说，经济尚未稳定而且初次贷款购房的人更适合采用等额本金还款法
D.银行更倾向于采取等额本金还款法
[解析]等额本息还款法每月偿还的额度相等，该额度中既包括贷款本金，也包括贷款利息，其中本金和利息的比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增。等额本金还款法每月偿还相等的本金，随着本金的逐月偿还，偿还的利息逐月递减。B项等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分;C项在最初贷款买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重;D项从银行的角度来讲，其更倾向于采取等额本息还款法。故选A。
7. 个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括()。
A.技术变革和应用状况
B.信贷市场的潜在进入者
C.各级政府机构的运行程序
D.信贷客户的分布与构成
[解析]个人信贷市场环境分析的内容包括外部环境和内部环境，其中外部环境又包括宏观环境和微观环境，ACD三项分别属于宏观环境中经济与技术环境、政治与法律环境以及社会与文化环境分析的内容，B项属于微观环境中银行同业竞争对手的实力与策略分析的内容。故选B。
8. 以下关于个人住房贷款分类的说法，正确的是()。
A.按照住房交易形态划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款
B.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为个人再交易住房贷款、自营性个人住房贷款和个人住房转让贷款
C.按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
D.按照资金来源划分，个人住房贷款包括新建房个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款
[解析] 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款;按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款;按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。故选C。
9. 下列关于市场细分策略的说法，不正确的是()。
A.采用集中策略时，只选择一个子市场作为目标市场
B.相对差异性策略，集中策略风险较小
C.相对集中策略，差异性策略成本费用较高
D.中小银行适合采用集中策略，大中型银行适合采用差异性策略
[解析]市场细分是企业根据消费者需求的不同，把整个市场划分成不同的消费者群的过程。集中策略是把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。这一方法通常适用于资源不多的中小银行。而差异性策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。故选B。
10. 个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括()。
A.个人身份
B.破产记录
C.居住信息
D.职业信息
[解析]根据相关规定，个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息包括个人身份、居住信息、职业信息;而B项破产信息属于个人信用信息中的特殊信息，因此B项符合题意。故选B。
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【广州探索公积金贴息贷款 被疑拿公共财政劫贫济富】
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新华网广州2月6日电(记者 王浩明)广州市住房公积金管理中心负责人在刚刚举行的广州人大会议上透露，将探索以商业银行放贷、公积金中心贴息的形式，解决公积金贷款难的问题。　　“公积金贴息贷款”的话题一出，立即引发了一场热议：公积金中心贴息到底贴了谁的钱？是否会造成把公共财政的钱用作补贴公积金贷款人的“劫贫济富”现象？而谁又该为公积金频频出现的贷款难、提取难等现象负责？　　对不少广州市民来说，2014年下半年开始住房公积金贷款变得可望而不可即――因为资金紧张，广州市公积金贷款限额发放，每个月10亿元的额度屡屡被凌晨排队秒杀，贷款申请严重积压，导致购房者合同违约的事件也屡有发生。　　广州市住房公积金管理中心相关负责人在接受记者采访时表示，虽然广州市公积金的存贷比红线为85%，高于商业银行普遍的75%，但由于过去两年贷款激增，导致资金紧张。按照85%的存贷比，2015年的贷款规模需控制在140亿元左右，远远不能满足职工的贷款需求。　　该市公积金中心提供的数据显示，2012年，广州市公积金中心发放贷款172亿元，2013年则飙升到314亿元。　　截至2014年11月底， 广州市公积金中心录入系统，尚未发放的贷款超过45亿元。虽然该中心在11月紧急特批了27亿元的额度救急，但随着年底楼市的回暖，贷款积压现象仍然没有得到有效缓解。　　广州市公积金中心相关负责人向记者介绍，去年下半年以来，该中心针对贷款难的情况做了很多调研，并初步提出了用商业贷款置换公积金贷款的解决方案。具体来说，就是商业银行向购房者提供贷款，公积金中心则补贴商业贷款和公积金贷款之间的利息差。此举一方面可缓解公积金贷款的排队现象，另一方面，也没有增加购房者的利息支出。　　该负责人介绍，目前公积金中心已经与一些商业银行进行了沟通，但该方案仍需要上报公积金管委会和广州市政府批准。　　一家商业银行的贷款部负责人向记者表示，这种形式的贷款在银行方面不会有任何阻碍。“我们很欢迎，因为利息并没有损失，还多了一层公积金中心的信用保证。”这位人士说。　　对于公积金贴息贷款，不少人叫好，但也有人质疑：公积金贴息贷款乃是“用公共财政的钱补贴给少部分人”，甚至有“劫贫济富”之嫌。　　贴息的资金到底从哪儿来？广州市住房公积金管理中心负责人解释，公积金中心为贷款者支付的利差，来源于公积金增值收益。　　专家指出，住房公积金是互助性的基金，增值收益应是公积金缴存人所享有的收益。因此，将原来上缴财政的增值收益用于缴存者，其实是一种合理回归，符合公积金互助性制度的初衷。　　此外，社会上还存在另外一种担心：增值收益部分是否足够补充利差？会不会出现用公共财政的钱补贴公积金贷款者呢？　　记者算了这样一笔账：市民购买首套住房，如果按照公积金贷款所允许的上限80万元，采用等额本息的贷款方式，期限20年，依据现行的利率，商业贷款需支付利息59万元，公积金贷款支付利息39万元，这相当于每一笔80万元的贷款，公积金中心需要贴息20万元。　　据广州市住房公积金管理中心相关负责人介绍，目前积压的贷款额在50亿元左右。按这个数额计算，公积金中心需要投入总的贴息资金约为12.5亿元。　　公开数据显示，2014年上半年，广州市公积金就实现了14.63亿元的增值收益，截至当年6月底，累计增值收益超过85亿元。如果再考虑到贴息资金是20年内的投入，而非当期一笔支付12.5亿元，增值收益支付贴息绰绰有余。
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文章关键词： 公积金
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欧洲央行银行业贷款调查：净24%的银行表示，2014年第四季度房屋贷款需求增加，净19%的银行认为2015年第一季度房屋贷款需求将继续增加
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内容版权归汇通财经品牌所有，转载本文请务必标明："文章来源于汇通网"。违者必究！请正确选择所在城市，金融机构只接受本地客户贷款申请。华北地区东北地区华东地区华中地区华南地区西南地区西北地区&&& 自2013年开始，银行理财市场快速发展，理财产品发行量及规模大幅增长。然而，由于收益率持续走低，互联网金融崛起，股价疯长，2014年银行理财规模有所萎缩。12月份，银行理财&年末效应&凸显，收益率明显回升，各种高收益理财产品纷纷涌现。不过，收益翘尾现象难以持续，度过&年关&这个艰难的关口之后，银行理财产品收益率恐再回跌势。2015年，银行理财市&&& 场会有哪些变化呢？　　理财规模稳中有降　　据融360监测的数据显示，2014年前三个季度银行理财规模为30.01万亿，预计全年规模有望突破40万亿，相对于2013年的56.43万亿下滑程度比较明显。预计2015年银行理财规模将稳中有降，具体有以下两方面的原因：　　首先，2014年7月底开始，中国股市开始回暖，11月21日央行[微博]宣布非对称降息之后股价更是一飞冲天，上证指数全年大涨52.87%，成为全球第二大股市，股价飙升吸引大批投资者涌入，银行理财产品吸引力减退。预计2015年股市这把烈火将继续燃烧下去，银行理财产品资金将遭遇分流。　　其次，互联网金融继续高速发展，各种新兴理财产品层出不穷，P2P、票据理财、互联网保险理财等产品收益率都要高于银行理财产品，而互联网宝宝则以超高的流动性力压银行理财，除了稳定之外，银行理财产品优势逐渐下降。　　不过银行理财产品规模下降幅度不会很大，毕竟其客户群基础庞大，安全性高，对于风险厌恶者来说，银行理财产品仍是最佳理财工具。　　收益率继续下滑　　自2014年1月开始，银行理财产品收益率直线下降，1月份平均预期收益率达到5.76%，然而到了11月份，收益率险些跌破5%，12月份银行揽储压力之下，产品收益率出现翘尾现象，不过受资金面宽松影响，收益率难以持续回升，预计2015年理财产品收益率将继续下滑。主要原因如下：　　过去一年市场资金面比较宽裕，央行降息之后继续增加资金流动性，预计2015年央行仍有1-2次的降息空间，而且在利率市场化的趋势下，银行理财产品收益率也将顺势下滑。　　另外，2014年9月，银监会、财政部、人民银行[微博]三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（236号文），银监会新设月末存款偏离度指标，一年两次超标银行监管评级将降级。银行月末集中发售高收益理财产品的行为不再可取，整体收益率也将有所下降。　　理财产品向净值型转型　　日，银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，要求预期收益率型产品投资的非标债权资产应按照&实质重于形式&的要求回表核算，商业银行必须将预期收益率型产品管理费收入的50%计提风险准备金，其他产品（净值型产品、项目融资类产品、结构性产品等）为10%，同时，允许净值型产品的30%投资于非标债权资产，且无需回表核算。　　一旦《办法》正式实施，这意味着银行发行预期收益型理财产品的成本将上升，继而影响预期收益率，银行发行此类产品的积极性将下降，从而促使理财产品向净值型转型。对于客户来说，净值型产品没有具体的投资期限及预期收益，不确定性增加，短期内可能暂时难以接受，需要一定的适应时间。　　对投资者的建议　　虽然目前理财产品种类繁多，高收益产品喷涌而出，但是与之对应的是风险也随之升高，根据分散投资原则，投资者仍应该将其中一部分资金投向银行理财这样相对安全的产品上面。　　其实不仅是银行理财产品，就连互联网宝宝、P2P等理财产品收益率均处于下滑趋势，在这种情况下，购买中长期理财产品，一方面可以提前锁定当前的高收益，另一方面也可以减少募集期带来的收益损失。　　2014年银行结构性理财产品增多，尤其是股价飙升后，挂钩股票的理财产品数量大幅增加。虽然股票型理财产品预期收益率较高，但是收益计算复杂且风险较大，如果具备一定的专业知识及判断能力，可以适量购买，否则还是尽量少去触碰。
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