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当心POS机吞掉信用卡积分 商户变脸逃避手续费
商户“变脸”逃避手续费,大型消费无法享积分信用卡消费积分、兑换礼品一向受“喜刷刷”一族的喜爱。不过,刷卡消费后,你是否注意到账单上的商户已经悄然“变脸”?“我明明在服装店买了1000多元 的衣服,怎么还款单上变成了家电专卖店呢?”白领小柔一脸疑惑。张小姐更郁闷:买了1万多元的黄金首饰,竟然毫无积分!有业内人士表示,并非每种消费都能积分,商户POS机藏有猫腻,一般批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分。案例1刷卡买首饰 积分不翼而飞市民张小姐近期在一家商场购买了16888元的黄金首饰。收到对账单后,她发现那一笔消费在账单上根本没有显示积分。投诉到银行,才得知那笔消费在该行的信用卡管理中心的系统内显示的是批发类代码,按相关规定,张小姐不能获得积分。●真相:三类低费率消费刷卡无积分对于消费者而言,并非每次消费都可以累积积分。某国有银行信用卡部负责人对新快报记者表示,信用卡积分兑换是银行吸引消费者办卡的惯用伎俩,“其实就是银行让利给消费者,但是如果在消费的时候银行收取商户的费率较低,那么给消费者的利益自然就‘打折’了”。上述负责人表示,一般批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分,包括购买房产汽车、医院看病、缴纳学费、批发等交易。与此同时,银行在为商家办理POS机时,会根据商家提供的行业类别和销售方式确定收费标准,如果商家经营范围或销售方式在上述类别中,银行便不再给消费者 进行积分,因为银行扣除商家的手续费较低。但不排除“有些不良商家为了减少自己的费用,采取隐瞒或谎报的方式向银行提供不真实信息”,上述负责人表示。另 外,此前央行下调刷卡费率对银行也产生了一定影响,“以前刷1万元银行利润有1元,现在只有0.5元。”案例2服饰店悄然变身家电专卖店小柔上个月在某服装店购买了1000多元的连衣裙,但近日收到对账单,她傻了眼,不仅那笔消费没有积分,服装店还悄然变成了“家电专卖店”。小柔仔细对比消费日期和金额后,才想起当时那笔消费是怎么回事,“差点以为信用卡被盗刷了呢!”●真相:改变商户用途可降低手续费对于消费者反映刷卡消费地与账单消费地不一致的情况。某股份制银行信用卡部负责人分析,不同类型的POS机,商户和银行签订的刷卡手续费率不尽相同,“在 餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分,商户要缴纳的刷卡手续费也高;没有积分的批发类POS机,商户缴纳的手续费低。”该人士表示,上述案例中的服装店可归为零售类,要交较高的手续费,变成“家电专卖店”的话,极有可能被归为批发类,改变商户用途后,就可以降低手续费率。他还表示,“虽然银行会对商户的交易进行核实,不会让商户随意修改交易内容,但由于商户众多而银行人力有限,难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。”还有业内人士指出,如果零售商家以批发类类型向银行申请POS机,再移到零售使用,也会出现对账单的“错误信息”,并且,“错误信息”难以更改。记者还注意到,现在市场上充斥的大量POS机代办机构,也让有意逃避手续费的商户有了可乘之机。记者在网上输入“POS机办理”后,立即出现“代办各种 POS机”、“超低费率”、“立等可取”等宣传语。还有业内人士指出,目前一些代办机构甚至能帮申请人作假,将商户类别做成批发等费率较低的行业。提醒刷卡前弄清商家经营范围1 刷卡时一定要认真询问商家的经营范围,看有无影响积分的类别在内。2 刷卡凭条和购物单据一定要保存好,以作为维权的证据。3 收到信用卡对账单后要仔细核对,看看积分与自己的实际消费是否相符,如有出入及时与相关银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉,以确保合法权益不受侵害。
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当心POS机可能吞掉你的信用卡积分
■王云涛/制图
　　商户“变脸”逃避手续费，大型消费无法享积分
　　■新快报记者 许莉芸
　　消费积分、兑换礼品一向受“喜刷刷”一族的喜爱。不过，刷卡消费后，你是否注意到账单上的商户已经悄然“变脸”？“我明明在服装店买了1000多元的衣服，怎么还款单上变成了家电专卖店呢？”白领小柔一脸疑惑。张小姐更郁闷：买了1万多元的首饰，竟然毫无积分！
　　有业内人士表示，并非每种消费都能积分，商户POS机藏有猫腻，一般批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分。
　　刷卡买首饰 积分不翼而飞
　　市民张小姐近期在一家商场购买了16888元的黄金首饰。收到对账单后，她发现那一笔消费在账单上根本没有显示积分。投诉到银行，才得知那笔消费在该行的信用卡管理中心的系统内显示的是批发类代码，按相关规定，张小姐不能获得积分。
　　●真相：三类低费率消费刷卡无积分
　　对于消费者而言，并非每次消费都可以累积积分。某国有银行信用卡部负责人对新快报记者表示，信用卡积分兑换是银行吸引消费者办卡的惯用伎俩，“其实就是银行让利给消费者，但是如果在消费的时候银行收取商户的费率较低，那么给消费者的利益自然就‘打折’了”。
　　上述负责人表示，一般批发类、民生类、购房购车等大型消费类都无法享用信用卡积分，包括购买房产汽车、医院看病、缴纳学费、批发等交易。
　　与此同时，银行在为商家办理POS机时，会根据商家提供的行业类别和销售方式确定收费标准，如果商家经营范围或销售方式在上述类别中，银行便不再给消费者进行积分，因为银行扣除商家的手续费较低。但不排除“有些不良商家为了减少自己的费用，采取隐瞒或谎报的方式向银行提供不真实信息”，上述负责人表示。另外，此前央行下调刷卡费率对银行也产生了一定影响，“以前刷1万元银行利润有1元，现在只有0.5元。”
　　服饰店悄然变身家电专卖店
　　小柔上个月在某服装店购买了1000多元的连衣裙，但近日收到对账单，她傻了眼，不仅那笔消费没有积分，服装店还悄然变成了“家电专卖店”。
　　小柔仔细对比消费日期和金额后，才想起当时那笔消费是怎么回事，“差点以为信用卡被盗刷了呢！”
　　●真相：改变商户用途可降低手续费
　　对于消费者反映刷卡消费地与账单消费地不一致的情况。某股份制银行信用卡部负责人分析，不同类型的POS机，商户和银行签订的刷卡手续费率不尽相同，“在餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分，商户要缴纳的刷卡手续费也高；没有积分的批发类POS机，商户缴纳的手续费低。”
　　该人士表示，上述案例中的服装店可归为零售类，要交较高的手续费，变成“家电专卖店”的话，极有可能被归为批发类，改变商户用途后，就可以降低手续费率。
　　他还表示，“虽然银行会对商户的交易进行核实，不会让商户随意修改交易内容，但由于商户众多而银行人力有限，难以确保每家商户的用途都与经营内容相符。”
　　还有业内人士指出，如果零售商家以批发类类型向银行申请POS机，再移到零售使用，也会出现对账单的“错误信息”，并且，“错误信息”难以更改。
　　记者还注意到，现在市场上充斥的大量POS机代办机构，也让有意逃避手续费的商户有了可乘之机。记者在网上输入“POS机办理”后，立即出现“代办各种POS机”、“超低费率”、“立等可取”等宣传语。还有业内人士指出，目前一些代办机构甚至能帮申请人作假，将商户类别做成批发等费率较低的行业。
　　刷卡前弄清商家经营范围
　　1 刷卡时一定要认真询问商家的经营范围，看有无影响积分的类别在内。
　　2 刷卡凭条和购物单据一定要保存好，以作为维权的证据。
　　3 收到信用卡对账单后要仔细核对，看看积分与自己的实际消费是否相符，如有出入及时与相关银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉，以确保合法权益不受侵害。
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点击蓝色字关注我哟? 行业排名第一微信公众平台，全力打造传播第一品牌?客服中心：QQ: 微信：zhifuquan01赞助商服务区联系：QQ: 微信：zhifuquan01 市场上出现大批量低费率机器这一现象，除了代理商为抢占市场违规操作的因为之外，更多的是因为用户的盲目选择，谁的便宜、谁的费率低就装谁的。你是真的了解POS机吗？那种又便宜费率又低的POS机你真的用的放心吗？我们先来看个
新闻视频：刷卡了钱没了！以下为全过程视频，建议使用WIFI观看，土豪请随意~一、什么是封顶机封顶机指：你刷的金额超过一定数银行收费就到封顶数。通常封顶机只做大额消费。POS机封顶的一般是用于批发市场或者批发行业的，比如1笔交易收了1万块钱的款，只需给银行缴纳30或者50即可。目前信用卡套现情况非常严重，各银行都对所发行的信用卡进行了比较严格的分控把握。很多商户在封顶机上不规范操作（如：一张卡频繁在一台POS机上刷），导致信用卡单笔限额被限制甚至降额、封卡。 温馨提示：请合理使用信用卡 二、费率机：关于低费率（0.38、0.4）很多第三方机构为了抢占市场，用了套码的方式给用户办理了低费率的POS机。我们都知道，这些费率的机子是加油站、超市等民生行业才能正规办理。你的卡经常在同一家加油站、同一家超市消费几万甚至几十万？银联不查你查谁？限制信用卡单笔消费、降低信用卡额度等也是早晚的是。那有些商户会问：为什么我酒店的1.25的机子还是出现类似情况？这就是因为办机子给你的代理商为了自己的利益给你不规范办理的原因。也就是常说的跳码、套码。说白了，你的机子跟0.38、0.4的一样。有的甚至都不是一机一码，由一个大商户拆分成成百上千个给你使用，POS机套码隐藏灰色连接，信用可积分消失。这种机子不出问题可能吗？信用卡消费是趋势，那么底怎样才能用到安全可靠的POS机？如果换以前，那会很简单。只要选择一个正规的平台就可以。现在，各代理商之间恶性竞争，二清、大商户等违规操作越来越严重。甚至不小心就会买到一个“山寨”POS机。打着某某牌子，卖的确是二清机。 想要买到一个安全的POS机其实很简单，主要就看二点。一、清算公司支付公司（这点非常重要，正规的清算公司清算，就可以保障你的资金安全）：方法：办理了POS机后不要急于大金额交易。你可以先刷一笔小金额。如：10元。第二天资金到账去银行查一下资金来源，是否是正规的清算公司。顺便看下自己的费率是否正确。二、是不是一机一码（防止客户恶意调单，给用户造成损失）：自己查看信用卡账单，看一下消费抬头是不是自己POS机小票上显示的抬头。如果不是，那就可能是大商户、套码。点击原文领取18元福利！
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34　　打折消费、兑换礼品、免息期……进入刷卡时代后，“卡族们”尽情享受着痛快刷卡带来的便利。但是，银行信用卡漫天飞的同时，也不可避免地滋生了一系列的问题。有人想占便宜却被银行钻了空子;有人还未开卡即被收年费;有人投诉信用卡部分欠款竟被全额罚息等等诸多让人疑惑的地方，为了让你明白信用卡里到底存在多少猫腻， 就请看小编为你整理的信用卡雷区盘点，让你用卡用得明明白白，别一不小心就被陷阱套进去。　信用卡之办卡雷区盘点　　雷区一：开卡办一“赠”一　　如今，在各大购物广场、高校，或繁华的商业街边，随处可见信用卡销售点。有时好几家银行聚集在一起，同时同地推广信用卡。　　最近，林先生正被寄来的两张信用卡弄得一头雾水。林先生某天来到某银行信用卡销售点咨询。销售人员向他简述了办卡手续后，林先生开始填写申请单，复印身份证等。正在这时，又有一家商业银行的推销员过来和林先生交谈。由于只想先办理一张卡，林先生婉言谢绝了这家商业银行的推销员。可三天后，林先生却同时收到两家银行的信用卡。回头一想，很可能是那天被谢绝的商业银行获取了他的个人信息，“热心”地帮他多办了一张信用卡。　　1985年中国银行广东珠海分行最早发行信用卡，二十多年来，银行信用卡业务逐步拓展，“圈地运动”激烈展开。客户私人信息的泄露，隐私权的侵犯，也悄然成为一些商业银行“跑马圈地”过程中所带来的隐患。　　记者调查了解到，某些商业银行在售卡过程中会和其他银行达成“协议”，交换客户资料，其中有一些是销售人员私自所为，为了提升自己的业绩;还有一些却是银行内部监管不严所造成的客户信息泄露。　　建议：用户在办理开卡业务时，请尽可能直接到银行柜台办理信用卡申请手续，不要委托他人代办。提供个人身份证复印件时，可在复印件上注明使用用途，例如：仅供申办XX银行信用卡用。不要把你的身份证、信用卡转借给他人使用。　　银行内部应加强监管，切实有效地保护消费者信息。监管部门应及时完善相关法律规定，加大对信用卡消费者的法律保护。　　雷区二：未开卡即被收年费　　李先生去年办了一张银行信用卡，因信用卡从未开过，直到催款公司打电话催款，才知道自己已欠费400多元，并在银行产生了不良记录，房贷也不能放款。　　点评：银行业人士表示，开卡后，由于银行为此支付了制卡、营销、系统设置、邮递、维护等费用;即使未开卡，银行也付出了营销、工本费，因此，目前多数银行在核发信用卡后会收取年费。另外，持卡人不应将服务费和年费片面等同起来，年费与信用卡是否开卡没有直接关系。据了解，年费已不计入信用卡主要利润来源，信用卡的利润主要来源于刷卡交易手续费、循环计息费用以及交叉销售等产生的费用。　　提醒：不支付年费将影响到个人信用，包括未开卡所产生的年费。目前多家银行年费收取上都有一定的宽限期，如第一年免收年费。深发展信用卡中心有关负责人提醒持卡人，应每年对所持信用卡进行一次清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话到银行销卡，避免产生多余的年费。　　雷区三：开户门槛低 资料被滥用　　现在是信用卡时代，尤其是年轻人，几乎每个人都有几张信用卡。因为办卡门槛很低，透支额度又大，很多人就被信用卡给套住了。　　在深圳，起初办理信用卡要自己去银行申请，后来会有业务员上单位推销，再后来，只需在轨道站内填份资料，附张身份证复印件，就能轻松办卡。只要多签几个名，就可以拿到多家银行的信用卡。20岁刚出头的小李，月收入不到10 00元，却拥有十多张信用卡。其中一张民生银行的金卡，目前已经透支了6万元，完全超出了他的偿还能力。那么他办信用卡时都经过了什么流程呢？小李：根本就不调查的，办卡我几乎没有收到过银行的比如说你是谁谁谁调查/卡就蛮顺利地都出来了。　　记者调查了解到，这几年，很多银行开始将信用卡这块业务转包给中介，并由他们按卡提成。这样一来，推销人员为了跑量，不惜降低办卡门槛，甚至伪造各种办卡资料。这些中介还经常共享客户资料，擅自帮人办卡。这位刘先生曾申请了平安银行的信用卡，之后没几天，中信、光大、华夏几家银行都陆续受理了他的：“办卡”申请，很明显，他的资料被共享了。更离谱的是，其中一张卡除了他的姓名、身份证号真实，其他都是虚假的。别人拿了他的卡透支，他还蒙在鼓里。刘先生：首先这几张信用卡是凭空多出来的/其中光大银行已经透支了一万块钱了。　　雷区四：为礼物办卡或因小失大　　相关数据显示，目前，我国至少有七成的信用卡属于“睡眠卡”。而造就这种局面的原因除信用卡推销人员为完成任务想方设法无限制发卡外，办卡人为拿礼物而频繁重复办卡也是其中之一。　　在北京一家时尚杂志社工作的韩小姐是一位名副其实的“卡迷”，之前她对信用卡来者不拒，只为拿到各种小礼物。事实上，她也并未捡到便宜，据她介绍，2008年2月办的一张信用卡虽然没有开卡，但在去年仍收到了欠费100元的对账单，银行称是信用卡年费所扣。“相当于花100元买了他们赠的那个刷牙杯，而且因为拿到对账单时距还款日已过了一个月，造成了还款逾期，太得不偿失了!”韩小姐有些后悔地说。　　去年7月，银监会发布通知，要求银行业金融机构未经持卡人授权，在信用卡激活前，不得扣除任何费用，这为淘礼办卡一族似乎开了绿灯。但这也不意味着可以无限量办卡，因为，所有的信用卡记录都会反映在中国人民银行的个人征信系统上。　　商报提醒：天下没有免费的午餐。据记者从一些银行信用卡中心工作人员处了解，虽然只要没有恶意透支、逾期还款等，就不会对个人信用记录产生影响。但如果被发现频繁办卡、销卡，银行就可能考虑短期内暂停向其发卡。如建行如果发现办卡人已在其他银行拥有多张信用卡，并超出其收入可承受的范围，就会拒绝发卡;而如果客户此前在建行办理过信用卡，但未激活使用，今后就无法再申办相同类型的信用卡。同时，银行信贷方面的人士还指出，信用卡不激活并不意味着不会对持卡人产生任何影响。办理信用卡不使用在个人征信报告上也会有所体现，以后贷款买房、买车都可能受到影响。　　雷区五：小心银行电话“被开卡”　　如今，很多银行考核营销员的业绩变成了根据有效卡的数量，即如果客户在办卡之后不激活、不使用，营销员则拿不到提成。因此，银行方面对于未开卡的用户，出于各种需要，会为促其开通而想尽办法。　　3个月前，刘小姐为帮一位做信用卡业务的朋友完成任务，办了一张某银行的信用卡。朋友说，只要不开卡就不会产生任何费用。然而前日，该行信用卡中心的一名客服人员突然打来电话，问她是否办过一张该行的信用卡，在得到肯定的答复后，便提出为确认该卡为本人持有，需要跟刘小姐核对一下资料。刘小姐当时没有多想，就按照客服人员的提问回答了办卡时留下的地址、电话等。谁知，客服人员接着就表示：“您的卡已激活，您可以通过服务电话9××××修改密码并使用。”就这样，刘小姐本来抱定让卡“睡眠”的想法宣告失败。　　商报提醒：办卡不开不交费，持卡者不急但银行急。对于类似声称信用卡中心要核对资料的电话，首先出于保护自己个人信息安全考虑需先确认是否真的是发卡银行；再了解其电话用意。若暂时不想开通就明确表明态度；而若真的不需要就还是早点销卡，对自己和银行都好。遭遇了“被开卡”也不必烦躁，可以联系客服人员销卡，一般情况下，普通信用卡首年是没有费用的。　信用卡之刷卡雷区盘点　　雷区一：刷卡打折积分兑奖　　据悉，银行信用卡的利润主要来源于三方面：超期还款的利息;年费和手续费;商家佣金。国际上一般把利息作为主要的收入来源，但在中国国内，信用卡利润却主要依靠银行与商家合作时收取的佣金。　　在某私企工作的胡女士告诉记者，她选择使用信用卡，就是看中各家银行会不定期推出刷卡购物打折等优惠活动。　　刷卡购物打折的活动，有利于银行商家双方。银行在与商家合作的过程中，扩大赚取佣金。而商家方面，利用信用卡消费打折这一由头拉动了商品的售卖。　　有专家表示，这样的合作模式是建立在纯粹以推动消费为目的的基础之上，以此盲目拉动消费就像“拔苗助长”一样危险，整个社会消费机制营养不良，加上对潜在消费风险的忽视，极容易导致用户还款难现象频发、银行坏账率提升。　　另外，还有相当一部分人群会因刷卡积分可兑奖而消费信用卡。　　小李用的是某股份制商业银行的信用卡，信用卡时常会举行一些积分抢礼品活动。例如“仅需99个积分便可免费抢购三样礼品中的其一”，条件是消费者需要在一个月内有6笔每笔在99元以上的消费，而每消费20元人民币才能换取1个积分。　　小李看中了一个三层的饭盒。她连续刷卡6次，买回一些非必需品。最后虽然抢到了礼品，但是观其得失，99个积分，相当于花费1980元，而礼品市场价估计不超过50元。　　建议：信用卡用户不要被“打折消费”“优惠活动”所蒙蔽。用户在刷卡购买的商品之后选择分期还款时，需注意手续费收取。　　消费者在刷卡时要理智，不要为了不必要的积分而冲动购物，天下没有免费的午餐，羊毛还是出自羊身上。　　雷区二：小心POS机毁了您的信用　　POS机刷卡再正常不过。刷卡消费后，核对金额、签字、留存好底单以方便对账，绝大多数持卡者都会认为做完这一切就算OK，完成了一笔安全、成功的信用卡消费。其实不然，殊不知，在那小小的POS机背后也隐藏着“坑你信用没商量”的陷阱。　　吴先生拥有一张某银行的白金信用卡，可以享受10万元的透支额度。日前，他准备和家人在春节期间去新加坡度假，但因担心信用卡里的额度不够，于是昨日便早早给银行打了电话要求临时调高额度。谁知，接电话的客服人员却以其信用评分不够拒绝了他的申请。吴先生很生气，自己从未逾期还款，怎么就变成问题客户了？银行信用卡中心解释说，从其用卡记录上看，一些刷卡消费的商户名称都比较特殊，如几笔金额较大的有建材公司、信息科技公司等，他们认为吴先生存在套现嫌疑。吴先生很冤枉，自己从未到过这些地方消费，怎么出现这些记录呢？随后回想了一下，这些金额应该是在某商务会所和某洗浴中心产生的，只是POS机的申请商户并不是这两个地方而已。　　商报提醒：有些零售服务性行业商户冒用或借用其他商户的POS机来刷卡主要与手续费有关。据了解，餐饮、娱乐行业的POS机刷卡手续费最高，一般要按照消费金额的1%至2%来收取；而批发类企业的刷卡手续费偏低，每笔20-50元，如果刷卡金额较大，手续费价差着实不小。春节前后，购物、亲戚朋友聚会，大笔刷卡消费在所难免，持卡人在关心安全刷卡的同时，也应关注刷卡消费商家的状况，因为在银行看来，刷卡消费商家的情况可能影响到刷卡人的信用情况，如银行认为个人不应该频繁在建材公司刷卡消费，因此就可能将其认定为可疑消费。　　雷区三：有些消费刷卡不能积分，银行设置积分门槛　　“我先使用招商银行(600036)经典白金信用卡在太平洋(601099)保险公司刷了6000多元购买车险，然后又使用该卡在苏宁电器(002024)购买了近5万元的电器。但到头来我发现我连一个几分都没有，后来我向招行工作人员咨询都说该两项消费都不在招行信用卡积分范围内。”何先生无奈地告诉理财周报记者。　　据了解，招行经典白金信用卡系列每年收取3600元年费，客户需要一年满一万积分才能抵消年费(招行白金信用卡20元换一个积分)，也就是需要消费20万元。如果按照何先生这样的消费次数和数额，完成20万元消费是轻而易举的事情，但现在看来并不这么简单。　　何先生在发现消费不能兑换积分的情况后致电了招行，该行客服人员解释，“经查实后，您在太平洋保险公司刷卡购买车险的POS机在银联登记的消费类型属于慈善型，在苏宁电器的POS机消费类型属于批发，而这两项都不在我行积分范围内。”　　理财周报记者登录了招行的网站，根据信用卡网站不予积分的项目内容显示，在房地产、汽车销售、批发、公立医院、公立学校、政府类、金融类、慈善、居民服务和非盈利性社会服务等的消费都不计入积分范围，这样客户在消费的时候就必须清楚商户的POS机在银联登记的消费类型，如果商户在上述范围内就很有可能没有积分。　　招行的信用卡积分政策既然有这么一个规定，那么在客户申请之前工作人员有没有向其作出相关提示与指引呢?　　记者就此问题询问了何先生。他表示，“在申请卡片的时候，招行工作人员只提示我在银联登记的是批发类型的POS机消费不能换取积分，其他的信息也没有过多提供。同时也没有提醒我最好在消费前咨询商户POS机消费类型或先进行一笔小额消费来验证是否能兑换积分。”　　这样的事情并不是个例，另一位用户告诉记者：“我持大概8家银行的信用卡，消费兑换积分的事情我非常关心。对于有些消费不能兑换积分还真没了解过，办了这么多张信用卡都几乎没有工作人员会进行提醒，对于有部分消费不能兑换积分我都是近期才了解。”　　经过调查，理财周报记者发现像中信银行(601998)、兴业银行(601166)、交通银行(601328)、华夏银行(600015)、浦发银行(600000)等在白金信用卡还是普通信用卡方面对消费兑换积分都是有一定限制的。这几家银行的工作人员表示，“凡是银联登记属于批发、慈善、汽车销售等类型的消费都不予以通过消费兑换积分。”　　同时在调查中还发现各家银行在积分抵免年费方面都各有不同。中信银行白金尊贵卡每年的年费为2000元人民币，首年必须要交年费。但从第二年开始可以通过积分进行抵免，该行的白金信用卡只要满45万积分便可抵免(1元换2个积分，持卡人生日月1元可换4个积分)。　　交通银行的白金信用卡年费为1000元，只要消费满25万就可以抵免年费(一元人民币积一分，一美元积八分)。浦发银行的白金信用卡年费相对而言较为便宜，每年只需680元，而且第一年是免年费，每年只需刷满3万元便可免去年费(1元换取一积分)。　　而兴业银行的白金信用卡则比较“霸道”，每年年费2600元，其白金信用卡不能通过消费积分来抵免年费，所获取的积分只能是用于换取指定用途的产品。比如，通过积分换钱(每400积分换1元)通过积分换取航空里程或礼品等等(1元积1分，1美元积7分)。　　在查阅了像建设银行、工商银行、中国银行、农业银行等更多银行的网站后发现，几乎每家银行都会有消费不积分的商户类别，不过摆放的位置并不明显。同时，记者也向不少周围的朋友询问，清不清楚有些消费是不能兑换积分的问题时，多数人都表示并不知道。他们以为，只要消费了都能积分，而且在申请卡片时工作人员几乎都不提及。　　一位业内人士指出，何先生的遭遇其实并不是一个孤例，因为几乎每家银行都有限定消费不予积分的商户类别。但银行的许多工作人员却并没有下足够的功夫去向客户说明情况，让有些客户消费了大笔的金额后，发现不能积分也无法减免年费。银行有这样的积分政策规定是经营所需，但也必须向客户给予足够提示与指引，才能令二者达到双赢的局面。　信用卡之还款雷区盘点　　雷区一：最低还款没有免息期 　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。　　记者从某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。　　仍以梁小姐为例，如果她想通过最低还款，即每月还10%，那么梁小姐应在1月3日之前还款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(日至日)+%×24(日至日)+()×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便会纳入到最低还款额中，并按月计收复利。另外，根据客服人员的说法，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，如果梁小姐在1月5日再度消费500元，那么即便梁小姐在2月3日之前还了2000元，后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。　　值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。　　雷区二：还最低还款额后就万事大吉了　　案例：李斌每个月都会在最后还款日到达之前归还信用卡的最低还款额，但是在每个月出账单的时候，他还是不得不支付一笔不小的利息，令他百思不得其解。　　真相：大部分银行对于信用卡的最低还款额比例设置为10%，只要按期偿还最低还款额，你的信用记录就不会被影响。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从使用之日起收取万分之五的利息。举个例子，如果账单生成日是20号，你在21号消费1万元，则会产生高达150元的利息，即使你在账单生成日之前已经全部还清。若你在账单生成后还掉1000元，那么下一个月又会产生135元的利息，也就是说，在消费1万元后的两个月，你已经需要为它支付285元的利息。　　雷区三：还款不足要全额计息　　某网友称，自己前不久刚办了一张招商银行信用卡，当月刷卡消费4313元，还款4300元，之后收到银行对帐单，却发现多了一笔49元的循环计息。“打电话询问银行信用卡中心，才被告知因为少还了13元的零头，银行不是按照欠款金额收取利息，而是从消费那天开始计算，所有消费金额，每天万分之五罚息，还没有了免息期!”该网友称，自己没有收到任何短信提醒。　点评：阅读多家银行《信用卡领用合约》发现，只要到期未能全额还款，持卡人都不能享受免息待遇且要按全部应还款计息。一般来说，只要还款超过最低还款额，银行将不会再发提示短信。目前有的银行在全额计息上有些变通，如欠款10元以下不按全额计息，采取“视为还清”或“按零头计息”的做法。　　提醒：持卡人应留意对帐单或通过ATM机及时查询应还金额，对应还款做到心中有数，切忌少还或多还。另外，使用ATM机还款应提前3～4天，避免因为系统滞后多交冤枉钱。此外，深发展信用卡中心有关负责人提醒，如果因为手头资金紧缺，还差几百元，可打电话申请延迟还款2～3天。　　雷区四：猫腻之自动还款　　多数人会越来越难以忍受每个月去银行还款。最终会选择办理一张储蓄卡，设置自动还款业务。　　于是，你就必须在储蓄卡里存入足够的钱以便成功还款。联系上面的问题，当然你应该设定成全额还款，而不是最低还款。银行的第二个目的达到。　　你会发现，原本用储蓄卡直接支付，现在变成了先用信用卡透支，再用储蓄卡支付，基本毫无改变。惟一增加的就是信用卡的积分。　　不错，这恐怕是惟一算得上是信用卡好处的东西了。　　但是且慢，储蓄卡现在也是有年费的。10元左右不等，而且通常这个是无减免的。于是，信用卡的积分折算成年费，银行还真是不干亏本买卖啊。　　当然，如果你每个月的信用卡消费都是大宗的，那么你的积分会超过年费折算，这样你才算真的获利了(我们先不谈那倒霉的积分)。　　雷区五：信用卡自动扣款日与最后还款日　　案例：肖先生是某全国性商业银行的用户，拥有其借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。　　把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。　　雷区六：“最低还款”与信用额度　　朋友阿立很早以前就申办了信用卡，可直到现在，他的透支额度还是可怜的3000元，这点透支额度经常让阿立将卡刷爆，虽然他主动跟银行申请了多次，可信用额度就是不见调高，粗心的阿立也始终没有追问为什么。　　就在上个月，阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。　　究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。　　“我每个月都按时还款的呀？怎么会有问题，是不是搞错了？”阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。　　“这个你们倒放心，我肯定会还清的”，阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃，根本没通融余地，直接告诉阿立，像他这种选择“最低还款额”的持卡人，银行一般会认为他们的还款能力较差，想要申请金额较大的商业房贷，难度就更大了。　　雷区七：签名卡被盗刷可以不还款　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。　　签名卡被盗刷也要还款　　杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现，信用卡账单中3笔交易并非自己消费，他拒付这3笔钱，却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解，朱先生同意先偿还4939元欠款，银行不追加滞纳金和罚息，并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为，商家只能行使表面检查的义务，况且也没证据可证明，该消费是否是原告授权消费。　　该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，通过此案结果及记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。　　雷区八：办理自动还款账户就可撒手不管　　办理了自动还款账户后，持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取现金后，持卡人还是支付了利息。业内人士提醒，办理了自动还款账户后，特别情况仍应主动过问，不能当甩手掌柜。　　家住湖北汉口胜利街的李红为信用卡办理了约定账户，自动还款。上周李红出差，从信用卡里取了现金2000元，以为约定还款的账户会自动还款，不料，收到对账单，发现还要承担取现金后的利息，她感到疑惑:取现后应该由约定账户自动还款，为什么还会产生利息呢?　　招商银行武汉分行信用卡相关负责人介绍，约定账户只在到期还款日才会还款，并不是时时还款，这笔取现从当天开始就计收利息了。该负责人提醒，约定账户必须保证账户内有足够金额。同时，要保证约定账户状态正常。如果约定账户挂失，也无法正常还款。　　雷区九：银行柜台查账还款就可万事大吉　　银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。　　案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。　　“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。　　刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。　信用卡之分期付款雷区盘点　　雷区一：信用卡分期付款藏高息陷阱 资金宽裕勿选择　　读者王小姐对记者表示，最近她多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段?看似优惠的活动是否暗藏猫腻?　　“上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。　　王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。　　记者随后致电该行客服得知，此前银行确实有此活动，而且记者想办的话只需要提供卡号即可。但对于工作人员多次致电介绍的事，该客服表示并不知情。　　也有读者表示，自己也曾经接到过其他行的类似电话，但自己表示不办理分期付款后，便没有再接到同样的电话。在国际市场上，消费分期付款非常常见，最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确实帮助了不少人。 比如，某钻石销售企业在销售钻石的时候提供信用卡分期付款业务，真正的零手续费、零利息，比如你直接买需要6万元，如果分成12期支付，每期只需要支付5000元，实际上一分钱都没有多花，这对于准备结婚的青年来说，每月支付5000元比一次支付6万元要容易的多，而且一分钱也没有多花，这确实是件好事。　　雷区二：猫腻之无息分期付款　　多数信用卡都号称提供无息分期付款，但是你拿到信用卡后就会发现很无聊。　　因为一般他们只会指定某些商品让你分期，或者某些卖场的某些商品。当然，这些特定的商品肯定又包含了银行和商家以及厂家的猫腻。你大可以在淘宝等交易平台上用更便宜的总价购买。　　好吧，即便是他给的价格很合理，还有一个无耻的“手续费”。这个手续费实质上就等价于利息(请自行参考信用卡说明书计算)。　　只有极少数银行，真正推出了无息分期付款(无手续费，无指定商品)，但是通常是有限额的，并且一次只能一笔，要还完了才能下一笔。当然，这也比挂羊头卖狗肉之流要高尚很多了(我们且不提循环利息了)。　　雷区三：分期付款利息并不高 疯狂购物不担心　　王小姐最近多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否暗藏猫腻？　　“上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。　　王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。　信用卡之销卡雷区盘点　　雷区一：有欠款不能销卡，有余额也不能销卡？　　本想注销信用卡，不想却被银行以“卡内还有0.8元余额”为由拒绝，这可让持卡人陈峰(化名)犯了难：上哪去把这八毛钱刷卡消费掉呢?　　上月，陈峰刷信用卡共消费549.2元。本月中旬，他通过银行自助存款机往信用卡上存入550元，扣款后，卡内余额0.8元。因手中已有三张信用卡，陈峰打算把这张不常用的信用卡注销。　　让陈峰没想到的是，在拨打信用卡客服电话申请注销信用卡时，工作人员竟称“卡内尚有余额，不能销卡”。尽管陈峰一再表示不要那八毛钱了，客服人员仍坚称，信用卡注销时卡内账户必须为零，既不能有欠款，也不能有余额。　　客服人员的解释让陈峰很是不解：只听说有欠款不能销卡的，有余额怎么也不能销呢?更让他伤脑筋的是，把这八毛钱一分不多一分不少地刷掉，可不是件容易事。　　次日，陈峰找到银行信用卡部。对于陈峰提出的销卡要求，工作人员建议，持卡人销卡时若卡内还有余额，可通过自助取款机或柜台取出，但需交纳千分之五、最低5元的手续费;也可再次刷卡消费，待下次还款时在柜台按实际应还金额还款。如：刷卡消费10元，在柜台还款9.2元即可。　　多数可注销，取余额有成本　　记者了解到，目前，多数银行都可注销有余额的信用卡，但持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息。只有农业银行湖北省分行营业部银行卡部客户经理毕英姿表示，持卡人信用卡内余额可在销卡45天后免费从柜台取出。　　“持卡人若明确表示不要卡内余额，我们将在45天后正式为其销卡。”中信银行信用卡客服人员表示，此举是为确认持卡人在申请销卡后的45天内不再刷卡消费。　　部分信用卡余额　　可免费转入同行借记卡　　除了直接取款，包括工行、建行、交行在内的几家银行都规定，信用卡销卡前，可将余额转入一个储蓄卡账户，如提供的是同一家银行的储蓄卡账号，不收取任何费用。　　不过，也有银行对这种“转账操作”收费。一股份制银行规定，无论转入的储蓄卡是同行账户还是他行账户，此项收费标准均为转账金额的0.5%，最低5元、最高50元。　　雷区二：信用卡注销与欠费　　信用卡注销仍可能欠费　　由于工作变动的原因，林先生要离开广州，在广州办理的多张信用卡让其犯了难：由于刷卡次数还没有达到免年费的标准，不知注销时是否还要多交这一笔费用?若不注销在异地使用和还款时是否要多交一笔手续费呢?　　注销后还可能留“坏记录”　　记者致电浦发银行信用卡中心，对方称若账户内还有余款或者欠款，需先到柜台办理取出或者偿清，待账户内的账务处理完毕后才可办理注销。　　事实上，若账户内有钱不及时取出，这笔钱就自然而然变成银行资产，若账户内还有欠款未偿还，就会为自己留下信用污点。　　尤其值得注意的是，信用卡的年费收取制度可能会导致已注销的卡出现欠费情况，会在人行的信用系统中留下“坏记录”。　　那么年费收取的周期如何计算呢?浦发银行信用卡中心客服人员介绍，一般以信用卡发卡当月(不管是否激活)到次年同月为一个周期，而年费的收取时间一般是这个周期结束后的第二年的年头。这意味着，若卡主在这个年费计算周期内未达到免年费的标准就销卡，那么在第二年的年头就会在“账户”里计入所欠的年费。　　若林先生在年费计算周期内未达到了免年费的标准，注销时最好在还清账户的欠款后，再存入相应年费的溢缴款，或者“抓紧”消费以达到免费标准。&
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