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503 Service Temporarily Unavailable提前还贷or银行存款？ | 经济学人小组 | 果壳网 科技有意思
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提前还贷or银行存款（理财）常见的观点是，两者的选择中主要比较利率。定期存款或理财利息高于房贷利率时提前还贷就不值。但是我随便算了一下，好像即使存款利息低于房贷利率，提前还贷还是不值啊。设贷款30万，利率6.55%，15年，等额本息还款。随便找个房贷app算一下，总利息是：17.2w如果提前还贷10万，（提前还贷都是换本金）那么剩下的20w，利率6.55%，15年，等额本息还款，总利息是11.46w。也就是说10万用来提前还款，赚啦17.2-11.46=5.74w但如果用着10万定期存款15年，5年利息是4.75%。那么收益是=10x1..125w。这样看来存款永远比提前还贷要多赚啊。而且，如果这个结论成立，那么所谓银行靠存款的低利率和贷款高利率的差额躺着挣钱的说法不就错了么，我觉得还是自己这个比较方法不对，但是不对在哪又说不出来，请懂财经的人给看看
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高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定第六条　对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。 第七条　对于超过被执行人及其所扶养家属生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根据申请执行人的申请，在保障被执行人及其所扶养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可予以执行。第十五条　对第三人为被执行人的利益占有的被执行人的财产，人民法院可以查封、扣押、冻结；该财产被指定给第三人继续保管的，第三人不得将其交付给被执行人。 　　对第三人为自己的利益依法占有的被执行人的财产，人民法院可以查封、扣押、冻结，第三人可以继续占有和使用该财产，但不得将其交付给被执行人。 　　第三人无偿借用被执行人的财产的，不受前款规定的限制。 　　第十六条　被执行人将其财产出卖给第三人，第三人已经支付部分价款并实际占有该财产，但根据合同约定被执行人保留所有权的，人民法院可以查封、扣押、冻结；第三人要求继续履行合同的，应当由第三人在合理期限内向人民法院交付全部余款后，裁定解除查封、扣押、冻结。 　　第十七条　被执行人将其所有的需要办理过户登记的财产出卖给第三人，第三人已经支付部分或者全部价款并实际占有该财产，但尚未办理产权过户登记手续的，人民法院可以查封、扣押、冻结；第三人已经支付全部价款并实际占有，但未办理过户登记手续的，如果第三人对此没有过错，人民法院不得查封、扣押、冻结。
第三十一条　有下列情形之一的，人民法院应当作出解除查封、扣押、冻结裁定，并送达申请执行人、被执行人或者案外人： 　　（一）查封、扣押、冻结案外人财产的； 　　（二）申请执行人撤回执行申请或者放弃债权的； 　　（三）查封、扣押、冻结的财产流拍或者变卖不成，申请执行人和其他执行债权人又不同意接受抵债的；　　 　　（四）债务已经清偿的； 　　（五）被执行人提供担保且申请执行人同意解除查封、扣押、冻结的； 　　（六）人民法院认为应当解除查封、扣押、冻结的其他情形。 　　解除以登记方式实施的查封、扣押、冻结的，应当向登记机关发出协助执行通知书。
会计学硕士生，摄影爱好者
首先，楼主对于提前还款的理解是完成错误的。提前还款不是在起初就还，如果是起初就还，完全没有贷款的必要。提前还款是指在某一期一次性还掉所有钱。1.计算每次换多少钱，为了方便假设是每年还一次。如果按照实际每月一次，300列表格没法显示2.得到每年付款的情况，黑框表示如果在第12年年初提前还款，就能大致符合题主的假设3.算一下不还款可以得到的利息4.假设某人一开始自己就有10万，只需要贷款20万。但是由于某些蛋疼的原因，此人宁愿贷款30万，也要把10万存银行。看一下每年的利息情况
会计学硕士生，摄影爱好者
用会计方法直接算，复利现值系数=(1-(1+6.55%)^(-15))/6.55%=9.3725复利终值系数(（1+6.55%）^15-1)/6.55%=24.2750贷款20万的终值是20/9.0=51.8804贷款30万的终值是30/9.0=77.7007同时存款10万的终值是10*(1+4.75%)^15=20.0591贷款30万比20万多付 77.1-51.2万
引用 的话：首先，楼主对于提前还款的理解是完成错误的。提前还款不是在起初就还，如果是起初就还，完全没有贷款的必要。提前还款是指在某一期一次性还掉所有钱。 1.计算每次换多少钱，为了方便假设是每年还一次。如果按照实...好复杂
不过先说一下
我知道提前还贷不是一开始我只是举例，比如当还到本金还剩30万时，考虑是否用10万去提前还贷
引用 的话：用会计方法直接算，复利现值系数=(1-(1+6.55%)^(-15))/6.55%=9.3725 复利终值系数(（1+6.55%）^15-1)/6.55%=24.2750 贷款20万的终值是20/9....你的算法和那些app算的都不一样啊。。。。
会计学硕士生，摄影爱好者
引用 的话：你的算法和那些app算的都不一样啊。。。。我按照会计公式算的
好难~不懂~ 麻烦告知结果，哪个更划算~
引用 的话：你要计算啊，你提前还贷是要交违约金的，是交违约金的钱多还是正常还贷需要交的利息多，你必须针对自己的情况而定，如果你的闲钱拿去存银行，得到的利息和提前还贷违约金相比哪个高，三者之间计算选出最省钱的方案，...不是所有银行都收违约金吧
银行没和我说过这事啊，账面上也看不到啊
其实不用细算，lz的主要错误在于，按照10万元存起来的计算中，压根没考虑两种情况下月供的差额。
第二种情况下每个月需要从银行存款中收回一部分用于补月供差额。即使不考虑提前支取定期存款带来的利率损失，第二种情况银行存款的利息也逐月下降，总和根本没有7.125w那么多
看楼主的算法感觉楼主对财经知识是比较缺乏的，而且前面回答的朋友似乎也是一知半解。楼主用计算器算的那个利息是正确的，但自己算存款的那个是错的，利息应该更多，因为是复利。10万定期存款15年，5年利息是4.75%。那么15年后获得10X（1+5X4.75%） X（1+5X4.75% X（1+5X4.75%）=18.95万元，其中本金10万，利息8.95万，不是楼主算的7.125万。从数字上看，5.74万比8.95万少，似乎存银行合算，但这样比是错误的。因为借银行的钱是每个月都要还，也就是说绝大部分的贷款并没有用足15年，第一个月还的2千多元仅仅贷了1个月，第二个月还的2千多元仅仅贷了2个月......只有最后一个月还的2千多元才贷足了15年。而你存银行的10万元是每一分都存够15年的啊，利息当然比较高了。如果楼主还不明白上面的话，那我就直接说了。如果有用钱需要，如买车结婚等，不要提前还款。如果自己擅长理财，更不要提前还款。如果不会理财又没有用钱的地方，就提前还款吧。千万不要存在银行里，还认为自己占了好大的便宜。简单一句话，你的10万元存15年后变成18.95万元，但这18.95万元的购买力还不如现在的5万元，不信你可以存个15年试试。
引用 的话：看楼主的算法感觉楼主对财经知识是比较缺乏的，而且前面回答的朋友似乎也是一知半解。楼主用计算器算的那个利息是正确的，但自己算存款的那个是错的，利息应该更多，因为是复利。10万定期存款15年，5年利息是4...明白我思路的问题了
谢谢你认真的回复我还是想明白那个临界点在哪？是不是直接比利率？
假如我没大笔开销的地方，钱只用来投资或者理财，那么当理财收益年利率低于贷款利率时，还是提前换贷款合适（无论通胀率如何），这样想对吗？
在会计学上，比较需要“统一口径”，你的比较会出现不合常理的情况，就是因为没有统一口径。房贷是分期还款，不是一次性还款；而在银行存定期是一次还本付息，不是多次还本付息。这两者不能简单的放在一起比较，因为两种情况下使用资金的时间是不一样的。虽然都是15年，但房贷资金的实际使用时间要远远少于定期存款资金的实际使用时间，大概只有一半。如果把房贷变成一次性还本付息，这样就“统一口径”，可以跟银行定期存款相比了。10万房贷需要支付利息是：
10X6.55%X15=9.825万元。而10万元存银行的利息是8.95万元（前面算过）。很明显，如果你存银行用利息来换房贷利息的话，还差9.825-8.95=0.875万元，当然是不合算的。最后回答你的问题，通胀可以抵消，只比较利率就行了，但这个利率必须统一成同样的单位，一般常用的就是“年化利率”或“年化收益率”。你的想法是对的。
桂圆个人表示提前还贷利息稍稍高些。但是也不会很离谱。我觉得吧，两者相比，可以拿去比理财产品。如果你买的理财产品收益率高于贷款 利息的话，还是留钱买理财产品吧。理财产品的起价还是好高。。。小柜员只能仰望。。。
楼上们的计算已经很丰富了，我也就不多说了。算出来的数据确实如15楼所说。老师上课也拿提前还贷这个案例讲过，然后告诫我们但凡有一点理财投资思想就别提前还贷了，因为其实一分利息都没有少还。。。（不过他引以为例的自己的投资收益很不错，我觉得普通人达到那种收益率还是小概率事件。）楼主如果手里有闲钱的话，还是可以考虑看看投资理财种种~~~（我不是指存银行这种。。。）
通货膨胀是这当中必须考虑的重要因素。按照这一二十年的经验，在目前经济发展阶段，还款期越长越好。。。
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不协助法院扣划存款，银行被罚10万
工作人员以有“内部规定”为由拒绝，导致存款被转移
中安在线-新安晚报
　　阜阳中级人民法院在执行一起民事案件中，发现农业银行亳州市一家营业部存有被执行人的1.9万余元存款。法院要求银行协助扣划这笔存款，该营业部工作人员却以&内部规定&为由拒绝，导致这笔钱被转移走。昨天，记者从阜阳中院获悉，法院已对该营业部作出罚款10万元的制裁决定。
　　工作人员拒绝扣划存款
　　阜阳一家面粉公司与安徽某面粉公司存在股权转让纠纷，经省高院终审调解结案。调解书生效后，安徽某面粉公司未履行义务，阜阳这家面粉公司便向法院申请强制执行。
　　阜阳中院在执行过程中，发现安徽某面粉公司在亳州市农业银行谯城区一营业部的账户上有存款1.9万余元。
　　今年1月6日，阜阳中院发出协助执行通知书，要求该营业部协助扣划被执行人账户的存款，但营业部工作人员却称，该行有&内部规定&，如果要扣划，必须先冻结才行，拒绝协助法院扣划。
　　执行法官虽然反复宣传释明相关法律规定，但营业部工作人员仍执意拒绝协助扣划。1月18日，当执行法官再次前往该营业部要求协助扣划时，却被告知该账户内存款已被取走。
　　营业部被罚款10万元
　　昨天，阜阳市中级人民法院负责人表示，为维护法律尊严和权威，制裁拒不履行协助执行义务的违法行为，阜阳中院决定给予营业部罚款10万元的处罚，&对银行处罚我们已经执行，现在已经处理完了。&据悉，该农行营业部主任和直接责任人已分别受到单位的行政处分。
　　阜阳市中级人民法院执行局有关人员表示，&执行难&问题长期难以破解的原因很多，其中一个重要原因就是协助义务部门协助不力。《民事诉讼法》修改后，加大了对协助义务人拒不协助法院执行的处罚力度，除对个人、单位可处以罚款外，还可以对主要负责人或直接责任人予以拘留。如果为了部门、局部利益，不遵守国家法律，拒绝协助法院执行，则要承担相应法律后果。(戴云秋、王振宇)
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男子定期存款无故消失 银行称被法院强制执行
　　孟先生遇见了一件非常奇葩的事儿，自己存的五年定期存款，莫名消失了。　　握着手里的存款单，孟先生郁闷极了，自己存了五年的钱，怎么就突然被销号了呢?从这个月23号存款到期，一直到今天，孟先生好一顿忙活...
　　孟先生遇见了一件非常奇葩的事儿，自己存的五年定期存款，莫名消失了。
　　握着手里的存款单，孟先生郁闷极了，自己存了五年的钱，怎么就突然被销号了呢?从这个月23号存款到期，一直到今天，孟先生好一顿忙活，也没问出个结果来。
　　到期的存款为啥取不出?媒体陪同孟先生一起找到了青岛农商打听情况。
　　随后，负责人将孟先生的信息做了登记，到档案室查档，大约半个小时后，找到了答案。
　　银行工作人员表示，这笔钱已经被法院强制了，在银行的档案里清清楚楚的记录了这件事的来龙去。可是，当事人孟先生怎么会毫不知情?案件本身又是怎样的一个情况呢?从银行走出来，媒体再次联系上了孟先生。
　　被法院强制执行了，当事人竟然毫不知情，这似乎不太符合常理。媒体随后联系了法院方面，工作人员答复说，一般的执行案件，都会提前给被告人发放一份判决书。如果被告不主动履行还款义务，法院还会再次发放一份执行通知书，在一定的期限内，款项仍未被还上，法院才会强制执行。而且在冻结银行账户的时候，法院也会通知到本人。
　　工作人员说，个别情况下，由于被执行人规避还款，确实也存在着法院通知不到被执行人的情况。
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一年前，朋友请榆林人李建红担保，向银行借款290万元，一年后朋友无力偿还，而银行查到李建红的账户内有钱，便直接扣划掉近40万元。
原标题：借款人未还款担保人扣40万追踪 法院判银行返存款利息
一年前，朋友请榆林人李建红担保，向银行借款290万元，一年后朋友无力偿还，而银行查到李建红的账户内有钱，便直接扣划掉近40万元。日前，榆阳区人民法院一审判决，银行违规扣划，应返还李建红的存款本金和利息。
事件回顾近40万元被银行扣划
日，李建红和朋友马某给榆林一家工程公司负责人王某作担保，向榆阳农村商业银行长城北路支行借款290万元，借期一年。签过担保合同后，李建红也很少过问还款情况。去年5月初，他接到银行电话，称借款人王某无力偿还，要他和马某承担连带责任。&马某银行无存款，而我恰好在榆阳农村商业银行存款40万元。银行提出要扣划这部分存款。&李建红不同意银行的做法，认为要扣划存款，怎么也得通过法院。
随后，他收到手机短信通知，账户上的40万元被银行挂失冻结。他虽提出异议，但银行称程序不存在问题，如不服可去法院起诉。&我了解到，挂失业务是支行行长用自己的身份证挂失的，银行怎么能不经法院便擅自扣划储户的存款？&李建红认为，银行应严格区分存款法律关系和保证法律关系，不能将保证人的存款作为保证金直接用于实现自己的债权。
法院审理银行违反有关法律规定
去年底，李建红一纸诉状将榆阳农村商业银行告上了法院，要求退还银行存款本金和利息。今年3月，榆阳区人民法院开庭审理此案。法院审理认为，李建红与榆阳农村商业银行之间的储蓄存款合同有效，被告应保证原告存款的安全和自由支取。经审查，根据《储蓄管理条例》规定，只有储户在遗失储户卡后持本人身份证才能申请挂失手续，而本案中，榆阳农村商业银行自行挂失储户银行卡，并将李建红银行卡内存款取出，强制性地让保证人承担保证责任，既违反了储蓄管理条例的有关规定，亦不符合《担保法》关于保证人承担保证责任的法律规定。
近日榆阳区人民法院宣判，判决榆阳农村商业银行返还李建红存款本金40万元及存款利息，如未按判决指定日期履行给付金钱义务，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 记者了解到，法院判决后，榆阳农村商业银行不服，已向榆林市中级人民法院上诉。(记者祁铭)
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