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意外伤害保险合同种类讲述 意外险属赔付率较低险种
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&&&&&&意外伤害保险合同种类讲述
&&&&&&有很多的消费顾客想要购买意外伤害保险，但是由于保险周期短，零售价较低而放弃了，其实他们并不是对此品牌不满意。意外伤害保险合同，大体可分为三类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
&&&&&&1)普通意外伤害保险合同普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。
&&&&&&2)团体意外伤害保险合同这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残疾、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。
&&&&&&3)特种意外伤害保险合同这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
&&&&&&(1)旅行意外伤害保险合同。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
&&&&&&(2)交通事故意外伤害保险合同，主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：一、作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故;二、作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故：三、作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故;四、被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
&&&&&&(3)电梯乘客意外伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
&&&&&&意外险属赔付率较低险种
&&&&&&在过去的经营中，寿险公司一直视意外险为拳头产品、效益险种，但对意外险的战略地位认识不到位。实际上，相比其他险种，意外伤害保险具有如下优点。首先，意外险产品对社会的贡献很大，其繁荣发展有利于支撑国家的积极财政政策、产业政策调整和消费政策，其快速发展有利于得到政府的支持，
&&&&&&这样，增加意外险份额就可以得到意想不到的战略优势。其次，意外险的经营具有短平快的特点，相比寿险产品、投连产品受国家宏观经济、财政、金融政策的变化影响小，所以其经营风险和成本风险都很小，发展方向也比寿险业务容易把握。第三，盈利能力强。意外险在上海的发展很快，赔付率又低。发展意外险可以创造绩效，为保险公司提供丰厚的利润。第四，有利于树立保险公司的品牌形象。意外险赔付面广，受益层次多，其社会影响扩散速度快，能迅速体现保险的保障功能，具有较高的社会认同度，大力发展意外险有利于扩大公司知名度、美誉度，起到由点及面，为其他业务的拓展起开路先锋的作用。
　　　　　　　　　　　　
友情链接：意外险赔付新标有望近期出台
中研普华报道：
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电商平台上最便宜的是什么？答案是意外险，便宜到只需1元钱即可以购买一份保障期一天的交通意外险。近日，有报道称意外险的赔付新标准有望近期出台，而意外险有可能将涨价。据业内人士估计，新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处，公司即使涨价估计幅度也不会太大，消费者不必担心。
意外险赔付率逐年下降
意外险因为其低廉的价格一直是最被消费者接受的保险产品。据保监会公布数据显示，2012年，人身意外险的保费收入为386.18亿元，其中单（深圳除外）地区意外险保费收入就达33.18亿元。若按每单100元的保费粗略计算，单去年广东就有约3318万人次购买意外险。
从保监会历年公布的数据统计发现，意外险在1999年的保费收入仅有67.25亿元，而到2012年，其保费已达到386.18亿元，增长了474.21%，近五倍。但赔付率却从%的赔付率开始逐年下降。统计数据显示，2002年，其赔付率已降到30%左右，而到2012年，赔付率仅有25.07%，降幅距1999年已超过三成。这14年的平均赔付率仅为29.5%。
相比之下，虽然保费动辄几百数千元的财产险、健康险在这14年来，保费增长达10倍甚至数十倍，但其平均赔付率在一直在51.56%和36.%徘徊，不但不见赔付率下降趋势，反而有上升的苗头。
意外险赔付率不升反降的秘密何在？众所周知，很多意外险的赔付要求除了是意外情况之外，还要求“非死或残”的情况。而且伤残等级还要达到一定程度才能获得相应比例的保险金额。而这个比例就是保险公司都在实行的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。
目前绝大多数保险公司的意外险赔付标准均使用的是由人民在1998年公布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《比例表》）。1999年12月保监会下发通知表示继续使用这一赔付比例表，但至今已使用了15年。
新标改变伤残给付标准
使用中的《比例表》一共规定了7个等级34项，如该表中对一目永久性失明、语言机能永久完全丧失等的情况认定为4级伤残，保险公司赔付的比例为保额的30%。而像器官摘除、皮肤烧伤等在《比例表》中均找不到相应匹配的项目，甚至连骨折后造成部分活动功能受限致残的都不在《比例表》之列，在现实中经常引发理赔纠纷。
近期，有媒体报道称，朝阳法院向保监会发出司法建议，建议引导保险公司正确解释现行的《比例表》，同时起草制订新的《比例表》或对现行的《比例表》进行大幅修订。而报道还称，中国保险行业协会早在2008年就在保监会的指导下，启动了对保险业现行的《比例表》标准的修订工作。
日前，保监会对媒体做出回应，新标准的制订工作正在推进中，并将于近期发布。保监会相关人士还透露，新标准对人身保险伤残评定的覆盖门类、等级和条目进行了扩容，残情条目将在原先7级34项的基础上大幅度提升。同时，新标准引入世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类》的相关标准和编码系统，残情描述和等级设置更加科学合理。下一步，保监会将推动保险行业建立科学调整机制，对新标准进行不断完善，使得伤残给付标准能够更好地符合实际。
至于实行新标准实行后意外险是否会涨价，一资深保险人士向记者表示，意外险保费收入在保险公司总保费里面占据的比例很小，而且意外险在新渠道的带动下价格已经越来越便宜，新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处，保险公司即使涨价估计幅度也不会太大，消费者不必担心。
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你可能喜欢广州养老机构意外险没亏 本督导制度有效控制赔付率
发布时间： 10:50:03
去年7月1日起，广州民办养老机构实施意外责任险全覆盖，为1.3万多名住院老人总计投保180多万元。截至今年6月30日，全市发生意外赔付20多宗，赔付金额约为25万多元，赔付率约为18%，最高一宗因长者伤亡赔付金额达到8万元。广州因建立了“微服私访”的督导制度而有效控制赔付率。此外，养老机构意外责任险有望于年内覆盖全市所有养老机构。
记者日前从广州市社会福利服务协会获悉，广州民办养老机构实施意外责任险全覆盖一年以来，发生20多宗老人在院伤亡赔付，总赔付金额约为25万多元，赔付率约为18%，超六成赔付个案因老人摔伤骨折产生。赔付额度最高的一宗因长者伤亡而赔付8万元。
去年7月1日起，全市1.3万多名老人入住民办养老机构的老人开始享受意外责任险，该险种属于强制险，全市83家享受政府运营资助的民办养老院都必须为入住老人购买。每位老人每年须花138元购险。该险种最高赔付额度为8万元，其中：丧葬费最高赔付6000元；医疗费最高赔付18000元；骨折与脱臼最高赔付20000元。
据悉，最近一位81岁自理老人，午饭后从养老院楼梯滚下受伤，抢救无效身亡，是意外责任险实施以来赔付额度最高的一宗。“因为老人受伤与养老院管理不善有直接原因。”广州市社会福利服务协会秘书长钟仕雄解释，该协会是理赔的仲裁方，意外发生在多雨天气，经现场鉴定，老人必经的楼梯，在其出事后仍有大片水渍未清理，属养老院未尽职责造成长者受伤，因而产生理赔。
北京、上海第一年都“亏”
根据民政部要求，北京、上海、广州三地先后试行养老机构意外责任险。上海最先于2009年开始试行，第一年赔付率达131%；第二年赔付率仍然高企，在112%；第三年下降到56%，依然在较高水平。
“开展调研时，他们介绍称，头两年保险公司每年要亏七八百万元。”钟仕雄说，为支撑赔付，上海的意外责任险连年提价，原来每人每年投保120元，翌年开始上涨到140元/人?年，第三年又再上涨20元。另外，北京与上海情况极为相似，北京于2011年11月开始试行，实施首年赔付率接近100%，虽然第二年仍未到期，但统计数据显示，意外理赔一直处较高水平。
广州相比于北京、上海，赔付率最低。原来，在推出养老机构意外责任险的同时，广州推行了督导服务计划。每个季度都有专职督导员到全市各民办养老机构巡查督导。该项工作目前由广州市社会福利服务协会负责。“基本是突击检查，之前曾经查出有问题的，被反复检查的可能性更高。” 钟仕雄解释，督导服务内容包括了养老机构的设备设施配置、消防安全、院舍管理、长者维权、服务质量等八个方面。除了巡查询问之外，督导员还会“微服私访”，以多个渠道从在院长者及其家属处了解养老机构运营的真实状况。
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人身意外伤害保险的赔付率问题
摘　要：赔付率即赔款支出与保费收入的比率，是人们经常用以衡量保险业务盈亏成绩的一个统计指标。本文试探讨人身意外伤害保险（以下简称意外险）赔付率的计算方法和适度赔付率问题。
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