信用卡和分期付款 大学生被忽悠的“超前消费”陷阱
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　　某购物网站自称“大学生分期购物天堂”，大学生只需要输入所在学校及地址即可进行分期购物。
　　记者 王冬伟 供图
　　无信用卡照样可分期 分期网站抢滩大学生市场
　　既然不能依赖信用卡分期购买Iphone6，小米4等数码奢侈品，本以为同学们只能选择“啃老”，或者选择放弃。但是，有同学这样爆料：“师兄，你OUT了，大学生没有信用卡不代表不能办分期付款!有很多分期购物网站，它们专门针对大学生，而且提供上门服务的。”
　　接着该同学就提供了一个网站给记者，记者点开此网站，首先出现的广告宣传词就是“全国最XXX的大学生分期购物商城”，页面上高档商品不少，以数码产品居多，下面标明分期的价格。网站的宣传点就是“手续简单”，仅凭学生证即可办理，且“实惠多多”，例如提前还款可以免手续费，免利息等。给我们爆料的同学称，他的同学有很多背着家里采用这种方式买了高档手机，电脑。这样的分期购物真如网站宣传的那样实惠吗?
　　“当初家里有点事，准备买电脑的钱被老爸急用了，我作为班长，需要用电脑做各种材料，家里就同意让我分期买电脑。”烟台某大学的张同学告诉记者，“我在某公司的电子商务网站办的分期手续，分期18个月买的笔记本电脑，每个月还款263元，这台电脑最后还款的总价比售价多支付了1800元。”经计算，张同学这台电脑折算后的年利率高达35.2%，远超过了银行规定的6%贷款基础利率。
　　“分期利息看着少其实加起来就多了，如果不是急用，我觉得像这样网站提供的高息分期没必要选择。”张同学用自身的经历告诉记者，“分期购物需谨慎!首先是需要衡量一下成本，尤其是考虑自己的还款能力和物品的急需程度。千万别头脑一时发热，导致后来还款的日子后悔莫及。我用家里的钱去分期还款，多花了那么多，现在内心有很大愧疚。”
　　湖南师范大学某学院大三的王同学在今年国庆节分期买了一部小米3手机。“当时手里没有太多钱，就想用自己每月的生活费慢慢还，在手机店的“热情”推荐下通过某公司办理了分期支付。”
　　“手机原价是1798元，选择12期分期支付后每月要支付171元，最后将比原价多支付454元。”王同学谈到，“我现在计划尽量提前还款，这样就可以少交一部分利息。分期很贵，建议大学生还是慎重，能不选择分期就不选择。”
　　王同学表示，学生的钱大都来自父母，最好买在自己可接受范围内的东西。自己没有收入来源，万一到期付不起，还要面临更多的违约金要支付。大学生应树立正确的消费观，理性消费，一定要把消费控制在自己可合理的范围内。
　　在记者的调查中，像张同学这样因为家里的突发情况而不得不选择分期的情况并不多，倒是很多像王同学这样的，经不住销售商的“火爆促销，热情推荐”，头脑一热而超预算购买了手机，电脑，相机。钱一下拿不出那么多，又没有信用卡可进行分期，就只能“求助”这些为大学生提供分期付款的网站，而这些网站也恰恰利用了同学们没有能力提前还款，所以只能按月偿还比银行贷款利率高很多的利息，这就是他们赖以谋利的手段。看着宣传词很美：手续简便，提前还款无利息，其实背后各种坑在等着同学们跳入。
　　由于大学生没有什么有价物品可以抵押，所以在办理分期的时候只能以学籍证明、学生证、身份证等做抵押和这些网站签订协议，而这些网站也拿捏准了大学生坏账率低，吓唬一下，家长就会乖乖还钱的特点，在没有任何监管的情况下，施尽各种手段诱惑大学生误以为分期购物是时髦的提前消费方式，一旦大学生踏入他们的分期购物陷阱，他们再逼着大学生去“啃老”还款，甚至导致有学生铤而走险走上犯罪谋财的道路。
　　这样的消费环境，显然不利于大学生树立正确的消费观念，在缺失信用认证体系监管的环境中对基本无偿还能力的大学生进行贷款，很容易影响大学生的信用观，导致他们缺失诚信，走向社会，难免不会应验“小时偷针，大时偷金”。
编辑：赵莹作者：
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第D06版：财富行业
第A01版 头版导读
第A02版 评论与来信
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购小型车信用卡分期更优惠
&&□金陵晚报记者 杨艺&&&&最近，市民吴小姐给本报打来电话，想了解通过哪种渠道贷款买车更省钱。&&记者采访中了解到，目前购车者有以下几种方式选择：汽车金融公司贷款、信用卡分期贷款，传统车贷。&&“我们现在主推的是汽车金融公司贷款，信用卡贷款也占有一部分，传统车贷的比例特别小。后两者加起来不到总业务量的两成。”南京某品牌汽车销售服务有限公司工作人员表示。&&记者在咨询了南京市内几家银行后发现，传统车贷业务已逐渐被取消，目前信用卡分期付款购车成为银行主推的一项业务。&&某银行客户经理介绍，以该行信用卡分期购车业务为例，主要有两种方式，一种是银行与汽车厂商有合作的部分车型，可以是零利息零手续费购车，与全款购车相比无需多付出任何资金成本，有些车型则是可以零利息低手续费购车；另一种是针对没有上述银行与汽车厂商合作的车型，需要支付一定的分期手续费。&&“不同渠道具有相应的优势和劣势，购车者在选择时应多关注相应的资金成本，选择最适合自己的渠道。”业内人士提醒，有贷款购车需求的客户，建议多跟经销商咨询，除了经销商推荐的渠道之外，多咨询一下有没有更优惠的方式，并且关注一些购车资金成本方面的细节问题，这里面有不少经济账可算。&&从资金成本上来看，不同品牌不同车型通过汽车金融公司渠道获得贷款差别较大。有的厂商给予补贴的车型，贷款利率较低，而有的厂商不给予补贴的车型，贷款利率甚至会比基准利率高30%-50%。
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本站法律顾问　银行传统车贷逐渐隐退 信用卡分期猫腻多
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《证券日报》记者近日走访北京多家银行网点和汽车4S店发现，银行传统车贷逐渐“隐退”，取而代之的是信用卡分期贷款业务。记者发现，目前很多4S店与银行有合作关系，同时不少汽车品牌也开设了自己的汽车金融公司，客户在4S店买车，既可以通过信用卡分期，也可以直接从汽车金融公司做贷款，只不过通常汽车金融公司的利率要略高于同期的银行贷款利率。
刚刚结束的北京6月份机动车，137:1的中签率让不少人再次失望，很多中签的消费者则希望&一步到位&选购一辆好车，而囊中羞涩的消费者自然倾向于贷款购车。 《证券日报》记者近日走访北京多家银行网点和4S店发现，银行传统车贷逐渐&隐退&，取而代之的是信用卡分期贷款业务。记者发现，目前很多4S店与银行有合作关系，同时不少汽车品牌也开设了自己的公司，客户在4S店，既可以通过信用卡分期，也可以直接从汽车公司做贷款，只不过通常汽车金融公司的利率要略高于同期的银行贷款利率。 当被记者问及传统的银行车贷业务逐渐淡出市场的原因时，业内人士表示，北京地区汽车摇号使得购车人的数量远没有以前多，传统的车贷在贷款额度、审批流程等方面上又都更严格，其手续又较为繁琐，对于购车者而言办理起来很麻烦；对于银行来说，银行需要付出大量人力物力，最终利润并不是很多。因此，银行如今也不太愿意做此类业务，而信用卡分期和汽车金融正逐渐成为目前车贷市场的主流。 部分银行取消传统车贷 近日，记者走访银行网点发现，有些银行已经没有了传统的车贷业务，各大银行目前主推新车贷方式&&信用卡分期。 记者来到建行某网点，当记者表示想咨询车贷业务，该行的客户经理告诉记者：&我行现在已经不做此项业务，你可以从4S店那里了解哪些银行现在还做车贷。& 同样，记者来到位于北三环的某工行、招行、网点时均被告知，&我们现在不做车贷业务，而是做信用卡分期。一方面，由于车贷会占用信贷额度，而如今银行获批的信贷额度比较有限，连此前大热的房贷如今很多银行都压缩了；另一方面，传统车贷业务的手续比较复杂，同时，利率也相对较高，吸引力不大。& 记者在走访调查中还注意到，同一品牌不同车型分期业务手续费率也不尽相同。而且，同一个汽车品牌的不同4S店，信用卡分期贷款利率也可能有差别。 记者来到位于安立路的一家起亚4S店，工作人员很热情地为记者介绍不同系列的车，记者表示想购买15万元&20万元的车，并问到目前有什么优惠时，工作人员为记者介绍了一款智跑系列，他告诉记者：&厂家指定与建行合作，因此用建行的信用卡分期付款有优惠，1年期没有手续费和利息，2年期和3年期均没有手续费，但是利息是贷款额的6%和10%。记者调查发现，不同网点的4S店2年期利率不同，另两家起亚4S店2年期的利息是分别是7%和8%，其中一家还需要另交1000元的现金。 一位4S店的工作人员告诉记者，具体的车型不一样，厂家每个月的补贴也不一样，因此分期付款的手续费也不同，&我们有自己的起亚金融公司，也有与建行合作的信用卡分期付款业务，我们会根据每个人的情况推荐适合的&。 当被记者问及需要提交什么材料时，不同的汽车4S店给出的答案也不相同。一家4S店的销售人员告诉记者：&需要近半年的工资流水，还要开通手机银行，还有就是填一些相关的表格。&另一家4S店的销售人员则表示，提供工资流水以及社保卡就行，如果是公务员、国企、事业单位的客户群体，贷款的审批效率会比较高。 在招行某网点，该行的客户经理建议记者选择办理信用卡汽车分期业务&&申请一张的信用卡，再申请&车购易&，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。 车贷陷阱需谨慎 贷款买车早已经不是一件新鲜事，这种&先享受、后付款&的方式在整个汽车市场都十分普遍。多家银行均与各品牌汽车4S店有合作，不定期地推出&零利率&购车服务。 记者走访发现，零息贷款、代办保险和牌照&&这些看似很划算的优惠，事实上，往往都附加着比实际购车、贷款更多的条件和费用。 据悉，信用卡分期购车目前主要有两种优惠方式：一是银行与车商合作，对部分车型提供&零利息、零手续费&的购车优惠，与全款购车相比，消费者不需要多付任何成本；二是对某些车型是&零利息、低手续费&购车，消费者就需支付一定的分期手续费。 &免息&不等于&免费&，&零利率贷款&其利息都是由汽车厂商或经销商自掏腰包，表面上看消费者得到优惠，认真计算一下，往往会发现，所谓的免息并非免费，最终仍然将成本转嫁到消费者头上。例如，银行信用卡分期付款类贷款中，虽然月供中没有任何利息，但在办理分期付款业务时，需要消费者支付一笔手续费。而这笔手续费却大有玄机，不仅包含了车贷的利息，还包括经销商办理按揭业务的利润。并且，消费者参加&免息&活动，其所购买的车型大多只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠还要少。 一位曾在4S店分期贷款的车主告诉记者，在车贷中往往还会遇到强制推销车险的问题。他还表示，要留心合同中是否有&霸王条款&，尤其是付款方式和质保期等是否符合业内常规。
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银行传统车贷逐渐隐退 信用卡分期购车猫腻多
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：张少雷
　　刚刚结束的北京6月份机动车摇号，137:1的中签率让不少人再次失望，很多中签的消费者则希望“一步到位”选购一辆好车，而囊中羞涩的消费者自然倾向于贷款购车。
　　近日通过走访北京多家银行网点和汽车4S店发现，银行传统车贷逐渐“隐退”，取而代之的是信用卡分期贷款业务。目前很多4S店与银行有合作关系，同时不少汽车品牌也开设了自己的汽车金融公司，客户在4S店买车，既可以通过信用卡分期，也可以直接从汽车金融公司做贷款，只不过通常汽车金融公司的利率要略高于同期的银行贷款利率。
　　当被问及传统的银行车贷业务逐渐淡出市场的原因时，业内人士表示，北京地区汽车摇号限购使得购车人的数量远没有以前多，传统的车贷在贷款额度、审批流程等方面上又都更严格，其手续又较为繁琐，对于购车者而言办理起来很麻烦；对于银行来说，银行需要付出大量人力、物力，最终利润并不是很多。因此，银行如今也不太愿意做此类业务，而信用卡分期和汽车金融正逐渐成为目前车贷市场的主流。
　　部分银行取消传统车贷
　　据了解，目前有些银行已经没有了传统的车贷业务，各大银行目前主推新车贷方式——信用卡分期。
　　在北京建行某网点，该行的客户经理说：“我行现在已经不做此项业务，你可以从4S店那里了解哪些银行现在还做车贷。”
　　同样，在位于北三环的某工行、招行、网点均是如此，“我们现在不做车贷业务，而是做信用卡分期。一方面，由于车贷会占用信贷额度，而如今银行获批的信贷额度比较有限，连此前大热的房贷如今很多银行都压缩了；另一方面，传统车贷业务的手续比较复杂，同时，利率也相对较高，吸引力不大。”
　　通过走访调查笔者还注意到，同一品牌不同车型分期业务手续费率也不尽相同。而且，同一个汽车品牌的不同4S店，信用卡分期贷款利率也可能有差别。
　　在位于北京安立路的一家起亚4S店，工作人员很热情地介绍不同系列的车，当笔者表示想购买15万-20万元的车，并问到目前有什么优惠时，工作人员介绍了一款智跑系列后说：“厂家指定与建行合作，因此用建行的信用卡分期付款有优惠，1年期没有手续费和利息，两年期和3年期均没有手续费，但是利息是贷款额的6%和10%。记者调查发现，不同网点的4S店两年期利率不同，另两家起亚4S店两年期的利息是分别是7%和8%，其中一家还需要另交1000元的现金。
　　一位4S店的工作人员也表示，具体的车型不一样，厂家每个月的补贴也不一样，因此分期付款的手续费也不同。“我们有自己的起亚金融公司，也有与建行合作的信用卡分期付款业务，我们会根据每个人的情况推荐适合的”。
　　当被问及需要提交什么材料时，不同的汽车4S店给出的答案也不相同。一家4S店的销售人员说：“需要近半年的工资流水，还要开通手机银行，还有就是填一些相关的表格。”另一家4S店的销售人员则表示，提供工资流水以及社保卡就行，如果是公务员、国企、事业单位的客户群体，贷款的审批效率会比较高。
　　在招行某网点，该行的客户经理建议选择办理信用卡汽车分期业务——申请一张的信用卡，再申请“车购易”，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。
　　车贷陷阱需谨慎
　　贷款买车早已经不是一件新鲜事，这种“先享受、后付款”的方式在整个汽车市场都十分普遍。多家银行均与各品牌汽车4S店有合作，不定期地推出“零利率”购车服务。
　　通过走访发现，零息贷款、代办保险和牌照……这些看似很划算的优惠，事实上，往往都附加着比实际购车、贷款更多的条件和费用。
　　据悉，信用卡分期购车目前主要有两种优惠方式：一是银行与车商合作，对部分车型提供“零利息、零手续费”的购车优惠，与全款购车相比，消费者不需要多付任何成本；二是对某些车型是“零利息、低手续费”购车，消费者就需支付一定的分期手续费。
　　“免息”不等于“免费”，“零利率贷款”其利息都是由汽车厂商或经销商自掏腰包，表面上看消费者得到优惠，认真计算一下，往往会发现，所谓的免息并非免费，最终仍然将成本转嫁到消费者头上。例如，银行信用卡分期付款类贷款中，虽然月供中没有任何利息，但在办理分期付款业务时，需要消费者支付一笔手续费。而这笔手续费却大有玄机，不仅包含了车贷的利息，还包括经销商办理按揭业务的利润。并且，消费者参加“免息”活动，其所购买的车型大多只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠还要少。
　　一位曾在4S店分期贷款的车主透露，在车贷中往往还会遇到强制推销车险的问题。他还表示，要留心合同中是否有“霸王条款”，尤其是付款方式和质保期等是否符合业内常规。
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信用卡分期买车，最快只要一个电话
车贷已逐渐演变为信用卡专项分期
&&&&楚天快报讯&本报记者赵牧&&&&刚工作2年的张先生积蓄不多，因工作需要，张先生准备贷款买车。然而，他咨询了随州乃至省内多家4S店和银行后却发现，专门做车贷业务的银行很少。不过，银行和4S店非常热情地向她推荐了信用卡分期付款和汽车金融公司贷款。通过了解，记者发现，信用卡分期买车，最快只要一个电话就能办妥，免去了传统车贷的繁琐流程，而且费用也有所降低。&&&&记者走访随州多家银行了解到，目前各大银行均已开始减少甚至停办传统车贷业务，用信用卡分期车贷取代了传统车贷业务。贷款买车哪种方式最划算&&&&假设要购买一辆价值20万元的汽车，使用传统车贷、汽车金融公司贷款和银行信用卡，怎么购车最划算？&&&&如果在银行办理车贷，需在基准利率上上浮20%。目前三年期贷款基准利率为6.15%，利率上浮20%以后高达7.38%，即购车20万元，首付三成6万元的话，14万元的车贷，三年须付利息30996元。&&&&一家汽车金融公司，针对湖北随州地区的36个月汽车分期付款，去掉首付6万元外，每天需还款162.69元，以此计算，三年合计需还款178145元，实际共须付利息38145元。如果使用信用卡分期购买这辆车，经过计算，三年期的手续费是14.50%，三年一共需要支付20300元。&&&&如果花20万元购车，其中首付6万元，贷款14万元，信用卡分期付款可以比银行贷款省10696元，比汽车金融公司省17845元，由此可见信用卡的分期手续费是相对最低的。这也就是为什么近年来信用卡汽车专项分期业务超越传统车贷，并逐渐露出取而代之的苗头的最大原因之一。信用卡分期的的选择余地更大&&&&以随州地区开展信用卡分期购车较多的中国建设银行为例。目前，该行正与某厂商的指定车型开展24期以内0利息0手续费的购车分期付款活动。&&&&据介绍，目前针对购买东风本田思铭的12期、18期、24期的购车分期付款，均可享受0利息0手续费的优惠，如果要选择36期的分期付款，也仅需支付4%的手续费，免利息。&&&&如果遇到欲购车型随州价格太高，或某些车型本地买不到，要去外地购车怎么办呢？&&&&对此，各大银行均表示，如果使用信用卡分期购车，在哪个城市购车，以及所选择的银行在购车城市有没有分支网点，均不是关键，只要持卡人本身的信用记录良好，能提供银行所需的证明材料，就可以通过审核，完成买车手续。&&&&据介绍，如果是传统车贷，购车人发现随州市某车型的价格高于外地大城市，或是随州某款具体车型缺货、缺颜色，想去外地提车，银行很可能会拒绝发放贷款，或要求购车人去外地贷款。传统车贷逐渐式微&&&&记者从市区多家银行了解到，目前银行的传统车贷少之又少，信用卡车贷成了银行开发的热点。而多数汽车销售商也大多主推信用卡分期付款购车。“我们现在主推汽车金融公司贷款和信用卡贷款，传统车贷的比例非常小，且呈逐年萎缩的现状。”某品牌汽车销售商表示。“现在已经很少有银行愿意开展传统的车贷业务了，传统车贷的手续麻烦，还要有抵押物，填写资料也涉及到太多客户隐私，银行不愿意做，客户更嫌麻烦。”一家银行的工作人员介绍。&&&&传统车贷逐步少之又少，记者也从汽车经销商处获得了证实。近来银行一般不怎么做纯车贷，都是推荐“卡贷”，4S店也更多地鼓励购车人用信用卡分期购车，或从汽车金融公司办理贷款。&&&&不过，车贷需要抵押物，但是信用卡分期不需要抵押，是银行对客户信用额度的授信。“银行对持卡人的信用卡的额度是有限制的。比如市民买一辆价格较高的车，就会出现信用额度不够的情况，这个时候还需要利用传统的车贷进行补充。因此，从额度方面看，信用卡分期无法取代传统的车贷。银行集体取消车贷业务的可能性很小，银行工作人员介绍。&&&&信用卡车贷，最简单一个电话就能搞定&&&&以信用卡分期购车为例，如果客户已经持有信用卡，不管额度高低，基本上均可以申请到专项车贷额度，基本不用客户反复跑银行，几个电话就可搞定。如果客户的信用额度较高，而购车价格较低，低于其固定额度或其临时额度能提升到的范围的话，分期付款购车的手续就极为简单，连车型、品牌都没有限制。究竟简单到什么地步了呢？&&&&记者用一张信用额度十余万元的建设银行白金信用卡作了测试，记者称准备购买一辆价值10万元左右的轿车。座席工作人员说，直接持卡去4S店刷卡购车，然后在出账单前的任意一天来电话要求分期，就可以这笔消费分期。不用去银行，不用付首付，在全国任意4S店购车均可，只需按账单每月还款并支付手续费。如果购买建设银行指定车型，更可享受减免手续费的优惠政策。&&&&据介绍，这是使用信用额度较高的信用卡，手续才这么简便。如果购车者的信用额度较低，就需要向客服申请专项购车额度。&&&&购车分期是专项分期，额度与信用卡自身额度有一定关系，但关系不大，和购车者的工作、收入有很大关系。一般来说，银行偏好公务员、事业单位、国企中行政级别较高的管理人员，以及能够提供房产证或大额定期存款证明的客户以较高额度。如果购车者工作稳定，在大多数银行都可以无抵押无担保申请到购车专项额度。