银行费心“揽储”疑踩红线&90.3万元存五年送奔驰
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　　今年9月12日，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，以约束银行存款“冲时点”，其中明确提出不得“非法返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
　　但现实状况是，商业银行不堪存款脱媒压力，在考核指标未放松的情况下，基层网点仍在动用各种手段“拉存款”，为了防止出现较大的存款偏离度，“拉存款”任务也分散到每月头、中、末期。接受《经济参考报》记者采访的银行工作人员直言，“这也是无奈之举”。
　　银行基层网点“拉存款”乱象频出
　　《经济参考报》记者从多家银行支行了解到，“拉存款”依然是一项艰巨任务，且存款送礼现象并未因为监管禁止而消失。一位股份制商业银行支行行长对记者透露，“现在银行揽储的手段多种多样。社区银行会搞一些存款送积分等活动，积分后期可以兑换大米、粮油之类的东西；另外就是利用理财产品的发行来吸引存款，这都属于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返现，其实也就是所谓的‘高息揽储’。”
　　这位行长举例说，“比如承诺1000元的存款存一年大概能返给储户100元，相当于1%的比例，这么算来，银行揽存的成本就提高了1个百分点。一般都是银行和储户的口头协议，揽储的1%的资金也是从客户经理的营销费用中走。”
　　记者注意到，近来，存款送礼的“礼”也傍上了智能手机。据了解，在操作上，银行多与联通、电信运营商合作，对客户承诺存相应的额度，就能够送不同价值的手机，而这种手机通常是合约机，还需满足运营商所提出的套餐活动。
　　“银行也不是白送，而是提前剔除存款利息，将利息部分帮客户购买手机当作礼品，但这都得和客户约定好。”某家股份制银行客户经理透露，“不少客户愿意这么操作，他们认为存定期的利息换手机很划算。”
　　据悉，兴业银行有部分支行网点推出了1万元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小礼品的活动。而平安银行更是和联通合作，率先在多地区推出了存款送手机，最吸引人的当属送iPhone6。一位网友爆料称，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就给8000块钱。”记者向北京地区平安银行部分支行核实，得知的确从10月份就开始有相关活动。
　　更有网友爆料，“广发银行某地方支行是要存各款iPhone6官方报价的10倍的钱，且存入广发‘E+盈’中，定期两年，到期还本无利息。不过，从10月17日办理申请的人至今还没拿到iPhone6。”
　　《经济参考报》记者从光大银行客服处了解到，“从今年4月开始该行就在天津推出了存款送手机的活动，预存1万元定期存款，期限与银行协商，然后根据期限长短送相应的手机，品种有iPhone5s、三星、小米等，活动持续到今年12月31日。”不过，记者就此致电天津地区光大银行某支行咨询送手机一事，一位客户经理谨慎告知，“送手机的活动在8月底就结束了，现在没有活动。”
　　《经济参考报》记者还从联通方面了解到，在陕西省，农行、邮储银行等也推出了存款送手机的活动，存款额度在1万元以下就可以，但要求存定期27个月，同时连续缴话费2年并接受话费套餐。
　　除存款送手机外，如果客户有更高金额的存款可以做五年定存，银行甚至可以以汽车支付利息。例如，90.3万元存五年，银行会送梅赛德斯奔驰A180；145万元存五年，送梅赛德斯奔驰C200；157万元存五年，送梅赛德斯奔驰GLK200；216.2万元存五年，送梅赛德斯奔驰E320。如果不需要换购，银行也会以高息的方式作为存款回馈，年化收益6%以上。
　　据悉，平安银行还和万国旅游网合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1万元存五年，或者2万元存三年，就能免费参加首尔济州经典5日游，五年期定存利率是4.75%，1万元存五年有2375元。首尔济州5日游近期报价为2400元。银行工作人员对客户宣传承诺，“当时存款当时参团，出发日期任客户选择”，这项产品从10月10日到12月10日推出第一期。
　　考核指标未松难缓吸存压力
　　上述股份制商业银行支行行长对《经济参考报》记者说，目前，银行的存款压力非常大，这一方面是源于众所周知的所谓互联网金融导致“存款搬家”，另一方面则是商业银行之间的竞争也越来越激烈。
　　“就我们这个城市，当地就有20多家银行，银行数量多，但是存款资源就那么点，肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士无奈地表示，“有的银行用一些不太光明的手段揽储，实际上搅乱了整个市场的竞争秩序，但是也没有办法。”
　　银行业内人士认为，监管层最新出台的存款偏离度指标，则使得银行揽储出现了新的现象。不少银行基层网点人士表示，以前是月末揽储，现在是月中就开始要揽储了，为的就是在月中把日均存款额做上去。以前总行考核的是月末的规模，现在在新政策之下，考核的指挥棒也有变化的趋向，就是将日均作为考核指标。
　　一位北京地区的银行客户经理对记者透露，此前在每月底前5天和每个季度底前10天，银行都要对存款数量一天一监测，而揽储量也会和个人的考核业绩乃至工资挂钩。
　　交行金融研究中心认为，根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始，基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会根本改变，之前的“冲时点”改为“拼日均”，存款市场竞争仍很激烈。
　　定期存款贴现“换礼”存风险
　　针对这类长期存款短期贴现“换礼”的现象，不少业内人士认为“这不合规”，甚至有人直呼其实质是“花钱买存款”，且面临很大的后期风险。
　　银率网分析师毛亚斌指出，从投资获益来看，通过定期存款利息换手机等消费品，可能不如通过购买理财产品获得的高收益来实现资产配置，且理财流动性较好。
　　也有业内分析人士指出，“按照常理，银行的利息应该是五年后支出，那么现在送手机的费用银行走的是什么科目？而在五年之后，银行实际上扣下了一部分利息没有支付给储户，这部分扣除的又是什么费用呢？这个值得监管层注意。”
　　一位长期关注银行业内案件的律师表示，“通过利息换礼，通常是口头承诺，并非列入正式合同，一旦出现纠纷，对消费者不利。比如送旅游活动，旅游团价格经常会变动，那么消费者定期存款利息可能会和旅游团价格不符，如果亏了银行不可能把多余利息资金重新计算，因此还是存在纠纷的风险。”
　　“储户存五年，储户和银行之间肯定有协议，但是这个协议的合法性值得商榷。如果储户在不到五年时要取款，而银行阻止，那么银行可能就涉嫌妨碍存取款自由，客户有权去监管层投诉。”这位律师强调。
(责编：李栋、刘阳)
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by .cn all rights reserved
人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved人民币存款利率表,2012银行存款利息,人民币存贷款利率,2012年人民币存款利率,活期存款利率0.35%,一年定期存款利率3%,五年定期存款利率4.75%
(Excel格式)&
调整后利率
一、城乡居民和单位存款
　（一）活期存款
　（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
利息=利率*本金*时间； 利率更新时间：
定期存款利利率：活期存款利率0.35%，1年定期存款利率3.00%，2年定期存款利率3.75%，3年定期存款利率4.25%，5年定期存款利率4.75%
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。
定期存款可现金存，可定期转定期，可活期转定期。所谓定期就是指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款。人民币定期存款通常分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个利率档次；中资企业外汇定期存款可分为一个月、三个月、六个月、一年、二年五档。一般来说，存款期限越长，利率越高。提取方式有三种：
1、到期全额支取，按规定利率本息一次结清；
2、全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；
3、部分提前支取,提取部分按照活期计算，剩余仍按照定期。
通常情况下，定期存款利率根据年限的不同利率也不一样，不是每年都调整的，调整是由国家根据经济运行状况随时进行的，每个银行的定期存款利息率都是一样，这是由中国人民银行统一规定的。
2012年两次减息：
2011年三次加息：
2010年两次加息：
一、城乡居民和单位存款
　（一）活期存款
　（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
表格：前六次存款利率前和调整后对比
一年期定期转存：32天内划算
根据规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只按活期利率付息。根据公式，一年期定期存款的临界点是32天，也就说，存入在33天之内的一年期定期存款，转存是划算的，如果超出32天的，就划不来了。
同理可以算出3个月、6个月存款的临界点是9天和17天，二年期、三年期和五年期的定期存款转存临界点分别为49天、63天和94天。
问：“人民币存款利率”和“人民币存款利息”有什么区别？
答：利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。
利息是资金所有者由于向国家借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分。是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额。
通俗的说利率是计算利息的公式，利息是你能得到的钱数。
零存整取 整存零取
央行历次调整利率时间及调整后股市表现一览
公布第二交易日股市表现(沪指)
<SPAN style="COLOR: #12年06月07日
一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点
06月08日，沪指下跌幅0.51%
<SPAN style="COLOR: #11年07月06日
一年期存贷款基准利率上调0.25个百分点
07月07日，沪指下跌幅0.58%
<SPAN style="COLOR: #11年04月06日
一年期存贷款基准利率上调0.25个百分点
04月07日沪指上涨1.14个百分点
<SPAN style="COLOR: #10年12月26日
一年期存贷款基准利率上调0.25个百分点
12月27日沪指下跌1.9%
<SPAN style="COLOR: #10年10月19日
一年期存贷款基准利率上调0.25个百分点
10月20日沪指上涨0.07%
<SPAN style="COLOR: #08年12月22日
一年期存贷款基准利率下调0.27个百分点
12月23日大盘跌4.55%
<SPAN style="COLOR: #08年11月26日
一年期存贷款基准利率下调1.08个百分点
11月27日，沪指上涨1.05%
<SPAN style="COLOR: #08年10月30日
一年期存贷款基准利率下调0.27个百分点
10月31日，沪指上涨2.55%
<SPAN style="COLOR: #08年10月9日
一年期存贷款基准利率下调0.27个百分点
10月10日，沪指跌3.57%
<SPAN style="COLOR: #08年9月16日
一年期贷款基准利率下调0.27个百分点
9月17日 跌2.90%
<SPAN style="COLOR: #07年12月20日
一年期存款基准利率上0.27个百分点；一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
12月21日 涨1.15%
<SPAN style="COLOR: #07年09月15日
一年期存款基准利率上调0.27个百分点；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点
9月17日 涨2.06%
<SPAN style="COLOR: #07年08月22日
一年期存款基准利率上调0.27个百分点；一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
8月23日 涨1.49%
<SPAN style="COLOR: #07年07月20日
上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
7月23日 涨3.81%
<SPAN style="COLOR: #07年05月19日
一年期存款基准利率上调0.27个百分点；一年期贷款基准利率上调0.18个百分点
5月21日 涨1.04%
<SPAN style="COLOR: #07年3月18日
上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点
3月19日 涨2.87%
<SPAN style="COLOR: #06年8月19日
一年期存、贷款基准利率均上调0.27%
8月21日 上涨0.20%
<SPAN style="COLOR: #06年4月28日
金融机构贷款利率上调0.27%，提高到5.85%
4月28日 涨1.66%
<SPAN style="COLOR: #05年3月17日
提高了住房贷款利率
3月17日 下跌0.96%
<SPAN style="COLOR: #04年10月29日
一年期存、贷款利率均上调0.27%
10月29日 跌1.58%
<SPAN style="COLOR: #93年7月11日
一年期定期存款利率9.18%上调到10.98%
7月12日 跌2.65%
<SPAN style="COLOR: #93年5月15日
各档次定期存款年利率平均提高2.18%各项贷款利率平均提高0.82%
5月17日 跌2.35%
全国性银行银行费心“揽储”疑踩红线&90.3万元存五年送奔驰
今年9月12日，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，以约束银行存款“冲时点”，其中明确提出不得“非法返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
但现实状况是，商业银行不堪存款脱媒压力，在考核指标未放松的情况下，基层网点仍在动用各种手段“拉存款”，为了防止出现较大的存款偏离度，“拉存款”任务也分散到每月头、中、末期。接受记者采访的银行工作人员直言，“这也是无奈之举”。银行基层网点“拉存款”乱象频出
记者从多家银行支行了解到，“拉存款”依然是一项艰巨任务，且存款送礼现象并未因为监管禁止而消失。一位股份制商业银行支行行长对记者透露，“现在银行揽储的手段多种多样。社区银行会搞一些存款送积分等活动，积分后期可以兑换大米、粮油之类的东西；另外就是利用理财产品的发行来吸引存款，这都属于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返现，其实也就是所谓的‘高息揽储’。”
这位行长举例说，“比如承诺1000元的存款存一年大概能返给储户100元，相当于1%的比例，这么算来，银行揽存的成本就提高了1个百分点。一般都是银行和储户的口头协议，揽储的1%的资金也是从客户经理的营销费用中走。”
记者注意到，近来，存款送礼的“礼”也傍上了智能手机。据了解，在操作上，银行多与联通、电信运营商合作，对客户承诺存相应的额度，就能够送不同价值的手机，而这种手机通常是合约机，还需满足运营商所提出的套餐活动。
“银行也不是白送，而是提前剔除存款利息，将利息部分帮客户购买手机当作礼品，但这都得和客户约定好。”某家股份制银行客户经理透露，“不少客户愿意这么操作，他们认为存定期的利息换手机很划算。”
据悉，兴业银行有部分支行网点推出了1万元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小礼品的活动。而平安银行更是和联通合作，率先在多地区推出了存款送手机，最吸引人的当属送iPhone6。一位网友爆料称，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就给8000块钱。”记者向北京地区平安银行部分支行核实，得知的确从10月份就开始有相关活动。
更有网友爆料，“广发银行某地方支行是要存各款iPhone6官方报价的10倍的钱，且存入广发‘E+盈’中，定期两年，到期还本无利息。不过，从10月17日办理申请的人至今还没拿到iPhone6。”
记者从光大银行客服处了解到，“从今年4月开始该行就在天津推出了存款送手机的活动，预存1万元定期存款，期限与银行协商，然后根据期限长短送相应的手机，品种有iPhone5s、三星、小米等，活动持续到今年12月31日。”不过，记者就此致电天津地区光大银行某支行咨询送手机一事，一位客户经理谨慎告知，“送手机的活动在8月底就结束了，现在没有活动。”
记者还从联通方面了解到，在陕西省，农行、邮储银行等也推出了存款送手机的活动，存款额度在1万元以下就可以，但要求存定期27个月，同时连续缴话费2年并接受话费套餐。
除存款送手机外，如果客户有更高金额的存款可以做五年定存，银行甚至可以以汽车支付利息。例如，90.3万元存五年，银行会送梅赛德斯奔驰A180；145万元存五年，送梅赛德斯奔驰C200；157万元存五年，送梅赛德斯奔驰GLK200；216.2万元存五年，送梅赛德斯奔驰E320。如果不需要换购，银行也会以高息的方式作为存款回馈，年化收益6%以上。
据悉，平安银行还和万国旅游网合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1万元存五年，或者2万元存三年，就能免费参加首尔济州经典5日游，五年期定存利率是4.75%，1万元存五年有2375元。首尔济州5日游近期报价为2400元。银行工作人员对客户宣传承诺，“当时存款当时参团，出发日期任客户选择”，这项产品从10月10日到12月10日推出第一期。考核指标未松难缓吸存压力
上述股份制商业银行支行行长对记者说，目前，银行的存款压力非常大，这一方面是源于众所周知的所谓互联网金融导致“存款搬家”，另一方面则是商业银行之间的竞争也越来越激烈。
“就我们这个城市，当地就有20多家银行，银行数量多，但是存款资源就那么点，肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士无奈地表示，“有的银行用一些不太光明的手段揽储，实际上搅乱了整个市场的竞争秩序，但是也没有办法。”
银行业内人士认为，监管层最新出台的存款偏离度指标，则使得银行揽储出现了新的现象。不少银行基层网点人士表示，以前是月末揽储，现在是月中就开始要揽储了，为的就是在月中把日均存款额做上去。以前总行考核的是月末的规模，现在在新政策之下，考核的指挥棒也有变化的趋向，就是将日均作为考核指标。
一位北京地区的银行客户经理对记者透露，此前在每月底前5天和每个季度底前10天，银行都要对存款数量一天一监测，而揽储量也会和个人的考核业绩乃至工资挂钩。
交行金融研究中心认为，根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始，基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会根本改变，之前的“冲时点”改为“拼日均”，存款市场竞争仍很激烈。定期存款贴现“换礼”存风险
针对这类长期存款短期贴现“换礼”的现象，不少业内人士认为“这不合规”，甚至有人直呼其实质是“花钱买存款”，且面临很大的后期风险。
银率网分析师毛亚斌指出，从投资获益来看，通过定期存款利息换手机等消费品，可能不如通过购买理财产品获得的高收益来实现资产配置，且理财流动性较好。
也有业内分析人士指出，“按照常理，银行的利息应该是五年后支出，那么现在送手机的费用银行走的是什么科目？而在五年之后，银行实际上扣下了一部分利息没有支付给储户，这部分扣除的又是什么费用呢？这个值得监管层注意。”
一位长期关注银行业内案件的律师表示，“通过利息换礼，通常是口头承诺，并非列入正式合同，一旦出现纠纷，对消费者不利。比如送旅游活动，旅游团价格经常会变动，那么消费者定期存款利息可能会和旅游团价格不符，如果亏了银行不可能把多余利息资金重新计算，因此还是存在纠纷的风险。”
“储户存五年，储户和银行之间肯定有协议，但是这个协议的合法性值得商榷。如果储户在不到五年时要取款，而银行阻止，那么银行可能就涉嫌妨碍存取款自由，客户有权去监管层投诉。”这位律师强调。提示：【分享】朋友圈【传递正能量】如果文章对你有帮助，记着点击【右上角】分享让朋友一起成长哦！感谢您关注湖北中威！了解湖北中威建筑装饰工程有限公司，请点击微信右上角分享至朋友圈或查找公众账号（湖北中威）添加关注详情请用电脑点击：