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秒以后自动返回现金管理类理财产品的比较与选择--《金融经济》2013年24期
现金管理类理财产品的比较与选择
【摘要】：人们对现金管理产品的需求不断提高,各类现金管理产品不断涌现。本文分析了不同的现金管理产品之间的共同性及各自特点,并对各类产品进行比较分析,在此基础上提出现金管理产品的对策。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
一、现金管理类理财产品的含义与特点随着国民经济的增长和居民收入的提高,人们的理财意识越来越强,对资产的保值增值越来越重视,各类金融理财产品应运而生。金融理财产品是指金融机构在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计
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如何比较安全的进行P2P理财
来源：和讯网&&&&时间：&&&&阅读：1026　
股市投资回报率低以及银行理财产品收益率低，加上其它投资理财种类充满风险与不确定性，中国个人与家庭投资理财市场渠道相对狭窄，P2P理财受到个人理财的普遍关注。特别是P2P理财收益率的产品，由于收益率高于银行理财产品，风险低于股市、黄金、艺术品等市场，购买起来方便，且不会被劳神伤脑，因此，对于个人与家庭理财而言，在投资理财市场上多了一份理财的选择。但当前P2P理财产品越来越多，难免鱼龙杂混、良莠不齐， 所以投资理财的人们，还要擦亮双眼，识别优劣，辨别真假，安全的进行理财。那么怎样安全的理财呢?一、建立安全的理财观?1、经济看大势，防止被忽悠当前，中国经济处于经济结构转型期，在创新驱动战略指引下，新兴产业受到关注。房地产将面临调整，人民币贬值预期明显，通货膨胀逐年走高也预期明显，股市波动及不确定性难以令普通百姓作为安全性理财品种。在此种形势下，银行理财产品、P2P理财收益率的产品更适合个人与家庭理财。2、看P2P公司规范，防止被欺骗一看 P2P公司规范不踩底线。行业必须坚守四个底线是：明确平台的中介性质;明确平台本身不得提供担保;不得归集资金搞资金池;不得非法吸收公众资金。二看团队结构、素质与知识能力水平，三看网站搜索评价。公司成立时间也是个参考依据，公司成立时间长短：半年左右的最好后不碰;1、2年内的看看再说。另外，公司出借是否分离运作等。3、识别真假P2P，莫被高收益率诱惑真正的互联网金融P2P其实目前市面上并不很多，打着P2P比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底，还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底，则涉嫌“自融”。P2P网贷模式是“个人对个人”，不是个人对企业(P2B)，也不是企业对个人(B2P);P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主。债权合同转让模式相对比较安全。另外，可以从收益率高低入手。选择收益率相对合理的理财产品，莫被高收益率诱惑。一般而言，收益率在7%--13%相对靠谱。收益率超过15%--20%的风险极高;20%以上基本不靠普。相对靠谱的理财产品安全系数相对较高。个人与家庭理财可以通过建立安全的理财观来对提高对P2P公司及理财产品良秀鉴别能力，不要听风就是雨，盲目投资。为了提高安全理财观，还是让我们看看跑路P2P平台原因吧。P2P平台跑路或倒闭的原因，主要有以下四点：1、创办平台就是为了诈骗;由于P2P行业处于“无准入门槛、无监管政策、无行业标准”的状况，这让骗子们有机可乘，他们通过虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金，当达到期望的金额或者后续资金难以为继时便跑路消失。2、平台进行违规操作，导致风险爆发;平台进行违规操作：比如建立资金池等违规行为、非法吸收公众资金，这导致平台的流动性风险激增，当出现问题或负面新闻时，很多平台因为提现困难而倒闭。3、团队实力有限，风控或网站安全出现问题;有一些P2P平台运营上因为团队实力有限，风险意识很弱，风控能力较差。于是在经营中出现了较高的坏账率，当资金实力或收益难以覆盖风险时，平台资金链就容易断裂。还有很多平台，因为团队的安全技术水平较低和没有足够的安全保障投入，网站安全出现漏洞，最终导致平台倒闭。4、管理失效，人才难聚;资金失血，运营失败。管理混乱，人才稀缺;无后续资金流入，资金链断链，要么薪资难发，要么拆东墙补西墙，一旦提现困难，要么倒闭，要么干脆跑路。那么，如何规避风险呢?1、考察企业各种资质;要认真考察企业的各类资质，比如股东背景、注册资金等。投资人还要考察平台提供的各项资料是否属实等。建议投资人去自己选择的P2P平台办公场所实地考察，避免连办公场所都没有的纯虚构平台。2、调查企业借款人等是否真实;一是要查看借款人的借款合同，查看借款人是否真实，以避开虚假出借信息。二是要调查企业的安全保障模式，银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以要了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要远离，避免违规操作的平台。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力，推荐大家选择与国有担保公司合作的平台。3、了解借款主体和风控手段;P2P之所以风险较低，取决于小额分散的经营理念，所以建议大家尽量选择借款主体为个人的小额信用借款进行投资。另外要调查平台的团队实力，一方面查看平台的风控团队是否具有行业经验，如果平台没有具备信贷行业经验的人员，则风险较高。另一方面查看团队的技术实力，防止网站因为安全问题而导致数据丢失或资料泄露等。以避免风控能力差的平台。4、了解风险投资进出情况。有些P2P平台为了快速发展，会引进战略投资者或吸引风险投资，而风投在投资前会进行尽职调查等，一旦投入，也会对P2P进行相关约束，多了一道风险控制。对于已经引进战略投资者或进行风投融资的P2P企业，安全性相对较高。由于互联网金融发展时间不长，难免鱼龙杂混、良莠不齐。风险不可避免，只能尽量降低。所以树立安全的理财观，提高风险识别能力就显得尤为重要。目前P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。“三无”状态也会很快结束。相信随着银监会指导意见或细则出台，将有利于P2P网贷企业健康发展。如果非要说安全的进行理财有什么法则的话，那就是，我们要在保证本金的安全下，选择相对安全性高的收益率理财产品，选对相对靠谱的P2P企业。尽量避免风险。不论怎么，P2P理财已经成为是个人与家庭理财比较关注的理财产品。是目前个人与家庭理财继银行理财，基金理财，信托产品之后的主要考虑的理财产品甚至可以将其列为首选理财产品。那么，个人与家庭如何理财?二、个人与家庭如何理财?个人与家庭理财要充分考虑安全性、稳健性等，建立起自己的相适合的家庭资产配置金字塔。做到心中有数，有的放矢。例如，可将金字塔分为四层，风险由下至上，收益由上至下。最上层：增值、投机层：收益大，风险高，用以在不影响基本生活品质的情况下，博取高收益。该部分称为风险账户：可以选择股票、外汇、期权、股权等。中层：保值层：收益稳定、风险低，用以来子女教育、养老及未来生活所需。该部分称为保证收益账户：理财类产品、定期存款、债劵基金等。中下层：基石层：应急，备用钱、风险防范基金。该部分包括现金账户和杠杆账户。--现金账户：银行存款(应急，备用钱);--杠杆账户：保障性保险，财产、健康、意外等(风险管理)。最下层：基本生活消费层：日常的生活消费(吃、穿、住、行，水、电、气、物业，娱乐等)。家庭资产配置示意图[风险提示：理财非存款，产品有风险，投资须谨慎!]总之，在家庭理财方面，要充分考虑安全性、稳健性，建立起自己的相适合的家庭资产配置金字塔，有效组合，分散投资，就是一个非常好的投资理财策略。在选择P2P理财时，要牢记安全的理财观，选择安全的理财产品，选对靠谱的理财公司。是安全理财的关键。
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信托业务与市场
要有以下种类：上市公司股权受益权信托、私人股权投资信托（PE）、房地产信托、 买断式信贷资产受让信托、基础设施信托、应收账款信托、员工持股信托、信托投 资基金、国企改制资产重组产权购并信托、融资租赁信托、票据信托、贷款类信托、 公益性信托等。 （二）银行理财产品 银行个人理财业务的含义可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动 。按照管理运作方式的不同，银 行理财业务可以分为综合理财服务和理财顾问服务。而我们通常所说的银行理财产 品指的是银行的综合理财服务。 在理财业务过程中，银行依据客户的授权对资金进行管理，在投资过程中所产 生的风险与收益按照事先约定的方式由客户承担。从本金收益是否存在保证来看， 银行理财产品大致可以分为保本固定收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益 型三个类别。银行理财产品的资金可以直接投资于货币市场，也可以通过银信合作 理财产品投资到资本市场和产业市场。银行理财产品主要面对普通投资者，投资门 槛较低，收益较为稳定，是中低资产净值投资者较好的投资选择。 （三）证券投资基金理财产品 证券投资基金将大量投资者的资金汇集起来，委托专业基金管理人进行统一管 理、共同投资，能够降低分散投资的交易成本，发挥资金规模优势。同时基金管理 人依据专业的投资理念和强大的信息网络，动态把握证券市场走势，为中小投资者 带来散户很难实现的投资收益。 基金的投资运作采取组合投资的方式，“组合投资、分散风险”成为基金理财 产品的一大特色。基金的所有投资人共同承担风险、共享投资收益，基金管理人、 基金托管人并不参与基金投资收益的分配，只按照约定收取一定比例或数量的管理 费和托管费。基金管理与基金财产保管相互独立，这种相互监督、相互制约的制衡 机制能够最大限度地保护投资人的利益。同时，严格监管与信息透明是基金理财的 又一显著特点。基金门槛较低，几乎所有的投资者都可以投资基金产品，是广大投 资者特别是证券投资者理想的投资产品。 （四）券商集合理财产品 券商集合理财指由证券公司发行，集合投资者的众多资金，由券商进行统一管
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