银行跨界抢做“电商”
银行跨界抢做“电商”
来源：你我贷
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来源：财经综合报道
作者：南方都市报
　　昨天两市低开后大涨，沪指从跌破3200到突破3300，创业板指数更是从下探19 3 2到冲击2000点，着实考验了投资者的心脏。市场上最大的利空应该是春节后首批2 3只新股将于本周起集中申购，带来了一定资金压力。但是从昨天的强势翻红上看，市场人士普遍乐观，认为短期强振不影响长期走势，两会后的主题炒作以及年报和一季报的业绩炒作均值得关注。
　　沪指强震百余点
　　周一沪深两市双双低开，开盘后在券商股影响下大幅重挫，午后银行股异军突起，推动沪指翻红并攻占3300点。截至收盘，沪指报3302.41点，涨1.89%，成交3599 .28亿元；深成指报11533 .23点，涨1 .24%，成交2972.93亿元；创业板表现最好，收盘报1994 .39，涨幅2.2%，欲重新挑战2000点整数关口。板块方面，银行、通信服务、物流和养殖业等板块涨幅靠前，下跌的仅有证券、有色冶炼加工和交运设备服务。
　　个股方面，两市个股保持较高的活跃度，昨日共有58只非ST个股涨停。银行股表现活跃。并购重组概念股也较为活跃，7只股票涨停。此外，智能机器、基因测序等概念也表现不俗。而实业、、跌幅居前，跌幅均超过9%.
　　银行股领涨
　　受拟并购华福证券利好消息刺激下，昨日午后银行股疯狂拉升，暴涨逾6%，、2股涨停。
　　金融混业经营的消息近期以来不绝于耳，银行获得券商牌照最受关注。3月6日，证监会新闻发言人张晓军称，目前证监会正在研究银行在风险隔离基础上申请券商牌照的情况，相关工作仍在进行中，具体政策落地尚无时间表。
　　银行将获券商牌照这一传言首次经过证监会方面回应，似乎很快就会成为现实。接受南都记者采访的某沪上中小型券商分析人士称，从长远来看，金融向混业发展是趋势所在，不过一旦更多银行获得券商牌照，将会对现有券商形成冲击。
　　华林证券分析师胡宇称，市场普遍认为，银行获得券商牌照的话，对现有券商会有短期冲击；其实现在已经有银行和金融集团通过子公司间接开展券商业务，但从这些案例来看证券业务发展未必占多大优势；更进一步分析，在未来直接融资占比不断扩大的情况下，整个证券业的收入和利润规模都会大幅增长，预计券商行业将会出现强者恒强。
　　券商股暴跌
　　与银行股的风生水起相悖，券商股昨日一片惨淡，领跌两市。从盘面上看，券商股全线暴跌，板块跌幅逾5%，个股表现差强人意，、东吴证券、等跌逾7%.截至收盘，券商股整体下挫2.33%，板块内个股全线下跌，其中领跌，跌幅为4.38%，此外东北证券、东兴证券跌幅居前。
　　除了银行获得券商牌照这一消息以外，另一利空也对券商股产生较大影响。截至目前，南都记者整理I find数据看到，已有17家上市券商披露了2月经营数据，2014年年末锋芒毕露的券商股2月业绩远不如今年1月，环比缩水约四成。目前公布了2月月度数据的17家上市券商，2月营收共计83.22亿元，环比下降34.62%；净利润共计36.88亿元，环比下降39.82%.其中，、西部证券、三家券商的营业收入和净利降幅均在50%以上，其营收分别为1.87亿元、1.34亿元和2.64亿元，净利分别为6202.22万元、4494.42万元和1.05亿元。营收环比降幅分别为70.24%、64.86%和52.27%；净利环比降幅分别为82.11%、75.94%和66.92%.此外，和的净利环比下降也比较明显，降幅分别达到55.61%、50.97%.
　　尽管昨日A股反应强烈，但机构仍看好后期券商股表现。中金公司认为，2014年证券业收入2602亿，如果牌照完全放开，商业银行最好情况下能获得25%-30%的收入份额，按照40%的净利润率，这只相当于银行业14年净利润的1%-2%.而在互联网和商业银行双重夹击下，复杂产品设计能力和交易能力是商业银行和互联网企业难以短期内获得的，中金公司更看好具备创新能力的大型券商以及积极转型的特色中小型券商。同时，在金融脱媒的大趋势下，尽管竞争对手增多，具备创新能力的大型券商和特色中小型券商仍能获得快速成长，同时资本要求下半年存在放松可能。
　　市场预期乐观
　　一位资深投资人士对南都记者分析了近期A股主要关注要素。他认为，两会相关内容仍是市场焦点之一。3月15日，全国两会将闭幕，两会热点议题通常能引爆相关概念股的行情。其次需要关注资金的流动性问题。春节后首批23只新股将于本周起集中申购。新一批的新股密集发行给市场带来了一定资金压力，尤其是本周三、本周四市场打新的冻结资金将达到峰值，而这一过程将延续到3月16日集中解冻后，资金面才会明显改善。据机构分析，本次新股申购资金冻结总量预计合计冻结申购资金约3万亿元，或再创新高。此外，年报行情也值得关注。本周将有125家上市公司披露年报。他认为需重点关注上市公司年报和一季报情况，考察其成长性是否经得起检验。
　　对于当前市场走势，巨丰投顾认为，不宜过分放大利空，市场短期震荡洗盘仍是大概率事件，但中长期走强是毋庸置疑的。操作机会上，随着年报的披露，市场将再次刮起一阵业绩炒作旋风，尤其是其间具备国资改革题材的个股。
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(责任编辑：田欣鑫)
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网酒网联手多家银行跨界营销 掀免单风暴
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　　乐视控股集团旗下的网酒网红酒电商自成立以来，利用互联网思维不断开拓新的电商营销渠道，不断颠覆传统酒类电商发展模式。近期，其与工行、中行以及招行等多家银行达成合作协议，展开了新一轮的跨界营销活动。
　　网酒网携手工行免单风暴
　　网酒网与中国工商银行携手，联合发起了“工行开卡免单”活动，活动期间只需开通中国工商银行信用卡，就有机会免费领取法国高端葡萄酒。
　　活动规定，在2014年1月至2014年2月期间，新办工行信用卡的用户，在卡片启用后，便可收到工行发送的兑换码，使用兑换码只需支付20元运费即可获得价值199元的法国巴隆干红葡萄酒一支。活动截止至日。
　　同时，市售参考零售价205元的拉菲华诗歌赤霞珠干红葡萄酒，在本次活动中也仅以79元的工行专享价对工行用户限量发售，使用工行网银支付还可立减5元。限量100000支，售完即止。
　　中行网银交易免费抽奖：
　　中行网银交易免费抽奖
　　近日，网酒网与中国银行达成合作协议，发起了使用中行网银交易即有机会免费得红酒的活动：
　　活动期间(即日起至5月31日)，凡使用中行网银成功完成任意类型的转账或信用卡还款交易的用户，可凭交易序号参加中行微信抽奖，获奖用户可凭兑换码在活动专场内，使用兑换码并支付20元运费，即可获得网酒网提供的价值199元的巴隆红酒1瓶，限量200个名额。
　　同样，市售205元的拉菲华诗歌赤霞珠干红葡萄酒，在中行活动中也仅以79元的中行专享价对中行用户限量发售，使用中行支付再立减5元。限量100000支，售完即止。
　　招行掌上生活9积分兑换活动：
　　招行掌上生活9积分兑换
　　招商银行掌上生活推出9积分兑换活动专区，即日起至日，凡在招行掌上生活用9积分兑换网酒网优惠券者，可享有以下相应优惠：
　　1.使用此优惠券在网酒网购买指定拉菲华诗歌赤霞珠干红葡萄酒，即可享受网酒价立减10元的优惠，以69元的招行专享价进行购买。
　　2.使用此优惠券在网酒网购买除“闪购”和“限量预售”频道以外的任意酒类商品，可享受满99元减20优惠。
　　3.使用此优惠券，仅需支付20元运费即可获得价值199元的法国巴隆干红葡萄酒一支。
　　活动酒品介绍
　　巴隆干红葡萄酒
　　巴隆干红葡萄酒拥有光滑的与纯山羊绒相似的口感质地，入口之后柔软而醇厚的浓度充斥口腔。精致的殷红色法国干红，凭借惊人的芳香和纯净，以及完美平衡性的魅力，给人以无限惊喜。
　　拉菲华诗歌赤霞珠干红葡萄酒
　　拉菲华诗歌赤霞珠干红葡萄酒2011莫属。拉菲华诗歌是拉菲家族在智利投资的顶级酒庄，拥有拉菲家族“五支箭”标志。是智利最顶级的酒庄之一,充满了蓝莓，樱桃，黑醋栗以及覆盆子等浆果的浓郁香气，与胡椒，红辣椒，藏红花，咖喱的气息融合在一起，口感迷人、单宁柔和，酒体饱满丰富，多重香气在口腔中碰撞出令人愉悦的香气。
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情您在这里 &/&&/&&/&对近期商业银行存款、贷款和中间业务发展趋势的思考
在国内经济结构调整、利率市场化加速推进、新兴互联网公司跨界冲击以及监管趋紧的大背景下，部分传统产品和业务风险集中暴露、市场逐渐收窄甚至萎缩，而一些新兴业务领域有望成为潜在的业务增长点。在新常态下，“存款去哪里找、贷款向哪里投、哪些中间业务要大力发展”，已成为商业银行保持盈利能力和可持续发展的关键。
这里结合国内经济发展、金融市场变化和主要同业战略动向，简要分析商业银行存款、贷款和中间业务近期应重点关注的几个方向。
一、存款从何处来？
2014年，受互联网金融冲击和资本市场分流影响，上市银行存款压力持续增大，普遍出现贷款增速高于存款增速的倒挂局面，个别上市银行存贷比甚至超过74%。2015 年，央行将非存款类金融机构存放纳入商业银行各项存款统计口径，高达近10.4 万亿元的存款政策红利，使得各行负债开局良好。
但从根本上看，商业银行一般（个人+传统对公）存款被分流的趋势仍将延续，增速较2014年可能进一步下滑，而同业负债会高速增长。随着半年内央行三次降息、存款利率上限调高至1.5倍和利率市场化加速推进，商业银行存款竞争将更加激烈，在同业存单、保证金存款和交易型资金三个方面近期应予以重点关注。
（一）疯狂的同业存单
今年以来，国内银行同业存单发行规模呈现几何级数增长。从增量看，截至4月27日，银行间市场新发行的同业存单累计达1349个，金额为1.04万亿元，分别较去年同期增长67倍和24倍。从存量看，同业存单存量为1487个，金额为1.16万亿元，而去年同期仅为21个，金额为457亿元。可以预见，发行同业存单已成为银行补充存款的重要途径，我国同业存单市场将持续火爆。
（二）证券保证金存款
股票的疯狂，直接促使银行存款搬家。根据《2015年一季度中国货币政策执行报告》，证券及交易结算类存款余额为3.2 万亿元，同比增长72.4%，特殊目的载体（主要是表外理财、证券投资基金等）存款余额为3.4 万亿元，同比增长131.4%。风水轮流转，抢挖证券公司的保证金，促使第三方存管闲散资金回流，将成为近期银行负债业务另一个热点。
（三）打造交易型银行，抢挖低成本结算资金
通过加大贸易融资、现金管理等产品组合，为企业客户集境内外贸易融资、保理、支付结算、资金管理等多元服务为一体的综合解决方案，尽可能多的沉淀低成本结算性存款，同时增加代理收付、公司理财等中间业务收入，已成为各大银行应对利率市场化的共同选择。2014年，招行合并原现金管理部和贸易金融部，在业内率先成立交易银行部。平安银行打造“橙E网”，通过构建熟客间全流程交易体系，实现资金体内循环，带动新增存款1323亿元。此外，工行、浦发等银行也纷纷打造各自的交易银行产品体系，抢挖低成本的结算型存款。
二、贷款向何处投？
随着经济下行，商业银行信贷不良余额和不良率继续“双升”。一季度末，商业银行不良贷款余额9825亿元，较2014年末增加1399亿元；不良贷款率1.39%，较年末上升0.15个百分点。信贷资产质量的恶化，使得优化贷款投向成为关注的焦点。而顺应一带一路、京津冀和长江经济带等国家战略导向，压缩制造业、零售业高风险行业规模，加大水利、基建等行业投放，优化个贷和对公贷款比重，密切关注地方债政策，已成为近期信贷业务调整的方向。从市场变化和发展潜力看，对公类的并购贷款和零售类的消费贷款，应重点予以关注。
（一）并购贷款将迎来发展春天
在经济结构调整和产能优化、央企重组、核心企业向产业链上下游扩张的背景下，国内并购贷款需求大增。数据显示，2014年，中国企业共发生了1929起并购，同比增长56.6%；并购交易金额为1184.9亿美元，同比增长27.1%，并购交易笔数与金额双破纪录。
从市场份额和产品分析，工行和中行在商业银行中领先优势明显，招行、浦发、民生等各有特点。其中，工行2014年在部分区域设立并购金融服务中心，重点发展上市公司再融资并购、先进制造业并购重组、产能过剩行业的并购重组和“走出去”项目四大类，截至2014年末，已完成500多个并购贷款项目，累放本外币并购贷款1200亿元，贷款余额818亿元，居同业第一。中行重点发力海外并购，先后撮合了复星国际收购葡萄牙保险、东风汽车收购法国标致雪铁龙集团14.1%股份等大型项目，2014年实现并购贷款项目141个，融资金额为419亿美元，贷款余额为191亿美元。招行2014年新成立了并购金融部，以上市公司、国资改革、跨境并购为市场方向，当年实现并购贷款285.3亿元，同比增长138%。浦发于2014年收购了香港南亚投资管理公司，并在分行层面设立并购金融特色支行。民生提出‘凤凰计划战略’，致力于支持和帮助客户通过兼并实现业务转型。
展望未来，从客户需求和市场发展看，未来并购贷款将呈现以下趋势。一是国内经济结构持续深化，带动钢铁、有色等龙头企业通过兼并重组淘汰落后产能，互联网公司、软件等新兴行业通过并购做大做强，如阿里4.79亿美元并购UC，腾讯7.36亿美元入股58同城。二是“一带一路”战略实施，将为中企海外并购市场带来新需求，预计中亚、东南亚、非洲等发展中国家将代替欧洲、北美，成为并购新热点区域；高铁、电力、通信等制造业和建筑业将替代能源（石油、铁矿石）行业成为并购热点行业。三是国企改革带来并购新需求。数据显示，国资委共有112家央企，旗下共有277家上市公司，总市值超10万亿元。随着以南北车合并为代表的国资体系整合大幕的拉开，未来国企改革产生的资产重组，上市公司通过与集团公司控制的非上市公司业务进行资产置换等行为，都将催生海量的并购交易和金融需求。
（二）消费信贷，零售领域的新蓝海
由于传统消费信贷模式单笔金额小、人工成本高、效率低、风险大，商业银行及其控股的消费公司不愿深度介入，导致我国消费金融产业严重发展失衡。据统计，我国消费信贷仅占银行总信贷资产的15%，而国际上一般在30%左右，美国甚至高达60%。
随着我国人均GDP超过7000美元，城市居民家庭的消费也由原来模仿型排浪式转向现在的发展型、享受型的个性式转变,特别是新常态下三驾马车中“消费”作用日益凸显，未来消费金融行业将步入快速增长期。
目前，商业银行及其控股的消费金融公司，以及新兴的互联网公司，都积极开拓高收益的消费信贷业务。从银行系看，工行推出“逸贷”，建行推出“自助循环消费贷卡”、平安推出了“新一贷”、宁波银行推出“白领通”、民生推出“消费微贷”等，招行与联通组建了国内最大的消费信贷公司-招联信贷。从互联网公司看，2014年被视为互联网消费信贷元年，京东推出信用支付产品“白条”，阿里推出“天猫分期”和“花呗、借呗”等。数据显示,2014年中国消费信贷规模预计达15.6万亿,到2017年将超过27万亿元，未来三年将有望维持年均20%以上的增长率，发展潜力巨大。
三、中间业务如何转型？
从2014年开始，受监管规范收费策略影响，商业银行中间业务收入增速普遍放缓，各行也适时调整产品业务布局，市场表现两级分化。2015年一季报显示，招行手续费和佣金收入156.33亿元，同比增长49%；平安银行为53.87亿元，同比增长68.0%；交行为98.75亿元，同比增长29%。与之对比，四大行表现惨淡，如工行手续费及佣金净收入372.10亿元，同比下降1.25%；农行手续费及佣金收入为269.78亿元，同比微增0.3%；中行手续费及佣金收入为243.55亿元，同比下降15.9%。
从产品维度分析，根据2014年报，招行的前三大业务为托管(包括理财)、银行卡、代理业务，而四大行的主要业务为代理业务、结算清算、银行卡和顾问和咨询费收入。在当前清理整顿银行收费业务的大环境下，咨询顾问费、结算清算、担保承诺费等项目受到的冲击无疑更大，而与银行卡、财富管理、代理等零售银行的代表性业务具有极强的韧性，托管和高端投行等与金融脱媒大方向密切相关的新兴业务具有广阔的发展空间，是在当前监管和行业大环境下更好、更优质的中间业务，应大力予以发展。
作者：王硕（中国农业银行/清华大学经济管理学院博士后）
备注：本文仅代表作者个人观点，不代表所在单位意见，转载务请注明。
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清华大学经济管理学院/中国农业银行博士后工作站在站博士后，助理研究员，高级经济师，主要从事互联网金融及银行产品创新相关研究工作，微信号(wangshuothu)。
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央行降息 哪家银行存钱划算？ 惠州多家银行将存款利率上浮20%至一年期3.3%的最高利率
&&&&绘图：贺婧宜
&&&&利率市场化的脚步正在步步走近。&&&&11月21日，央行对外宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他存期的基准利率也有不同程度的调整，并将存款利率的上限从1.1倍的基准利率提高到1.2倍。&&&&这是自2012年7月后，时隔28个月央行的首次降息动作，而此次非对称降息，无论是降息的时点还是降息的方式均超出了此前市场的预期。&&&&几乎与此同时，业内讨论已久的“存款保险制度”也计划于明年1月正式推出。&&&&种种迹象都在预示着，利率市场化的脚步正在加速前行。&&&&然而，时至岁末，就在各路银行为“拉存款”犯难时，利率的下调，拥有更多利率自主决定权的银行会该如何确定自己的利率水平呢？&&&&连日来，记者走访了解到，这次降息在很多银行间却成了“升息”，部分存期的存款利率较降息前反而高出了不少，还有多家银行的存款利率“一浮到顶”。&&&&一时间，一场发生于各家银行间的“存款争夺战”打响，各银行的利息差距拉大，对于市民来说，今后存款可以“货比三家”。&&&&对比??各家银行新利率各异&&&&早在日，央行曾将金融机构的存款利率浮动区间上限首次上调为1.1倍，此后，几乎所有商业银行均陆续将其各自的存款利率上浮10%，只不过个别银行对客户设置了资金门槛的限制。&&&&记者发现，此次存款基准利率上浮空间再次调整后，上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，这就意味着基准利率下降到2.75%，但银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%，和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%的“效果是一样的”。&&&&也正是基于“效果是一样的”，记者对比惠州多家银行的最新存贷款利率获悉，各家银行纷纷在第一时间制定了新利率，投入到了“存款争夺战”。&&&&其中，以工、农、中、建、交国有五大行在惠分行为例，存款利率上浮标准较为一致，均按新基准上浮1.1倍执行，如三个月为2.6%，六个月为2.8%，一年期为3.0%，二年期为3.5%，三年期为4.0%，五年期为4.25%。&&&&相比国有五大行的步调一致，股份制银行的贷款利率差异较为明显。&&&&除了招行与五大行相同外，惠州其他几家股份制银行的存款利率都在央行基准利率基础上上浮20%，给出了一年期3.3%的最高利率，以中信银行和平安银行为代表。&&&&尤其是平安银行，五年期存款利率甚至高达5.225%，高居各行榜首。&&&&不同于中信银行和平安银行的全面上浮，广发银行，中信银行、光大银行等股份制银行的“上浮到顶”则仅限于一年期及以下的人民币存款，对一年期以上的定期存款或执行新基准利率或仅上浮10%。&&&&值得关注的是，就在国内银行“火拼”之下，已在惠州开设分支机构的汇丰、恒生等5家外资银行，也相继发出告示：同样上浮20%，一年期定期存款利率均为3.3%。&&&&算账??10万元一年定存前后利差为零&&&&银行存款利率自主浮动空间加大，这也就意味着今后市民在挑选银行存款时可以有所选择，根据存款期限“货比三家”。&&&&那么，市民把钱存在惠州哪家银行比较划算？&&&&记者通过对比计算发现，以10万元为例，活期方面，目前活期利率水平最高的平安、中信等银行（0.42%），一年可获420元利息，国有五大行适用0.35%的利率，一年息有350元，利差为70元，并不明显。&&&&在定存方面，10万元定存一年，如按中信、平安银行“一浮到顶”将存款利率上浮20%，即3.3%计算，利息收入为3300元，而国有五大行均执行3%的利率，能获得3000元利息，二者利差达300元。&&&&不过，细心的市民或许会发现，其实，如果银行都执行上浮到顶，存一年期定存（仍以10万元为例），此次降息前的收益为“10万×3%（降息前利率）×110%（上浮10%）×1年=3300元”，此次降息的收益为“10万×2.75%（降息后利率）×120%（上浮20%）×1年=3300元”，市民所获的利息是一样的。&&&&如此，通过计算也印证了前文中“银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%，和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%‘效果是一样的’”的说法。&&&&当然，一年定存前后利差虽为零，但如果是三年期、五年期，因利率浮动空间不同，会比降息前有更多收益，以3年期为例，如果银行都执行上浮到顶，可比降息前多375元。&&&&若是在具体各家银行间比较，5年期定存的利差则更为明显，以平安银行5年期利率为5.225%，而兴业、浦发银行5年定存利率为4%，利差近7000元。&&&&搬家??存款经电子渠道转账成本低&&&&既然银行之间存款利率存在差异，并直接影响着储户的利息收益，那么，这也必定会让部分市民萌生将资金“搬家”的念头。&&&&那么，究竟什么样的方式最便捷、成本最低？&&&&记者通过调查了解到，目前各家银行的网银转账、手机银行转账等电子渠道最为快捷，免去了市民于银行间多方奔走的劳累，动动手指即可完成操作，而所需支付的跨行转账成本，各行也都有优惠。&&&&其中，在网银转账方面，工行实行柜面对折的优惠，中行则按八折收费，而农行每笔1元的费用可以说是接近“零成本”。&&&&在手机银行转账方面，今年年底前，中行手机银行转账实行免费，招行单日20万元以下转账也为免费，工行则按二折收费。&&&&不过，要提醒市民的是，各家银行对于网银和手机银行转账，会在单笔、单日金额方面有不同限制，需仔细留意。&&&&房贷??20年可省2万多元利息&&&&存款有利差，需要市民“货比三家”，而央行的降息也可让不少身负房贷的市民“减负”。&&&&按照今年11月中旬公布的惠州市区商品住宅成交均价5954元/平方米计算，以市民购买一套100平方米的房子约需60万元为例，首套房首付三成后，需要向银行贷款42万元。&&&&那么，按商业贷款20年期等额本息法，利率为基准计算，此次降息前，每月还款额为3143.78元；降息后，每月还款额为3045.47元。&&&&由此，每月房贷可少还98.31元，20年可节省利息23000多元。南方日报记者&张昕
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