四案例解析：秒懂第三者责任险理赔盲区 |保险公司|交强险|车险_新浪财经_新浪网
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四案例解析：秒懂第三者责任险理赔盲区
　　前不久，《新快报》报道了广州南沙一位车主的遭遇，这位车主名下有两部车，他和朋友分别驾驶发生了追尾事故。这样一起看似责任明确的追尾事故，因保险公司的拒赔而引发争议。
　　在车险组合中，第三者责任险(下称“三者险”)是核心部分之一，除交强险外，开车造成第三方的人和物损失，主要通过该险种来赔付。但是，有些交通事故婕暗健暗谌摺痹鹑危廊换岜槐Ｏ展揪芘猓鲜瞿仙吵抵鞯脑庥黾词且恢值湫桶咐Ｗ崂砹巳呦粘＜囊恍┟馀馇樾危抵髅窃谌蘸笮谐档墓讨锌梢嗔舾鲂难郏员阕既啡鲜逗团忻髂男┧鹗в械门狻
　　好消息是，近日中国保险行业协会发布了2014版机动车综合商业保险示范条款(征求意见稿)(下称“示范条款”)，这也是2015年商业车险费改的一项核心内容，并将在6个省市试点执行(广东未列入第一批试点名单)。以往困扰车主们的一些纠纷，在将来都会有表述更为明确的条款依据。
　　■新快报记者 李驰 实习生 钟毓慧
　　自己的车相撞 第三者是自己
　　车主陈某名下拥有一辆宝马越野车和一辆丰田轿车。有一次，陈某将他的丰田皇冠车借给朋友黄某驾驶，结果黄某开着这辆丰田皇冠车撞上陈某开着的宝马越野车，维修破费了7万多元。交警认定黄某承当全数责任，但保险公司却拒赔维修费用。
　　●分析：这按理说属于三者险赔偿范围，但正是由于涉事车辆都归属于陈某，才引发了争议。赚钱君从业内了解到，投保人或其允许的人驾驶车辆造成的第三者损失，保险公司才予以赔偿。但在上述事故中，法院认为陈某是“第二者”，并不是“第三者”，涉事保险公司不构成保险责任。以往此类保险纠纷经常发生，但在最新的示范条款中明确指出了第三者“不包括被保险人”(即车主)，这为以后的司法审议提供了明晰的参考依据。
　　情形 2
　　私车出租遇险 事前未通知保险公司
　　回乡度假期间，车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司，之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知，在小袁驾驶该车撞伤了骑电动自行车的张伯，车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任，但张伯不服，要求小袁按60%的责任比例赔偿医药费。
　　●分析：在这个案件中，车主间接性将车转让给袁某，已经脱离了三者险的保障规定，“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围，保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款，“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。
　　情形 3
　　开车回家 意外撞倒自家人
　　车主王先生下班后驾车回家，在小区楼下撞倒了年近60岁的母亲刘姨，刘姨右腿骨折当即就被送往了医院。事发后，王先生先行垫付了母亲的医药费，但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可在这种情况下，保险公司显然是不买账的。
　　●分析：开车撞上了自家人，在目前的三者险条款中是属于免责范围。赚钱君也咨询了业内人士，其免责原因“主要是为了防范道德风险”，说白一点，就是为了防止骗保。不过，这一条款在执行中争议很大。对此，最新示范条款删除了相关内容，同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。
　　情形 4
　　拼车集体出游 途中意外受伤
　　忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下，为了解闷他网上发帖招人拼车旅游，小王应征。可谁知，旅途中小张驾车突然失控，汽车穿越人行道撞上了一旁的大树，小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定，小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里，车主小张所投的交强险和三者险能赔吗？
　　●分析：赚钱君注意到，伤者是车上人员。无论是交强险还是三者险，都在责任免除条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围，同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。因此，在拼车出游前，除了要做好保障车外风险的准备，还要保障车内风险。一旦发生这种情况，车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。
　　常见事故保险赔付手册
　　常见的车险中，除了强制性的交强险，还有三者险以及车损险。在发生交通事故时，对方受伤，车也受损，都是先从交强险保额中赔付。但往往交强险的赔付额度会不够，这时候就需要三者险补充赔偿。在赚钱君看来，在广州这样的城市，豪车遍地，人伤赔付标准也较高，车主最好购买50万元或者100万元保额的三者险。同时也提醒各位车主，三者险是赔给别人的，而车损险是赔给自己车的。
　　Part One 车撞车
　　假设由你负全责，两辆车都有不同程度的损坏，在这种情况下，自家的车由车损险来保障，对方的车先有交强险付，不够的话三者险再来补。如果三者险保额充足，自己可以一分钱都不用掏，全由保险公司赔付。譬如撞上了劳斯莱斯幻影此类的车，修车费那都是天价。如果按照投保了50万元三者险为例，保险公司赔付得最多只有50.2万元(其中交强险赔付2000元)，剩下的几十万只能自掏腰包了。
　　Part Two 车撞人
　　与车撞车中的第一种情况一样，如果自己全责，对方(受伤者)的赔款先由交强险付，不够的话三者险再付。自己的车所受损伤，由车损险来赔付。还有一种情况是对方全责，你一点责任都没有。如果对方只是受伤，根据无责赔付原则，交强险最多赔10%。
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商业第三者责任险赔偿范围
来源：金投保险网编辑：
摘要：商业第三者责任险赔偿范围是什么？金投保险网小编介绍，商业第三者责任险赔偿范围中的“第三者”是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。
商业第三者责任险赔偿范围
金投小编介绍，商业第三者责任险，是指或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被承担的经济责任，将按照保险合同的规定在三者险赔偿范围内赔付。需要注意的是，商业第三者责任险赔偿范围中的&第三者&是指除、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。
平安商业第三者责任险赔偿范围
下列原因导致的意外事故，保险人不负责赔偿：
（一）地震及其次生灾害；
（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；
（三）核反应、核污染、核辐射；
（四）受害人与被保险人或驾驶人恶意串通；
（五）被保险人、驾驶人或受害人故意导致事故发生的。
商业第三者责任险赔偿范围
被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
（二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
（三） 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一） 地震及其次生灾害；
（二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
（三） 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；
（四） 利用被保险机动车从事违法活动；
（五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；
（六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
（七） 驾驶人有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；
3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；
4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；
6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。
（八） 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；
（九） 被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十四条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
（十） 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；
（十一） 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一） 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；
（二） 精神损害赔偿；
（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；
（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
（五） 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；
（六） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；
（七） 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：
（一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；
（二） 违反安全装载规定的，增加免赔率10%；
（三） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；
（四） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。
其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
金投保险网小编介绍，以上涉及到的保险公司商业第三者责任险赔偿范围，仅供参考！具体可以登陆保险公司官网，查看相关的产品条款。
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包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，
1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下规定分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。
人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;
人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;
人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;
人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%;
人民币4,000元以上部分，给付比例90%;
2、计划一、计划二保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间，但在到达目的地前，被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外，遭受的意外伤害事故
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/火车意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运火车，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效车票检票并进入所乘客运火车车厢时起至抵达车票载明的终点离开所乘客运火车车厢的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
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