信用卡遭盗刷谁之过？ 磁条卡复制惹的祸(组图)
来源：人民网-人民日报海外版
原标题 [信用卡遭盗刷谁之过？ 磁条卡复制惹的祸(组图)]
付业兴作资料图片　　早上刚醒来，收到短信提示，说信用卡消费了1万多元，而那个时候恰恰你是在睡觉。很多人的第一反应可能会是谁在恶搞或者是不是诈骗短信？　　徐小姐最近就碰到了这种事，刚收到短信的时候，她也觉得可能是哪个朋友在开玩笑，但当她跟银行确认后，才意
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识到问题的严重性。　　1 信用卡频遭“海外盗刷”　　“5月11日，我一开手机就收到好几条短信，通知我信用卡被刷了1万多元，都是凌晨到6时的刷卡记录，我的额度基本刷完了。”徐小姐至今还有些没回过神来，“我愣了一会，马上打电话让银行把账户给冻结了，查了一下确实是有刷卡记录，而且都是在荷兰和法国的境外网站。”　　难不成，信用卡真能自己长出腿来，半夜去国外买东西？　　徐小姐告诉我们，她是碰到了信用卡“海外盗刷”的情况。“我之前在菲律宾网站上定过酒店，多半是这样被盗卡号了。”　　国内信用卡消费时可以选择设置密码，但在国外，只要有卡号和卡背面印着的三位数字或者持卡人签名，就可以进行消费。大部分受害者是在ATM机取款或购物时被盗取信用卡信息，然后犯罪分子利用信息复制了信用卡。　　徐小姐表示，朋友圈中不只她一个人碰到过这种情况，“我有朋友也遇到，后来自己赔了。她是的，银行没说会垫付，她只好先还上，都半年多了还没说法。”　　“现在海淘这么多，太容易中招了。国外网站刷卡太容易了，都不需要任何密码和验证，只要信用卡卡号和背后的三位数字码被知道了，谁都可以去境外网站盗刷。”徐小姐说。　　徐小姐询问了招商银行，这种情况下银行会怎么处理，得到的答复是“暂时不用还，银行会先垫付，承诺会寄新卡，但是额度恢复不了。”　　“但是一切都要等调查结果。所以我的卡现在不能用了。”截至发稿为止，徐小姐还没有等到调查结果，没有信用卡使用的她现在很着急。　　在英国留学的曾小姐最近也遇到了类似的事件。　　“我的招行美元卡在两天之内被人盗刷了大概万把元人民币，一会美元一会英镑的，额度基本被刷完了。亏得我设置了个额度。”曾小姐告诉我们。　　“这张卡是我爸的副卡。当时我打电话给老爸，老爸问我那笔钱是不是我刷的，查出是在英国的一家网上服装店被盗刷的，但来英国之后那张卡我一直放在寝室，没用过，也没丢失。”　　曾小姐也打电话给银行将信用卡冻结了，招商银行方面同样表示“暂时不需要还款，需要等待调查结果。”曾小姐很快收到了银行寄来的新卡，也在等待银行方面的调查结果，她希望银行调查成功之后就不用还款了。　　2 磁条卡复制惹的祸　　那么，“海外盗刷”为何频频发生？据了解，磁条卡有很大的安全隐患。这类卡片非常容易被复制，只要客户在被犯罪分子处理过的卡槽刷过卡，磁条信息就可能被盗取。而且盗取信息并不需要很先进的技术，一套几百元的设备就能完成。　　芯片卡相对于磁条卡来说更安全，但由于芯片卡成本太高，目前中国使用的银行卡多数仍是磁条卡。每张磁条卡的成本不过是1元多，而芯片卡成本要40元左右。　　据悉，EUROPAY、VISA和MASTERCARD三个国际银行卡组织规定，如果全球在2008年前，ATM仍没有应用EMV认证的智能卡技术，那么该交易相关的银行或金融机构将自行承担客户遭受欺诈的责任。　　也就是说，按照国际规定，银行应该承担这类“盗刷”事件的责任。前些年，马来西亚“盗刷”猖獗，由于该国法律规定“盗刷”产生的损失由银行全数负担，有一家银行就因为不堪赔付巨额损失而倒闭。因为不堪其苦，目前包括马来西亚在内的欧美、东南亚等地区都已完成了银行卡向芯片IC技术的升级。　　央行指出，随着周边地区IC卡迁移的完成，欺诈交易风险有向中国国内转移的趋势，欺诈交易的增速开始不断增大。目前，银行卡欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金，或者由于客户缺乏防范意识，将密码、卡号通过短信、电话、网络等方式无意间泄露给他人。　　央行表示，对前一种情况，由于IC卡相对磁条卡来说具有更高的安全性，通过推动金融IC卡建设可以在很大程度上避免客户信息被复制的风险，例如马来西亚、我国台湾地区在实施IC卡迁移后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。对后一种情况，人民银行将联合相关部门和商业银行共同开展打击伪卡欺诈交易，并通过加强宣传引导等方式，增强持卡人的风险防范意识。　　为此，央行在2011年颁布了《推进金融IC卡应用工作的意见》，称日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。　　3 理赔遭遇几道坎　　但事实上，考虑到有所谓“受害人”其实是犯罪分子同伙，合伙诈骗银行，这类“盗刷”事件很难界定责任。对此，中央财经大学法学院教授、中国法学会银行法研究会理事黄震表示，“在这方面，银行自身举证难度较大，只有在公安部门立案侦查后才能知道具体责任如何认定。”　　黄震表示：“目前银行卡盗刷问题涉及到两层法律关系。一个是持卡人和银行的合同关系，另一个是信用卡犯罪问题。银行负责向持卡者提供相应的安全措施和安全提示，但是刷卡操作是否系本人行为还需要公安部门的核查。”　　另一位不愿透露姓名的律师说：“这种情况很复杂，因为牵扯到不止一个国家，各国在这方面的法律规定是有不同的，所以其实很难处理。”　　光大银行信用卡中心总经理戴兵解释，在用卡当中，具体每一笔持卡人的损失，要看具体的情况。因为按照法律的主张，是谁过失谁承担责任。作为持卡人来讲，一旦发现自己的卡片被盗刷，第一时间要跟发卡行打电话，说卡片被盗刷了，要求银行止付，止付之后的损失是由发卡行来承担的，止付之前，很多银行都推出了持卡保障。比如像光大银行就推出了48条持卡保障，从你卡片被盗刷，银行受理了你的止付申请这一刻，往前推算48小时，这部分的损失签名交易，有一定的金额限制，银行给支付。　　市民在办理信用卡时，会遇到这样一条条款，“信用卡挂失前××小时，失卡全保障”，即持卡人在遗失信用卡后，若在第一时间向银行申请挂失，则挂失前一定时间内因被人盗刷而造成的损失可由银行部分或全额赔付。据了解，这种保障方式主要针对的是没有设置交易密码、仅凭签名支付的信用卡，如果信用卡交易时使用了密码，即使最后被证实盗刷，持卡人也无法获得“失卡保障”理赔。　　据了解，签名卡的“失卡保护”也并非是万灵药。因为“失卡保护”一般只保护在针对规定的时间内、规定的限额内发生的盗刷，才能进行赔偿。银行一般只能让持卡人免去挂失前48小时内的被盗用损失。在赔付金额上，各家银行普通卡保障额多在5000元至1万元之间。绝大多数银行只针对POS机刷卡消费赔偿，而通过网络、电话和ATM机发生的盗刷则不在赔偿范围之内。　　黄震建议，持卡人在使用时应该做好信用卡信息的保密工作。出境旅游时，尤其是此类案件多发地区，应该到规范的消费场所刷卡。信用卡在互联网上遭到盗刷，应该由公安部门根据网站信息进行取证侦查，提供证明。　　“可向信用卡中心提供境外大额刷卡号的信用卡片，并提供护照等未出入境证明资料。”一位银行人士建议。　　另外，近年来还有不少保险公司推出了“银行卡盗刷险”，对信用卡“盗刷”提供保险业务。不过这些保险都有诸多限制，为不为自己的银行卡投一份保，还需要消费者自己多加权衡。　　链接　　推销一张银行卡 提成上百元？　　在百货商场门前，经常能看到一张桌子几个人，用填表办信用卡赠送礼物的方式招徕路过的人，或者是一瓶高档的沐浴露，或是可爱的玩偶，或是保温杯一类的东西。其实，为防止银行以礼物为诱饵吸引消费者申办信用卡，银监会在2011年就出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未经持卡人激活和使用不得发放任何礼品或礼券。虽然规定已经出了两年多，但这样的招数并未绝迹，更有甚者宁可自己掏钱买礼物，吸引消费者办理信用卡。这么做算不上不划算，从几家银行了解到，推销员的薪酬制度计算方法一般是底薪加提成的模式，推销成功信用卡后，会有从每张卡几十块钱到两三百块钱不等的提成，这个一般是基于开卡人的信用额度。最后计算的时候，有的银行是基于办卡人的开卡率进行折算，有的则是依据客户确实已经开卡消费与推销员结算。　　（钟奕然 尹晓宇）　　安全提示：　　一般来说，信用卡使用主要分为过卡交易和离线交易两种。其中，过卡交易由持卡人在商场、超市等POS机终端上刷卡、签字授权，然后完成交易，必须有实物卡在场，基本不会出现什么差错。离线交易则主要用于持卡人预订酒店及一般性国际交易或网上支付等，持卡人通过商家的POS系统，提供信用卡账号和后三码等信息后即可完成交易。因此，无法妥善保护信用卡及信息的持卡人，很可能面临资金和信用损失的双重风险。　　持卡人不要将卡随意交给别人使用、查看，以免信息被不法分子记录后，进行离线交易。若接到一些电话，询问卡面信息时要谨慎回答，不要以为对方不知道密码，自己的信用卡就很安全。在领到信用卡后，最好剪一块胶布将“后三码”盖住，或将这3位验证码抹去，防止信息外泄。另外，若吃饭购物刷卡，千万不要嫌麻烦将信用卡交给店员拿去结账，防止“别有用心”者借机取得信用卡上的相关信息。同时，每次消费之后，都要保存好信用卡交易收据，并仔细对照信用卡交易收据与月账单。当卡片出现被盗刷的情况后，持卡人应立即挂失并同时前往公安机关报案。　　（尹晓宇整理）　　制图：涛旭涛　　作者：尹晓宇 钟奕然 张震铄
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(责任编辑：陈大伟)
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POS机插入“神器” 储户银行卡密码秒间被盗
三秦都市报
[摘要]“银行卡密码只有自己知道，也能被人破译从而盗走钱财，实在是太害怕了。”家住西安市凤城五路的胡女士说...最近，网曝某地有多名市民银行卡内余额被神不知鬼不觉盗取，这让受害者百思不得其解，经警方调查后得知，原来，这些受害者有一个共同特点，就是在同一家小店的 POS 机上刷过卡。而这个POS机上有该店店员私自安装的窃取设备，通过窃取设备复制了受害者们的信息，又通过软件将这些信息破译，从而成功盗取了刷卡者的钱财。“特殊”设备：先盗密码后克隆银行卡 记者了解到，一般的 POS 机上有三个插口，一个是圆孔的，是用来接电源。另外两个插孔是长方形的，类似电脑 USB 接口，经由这个接口犯罪份子插入“神器”(相当于读卡器)，一旦有顾客刷卡消费，他们的银行卡信息就被人盗走了。而且，可以远程发送这些信息。犯罪分子就能源源不断地接收到这些客户的银行卡信息，并通过这些信息复制银行卡，盗刷被克隆的银行卡取款。市民呼吁：提高银行卡防“克隆”技术 “银行卡密码只有自己知道，也能被人破译从而盗走钱财，实在是太害怕了。”家住西安市凤城五路的胡女士说，现在很多的店铺、商户都有 POS 机，犯罪分子手段真是高科技。“我们老百姓日常生活，即使再小心，这种事情也难免‘受伤’，听说淘宝上就有出售刷卡器等设备，恶徒网购了 POS 机、刷卡器、读卡器的设备就可以作案了，可老百姓防不胜防啊。建议金融机构引起重视，提高银行卡防‘克隆’技术，要严管重罚。”市民刘先生呼吁道。针对此现象，西安市公安局经侦民警王警官提醒市民：持卡人要注意银行卡安全，使用时要遮挡密码输入，防范POS机上的“顺风耳”(可疑装置)；店主要加强员工职业道德教育，特别要经常性地检查店内POS机，谨防被安装上窃密装置；开通余额查询和刷卡消费短信提醒功能。
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Apache/2.2.15 (CentOS) Server at&#160;&#160;&#160;&#160;原标题：银行卡易被复制盗刷 用户怎么防范？
&#160;&#160;&#160;&#160;在信息技术高速发展的今天，银行卡因其小巧、便捷的功能受到广大市民的青睐。然而，各种复制、盗刷银行卡的作案工具也应运而生，银行卡在服务众多市民的同时，也隐藏着巨大的金融风险。
&#160;&#160;&#160;&#160;近几天，西安市多家银行用户的银行卡就遭遇了连续盗刷，该市14家被盗刷银行的金额竟达到740万元。警方分析，168名受害者的银行卡均被犯罪嫌疑人复制，而这一犯罪过程仅需1分钟。令人费解的是，受害者均称自己的银行卡并未丢失，密码也未泄露，那么，他们的银行卡究竟是如何被复制的？用卡者面对银行卡被复制的危险，又该怎么防范？
&#160;&#160;&#160;&#160;揭秘
&#160;&#160;&#160;&#160;改装ATM机，1分钟复制卡片信息
&#160;&#160;&#160;&#160;据介绍，作案者先将自己的银行卡插入ATM机插卡口，却不进行界面操作，而是将一根符合ATM机型、装有针孔摄影机的条带状物体粘在机器上方，其后将银行卡退出卡槽但不取走，而是将一个带有储存和读取功能的侧录器卡在卡槽，几个小时后，嫌疑人返回取走装置……
&#160;&#160;&#160;&#160;上述过程是西安警方调取案发银行监控录像所还原的案发经过，整个过程仅用时1分钟左右，而在嫌疑人离开这段时间里，凡是使用过这台被动了手脚ATM机的用户，其银行卡信息都会被嫌疑人复制进侧录器中。之后，嫌疑人会将盗取来的信息录入电脑，通过读卡器用一张空白的银行卡录入被盗用户的银行卡信息。如此一来，即使银行卡一直在身边，卡中的钱也会被盗刷。
&#160;&#160;&#160;&#160;“读卡器被安装在一个仿造的读卡槽，摄像头则被安装于改装的遮挡罩内侧，而这种遮挡罩很难被发现。”对于发生在西安的案件，惠州市公安局经侦支队民警向记者透露，近年来惠州也发生过多起同类案件，且作案手法基本相同。
&#160;&#160;&#160;&#160;据介绍，惠州曾经发生过仅1个月时间，同一家银行21名客户先后遭遇银行卡被复制盗取，单个客户涉案金额从数百元至数万元不等，且失窃的持卡者在最后一次取款时，其所取款的ATM机均遭人改装。
&#160;&#160;&#160;&#160;办案民警调查发现，犯罪分子改装ATM机多选择在晚上7时许，安装之前有1人望风，2人以上互相掩护，安装过程只需1分钟，而在晚上11时“复制信息”后再将设备拆除，“因为摄像头电池只能用两三个小时，当晚就要取走”。
&#160;&#160;&#160;&#160;调查
&#160;&#160;&#160;&#160;改装设备千元可买，POS机也存风险
&#160;&#160;&#160;&#160;1分钟便可完成盗取设备的安装，那么，这些设备又是从何而来？
&#160;&#160;&#160;&#160;据办案民警介绍，复制银行卡用的写卡器等设备1000多元就可以买到，而购买最多的渠道来自于互联网。
&#160;&#160;&#160;&#160;对此，记者在网上搜索“银行卡读取器”发现，销售类似装置的店家不少，其中一家网店店主称，该店的“磁卡读取器”无需连接电脑，也无需外接电源，只需一个1.5伏特的锂电池，就能在任何地方读取任何种类的银行卡信息，设备读取的信息可直接下载到电脑中。记者问及具体如何使用时，店家表示，只需另外购买一个复制器和几张空白磁卡，通过连接电脑，然后根据机器自带的软件，根据提示操作，银行卡的信息就能在几分钟内复制到空白磁卡内，一整套装置的售价在3000元左右。
&#160;&#160;&#160;&#160;对于复制银行卡盗刷犯罪，惠州一家股份制银行的卡部人士向记者透露，除了采用读卡设备，还有不法分子从网上购买客户个人和卡片信息，然后根据这些客户资料，包括持卡人姓名、信用卡账号、所属银行、透支额度等复制卡片，只需一台电脑、一个写卡器，即可将客户信息输入软件，再写入空白磁卡。
&#160;&#160;&#160;&#160;此外，警方提醒市民，复制银行卡并非只发生在银行ATM机上，惠州目前已出现利用可移动POS机盗取持卡者信息变卖的案例，市民使用信用卡最好亲自刷取，不要交由他人代刷。
&#160;&#160;&#160;&#160;破解
&#160;&#160;&#160;&#160;给银行卡“换芯”，待“云物”技术落地
&#160;&#160;&#160;&#160;改装设备网上千元可买，仅凭个人信息也能“造”出一张银行卡，究竟是犯罪分子作案手段太高明，还是我们的银行卡安全性太低？
&#160;&#160;&#160;&#160;记者从惠州多家商业银行获悉，相比于普通储蓄卡，信用卡多数未设密码，更容易盗取信息，在盗取了信用卡信息以后，盗取人通常会以最快速度取现。不过，需要提醒持卡人的是，如果赶在盗取人复制成功之前，持卡人用卡在别的柜员机操作，盗取复制的信息就会失效。其中原理很简单，如今银行卡采取的是动态防伪技术，持卡人在ATM机等交易场所使用时，每刷一次卡，银行卡数据就会发生改变，旧的信息也会作废。
&#160;&#160;&#160;&#160;可是，持卡人的卡片通常是在不知情的情况下被盗刷，来不及换机器操作怎么办？
&#160;&#160;&#160;&#160;银行方面表示，根据央行部署，为避免因金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险，将在今年10月之前关闭复合银行卡（既有磁条又有芯片）的磁条端，为2015年银行停止发行磁条卡奠定基础，及时更换芯片卡可有效防止磁条卡被盗刷的风险。因为，芯片卡是以芯片作为交易介质，采用先进的芯片加密技术，并支持非接触的脱机交易方式，能有效降低银行卡被复制等金融欺诈事件，使用户用卡更加安全、放心。
&#160;&#160;&#160;&#160;当然，对于单一磁条卡，目前只要未超过有效期限仍可正常使用，但一旦出现丢失或破损，补办的新卡都将是芯片卡。
&#160;&#160;&#160;&#160;此外，记者还从将于本周末召开的第三届惠州“云博会”组委会获悉，“云博会”最新技术成果已逐步进入金融服务业，其中，惠州本土企业广东智冠信息技术股份有限公司研发的手静脉身份认证系列产品和应用解决方案，有望破解银行卡安全问题。“以后大家去银行柜台、ATM机取钱，不用带卡，也不用密码，只要伸手认证即可，完全不用担心密码被盗、资金冒领等现象的发生，因为静脉生物活体安全可靠，是唯一认证，让你账户上的钱无法盗取。”该公司常务副总经理於巧红透露，公司在手静脉身份识别技术的基础上推出了身份识别公共认证服务云，可提供基于多生物特征条件下的身份认证服务，并已在包括金融在内的多个领域中成功应用。