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本次机会已经送出，可复制一下链接给好友!互联网金融到底是什么？难道只是在互联网上进行金融活动吗？有实质的改变吗？
提出一个疑问，如果互联网金融是未来金融发展的方向，是不是说以后金融网络化，实体银行只是存放现金的金库，只有提取现金时才需要银行，其他的一切功能全部可以在网上进行，互联网金融只是在应用网络上更全面更方便吗？对金融活动有没有更深入更实质上的变化呢？
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（发了又删，后来想了想还是留在这吧）感觉（目前的）第一名的答案很有问题...(知乎上牛x靠谱的互联网金融从业者那么多，这种600+人关注的问题，第一名第二名的答案那么不靠谱真是反常...)金融这个领域发展的很成熟了，基本不会有实质性的创新呵呵呵呵呵呵呵呵...互联网金融就是金融和互联网的结合，但绝不只是“在互联网上进行金融活动”这么简单。目前来看，互联网已经有了彻底改变传统金融行业的能力。人民银行说，互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势，逐一来看。呵呵呵呵呵呵呵呵...没事干嘛打击题主呢，无论是P2P，众筹，第三方支付，网上卖基金，哪个不是在互联网上进行金融活动呢？我承认现在的p2p线下的工作做的更多（有些的担保，有些跑遍全国找小贷公司）但是无论是监管层还是从业者，关于P2P，众筹本质必须是信息中介的看法都是一样的。（知友们真想关注互联网金融、P2P什么的，还是多看看 的专栏和答案吧）目前来看，互联网已经有了彻底改变传统金融行业的能力。这种模糊不清的话还是不要说了吧，显得高大上其实一点内涵都没有，要说互联网彻底改变传统金融行业，其实早就改变N多次了，要不银行现在还要雇镖师全国运银子呢。第一名答主评论下面的@ Aaron Lin 说得很对...答主所列的几点其实都是金融市场的几个发展出来的特征,在互联网之前,有了电话的时候就已经有这些变革了,每一次的新技术带来的革命都会是的金融市场的效率和成本降低,可是为什么到了这里就要产生个新名词？关于第一名答主下面列的几点，重点说两点吧。1.大数据的应用除了证监会，好像没有哪一家金融机构做的特别好的...就说说您提到的阿里小贷吧，利率18%不知道哪来的数据，违约低于1%那是真的但是他们干的是什么活呢？典型的淘宝小商户是没有库存的——当前一晚上收齐订单，向阿里小贷申请一笔订单贷款，第二天就去批发市场拿货、发送快递。买家确认收货后货款到账，系统自动扣取相应金额还贷，丝毫用不到小商户的自有资本。这种违约率当然低，但是银行做的信贷，让阿里来做行么？现在大点的企业还好，有些小企业财报上的数字你敢信么？就这样敢放进你的模型么？互联网货币对金融市场更是颠覆性的存在，比特币的价值有待观察，但至少这个价值已经得到了认可。Q币这种没有炒作空间的“货币”在网络几乎等同于RMB。这就颠覆了“中央银行统一发行货币、以国家信用为担保”的一管模式。很多“互联网货币”已经在一定范围内作为商品定价的基础和交易的媒介了。槽点太多无处下口...关于货币中性，凯恩斯和哈耶克都争了100多年了，也没争出个谁对谁错，比特币其实就是哈耶克思想的体现。q币几乎等于rmb...好久不用腾讯服务了不清楚，但是初中的时候突然q币就不能互转了，当时央行就切断了q币成为货币的基础，不能流通算什么货币。不知道现在你能把q币转给别人吗？你能把q币直接兑换成rmb或者美元吗？－－－－－－吐槽完毕，回答问题－－－－－－互联网金融到底是什么？难道只是在互联网上进行金融活动吗？有实质的改变吗？互联网金融 is like teenage sex: Everyone talks about it, nobody really knows how to do it, everyone thinks everyone else is doing it, so everyone claims they are doing it too.开个玩笑...题主其实你说的很对，互联网金融就是在互联网上进行金融活动，至于有没有实质性的改变，的确是有的。2012年的时候，我们几个同学做了一个p2p模式的研究，读了国外很多研究（以为国内还没研究什么的...话说那时候看到篇论文，说根据lending club的数据发现长的漂亮／帅的人更容易拿到低息贷款...），花了俩周写了份报告，拿去给老师看。老师看完之后说你们还是too young，然后给了我们一篇报告...特别靠谱的一份资料，有兴趣的同学可以读读，现在键盘分析师微信分析师那么多，读到一份靠谱的资料可难了...互联网金融有什么实质性改变呢？我一直认为能改变金融行业的只有P2P和众筹，后来发现...哈哈哈哈...所以就重点说说p2p吧，贴上那时候我给研究小组组员写的一封邮件好了。（现在想想当时关于银行的很多观点都相当不成熟，还请知乎上银行的好友们不要取关我....）Subject:关于最近的想法Time:Thursday, Feb 21,
PM&The Lending Club Story: How the world's largest peer to peer lender is transforming finance and how you can benefit&是刚刚出版的一本介绍P2P借款的书籍。这本书挺短的，寒假没事我去Amazon上翻出来的，在回学校的火车上看完的，看完之后，我主要有两个收获。1.
对P2P借款发展现状的认识2.
对P2P借款蕴含的能量的更深层次的理解。对P2P借款发展现状的认识1）贷款类型
原先我觉得P2P借款可能面对的主要对象是创业者，后来我发现LC平台上的借款80%都是为了还信用卡贷款。美国人习惯用信用卡消费，有时候他们一时资金周转不开，还不起的时候，就办张新卡借新债还旧债。（爱3里的唐悠悠也是= =#）
但是信用卡的利率太高了，书里的几个人有的在富国借的，有的在大摩借的，贷款年利率高达20%-30%。于是很多人就选择去P2P借款平台借10%左右，低得多的利率的贷款来还信用卡贷款。其实现在的LC给我的印象与其说是P2P贷款平台，倒不如说是“大家帮帮忙帮我还下坑爹的信用卡贷款我快被华尔街坑死了等我有了钱就连本带利的还给大家”平台。2）P2P借款的性质大家去读下书就知道，LC有一段静默期，就是因为LC一直认为自己是“banking intermediary但是SEC认为这种投资实际上算是一种“Securities”3）P2P贷款甚至有二级市场事实证明SEC说的也有道理，LC后来有了二级市场，这意味着大幅度降低了投资者的风险，同时用书里原话说，”只要你付出一点点代价，就可以在三五天之内变现”对P2P借款蕴含的能量的更深层次的理解其实我读了这本书之后最大的感受就是P2P真的如同书名所说，能改变金融。正如网购已经改变了我们的消费方式一样，P2P平台在未来10-30年可能会改变我们的投资方式，融资方式。1）
从成本收益上讲网购之所以便宜，除了信息公开透明，大家公平竞争之外，还有一个很重要的因素就是节省了一大部分人工成本，几乎所有的水电，店租，装修成本。P2P贷款呢？必然也可以节省这些成本甚至更多。遍及全国各地的银行大多是当地最好的建筑之一，很少看到有四五层楼就开银行的，大多数，就算是个信用社，也要有个十几层，这些钱从哪来？羊毛出在羊身上。还有银行业的高福利，银行办公设备等等等等，包括你想得到贷款，要去和银行人员拉关系扯交情吃饭应酬的成本，跑银行的时间成本等。比如说在美国，银行向信用卡贷款人收取20%-30%的利率，给存款者的只是个零头，怪不得书里说“存款人就像奶牛一样”更不如说在中国了，固定利差制下银行干的都是稳赚不赔的生意。2）
从人际关系网上讲这是我感受最深的一点，摘录两段。（Dan）Dan said that he didn’t even consider other loan options. If he borrowed money on his credit card he knows his rate would be around 22% so that was just not an option to him. With Lending Club he gets a better rate and he has his money quickly. Despite his positive experience Dan thinks this might be his last Lending Club loan. His financial situation is improving after some setbacks several years ago and he is looking forward to one day becoming an investor.(Zachary) He doesn’t like giving his business to the big banks; he no longer has money with them. He liked the idea of paying interest back to his peers – people not that much different to himself. 这大概是P2P贷款最有魅力的地方了吧。作为投资者。他们投资的不再是他们一点也不了解，冷冰冰的股票，债券，甚至更虚无缥缈的基金，理财产品，人们投资是看的见的，活生生，有血有肉的人，真实的项目。你可以直接和你投资的人交流，即便你投资的只是25美元（LC上25美元为一份投资）。作为借款者。你可以直接把自己的需求写到网上，即使你只需要10000美元，你面对的是成千上万个投资者，会有数十甚至数百个投资者会投资在你的项目上，你面对的是比银行低得多的，合理的利率。借款者从此获益后，他们可能也会投资在这个平台上，让在银行账户上冷冰冰的数字在资本市场活起来，获取收益。附上原版mobi和我制作的带批注的PDF供参考：）The Lending Club Story_ How the world's
- Renton, Peter.mobiThe Lending Club Story(批注版).pdf
这改变还不够实质不够大么...
交大互联网金融emba授课老师“罗明雄先生”对互联网金融理解是-------互联网金融是指以依托于支付、、社交网络以及等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了、、、等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
中国互联网金融的发展可以分为三个阶段。第一个阶段在2005年以前，主要表现为互联网机构给金融机构提供技术支持；第二个阶段是2005年到2011年，网络借贷开始出现，第三方支付机构逐渐成长，2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，网络支付行业开始进入轨道；第三个阶段是从2012年开始，2013年更是被称为“中国互联网金融元年”，P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，中国第一家网络保险公司也获得批准。目前我国网络金融的业态主要有三种：互联网支付、P2P网络借贷、非P2P的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售。1. 互联网支付主要分三类：一是客户通过支付机构链接到银行网银，或者在电脑、手机外接的刷卡器上刷卡，划转银行账户资金；二是客户在支付机构开立支付账户，将银行账户内的资金划转之支付账户，再向支付就够发出支付指令；三是“快捷支付”模式，支付机构为客户开立支付账户，客户、支付机构与开户银行三方签订协议，将银行账户与支付账户进行绑定，客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。典型的互联网支付机构是支付宝。2. P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。互联网平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、信评、投资咨询、法律手续办理等中介服务。代表是宜信和人人贷。传统的P2P网贷模式中，借贷双方直接签订合同，平台只提供中介服务，但最近有衍生出“类担保”、“类证券”、“类资产管理”等模式。3. 非P2P的网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。4. 众筹融资（Crowd Funding）是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。回报的方式主要有两周，其一是投资对象的股权或未来利润，其二是投资对象的产品或服务。典型代表如“天使汇”和“点名时间”。5. 金融机构创新型互联网平台可分为以下两类：一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可以在平台上进行销售、转账、融资等活动。平台不赚取商品、服务的销售差价，而是通过提供支付结算、企业和个人融资、担保、信用卡分期等金融服务来获取利润。目前这类平台有建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等。二是不设立实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构。如众安在线财产保险公司仅从事互联网相关业务，通过自建网站和第三方电商平台销售保险产品。6. 基于互联网的基金销售可以分为两类：一是基于自有网络平台的基金销售，实质是传统基金销售渠道的互联网化。二是基于非自有网络平台的基金销售，实质是基金销售机构借助其他互联网机构平台开展的基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”销售基金、基于第三方支付平台的基金销售等多种模式。其中，基金公司基于第三方支付平台的基金销售本质是基金公司通过第三方支付平台的直销行为，使客户可以方便地通过网络支付平台购买和赎回基金。主要代表为支付宝“余额宝”、腾讯“理财通”。互联网金融以网络技术解决金融问题，带来新的商机和营销方式，主要有大好处：一是获得更低成本，提升金融资源配置效率，二是有利于解决民间资金融通问题，弥补传统金融市场的不足，三是有助于金融创新，满足客户的多元需求，四是有利于刺激电子商务的发展，扩大消费经济。
最近一直关注国内的线上贷款业务，断断续续有些杂感，借这个问题整理一下。“互联网金融”这词已经处于大热状态，越是这般，越容易让观者迷失在这种标签上，不达实质。最近仔细把玩了“51信用卡管家”这款App里的一个“瞬时贷”功能，有颇多感想，关于互联网金融到底是个什么东西这个问题。就贷款而言，骨子里其实逃不掉两件事，流量哪里来，风控怎么做。先谈谈风控。拿个人小额信用贷来说，传统线下流程的申请材料主要是人行征信、近期水电煤或银行纸质账单或租房合同、银行流水、工作证明、重要联系人这几项。线上来说，目前很多P2P也只是要求申请人上传这些证明的电子版，和线下本质上没有区别。我们来看下这些材料背后的目的。水电煤银行账单、租房合同其实就是想了解申请人的住址，将来一旦进入催收环节，可以找到地方。重要联系人，也一样，催收用得上，可以间接施压，有些时候配偶或者父母还会帮忙还款。银行流水、工作证明，可以了解收入的稳定性进而偿债能力，工作证明还跟工作单位地址相关，也是线下催收团队依赖的一个重要信息。这些材料，背后有明确的目的，这些目的也恰恰对应贷款业务经常讲的3C原则。银行流水、工作证明，对应Capacity，还款能力；人行征信报告，对应Creditworthiness，还款意愿怎么样；还有一个Collateral，抵押物，重要联系人、工作地址、家庭住址，可以理解为广义的抵押，好比申请人对贷款公司说，“我把我爸妈、我同事手机给你了，不还你就会骚扰他们，所以我是把我将来可以安心面对爸妈朋友的自由和权利抵押给你。”3C的原则可能不会因“互联网金融”而变化（其实我不太愿意用互联网金融这个词，下文我还是用“变革”“创新”来指代一些新的尝试吧），而会发生变革的是如何达成3C。我们再回到那些申请所需材料上。传统这些纸质材料，其实无论对申请人，还是对贷款公司，都比较痛苦。对申请人而言，准备起来麻烦，一个列表清单，一样一样去准备，痛苦；相信填过信用卡申请表的人都略有体会吧，这还算是最轻松的呢。对贷款公司来说，有另一种痛苦，得识别这些材料的真伪。征信报告、银行流水、水电煤账单，中介圈里造假都明码标价了。于是纠结要不要派人陪同申请人一起去打人行报告，可即便这样，又有内控/代理人的道德风险，挑战巨大啊。于是要设计构思去验证联系人的真伪，事前拿到申请人的结婚证，然后打给号称是配偶的那个人，问“啥时结婚的啊？配偶属相什么啊？”，诸如此类，“机关算尽”，累，但还是留有破绽，而且依赖审核人员的经验。怎么才能轻松了解到用户的“真实”情况？51信用卡管家的做法让人眼前一亮。他们的瞬时贷要求用户提交淘宝账号、密码以及手机网上营业厅账号、密码。好，创新点来了，淘宝历史交易的收货地址是用户过去自然的行为积累下来的信息，申请人提交方便，贷款公司也不用为判断是否“真实”而大伤脑筋。同理，手机网上营业厅可以获取通话详单，这也是用户过去关系圈最自然的呈现所在。51做法的核心在于：已经存在一些数据源，这些数据源是用户在第三方平台上长期自然行为积累下来的、可以等同于“真实”的数据源，51很好地利用了这种数据源。那么，通过一些好的数据源，可以帮贷款公司更有效地达成3C，同时申请人也更加方便。立刻可以想到的好数据源还有，银联的交易记录、运营商掌握的用户位置信息等等。这些数据都有一个共通点，用户积累的无感知性（用户只要自然地去生活，就会积累存储下来的数据，而不是像签到、记账那样需要用户主动记录才会有数据）。我觉得有必要单独起个问题，讨论下有哪些好的数据源。关于数据源，还有一个角度，就是传统眼光里并不会和信贷业务联系起来的那些数据。这点国外有家公司ZestFinance在做。举个例子，用户在线申请贷款，填写表单时候的若干行为信息都会被拿来评估风险，填写速度、修改行为等等。这个也是需要另辟一个问题讨论的。国内融360貌似也有类似做法。另外，像百分点这家公司获取到的用户访问网站轨迹等数据，也有机构在尝试融入到信贷评分里（扯一句，网络访问痕迹在识别高风险客户时，还是有帮助的，比方说某个人经常在赌吧里活动）。貌似还没有说流量的事情。改天再写吧，最近正在紧张研究中。
不请自来，获赞最多的答案从技术层面具体地讲述了很多，但我觉得总差那么一点点，没有直指核心。个人认为互联网思维的本质是给用户提供更多自由选择的权力。 互联网的出现，尤其是快速融入实体经济生活就是把很多更方便、更经济的产品和服务提供给客户，不会是仅仅简单地把传统业务搬到网上去实施。 金融尤其如此，互联网金融目前还是严重缺乏创新，大多业务还只是在渠道压缩，在跨界整合、支付体验、资本边际效用提升等方面，能提供更多可靠服务的提升空间还很大，值得期待！
对于互联网金融，百度百科有解：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。而互联网金融最早的概念提出者谢平教授认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。互联网金融模式目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。所谓第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。目前获得第三方支付牌照的企业累计已有223家 ，其中有我们熟知的支付宝、财付通、快钱、北京银联、快付通、汇付天下、拉卡拉、网银在线、钱袋、盛大支付等。P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。这种业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式：北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。众筹融资，是通过社交网络募集资金的互联网金融模式。众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。众筹的兴起，源于美国的大众筹资网站Kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便实现他们的梦想。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，人人均能通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构。新型电子货币如今在网络盛行，如比特币。比特币是一种无中央发行方的，基于网络运算产生的、开源的匿名新型电子货币。不同于早期电子货币形式（如虚拟货币，预售电子卡）。它起源于2008年一位网名为中本聪（Satoshi Nakamoto）的黑客发表的一篇论文，描述了比特币的模式。它是世界上第一个分布式的匿名数字货币，只能被它的真实拥有者使用，而且仅仅一次。支付完成后，原主人即失去对该份额比特币的所有权。它更多代表的是未来一种货币发展趋势。互联网金融运行方式互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行；支付清算电子化以替代现钞流通。信息处理方面，在云计算的保障下，资金供需双方信息可以通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。资源配置方面，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。互联网金融发展趋势及前景在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。一、移动支付替代传统支付业务随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。二、P2P小额信贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。三、众筹融资替代传统证券业务众筹融资是最近两年国外最热的创业方向之一。2012年4月，美国通过JOBS法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。未来互联网金融将与大金融相互融合，达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。
互联网思维受欢迎。甚至都到了泛滥的程度。但是我认为的互联网思维，关键在于出发点。大工业时代，任何产业的指导思想都有成本控制，大者为王的影子。而互联网思维的关键在于思路的转变。由生产者主导变为消费者主导。大数据的发展将极大促进上述思路的发展。反观国内很多行业提出自己的互联网化，恰恰显示了他们互联网思维的理解表面化。因为他们压根不了解他们的对象。回到互联网金融。互联网金融不是开通网银就可以称为互联网金融，甚至各个银行办的宝宝们都不算是。互联网金融的核心是对于金融风险的量化考量。对金融对象的大数据分析。支付宝和余额宝们算是，因为他们时刻是用户主导。同时他们可以对用户进行足够数量的分析。最后说一点，真正的互联网到来的那一天是大众对个人很多隐私出让的时刻。
互联网目前看起来并没有革命性的创新，只不过是把传统银行不愿意做的一部分捡起来了而已。就好像传统银行不愿意挖的一些贫瘠煤矿，互联网公司革新技术后可以值得一挖。传统银行学互联网金融很容易，把正火的抄一个就行了，互联网公司想学传统银行可就不容易了。。。
话说最互联网金融最革命性最有用的还是网银，查余额转账不用再跑网点和柜员机，结合信用卡支付宝几乎取现金都不用了
先说明我不是专业人士，如果有问题欢迎支出，我立即改正。关于互联网金融的定义，这个还真不好定义，虽然央妈给了个定义，但是我总觉得随着整体市场的发展和创新，这个定义也会不断的被改变。改变上我认为已经有企业做了挺多改变创新了，就说当下很多互联网金融公司所作的创新吧1、说说“金融脱媒”百科：“脱媒”一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。“金融脱媒”又称“金融”，在英语中被称为“Financial Disintermediation”。所谓“金融脱媒”是指在的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和，完成资金的体外循环比如现在很火的P2P贷款，将来会很火的众筹2、扯扯普惠金融看看百科的概念：普惠金融是一种理念，是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的。比如大妈都知道的余额宝3、扯扯O2O因为很多业务需要面签，这个是监管方为了安全约定所作的限制，所以互联金融也有O2O，从线下导流量到线下的方式比如91金融超市，线上完成贷款双方的匹配和基本信息录入等，但还是要去银行完成整体业务。这些算不算已经做了挺大得改变4、扯一扯征信征信一直以来都是挺难的，但是对于淘宝阿里以及腾讯来说，他们却有大数据来支持做这一块的业务，因为他们有大量的用户或商家的信息和消费记录等。所以阿里和腾讯也想做虚拟信用卡的业务另外如果你想说的是金融产品的创新1、比如当年的CDO,CDS这种资产证券化和衍生品目前看起来也有做的感觉，比如P2P这个领域。也有债权打包的再次销售，也有保险或者担保公司做保证实现增信，分别有点类似CDO,CDS这种金融产品的创新，只不过没有那么的公开，或者说规范。2、基金产品的创新之前国外也有基金是亏损10%以内，基金公司掏钱，赚钱了呢就是你赚了，当初百度百赚也有类似的创新，不知道其中的做法可能是最简单的卖了10亿我也搭配买入10亿，其中收益都给用户，还是可能设计了A,B型基金的架构做的这个事情。我觉得也会有公司设计到这块去做创新3、数字货币比特币这种，去中心化的比特币算不算一个重大的创新呢，我认为那必须是啊，他会颠覆现有的整个清算系统，不过我个人不太看好他会充当货币。其他的我也暂时想不到啥，bankrate的模式我就不加进来了，比如啥金融领域的去哪儿这种，似乎并不太创新这里就没加进来，其他的想到了再加进来吧！
一、说多无益，越描越黑。金融的本质是“资金融通”。金融的价值是“提升资金融通效率”。互联网金融是，在金融业务在互联网时代，借助互联网的力量发展的金融形式。互联网带给金融的是“大量用户、信息传播快、去媒介化”。二、本质是金融+互联网的革新。所以，互联网金融的核心是“利用互联网资源提升资金融通服务。”。三、目前的互联网金融形式金融形式：投资、融资、支付；互联网资源：大批用户、去媒介化、信息传播快；结合的互联网金融典型形式有：1、“投资+大批用户”的例子：余额宝。2、“投资+去媒介化”的例子：三方销售公司，P2P。3、“投资+信息传播”的例子：社交媒体投资。4、“融资+大批用户”的例子：白条应用等。5、“融资+去媒介化”的例子：众筹，P2P。6、“支付+去媒介化”的例子：三方支付，移动支付。等等世界始终是追求效率的世界，金融也必定朝着这个方向发展，如何提升效率、最大化金融需求，会是未来互联网金融发展的重要出发点。所以，个人比较看好P2P，众筹的发展前景。
《互联网金融，我恨你！》从民政局出来，我感觉街上都空荡荡的，其实是我的心空了，这种空落落的感觉很真切，平时是那种粗枝大叶的人，今天却五味杂陈。其实早都想过了，也有足够的心理准备，可还是很心痛，不知不觉的眼泪就出来了，我没有告诉父母，也不愿让朋友知道，只想安静找个地方哭一场。我也不知道怎么遇到他这样的人,恋爱的时候他对我千依百顺,那时候的他就已经把经济大权交给了我，理由是他花钱大手大脚。我们要买房买车，他的工资卡就交给我,只要我们努力工作，省吃俭用，很快就能达到目标。他答应我对我没有任何隐瞒，我们一起攒钱，那时候日子虽然清苦,但有满满的爱在心中,此生无憾.我和老公是经过八年抗战才走到一起的，八年，我们终于攒够了婚房的首付，还能买一辆中低档的小车。我以为我们会一起好好过日子，看着银行里的数字慢慢的增长，我的心里会很踏实。我认认真真活了三十五年，兢兢业业对待每一件事，认识他后全心全意为他，到最后还是这么悲惨的结局。我只是问自己我到底错在哪里？老公在互联网公司上班，平时工作比较忙，也没有什么人际交往，这几年也攒了点儿钱，老公曾经提起炒股或买基金，都被我否决了，因为风险太高了。后来他跟我有种新理财方式，是把钱借给网上的陌生人，叫做P2P，我觉得不靠谱，风险也太高了。为了省钱，我每天给他一百元钱零花,其他钱都存在银行里，为明年生小孩做准备。殊不知，这时已经埋下隐患。去年6月份，老公跟我说，他的一个大学同学找他借钱，其他人都三万五万的凑，他也答应借五万给同学。我当时想想也没急需用钱，银行里活期的也有五六万，就勉强答应了。后来我同学告诉我，支付宝出了一个理财产品叫余额宝，活期收益比银行定期还高。我就向老公推荐，没想到他含糊其辞地遮掩过去，当时我也没在意，就自己存了一点钱进去。（后来我才偶然在他的手机上支付宝钱包里发现有余额宝操作的历史记录，其实那时候他已经在瞒着我攒小金库了。）今年5月份，老公的一位朋友偶然告诉我，老公去年底找他们借过一万块钱，不过三个月后又还上了。我当时就很震惊！我每天都给他一百元的零花钱，他吃饭加抽烟，甚至打的（我离公司比较远，车一直我在开，有时我去接他下班），加一起，一天绝对花不了一百元！他为什么会背着我找别人借钱！尤其是去年底，他又升职了，经常请他吃饭的人很多，一百元生活费一天，更加花不完！慢慢我开始关注老公的经济情况，他的钱都在我这里，除此之外，他没有其他收入，而且他们互联网公司很忙，根本不可能有其他兼职。他抽的烟越来越高档，我一问，他就搪塞我说以前一天一包10块的烟，现在四天一包40的烟，更健康。他以前包里装的都是一块五的纯净水，现在每顿都喝七块钱的乳酸饮料，我问他，他说是为了减肥。我甚至有两次打电话时，他刚跟别人吃完饭，旁边有人对他说“破费”。一问他，他就说是别人请客。……种种迹象表明，他在偷偷攒私房钱，他肯定是有什么其他的收入，一直在对我隐瞒，但我没有证据。恰好有一天，他忘记关电脑，我在他的OUTLOOK里面发现一封邮件，“宜定盈收益月报”，我发现他竟然投资有10万元的宜定盈，封闭期一年，收益率一年10%。天哪，他竟然瞒着我，有十万块的小金库！我感觉天旋地转，这个人太陌生了！这是陪伴我十年的老公么？我和他大吵了一架，他也终于向我大发雷霆。他说我每天只给一百元生活费，让他生活永远处在紧张之中，不敢答应别人吃请，因为他没有钱回请；有一次他们项目上线，加班到一点半，因为没有钱住酒店，在办公室里熬了一夜；跟人出去谈合作，别人拿的烟都是50的中华，他只能拿10块的烟；公司同事约出去玩，AA他都不敢参加；他埋怨我只懂攒钱，只懂省钱，从来都不投入；他要晋升，要事业，不能只活在二人世界里……后来他开始关注互联网金融，开始是投余额宝，理财通，后来嫌收益低，开始寻求其他理财渠道，收益要高，更要安全，直到他发现了最佳的选择——“宜定盈”。他开始跟别人借钱投资，大概借了十万，在我这里借口说他同学借钱也是假的，一共凑了十五万，十万买了宜定盈，五万投宜人贷。一年间，他借鸡生蛋，就大概赚了近两万块零花钱！比得上我几个月的工资了！……原来天天跟我生活在一起的人，一直没跟我说的话，有这么多！一直瞒着我做的事儿，有这么多！我对互联网金融一窍不通，不知道什么是宜人贷和宜定盈，也不管是不是最安全和高收益，我只知道，“互联网金融”把我的老公变成了一个唯利是图，谎话连篇的伪君子！如果每个男人，都这么虚伪，世界进步再快，有什么用！互联网金融，我恨你！
互联网金融会让互联网从传递价值的时代转变为创造价值的时代，会改变部分金融产品的形态，大数据和互联网的特性会给金融业带来前所未有的变化，当然只存在金融领域的一部分！一定会有一家互联网金融公司，可能是P2P，也可能是众筹，取代现在BAT中的一家！PS：楼主这个问题问的很好！
目前我国学界和实务界并未就互联网金融达成一致概念。目前业内有很多观点，有的学者认为互联网金融就是运用了互联网技术的金融，是金融服务更快捷有效。有的学者认为互联网金融是有别于传统金融的一种新金融模式，是一场金融革命。
赞同陈一稀（中国人民银行杭州支行）除中央银行关注的电子货币外，将目前国内互联网机构创新分为支付方式创新、渠道创新、投融资方式创新和金融机构创新四种。具体内容如下表：
较为赞同互联网金融只是传统金融的技术延伸的说法。因为正如戴险峰（中国人民大学特聘教授）所说，在互联网和金融都最为发达的美国，金融业的市场结构因互联网而发生了翻天覆地的变化，但其学术界和业界都从没出现过“互联网金融”这个说法。原因就在于互联网作为一种技术，尽管提高了效率，但并没有产生新金融。将二者放在一起谈所谓“互联网金融”，从而将之当成一种新的金融形态的分析，是中国独有的。而在中国，之所以会有大批所谓“互联网金融”公司的存在，根本原因是金融管制形成的监管套利空间。
互联网金融是建立在平台经济（Platform Economy）基础之上的，平台经济的典型经济学特征是构建平台的边际成本基本为零，而边际收益却很高。在互联网的背景下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方在资金期限匹配、风险分担等上的成本非常低，可以直接交易；银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行。但是这些区别于传统金融的优点仍不能改变其本质。对互联网进行研究，应该认识到其作为技术的本质，及其作为技术的普遍适用性，包括在传统金融企业的运用。譬如余额宝这类“互联网金融”产品，本质上是基金，互联网只是销售渠道。如P2P平台，除了Virgin Money和拍拍贷的商业模式是建立在所谓web 2.0的纯平台基础上，其他的P2P平台都提供本金甚至利息担保，基本都还是承担着传统银行的中介功能。当然，也认识到传统金融理论无法解释互联网环境下出现的虚拟货币等新型事物，但是目前，以比特币为代表的虚拟货币其合法性仍存在较大争议，以此推断互联网金融是区别于传统金融的新型产业，在目前的发展态势下，为时过早。
　　提到互联网金融，普通投资者可能会首先想到余额宝等宝类产品。实际上这仅仅是互联网向金融领域延伸所形成的私海，就像中信银行薪金宝是银行领域向互联网延伸的私海一样。真正深度融合两行业属性所形成的公海，是P2P与众筹，也许你现在还没有投资这两种品类的意愿。但在不久的将来，其将成为大众投资的主流品类。甚至在某种程度上间接、提前实现了市场利率化，从而对银行与宝类产品都造成较大冲击。互联网金融让金融回归本质　　金融本质上是服务于实体经济的。但是实际情况却是2500多家非银行上市公司利润的总和不及16家银行。说实体经济是在为银行打工，并不算夸张。如果拿交易制度比喻的话，银行就是做市商，吃借贷双方之间的差价——息差，而理想的金融应该是集中竞价制度，借贷双方直接零利差对接，仅需第三方提供平台，平台依靠流量盈利。这应该是互联网金融的方向。明明不是P2P偏要自称P2P　　P2P的本意是个人与个人直接借贷，投资人要充分了解借款人信息、资金用途，很接近理想中的金融形式。但目前P2P已经异化，第三方担保介入(或者是陆金所平台自担保)，让投资者完全无视借款人信息(想了解平台也不提供给你)，有些甚至还搞起了资金池业务令P2P失去了本来的味道，成了“线上的银行”。　　不过仔细想想，这样不好吗?正是在担保介入之后，风控才得以加强，P2P发展才异军突起。符合市场需求的演变，我们不能说它不合理。　　市场之所以没有让理想的金融存在，是因为目前的风控现状不适合。靠中国当先的征信体系，让投资人完全风险自担的Lending
Club模式显得有些水土不服。担保方需要作为风控的补充介入。　　但未来风控形式可能会发生变化，自然人与法人的行为都会逐渐数据化，将来能够依靠这些行为数据风控，便可以去担保了。风控的这种进化过程可能要比我们想象中的要快，阿里几年前的风控便有这方面的雏形，令银行感到有些不可思议。　　那么既然已经不是P2P了，为什么偏要自称P2P呢?因为监管。目前个人与企业之间、企业与企业间的借贷实际是不合法的，只有个人对个人合法。因此虽然已经转变成了担保方负担债务，但仍叫P2P。明明是众筹偏自称不是众筹　　最近众筹平台纷纷欲淡化众筹标签。创业津梁总经理谢宏中的网站投融资对接平台叫“云筹”，称融资只是其中的一环，要做的是包含前期孵化与项目管理的整体创业服务。这应该也是众筹的一个延展趋势。　　股权类众筹的代表天使汇最近也开始称自己面向的不是公众，所以不是众筹。意思是说众筹是公募，天使汇是私募。　　就连最接近众筹本质的创意型众筹——点名时间，全面转向万物联网之后竟然也称自己不是众筹，是智能硬件首发平台。点名时间再不是，就没有众筹了。　　急于撇清“众筹”，还是因为监管。马上要出的众筹监管明显要比P2P面临的压力大很多。也难怪，美国目前的众筹几乎都只允许以实物形式回报投资者。中国监管向来是亦步亦趋跟随美国，自然难以有大的空间。在那里大叫：“我才不是众筹，你们全家都是众筹”就是为了规避监管。(原创老虎财经：laohucaijing618)
互联网金融我的理解，既具备互联网的特性：快速的产品创新和市场反应能力、在客户体验与大数据运用方面的专业能力、低成本的运营和巨大用户聚集优势。又需要懂得金融的运作规律和风险把控体系。具备互联网背景的从业者需要了解更多的金融的专业，深入到真正的金融交易和产品设计中。互联网金融并不是站在传统金融的对立面，而是对传统金融的补充，互联网金融虽然暂时无法撼动传统金融的垄断地位，但会推动和促使传统金融提高服务质量和效率。
是否会产生实质上的变化是相对的，这种变化不能说是创新，更加接近于逻辑走向发生变化，比方说互联网能将金融需求集中，这样就可以开辟细化市场，有了市场自然会出现针对性的机构或者说针对性的解决方案，我们要明白不是什么问题都是有银行等国家机构或者说现有的金融机构可以解决的，有互联网基因的公司能更快更加准确的对新发掘出来的金融市场作出反映，推出产品，这就是最终如何做到市场利率化的方向，竞争上新型互联网金融公司在细分市场上不会输给传统的金融机构的原因在于传统金融机构原来拥有的在细分市场上反而变成了负资产，而且这个负资产理论上就算自己发现了不利竞争也无法改变，原因很简单，不愿意放弃即得利益。
我所理解的互联网金融，绝不是简单的把金融业务搬到互联网上，如果是这样，其实银行的网银很早就是在做互联网金融了。要理解互联网金融，首选理解互联网。在我看来，互联网连接了一切，尤其是人与人。互联网的精神就是自由、民主、平等。因此，以前人们要先把钱存到银行，然后银行把钱贷款给借款人；现在运用互联网技术，人们可以在网上直接借钱给需要的人，而不通过银行，这就是P2P网贷；以前公司筹集资金要去证券交易所，但现在可以在网络上发起众筹，直接让支持、认可你的人投资你，这就是众筹。所以，互联网金融可以说是直接连接了人与人以及人们背后的资金。银行的网银本质上只是把原有银行的业务搬到了网络上，并没有实现人与人、资金的连接，所以难以称之为互联网金融。那么，互联网金融会颠覆传统金融吗？不会！电子书出来这么多年了，也没有消灭纸质书。况且，很多互联网金融的基础业务还是建立在银行等传统金融的基础上呢。二者会既有竞争取代，又有合作，共同促进。我预言，未来将没有互联网金融和传统金融的区分，一切金融都将走向互联网金融！
未来没有互联网金融，也没有金融互联网，而是所有金融机构都必须具备互联网属性，经过互联网改造过的金融行业，将脱下他们现在高高在上的外衣，更平民化，更智能化
互联网金融前途很好的