中国人为什么不买保险 商业养老保险靠谱吗
　　有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
　　最近，有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。　　分析人士指出，目前，中国面临的不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是政府要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。　　在中国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。　　已经30岁的王平在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！　　王平说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个卖保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”　　在王平妻子备孕期间，这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子买份教育金险。　　王平听了，觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要买保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。　　就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王平很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。　　在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。　　一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0. 6份。　　在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。　　中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。　　即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6%，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%，远远高于中国内地仅3%的水平。　　知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。　　在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。
　　究竟是什么原因让中国人对保险望而却步，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？　　我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家郎咸平说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’—我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。” 中国保监会主席项俊波指出，一是消费者不认同，二是从业人员不认同，三是社会不认同。
　　但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意买保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。
　　养老买商业保险靠谱吗？
　　有媒体称，保险公司都在回避“长寿风险”：国内的重疾险往往“60岁后不保，70岁后不赔”；长期寿险满期后，也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱!　　买养老商业保险靠不靠谱？我们不妨来算一笔账：　　以新华保险(行情,问诊)的尊享人生年金保险（分红）为例。　　40岁的张女士购买了这款保险，交费20年，年交保费14100元，总保费282000元。　　从6 0岁开始到8 0岁，她每月大概可领取养老金1500元左右。　　80岁期满，还可一次性领取终了红利85673元（按中档红利算）。　　张女士能够从保险公司领取到的钱：=36万元，加上红利85673元，共计445673元（红利不确定）。　　每年交14100元，连续交20年。若是存在银行或是投资，可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+？？3+2+1+0）（为简便计算，采取单利，若是利滚利的话，利息更多）　　● 若n%采取的是4%的年利率，则利息为53580元。加上本金282000元，连本带利为335580元。　　● 若n%采取的是5%的年利率，则利息为66975元。加上本金282000元，连本带利为348975元。　　● 若n%采取的是6%的年利率，则利息为80370元。加上本金282000元，连本带利为362370元。　　● 若不计保险公司提供的红利的话，这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。　　● 若n % 采取的是1 0 % 的年利率，则利息为13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，连本带利为415950元。　　● 若n % 采取的是1 2 % 的年利率，则利息为1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，连本带利为442740元。　　结论：如果有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，或许不一定要通过买商业来储备养老金。但养老规划是长期的，而保险公司提供的收益是稳定的，而且保证本金，并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道，能不能一如既往地投资并产生收益，却是不确定的。【出处：投资与理财】
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更新于& 10:31
最近只要你路过临安劳动局门口，你总能发现那边排着好长好长的队伍，临安各地农民和非农民（包括昌化、於潜）都在那边排队，上去一打听，原来是踊跃的办理养老保险，去建行办卡打钱，年龄初步一看都是45岁~60岁之间的人。这场风波很快传播到家里的老爷子，老爷子打了多个电话，表达了要交的意愿，表示一本万利的事情老爷子今年56岁，农业户口，之前从来没交过；他的论述是：临安养老保险放开政策了，可以延长65岁，不足15年的，可以一次性补缴；按照他56岁的年龄的话，需要交9年，然后9年到了以后，再一次性补缴6年的费用，65岁就可以退休，然后退休每月至少可以拿1500多元的退休金了，今年2012年养老费用为3800元。听老爷子这么一说，我确实感觉这个事情有可行性，马上拿起笔和计算器开始在本子上算了起来，也算是毛估估了。3800需要交9年，费用为00元然后到了65岁，估计那个时候养老费用已经涨到了6000元，那么00元总计费用为：=70200,，也就是总共需要7万多费用；再来算算老爷子的收益，65岁退休，退休金估算1500一个月，一年12个月就是18000元，之前投入进去7万除以18000差不多4~5年可以拿回来，也就是说老爷子在70岁时候可以收回成本，按照一个人80岁的寿命算的话，后面10年是国家帮着养的，想想也是划算的。这么一合计就随着大流，来到了劳动局门口，遥遥无期的、寒风中排队，拿着号子办理了红本本，然后拿着红本本到建设银行排队，来了建设银行一看，人黑压压的，大家都是扛着钱来存的，我一边帮我爸填单子，一边嘀咕道：建设银行要发财了，这么多人交钱，这得多少钱，然后顺便看了旁边的一位银行工作人员，只见她脸上露出一笑，我估计她很想说：&是啊！我们银行到年底了能一下子进好多钱呢，我们能发好多奖金呢！&排队中大家闲着无聊，一边在抱怨银行的速度太缓慢，一边在聊这个事情，突然人群中一个来排队的妇女的一番话彻底让我醒悟，我觉得这绝对是个阴谋，她说她们村里的一个人在社保局当小干部的，暗暗的劝他不要去缴费，因为这绝对不划算，为啥？因为那小干部说以后养老金缴费的增长速度是每年10%，然后一次性缴费的时候需要乘以基数1.5，这样算起来可能需要缴费10多万块钱，而且人出了什么意外，就捐献了国家；我听着有理，就反问她，你为什么交，她说因为我是女的，划算；男的，不划算；我听着有理，继续闲聊，然后果断告知我爸，不交了，回去我给你算算为啥不划算。举个例子，我一 一来算，我爸今年56岁，需要交9年，养老金增长幅度是10%，2012年是3800元，2013年是4180元，2014年是4500元，2015年是4950元，2016年是5500元，2017年是6050元，2018年是6600元，2019年是7200元，2010年是8000元前面9年交的总计费用为+。。。。。。元一次性补缴费用为当年养老金费用为8000乘以1.5的基数等于12000元，再乘以6年即*6=72000元，费用总计5万多加上7万多，总结12万多，按照以后1万8一年的话，需要7,8年才能拿得回来成本，那时候，我爸都七十三、四岁了，这样就没有多少意义了；但是如果妇女现在是49岁，现在去交的话，是划算的，因为到了55岁就退休了，按照80岁挂掉的话，中间有25年时间可以领养老金，但是男的延迟到65岁才能拿的话，就没多少意思了总结起来有以下几个结论，供大家参考&1.&对于交钱，不要那么盲目，调查清楚后再交也不迟&2.&这份保险，妇女还划算，男的超过50岁之后去交就不划算了&3.&退休后能拿多少，现在还没有定论，全由ZF说了算，给多点就多点，少点就少点&4.&对于养老金交的缴纳，慎重再慎重，养老金账面资金已经亏了一个大洞，因为国家对于养老金是实行两条政策，公务员、教师等事业单位平时不需要交，但是退休却可以领6,7千，七八千的退休金5.一旦决定交了，就要坚持，别到时候要补缴很多钱时候开始叫了：啊？为什么这么多啊？那时候人家就说了，对不起，必须交！然后你说那我不交了，你退给我，人家会说，对不起，只能退三分之一，那时候你退也不是，不退也不是了&6.&当你好不容易熬到65岁退休，刚刚领用了一个月，因为一些意外原因马上要挂了，然后你跑到社保局那边去问，我之前交了十多万能不能退给我家属用，人家会马上告诉你：谁让你活年限这么少，本金还没捞回来就OVER了，你之前交的钱就当捐献国家喽&总之一句话：天上不会有掉馅饼的事情，在国家制度没有完善之前，在社会福利没有建立之前，不要祈求别人养你，能白白发你钱，你所祈求的是少生点病，保持硬朗的身体比什么都强，然后就是存点养老钱，想用就用，该吃吃，该喝喝，干得动的话多干点，吃不消的话少干点最后，祝愿大家都身体健康!!------------------------------------------------------------看了大家的回复，想必大家对这个问题很关心，再啰嗦几句，为了验证我的看法，我再次去公司的人事部门打听去了，得出的结论还是男的不划算，理由如下1.交过保险的人都知道，交保险费是有基数的（0.6~2.0不等），最低档和最高档相差很多，缴纳的钱也相差很多钱2.明面官文上都会写缴纳基数是以上一年全省在岗职工平均月工资确定，包括斑斑的补充都这样说，但是实际呢？去问问你单位人事部就知道了，实际你的单位会给你缴纳最低档的保险系数，报上去按照官文上的报，哪个公司这么傻，会给你缴纳高档的保险系数，你交的多，公司交的更多。3.后续一次性补交的费用是按照最高档缴纳，今年是3800/年，10年后呢？那个时候每年的养老保险费很高了，再乘以保险系数，起码一次性要交十万左右，总共十多万，这样加起来你算算看划算不划算吧？4.根据国家统计数据，城市里老年人寿命稍微高于农村老年人，全国平均老年人寿命为74.83岁，局部地区稍微不一样，浙江预测为77岁左右-------------------------------------------------------------------------楼主决定运用经济学原理解释下问题有人说养老金的发放额总是在1500元是有失误，随着年代的增加，养老金会逐年增加------这说法没错，是会增加，但是你放心，增加是缓慢的，增加的钱和物价水平会抵消的还有人14年前，养老金只要80元够了，现在能够领三、四百呢--------这个事估计也存在，那么楼主在用经济学原理解释之前，请先思考下以下几个问题1.&&&&&&众所周知，国家的CPI每年都在增长的，目前差不多每年5%~6%增长的，可能你会说，我不知道CPI，那么我可以告诉你的，CPI全称Consumer Price Index，专业名称为消费物价指数，咱一般老板姓就是俗称&物价水平&2.&&&&&& 有人说14年前（98年时候），养老金只要80元够了，现在能发三、四百；那么十年前的100元和十年后的100元购买力一样吗？若再往前推10年（88年时候），养老金还没这个概念呢，若有这个概念，养老金也只需要几毛钱一个月够了；3.&&&&&& 货币购买力，英文名称为purchasing power of money&， 其计算公式为：货币购买力指数(%)＝1 /（居民消费价格指数） &100，这个课题很大，涉及到国家印钞的速度以及国家整体物价水平上扬的程度有关，有兴趣的可以研究；我只举例10000元十年前和十年后购买力的变化，按照每年7%的货币贬值率计算，一万块钱1年后实际购买力为9300元，5年后实际购买力为7000元，10年实际购买力为4800元；若按照每年3%的货币贬值率计算，1年后实际购买力为9700元，5年后为8600元，10年后7400元4.&&&&&& 有人会问，为啥购买力会下降了呢？没错，这取决于国家的政策，ZF想让你手中的钱贬值，就能贬值，想让你手中钱升值就升值；相信大家都感受到了最近这5年物价的水平了吧，小到去餐馆吃包子/烤饺/面条，大到去菜场买猪肉，去商店买衣服，去好的酒店去吃一顿，无不感受到物价上涨气势汹汹。5.&&&&&& 相信买过房子的人都知道08年之前，房价是很低的（杭州房价是6千左右，现在是均价2万），08年是世界经济危机，当时ZF为了刺激经济推出了四万亿政策（从现在来看，这个决策是错误的），从此印钞机开动，由央行到各地商业银行，大量发钱，间接的推高了房价，按照货币总量一定的原则，有发必然有收，于是一家拿着一辈子的积蓄搭上小年轻未来十多年的劳动力积蓄去按揭买房，变相的从老百姓这里敛钱，苦不堪言6.&&&&&& 未来真的很难说，如果你有钱，多买几套房子放着增值吧（有钱人和ZF官员已经这样做了），如果你有船票的话，就给家人和自己买张船票，在玛雅人宣布末日再次来临前，果断的登上船逃走（哈哈。。。。。~开个玩笑）&
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临安市户籍参保缴费人员，在到达法定退休年龄时，职工基本养老保险累计缴费年限不足十五年，可向市社保经办机构提出申请延长缴费手续。
&&&&在法定退休年龄（男60周岁，女50周岁）前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可再延长缴费满五年的次月起申请一次性缴费满十五年。一次性缴费的缴费基数按补缴时上一年全省在岗职工月平均工资确定，在上一年全省在岗职工月平均工资公布前，按上上年全省在岗职工平均月工资确定，缴费比例按补缴时的个体劳动者缴费比例执行。
&&&&已按我市规定延长缴费的人员，允许其在延长缴费满五年（从延长缴费开始之月计算）的次月，申请一次性补足十五年。
&&&&参保人员在按规定延长缴纳基本养老保险费的同时，延长缴纳基本医疗保险费至按月领取基本养老金。符合按月领取基本养老金条件时，基本医疗保险缴费年限不足20年的，按有关规定标准一次性补足满20年，享受企业退休人员医疗保险待遇。
&&&&哪些人能够办理？
&&&&俞主任对记者介绍：“必须是拥有临安户籍的人员，而且男的不超过60周岁，女的不超过50周岁。”也就是说，首先办理人员必须拥有临安户籍，男的在1953年后出生，女的在1963年后出生，满足这两个条件的都可参保。并且办理时间没有截止日期，春节前后都可参保。女55周岁，男65周岁时，尚未缴满15年，可以选择一次性补缴剩下的养老金。要补缴养老金，必须到达年龄即男的65周岁，女的55周岁的时候，按当时的标准来补缴，现在不能补缴。
&&&&“打个比方，假如你今年58岁，到你65岁的时候，你的缴费年限还没到15年，那就按照你65岁那个时候的标准一次性缴纳剩下的养老保险金。而且一定要在男的65岁或者女的55岁的情况下才能补缴。”俞主任说。
&&&&值得注意的是，1952年出生的男的和1962年出生的女的，在本月31号前尽快办理，明年1月1日起就不能参保了。
&&&&怎样办理参保手续呢？
&&&&记者了解到，办理参保手续相对简单，市民在办理前应准备好身份证原件，一寸照一张，到劳动局2楼的社保大厅办理养老保险证。如果是帮别人代办，除了办理人员的身份证和一寸照之外，还需带上代办人员的身份证。办理好养老保险证以后，凭此证到建设银行签署一份代扣代缴协议，并缴纳今年2012年的养老保险金，以后按每年缴纳。养老保险金分为多个档次，最低档的为3850元，参保人员可以按照自身经济实力等情况选择缴纳养老保险金的档次。
&&&&银行签署的协议，它主要规定的是银行按月在参保人员的存折或者信用卡上扣除养老金，直至12月。这样，参保人员平时就可以去银行交钱，不需要年底一窝蜂地都跑到银行去缴纳养老保险金了。
&&&&“如果参保人员死亡，养老保险金没有发放完，我们会发放4000元的丧葬费和10000元的抚恤费，共计14000元，并且退还他个人账户里剩余的养老保险金。”俞主任说。
&&&&社会养老保险和城乡居民养老保险有什么区别？
&&&&“与社会养老保险相比，城乡居民养老保险金交得少、领得少。如果想办理职工养老保险的，可以把城乡居民养老保险停掉，再办理社会养老保险。”在问及社会养老保险与商业养老保险的区别时，俞主任说，“商业保险主要是盈利为目的，你交多少钱，保险公司就给你多少钱，钱发完就没有了。而社会养老保险不一样，参保人员能享受社会发展所带来的成果，职工养老金会根据物价的变动并按照社会效益逐年提高。虽然每年应缴纳的保险金都有10%到15%的提高，但是以后每年拿到的养老保险金也会逐年增加，像今年职工享受的每月最低养老金为1271.1元，这也是相当可观的数目。只要你满足办理的条件，并且缴费满15年，退休后你每月一直都可以享受职工养老金。”
&&&&在现场，记者采访了几个排队办理的群众，一位今年刚60岁的刘大伯告诉记者，他是从昌化赶过来办理的，他也是前几天刚刚听到这个消息，当得知自己满足办理的条件时，马上就赶过来办理了。还有一个王阿姨，今年40出头，当她听到这个消息时，也急急忙忙赶过来办理。
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发表于 17:30
分析的很有道理哦！但是不去缴掉的话，似乎平时这点钱也是多不下来的，而且到时候父母有个保障，自己也安心一些，觉得不用伸手问子女要钱花
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发表于 17:42
引用:1分析的很有道理哦！但是不去缴掉的话，似乎平时这点钱也是多不下来的，而且到时候父母有个保障，自己也安心一些，觉得不用伸手问子女要钱花这点钱宁可自己定期存款，利息也有很多钱了吧？毕竟是七八年多年十多万块呢，利息你自己算算看
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发表于 19:31
谢谢楼主地分析我懂了不少
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拥有宝贝的幸福，，
发表于 19:41
政策变化太快什么事情政府说了算还是随大流吧反正天塌了有高个子顶着
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之所以面向阳光而立，是不想让你看见身后的阴影
帮帮小组核心成员
发表于 19:45
交进去的养老金增长幅度是10%，领到的钱也是会增加的。楼主再重新算一下。
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发表于 20:21
男的延长到65
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发表于 22:08
分析的很有道理啊
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发表于 22:28
女的交合算，男的交，应根据经济条件、身体情况考虑清楚。
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发表于 23:59
中国老龄化了，想想等我们65岁了，这么多老人，但是，那时候年轻人这么少，2个人交，4个人拿养老金，这个实际吗？前几天就报道，中国各省社保金亏空了几万亿。什么概念？没钱发退休金。
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发表于 06:35
女的寿命比男的长，为什么男的要65岁，女的只要55岁？没脑子啊！
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发表于 08:44
我也是建议我妈交，两个都交的话太多了
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发表于 08:44
不是当事人没有发言权，至少我每个月的工资单上都在扣的，而且一扣就是三十多年
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发表于 08:47
从来没交过的人男的要65，女的要55才可以领吗？
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静静地感受冬的寒意
发表于 08:58
引用:1从来没交过的人男的要65，女的要55才可以领吗？有钱一次交掉不用延迟5年吧
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发表于 09:11
引用:1更正一点：公务员，教师等人其实每个月都在工资里扣掉了。你帮他们扣的啊....脑子......
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发表于 09:13
引用:1从来没交过的人男的要65，女的要55才可以领吗？引用:2有钱一次交掉不用延迟5年吧你以为劳动局是你家开的啊......
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发表于 09:18
楼主有心，向楼主致敬！
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发表于 09:19
到底怎么样的啊？是不是规定是什么？国家还没规定说农民要到65岁才能退休的？
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发表于 09:40
楼主被人忽悠了，谁说每年养老金以10%递增，我给他人代缴养老金没发现年10%的增加。再想想，你都每年递增的交养老保险金，谁说那时退休每年还是拿1.8万每年，楼主，你不会想想吗？这么容易被人忽悠。国家给这部分人有交养老保险金的机会，到时能老有收养也是社会进步的逐步表现。并不是每个交养老金的人都要以&收支平衡，并能盈利多少&为最重要的依据。有时还得听天由命。最后也祝楼主身体健康。
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发表于 09:43
　　日本的的退休年龄从55岁提高到60岁，如今已提高到65岁； 　　德国1989年将退休年龄提高到64岁，现在提高到65岁； 　　丹麦把男女退休年龄提高到67岁； 　　美国计划将正式退休年龄从现在的65岁提高到67、68或70岁； 　　英国已将退休年龄从60岁提高到65岁； 　　乌拉圭的男性劳动者的退休年龄从55岁提高到60岁； 　　利比亚的男性劳动者退休年龄从60岁提高到65岁。----------
百度而来的。所以说现在的退休人员是很幸福的，特别是女性。
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发表于 09:43
分析的很有道理哦！但是不去缴掉的话，似乎平时这点钱也是多不下来的，而且到时候父母有个保障，自己也安心一些，觉得不用伸手问子女要钱花
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发表于 09:50
楼主分析的是有一定道理的，但是这个钱交了也就交了，没交这钱也不一定会存的起来，就当是强制存钱好了
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发表于 09:53
会算计。。。。。。。。。。。。。。。
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发表于 09:55
怎么没人告诉我到底是怎么样的，从来没交过的人，现在去交的话是要交一年还是5年啊
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静静地感受冬的寒意
发表于 10:09
谢谢，这本帐算的挺好的
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发表于 10:10
对于公职人员不用交却可以领高额的退休金&&是不合理的。应该 抑富利民
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发表于 10:13
楼主说得太好了！
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发表于 10:27
人算不如天算！现行的国家政策不可能培养富翁，但也不会算计百姓！民为水，水能载舟，亦能覆舟！
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