清华教授解读“养老金并轨”：政策引导公众晚退休
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原标题：清华教授解读“养老金并轨”：政策引导公众晚退休 昨日(14日)下午,国务院正式印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》,养老金并轨这一争议话题,终于走出关键一步。 然而“决定”之后,仍有诸多问题尚待解答,无论是“老人老办法,新人新办法”,还是“职业年金”,都给人以无限的遐想空间。 疑问 “我今年退休,15年的养老保险能视同缴费了吗” 张家林(化名,60岁,北京市公务员,2015年4月将正式退休):我们这种基层单位,退休都是按部就班的,没有什么特殊性。虽然规定改了,我也没什么特别担心的,因为养老金并轨说了挺长时间了,同事也讨论过,最担心的一拨人,是那些四五十岁的,他们担心两头够不着,利益受到损害。我这种“老人”就不太担心,这次文件里也说了,“保持待遇水平不降低”。 之前公务员退休,工资是和工龄无关的,这么一改,就和工龄有关了,我想,工龄大于平均工龄的人,可能还会涨一些,因为不是说低于平均工龄的都不能降低吗。说白了就是并轨不会亏,没准钱还能多点。因为你要推进改革,得让要退休的人安心才行。 按照我这个级别,现在退休应该可以拿5000出头,说老实话不算少,比我儿子工作拿到手的都多了。文件里说:今后还要随着经济发展调整,“增量改革”这个“增量”,应该就是每年养老金还会有所上调,我预测像我这种级别,今后调的幅度不会太大。政府会把主要的资金用在调那些拿得少的,减少阻力。 我更关心的是,现在是不是要我补缴养老保险。毕竟15年的呢,这钱怎么处理,是单位负责了,还是自己也要缴一部分?原来企业改革的时候,就是视同缴费,公务员呢?这几个月是不是就得出具体规定? 解读 并轨尚需具体财务方案 杨燕绥(清华大学公共管理学院教授,就业与社会保障研究中心主任):去年底开始,养老金并轨政策的推出就已经很明确了,本次推出的“机关事业单位养老保险制度改革决定”,其核心还是“并轨”二字。原来老百姓总说,“一帮不缴费的人来决定缴费的事”,那么从现在开始,这种情况就结束了。 从这次推出的“改革决定”来看,整体还是方向性的,接下来还有很多具体的政策要跟进。比如决定中规定了单位缴费比例为20%,个人缴费比例8%,但这笔资金从哪里列支,仍然没有明确的说明。尤其是改革也涉及到事业单位,事业单位的20%,应该不会都由政府财政承担,但由谁承担,并轨之后单位财务制度应该如何配套改革,现在只看到原则,仍然需要财政部门拿出具体的财务方案。 除了公务员,事业单位分为事业编和合同制,其中合同制员工已经加入了社保,这部分员工不在本次改革范围内。原来的事业编,不缴纳养老保险的也会纳入改革,也就是说单位内部就会趋同了。 至于改革涉及的“老人、中人、新人”,政策已经比较明确,由于规定从日开始实施,日才公布,肯定涉及具体缴费问题,相信细则很快就会出台。可以肯定的是,“老人”的养老金与改革前不会有太大变化。 疑问 “再扣12%,连房租都不够了……” 吴子亚(25岁,北京市公务员,入职两年):按说我属于已入职范畴吧,今后会有个过渡养老金,但我现在不太关心这个,我比较关心怎么缴费的问题。 按照新规定,我要交8%的养老保险,还有4%的职业年金,这一下就12%,我本来到手就4000出头,如果再扣12%,就只剩3000多块了,连房租都不够了…… 当然也有传闻会给公务员涨薪,幅度还不低,但到现在也没有准信儿。我的期望值是超过12%,能涵盖要扣的这部分钱,还能再覆盖一下物价上涨吧。 解读 “退休越早,拿到的养老金就会越低” 杨燕绥:增加了养老金缴费,公务员的薪酬结构就发生了变化,增加了延期支付的部分,是对公务员薪酬结构的一种完善,不是单纯的涨薪不涨薪问题。 本次“决定”中还有一个亮点,那就是在谈基本养老金计发办法的时候,明确提出了“计发月数根据本人退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定”,这是与以往不同的。 这一规则意味着,参保人员退休时的计发养老金金额,会随着“老龄化变量”有所区别。尤其是随着城镇人口平均预期寿命的增长,退休越早,拿到的养老金就会越低。这是从政策上鼓励延长工作年龄,以前的政策中,从没有明确地提出过这个问题。 以往我们总说老百姓反对延迟退休,希望早退休,这种说法是不对的,回顾我们的养老政策,一直都在鼓励早退休,而今后政策应该要引导老百姓,让老百姓知道延长工作年限可以提高退休后的养老金水平。 疑问 “职业年金带着跑,企业年金呢” 张燕(事业单位员工,入职十年):我们单位的合同制员工早就缴社保了,按说并轨与我们没有太大关系。但这次文件中提了“职业年金”这块,相当于就是补充养老保险吧,文件是针对机关事业单位的,所以也应该有我们一份。 据我了解,年金应该收益要比普通的养老金收益还高一点,但我很怀疑单位会不会愿意出这笔钱。事业单位现在陆续都在改革,假如这两年没有改革扣了4%,几年后改制成企业了,我们这钱是不是就打水漂了?如果这样的话,我觉得还不如不改。 朱天南(企业员工):我原来在一家央企工作的时候,曾经有过企业年金,老实说数额也还不少。但交企业年金的时候,单位就说的很明白了,除非你干到退休,否则一分钱也别想拿走。事实也是这样,我离职后,新的单位没有企业年金,我之前工作8年的年金都没了。 所以作为外人,我觉得这个“并轨”还差得很远,无形中给体制内的人又多了一份实惠。潜台词是退休金不降的同时,再加12%的职业年金。而且这笔职业年金是带着跑的,只要是公务员系统,换单位都不怕,企业年金为什么做不到? 解读 “职业年金是强制政策,收益取决于投资方式” 杨燕绥:文件中提到“职业年金”时,使用了“应当”这样的词汇,说明这是强制政策。“决定”中规定职业年金的缴费比例一共是12%,还是比较高的。 职业年金完全计入个人账户,作为基础养老金的补充,它的收益应该要更高,但具体收益如何,还取决于投资渠道及方式。在此之前,我国已经建立了企业年金制度,应该说企业年金的运作本身是成功的。我建议职业年金的运作方式,可以参考已有的企业年金。 从目前的情况看,由于基础养老保险的缴费比例已经较高,企业负担比较重,大多数企业无法再承受企业年金的成本,因此企业年金制度只有少数大企业在做。 从国际经验来看,美国现在拥有企业年金的参保者约有60%,欧洲企业年金的普及率也在六七成,它们的目标都是要将企业年金普及。我们也应该朝着这个目标走,只不过近期还很难完成。 围观 “这是将公务员变成普通职业的第一步” 普通凡人_岁的年龄段退休,应该以自愿原则选择,可以设好几个退休工资档次,干的长,退休工资高,干的时间短,退休工资低,这样比较公平,因为每个人的身体状况不一样! 傅蔚冈:机关事业单位养老保险制度改革,不亚于废除当年的领导干部职务终身制。 JayChan陈杰:并轨的实质意义不在于达到结果绝对平等,而在于缴费机制和计发方式趋同后所带来的规则公正。公务员正常参与缴费,按照社会计算公式进行给付,不仅是对社会统筹部分的充裕,也使得养老金的计发方式更加合理,可以抵消之前部分机关养老金的水分。符合社会保障在二次分配上对公平性和持续性的要求。 鹏牌莹笑Mkingod-Mkz:并轨后不同性质单位和各类岗位的基础养老金将趋同,待遇差别主要体现在与单位效益和个人绩效直接挂钩的职业年金。个人贡献多少与将来待遇产生关联。职业年金是指公职人员补充养老保险,既不是社会保险,也不是商业保险,而是一项单位福利制度,是企事业单位人力资源管理、薪酬福利管理的重要组成部分。 周蓬安:这是将公务员变成普通职业的第一步。今后还需要建立“能上能下”制度,让公务员像企业职工一样“易进易出”;建立一套合理的淘汰机制,然后是建立一套法制化的工薪制度,今后退休金即使有差距,也都无话可说了。记者 吴楠 宋溪
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看看世界各国的社保政策，中国还好意思延迟退休吗？
发布时间： 20:11:40
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目前，世界上大部分人均收入在5000美元以上的国家都建立了各种养老保险制度，而近期，关于养老保险领取年龄大幅提高的消息，似乎已经快成为既定事实和官方政策。这种情况下，买社保到底还合不合适的讨论，在网络，各类媒体，甚至学界和政府内部都一直不断。那到底国外的老人，是怎样养老的呢？政府有在其中扮演了怎样的角色？各国退休年龄分别是多少？社会养老如何在制度和设施上给予保障？
不少国家规定了几个退休条件，只要符合一个条件就可以退休，法定退休年龄只是名义上的，如果工龄或养老保险交纳到了一定年限，照样可以退休，因此，实际退休年龄会早于法定退休年龄。来看看世界各国的退休年龄及养老制度。
法国：工作满40年&可领取&全额养老金&
法国法定退休年龄为60岁；实际平均退休年龄59.4岁，男59.5岁，女59.4岁。法国2010年新生儿预期寿命为81.6岁（联合国数据，下同），养老金支付总额是GDP的12.5%。
在法国，工作满40年就可以领取&全额养老金&，即退休前工资的80%。
另外，法国从1956年开始就实行了没有任何条件和区别的全民基本养老金制度，即所有在法国国土上居住的人（包括外国人），只要到了60岁就可以按月领取基本养老金。2010年，基本养老金标准为单身老人每月709欧元，夫妻老人每月1158欧元。如果领取基本养老金的老人去世后的遗产超过39000欧元，则他所领取的基本养老金将被追回，如果其继承人不返还这笔养老金，其遗产将被没收。
法国前总统萨科齐决定把退休年龄从2012年起延长到60岁零4个月，由此引发了大规模长时间的抗议活动。后来法国总统大选，萨科齐败给一个从未在政府担任过要职的&无名小卒&奥朗德，这与他推行推迟退休计划不无关系。奥朗德上台后，立即宣布把退休年龄恢复到60岁，才平息了民怨。
德国：2030年将实现67岁退休？
德国法定退休年龄为65岁；实际平均退休年龄62岁，男62.6岁，女61.5岁。德国2010年新生儿预期寿命为80.2岁，养老金支付总额是GDP的10.7%。
德国1889年颁布了《老年和残疾人保险法案》，工人须交纳养老保险，70岁时可以退休，领取养老年金。随着生产力的提高，劳动力获得了解放，工人退休后享受的休闲时间也随之延长，从1916年起，德国把退休年龄降到了65岁。
德国也面临人口老龄化问题，德国政府决定从2012年1月1日起，用12年的时间把退休年龄延长一年，一年延长一个月；然后再用6年的时间把退休年龄延长一年，一年延长两个月，到2030年把退休年龄延长到67岁。这同样遭到学者和工会的尖锐批评，认为这不但是变相缩减养老金，也会阻碍年轻人就业，挤压年轻人的发展空间。所以说，德国到2030年能否执行67岁退休的政策还是个未知数。
希腊：老龄化最严重&养老金最慷慨
希腊退休人员抗议财政紧缩
希腊法定退休年龄男65岁，女60岁；实际平均退休年龄61岁，男61.6岁，女60.5岁。希腊2010年新生儿预期寿命为79.7岁，养老金支付总额是GDP的11.9%。
希腊政府虽然规定法定退休年龄是65岁，但也同时规定，交满30年的养老保险可自愿退休。
希腊是欧盟国家中人口老龄化最严重的国家之一，同时也是发放养老金最慷慨的国家，希腊人平均领取的养老金甚至高于他们退休时的工资。对一个有40年工龄、领取平均工资的职工来说，养老金是退休时工资的105%。
英国：2016年退休年龄将实现&男女并轨&
英国法定退休年龄为男65岁，女60岁；实际平均退休年龄为62.6岁，男63.6岁，女61.7岁。英国2010年新生儿预期寿命为79.8岁，养老金支付总额是GDP的5.4%。
过去，英国法律规定职工到了法定退休年龄自动退休。从2011年4月6日起，给职工更大的选择权，职工到了退休年龄可以继续工作。2011年，到退休年龄继续工作的人有140万，男性占39%，女性占61%，大多是非全日制工，工作时间较短。到退休年龄继续工作的男性老年人主要是农民和出租车司机，女性老年人主要是保洁工、管理员、保姆和售货员。
英国计划在2016年4月到2018年11月期间，把女职工的退休年龄提高到65岁，男女并轨。
和大多数西方国家一样，英国全民享有基本养老金。财年，所有英国公民到了退休年龄，都能领到每周107.45英镑的基本养老金。
澳大利亚：养老金只给穷人&退休后如有困难可申请养老金
澳大利亚法定退休年龄为男职工65岁，女职工63.5岁。澳大利亚2010年新生儿预期寿命为81.9岁，养老金支付总额占GDP的3.3%。
澳大利亚的养老保险制度与多数国家不同，按资产核算法发放养老金，职工无需自己交纳养老保险，养老金只发给穷人。职工退休后，如果认为自己生活有困难，可向人类服务局申请养老金。人类服务局会对养老金申请者的资产和收入情况进行核查，如果总资产少于规定的标准，且没有其他足够的收入维持体面的生活，才发给养老金。
意大利：逐步降低养老金发放标准
意大利法定退休年龄男65岁，女60岁；实际平均退休年龄60.4岁，男61岁，女59.8岁。意大利2010年新生儿预期寿命为81.4岁，养老保险支付总额是GDP的14.1%。
意大利的法定退休年龄也是名义上的，如果职工交纳的养老保险达到一定年限即可退休，所以，很多意大利人未到法定退休年龄就选择退休了。
意大利养老保险制度改革的重点不是放在提高退休年龄上，而是逐步降低养老金的发放标准，由工资的90%逐步缩减到70%，把全社会养老金的支付总额控制在GDP的15%。
西班牙：养老金入不敷出&将延长退休
西班牙法定退休年龄为65岁；实际平均退休年龄62.1岁，男61.8岁，女62.4岁。西班牙2010年新生儿预期寿命为81.3岁，养老金支付总额总额是GDP的8%。
西班牙的65岁退休年龄为全额养老金年龄，即如果65岁退休时工龄满40年，养老金标准为退休前工资的97%。法律允许职工60岁退休，只是领取的养老金标准会相应降低。
2010年，西班牙有875万人领取养老金，平均月养老金906欧元。养老保险金入账800亿欧元，但养老金支付820亿欧元，入不敷出。2011年1月，政府与工会多次谈判，要延迟退休两年。不过，延长退休的法律要到2027年生效。
挪威：移居国外&就不能领取养老金
1988年，挪威工会联合会与雇主联合会谈判，把退休年龄降到66岁，后来继续降到62岁，也就是说，62岁退休就可以领到养老金，62岁的挪威人有80%会选择退休。挪威2010年新生儿预期寿命为81.0岁，养老金支付总额占GDP的4.7%。
另外，所有挪威老年人年满67岁均可领取基本养老金。16岁后在挪威居住满40年可领取全额基本养老金，居住不满40年，则根据居住年限领取一定比例的基本养老金。基本养老金由挪威议会每年进行调整。
挪威所有种类的养老金不得用于国外支付，即如果移居国外，就丧失了领取养老金的资格。但基本养老金规定，只要每年在挪威生活9个月以上，就可以把这笔养老金用于国外消费。
挪威的养老金实行财产核算制度，对那些退休后没有其他收入来源，配偶没工作，没有财产性收入，赡养的家庭成员多的老人，他们领取的养老金也相应增多，这样做主要是使他们的家庭生活水平不至于与退休前的落差太大。
加拿大：制度稳定&75年保持不变
加拿大法定退休年龄为60岁，2010年新生儿预期寿命为81.0岁，养老金支付总额是GDP的4.2%。
如果60岁退休后领取养老金的人继续工作，在60-65岁之间必须继续交纳养老保险，在65-70岁之间可自愿选择是否交纳。
在加拿大国土上居住满10年的65岁老人都可以按月领到基本养老金，根据2004年6月的标准，基本养老金为每月466.63加元。
加拿大法律规定，对养老保险制度的任何改变，包括退休年龄、养老保险比例、养老基金的管理，都要经过三分之二省份并且代表三分之二加拿大人口的同意。所以，加拿大养老保险制度非常稳定，根据现在的法律，未来75年保持不变。
智利：年满65岁，生活20年以上就可领基本养老金
在智利，只要交满20年的养老保险，男职工到65岁，女职工到60岁，就可退休，按月领取养老金。智利2010年新生儿预期寿命为78.8岁，养老金支付总额占GDP的5.2%。
智利规定的退休年龄是名义退休年龄，对符合某些条件的职工，可以提前退休，通常每工作5年可以提前1-2年退休，但最多不超过10年。也就是说，男55岁、女50岁就可以退休。
对无工作或因各种原因不能领取养老金的智利人，政府发放基本养老金。所有智利人只要年满65岁，在智利生活20年以上，没有任何其他养老保险或收入，就可以领取基本养老金。
阿根廷：养老金标准么半年调一次
阿根廷的法定退休年龄为男65岁，女60岁。阿根廷2010年新生儿预期寿命75.7岁。
阿根廷政府努力做到社会保障全覆盖。目前，阿根廷有570万老年人领取养老金，占老年人口的95.1%。退休金标准为退休前10年的平均工资的1.5%乘以工龄，如果工龄为40年，养老金就是平均工资的60%。养老金标准每半年调整一次，以让老年人免除因物价上涨带来的生活水平下降。
美国:老人公寓似四星级宾馆
社会老龄化现状：美国2010年65岁以上老年人口达到总人口的13%。到2030年，65岁以上的美国人将占到20%，85岁的人数将增加50%以上，100岁的人数更有可能增长近3倍。主要养老方式：老年公寓&半托制&养老机构，社区互助的居家养老。在经济衰退的大背景下，美国养老院的数量在2000年至2009年间下降了近9%。经济衰退已经使新的养老院建设难以得到私人融资。
于是，越来越多的美国老人喜欢住在老年公寓里。一般的老年公寓有多个单元房，只租给55岁以上的老年人。大一些的老年公寓有人管理，也称&退休社区&或&退休之家&，除了租赁房屋外，还提供就餐、清扫房间、交通、社会活动等便利服务。典型的设施和服务还有：医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房、紧急呼叫系统、外出购物、组织参加社会活动等。公寓内每周放一次电影，还提供两小时免费卫生服务，定时有人上门帮忙，其服务标准不低于四星级宾馆。
&半托制&受欢迎
除老年公寓外，&半托制&也受到许多老年人的青睐。所谓&半托制&，就是老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。
养老中心的经费是主办者向美国联邦政府申请，经审查合格后联邦政府给予一定的资助，同时，中心可以接受社会的捐赠，这种捐赠经联邦税务局按程序核定无误后可以在税前列支。至于收费，没有具体的标准，完全是按每个托保人的经济状况而定。
日本:商业养老院注重个性化
社会老龄化现状：目前，日本65岁以上老人约为3000万人，占总人口比例达23.1%，即每5人中即有1名老人。主要养老方式：老年公寓&半托制&养老机构，社区互助的居家养老。日本政府将养老设施分为多种类型，包括短期居住型、长期居住型、疗养型、健康恢复型等，其中政府在全国建设了约3100处健康恢复型养老设施和约3700处老年疗养医疗设施。
此外，不少企业建设个性化的商业养老院。看护型养老院主要供身体不便和患病老人入住，由养老院下属团队为入住者提供看护服务。住宅型养老院供身体状况正常的老人居住，当老人需要看护服务时，企业提供临时看护服务。健康型养老院类似宾馆，院方只负责打理老年人的日常家务。在日本，上述种类的商业养老院数量已超过2000家。
瑞典:居家养老渐成主流
瑞典目前主要有三种形式，即居家养老、养老院养老和老人公寓养老。在瑞典，在养老院养老的一般是基本上失去生活自理能力的孤寡老人。虽然养老院硬件设施一应俱全，而且从吃饭到洗澡都有人照料，但由于缺少人情味，瑞典老人不到万不得已一般是不会住进养老院的。
公寓养老是上世纪70年代在瑞典兴起的一种养老形式，类似于国内小型的干休所。不过，近年来，老人公寓养老已不再时兴，一些老人公寓被逐渐改造为普通公寓。瑞典政府目前大力推行的是更具人性化的居家养老形式，争取让所有的人在退休后尽可能地继续在自己原来的住宅里安度晚年。主管老人社会福利事务的部门，会根据老人需要，提供包括个人卫生、安全警报、看护、送饭、陪同散步等在内的全天候服务。
来源：好险啊
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北京环球中联投资咨询有限公司 版权所有2015年两会热点：退休年龄欲延迟 商业养老需快进
来源：华融证券编辑：
摘要：3月10日,人力资源和社会保障部部长尹蔚民称:“我国养老保险基金收支未来将面临巨大压力。到2050年,抚养比将达到1.3比1。
3 月10 日,人力资源和社会保障部部长尹蔚民称:&我国基金收支未来将面临巨大压力。到2050 年,抚养比将达到1.3 比1。除了要继续扩大养老征缴扩面,还将采取渐进式退休政策,该政策的核心,是延长缴费年限,相应缩短领取的年限&。
1、中国推迟是必然趋势
中国推迟退休年龄政策已有明确时间表,最快2022 年可能落地。尹部长在本次会议上称争取今年内完成退休年龄方案制定,明年报经中央同意后征求社会意见,2017 年正式推出。方案推出至少五年后,再渐进式实施。 进入老龄化社会是导致我国养老保险基金未来收支压力的根源所在。根据尹部长的介绍,目前我国抚养比约0.33,也就是三个人养一个人,到2020 年会达到2.94,大约一个人养三个人。抚养比是指非劳动年龄人口对劳动年龄人口数之比。抚养比越大,意味着劳动力的抚养负担就越严重。根据《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》(国发【 号),我国现在的法定企业职工退休年龄仍然是男年满60 周岁,女工人年满50 周岁,女干部年满55 周岁。这个退休年龄只能说基本符合当时的平均寿命和人口结构特征,但已经不适合如今的人口特征。根据媒体统计,目前世界上170 个国家和地区中,正常退休年龄,男性集中在60 岁和65 岁,女性集中在60 岁。 三十多年来,我国人口数量、结构和预期寿命都发生了巨大变化。尤其是平均预期寿命已由建国初期的 50 岁左右增长到如今的约75 岁, 增加了25 岁。人口结构中,我国2000 年时60 岁以上人口占比就达到10.20%,65 岁及以上人口占比6.96%,开始进入老龄社会。2013 年60 岁以上人口占比接近15%。
2、我国发展滞后
我国社会养老保障体系正学习发达国家经验建设成为三支柱型,即社会基本养老为第一支柱、企业年金和职业年金为第二支柱、个人储蓄与商业为第三支柱。但事实上,直至当下,第二支柱和第三支柱都没有发展壮大起来, 支柱的作用并没有体现。 我们这里主要分析第三支柱发展滞后的主要原因:(1)过去,我国的基本养老替代率还比较高,基本可以维持退休后生活水准不发生较大变化。(2)银行存款利率长期较高,而资本市场不发达,其他金融投资收益率并不稳定。我国居民的剩余财富多以银行存款形式存在。(3) 开发的商业养老险以短期理财型为主,并没有开发出真正满足未来养老需求的养老险产品。(4)截止目前,我国个人购买商业养老险还没有合理避税优惠政策。
3、商业养老金产品需按下快进键
世界银行组织建议,要维持退休前生活水平不下降,养老金替代率不能低于70%。数据显示,我国第一支柱社会基本养老金替代率水平从1998 年的72%, 下降到2003 年的57%,预计到2020 年,这一数值将调整到35%的水平。为此,国家不断推动第二支柱的企业年金和职业年金建设,这次两会期间又明确表达了年内落实个税递延养老险试点。 我们这里所说的个税递延养老险可以参考学习美国的个人退休账户(Individual Retirement Accounts,或简称IRAs)。IRAs 开始于1974 年,其设计目的有两点:第一,为没有被企业年金计划覆盖的个人提供同样享受税优待遇的个人一个养老储蓄的机会;第二,它允许离职员工将企业年金账户资产转移至个人退休账户下,继续享受税优待遇,以及增值机会。美国政府针对个人退休账户(IRA),出台了多种税收优惠政策。截止2012 年末,美国IRA 资产规模达5.4 万亿元,略超企业年金资产规模,占据美国养老金资产规模的28%。
美国个人退休账户持有人比较喜欢投资长期共同基金。其中年轻人更倾向把一半以上资产投资于股票和股票型基金中。年纪大的人群出于流动性以及风险因素考虑,在不放弃股票型基金长期高收益机会的同时,会持有较多债券式基金和货币市场基金。 我们由此认为,个税递延养老险政策一旦落地,绝大多数劳动人群都会主动要求为自己建立这样的帐户,将部分储蓄存款转移成养老金的形式,再委托给专业养老金管理机构进行托管和投资。在这个过程中,各类金融机构,比如养老保险公司、证券投资基金、保险资管、商业银行、证券公司等都会介入进来。其中,保险公司由于本身的牌照资源多和管理经验较长将会受益最多。
四、投资建议
在流动性宽松与制动红利预期下,我们维持保险业&看好&评级。
五、风险提示
政策红利遇阻;货币政策收紧;投资风险;灾害风险。
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意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/意外身故、残疾及烧伤：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，
1、“基础计划”在扣除200元免赔及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，按以下规定分级累进、比例给付住院医疗保险金或特定门诊诊疗保险金。
人民币200元以上至1,000元部分,给付比例50%;
人民币1,000元以上至2,000元部分,给付比例60%;
人民币2,000元以上至3,000元部分,给付比例70%;
人民币3,000元以上至4,000元部分，给付比例80%;
人民币4,000元以上部分，给付比例90%;
2、计划一、计划二保险公司扣除100元免赔额及被保险人通过其他渠道获得的补偿后，100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间，但在到达目的地前，被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外，遭受的意外伤害事故
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/火车意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运火车，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效车票检票并进入所乘客运火车车厢时起至抵达车票载明的终点离开所乘客运火车车厢的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
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