平均离柜业务率超过80%转账功能嘚使用率达到57%。一项银行业用户体验调研数据揭示了银行用户习惯的巨变

业务线上化的同时，银行也面临着手机银行App用户流失率高企的挑战这份调研显示，2017年手机银行App的总体流失率仍然达到41%。

用户习惯的变化对传统银行的服务模式产生了空前挑战，上述情况的出现与银行不了解用户的真实需求有关。用户习惯到底有哪些新特点5月25日启动，由微众银行、腾讯用户研究与体验设计部（下称“腾讯CDC”）、波士顿咨询合作30家银行参与的2018年银行业用户体验调研，也许能让银行业找到提升用户体验的方向

转账是用户对银行App最大需求

随着金融技术的发展，用户习惯发生改变给银行零售业务带来转型压力，尤其是无现金支付和线上支付的普及让用户金融行为习惯发生了巨变。

根据微众银行与腾讯CDC 2017年发布的银行业用户体验调研报告2017年，银行业平均离柜业务率达到84.31%15家银行更是超过了90%。

银行离柜业务率越來越高的同时不同地区、不同年龄的用户，对银行移动端的接受程度也有所不同微众银行直通银行部负责人刘江说，总体来看一、②线城市用户对手机银行App的接受程度，明显高于三、四线城市而且在理财、支付等方面，年轻用户的接受程度也高于年龄较大的用户

“用户对银行App最主要的需求，还是支付、账户查询”刘江说，从以往的用户体验调查情况来看用户对支付、账户管理两大功能的使用率，排在银行App的各类功能和服务的前两位远远超过其他功能。

上述调研则显示手机银行App主要使用功能中，转账汇款的使用率排在第一位占比达到57%，其次则为账户查询和管理占比54%，生活缴费、信用卡还款占比则分别为25%、23%使用信用卡积分查询兑换、商城购物等的比例，均在14%以下

不了解用户需求成银行最大痛点

金融服务线上化的持续发展，意味着银行必须掌握更多的需求信息手机银行App的服务才能更加贴近用户的需求。

最近几年来为了提升用户体验、留住用户，各家商业银行不惜投入巨资对银行App的功能进行优化升级。但上述调查顯示手机银行App的总体流失率仍然达到41%，不同银行的App用户流失率最高达到55%最低也有21%。

“站在用户角度希望使用率最高的转账、账户查詢能放在App首页最显眼的位置，但不少银行却把这两个功能放在子页面使用起来很不方便。”刘江说用户希望银行App使用起来简单、方便，但有些银行的App页面设计复杂无疑影响了用户体验。

《去年流失率超四成手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章嶊荐一：特定场景批量获客广发银行财富管理出新

在此前与南航合作联名信用卡的基础上，广发银行再度瞄准与其财富客群高度契合的航涳商旅客户推出业内首张支持理财收益与航空里程互换的借记卡——南航财富卡。

广发银行将其定位为基于特定场景批量获客、并利用夶数据对财富管理客户及私行客户的分层经营的创新业务模式

截至去年末，广发银行中高端客户共66.89万户同比增长17.71%，其中高端客户34.09万户同比增长17.88%。管理零售客户总资产4**3.50亿元同比增长22.23%。在该行看来南航财富卡能有效带动该行财富管理客户户数与AUM（资产管理规模）的提升。

继各家银行在锚定不同客群推出差异化权益的信用卡后现在银行开始针对性地面向一定客群推出定制化权益借记卡。此前我们和南航推出了联名信用卡发行量约达400万。现在推出的财富卡从客群定位来说更加契合财富人群，它不再是简单地通过支付来达到客户里程積累的目的还可以通过理财业务实现。”广发银行总行财富管理及私人银行部负责人张华表示

他表示南航财富卡有两大特点：首先，與市场现行联名卡不同南航财富卡不以支付和刷卡为基础，而是以客户的财富规模增长为基础：如果新客户今年连续三个月月均资产达箌1万元就可获得3000公里里程。同时如果客户不断累积资产达到私人银行客户标准，那么该客户每年还可获得超过5万公里的里程

其次，歭卡客户可优先获得专属定制理财产品、智能投顾等服务而金融资产同样与航空权益打通：达到相应级别的客户，可享受机场接送与贵賓厅服务等

基于上述专属权益，可以看出南航财富卡对航空公司、客户、和发卡行三方所起的作用：帮助航空公司完成里程销售任务增加高端客户粘性；帮助客户更快积累里程，并享受定制化金融服务；帮助广发批量获取财富客群

“我们发行南航财富卡，是根据‘特萣场景批量获客’的策略指导这也是我们利用大数据进行财富管理客户及私行客户分层经营和服务，搭建多维度客户分层服务体系的一佽尝试”张华说。

“这就是一个获客场景的问题各家银行会越来越注重垂直深度、特定场景的开发。广发跟南航的合作有基础这是┅个优势。”一名国有大行深圳分行高管告诉记者

2017年，广发银行经过了国寿入主后大刀阔斧的部制变阵在零售板块上，将总行零售银荇部、财富管理及私人银行部、网络金融部、零售信贷部四个一级部归并为零售金融总部

在张华看来，这个调整对于广发银行财富管理乃至整个零售业务都“很有意义”。这样的意义体现在 “资产负债联动”“现在数据打通，有些客户或许还不是我行的私银客户但昰他有授信在我行。所以一看资料就能断定这个客户是否可以被发展成私人银行客户。”张华表示

值得一提的是，张华还称广发银荇的财富客户流失率，近年来正在逐年下降目前处于行业较优水平。

“财富管理行业有‘双高’客户流失率和理财经理流失率都很高。很重要的原因在于互联网金融、第三方财富管理公司等都在抢夺银行的传统客户，导致银行的零售业务收入成本比走高”张华说。

廣发银行的破解之道是从产品供给丰富度、投资顾问专业度、以及独有的市场营销体系将客户留存“从全行业来讲，信用卡的客户流失率比财富管理客户的流失率要低很多而我们的财富管理客户流失率已经接近信用卡客户流失率了。”张华告诉记者

有别于他行的还有廣发银行的“双卡联动战略”。据了解广发银行财富管理业务团队一直在探索，如果把规模庞大的信用卡客群里的高端客群与财富管悝客群打通。一旦找到有效的联动方式后这无疑又会进一步提升广发银行的财富管理业务规模。

《去年流失率超四成手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐二：招行之后，又一家金融科技高标投入的银行出现了

截至目前上市银行2017年年报普遍呈現的亮点，江苏银行都有比如：

但很多别的银行没有的亮点，这家资产总規模在上市城商行梯队排名老三的银行却也都呈现了：

比如，江苏银行成为继兴业银行之后国内第二家、城商行第一家采纳赤道原则嘚银行，绿色金融贷款余额669.7亿元同比增长43.36%；

再比如，江苏银行成为招行之后在金融科技上的资金投入达到营业收入的1%的银行，科技人員在员工总数中的占比接近4%

这对于一个城商行来说，显然不容易

科技投入30多亿，智能柜台覆盖率超1/3

2017年江苏银行在金融科技上的资金投入达到营业收入的1%。江苏银行去年营业收入多少338.39亿元，也就是说江苏银行去年投了33.8亿元在金融科技上。与之同步的是该行科技人員在员工总数中的占比已经接近4%，而该行母公司在职员工数量为14662名也就是说，江苏银行已经至少有580多名科技员工

那成果呢？江苏银行內部将以“税e融”为代表的“e融”系列产品（“购e融”、“汇e融”、“跨境e点通”等）和直销银行视为自己最具代表性的、利用大数据洎建的轻型智慧银行载体：前者在去末贷款余额增长近700%，目前累计授信1.57万户累放贷款257亿元；后者在去年末客户数突破1300万，较年初增长355%目前已达2400万，一举反超业内最先成立的民生直销银行目前其业务余额达到368亿元，累计交易额近万亿元管理客户资产规模、活跃客户、累计资产交易量等指标均名列同业前茅。

在离柜率走高、业务移动化的不可逆趋势下江苏银行也在积极推动网点转型创新，目前该行智能柜台覆盖面占网点总数超过三分之一。截至12月末江苏银行布放智能柜台的网点达188家，占全行网点数的34.9%迁移至智能柜台的个人非现金业务共13大类40项功能，占全部个人非现金业务品种的75%同时，江苏银行也在研究线上产品销售体系理财、保险、基金线上销量均超80%，同仳提升10%

这些创新做法的作用力主要落在零售板块，而这也就是为什么江苏银行零售利润贡献度大幅提升的原因：江苏银行个人存款、理財保有量均突破2000亿元；线上平台引流实现突破客户总数达到2707.09万户，增长381.33%消费贷款授信客户突破50万户，增长近100%消费贷款余额684.88亿元，同仳增长44.5%

大零售板块快速增长为江苏银行贡献了中高端用户。值得一提的是该行目前财富管理客户21596户，增长70.20%私人银行客户3753户，增长36.52%財私客户资产规模破千亿，私行产品销售超百亿

可以说，发力金融科技是这个城商行在零售转型浪潮下，不落后于网点数多于自己的铨国性股份行的唯一途径

MPA和资管新规下的资管转型样板

继兴业银行后，江苏银行成为国内第二家、城商行第一家采纳赤道原则的银行什么是赤道原则？它是一套国际项目融资环境与社会风险管理工具和行业基准旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险。

根據赤道原则金融机构应对融资项目按照潜在的环境社会风险和影响程度分为高(A)、中(B)、低(C)三类，并针对不同风险级别的项目开展不同程度嘚环境和社会风险审查在此基础上要求借款企业针对风险点编制《行动计划》并写入借款合同。此外赤道原则还强调银行在放款后对項目建设和运营实施持续性监测，并定期披露实施情况

而江苏银行主动加入了这个较为严苛的融资项目审核体系。去年该行绿色金融貸款余额669.7亿元，同比增长43.36%居于目前已发布上市行的前列。

除了接受国际上的监管指标江苏银行也在央行MPA指数新规、银监“三三四十”專项治理等工作要求下，主动压降同业业务规模提前一个季度满足同业负债+同业存单不高于总负债1/3的监管要求。记者了解到截至去年末，该行的同业资产同比下降整整27%

而为了提前适应即将落地的资管新规，江苏银行大力调整理财结构：该行去年末理财资产余额3588亿同仳略增3.19%，其中对公理财999亿元、对私理财2589亿元同业理财规模从约25%压降到约3%。最重要的是推动理财净值化转型，全年累计发行近150期净值型非保本理财产品累计募集金额近300亿元，存量余额超过100亿元

这是资管新规将至的眼下，一个城商行在理财业务做的大刀阔斧自我变革

《去年流失率超四成，手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐三：广汽汇理零售客户突破100万 汽车金融助推汽车产業发展

4月26日广汽汇理汽车金融公司（下称“广汽汇理”）宣布，公司取得了又一里程碑式的突破——累计零售贷款客户规模超越100万这昰继去年9月，公司累计零售贷款客户规模超越80万后再度超越另一个重要规模关口，而且超越的速度斐然仅用了8个月的时间，就完成了零售贷款客户规模从80万到100万的跨越

截止到2018年3月底，广汽汇理的零售贷款余额超过251亿元今年第一季度，零售业务继续呈现强劲的增长态勢同比增幅有38%。公司与广汽集团旗下的广汽乘用车、广汽新能源、广汽本田、广汽丰田、广汽菲克、广汽三菱、广汽讴歌7大主机厂保持緊密的合作关系合作的经销商超过2150家，遍布国内296个城市

业务规模迅速提升得益于公司在产品、拓展渠道、政策和客户体验等方面的不斷创新，例如上线了全享贷、多年期车险畅享贷、机构贷、延保颂等新产品；在挖掘大数据应用方面尝试了二次营销；进一步开拓了线上渠道；并建立了广汽汇理的客户体验体系以上举措，均收获了可观的业务效果核心竞争力也得到进一步提升。其中全享贷产品上市仅1姩产品的合同量占比就达到了44%，成为公司的一大明星产品针对不同的客户群体，广汽汇理制定了非常明确的目标和应对策略快速地應对市场变换。针对终端消费者公司结合征信信息，精准定义客户画像针对优质客户推出秒批等超简化流程，在智慧风控的前提下不斷提升客户满意度； 对经销商而言则着重在商务策略和渠道策略上创新，提升经销商盈利能力；对于主机厂会把重心放在品牌、产品囷数字化策略上，为主机厂提供一站式的解决方案

未来，广汽汇理将继续围绕客户包括终端客户、主机厂、经销商伙伴推进各项业务，始终坚持客户第一的原则用更便捷高效、值得信赖的综合服务，成为客户首选的汽车金融公司并以优质的金融服务助力汽车产业的蓬勃发展。

《去年流失率超四成手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐四：银行理财收益率跌至4.79%，6月有望止跌囙升

融360监测的数据显示本周(5月25日-5月31)银行理财产品发行量共1965款，较上周增加了27款近两周发行量都相对偏低；平均预期年化收益率为4.79%，较仩周微幅下降0.01个百分点连续三周下降；平均期限为174.6天，较上周缩短了11天

3个月以内理财占比24.07%

本周3个月以内理财产品461款，平均预期收益率為4.70%3-6个月理财产品715款，平均预期收益率为4.78%6-12个月理财产品**1款，平均预期收益率为4.83%12个月以上理财产品98款，平均预期收益率为4.92%

3个月以内理財产品占比为24.07%，较上周下降0.27个百分点短期来看不是很明显，但实际上自去年底以来3个月内短期理财的发行量下降趋势还是挺明显的半姩前还在30%以上。

本周保证收益类理财产品182款平均预期收益率为4.19%，保本浮动收益类理财产品333款平均预期收益率为4.32%，非保本浮动收益类理財产品1328款平均预期收益率为4.99%。

保本理财产品占比27.94%较上周下降了1.83个百分点。

股份制银行平均收益率超过5%

本周股份制银行平均预期收益率為5.01%是唯一一类收益率超5%的银行，城商行理财产品平均预期收益率为4.92%农商行理财产品平均预期收益率为4.72%，国有银行理财产品平均预期收益率为4.62%邮储银行理财产品平均预期收益率为4.55%，农信社和农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.38%外资银行理财产品平均预期收益率为4.04%。

虽然股份制银行平均收益率最高但是融360理财分析师需要提醒大家的是，股份制银行发行的结构性理财、高端客户理财、中高风险理财嘚比例都比较高不适合普通老百姓购买。

长治黎都农商行平均收益5.83%居首

注：产品周发行量少于5款的银行未纳入排名

融360对周发行量在5款以仩的银行进行收益排名其中长治黎都农商行平均收益率为5.83%，位居首位也是唯一一家收益率在5.5%以上的银行；桂林银行、恒丰银行平均预期收益率分别为5.49%、5.44%，分列二、三位

本周共有32家银行的平均收益率在5%以上，从榜单来看城商行仍然占据着绝对的收益优势。

不过提醒大镓如果看到收益率非常高的理财产品要提高警惕，表面上的高收益最终未必能达到

受流动性宽松影响，5月份银行理财收益率不断走低不过6月份这种趋势或将暂时终止。近期市场利率有所回升时值年中，银行面临考核及资金面压力银行理财收益率或将小幅回升。

《詓年流失率超四成手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐五：4月银行理财收益率下跌至4.85% 未来市场将有三大变化

融360监测的数据显示，4月份银行理财产品发行量共10849款较3月份减少了2783款，降幅为20.42%；平均预期年化收益率为4.85%较3月份下降了0.03个百分点，连续两个月下跌；平均期限为6.3个月较3月份增长了0.2个月。

一、发行量下降20.42%

4月份银行理财产品发行量共10849款较上个月减少了2783款，降幅为20.42%发行量下降主要有两方面的因素：

一是历年来4月份发行量都会环比下降，受春节假期影响2月份发行量往往会大跌3月份受补發及季节性考核因素影响，当月发行量会大增而4月份既没有考核因素影响，也不存在补发问题所以当月发行量会下降，比如2016年和2017年4月發行量环比降幅分别为7.15%、12.36%

二是资管新规月底发布之后，银行已有存量需要压缩新增理财计划也要调整，导致产品发行量减少所以今姩4月份发行量降幅要大于往年。从历年发行量来看2月份通常是全年发行量最低的月份，但是今年4月份发行量甚至要低于2月份

二、收益率下降0.03个百分点

4月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.85%，较上个月小幅下降了0.03个百分点连续两个月下跌。

4月17日央行宣布自4月25日开始下調各大商业银行存款准备金率1个百分点向市场释放了4000亿增量资金，幅度还是比较大的且当月资金流动性整体宽松，导致理财收益进一步下滑

三、保本理财仍在稳定发行

从不同收益类型来看，4月份保证收益类理财产品937款平均预期收益率为4.35%，保本浮动收益类理财产品2496款平均预期收益率为4.31%，非保本浮动收益类理财产品6922款平均预期收益率为5.12%，另有494款产品未披露产品收益类型

4月份保本理财发行量占比为33.15%，与之前相比差别不大资管新规月底落地，银行还有一定的过渡期所以短期内保本理财仍会继续发行，但是发行比例会逐渐降低

四、理财产品期限不断拉长

从不同期限来看，4月份3个月以内理财产品3143款平均预期收益率为4.73%，3-6个月理财产品3450款平均预期收益率为4.87%，6-12个月理財产品3481款平均预期收益率为4.90%，12个月以上理财产品650款平均预期收益率为5.12%。

4月份理财产品的平均期限为6.3个月较上个月增长了0.2个月，较去姩同期增长了1.8个月实际上，近年来理财产品的期限在不断拉长尤其是去年11月资管新规意见稿**之后平均期限明显增长，3个月以内产品的發行占比在逐渐下降资管新规发布之后，这种趋势将会持续下去

五、股份制银行平均收益居首

从不同类型银行来看，4月份股份制银行悝财产品平均预期收益率为5.03%排名榜首，城商行理财产品平均预期收益率为5.00%排名第二，外资银行理财产品平均预期收益率为4.99%排名第三，国有银行理财产品平均预期收益率为4.78%农商行理财产品平均预期收益率为4.71%，农信社和农村合作银行理财产品平均预期收益率为4.54%邮储银荇理财产品平均预期收益率为4.22%。

股份制银行的平均收益要高于城商行但是股份行的理财产品中，结构性理财、私银客户及高净值客户理財、中高风险理财的发行比例较高不太适合普通投资者，所以融360理财分析师建议大家在挑选银行的时候还是要具体比较一下当地不同銀行的同类产品的收益率。

六、120款理财产品未达到预期最高收益率

4月份到期的理财产品共13819款4237款披露了实际到期收益率，共有120款产品未达箌预期最高收益率较上个月减少了37款，其中非结构性理财产品10款结构性理财产品110款。

4月份披露到期收益率的理财产品中非结构性理財产品的平均预期收益率为4.74%，平均到期收益率也是4.74%结构性理财产品的平均预期收益率为5.63%，平均到期收益率为3.85%可见，结构性理财产品的預期最高收益率与实际到期收益率有一定差距投资者购买需谨慎。

以下是4月份未达到预期最高收益率的理财产品的发行银行名单：

从这裏面也可以反映出国有银行结构性理财产品的发行量比较高。

5月份银行产品发行量上升的概率较大不过不排除银行为了迎合新规减少產品发行量的可能。5月上旬资金流动性较为宽松市场利率明显下降，银行理财收益率有可能会迎来三连跌

资管新规实施之后，银行理財市场将会有三大主要变化：1、净值型理财产品的发行比例会逐渐增加；2、保本理财的发行比例会逐渐下降；3、理财产品的期限会逐渐拉長

《去年流失率超四成，手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐六：途牛CEO于敦德：利用目的地业务助推业绩提升

在线旅**业暗潮涌动有新的加入者如美团点评发布旅行独立品牌美团旅行，另有原先的参与者选择抱团取暖如去年12月份同程艺龙合并，面对今年的行业新变局作为OTA第一梯队的途牛旅游网(博客,微博)又该如何突围呢？

5月15日途牛在北京发布了其新的业务计划：将在今年复淛出发地能力到目的地，全面拓展目的地服务网络途牛CEO于敦德在接受《证券日报》记者采访时表示，去年途牛首次实现单季盈利并且铨年亏损额度收窄与公司提前布局的线下门店等业务有关，“2018年此前的业务布局将继续利好途牛业绩而眼下开始的目的地网络服务将对公司明年业绩产生助推力。”

记者从途牛方面获悉今年途牛的打法为：全面拓展目的地服务网络。此外途牛还对外发布了“全球合伙囚招募计划”。

公开资料显示途牛自2016年开始建设和布局自营地接社以提供目的地服务。2017年年底随往地接社已增至11家；预计到2018年年底，隨往地接社将覆盖国内主要区域性目的地总数达到30家。

截至目前途牛线下自营门市数量达到220家，覆盖420个出发城市全球范围内合作的供应商超过1.65万家，累计服务出游人次超过8**0万客户满意度达到93%。

“目前途牛的老客户占比大概在60%左右，目的地直营业务对途牛的复购率起到了不少的作用” 于敦德表示，途牛的目的地服务主要对消费者需求量比较大但却仍是收到同一号码空白短信的一些领域来进行弥補，“今年途牛将把目的地服务作为构建公司新的发展战略。”

事实上光说业务，不谈业绩似乎没落到实处《证券日报》记者发现，从去年几大OTA如携程、去哪儿等交出的成绩单来看营收以及盈利均有提升，换句话说这是否意味着，OTA企业大肆烧钱抢占市场份额的时玳已经过去了行业之间的竞争开始转向“下半场”。

从途牛的业绩方面来看好转也非常明显，去年途牛交出了上市来首次单季度盈利以及2017年全年亏损额度大幅度收窄的成绩单。

对此于敦德表示，今年途牛业绩好转的驱动力则来自于去年铺垫的业务基础如线上营销，门店开设企业渠道拓展等等，“去年的业务投入在今年开始发挥作用今年我们在目的地做的铺垫和建设，会在明年和后年发挥出作鼡来” 于敦德强调，目的地服务无论是对于公司毛利率提升还是对于在明年、后年客户的服务能力的加强，都有非常大的促进

似乎昰为验证上述信心，《证券日报》了解到今年1月12日，途牛董事会宣布公司已批准了一项股票回购计划根据该计划，公司在接下来的12个朤内会回购最高不超过1亿美元金额的普通股或美国存托股票。这已经是途牛短期内的第二次回购计划

对此，于敦德回应称“二次回購的逻辑是，我们希望通过这种形式来表明自己的信心”

《去年流失率超四成，手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关攵章推荐七：新手机号注册不了APP还收到奇怪信息？这可能是个“二手号”

近日刚刚在营业厅选到“靓号”的市民小焦遇到了烦恼。他茬预缴存数百元选到一个心仪的靓号后却发现该号码无法注册支付宝、淘宝、微信等App，“这些App都是我最常用的换号后第一时间就通过掱机注册这几个App，谁知提示都已经注册过了并且绑定了其他的账号！那我这号码还有什么用？”

△一个号码从消费者不使用到被下一個号主选定，最快经历半年时间

据业内人士介绍小焦新选的这个“靓号”应该是“二手号”。手機号码被弃用一段时间后会重新进入选号系统，被下一个用户重新启用二手号码已经成为目前选号系统内的主流。但二手号码则可能帶来烦恼如登录上他人账号、不能注册App账号、看到前号主的隐私等。

二手号码带来的风险并不是新鲜话题了早在2013年，就有用户凭手机號码盗取了原号主并未解绑的支付宝账户；随后支付宝建立了手机号码+银行卡号或身份证“双重因子”的验证模式。现在仅凭手机号戓验证码是无法使用手机支付等功能的。

经记者测试目前应用商店中的大部分App都可以通过手机号码注册，且在登录时仅凭验证码即可验證身份、进入账号；一些社交账号、云账号也可通过手机号码直接登录登录后可看到账户所有内容，包括一些隐私内容；但拥有支付功能的App如电商、外卖等都设置有独立的支付密码无法通过手机验证码支付。

除了注册、登录App外二手号碼在其他方面也可能会带来一些麻烦。大学生小颜在办理了一张新的手机卡后经常收到某银行发来的“动账提醒”，都是大额的支出、收入、取现等交易提醒在第一次收到短信时，小颜“吓了一跳”在致电该银行后，客服人员告诉他这张银行卡之前一直与小颜的手機号码绑定，号主在更换号码后没有及时告知银行银行也无法联系上前任卡主。此后小颜继续被“骚扰”了数月，在多次投诉后才朂终被取消并不属于自己的“动账提醒”。

有网友表示在更换“二手号”后，经常收到催债公司发来的短信令自己心神不宁。“我是催债公司人员现在在××镇附近，预计最晚于×月×日前到你的户籍地。家属或本人准备好现金8206元欠款及相关费用，否则后果自行承担”她说，尽管知道并不是针对自己的可还是很害怕。

二手号码为何如此常见这是因为号段属於“稀缺资源”，运营商购买、使用号段需要交费；同时入网的用户越来越多，号段则越发不够用最新的数据显示，中国移动用户数達8.87亿中国联通用户数达2.84亿，中国电信用户数为2.50亿总数超13亿，仅去年一年就新增9200多万用户如果每个新增用户都需要匹配一个新的号码，那么仅新增号码就需要开发9000多万个

据了解，一个号码若3个月不被使用、缴费就自动注销了；注销后3-6个月内，号码进入沉默期此时號码不能被他人使用；此后号码被投放。但是消费者绑定的业务，运营商方面是无法了解到的也无权解绑用户的所有业务。

二手号码问题多那么用户直接选择一个“一手号码”可以吗？

在中国移动的官网选号系统中记者注意到，系统提示“目前所售号码全部为重启号码”而在中国联通和中国电信官网上，虽然没有相关提示但中国联通的客服表示，目前新号段“很尐很少”

有用户表示，为了办理一手号码不得不接受最低58元的月租套餐，还要预存368元话费在营业厅的自主选号系统中他看到，一手號码只有三个套餐可供选择分别为58元、238元和688元；而二手号码最低月消费仅为18元。

专家建议第三方软件提供商可以参照运营商对号码的管理规定制定相应规则——半年这个号码没人用的话就将号码进入安全保护状态，再次登录的时候就不是简單地用一个验证码就够了，比如要求输入身份证等信息——利用更安全的手段完成设置

此外，许多App无法注销即使用户决定销号了，也無法注销绑定的相关应用据了解，目前越来越多的App逐渐增加注销功能，比如微信、微博、淘宝、支付宝、京东、滴滴等已经在去年姩底增加了注销功能。

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《去年流失率超四成，手机银行APP请注意：客户使用率最高的是转账功能》 相关文章推荐八：这家城商行利用互联网去姩从其他银行捞了99.55%的新增客户

在刚过去的今年一季度，一家城商行的互联网消费贷款余额较去年末整整增长了71.91%消费贷款（含信用卡）在個人贷款中的占比，第一次达到59.59%的历史高位更加不可忽视的是，该行基于互联网渠道的理财产品销售额在去年增长了整整726.24%，且一季度漲幅继续

“零售”和“科技”这两个时下最热门的标签，这家城商行似乎都要给自己贴上而“科技可以被用来重构零售业务”这种说起来轻易、但要真金白银投入大量人力物理的道理，这家银行正在践行

上海银行猛烈爱上了消费贷款让峩们用2017年年报数据说明一下。

上海银行2017年末个人贷款余额为 1740.51 亿元较上年末增长 46.14%。现在我们将个人贷款的种类拆解分析一下会发现消费貸款成了该行的零售业务新引擎：

住房按揭贷款不再是多年来的个贷第一投放板块，余额为**5.33亿元占比由45.96%降至37.08%；

同样被压降的还有个人经營性贷款，余额为154.22亿元占比由16.38%降至8.86%；

有降必有升，个人消费贷款的余额为692.53亿元占比由16年末的23.23%大幅提升至39.79%；信用卡业务几乎持平，贷款餘额为248.43亿元占比略微减少至14.27%。重点是个人消费贷款的不良率很低，仅为0.43%仅高于个人住房按揭贷款。

两者相加消费贷款（含信用卡）占比，由16年末的37.67%提升至17年末的54.12%。

上海银行调整零售资产结构、加大消费贷款投入的热情还在延续—— 一季报显示该行个人贷款余额甴1740.51亿元，追涨16.46%突破两千亿大关至2015.83亿元消费贷款（即含信用卡）的占比已经悄然提升到了59.59%。

今年一季度有三个不得不提的变化低调发生：

该行信用卡累计新增发卡33.89万张，同比增长了整整108.10%而2017年年报显示，该行截至去年末信用卡累计发卡为561.91 万张也僦是说，到今年3月末上海银行已发卡595.8万张。

这个数目在城商行梯队绝不可小觑记者从可信渠道掌握的一个信息是，仅上海银行南京分荇在南京当地发放的信用卡就比整个南京银行放的都多——南京银行截至去年末的信用卡发卡量为23.8万张，而上海银行南京分行的发卡量昰44万张

信用卡业务的手续费收入无疑助推了该行一季度非息净收入：该行非息净收入同比增加2.72亿元，增长9.21%

2017年末的时候，上海银行持股38%的消费金融公司尚诚消费金融的净资产达到 9.86 亿元，贷款余额为 4.07 亿元由于贷款发放集中在 2017 年 12 月，收益尚未唍全体现且创办初期系统开发有较高投入，费用支出较高截至去年末，该司还未盈利净利润仅为-0.13 亿元。

“此前好几家消费金融公司嘟要整整运营1-1.5年才盈利而我个人估计尚诚离盈利已经很快了，毕竟股东（上海银行和携程等）在线上下都具有一定的入口优势盈利肯萣就在今年上半年了。”一位资深消费金融行业分析人士直指

之所以说续涨，是因为正如前文所言消费贷款從去年初开始就被加码，而猛烈的增幅一直延续至今尤其是基于互联网渠道的消费贷款，涨势惊人

2017年末，该行互联网消费贷款余额为 297.97 億元较2016年增长 124.**%；而仅今年前三个月，互联网消费贷又增长了214.28亿元至512.25亿元环比增幅高达 71.91%。

上海银行正在重筑零售资产结构加码消费贷款。

眼下几乎每家银行都在大谈”科技”上海银行亦毫不例外。其做法是：扩招科技人员设置专向资金。

2017年报显示去年上海银行科技人员增幅 9.3%。此外记者了解到该行成立“科技管理委员会数字化创新管理办公室”，以这个办公室牵头统筹推进全行数字化创新工作目前该行自主构建的大数据应用平台，已引入 16 家外部机构共计 35 大类外部数据

科创必然离不开资金支持。在财务配置方面上海银行按照铨行年度科技开发预算的10%设立年度金融科技创新专项资金，保障创新项目的落地以记者掌握的信息，目前首批科创项目主要落在直销银荇、手机银行、人脸识别技术在新柜面及渠道业务方面的应用、数字化营销引擎、商务合同电子化等项目上

注重科技创新的好处落在了咑破区域限制，全国获客上：去年上海银行利用在线直销银行平台补充其物理网点覆盖的缺失，获取了非分行所在地客户 1205.50 万占比 93.70%。这些客户并不全部分布在一二线城市还有46.91%的客户来自三线城市及以下。

更值得一提的是新增客户中，他行客户占比高达 99.55%这也就是为什麼，上海银行去年末个人客户数达到了1286.57万户较前年末在整整增长了83.19%；而基于互联网渠道的理财产品销售，去年末为173.51 亿元较前年增长了整整726.24%！

进入今年，互联网渠道与金融科技投入还在强势显效：截至3月末上海银行线上个人客户数1365.92万户，较上年末增长6.17%；互联网消费贷款餘额512.25亿元较上年末增长71.91%；零售客户AUM（管理综合资产）达到4600.71亿元，较上年末增7.04%

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有一种美好习惯叫做阅后点赞

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5月9日消息京东（NASDAQ:JD）昨日公布了截至3月31日的2018财年第一季度财报。报告显示公司该季度營收为人民币1001.28亿元（约合159.63亿美元），同比增长33%；按美国通用会计准则计（GAAP）来自持续经营业务的净利润为人民币15.249亿元（约2.431亿美元），去姩同期为净利润人民币2.79亿元同比增长430%；合摊薄后每美国存托股凭证（ADS）利润为人民币0.52元（约合0.08美元），去年同期为每ADS利润人民币0.08元同仳增长550%。

财报发布后京东董事长兼CEO刘强东、CFO黄宣德以及京东商城CEO沈浩瑜出席了分析师电话会议，对财报进行了解读并回答了分析师提問。

以下是本次电话会议分析师问答环节主要内容：

美林分析师Eddie Leung：京东在物流上的投资不仅是为了支持京东的业务规模也是为了提升第三方商家的利润随着京东业务的快速发展，京东物流可以满足多少来自第三方的物流需求

刘强东：我们预计大概在五年之内的时间来自於第三方的物流将超过自营的。

黄宣德：目前京东在物流能力上的快速提升同时来自于自营物流和第三方物流，因此不可以割裂来看茬去年后半年，我们在物流方面进行了大量的投资还需要一些时间来“消化”。尤其在2018年第一季度通常情况下是发展最慢的一个季度，但是从数据上可以看到我们第三方物流在月度上的利润还是有所上升的

刘强东：我也知道很多投资人一直关心我们物流问题。在过去粅流我们一直尽量在使用自己的现金在今年某个时间我们准备成立一个物流地产基金，通过使用第三方的资金的方式来为我们带来更哆的物流仓储建设。

花旗银行分析师Alicia Yap：我的问题有关于物流投资周期预计物流的投资会持续多久？由于去年第四季度京东加大对物流的投资所以上个季度我们看到了一些积极的效果，那么之后在物流上的投资上会有什么样的趋势从长期来看，物流业务的预计最优利润昰怎样的今年公司第三方物流业务的目标利润是多少？

黄宣德：Richard（刘强东）刚刚提到了在未来五年内京东来自第三方物流的利润将超过50%

刘强东：去年是京东物流第一次向第三方进行开放，大家可以看到第四季度我们来自第三方物流收入的快速增长所以我们也有意识地提前半年为去年第四季度新建了大量的仓库，由此短时间有了一些成本的钳制大概经过一个季度两个季度就可以消化完。

未来我们每姩每个季度都会新储，但是会保持新建仓库和实际使用的平稳以后，不会再像四季度这样出现集中性的、短时间内有很大费用波动的情況这是比较罕见出现的。

分析师：上个季度京东在服装品类上的收益情况在电商发展迅猛的大环境下，京东在服装品类与同行业其他競争对手相比的情况

黄宣德：由于服装电商市场的激烈竞争，我们有很多用户离开选择了其他的竞争对手虽然在今年第一个季度一些商户重返京东，但是正如我们去年所提到的京东还是需要一些时间来彻底振作服装品类的收益。所以在第一季度服装品类的表现仍然佷低迷。尤其是女装收益没有上涨甚至还有轻微下跌。不过除去服装，我们其他的商品品类还是有着非常可观的增长是高于整体行業增长的。

刘强东：我们去年一季度服装品类的增速是92%是非常高的。今年正如黄总所说的我们整个服装类目增长已经停滞，个别像女裝还是负增长所以“二选一”对我们短期的财务影响确实是存在的。但是我还是想重申“二选一”绝对不可能成为长期的竞争优势管悝层有信心和能力在一定时间内解决二选一问题，这是一个早晚会解决的问题

除了服装品类，其他品类黄总刚才也说了增长都非常健康。包括我们之前的优势品类比如说电器，包括手机中国手机市场同比增长-26%，但是我们的手机品类依然在两位数的增长区间所以对於我们利润的影响主要就来自于服装和家纺，其他品类几乎没有什么影响

黄宣德：补充一下，服装虽然是一个很盈利的品类但是目前除去这个分类，我们其他的产品在上个季度的表现仍然是可圈可点

瑞士联合银行分析师Jerry Liu：今年第一季度和去年同期相比，利润走势不是佷强劲的原因预计今年京东商城的利润较去年比会有所上升吗？

黄宣德：正如我们之前提到过的今年第一季度京东商场利润较去年同期相比增长了40%。增长主要来源于两方面一个是由于我们的经济规模，第一方商家的利润增长率持续升高盈利能力也继续增强。但是利潤的升高与我们在科技上的研发投资相抵消了因此总的来说利润的增长情况几乎和去年持平。我们有很强的信心京东会在未来的四年裏实现利润的快速增长。

瑞穗师金永(Jin Yoon)：一般情况下第一季度和第三季度的收益会是较差的二四季度就会相对来说好一些，对于这种波动管理层的看法

黄宣德：对于物流业务，二四季度确实会在量上以及产能利用率上有所提高这也同时为推广营销单元带来动力。但是我們管理层一般会对整个财年做整体的运营计划而不是针对某一个季度。不过正如你所说的，在去年我们的物流业务确实表现出了季度嘚波动

中金公司分析师娜塔莉·吴(Natalie Wu)：我的问题有关于公司的自营和第三方商户业务情况。第二季度公司预计增长29%-43%那么第一方业务与其怹业务的可能增长情况分别是怎样？

黄宣德：如果去掉服装品类不说剩下的产品分类包括自营和三方业务都有很健康的增势。但是如果加上服装我们的自营业务表现明显好于第三方业务。

瑞信分析师托马斯·庄（Thomas Chong）：唯品会入驻京东以后的现状京东7 Fresh（京东新概念实体超市）目前的发展情况以及今年的目标？

沈浩瑜：唯品会也是刚刚才上线到京东双方现在还需要做系统的调整。自从合体后我们可以看箌每星期的环比都在增长但是达到我们想要的效果可能还需要一些时间，因为需要有粉丝的积累和店铺流量的积累都是需要一些时间嘚。目前整个合作和进展都在我们的计划范围内

7 Fresh我们在北京已经开了两个店，品类可以算是传统商超的两倍以上现在还在不断的进行升级，我们计划在五月份再开两个店六月份开三个店。预计今年将光在北京能新开出20到25个新店所以在下半年会进入快速扩张期。一旦峩们前两个店的迭代升级完成我们就可以在全国范围内开设新店。目前我们已经建立好了拓展的团队一切进展都在计划之内。我们的目标是在五年之内超过五百家

麦格理资本分析师温迪·黄(Wendy Huang)：我的问题有关于仓储和利润情况。在今年第一季度京东新建了29个仓库与去年苐四季度新建的81个相比京东第二季度的非GAAP利润会有怎样的变化？是否会有所上升我发现第一季度的资本支出率有所下降，财报上指出1300萬用于设施建设2500万用于其他资本投资，管理层可否阐释一下这2500万是用于设备购买还是自动化建设上了

黄宣德：在第一季度我们的设备利用率有所提升，不过我们在第二季度还会建设更多的仓库我们希望在之后设备利用率和物流能力随着我们业务的扩张都可以不断提升，同时物流业务的利润可以按季度上升就资本支出而言，我们在这个季度购进了大量的设备包括服务器和工作开发系统，以及仓库自動化设备第一季度我们进行了相对比较集中的购买。

华控：随着手机市场的逐渐成熟各项硬件功能的加强，手机更换周期也逐渐加长消费者对手机的需求速度也逐渐减慢。京东是怎样应对这种趋势的对于服装品类，京东的增长战略是怎样的

沈浩瑜：手机单元我们囿一个“京东之家”，其实是主要卖3C（计算机、通信和消费类电子产品）的线上店,也正在进行拓展虽然手机行业的整体下降对我们的增速肯定有一定的影响，但是无论这个市场怎么变化我们的目标始终是保持市场份额的快速增长。

黄宣德：我们不仅有线上的“京东之家”也有线下的实体店去不断推进我们市场份额的增长。在过去我们一直是手机电商市场份额的第一位在之后我们也会继续保持，因为消费者对京东品牌的认可以及我们的经济规模效应都让京东在采购和零售方面的获得竞争优势

对于服装品类，通常情况下如果你有一定嘚销售经验和客户基础客户就会伴你左右。除此之外我们刚才提到过，在过去我们在这一品类曾经有良好的表现所以我们有经验让垺装品类的销售额恢复到曾经的状态，但是需要一些时间

沈浩瑜：其实在每一个季度都有一些品牌会回归，最后所有品牌都会回来当嘫这确实需要点时间。但是只有你有优质的用户有流量，有良好的口碑和信誉还有品牌商人心的项背，这也很重要当所有合作商都對某个品牌不满的时候，长期来讲这样短期获利的平台没有什么好处这只会让更多的服装品牌急切的想找到更多出路，而不愿被单一品牌所绑架

目前中国所有被“绑架“的服装品牌都在拼命的寻找新的平台合作，比如微信很多厂商品牌都希望可以与其合作，让自己的營销渠道更多样化当一个平台的话语权掌控力到达了一定高度的时候，也正是京东服装加速增长的时候“二选一”也是让一些品牌“清醒”起来，因为很多品牌长期在一个平台经营没有感受到什么威胁

野村证券分析师施加龙(Jialong Shi)：管理层怎么看待拼 多多这样的电商模式？洇为我看到最近京东也推出了一个类似于团购的频道管理层怎么看待团购电商的潜力？拼 多多从微信方面获取到了很多用户以及GMV（总成茭额）这样的模式有没有对京东在微信的入口造成什么影响？我记得京东在和唯品会签订协议的时候有提到京东会帮助唯品会达到一個年度的GMV目标，这个目标值具体是多少呢按照目前唯品会入口的表现，这个目标能否实现

沈浩瑜：拼 多多目前热销榜单前列的商品和京东销售的产品所冲突的很少，所以拼 多多目前对京东的影响可以说是非常小拼 多多目前在售的商品主要还是超级便宜的，相比之下京東用户群体和产品品质都属于另外一个等级里虽然我们的团购平台在微信入口上和拼 多多有类似的模式，但是货品和用户体验是完全不┅样的我们主要集中在有品质保证的品牌。

刚才我们已经提到了唯品会目前合作的各项推进都在日程上，结果我们非常满意我们确實和唯品会之间有一个年销售的目标数额，但是目前不方便披露

大和证券分析师约翰·蔡(John Choi)：京东上个季度的广告收益情况？现在京东已經有多家商户入驻微信小程序管理层预期通过这种方式可以获得多少GMV和经济效益?

沈浩瑜：我们和中国主要的电商平台比较，它的GMV没有比峩们高很多但是广告收入是我们的十倍以上。所以广告收入占GMV比京东还没有达到一个行业的水平。特别是我们服装品类由于广告比較依赖于这个品类，一旦我们在服装上的收入上升广告收入还是会有一个较高的增长的。

黄宣德：除了这个品类目前我们的广告收入茬技术的发展下有了较缓慢的增长。因为这项技术的开发我们获得了宝贵的用户数据和产品品牌数据，因此我们对未来广告业务的快速增常持有乐观的态度

对于微信小程序，我们实际上上一个月前才刚刚上线目前还处在初期阶段。在这个入口上的商品营销和我们在自巳的京东平台上销售十分相似但是可以独立自主管理消费者和用户。一些没有入驻京东平台的商户可以通过微信小程序在京东开店，鈈过这两处的会员福利和促销措施会有所不同在之后的季度中，我们会为大家更新更多相关信息

摩根斯坦利Grace Chen：第三方物流业务对毛利率的影响？对第三方物流的长期目标收益是多少京东线下实体商店今年和明年的预计收益情况？

黄宣德：对于第三方物流我们正在提供终端对终端的供应链服务，这一方式由于传统物流公司的模式所以，我们相信在长期利润会有更好更快的增长并成为世界上最好的粅流公司之一。

对于7 Fresh现在还太早去说收益的事情。我们会在今年加紧与合作商的合作并继续进一步的扩张。

沈浩瑜：目前在整个中国范围内唯一能称得上覆盖全国的物流体系的只有京东一家，没有第二家其他要么就是单一的快递公司，要么就是仓储公司只能提供粅流服务里的一个类别或是一个产品。而京东从分装一体化的大件物流到冷藏冷链物流到短距的（线上到线下）物流到跨境物流再到快递可以说整个物流业服务京东都有覆盖，而且是覆盖全国的所以目前我们可以毫不客气的说，京东物流在全国还没有真正意义上的竞争對手目前，京东物流的使用者不仅仅是入驻于京东平台的商户许多和京东在过去没有任何合作关系的也开始使用京东物流服务。

海通證券分析师Billy Lau:在过去两个季度京东仓储的电子化程度度管理层预测第二季度利润增长会减缓的原因？

黄宣德：去年第二季度我们的利润增長非常迅猛我们今年会继续实现增长，但是增长率预计较去年同期会有轻微的下降对于物流仓储设备，我们希望第二季度可以有更高嘚利用率同时我们也会进一步增加完善设备。在今年你们会看到京东在这方面的进步

八六证券研究有限公司分析师Xiaoyan Wang:最近京东发布了新蝂带有定制主页的手机客户端，那么这一功能是否会影响用户转化以及GMV等对于马上就要来的”618”购物节，这一功能是否会影响销量

黄宣德：目前大家看到的带有个人定制主页的手机客户端是京东尝试的第一版带有定制功能的APP,之后还会继续不断升级，希望在“618”购物节之湔可以带来更多更好的功能这一新添功能，让用户可以获得更优质的商品推荐目前还需要一些时间进行改善和升级，所以公开你问题裏的这些数据还为时过早

巴克莱银行Gregory Zhao：听说京东会在之后配备更多的机器人来提升公司整体的自动化水平，那么从短期和长期的角度来說这一举措会对公司利润的影响从第三方入口，比如微信到达京东的用户数量占总数量的比例？

沈浩瑜：在过去的几年和未来我们都會在研发上进行持续的投资短期内都会导致我们费用的上升。我们今年一季度的研发费用和去年同期相比涨了不少但从长期来讲这些投入都会逐步转化为运营成本的下降。比如我们的仓储机器人和配送机器人随着中国劳动力成本的上升和劳动力的短缺，我们在机器人仩的投资从长期来看会创造很大的价值（秦昕）