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从现金交易到电子付款　信息化推动银行支付革命
稿件来源：人民网
　　信息卡/智能卡：
信用卡如今的一大发展趋势就是成为集多种传统卡的服务于一身的、真正意义的“一卡通”。例如维萨综合卡（VISA Relationship
Card），持卡消费者通过金融机构可以得到多种服务：现金、支票决算、定期存款、信用贷款、互动基金、投资信息以及非金融服务等，而交易媒介也呈多样化，无论是POS、ATM、公用电话、移动电话、PC还是可视电话，消费者都能便利地完成购买、存款、支出、支付、资金转移等一系列程序。智能卡的发展同样如此，如：以智能卡充当银行卡、电话频道甚至电影票，消费者甚至可以根据自己的消费习惯和偏好来设计自己的智能卡。
　　移动银行：移动银行其实质是移动ATM和计算机无线链接下的客户与银行信息、数据交换，一般而言它采用蜂窝数据包控制技术以保证数据安全快捷地交换，便于银行针对地域特征拓展业务范围并增添新的业务种类。它的载体既可以是那些经过改装的、信息技术含量高的车辆，也可以是用户端具备无线支付功能的手机。例如西门子公司去年5月向荷兰移动运营商Telfort提供的50万台M35I系列WAP手机，即是经过特制的具备WAP1.1移动银行功能的IT产品，由荷兰Postbank通过它向客户开展基于预付费制的全套移动银行业务。移动车载银行也已经在一些国际大银行集团例如芝加哥第一国民银行中全面推广，欧洲许多金融技术实验室也在开发此类适合电子商务要求的设备。
　　电子现金：是网上付款方式中最主要取代纸币的支付手段，包含电子现金的客户加密银行帐户就是电子钱包，既可以由网上直接下载，也可以由网络银行提供的光盘安装，一些银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。全球最大的国际性电子现金是MONDEX，它的支付系统精华在于电子价值存在于芯片中，且可以很安全地在卡片的芯片之间转换，银行、特约商店及消费者对应不同等级的MON-DEX卡。它允许超市、酒吧、食品等商户和客户之间直接进行电子现金交易，无需通过中央电脑系统这一环节，且每张卡可储有5种主要货币。目前它已在美国、加拿大、澳洲、新西兰、南非以及日本和中国香港等世界各地形成规模之势。一些非银行的IT企业对于电子现金、电子钱包也是垂涎已久，例如曾公开宣称“银行是21世纪的恐龙”的微软便在其雄心勃勃的“.NETMYSERVICE服务中整合了包含电子钱包、电子邮件、日程薄内容，借WindowsXP推出挑战主流电子现金的野心一览无遗。
　　家庭银行：通过家庭电话、PC电视等工具，消费者端坐家中即可与银行联系，进行B2C电子商务的种种交易活动。此中老大哥当属美国的“BANKONE”，早在上世纪80年代他们就已通过电视中特置的调制解调器开展家庭银行服务，并提供家用财务管理软件、配套服务和家庭互联网转帐业务等。德国的联合经济银行同样通过“家庭银行业务电脑接口标准使客户足不出户即可通过互联网办理支付往来，他们提供的特定号码据称可以抵御黑客袭击。
　　从自助银行到无人分行：自助银行是我们所熟知的电子支付工具，它包括ATM、多媒体自助服务终端等设备，一般可分为独立性的与包含于现有银行网点之内的两种，而在机场、宾馆等涉外场所更增添有外币兑换机，在高级住宅区增设全自动保管箱系统等。它涵盖了大部分手工柜台业务以及一部分企业级业务，降低了银行运营成本，解放柜面人员的同时也打破了时间空间限制，使客户受惠于24小时全天候金融服务。当然更高级的形态当属无人分行，由NCR与挪威联合银行首创的名为“NOR的无人分行在1999年已达到350家，取代原先分行业务包括柜面业务、企业信贷乃而中间业务、综合业务的各个层面，采用无人分行后雇员数减少20％以上，人力和纸张成本大幅降低，而市场占有率上升了70％。
　　信息技术的突飞猛进和电子支付的革命使得传统商业银行迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活每一角落，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等，以及通过网络进一步提供旅游、信息服务、交通和娱乐等全方位的公共服务，成为电子商务不可或缺的媒介，“金融百货公司”或“金融超市”是支付手段空前多样化下的必然产物。可以预见，银行支付革命在今后仍将愈演愈烈，更多的银行、金融机构、IT企业将投身其中，一个全新支付理念下的新金融时代已经呼之欲出。
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第四章电子支付与电子转帐
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电子支付代替现金交易还有多远？
　　在上世纪90年代初，如果你的钱包里有张信用卡，那绝对是成功人士的象征。5年前，如果你的钱包里没有几张信用卡，或许都不好意思和人打招呼。现在，如果你的手机里还没有安装电子钱包，那你就真的OUT了。
　　从现金支付到使用银行卡结算，再到网络第三方平台担保支付，然后是通过手机移动支付，消费者的支付方式在20多年的潜移默化中发生了巨大的变化。如今，众多金融机构、商家和消费者，已经越来越享受各种电子支付带来的便捷服务。电子支付正成为电商活动不可分割的一个组成部分。
　　钱包变&卡包&
　　刷卡让国人渐离现金
　　王俊在义乌从事箱包批发生意，他告诉记者，这几年各种卡包卖得挺好，而钱包里的卡槽，也比十年前的款式明显增多。&什么原因，卡太多了呗。&他翻开自己的钱包，里面除了现金、身份证，还有12张各种类型的卡，其中7张是储蓄卡，3张信用卡，2张会员卡。
　　在王俊看来，刷卡消费已经成为常态，加上生意场上的资金往来需要，银行卡更显得不可或缺，同时，银行卡的使用还具有促成买卖、节约交易时间、降低交易费用等诸多优点。
　　有两个来自中国人民银行的数据可以体现银行卡的普及度：一是我国已经累计发行银行卡超过42亿张，平均每人拥有超过三张；二是我国银行发行信用卡逾4亿张，每年信用卡交易总额超13万亿元。
　　记者从人民银行义乌市分行了解到，最近几年借记卡、信用卡等非现金支付工具的普及度均大幅上涨。尽管银行方面没有提供义乌范围内非现金交易的相关数据，但专家表示，肯定每年都在增长，特别是移动交易这一块增幅更加明显。
　　万事达(MasterCard)在近期的一项全球性调查中发现，中国从&现金到无现金&的转变速度远超其他任何受调查国家，这很大程度上是因为快速的城镇化，以及政府政策鼓励非现金付款。
　　第三方支付市场
　　或以年均40%左右的幅度增长
　　&真是不看不知道，一年的网购费用比想象中多了不少。&前几天，义乌市民邹先生仔细查阅了去年一整年的支付宝账单，累计消费额接近2万元，让他小小地惊讶了一下。
　　邹先生告诉记者，他的支付宝账户与单位的工资卡直接挂钩，有时候一发工资，就会上淘宝网看看有什么适合女儿用的东西，像夏天的T恤、裙子、凉鞋，秋冬季节的围巾、小皮靴，适合女儿阅读的课外读物，还有各种各样的新奇小礼物。
　　邹先生坦言，有时候一天就能收到三四个包裹，妻子曾经和他开玩笑说，&以前没看出来，你这么喜欢买东西，是不是和大多数女人一样有购物癖？&
　　&买的时候不用付现金，感觉消费额就是一串数字，所以不会太过计较，但一年累积下来，花费着实不少。&
　　记者随机咨询了身边的朋友和同事，发现没有网购经历的人还真的不多。有些人平均一个月就有近10单的网购次数，少点的也有两三单。买的东西也是五花八门，像服饰、日用品、副食品、鞋帽、化妆品等，几乎每个人都网购过。
　　&一般实体店有的普通商品，网上基本上都有，而且价格要便宜许多，款式也比实体店多，为什么不在网上买？&经营副食品小网店的小美，本身就是一名资深网购者。在她看来，现在连豪车和房子都可以挂在网上卖了，还有什么商品不能在网上买到？
　　小美表示，只要网上购物的安全环境能够得到有效保障，主管部门进一步加强第三方担保支付平台的监管，再加上愿意无理由退货的网店越来越多，今后会吸引更多消费者加入网购大军。
　　事实上，像支付宝这样的第三方支付平台，除了支付网购商品的费用外，还能在手机充值、水电煤缴费、个人理财等诸多领域实现支付功能。
　　目前，除了多数消费者所熟知的支付宝之外，第三方支付平台还有财付通、汇付天下、快钱等数十种交易软件。2013年，国内第三方支付市场的规模超16亿元，而业内预测，2014年至2016年，这一规模将在2013年的基础上分别增长49.2%、44.3%、39.4%。第三方支付市场的前景由此可见一斑。
　　移动支付受宠
　　手指轻轻一点即刻到账
　　义乌人小陈上周六原本计划去杭州参加一场大学同学的婚礼，但由于临时有事没有去成。为了给新人送上一份祝福，他用支付宝钱包给身在杭州的另一位同学打去800元钱，托对方将红包带去婚礼现场。
　　&其实这个办法不是我首创的。&小陈告诉记者，一次在金华参加大学同学婚礼时，就有人先打钱过来然后托他带去。看得出，这次小陈只是&故伎重演&罢了，不过他表示，还有人更直接：自己的一位亲戚结婚时收到的红包中，有几个就&藏&在手机里&&&身在远方的朋友直接用支付宝打来礼金，留言中附上一句&新婚快乐&。
　　记者发现，眼下越来越多的80后、90后开始用支付宝转账的形式，来替代传统的结婚红包。在手机里输入金额&&&编辑祝福语&&&点击发送&&&即刻到账，再远的距离红包也能随时送达。另外，微信支付已方兴未艾。
　　而事实上，&手机送红包&还只是移动支付领域一块小小的范围，网购、汇款、理财，甚至打车、就餐、缴费、充值，用得到钱的地方，很多都可以用手机完成交易。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年移动支付业务将呈现持续走强趋势。
　　有业内人士分析，眼下线上移动支付已经挺成熟，未来包括阿里巴巴、腾讯、百度在内的互联网巨头，或将把移动支付的战火烧到线下。值得一提的是，现在去一些超市购物，就可以不带钱包不带卡，只需带上手机就可完成支付。
　　昨天，市民袁女士在位于义乌南门街的世纪联华超市购物时，就用支付宝结的账。她说，结账时只要打开支付宝钱包，进入界面后点击右上角的&付款码&，再由收银员用扫码枪扫入二维码，&滴&一声后，自己再输入相应的支付密码，这笔交易就完成了。&很方便，而且钱存在余额宝中还有一定的收益，两全其美。&她这样评价移动支付体验。这也不得不让我们猜想，或许有一天，你再也不用带着装满现金的钱包出门了，带上一只手机就能解决所有的支付问题。
　　【相关链接】
　　电子支付的前世今生
　　全球第一张信用卡
　　这个话题有多个说法，但流传最广的一个版本如下：1949年的一天，美国商人麦克纳马拉和朋友去一家餐厅吃饭。餐后，他送走朋友让服务员来结账，但他翻遍所有口袋也没找到钱包，只能给妻子打电话，让她送钱过来。说起忘带钱包的尴尬，很多人都有过类似的问题。这让麦克纳马拉萌发出一个想法，是否可以发明一种可以便捷携带且不需要带现金就能支付的东西，但这种东西需要以人的信用为担保。1950年春，麦克纳马拉与好友施奈德合作投资1万美元，在纽约创立了&大莱俱乐部&(Diners Club，即大莱信用卡公司的前身)。世界上第一张信用卡的雏型由此诞生。
　　国内第一张信用卡
　　1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签订协议，代理外国信用卡业务，信用卡第一次进入中国市场。1985年3月，中国银行珠行分行发行了中国历史上第一张人民币信用卡&&&珠江信用卡。
　　国内第一张国际信用卡
　　1988年，为加快国际化步伐、拓展海外业务，中国银行按照国际标准建立信用卡体系，发行国内第一张国际信用卡&&&长城国际卡。
　　国内首个第三方支付平台
　　支付宝最初是淘宝网解决网络交易安全所设置的一个功能。该功能为首先使用的&第三方担保交易模式&&&&由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。如今，类似的第三方支付平台被越来越多的消费者和商家所认可。
　　国内移动支付工具
　　电子钱包是全球各国电子商务活动中的热门话题之一。目前，已有很多国家正在建立电子钱包系统，以取代现金交易模式。在国内，支付宝钱包、微信钱包等电子钱包都是近年来逐步吸引消费者，尝试移动支付功能的电子支付工具。
　　全球首个创造、使用本国电子货币的国家
　　去年10月，厄瓜多尔中央银行联合金融机构、大型购物中心等部门进行了为期20天的电子货币试点使用。之前，该国宣布建立自己的电子货币体系，以削减市场对美元的依赖。
　　根据厄瓜多尔央行规定，该国个人电子货币每月最高消费额度折合2000美元，每天最高消费额度折合300美元；公司每月最多使用额度折合20000美元，获央行特许的可提高上限。
　　全球或出现首个不使用现金国家
　　据外媒报道，到2030年，瑞典或将成为全球首个不使用现金的国家。
　　据悉，瑞典目前有4/5的交易都以电子转账、信用卡或手机短信支付等方式完成。瑞典人平均每人每年的非现金交易达260次，远超欧洲其他国家使用非现金结算的比例。对于商家和消费者来说，不使用现金能提升安全感，最起码能显著减少抢劫案件的数量。
周律江 沈超
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