客服热线：400 - 703 - 8666
双十一留给P2P网贷的三个DNA：大数据、刚性兑付和新常态
双十一留给P2P网贷的三个DNA：大数据、刚性兑付和新常态
双十一全球化的背后，P2P在争议中前进。据网贷天眼数据，“双十一”当天全国P2P网贷的日成交额高达22.8亿元，环比增长50%，定比增长500%。乍看之下，在线理财的存款搬家相当于把水、牛仔裤、铁锹卖给挖金子的矿工，似乎是一门稳赚不赔的生意。但事实上，互联网金融是否应该稳赚不赔?打破刚性兑付是否该为信用违约买单?厘清“公说公有理”的公婆之争，互联网金融这个词汇就可以放入字典了。
双十一过后，遏制平台跑路的四条红线还在，“犹抱琵琶半遮面”的监管政策还迟迟未出，面对让人眼花缭乱的大数据，最近刚性兑付的话题，以及互联网金融新常态三个DNA，能否从一个细胞发展成赤果果的现实?
打破刚性兑付是基因淘汰的结果
进化论告诉我们，基因可以不断淘汰不断选择的。基因选择的同理，P2P的基因衍变过程也遵循客观存在的规律。当P2P被包装引入中国，打破刚性兑付便是一种非理性的选择而是感性的意愿。得到投资人的信任与从平台上安全的得到收益这本来就是一个悖论。如果谎言打不破，那么哪怕是真话最后也是一个谎言。所以，现实情况是本金保障和为违约兜底就成了一种稻草，投资P2P的掮客们相信这根稻草可以救命，P2P平台反而害怕这根稻草压垮自己。
商业市场的逻辑很简单，优胜劣汰，从根本上来说，银行本身也存在一种风险。为什么说打破刚性兑付是中国P2P网贷市场发展的必然结果?P2P作为一个纯信息撮合中介，想让市场进入正向循环，而不是负向循环。
首先，刚性兑付不符合市场经济的客观规律。一个简单的案例就是拾金不昧与有偿取得背后的中西方差异，差异带来的结果不同，拾金不昧让中国人做好事的同时带着道德负担，相反有偿制度让西方人乐于做好事。
其次，不要把刚性兑付当做一种义务对待。这种义务会产生两种疑问，一种是鼓励见义勇为对吗?另一种是见到摔倒的老人应不应该扶?从P2P平台的角度来看，刚性兑付等于见义勇为。这是初级阶段为了信任而取得信任，但不能长久。从投资人的角度来看，刚性兑付相当于遇到摔倒的老人。老人有碰瓷和不碰瓷的，但你把风险当做义务，受到碰瓷让平台垫付已经是本末倒置了，平台明明委屈但还不得已为之，就是错上加错了。
最后，P2P平台的作用是做一个信息通路，让信息流顺利从A到达B。想让信息流快速实现价值，P2P的逻辑不能是限号限行，也不是修建道路。P2P一方面要取消收费站，另一方面还要做到肥水不流外人田。所以，从第三方支付平台转移到银行托管是大势所趋。对于保证金，应该恪守的原则就是，让投资人认识到正常存在的风险，而不是把风险留给平台。自私的基因是伴随生产资料私有制产生的，有一句话说得好，人不为己，天诛地灭。
从小环境上讲，人们乐于接受平台担保，但长期下来无异于温水煮青蛙;从大环境上讲，打破刚性兑付是环境不断淘汰和选择基因的过程。
大数据是传统金融与互联网金融之间最大公约数
最大公约数是一个数学上的概念，我们应该把这个概念进一步具象化。从数学的维度上来说，是指两个或多个整数共有约数中最大的一个。从金融的维度，大数据既属于互联网金融，又属于传统金融，它的核心价值还没有被挖掘出来。作为信息中介的大数据只是冰山上的一角，现在被P2P平台私自当做互联网金融滥用了。
我们看电影《超体》的时候，很多人被人类潜在脑细胞的能量而感到胆怯。反映到大数据上，对于这个概念会排斥，一部分是对隐私曝光和网络漏洞的恐惧，另一部分就是不信任感。目前，一般P2P平台，对大数据利用更重要的就是征信。例如，91旺财采用线上对借款人银行流水情况，线下房产情况，房管局备案，房产证代管以及合同做公证等处理。但只有这些远远不够，大数据和那些未开发出来的脑细胞一样，一定是从三维到四维，或者更高维度上过渡。
大数据到底是什么?在互联网下的一维世界里，大数据只有用户。在二维世界里，一端是用户，另一端是流量，两者相互制约。在三维世界里，除了用户，流量，大数据正从一个品牌概念包装到生产销量转移，可以用转化率，也可以用获客成本变成柱状图。目前，大数据还很肤浅，所以还需要像百度迁徙地图以及阿里的“女生胸大败家”等传播由头。四维世界和三维世界的区别只是一个时间轴，想要正确的认识时间与大数据之间的变量，关系着互联网金融和传统金融的本质区别。
从时间的角度，如何形象的理解这种相关性呢?举个栗子，传统金融好比二维世界，时间是一个平面，存款人和银行，贷款人和银行只隔着一面镜子。互联网金融时代，银行与用户隔着不是一个平面，而变成一个立方体。存款人、贷款人与银行成为立方体里两个不安分的点，很难重合。于是，大数据应运而生。之前，互联网金融做的是信息撮合，之后，互联网金融做的还是信息撮合，但比之前的更纯粹。在四维世界里，两个点被大数据抓取到了，91金融创始人许泽玮有一个观点就是技术换取时间，解释的就是这个过程，这里不做赘述。
在这不妨YY一下大数据的未来，现有的技术是机器推荐，人提出需求然后互联网把产品推荐给用户，例如今日头条。但是，未来互联网金融大数据，人的意愿和意识会被数据挖掘出来，推荐产品给用户和产品自主寻找用户将是一个可逆的过程。
IPO、银行托管和国进民退或是互联网金融新常态?
在趋势上，互联网金融的下一个发展阶段将不再是野蛮生长，而是真正需要拼智力。无论是北京银行、民生银行等直销银行模式，还是类似包商银行、小马bank等国资背景P2P平台，乃至正规P2P平台从第三方支付到银行托管。一方面，单一民营基因的P2P平台或将消失，国进民退或是一个主流。另一方面，移动化、消费化、生活化、碎片化带来的互联网金融新常态，将再次激活并成为下一个蓝海。
另外，从Lending
Club即将IPO，陆金所IPO计划疑似曝光，到91金融联合创始人吴文雄坦言，91金融IPO已进入到实施阶段。B轮融资的领投方海通证券将是其未来上市的顾问和承销商。从整体上看，IPO有利于P2P公司公信力的积累。据透露，91金融还会在海通400家线下店推进O2O战略;在股权产品搭建上，和资管公司合作开展对企业资产进行证券化业务;申请小贷牌照，与博时基金合作推出宝宝类产品等持续发力。
总之，随着金融改革涉入深水区，P2P平台会更加细分，刚性兑付打破之后，针对投资人的评级系统会出现，投资者的风险承担以及P2P平台的风险识别也会有据可查。不管怎么模式，互联网理财资产无论怎么多样化，金融核心还是要把控风险。P2P企业要学会放长线，不要把互联网金融理解成做好一个P2P平台。要提前做准备，未来的趋势一定会从P2P平台，横向发展成综合性金融服务平台。
400-703-8666今年6月份在翼龙网贷上贷了60000元，我名下有一个小商店，实际上非本人经营，用营业执照贷的，贷款_百度知道
今年6月份在翼龙网贷上贷了60000元，我名下有一个小商店，实际上非本人经营，用营业执照贷的，贷款
今年6月份在翼龙网贷上贷了60000元，我名下有一个小商店，实际上非本人经营，用营业执照贷的，贷款专员去商店给我办的，我本人在做工地，今年陪的血本无归，我从7月5号一直到12月5号一直正常还款1000元利息，本金是到期还的，1月5号我给他打了200，本打算这个月连上个月一块儿还上，可到现在工地上一分没接下来，大老板欠我们的钱跑了，我实在是没能力偿还，请问这样构成诈骗吗？如果起诉我的话，我会承担刑事责任吗
你这种情况，先和公司那边沟通好，说明具体情况，一方面表示你不会跑路，后续会慢慢还，请求能减免降低违约金。另一方面，只能自己想想别的办法，开源节流了。至于你说的刑事责任，这个不需要太担心，你这个金额很小，法院会让你们自己调解的。所以一定要和公司保持联系。
其他类似问题
为您推荐：
营业执照的相关知识
其他1条回答
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁客服热线：400 - 703 - 8666
你知道你的工资范围适合哪种理财方式吗？
你知道你的工资范围适合哪种理财方式吗？
&&&&&&& 对于理财，我相信很多人都不“会”，何为“会”?每个人都有不同的理解，一种普遍而官方的理解就是，会理财就是了解自己的经济实力，对应经济实力和心理承受能力，做出在可控范围之内的一个选择。
　　当社会以薪资分层的时候，理财方式的选择也各不相同，那么如何选择最恰当、最适合自己的理财方式才能最大程度上避免风险呢？
&1.工薪阶层理财 月薪
　　对于工薪阶层的理财首先要考虑的就是工资问题，例如以福州的工资来举例。这个城市的的普遍工薪在元，这类的工薪族刨除生活所需、应酬交际（仅计算本地人，无房租费用）以外，每月剩余的薪水约500-1500元，对于这样的阶层来讲，经过1年的积累，存款过万就算不错了。
　　这类人群最不建议的就是盲目进入股市炒股，炒股虽然是高收益的一种方式，但本金要求高，风险也很大，就以近期的股市行情来看，这类亏不起的人群如果只是盲目入市，跟风投资，很容易就会被套牢。
2.小资阶层理财 +
　　小资阶层入手的薪水多于工薪阶层，还是用福州的工资来举例，小资阶层（这个城市基本定位为中层带有职位名称的职位）的工资基本为+，这类人群也同样刨除生活所需、应酬交际，剩余的薪水约+，同样经过1年的积累，存款达到2-3万可以说比较轻松，还是投入5k，10k的理财资金投入到P2P。
　　以实实贷为例，预期年化收益率在10%-15%之间，另有不定期推出的投标奖励预期有年化1%-5%，这样算起来，实实贷的年化收益率预期可达10%-20%之间，大概是定期存款的５－7倍！
　　假如这类人群拿出每年定期存款的中的10000元来作为p2p投资，假如投的是1个月标的，年化收益是12%，这个条件下：每月产生的利息为：12%*10000*（1/12）=100。利息续投产生的利息为(同样投资1月标的情况)：100*1.2%=1.20，那么78次的复利利息将是：1.20*78=93.60，93.60对于你可能不算什么，但9360呢?93600呢?
3.高薪阶层理财 &6000
　　高薪，这个词在福州基本定为6000元以上，一般这个阶层的人群工资平均为10K左右（非官方统计），这类人群虽然日常消耗的钱数基本在元大于工薪和小资阶层，但是剩余的6000以及附带一些其他收入（这个大家都应该懂，不多解释了!）还是按照年存款计算，都会达到60-90K不等，这类人群对金钱的概念基本可以定性为数字，虽然达不到富有，但是富足是绝对没有问题的。
　　往往这类人群是很愿意去尝试p2p这样相比固定储蓄年化收益率要高很多的理财方式，从理性的角度来看，这类人群的理财方式是组合形式为主，10%的流动存款(活期银行卡)+20%的定期存款+40%小风险理财产品+10-30%的高回报理财计划(如P2P)。
　　举个实例来说明吧，例如小李每月的固定收入是5000元，扣除生活费用后每月的剩余额度大概在区间。
　　 首先，小李每月发薪水的时候会定额存入余某宝2000元，剩余500元分别存入活期300元零存定期200元。
　　其次，小李已经工作几年了，也有一定的存款了，所以对于高息的P2P他也会进行尝试，小李会把10K分为3部分投入到P2P平台，分别为3K、3K、4k，把这10K分散为不同投资期限的几个标的（如1月，3月，6月，9月不等），当然期限越长收益越高。每个月定期收息，期限满后然后再存入，P2P的复利是非常可观的。
400-703-8666市场经济作为实现资源优化配置的一种有效形式，这种配置主要是通过(　　)
A．对外出口来实现的
B．政府宏观调控来实现的
C．价格、供求和竞争机制实现的
D．银行信贷来实_百度作业帮
市场经济作为实现资源优化配置的一种有效形式，这种配置主要是通过(　　)
A．对外出口来实现的
B．政府宏观调控来实现的
C．价格、供求和竞争机制实现的
D．银行信贷来实
市场经济作为实现资源优化配置的一种有效形式，这种配置主要是通过(　　)
A．对外出口来实现的
B．政府宏观调控来实现的
C．价格、供求和竞争机制实现的
D．银行信贷来实现的
该题主要在于考查市场配置资源的方式。A、B、C三项都是错误的。故选C项。