银行保本保息理财产品有风险吗 > >银行保本保息理财产品有风险吗银行保本保息理财产品有风险吗和互联网理财产品相比，银行理财产品虽然收益低门槛高，可由于银行具有悠远历史和诚信度，因此具有较大的用户群体；在银行五花八门的理财产品中，银行保本保息理财产品一直备受争议，正常情况下只要是投资就会存在风险，但是从银行保本保息理财产品的名称来看，不仅保障了本金，而且还保障了收益，那么银行保本保息理财产品有风险吗？银行保本保息理财产品有风险吗，答案是有一定的风险；据银行专业分析员表示：财产品作为一种投资品在市场中流通，不可能没有风险，也不能等同于存款储蓄，尽管相比存款，理财产品具有收益高、品种繁多、灵活性较强和流动性较好等特点，但这并不意味着所有理财产品中所谓的保本保息就是零风险。即使是存款储蓄和购买债券，也存在着银行、企业破产倒闭等风险，只是由于投资方向不同，每种理财产品的风险程度不同，但并不能说银行保本保息理财产品没有风险。银行保本保息理财产品有风险吗，银行之所以推出各种高息的理财产品，就是希望通过这种方式来吸收存款；而百姓又有较大的理财需求，所以各种理财产品就应运而生，即便是银行保本保息理财产品也是是在钱生钱和寻觅差价套利的游戏中来回倒腾，一旦结构调整和经济流动性出现问题，不良资产聚集涌入，那么银行理财产品就会出现亏损风险，从而导致投资者收益和本金亏损。银行保本保息理财产品有风险吗，虽然该款理财产品宣称保本保息，但由于银行大多数理财产品提供的都是预期收益，而预期收益只是银行和客户之间的一个约定收益，产品实际收益还是要等产品投资结束后进行清算才能明确清楚，所以说产品最终的实际收益是否能达到预期收益还是一个未知数，因此银行保本保息理财产品还存在收益风险。来自: 互贷0互贷网APP会赚钱，懂生活的人都在这里扫一扫 马上变土豪上海互信金融信息服务有限公司 版权所有
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(C) 互贷网（）| 沪icp备号银行理财产品：季末买、别碰不保本的——告诉你为什么
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本帖最后由 fibetv 于
22:17 编辑
银行发售的理财产品在我眼里就是两个词：鸡肋+不透明。
但基于劳苦大众长久以来对银行的信任，好像它的优点也很明显：“放心”。
没什么人积极询问过理财产品到底投资了什么。我只能告诉你，银行理财产品，只有保本型才确定地是它的亲娃儿。
保本型：建议买3-4个月的、季末买
个人理财基本是5万起，30万以上大概增加1%收益，通常时间是50-90天，收益在4.6-5.4%之间的都可以统认为是保本稳健性的。建议选3-4个月期限的理财产品最佳，这是以流动性作为衡量。
考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，没太多时间的，选几家自己操作起来方便的盯准季末的一段时间就行。银行在每季度有揽储要求，季度末的理财收益一般能高一些，达到6%。所以，你如果基本是确定投银行理财产品，把自己的资产灵活性放在季末、年末比较好，勉强跑得过通胀。
去银行问银行的理财经理，他们能配置符合你条件的产品嘛？小概率事件！他们最喜欢推荐给你能帮他尽快达到业绩考核标准的产品。所以自己“练脑”啊，小白们。
这三点，自己权衡考虑。
图：全国理财产品资金来源及流向（2012年）：
QQ截图10.png (122.83 KB, 下载次数: 306)
理财产品资金流向
16:04 上传
其实，里面提及的大部分是保本型，非保本型大多数银行没上报，也没计入，为什么？往下看。
我的强烈建议：别买不保本的！
保本型和非保本型理财产品的区别甚大。
银行也因此把这俩娃儿分开来养，听话老实的留在家里（记自己账上），不听话爱闯祸的寄养给别人了（记在别人账上）。
“保本”型理财产品投资货币市场和国债市场的，其资产配置和货币基金差不多（回复h了解货币基金的前世今生），要亏也是挺难的一件事。如果银行缺钱（俗称钱荒）收益就高，银行不缺钱这些产品的收益也就是比相应定期好那么一些。
而打着高收益的非保本项目是被送出去养的娃，这是什么意思？看一张图大致了解：
不少理财产品用发新偿旧来满足到期兑付
如果这些地方政府融资平台、房地产项目不出问题皆大欢喜，但若遭遇产能过剩、结构转型之类，很可能遭遇潜在违约。
华夏银行就曾因销售的一款产品无法兑付在上海引发投资者走上街头抗议。华夏银行拒绝偿付投资者，声称其分支机构只负责营销这款由第三方投资公司构建的产品。——第三方投资公司构建的产品，你有点懂了吧。
有人会反驳自己买的非保本项目从没出过问题，可能！出了问题也被瞒住了。所谓刚性兑付嘛，就是即使有些非保本理财产品收益不理想，银行或第三方机构自己垫钱。
这是傻了么？是为什么？—— 你这批让客户不满意，下一批怎么卖？！或者说怎么忽悠客户续投自家的理财产品——这种情况肯定是那段时间银行急需钱应付央行查账啦，这还是能兜得住的漏洞。兜不住的老百姓不敢想。
提醒：刚性兑付依然是市场主流做法，银监会最新通知信托公司的项目负责终身制。就算离职也要负法律责任。这是要把刚性兑付进行到底的节奏。胆子大的银行绝对粉丝，非保本的还真比他自己投资股票强。
非保本高收益里面唧唧歪歪的复杂事儿太多，一条链子断了甩下去一串儿~~~小白尽量别掺和。
但我总觉得吧，总体来说银行理财产品，那是给信息不对称的老一代准备的，你的钱全都奉献给渠道了，还是多学习，做自己的投资组合。
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16:05 上传
理财产品风险
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有误导性。
现在很多银行理财都是非保本的，但是投资标的仍然是债券，信托，货币和银行拆借业务，这样的投资方向，顶多只有收益的上下浮动，发生负收益的可能性几乎为零。
我觉得楼主的帖子要改一改，不是“非保本”的不能买，而是要看清楚该产品的风险级数以及它的投资方向。投资方向如果是地产，股票类的，属于高风险，要慎重。投资方向是货币，拆借，债券，信托类的，基本上可以放心购买，负收益的概率几乎不存在。
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值得学习，靠理财经理不如自己研究
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当然买保本的最适合普通老百姓了
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保本更适合老年人,保本不如火鸡,差不多
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有道理啊！！！
我是12月底买了个半年期的，正好6月份又是年中，利率高，再买半年的。
当然，前提是这5W最近都不用。
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理财风险大，当然要买保本滴啦
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理财风险大
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从不买理财产品，目前这些还没货基收益高
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保本真不如火鸡保本保息理财产品有风险吗？是不是一定不会亏本？
17:34:04&|&
之前一直在网上买银行的理财产品，收益在5%-6%左右，我一直跟银行询问，是否是保本保息型的理财产品，但他们一直说，任何投资都是有风险的，而且从来不敢保证不会赔钱。现在高收益产品也挺多的，虽然现在手头有些闲钱，但是我都不太敢买，也不知道该
？想问下大家真正的保本保息的理财产品真的有吗？会有什么风险？
问题标签：
如果你打算购买银行理财产品注意几个要点。
1、要搞清楚自己风险承受能力
最主要，要了解产品预期收益和风险状况，不要收益预期过高。
2、重视理财产品挂钩标的
挂钩标的为股票、基金、指数或商品结构性理财产品多为高风险投资，银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品。
3、关注产品的赎回条件和期限
回答者： |
银行理财产品不仅有保本的，保本浮动，非保本浮动还有其他代销的，保本的产品银行必须都是兜底的，代销的银行不承担风险。而且理财产品一般都有期限，锁死的。余额宝一没兜底且不保本，二期限不锁死。风险不可比。
回答者： |
余额宝虽然收益跟银行理财差不多，但是比较方便，不像银行都有封闭期的，而且余额宝风险很小，基本可以说是保本型理财，其实这种理财产品本身就是没多大利益的，以保本为主。互联网操作的初衷和终极目标主要是为了操作和选择方便，不用出门和数额大小就可买卖。理性的操作总好过于盲目的急功近利让互联网企业和各种不良基金和产业去弄些花花肠子。
回答者： |
现在违约事件不断增加，风险不断升级，你还敢买吗？理财的第一要点是保本，只有在保本的基础上再去追求收益。不知道你是否投资网贷，现在这种平台特别多，你可以看看，比如宜人贷、陆金所都可以，都是本息保障，而且还是担保公司担保。
回答者： |
您目前处于未登录状态各银行保本理财产品
有时候，我们搞不清楚什么是幸福，到...[]
互联网改变了时代发展的轨迹，同时也...[]
随着互联网+概念持续升温，越来越多...[]
最近几年，P2P网络投资理财以其便捷...[]
理财成为近几年的热门话题之一，理财...[]
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P2P投资理财在中国已生存了8年有余，...[]
为期两天或三天的各地高考已画上句号...[]
80后的年龄介于26到35岁之间，有利网...[]
P2P这件舶来品，在中国市场奋斗了已...[]
各银行保本理财产品
以下提供7家具有代表性的银行保本理财产品。
农业银行----汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列）
工商银行----保本系列 、挂钩黄金保本浮动收益型系列
建设银行----利得盈系列
交通银行----天添利系列（个别产品）
招商银行----焦点联动系列 日日金系列
平安银行----“聚财宝”日添利、“聚财宝”周添利
北京银行----天天金系列
各银行保本理财产品相关的问答
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关于各银行保本理财产品专题
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产品发行期
珠联璧合（1307期保本43）
　　第一章投资人权益须知
　　&理财非存款、产品有风险、投资须谨慎&！
　　尊敬的机构投资人：
　　理财产品在投资并获取收益的同时也存在投资风险。为了保护机构投资人（以下简称&投资人&）的合法权益，请在投资理财产品前认真阅读以下内容：
　　第一条理财产品购买和服务流程说明
　　l阅读理财产品销售文件。投资人仔细阅读拟购买理财产品销售文件，理财产品销售文件（以下简称&销售文件&）包括但不限于：理财产品协议书、理财产品说明书、风险揭示书、投资人权益须知等。
　　l咨询与解释。投资人向南京银行（以下简称&银行&）理财服务人员咨询理财产品风险等级、期限、投资范围、销售文件相关细节、疑问等，南京银行理财服务人员给予解答。
　　l认购申请。投资人须自主决定是否购买，若购买，在理财服务人员辅助下进行购买，整个过程分为：签约、缴款两个步骤。
　　敬请关注：您的认购申请只是提出一个认购邀约，不表示一定能购买成功！
签约&投资人签署理财产品销售文件（一式两份），必须加盖机构投资人公章。
缴款&银行理财服务人员审核投资人签署的&销售文件&，投资人按协议约定方式缴纳认购资金。
资料保存。经投资人和银行共同签署的销售文件，银行和投资人双方均应留存。银行理财服务人员要向投资人（在理财产品销售文件指定处）提供网点及本人的联系电话。
　　l认购申请撤销。投资人在理财产品募集期内且银行理财产品正式销售时段内，可以撤销已经购买但尚未正式扣款的理财产品购买申请。操作办法如下：
投资人授权经办人员携带已签署的理财产品销售文件，联系理财服务人员办理认购申请撤销。银行理财服务人员审核投资人已签署的理财产品销售文件无误并收回理财产品销售文件后，由投资人授权经办人员填写撤销认购申请书并加盖公章，撤销该笔理财产品认购申请。撤销认购申请书由银行和投资人各自留存一份。
　　l购买成功、通知及回访。投资人购买的理财产品在约定日期成立并成功划款的，理财服务人员以致电等形式通知投资人。若投资人有任何疑问，可随时通过银行理财服务人员联系电话反映、咨询。
　　l购买不成功及通知。投资人购买的理财产品在约定日期没有达到成立条件，不能成立的，或者因投资人责任没有划款成功而导致购买不成功，则银行根据客户类别不同按如下方式操作：（一）如投资人为非金融机构客户，银行理财业务系统自动解冻投资人指定账户中的相应款项，不会扣划投资人账户中的资金；（二）如投资人为金融机构客户，银行会在发行期结束后3个工作日内将认购资金划回投资人的指定账户。银行理财服务人员以致电等形式通知投资人。若投资人有任何疑问，可随时通过理财服务人员联系电话反映、咨询。
　　l信息披露。如投资人为非金融机构客户，银行将按理财产品&销售文件&有关条款约定，在银行网站发布各期理财产品的成立、运作、到期清算或提前终止等信息。投资人可登陆银行网站（.cn）查询理财产品相关信息。如遇理财产品重大变化与调整，银行将在网站向投资人及时披露相关信息。如投资人为金融机构客户，投资人可在工作日电话咨询银行理财服务人员，获取所认购期次理财产品的成立、运作、到期清算或提前终止等信息。如遇理财产品重大变化与调整，理财服务人员将以致电等形式向投资人及时披露相关信息。
　　l提前终止、到期兑付和税收。
提前终止&当理财产品发生全部提前终止时，银行将于该理财产品提前终止日前3个工作日以致电等形式通知投资人全部兑付，并在提前终止日后将投资人理财资金和收益（如有）划入销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
当出现理财产品说明书第十一条第（二）款约定的情形时，投资人可按照理财说明书约定行使提前终止权提前赎回理财产品。南京银行将在投资人提前赎回后将投资人理财资金和收益（如有）划入销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
在银行提前终止或投资人提前赎回的情况下，投资人最终收益根据理财产品（扣除销售手续费后）实际年化收益率及产品实际存续天数计算。如提前终止或提前赎回情况下理财产品实际年化收益率超过理财产品说明书约定的预期年化收益率，收益分配将按照实际存续天数依照理财产品说明书约定的收益分配规则执行。
到期兑付&银行将于产品实际到期日将到期可兑付款项划入投资人授权指定账户。如遇资金在途或法定工作日调整的，甲方最迟于实际到期日后2个工作日内（遇法定节假日顺延），将到期可兑付款项划入投资人授权指定账户，该期间为到期清算期，到期清算期间不计付利息。
税收&银行将根据理财产品的性质，执行国家有关法律、法规、规章、政策等对代扣代缴税费的相关规定。在没有明文规定的情况下，银行将遵循市场惯例进行操作。
　　第二条银行理财产品风险等级说明。
银行理财产品按运行方式和投资范围不同，其承担的风险程度各有不同，银行将其风险等级分为五级，分别为：低（一级）、中低（二级）、中（三级）、中高（四级）和高（五级）。
银行理财产品类型分为：保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
保证收益理财计划：指银行按照协议约定，向投资人承诺支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划。
非保证收益理财计划：又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划：指银行按照协议约定，向投资人保证本金支付，本金以外的风险由投资人承担，并按照实际投资收益情况确定投资人的实际收益率的理财计划。
非保本浮动收益理财计划：指银行按照协议约定，不保证投资人本金安全，仅根据理财计划实际投资收益情况确定投资人实际收益率的理财计划。
　　第三条理财产品信息披露的方式、渠道和频率说明
　　l银行按照销售文件有关条款的约定，通过银行网站（.cn）、理财服务人员联系电话或网点显示屏等渠道，告知各期理财产品的成立、运作、到期清算或提前终止等信息。
　　l银行按照理财产品销售文件约定披露理财产品信息，投资人可通过以上渠道及时查询，如果因投资人未及时查询导致其未能了解银行披露的理财产品相关信息，因此而产生的责任和风险由投资人自行承担。
　　l投资人预留在银行的有效联系方式变更的，应及时告知银行，如投资人未及时告知银行联系方式变更的，银行可能在需要时无法及时联系投资人，并可能会由此影响投资人的决策或理财资金兑付等，由此产生的责任和风险由投资人自行承担。
　　第四条投资人向银行投诉的方式和程序
　　l投资人若需投诉，请随时拨打银行24小时客户服务热线：400-88-96400或025-96400进行投诉或咨询；投资人也可拨打理财产品销售文件上载明的理财服务人员联系电话、销售网点联系电话进行投诉。
　　l投资人的投诉将被记录，并在银行内部形成投诉处理工作单，相关部门和人员将在接到投资人的投诉后，按照以下流程进行处理：核实交易记录和交易情形、调查理财服务人员、形成反馈意见、反馈投资人并征询意见、按一致意见处理投诉等。
　　第五条银行及理财服务人员联络方式
　　l投资人若需联系银行，请随时拨打银行24小时客户服务热线：400-88-96400或025-96400
　　l投资人也可拨打理财产品销售文件中载明的理财服务人员联系电话、销售网点联系电话进行联络。
　　第六条投资人认购银行理财产品需提交的材料
　　l法人营业执照、组织机构代码证及复印件（加盖单位公章），开户单位为分支机构的，还应提交法人授权、民政部门或其他主管部门颁发的注册登记证书及复印件（加盖单位公章）；
　　l提供法定代表人身份证复印件；
　　l授权经办人办理理财业务的授权委托书，被授权人的身份证明及复印件；
　　l投资人签署的理财产品销售文件；
　　l依照监管部门规定，银行要求投资人提供的其他材料。
　　仔细阅读提示
　　请您一定仔细阅读本理财产品销售文件，包括但不限于：风险揭示书、理财产品说明书、理财产品协议书、投资人权益须知等，了解理财产品具体情况，关注投资风险，自主决定是否投资。
　　第二章理财产品风险揭示书
　　&理财非存款、产品有风险、投资须谨慎&！
　　本理财产品是保证收益型理财产品。本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应仔细阅读理财产品风险揭示书、理财产品说明书、投资人权益须知和理财产品协议条款，充分认识投资风险，谨慎投资：
　　第七条理财产品共性风险提示和管控措施
　　（一）利率风险：客户收益可能低于以定期存款或其它方式运用资金而产生的收益。
　　（二）流动性风险：客户所投资理财产品为固定期限产品，除理财产品说明书第十一条第（二)约定的提前终止款外，客户在产品存续期内不可提前终止理财产品，当市场上出现更高收益的产品时，将有可能因此丧失其他投资机会；或当客户急需流动性时，无法及时变现理财产品。
　　（三）信息传递风险：理财产品面临的信息传递风险是指由于投资者未能及时主动了解产品信息，或由于通信故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响，使得投资者无法及时了解产品信息，而导致投资者无法及时做出合理决策，致使投资遭受损失的风险。
　　银行按照当期理财产品说明书有关条款的约定，发布当期理财产品的运作、到期清算或提前终止等信息公告。投资人应根据约定及时登陆银行网站（.cn）或拨打银行24小时投资人热线400-88-96400或025-96400查询，如果投资人未及时查询，或由于通信故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资人无法及时了解产品信息，因此而产生的责任和风险由投资人自行承担。
　　如果影响投资人风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估，否则可能造成投资人无法认购，由此产生的责任和风险由投资人自行承担。
　　（四）不可抗力风险：理财产品面临的不可抗力风险是指由于战争、重大自然灾害等不可抗力因素的出现，严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财产品受到干扰和破坏，甚至影响理财产品的受理、投资、兑付等事宜的正常进行，进而导致投资者遭受损失的风险。由此产生的风险由投资人自行承担。
　　第八条本理财产品特定风险揭示
　　（一）本理财产品类型：保证收益型。
　　（二）本理财产品期限： 91天。
　　（三）本理财产品风险评级结果：根据本行理财产品内部风险评级，该产品风险等级为低级（本风险等级为我行内部风险评级结果，仅供参考，我行不对前述风险评级结果的准确性做出任何形式的保证，也不承担任何法律责任）。
　　（四）适合购买本理财产品的投资人：本理财产品适合风险承受能力为低及以上的投资人购买，投资人可为无投资经验的客户。
　　上述风险客观存在，敬请投资人予以充分关注！
　　投资人声明
　　投资人在签署本理财产品销售文件前已阅读理财产品风险揭示书，充分了解并知晓本理财产品的风险，自愿承担相关风险，并授权南京银行根据本理财产品销售文件所示方案进行投资。
　　投资人（公章）：年月日
　　第三章理财产品说明书
　　&理财非存款、产品有风险、投资须谨慎&！
　　第九条产品基本要素
&珠联璧合（1307期保本43）&91天人民币理财产品
债券及货币市场工具类
保证收益型产品
内部销售代码
本金100%保证
银行保证客户实现R的年化收益率，R=3.9%
2014年6月18日-2014年6月24日
预计计算投资
收益起始日
2014年6月25日
名义到期日
2014年9月24日
发行规模上限
300亿元（&珠联璧合（1307期保本）&所有品种合计销售总额不超过300亿）。
理财收益计算
理财收益=理财本金&R&实际存续天数&365，365天/年。R为实际发行的年化收益率（已扣除销售费率与管理费率）。
根据南京银行理财产品内部风险评估，该产品风险等级为低级（本风险等级为我行内部风险评估结果，仅供参考，我行不对前述风险评估结果的准确性做出任何形式的保证，也不承担任何法律责任），适合风险属性为低及无投资经验的客户。
投资起点金额
机构客户起点金额10万元人民币，以1万元的整数倍递增。
收益支付方式
存续期满，本金与收益一次性支付
本理财产品投资对象为符合监管要求的债券、货币市场金融工具等高流动性资产，其中债券资产包括但不限于国债、央行票据、金融债，以及企业债、中期票据、短期融资券等企业债券；货币市场工具包括但不限于质押式回购、同业存款、同业拆借等。
本理财产品所投资产种类的投资比例可在10%区间内浮动，其中国债、央行票据、金融债、各类企业债等债券类资产投资比例10%-90%，质押式回购、同业存款、同业拆借等货币市场金融工具投资比例0-80%。
收益来源说明
本理财产品投资对象为符合监管要求的债券、货币市场金融工具等高流动性资产，其中债券资产包括但不限于国债、央行票据、金融债，以及企业债、中期票据、短期融资券等企业债券；货币市场工具包括但不限于质押式回购、同业存款、同业拆借等。上述投资工具的年化收益率在3%-6.5%之间。
风险事件说明
本理财产品存在银行间市场债券到期不能兑付，同业存款、回购、拆借到期不能收取本息，理财期末所持有固定收益产品的价格发生不利变动等风险事件的可能。
模拟年化收益率
根据2014年5月份历史数据参考，本理财产品年化收益率在3.0%-5.0%之间，该收益率仅代表基于2014年5月份市场行情的历史业绩，不代表未来业绩。
销售费：本产品按募集本金余额收取年化0%的销售费。
管理费：扣除销售费后，若产品实际投资收益高于客户认购产品收益，则超出部分归银行所有。
其他说明事项
1、发行期间银行可以根据市场情况，对每期产品各期限段收益情况进行实时调整（届时将在网站予以公告），投资人在发行期间所购买产品的年化收益率以所签订合同明确的年化收益率为准。
2、在理财期限内，银行视投资状况有提前终止权，投资人无提前终止权，但出现理财产品销售文件第十一条第（二）款所列情形除外。
银行不代扣代缴，但法律法规另有规定除外
　　特别说明：测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。
第十条名词释义
　　（一）发行期：是指银行确定的接受投资人认购本理财产品的起止期限。
　　（二）提前终止权：是指在本理财产品存续期内，银行或投资人单方面决定全部提前终止本理财产品的权利。
　　（三）提前终止权行使日：是指银行或投资人行使提前终止权的日期，也即本理财产品被提前终止、开始停止计算收益的日期。
　　（四）认购日：是指投资人认购本理财产品的日期。
　　（五）计算投资收益起始日：是指计算本理财产品收益的起始日期，也即本理财产品对应资产开始运作的日期。
　　（六）名义到期日：是指在银行未对本理财产品提前终止的情况下本理财产品的到期日期。若本理财产品未被提前终止，则实际到期日即为名义到期日；若本理财产品被提前终止，则实际到期日为提前终止权行使日。
　　（七）实际到期日：是指银行实际开始停止计算本理财产品收益的日期。
　　（八）理财期限：是指自计算投资收益起始日至实际到期日之间的投资期限。
　　（九）工作日：是指除国家法定节假日和休息日外的日期。
　　第十一条运作方式
　　（一）运作方向
　　本理财产品投资对象为符合监管要求的债券、货币市场金融工具等高流动性资产，其中债券资产包括但不限于国债、央行票据、金融债，以及企业债、中期票据、短期融资券等企业债券；货币市场工具包括但不限于质押式回购、同业存款、同业拆借等。
　　（二）提前终止
　　在理财期限内，银行根据投资情况有提前终止权，如发生以下事项时，银行可对本理财产品行使全部提前终止权：
　　1、如因本理财产品资产运作模式等与法律法规、规章的规定或者监管部门的要求等存在冲突导致理财产品必须提前终止的；
　　2、国家有关法律、法规、规章、政策的改变、紧急措施的出台、理财市场环境发生重大变化等导致理财产品必须提前终止的；
　　3、因地震、火灾、战争、罢工等不可抗力因素导致本理财产品必须提前终止的；
　　4、银行认为应该提前终止本理财产品的其他情况。
　　在理财期限内，银行根据投资情况有提前终止权，投资人无提前终止权,但如下情形除外：
　　1、银行根据市场情况，调整本理财产品投资范围、投资品种或者投资比例，并按照有关规定进行信息披露后，如投资人不接受的，则投资人可根据南京银行的通知或公告在调整生效前赎回本产品，投资人理财资金和收益（如有）将划转至销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
　　2、银行根据相关法律和国家政策规定，对已约定的理财产品收费项目、条件、标准和方式进行调整时，在按照有关规定进行信息披露后，如投资人不接受的，则投资人可根据南京银行的通知或公告在调整生效前赎回本产品，投资人理财资金和收益（如有）将划转至销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
　　第十二条收益计算规则
　　（一）收益分配规则
　　根据理财资金所投资资产实际运作情况向客户支付到期款项。
　　（二）收益率计算公式
　　1、产品收益计算
　　l理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金&产品持有期年化收益率&实际理财天数/365。
　　l产品持有期年化收益率=产品到期实际年化收益率-年化销售费率-年化管理费率。
　　l投资人到期收到款项按去尾法保留两位小数。
　　2、示例说明
　　若投资人以1000000元本金认购&珠联璧合（1307期保本43）91天人民币理财产品&产品运作满91天，理财产品经测算可达的年化收益率为3.9%。
　　投资人到期收到款项=0000&3.9%&91&365=元。
　　（三）产品到期兑付
　　产品到期后，银行按客户认购金额将本金和收益全额支付给客户。
　　第十三条收益率历史参考
　　本理财产品采用2014年5月份的相关历史数据，以上述投资方向、投资理念、资金配置策略等为准则，对所挂钩本理财产品年化收益率进行了历史模拟：
模拟投资年收益率
参考银行间二级市场1年期国债收益率
参考银行间二级市场1年期央行票据收益率
参考银行间二级市场1年期政策性金融债收益率
参考银行间5年期企业债发行收益率（公司评级为AA+，债券评级AAA）
参考银行间5年期企业债发行收益率（公司评级为AA-，债券评级AA）
参考银行间5年期中期票据发行收益率（优质国企，公司评级为AAA）
参考银行间5年期中期票据发行收益率（大型央企，公司评级为AA）
短期融资券
参考银行间1年期短期融资券发行收益率（优质国企，公司评级为AAA，债券评级为A-1）
参考银行间1年期短期融资券发行收益率（优质国企，公司评级为AA-,债券评级为A-1）
参考银行间市场1个月期同业存款利率
参考银行间市场1个月期回购利率
参考银行间市场1个月期SHIBOR利率
债权类资产
参考1年期贷款基准利率上浮5%
本理财产品年化收益率估算
相应策略下的年化总收益率估算，扣除银行销售费率及管理费率后
数据来源：中国债券信息网、Wind资讯
　　特别提请投资人注意的是，上述收益率模拟建立在2014年5月份市场行情的基础上，仅代表在上述投资相关准则下的历史业绩，不代表未来业绩，只作为未来业绩预期的参考，也不成为确定本理财产品预期收益率以及实现本理财产品最终收益率的可靠依据。本理财最终收益率实现将视市场情况等因素而定，敬请投资人仔细判别。
　　第十四条银行理财资产管理自律守则
　　（一）构造理念
　　以价值投资为基础，综合对市场长期走势及短期利率波动的判断，积极主动地寻找具有较高安全性和较高收益的资产构建稳健的资产组合，以期在保持安全性和流动性的前提下，帮助客户获取较高的收益。
　　（二）基本原则
　　1、合规运作：严格遵守国家有关法律法规及监管规章。
　　2、客户利益最大化：以维护本理财产品的本金安全和收益保障作为组合构建的最高准则。
　　3、分账户管理：逐期分账户封闭管理，确定本理财产品对应的专项理财资产与银行自营资产及其他代客理财资产严格分离。
　　4、尽职透明：严格在本理财产品说明书及对应协议书约定的专项理财资产运作方式范围内履行尽职管理责任，并对本理财产品风险予以充分揭示和披露。
　　第十五条理财产品的认购与兑付
　　（一）认购所需材料
　　1、法人营业执照、组织机构代码证及复印件（加盖单位公章），开户单位为分支机构的，还应提交法人授权、民政部门或其他主管部门颁发的注册登记证书及复印件（加盖单位公章）；
　　2、填妥并签署本理财产品销售文件；
　　3、银行需要的其他资料。
　　（二）兑付和税收
　　1．提前终止权的行使：本理财产品发生全部提前终止时，银行将于该理财产品提前终止日前3个工作日电话告知投资人，通知投资人全部兑付本理财产品，并在提前终止日后将投资人理财资金和收益（如有）划入销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
　　当出现理财产品说明书第十一条第（二）款约定的情形时，投资人可按照理财说明书约定行使提前终止权提前赎回理财产品。南京银行将在投资人提前赎回后将投资人理财资金和收益（如有）划入销售文件约定的投资人授权指定账户，具体时间以南京银行官方网站（.cn）届时公告为准。
　　在银行提前终止或投资人提前赎回的情况下，投资人最终收益根据理财产品（扣除销售手续费后）实际年化收益率及产品实际存续天数计算。如提前终止或提前赎回情况下理财产品实际年化收益率超过理财产品说明书约定的预期年化收益率，收益分配将按照实际存续天数依照本说明书中约定的收益分配规则执行。
　　2．到期兑付：银行将于实际到期日后按协议书规定的要求划入投资人授权指定账户。
　　3．税收：银行将根据本理财产品的性质执行国家有关法律、法规、规章、政策等对代扣代缴税费的相关规定。在没有明文规定的情况下，银行将遵循市场惯例进行操作。
　　第十六条重要提示
　　本理财产品说明书为理财产品协议书不可分割之组成部分。
　　在本理财产品存续期内，如投资人为非金融机构客户，银行每月在银行网站（.cn）上公布产品运作情况或市场表现及收益情况，代替在产品存续期内向投资人提供其所持有的本理财产品相关资产的账单；如投资人为金融机构客户，投资人可于每月前三个工作日后电话咨询银行理财服务人员产品运作情况或市场表现及收益情况。投资人因自身原因或不可抗力导致未及时获知本理财产品的运作或收益分配情况，银行不承担任何责任。
　　本理财产品不纳入银行开具存款证明受理产品范围。本理财产品说明书在法律许可的范围内由银行负责解释。若投资人对本理财说明书的内容有任何疑问或异议，请致电客户服务热线96400（江苏）或（全国）咨询、投诉。
　　第四章理财产品协议书
风险提示：
　　本理财产品是保证收益型理财产品。本理财产品有投资风险，只能保证获得合同明确承诺的收益，您应仔细阅读本理财协议条款和对应期次的产品说明书和风险提示，充分认识投资风险，谨慎投资。
&珠联璧合&系列人民币理财产品协议书
　　（版本号2014.04）
协议编号：
甲方：南京银行股份有限公司
网点地址：网点电话：传真：
理财服务人员：联系电话：
乙方：（客户名称）
电话：传真：联系人：
　　经双方平等友好协商，本着平等自愿、诚实守信的原则，就乙方在甲方购买&珠联璧合&系列人民币理财产品的有关事宜达成协议如下：
　　1．理财货币：人民币；认购产品名称：；认购产品期次：；认购产品代码:&&&&&&&&&&&&&&&；预期年化收益率：&&&&%；预期收益起始日：年月日；最后到期日：年月日。
　　2．投资金额：（大写）元，（小写）元。乙方&授权指定账户&名称：　　　　　　　　　　,账号　　　　　　　　　　。
　　乙方&授权指定账户&开户行　　　　　　（大额支付号：）（金融机构客户填写）。
　　3．投资品种：本理财产品投资对象已在对应期次的产品说明书和风险提示中载明。
　　4．投资起点金额：本理财产品投资金额已在对应期次的产品说明书和风险提示中载明。
　　5．收益支付的方式：理财产品存续期满，本金与收益一次性支付。
　　6．税收条款：对理财收益引起的税收，甲方不代扣代缴，但法律法规另有规定的除外。
　　7．甲方的权利与义务
　　&甲方必须恪尽职守、履行勤勉尽责、诚实守信、有效管理的义务。
　　&在本协议约定的投资范围和权限内，甲方拥有管理和运用理财资金的权利。
　　&账单服务：本理财产品不提供账单。
　　&协议期满，甲方须按协议约定事项向乙方兑付相应本金及理财收益。
　　8．乙方的权利与义务
　　&乙方必须保证其理财资金为合法拥有的资金。乙方按其购买的投资金额在本理财协议中享受相应的权利，承担相应的义务和风险。
　　&乙方应在预期收益起始日将协议约定的认购金额划转至甲方指定账户。因乙方资金划转不成功或未足额划转而导致认购不成功，本协议自动终止，甲方不计付本理财产品任何收益，并且甲方对此不承担任何责任。
　　&在本理财产品存续期内，如因有权机关采取强制措施导致乙方的本理财产品本金部分或全部被扣划，均视为乙方本人就理财产品全部本金提前违约支取，本协议自动终止。本协议因此自动终止的，甲方不计付本理财产品任何收益及被扣划的相应理财产品本金部分。
　　&本理财产品成立后，乙方是否可以提前支取、是否可质押，按照对应期次的产品说明书和风险提示中的约定执行。
　　&本协议终止前，乙方不得将&授权指定账户&销户。若发生因乙方注销&授权指定账户&造成理财产品无法正常兑付的，甲方不承担任何责任。
　　9． 特别提示
　　（1）产品认购：
　　&(a)如乙方为非金融机构客户，则乙方在认购期内将投资金额直接存入&授权指定账户&进行认购交易或通过甲方网上银行直接认购，甲方扣款成功后确认理财产品认购成功。
　　（b）如乙方为金融机构客户，则乙方于预期收益起始日当天将协议约定的认购金额划转至甲方指定账户：
　　户名：南京银行金融市场业务专户，账号：990985，
　　开户行：南京银行（大额支付行号：），甲方确认收到资金后确认理财产品认购成功。如果乙方授权指定账户为开立在南京银行分支机构的结算账户，甲方将根据本协议约定于预期收益起始日将协议约定的认购金额从乙方授权指定账户直接扣转至上述甲方指定账户。
　　（3）认购撤销申请：
　　乙方可在本理财产品募集期内（营业时间）申请撤销认购，但对已经正式扣款的认购申请，乙方不得申请撤销。
　　（4）产品不成立：
　　①若在认购资金锁定期内市场出现剧烈波动，可能对理财产品的预期投资收益带来严重影响时，甲方有权宣布本理财产品不成立，同时甲方将于发行期结束后2个工作日内致电乙方进行告知，并且认购资金将会在发行期结束后3个工作日内划回乙方的授权指定账户内，利息按活期储蓄利率计算。
　　②若在发行期结束日，本理财产品发行规模未能达到理财产品说明书规定的要求，则本理财产品不成立，甲方将按照本款前项规定进行公告并划回款项。
　　（5）产品兑付：
　　甲方将于产品实际到期日将到期可兑付款项划入投资人授权指定账户。如遇资金在途或法定工作日调整的，甲方最迟于实际到期日后2个工作日内（遇法定节假日顺延），将到期可兑付款项划入投资人授权指定账户，该期间为到期清算期，到期清算期间不计付利息。
　　10．争议处理
　　本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决；协商不成的，按法律规定解决。
　　11．协议的生效和终止
　　&本协议在双方盖章后立即生效。
　　&理财产品到期兑付完毕后，本协议自动终止。
　　&本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。
　　12．乙方声明：
　　在签署本产品协议书以前，甲方已就本产品协议书及有关交易文件的全部条款和内容向乙方进行了详细的说明和解释，明确本理财委托代理性质，愿意承担风险。乙方已认真阅读本产品协议条款及对应期次产品说明书和风险提示，对有关条款不存在任何疑问或异议，并对协议双方的权利、义务、责任与风险有清楚和准确的理解。
　　13. 本协议与对应期次的产品说明书和风险揭示书共同组成不可分割的理财合同。乙方签署本协议则被视为已详细阅读协议条款及对应期次产品说明书、风险揭示书及投资人权益须知等理财产品销售文件。
　　甲方（公章）：乙方：（公章）
签约日期：年月日签约日期：年月日
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