15年两次央行降息,已贷款的利息什么时候开始降?我建行贷款，为什么不见还款减少？_贷款问答 - 融360
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15年两次央行降息,已贷款的利息什么时候开始降?我建行贷款，为什么不见还款减少？
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　　事件背景：
　　中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币(6.0,0.00%)贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　央行连续的两次降息，让各大媒体忙活起来，小编不转载也不创新，就给大家讲两个知识，希望给大家在日常生活中带来帮助：
　　一、什么是基准利率?
　　央行连续两次降息，指的是下调金融机构人民币贷款基准利率，那基准利率是什么呢？基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。在我们国家，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。也就是说，我们日常生活中从银行贷款的利率并不是基准利率啊，而是以基准利率为标准的啊！
　　那么，大家就想问在国外有基准利率嘛？
　　小编告诉大家，在国外也是有基准利率的，不过含义大不相同啊！
　　比如英国、美国、日本、欧盟等以同业拆借利率为基准利率的（所谓同业拆借利率是指金融机构拆借市场的资金价格，是货币市场的核心利率）；德国、法国、西班牙是以回购利率为基准利率的（所谓回购利率一般是指国债回购利率，按照时间一般又被叫做7天回购利率。把回购利率看作是使用国债借钱所需要偿还的利息。银行间互相持有债券，当银行进行回购交易时就会有回购利率）。
　　好了，关于基准利率大家通过小编介绍是否明白了呢？基准利率就是一个常识，下面讲到的才是关心大家的真金白银的！
　　二、为什么我的贷款利率不能及时跟着下降？
　　央行降息了，大家欢天喜地，可我们的合同都是这样规定的“在本合同贷款期限内如遇国家贷款利率调整按中国人民银行规定执行，贷款期限在一年期（含一年）以内的，实行合同利率，不分段记息；贷款期限在一年以上的，于次年1月1日开始执行新的利率，贷款合同已签，但未放款的，按调整后的新利率执行。”大家忍不住要问为什么就不能马上享受利率下浮的优惠政策呢？下面小编给大家讲解一下原因：
　　这个原因主要就是在我们国家存、贷款利率尚没有完全实行市场化，关于存贷款利率人民银行作为中央政府部门都有着这样的专门规定，在1994年颁布的《人民币利率管理规定》第20条、第21条就有明确规定：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。有了这样的专门规定，商业银行就明确按这样规定执行了，银行计息系统设计也就按这样规定设计了！
　　不过，随着市场利率化的改革，其实上面的规定人民银行早有下文废止了，在日中国人民银行下发的银发[号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第二条就明确说明了：关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
　　所以，还没有买房买车的小伙伴们，买房买车签订合同时注意了，认真阅读合同条款，选择适合自己的贷款利率调整方式啊，如果选择按月调整，那小伙伴们就可以高兴了，2015年4月份贷款就可以享受最新贷款利率下浮政策了！
　　已购房购车贷款已选择贷款利率调整方式的小伙伴们不要难过啊,选择按年调整其实也不错，一般情况下我们购房贷款都是十年以上，当前贷款利率整体处于下降通道，所以不要着急，也许在2015年还会有一到两次降息过程，那我们到2016年就直接享受最新贷款利率政策了，其实也很好；再者，选择贷款利率按年调整虽时效性差但比较稳定，如随着国家经济不断发展变化，贷款利率降到一定程度，又会开始上涨，那选择按年调整的就可以多享受一段低贷款利率啊！
　　好了，小编就给大家讲到这里了，央行连续降息两次给我们带来不少知识啊，当然了，尚没有买房或已买房贷款尚未发放的小伙伴们，这几天肯定是最高兴的了，这一算确实可以少还不少利息啊！
　　参考文献：《人民币利率管理规定》
　　人民币利率管理规定
　　第一章 总 则
　　第一条 为有效发挥利率杠杆对国民经济的调节作用，加强利率管理，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、法规制定本规定。
　　第二条 凡在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。
　　第三条 中国人民银行是经国务院授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，其他任何单位和个人不得干预。
　　第四条 中国人民银行制定的各种利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动。
　　第二章 利率的制定与管理
　　第五条 中国人民银行制定、调整以下利率：
　　（一）中国人民银行对金融机构存、贷款利率和再贴现利率；
　　（二）金融机构存、贷款利率；
　　（三）优惠贷款利率；
　　（四）罚息利率；
　　（五）同业存款利率；
　　（六）利率浮动幅度；
　　（七）其他。
　　第六条 金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：
　　（一）浮动利率；
　　（二）内部资金往来利率；
　　（三）同业拆借利率；
　　（四）贴现利率和转贴现利率；
　　（五）中国人民银行允许确定的其他利率。
　　第七条 中国人民银行总行履行下列利率管理职责：
　　（一）根据国民经济发展的需要和货币政策要求，制定利率政策和利率管理法规并组织实施；
　　（二）领导中国人民银行分支机构的利率管理工作；
　　（三）监督、检查金融机构执行国家利率政策、法规的情况；
　　（四）协调、处理金融机构的利率纠纷和利率违规行为；
　　（五）宣传、解释国家的利率政策及相关法规；
　　（六）研究、制定、实施国家的利率改革规划；
　　（七）监测、调控金融市场利率；
　　（八）其他利率管理工作。
　　第八条 中国人民银行分支机构在中国人民银行总行授权的范围内履行下列利率管理职责：
　　（一）实施对辖区内金融机构的利率管理，指导下级行的利率管理工作；
　　（二）及时转发中国人民银行总行的有关文件，对有关利率调整等内容的重要文件，应在生效日之前传送到辖区内金融机构，并严守机密；
　　（三）监督、检查辖区内金融机构执行利率政策的情况，处理利率违规行为，并及时向上级行报告本辖区内利率政策执行情况；
　　（四）建立和完善利率违规举报制度，加强社会监督；
　　（五）宣传、解释国家的利率政策及相关法规；
　　（六）组织有关利率政策的调查研究；
　　（七）完成上级行安排的其他利率管理工作。
　　第九条 金融机构履行下列职责：
　　（一）协助和配合中国人民银行进行利率管理工作，宣传、贯彻、执行国家利率政策；
　　（二）系统内发布的有关利率的文件必须抄送辖区内中国人民银行，凡与中国人民银行有关规定不一致的内容，以中国人民银行的规定为准；
　　（三）严格执行国家的利率政策和相关法规，加强自身及所辖分支机构的利率管理，发现问题应主动处理；
　　（四）自觉接受并主动配合中国人民银行的利率管理和检查，提供真实的相关资料；
　　（五）在营业场所挂牌公告法定利率水平；
　　（六）对利率政策执行过程中出现的问题及时向中国人民银行报告。
　　第十条 利率管理人员应当坚持原则，依法办事，不得徇私舞弊，泄露机密，玩忽职守。
　　第三章 存款的结息
　　第十一条 城乡居民储蓄存款的计息和结息按《储蓄管理条例》有关条款办理。
　　活期储蓄存款每年结息一次，六月三十日为结息日，结息后的利息并入本金起息，元以下尾数不计息。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的利率计息到清户前一日止。
　　定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。定活两便储蓄存款按支取日挂牌公告的一年期以内（含一年）相应档次的定期整存整取存款利率打折计息，打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。
　　通知存款的计息和结息按《通知存款管理办法》执行。
　　大额可转让定期存单在存期内按照存单开户日银行挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息，逾期期间不计息。
　　第十二条 单位存款的计息和结息按《人民币单位存款管理办法》的有关条款办理。活期存款按季结息，每季末月的二十日为结息日。
　　单位通知存款计息和结息按《通知存款管理办法》执行。
　　单位协定存款按结息日或清户日挂牌公告的利率计息，按季结息。
　　第十三条 金融机构经中国人民银行批准收取的保证金，按照单位存款计息、结息。
　　第十四条 职工个人住房公积金存款，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，结息后转入上年结转户；上年结转的按结息日挂牌公告的三个月定期整存整取存款利率计息。公积金存款的结息日为每年的六月三十日。
　　第十五条 金融机构的准备金存款按季结息，每季度末月的二十日为结息日，按结息日的利率计息，遇利率调整不分段计息。
　　对欠交准备金的金融机构，从欠交之日起按罚息利率计收罚息，直至交足准备金止，遇罚息利率调整分段计息。
　　第十六条 邮政储蓄转存款，按季结息，每季度末月的二十日为结息日，遇利率调整分段计息。
　　第十七条 保险公司在中国人民银行的保证金存款按金融机构准备金存款利率计息，在其他金融机构的存款按单位存款利率计息。
　　第十八条 金融机构按规定全额划缴中国人民银行的财政存款一律不计息，不划缴的部分按单位存款利率计息。
　　第十九条 金融机构同业存款利率，最高不得超过准备金存款利率，计息和结息同第十五条。
　　第四章 贷款的结息
　　第二十条 短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
　　短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
　　第二十一条 中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
　　第二十二条 贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。
　　第二十三条 信托贷款利率由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平（含浮动）的范围内协商确定；租赁贷款利率按同期同档次法定贷款利率（含浮动）执行。
　　第二十四条 贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。
　　第二十五条 逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。
　　第二十六条 借款人在借款合同到期日之前归还借款时，贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。
　　第二十七条 个人住房贷款利率及其计结息办法按《个人住房贷款管理办法》有关规定执行，贷款逾期按本规定第二十五条办理。
　　第二十八条 中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利。
　　再贷款展期，贷款期限不累计计算，按展期日相应档次的再贷款利率计息。再贷款逾期，按逾期日的罚息利率计收罚息，直到归还本息，遇罚息利率调整分段计息。对逾期期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。
　　第二十九条 再贴现按再贴现日的再贴现利率一次性收取利息。
　　第五章 罚 则
　　第三十条 有下列行为之一的，属于利率违规行为：
　　（一）擅自提高或降低存、贷款利率的；
　　（二）变相提高或降低存、贷款利率的；
　　（三）擅自或变相以高利率发行债券的；
　　（四）其他违反本规定和国家利率政策的。
　　第三十一条 对存在上述利率违规行为的金融机构，中国人民银行将视其情节及所致后果轻重，依照有关法律法规给予相应处罚。
　　第三十二条 金融机构违反国家法律法规和利率政策而多收的贷款利息或少付的存款利息，以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而多收的存款利息或少付的贷款利息，不受法律保护。
　　第三十三条 金融机构因非不可抗力拖延或拒绝支付存款人已到期合法存款的，未付期间按该笔存款原存单利率对存款人支付利息。
　　第三十四条 对违反《企业债券管理条例》，擅自或变相以高利率发行债券的企业，辖区内中国人民银行有权制止，并会同有关部门依照《企业债券管理条例》等有关法规进行处罚。
　　第三十五条 对违反本规定的金融机构的主要负责人、业务部门负责人及直接业务人员，视情节轻重和造成危害的程度，按照中国人民银行《关于对金融机构违法违规经营责任人的行政处分规定》给予相应处分。
　　第三十六条 违反利率管理规定的当事人，对中国人民银行做出的处罚不服的，可以按《行政复议条例》有关规定向上一级人民银行申请复议。
　　第六章 附 则
　　第三十七条 本规定由中国人民银行总行负责解释、说明和修改。
　　第三十八条 本规定自一九九九年四月一日起实行。此前凡与本规定相抵触的，皆以本规定为准。
　　参考文献：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
　　中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知
　　银发[号
　　中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：
　　为稳步推进利率市场化改革，充分发挥利率杠杆的调节作用。现就有关人民币贷款利率及计结息等有关事宜通知如下：
　　一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。
　　二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
　　5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。
　　三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
　　对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
　　四、对日(含日)以后新发放的贷款按本通知执行。对日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协商一致的，也可执行本通知。
　　五、本通知自日起执行。此前人民银行发布的有关人民币贷款利率的规定与本通知不符的，以本通知为准。
　　中国人民银行
　　二OO三年十二月十日
　　（完）
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贷款利率下调,我的房贷利息为啥没降？
　　部分银行房贷“按月调整”，元旦后并不采用新利率
　　晨报讯(记者李幂)“为啥别人的利息都从1月1日开始降了，我的利息要到今年10月份才降？”近日，市民陈先生十分困惑，看到身边一些朋友从今年元旦后开始用新的，自己的房贷却从10月开始调，这是怎么回事？记者从银行了解到，像陈先生这样的贷款人不在少数，因为选择的是“按月调整”，所以不像“按年调整”的购房人那样从元旦后就开始采用新利率。
　　多数银行房贷“按年调整”
　　尽管日人民银行便已调整了，但对于大部分有购房贷款的市民来讲，去年12月份并没享受到下调的优惠。
　　原来，市民在与银行签订贷款合同时，大部分房贷都约定“按年调整”，也就是说，从次年的1月1日才调整为新的利率。即每年的1月1日按照当时的基准利率确定当年的，年内不管基准利率如何变化，还款人的月供都不产生任何变化。
　　因此，2014年11月降息后，银行会从今年1月1日起，对这些选择“按年调整”方式的贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息，市民在2015年能够获得不少实惠。记者算了笔账，按照商业房贷50万元、基准利率、20年等额本息还款计算，降息前月供为3742.6元。此次采用新利率后，月供将降至3625.56元，每月减负117.04元，总支付利息由之前的元下降为元，总共下降28089.82元。
　　也有房贷选择“按月调整”
　　市民陈先生日前来电，他发现自己的房贷月供今年元旦后并没有调整，而身边朋友的贷款都调整了，感到十分奇怪。陈先生是2010年买房的，于9月17日开始放贷。疑惑不解的陈先生询问了贷款所在行的客户经理，客户经理告诉他，他的贷款要到今年10月才能调整。陈先生找出贷款合同，密密麻麻的文字看得眼花，自己琢磨半天还是弄不清为什么。
　　对此，记者了解到，原来陈先生当初选择的贷款调整方式为“按月调整”。“以合同签订日作为分界点，如果央行降息发生在日前，那么陈先生的房贷在次月，也就是2014年10月就可以调整，采用新利率；如果降息发生在日后，那么就从次年的10月开始调整。本次降息是在11月份，所以陈先生的房贷从今年10月开始调整。”该银行房贷专业人士解释。
　　因此，月供到底什么时候调，调多少，要看客户签订的合同上是怎么约定的。
　　对此，银行人士提醒，对于长达10年-20年还款期限的房贷客户而言，没必要刻意选择或更改调息方式。
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