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银行吸金术之理财产品：建行动作凶猛 东亚收益最高
作者：黄凤清
　　多发和提高收益率是吸金的两大法宝。建行过去一年共发行5307款理财产品，成为发行“老大”；平均预期年化收益率达7.41%，最下“血本”
　　文｜《投资时报》研究员 黄凤清
　　还记得吗？
　　日，银行间隔夜回购利率达到史无前例的30%，资金利率全线大涨，发生了震动金融市场的“钱荒”。这让很多银行至今心有余悸。
　　时间的指针已走过了365天。回首过去一年，银行使出浑身解数吸纳资金，理财产品成为一大吸金利器。那么，哪些银行是“拼命三郎”发行最多的理财产品？谁抛出的收益率最高以争夺更多的资源？
　　为了解答这些疑问，《投资时报》研究部根据Wind资讯数据，对过去一年（截至6月16日，下同）银行发行的51592款人民币理财产品进行了分析。结果显示，国有行在发行上最为拼命，其中建行发行数量最多，其次是中行。在预期收益率方面，城商行表现突出，在平均预期收益率最高的前十家银行里占据了七个席位。在可获数据产品数量超过10款的银行中，平均预期收益率最高的是外资行东亚银行，随后依次是重庆三峡银行、湖北银行等。
　　又近年中，虽然“钱荒”未现，但银行发行理财产品的步伐依然没有放缓。
　　建行产品数量最多
　　距离去年的“钱荒”已整整一年，但留下的阴影似乎仍未完全消散，银行理财产品的发行数量持续在高位徘徊。
　　在过去一年里，银行发行了超过53000款理财产品，其中人民币理财产品有51592款，涉及银行180家。按银行性质来划分，国有行、股份制银行和城商行均是发行大户，发行数量均超过1万款。
　　其中，五大国有行共发行了15809款理财产品，平均每家银行发行数量近3162款，在所有类型的银行中居首。股份制银行共发行理财产品14043款，平均每家银行发行近1277款，仅次于国有行。城商行由于队伍庞大，因此理财产品发行数量不少，共计达15926款，傲视群雄，但平均下来每家银行只发行了166款。一个不能忽视的力量是邮政储蓄银行，仅邮储行一家便发行了563款产品。而农商行、农合行以及外资行发行数量较少，平均每家不超过百款。
　　具体到单家银行，建行无疑是发行“老大”，过去一年共发行5307款理财产品，在整个银行发行量里占了一成，也是唯一一家发行量超过5000款的银行，远远抛离其他同行。以3412款理财产品稳居发行量第二位，但与建行仍有较大的差距。第三位是(,)，发行数量为2801款。居第四位，发行理财产品2708款。第五位是，产品数量为2577款。
　　除上述五家银行外，还有三家银行的产品数量在2000款以上，居发行量第六至第八位，分别是发行了2424款产品的(,)、发行了2214款产品的以及发行了2168款产品的。(,)和(,)分别位居第九、第十位，产品数分别是1872款和1708款。
　　不难看出，国有行和股份制银行包揽了发行量前十的位置，五大国有行均进入此列。而城商行发行量最大的是(,)，理财产品数量达到1623款，在所有银行中居第十一位。其余银行产品数量均不足千款，恒生银行、洛阳银行、新韩银行、内蒙古银行、长沙银行等银行的产品数量甚至不足10款。
　　东亚银行平均收益率居首
　　除了加大发行量，提高收益率也是银行吸金的重要手段。去年6月，预期年化收益率超过6%的银行理财产品比比皆是，更有甚者达到8%。较高的预期收益率，是资金争夺战中的不二法宝，谁的预期收益率高，谁就比别人更有吸引力。
　　对过去一年银行理财产品的最高预期收益率进行分析后发现，城商行最下“血本”，平均预期收益率达到5.42%，领先于其他类型的银行。其次是股份制银行，平均预期收益率为5.33%。农合行、农商行的收益率也较诱人，分别为5.32%、5.23%。国有行虽然在数量上取胜，但预期收益率落后于中小银行，平均只有5.07%。
　　剔除未公布预期收益率数据的产品后，我们对产品数量超过10款的银行进行了进一步分析。这样的银行共有156家，其中平均预期收益率最高的是外资行东亚银行，22款理财产品的预期收益率平均达7.41%。这主要是因为东亚银行发行的多是1年期以上的长期产品，预期收益率均在7%以上，最高的是“2014年‘步步为盈29’保本投资产品（人民币）IXA0007613R”，预期收益率达到8.5%。
　　排在第二位的是重庆三峡银行，平均预期收益率为5.92%。其中1至3个月（含）产品的平均预期收益率为6.23%，6至12个月（含）产品平均为6.3%，1年期以上产品平均为6.9%，均排在行业前十位。而该银行发行数量最多的是3至6个月（含）的产品，平均收益率为5.57%。
　　排在第三位的是湖北银行，平均预期收益率为5.84%。其发行的产品期限多在3个月及以下。其中1至3个月（含）的短期产品最多，该行在此期限的产品平均收益率达到5.92%，在所有银行中排名第二。
　　余杭农商行以5.83%的平均收益率排名第四，秦皇岛银行的平均收益率也相当接近，排在第五位。排名第六至第十位的银行分别是宁夏银行、、广东华兴银行、浙商银行以及南昌银行，平均收益率均在5.76%以上。
　　我们注意到，平均收益排名前十的银行中，城商行占了七个席位，国有行则不见踪影，股份制银行也仅一家上榜。可见，小型银行在发行数量不占优势的情况下，亮出了高收益这一杀手锏。而国有行全线掉队，平均预期收益率最高的是交通银行，但也仅排在第99位，平均收益率为5.23%。
　　银行神经依然紧绷
　　紧张的高考已经结束，而银行的年中“大考”才刚刚开始。
　　市场普遍认为如去年般极端的“钱荒”不会在今年年中出现。认为，国务院常务会议确立加大定向降准力度，加之近期公开市场周净投放频率上升，虽然6月是季末，伴随货币政策调整，预计无“钱荒”之忧，中期利率仍将趋落。
　　尽管如此，银行依然没有放松。从过去一年的数据来看，银行理财产品发行数量在2013年11月突破4000款，同年12月达到4906款。进入2014年，每月发行数量持续在4000款以上。今年3月份，发行数量达到4971款，为近一年来最高。4月发行数量也与此相当，为4964款。5月份虽略有下降，但仍发行了4678款。而6月刚过去一半，发行数量便达到2035款。
（责任编辑：HN027）
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第055版：财富生活证券
建行理财产品 到期收益率最高35%
　　本报讯&（记者&邹俊）不管浮动收益型理财产品的预期定得有多高，投资者最关注的还是拿到手的实际收益。昨日，从建行重庆市分行传出的一份理财报告显示，该行发售的人民币理财产品收益全部达到预期收益，有多款理财产品收益甚至大大超出了当初设想的预期收益，最高收益率高达35%。　　刚过去的2007年可以称得上是“银行理财产品年”，通过银行渠道发售的各类理财产品之多史无前例，仅建行重庆市分行去年先后推出的利得盈、财富系列等人民币理财产品就多达100余期。眼下正是一些理财产品的到期高峰阶段，这些理财产品到期后的收益成为市场关注的焦点。　　在到期的多款产品中，实际收益普遍较好，据介绍，“建行财富二号”实际收益率达44.98%（扣费前），投资者实际拿到手的收益近35%。此外，截至3月10日到期的共12期利得盈信托贷款类产品，也全部达到预期收益。　　打新产品追求混合收益　　由于今年股市震荡不断，靠牛市起家的“打新股”理财产品很难再获高收益。资金投向渠道多元化，正成“打新股”产品增加收益的新招。从新近上市的几款打新理财产品来看，今年多家银行纷纷对打新理财产品进行了创新调整，单纯打新产品几乎不再主打，混合收益型打新理财产品逐渐发展成为市场主流。　　据了解，中信银行最近在我市发售的双盈计划10号人民币理财打新产品，增加了投资货币市场工具等投资渠道。无独有偶，近期建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行等已推出类似的理财产品。　　除了收益看涨，打新股产品近期还推出循环打、周理财等概念，投资周期大大缩短，迎合了投资者对资金流动性的要求。理财师蒋莲认为，在股市连续深幅调整背景下，升级的打新产品仍是资金的避风港。　　本报记者&邹俊
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本周在售理财产品：高收益藏身城商行
　　普益财富数据统计，本周（10月25日至31日）在售的527款银行产品平均预期收益率5.1%。361款产品预期收益率在5%及以上，其中达到6%及以上的产品25款。
　　非结构性高收益产品现身城商行
　　DM理财小编发现，本周在售银行理财产品收益率靠前的几乎都在城商行。其
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中，重庆银行甚至出现一款730天期间收益率8%的产品，桂林银行也有一款8.00%-7.3%的产品。可惜，城商行银行网点较少，只能通过银行网点或个人网银进行购买。投资者想要寻觅高收益，不妨多关注城商行产品。
　　另外，小编发现高收益的理财产品投资期限大多为1年以上：本周在售非结构性产品收益率达到6%及以上的产品有25款，其中12款投资期限达到1年（含）以上。
　　自监管部门将存款偏离度作为考核指标后，月末冲时点高收益现象明显减少，因而短期理财产品受关注度明显减少，为了用高收益来吸引投资者，银行拉长了理财产品的期限。
　　但是长期理财产品存在流动性不足缺点。DM理财建议投资者不可盲目追求高收益率，根据自己的资金流动需求，将资金进行长短期结合策略，适当投资一些中长期产品，锁定收益。
　　从人民币产品平均预期收益率来看，城市商业银行产品为5.23%，股份制商业银行产品为5.11%，国有控股银行产品为4.41%，农村商业银行产品为4.86%，外资银行产品为5.15%。
　　DM理财统计发现，本周工农4大行在售传统非结构性银行理财产品没有一款收益率超过6%，发行的委托期为731天“中银平稳理财计划-智荟系列”2014年第537期（AMZYPWHQ14537）最高预期收益率为5 .6%，投资起点10万元。
　　而本周发行的一款2014年“得利宝私银优享3个月”人民币理财产品，预期最高收益为5.25%；发行的委托期55天的2014年“乾元通财”(山东分行)第62期理财产品，预期收益率为4.7%。
　　DM理财精选出本周在售收益率较高的12款非结构性产品，皆为非保本浮动收益型产品
长江聚利2014年第11期理财产品
漓江理财2014-53期
2014年&尊享金钻&1422期私人银行专享理财计划SY1422
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个人专项理财2014年第379期同享盈添利计划
&聚宝财富2014专享财富&第16期人民币理财产品
聚富（0天人民币理财产品（苏州）（A40301）
&聚宝财富2014专享月月赢第3期（VIP客户）&人民币理财产品
2014年渤盛679号理财产品（）
聚富（4天人民币理财产品（A40300）
长江鑫利期
　　结构性产品最高预期收益率与非结构性产品不相上下
　　本周有35款结构性产品在售，其中13款产品挂钩利率，9款产品挂钩指数，6款产品挂钩，5款产品挂钩汇率，1款产品挂钩，1款产品挂钩股票、指数。
　　结构性产品预期最高收益率7%及以上的产品有6款，其中4款产品“接地气”，投资门槛为5万。抗风险能力较强的投资者可以关注。
　　其中，星展银行发行的“股得利系列1464产品预期收益率最高，达8%。而以往结构性产品最高收益率几乎都飙至10%以上，有的甚至高达15%以上。
　　DM理财建议投资者们，结构性理财产品挂钩标的涉及股市、贵金属、债市、汇市等多个市场，这些市场专业性较强，比较复杂。如要购买结构性理财产品，最好选择所挂钩的标的物是自己所熟悉领域的产品。
　　DM理财精选出本周在售收益率较高的6款结构性产品
投资起点（万元）
&欢欣股舞&2014年第43期（指数期末双向连续型带触碰条款—偏看跌方向型）
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保证收益型
&广银创富&（A款2014年第7期）
8.00%-4.00%
保证收益型
平安财富结构类（100%保本挂钩股票）资产管理类期
8.00%-0.50%
保本浮动收益型
平安财富结构类（100%保本挂钩股票）资产管理类期
8.00%-0.50%
保本浮动收益型
股得利系列1464期（EZOV）
8.00%-0.05%
保证收益型
&广银创富&（A款2014年第8期）
7.00%-4.00%
保证收益型
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