P2P网贷如何进行风险控制？
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现在P2P倒闭的不少，前不久央视又播了一次。作为行业从业者，我尽可能从客观角度来分析下这个问题。首先就问题来说，如何控制风险，前提是你需要知道P2P有哪些风险：一、道德风险
玩钱的生意涉及的资金一般都很大，所以一旦一把手把钱卷走跑路了，那都是很大的损失。如何控制老板的道德风险?1、创始人创办平台的目的
挣钱、追求社会地位、追求理想这都是正面的目的。但如果目的是骗钱、还债、自己借款，这时候就需敬而远之。（PS：有人觉得骗钱为目的的平台还有人投吗？有，投机者的心态是这样的：我只要在骗子跑路前把自己的钱收回就行。这样的投机者，窃以为应该敬而远之。）2、创始人的背景、经验和人品
创始人或创始团队最好同时都有金融和互联网背景，再次之，至少有一种。如果完全是没经验的创业，或是完全的外行，这里风险就大了。
我这里特地提到了人品，人品有时候反而更加重要。如果史玉柱来开个平台，承诺担保。那我完全放心把钱给他，因为即使他倒闭了，也会东山再起把钱还上。在互联网时代，了解一个陌生人的人品越来越容易：通过微博、微信朋友圈，了解这个人的关注点，衣食住行，能判断大概这是个什么样的人。3、流程和制度
流程和制度是控制道德风险最有效的方式。如果是正规的P2P，公司老板是没有权限动用到投资人资金的。 投资人充值到第三方支付——借款人从第三方支付收到借款——借款人还款到第三方支付——投资人从第三方支付取现。
严格使用第三方支付平台，可以很大程度上杜绝老板跑路的可能。
除此之外，公司内部的财务制度也很重要。以我司为例，所有的大额提现都会经过三位不同职能部门、岗位的人工审核。这也能在很大程度上去确认资金流动的合理性。二、信贷管理风险
办理一笔、两笔贷款，然后把钱收回来了，这样算是有信贷风险的管理能力吗？不然，我借钱给我老婆，然后钱收回来了，逾期率0%，这并不代表我很厉害。信贷风险管理能力在于管理“陌生”借款人客户的数量（注意是数量，而不是金额）。管理的客户数越多，能力越强。如何控制信贷风险？1、小额分散
小额信贷是一个很专业的领域，现在都有专门的课程，广州和杭州的金融学院都有专业的小额信贷课程。我这里简单强调个原则：小额分散。什么是小额？金融办要求小额贷款公司单笔借款借款额度，不得超过注册资金的5%。这是小额。什么是分散？借款人的行业、地域分散，借款人的数量足够多。2、杜绝虚假借款人
资本是靠时间获利的，这来带个很严重的问题：风险滞后，旁氏骗局就是这样的玩法。就我的经验来说，只要是真实的做事的人，绝大部分还得比较可靠的。出现坏账的，要么是借款人一开始就是想骗钱的，要么这个借款人就是虚假的。
检验是否是虚假借款人的方法也很简单：随机抽查借款人的打款记录、借据，或随机访谈借款人。三、资产管理风险
资产管理是银行的核心竞争力，也是个很专业的工作。做的不好，可能就会出现流动性危机，严重的引发挤兑等（P2P模式理论上不应该出现挤兑）。
什么是资产管理呢？我在之前说过，对投资人来说，一定要小额分散，这样才能控制风险。但小额分散对个人的资产管理是矛盾的，我投10万出去，一年后的确挣了1万块，手头有6万资金，可还有5万是债权的形式存在的，还没收回来。
因此很多P2P平台都设计了各种投资产品（也可以叫是广义的理财产品，可我们平时说的理财产品，都是狭义的理财，只能由商业银行等金融机构发行，这里暂且避讳），可以让投资人在一定时间内把本息全都收回。
当前可见的P2P的资产管理方式有两种：1、债权转让式。2、拆分债权式。1、债权转让式
目前做的规范的P2P都采用这种模式：投资人A投了若干笔借款，半年后到期，这时A把还没还完的债权以一定价格转让给投资人B。这样投资人A就能够在一定期限内收回本息，成功退出。这种模式也有一定风险，如果平台运营能力弱，找不到投资人B的话，那投资人A就只能等到借款人按期限把钱还完，才能把本息收回了。类似信托展期，但这种资产管理模式，风险可见，相对来说还是比较靠谱。2、拆分债权式
这是目前P2P风险极大的一块。借款人C借款100万，期限6个月。这时平台方把债权拆成6笔，额度100万，期限1个月的借款。第一笔借款给借款人，第二笔借款给第一笔借款的投资人，第三笔借款给第二笔的投资人，以此类推。这么惊心动魄的环节，一旦没有衔接上，就会发生借款人的逾期。可实际上借款人并没有逾期，平台也无法提前把钱收回，但从投资人角度，这已经逾期。继而造成不信任，引发更多逾期。。。然后就挂了。
已经有同行写得比较清晰了，补充几点：1）规避道德风险，除了人品长相等软指标之外，还要看实际操作过程中有无漏洞，有无虚假借款需求，平台有无携款跑路的技术手段。2）支付方式就是上一点提到的技术手段之一。线下P2P百分之百要建资金池，严重地踩着央行的红线，这里就不多说了。线上P2P都会用到第三方支付，但第三方支付只是管道，钱通过管道流向哪里才是关键，相当一部分P2P通过第三方支付把钱直接汇到平台控制的银行账户里去了，投资者看到的所谓资金流动，其实都是平台自己做的一套虚拟账户之间的流转，钱并没有离开这个中间账户。这其实没有规避平台跑路的风险，合规的P2P应该真正不碰资金，把所有资金的流动交给第三方来监管，具体可以参见平台使用的第三方支付的产品说明。3）衡量P2P网贷的各种风险控制措施是否做到位，一个关键特征是平台有没有、敢不敢披露足够充分的信息出来。但这里有个两难的选择，披露过多暴露借款人的隐私，披露不够又惹人怀疑，靠谱的平台都在艰难地平衡这两点。积木盒子欢迎大家监督！
谢谢邀请。目前的P2P平台存在的风险可能主要在以下几个方面：模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。政策风险道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。。在模式和项目风险方面，各家P2P公司的情况和定位不同，所以我只能结合有利网的情况来说一下：众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：一、目前中国的征信体系还远远未完善，在这种情况下，完全依靠网上信息来做审核不可能；二，很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，我们坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。在项目风险控制这一块，所有合作的小额贷款机构与有利网对每个借款项目经过五重严格审核。1）小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证（举例：看借款人的生产经营情况，问同业、附近居民借款人的企业生产、出货情况，问工人开工率，没有财务报表的看进货单据、仓单、出货单据，看水表、电表、煤气。2） 审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。3） 借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实。（对借款人的联系人性质也有要求，例如：是小微业主则联系人须包括家人、公司出纳，以防止家人不知道拿去 赌博等情况；如果是工薪族就需要家人和单位同事，用同事关系提高潜在违约成本）。4）借款人还款能力评估。 通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额 / 月净现金流，和（2）月净现金流 / 每月还款金额来确定借款人的还款能力评估。5）通过上述4重审核后，该借款人人被推荐到有利网。有利网风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（有利网的信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访）；根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。我们保证所有在有利网的项目是真实存在的，而且是“先有真实借款项目，再有网站额度更新”这个原则。在政策风险这一块，我认为是有一定影响的，但是我们觉得，这个行业需要一定的政策监管，必须要有监管的介入才能够对投资人进行更好的保护，在这一块，监管需要明确的是：1、明确监管主体以及法律边界，告诉从业者什么样行为属于金融创新，什么样的行为是监管所允许的。2、尽快设立行业准入门槛，现在很多风险的存在，其实跟行业门槛比较低有密切关系。现在注册资本金不受限制，不需要按照规定有相关从业人员的资质要求。但是，我也有一个希望，就是监管不要设置过多设置创新的障碍，我们认为这个行业现在采用底线监管比顶部监管更好。在道德风险这一块，我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制订的，比如我们确保投资人的资金帐户和有利网的自有帐户完全隔离，所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。最后，我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶” 谢谢，雁南。
P2P行业竞争很大，用户的品类也很多，资质不齐，又基于网络，风险确实很大。各平台之间的竞争，关键在于对信用资质的审查和风险的控制。投资人方面还好，不需要太多审查，只要证明身份是真人就行了。融资人就需要审查了。一是真本人，二是资质好。现在大多平台都是基于人行的信用报告，银行的流水记录，身份证等信息来审查，当然可能有一些各平台自己的特点，比如qq远程验证身份，陌生电话拜访，单位审查，职位审查，HR审查等等方式。身份证用来审查真实，流水用来审查资质，信用报告是两者兼查。其他如住址证明，工作证明，房产证明等等东西都是辅助两个方面的审查的。
法律和政策上的风险吧。非法吸收公众存款和集资诈骗是比较容易触犯到的，法律的界限不明，就导致在实务中，只要没有如期还款就可能被归为此类。现实中的p2p大都采用建立债权池的方式，这和银行的理财产品类似，实际上，只要承诺了一定有收益，就是违法的。法律之所以这样规制，就是为了保证整个金融的平衡甚至经济的稳定，有收益，一定就要承担风险，做p2p是投资行为，不是储蓄行为一定会有利益，投资行为承诺高收益一定是异常行为。这和垄断是一样的，欧洲盛行寡头垄断的时候，先低价排挤其他竞争者，占领市场份额后，自主定价，这不是一个良性的市场行为。看似p2p给小微企业贷款和群众以很大利益，意图打破商业银行垄断，实际上，他的目的并非那么单纯，他的操作流程就是钻法律空子，不是金融机构却做金融机构的事，参与同业拆借却不承担风险，那风险谁来承担？投资者！拿钱跑路，先不说管辖权和国际庇护的问题，就是在国内，如果他没钱，没有可执行的财产，那就叫投资失败，不可能把钱收回来，而且非法吸收公众存款和集资诈骗本来是刑事罪名，实务中一般认定为这俩罪的重大案件一般不是无期就是死刑，而按照我国法律的潜规则，判了较重的刑罚，一般钱就跟难追了。五年前做网贷还是比较容易的，站在台风口猪都会飞的那种，但是随着规模的扩大以及各种宝的出现，已经到了可能威胁金融体系和经济稳定的地步。没有任何一个国家会把金融完全交给市场，投机行为可能会导致金融瘫痪，实业倒闭，社会不稳定，直接威胁到投资者的利益。出来混早晚都是要还的，天下没有免费的午餐，祝好。纯手打，不百度。
P2P网贷的风险首先是纯技术性风险，各个账户下的资金只是一个数字，而不是实物体现，这也正是互联网世界虚拟性的一个缩影，而由于网贷平台身处金融行业，金融行业的特殊性导致他极容易被犯罪分子所光顾，网贷，这种结合互联网和金融两个行业的特色的新兴行业，就等于把两者所面临的风险性集于一身。从互联网这个角度来说，由于大量的资金不是在一个封闭性的网络中流通，平台自己缺乏为客户提供独立于平台之外的第三方账户，这不仅使自己行走于堆积资金池的边缘，而且等于让自己成为了恶意攻击的大标靶，一旦出问题，平台就成了众矢之的，所以网贷行业的独特性所导致的危险毫无疑问是对网贷平台的技术团队的考验。
除了纯粹的技术性风险可能会对平台造成损失甚至毁灭性的打击外，其他的风险主要来源于借款端，如果说技术性风险能够利用技术手段基本解决外（只能说基本解决，不能说完全解决，计算机领域只有难以做到的事情，没有不可能做到的事情），但是从借款端来源的风险确实更为现实，而且短期内很难杜绝，首先，参与到网贷平台的借款人，其还款意愿和还款能力都是存疑的，高的借款利率进一步加大了其还款的难度。而且网贷平台提供的贷款基本都是信用贷款，大部分的风控团队做的只是资料审核工作，实地考察虽然也有，但是由于地域的限制，如果说投资人来源于全国各地，而借款人（方）可能只是平台所在城市的周边地区或所在省份，可能你会觉得平台的实力有限，以至于无法发展出布局全国的风控团队，除非把自己辐射不到的区域的潜在借款客户交于与之合作的当地小贷公司或第三方担保机构。但是这种将风控转嫁出去的方法往往不会被每一个平台所乐意采用，他们更愿意做自己力所能及的事情，但无论如何，纵然提供诸如房产等抵押品，但如何将其快速的变现确实是个大问题。所以难以确定通过要求借款方提供抵押品能够显著降低借款人违约率，或者对借款人的违约心理起到遏制的作用，很大程度上，这就好似是平台给自己的一种心理安慰，平台的风险准备金或（和）第三担保机构能够为投资人提供保障，这种保障不是吹嘘，而是实实在在的，本息保障是中国网贷平台首创，但也使得网贷平台背负着远比国外同行更高的经营成本，平台的风险准备金和第三方担保机构是对投资人利益的保障，而不是说平台的坏账率一定是安全线以下。何况资料都是通过上传的，所以也不能排除借款人对信息造假的可能性。
任何事情都有利弊两面，高利率吸引投资人，但加大还款能力本来就存疑的借款人的违约机率、也等于可能加大平台的坏账率，风险金或第三方机构提供担保，这是留住投资人的法宝，但是却让平台背上了沉重的经济负担。
要进行风险控制，除了加强平台的软硬件设施的建设和升级外，如何把借款端违约率控制在一个安全范围体现平台风控团队的专业、敬业、更体现着平台的综合应变能力，除了在数量众多的借款申请中挑选出相对可靠的项目外，如果能够涉足大型企业的供应链融资服务，从而不断地获得优质标，这个黄金通道，能够一定程度上抵消违约给平台造成的负面影响，那对平台、对投资人都是利好的消息。由于现在中国投资人的投资心态和策略都不成熟，如何从平台这一个角度让投资人学会适可而止是值得探讨的，比如针对不同的用户给每个标设定一个投资的上限。强行令投资人把分散投资。
现在网贷平台都是要实名认证，手机认证的，而且网贷平台一般都设有风险保障金账户，再加上第三方托管，就会很好的控制风险
上面很多朋友都做了比较详细的回答，下面我说一下我对P2P网贷风控的理解：互联网金融概念火热有目共睹，但是其风险也在奔腾暗涌。特别是其中的主要业务之一P2P网贷。目前P2P网贷业务主要存在信用评估、业务监管、系统安全这三大风险。
楼主问的是P2P平台如何审核，不是投资者如何筛选P2P平台。个人认为所有的金融企业审核借款人主要从两点出发，一是还款意愿，二是还款能力。还款意愿有各种方式，走访企业、查看信用报告等等，还款能力方面企业看流水、经营者在该行业的从业经验，个人方面主要看收入水平。
其实说白了。在现在p2p没有有效监控手段的前提下，分相控制几乎完全看该企业的良心。
想要降低风险可以考察以下方面：办公场所面积多少？是自有的还是租的？如果是租的租赁合同 期限多长？（自有办公场所的跑路可能性小一些）是否有借款合同、向借款人转账的银行凭证？（项目是否真实）高级管理人员有哪些从业经历？（是否有较长的互联网或金融经验，主要是金融经验）e元贷，西北第一家P2P平台，
欢迎考察，我们没有秘密。
是的，饿死胆小的，撑死胆大的。有时候投P2P还真不如找个靠谱的。还不如找我。
P2P网贷风险分为三个方面，信用风险、市场风险、项目管理风险。另外这些风险还可分为隐形和显性的。结合主题来讲述下如何控制风险。一、信用风险：具有隐形特征，属于道德层面不容易察觉。平台掌舵人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷钱为目的。风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告。借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力。应对策略：通过平台创始人身份地位进行全方位了解，以及了解管理层对风控系统的道德管理与职业培训。二、市场风险：一般也叫系统性风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。一般投资越分散，市场风险越低，专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。三、项目管理风险：如项目短拆，无新投资人补充，前期投资人本金未为及时退出，投资人恐慌，纷纷提现。四、风控风险：网贷平台发展离不开风控，平台对风控有严重依赖性，良好风控体系可以最大化的将问题扼杀在摇篮中。风控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。
其实做好网贷这个业务，我觉得还是需要一个产业链，或者说生态圈。不能单纯的委托给第三方。那样的话风险就会更大。所以在这方面做得好的就是富三代
控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。这方面做的挺不错中冀财富
风控？ 要么依靠线下催收，要么依靠独特的商业模式，要么听天由命。P2P网贷大部分平台的风控模型都是抄袭、拆解银行的，注定存在风控盲点！
P2B网贷，又称“个人对企业“借贷，是指借款企业通过网络平台相互借贷，通过具有资质的网站作为中介平台发放贷款。借款企业在平台发放借款标的，投资者向借款企业放贷的行为。现在这种中介平台比较多，楼主要多了解一些。亦融比较靠谱，资金运作和风控方面都是很规范的。
题主问这种问题本身就很无耻。不论任何时代，放高利贷都是一种罪恶。不管你找什么借口，金融资本的收益高于实业资本都是对人本身价值的蔑视和掠夺。你们说自己提高社会资金运转效率，根本就是借口，无非就是贪婪和不劳而获的欲望驱动你们从业，而且你们借出去的钱恰恰是低效率的，排除等钱救命的一般可怜百姓，肯去借高利贷的人，大多都是赌徒的心态而非企业家精神。就按国家允许的最高4倍利率来说，已经不符合经济规律。根本不是认真经营企业的选择。更何况实际民间利率远高于4倍。所谓民间借贷和各种网贷不过就是一群贪婪愚昧的资金持有者（你们）和不肯服输且盲目投资或能力低下的赌徒经营者之间的肮脏演出。
不要太贪，对于单笔较大规模的借款的网站不要碰，及时抽身当前位置： &
& P2P网贷平台的快速扩张 如何控制风险
P2P网贷平台的快速扩张 如何控制风险
&&日19:53&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)4月23日开始，年近不惑的翼龙贷CEO王思聪到上海、温州、福州等地一路走访，一圈下来，他发现P2P网贷(网络上点对点的借贷方式)发展的速度已经超过预计，于是，他调高了翼龙贷的预期。目前，在全国300多个城市中，翼龙贷的覆盖网点达到100多个，到今年底，他希望超过200。　　&今年，我们想将贷款规模做到5亿多。&王思聪判断，今年P2P网贷还会继续保持高速增长，他想借线下的推广将公司规模更上一层楼。　　除了翼龙贷，拍拍贷、人人贷、宜信等也都在招兵买马。2012年年底，人人贷与友信共同组建集团，后者是专注于线下的金融服务公司，整合后，员工达到1000多人。新的公司组建后，人人贷将P2P业务模式搬到线下，将通过较强的营销团队推广业务。坚持轻平台模式的拍拍贷也会在2013年加速扩张。　　互联网行业&唯快不破&的道理会延伸到与其有关的各个细分行业，惟恐在这新一轮的&跑马圈地&中失去机会。　　安信证券在2012年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。2012年，整个行业的贷款额达到200亿元。而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2013年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。　　在目前200亿元的市场规模中，除了宜信(拥有除P2P贷款之外的业务)有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。　　目前，整个P2P网贷拥有大大小小的企业近300家。根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。　　&现在，整个市场刚开始蓬勃发展，各家也都刚起步，格局未定，各家都有机会。&长期关注P2P网贷行业的中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震4月25日在接受记者采访时表示。　　快速扩张　　&5月份，北京城区将会铺设5个区，每个区将配备8到10个人的线下业务员，业务较多的区域会配置几十人。&翼龙贷北京运营中心负责人卜玉强告诉记者，到今年年底，北京16个区将全部配备完毕。　　翼龙贷的扩张计划基于王思聪对P2P网贷平台&2013年会迅猛发展&的判断。现在使用P2P网贷的人群大部分是那些从线下平台借不着钱的人群。在线下放贷公司的眼中，这些人的个人还贷能力较差，风险比较高。　　但事实并非如此。&线下贷款往往只考虑个人的还款能力，而很少考虑其整个家庭的还款能力。&王思聪表示，实际上，很多贷款人家庭有较强的还款能力，但线下贷款的运行机制让这些人借不到钱，这便给了P2P网贷平台机会。　　像翼龙贷一样，P2P网贷平台都不约而同地选择线下扩张。2006年成立的宜信，目前已经在全国近100个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络。而到了2013年底，宜信预计这一数字会增加一倍。目前，在宜信2万多名的员工中，有1万多人专门进行P2P网贷线下推广。　　前两年，宜信也从快速的线下扩张中尝到了&甜头&。目前，宜信有40万~50万信贷客户，信贷额达到50亿元，这远远领先于其他P2P网贷平台。　　除了线下推广，自身平台运营外，P2P网贷平台还采取&利益共食&的策略来吸纳其他互联网流量。贷款咨询服务平台91金融创始人许泽玮告诉记者，91金融上的不少客户会选择宜信贷款。目前，P2P网贷平台给出的贷款条件相对较低，并且给导购平台的佣金也比较大方，结算及时，比较受导购平台的欢迎。　　B2B贸易平台慧聪网拥有12万名会员，不少中小企业主有较强的贷款需求，但此前银行、小额贷款公司难以满足，这其中的一部分需求就导向了人人贷。一年中，慧聪网约有3000多个客户从人人贷寻求贷款支持，以每个客户平均贷款10万元来计算，这给人人贷带去的贷款额为3亿元。　　&我们与银行合作推出针对小微企业主的信用卡，银行并不会给返佣，但是P2P网贷平台会返佣。&慧聪网金融事业部总经理耿春明表示，不少B2B平台由于对商家的情况比较了解，风险可控，所以，P2P网贷平台很乐意找它们寻找合作。　　在庞大的金融蛋糕中，切中细分市场的P2P网贷&前景无限&。拍拍贷品牌总监朱长城介绍，银行信贷面向大型企业，而企业界占有最大比重的是小微企业，这些企业往往从银行贷不到钱，P2P网贷平台在一定程度上满足了这些&刚需&。　　根据国信证券的一份分析报告，从借款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白。而P2P网贷刚好填补了这一空白。　　在具体的操作上，这些P2P网贷公司正是在这样的利率区间&掘金&。根据网贷之家、国信证券整理的数据，2012年9月，人人贷的年化收益率为11.85%、红岭创投是11.14%、365易贷是22.28%、808信贷是24.99%、e速贷是19.41%、温州贷是11.71%，其他一些规模较小的P2P网贷平台给出的年化收益率更高，有的甚至高达30%。不仅如此，为了赢得竞争，不少P2P网贷平台都给出&保本&甚至&保本付息&的政策。这样的高额收益对那些投资客来说无疑是一门难得的好生意。　　分化　　&无准入门槛、无行业标准、无机构监管&，这&三无&原则使得P2P网贷行业像一匹没有&缰绳&的野马，四处狂奔当中也遇到了不少磕磕碰碰。　　行业人士认为，P2P网贷平台只应该做信息流的集散，而不应该涉及担保、债权，但是一些P2P网贷平台为了吸引更多的借款人，做起了担保与债权转让。在原本的P2P网贷平台之间，债权是借款人与贷款人之间，而平台将债权变成贷款人与平台，借款人与平台之间。　　面对这样的情况，一些P2P网贷平台开始做出了不同的选择，有的向左走，有的向右走。从线上与线下，有无担保的角度进行划分：拍拍贷是无担保的线上模式，翼龙贷是无担保、有线下的模式，红岭创投是有担保的线上模式，宜信则属于有担保的线下模式。　　据了解，成立于2008年的拍拍贷，5年间累计的交易额达到4亿元，贷款人为120万，借款人超过4万。目前，拍拍贷的月交易量约为4000万左右，最高的信贷贷款额度从20万提升到50万。但无论如何发展，拍拍贷一直坚持&最原汁原味&的平台模式，只负责信息流，并不涉及债权转让与担保。　　翼龙贷扮演信息流功能的同时，布局了自己的线下团队，来减少借贷之间的违约风险。翼龙贷的交易信息大多在网络平台上来实现，具体的客户服务、营销都利用了本地、同城的合作手段。　　在所有的P2P网贷平台上，同时拥有担保与线下模式的宜信，不再是纯粹的P2P平台，它拥有庞大线下团队，有诸多理财产品，更像一家流动的&金融机构&。目前，宜信已经拥有多种业务。据这位宜信员工介绍，宜信的产品主要分为两个部分：一是普惠金融，主要业务是P2P网贷，有将近1万名员工提供服务;另一部分是财富管理，既有宜信自己研发的产品，又代销券商、基金、PE推出的理财产品，负责这个业务的销售人员就约3000名。另外，宜信还有100多人来研发自己的理财产品。　　目前，P2P网贷平台的平均借款额度约10万元左右，借款人往往也是小微企业主，这与小额贷款公司的几十万到几百万的规模还相去甚远。&与其他金融机构不同，P2P网贷行业的客户大多是消费类、创业初期的资金需求。&宜信公关负责人表示，宜信将从客户需求链条上向上或向下延伸。　　近期，宜信推出了针对白领精英阶层的个人信用贷款平台&&宜人贷，月收入达到4000元的白领都可以申请个人信用贷款。　　&我们想开拓下个人用户，之前宜信P2P平台，主要是小微企业主，这些占到50%以上。城市白领用户不多，但这一市场的价值很大。&一位宜信的员工告诉记者，这个产品综合下来的年利率是17%，比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的&宜人贷&与之前渣打银行推出的&现贷派&直接竞争，后者的贷款人群也是城市白领。　　此外，宜信就较早地从事小额信贷中介服务，目前运营规模较大。宜信公关负责人亦坦承，未来，P2P网贷将成为小额借款的主要平台之一，当然，这个过程也需要较长时间。　　但是，黄震认为，宜信是将业务扩展到担保、财富管理等业务上，不再是P2P网贷平台。这样的业务拓展思路也不是P2P网贷平台的发展路径。　　黄震曾多次表示，P2P网贷平台需要坚持&三不&原则：不吸存、不放贷、不担保。在目前的行业发展初期，不要推出有争议性的理财计划或债权转让包等产品，不触碰法律红线，也不要突破政策底线，这样才能够获得安稳的发展环境。　　如何控制风险　　实际上，P2P网贷行业的发展也不过两三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龙贷、2008年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。自2010年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。而2011年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。经过这两年的快速发展期，到了2012年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。　　初生的事物都会面临&风雨&考验，P2P网贷平台也不例外。此前，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出&卷款跑路&的新闻。而成立不到1个月的众贷网也不幸倒闭，也给正在发展中的P2P网贷蒙上了一层阴影。　　王思聪表示，P2P网贷行业的进入门槛已经形成，新进入者需要拥有较多的资源才能够生存下来。因为，互联网驱动下，平台效应明显。一个P2P网贷平台，缺乏规模足够的贷款人、借款人群体需要长时间的积累，而不是一时的营销。贷款人群体、借款人群体都会选择成熟的平台。　　&P2P网贷行业的门槛在于风险管理体系的建设。&宜信公关负责人告诉记者，宜信成立了一个数百人的团队进行风险管理，以保障借款人的利益。对借款人来说，最大的风险是平台风险。而对平台来说，对贷款者的信用评价成为关键。　　目前，拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务，而对于诚信，朱长城告诉记者，淘宝上有&企业评价标准&，如皇冠、星级等，这个P2P网贷可以直接作为评判标准。　　除了与淘宝、京东等电商平台合作，以及接入国家第三方征信系统之外，利用互联网积攒大数据来识别风险，这将是P2P网贷的发展方向。但是，目前，国内实行实名制的社交网络并不发达，人人网也未能从校园市　　场大规模扩展到普通民众，而定位于城市白领的开心网最终只是昙花一现。无规模的社交网络也成为P2P网贷的瓶颈。　　黄震表示，P2P网贷平台上，线上与线下的辅助登记都是可以的，借款项目在线下进行审核也可以。但是，一个P2P平台不能碰资金，不能与借款人、贷款人形成债权关系，因为债权关系只能在这两者之间。　　不进行担保、不进行债权转让的平台如何做好风险控制，或许翼龙贷的做法有可以借鉴之处。目前，翼龙贷的收费包括三种：一是4%的平台服务费;二是尽调(尽职调查)费，这个尽调费是几十元到100元不等，用于客户家访。三是1%~1.7%的月息，这支付给借款人。　　据王思聪介绍，目前翼龙贷平台将获得的4%平台费，其中3%让利给线下的合作运营商，另外的1%用于风险拨备留存。尽调费也直接由贷款人支付给运营商。这样，运营商就愿意合作，能够更好地做尽职调查，降低贷款者欠款不还的风险。　　&我们的坏账率一直控制在1%以下。&王思聪告诉记者，翼龙贷采取家访式的尽调，入户拜访的调查员会拍摄借款人的全家福，以及其他家庭生活环境的照片。借此形成威慑力，在一定程度上降低了借款人的信用风险。并且，翼龙贷的线下合作运营商会与贷款人形成债权关系。一旦借款人不还钱，运营商也可以将其诉诸法律，这样有明确的债权关系，风险也会降低不少。　　&纯线上的P2P网贷平台还处于培育期，品牌处受认知的阶段，平台的扩张还没有到爆发期。&王思聪表示，未来，P2P网贷行业是品牌取胜，谁拥有良好的信用与口碑，就能够在互联网上快速扩张。　　长城证券分析师黄飙认为，P2P网贷平台由于参与门槛低、渠道成本低、拓展了信贷额度的范围，这在一定程度上弥补了银行信贷的盲点，未来会成为第三方支付、阿里小贷之外的第三种&网络新金融市场&。（来源：21世纪经济报道）
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