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如何避免P2P投资被坑 专家给出十条建议
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我国的P2P网贷模式是从国外引入的，发展初期，大部分平台借鉴国外Prosper模式，但是这种纯线上的信用借贷模式在中国很快遭遇“水土不服”。如今面对频发的P2P平台跑路现象，投资人如何应对，专家给出了是个建议。
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近日，继深圳公布《互联网金融产业发展意见》后，上海、武汉等地也出台了互联网金融发展的相关意见和规范。与此同时，央行正在征求《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并表示(指导意见)随时可能发布。种种迹象表明，互联网金融行业已得到政府的高度重视，也预示着未来P2P网贷平台的监管会越来越严格，高标准的行业监管政策正大步向我们走来。
可以预见，随着监管政策的不断完善、深入，未来几年，中国P2P网贷行业的野蛮生长状态将被终结，随之而来的则是一场大规模市场洗牌。洗牌期内会有大量不合规，或跟不上节奏的P2P网贷平台会死，其中不乏一些当前规模比较大的公司。当然，也会催生出一家或多家千亿级公司。大浪淘沙，真正坚持下来的，一定是那些既懂互联网，又懂金融的公司。
面对汹涌而来的大洗牌，P2P公司在挑战面前，要勇于创新，坚守底线，关键是选择对的模式。不要为了短期利益，固步自封。而在政策面前，只有坚持走合法化、标准化、透明化的发展道路，才能最终胜出市场。
我国的P2P网贷模式是从国外引入的，发展初期，大部分平台借鉴国外Prosper模式。这是一种比较单纯的信贷中介模式，这种平台只担任撮合的职能，属于无抵押、无担保的模式，债权交易过程中带来的风险则完全由投资人承担的。因此，这种纯线上的信用借贷模式在中国很快遭遇“水土不服”。例如：采用这种模式的人人贷，其线上认证的信用标占总标的数量的比例持续下滑，从平台上线不久的80%已下降至目前的4%。
因此，中国市场需要本土化的商业模式。本土化说来简单，做起来却不易，做好更难。例如，业内人士和投资人破为看重的“风险保障金模式”,设计之初是为了保证投资人利益。但做着做着就出现很多问题，最直接的就是第三方监管问题。如果风险保障金无中立第三方监管，可能划多少钱都只是摆设，又如何才能让投资人放心呢?
另外，风险保障金的额度应该和平台标的种类相关，抵押标多的就少一点，信用标多的应用多一点，不能一概而论。而市场中很多平台，包括一些还算“不错”的平台均没有对此问题给予足够的重视。例如：拍拍贷的信用标就较多，风险准备金就应多一些。但事实的情况却是，并未见拍拍贷有风险准备金的拨备，其采用的是整体保障规则。而这种情况下，风险是非常高的。可能几笔坏账就能导致所有投资都没有收益或者收益很低，这显然不是投资人愿意看到的。
再说说担保模式。尽管近来“去担保化”呼声渐起，但不可否认，当前这种模式仍是P2P行业最主要的安全保障模式。国内投资人对于理财普遍持相对保守的态度，即便是小额投资，也以求稳为主。在这种情况下，没有担保的平台很难获得投次用户，担保几乎成为中国P2P平台必备生存要素之一。然而，担保模式不仅存在先天缺陷，各种猫腻更是层出不穷。近日，担保公司跑路的消息频频传出。其中影响最大就是汇通信用融资担保有限公司跑路事件。该公司是西南最大担保公司，与爱投资等多个重量级平台有合作。此事，将P2P+担保模式隐藏的风险再次推向舆论的风口浪尖。
某网贷风险评估机构CEO王守彦在接受采访时就表示，由于单笔资金量较大，如果单个借款人逾期，担保公司不积极作为，P2P平台处境会很尴尬，对平台正常运营产生较大威胁。如果平台出现大额逾期，不排除平台会屈从担保公司，继续发标借新还旧的可能。据了解，最具有代表性平台就是爱投资，该平台借款主体为企业，单笔借款金额较大，平台上的借款标来自与其合作的第三方担保公司。
看来在纷繁复杂的环境中，找到好的P2P平台还真没那么容易。对于普通投资人来说，最直接的感觉就是寄希望于监管，希望监管层把不合规的平台先过滤掉。然而，事实的情况是，抓典型易，全面肃清难。金融业一个不成文的行规是在豁免的条件下做业务，为了追求高效益，很多公司不惜打擦边球，甚至铤而走险。更重要的是，当前P2P行业还算是新兴行业，监管标准、行业标准都不健全。就算有好的监管制度出来，落地也需要时间，由于历史问题，短期内，市场中存在大量不合规平台。那么，在这种情况下投资人该如何选择呢?有业内专家给出如下建议：
1、选择坚持走合法化、标准化、透明化的平台。
2、选择现金流稳定，周借款额递增，且新增借款高于待收款的平台。
3、选择平均借款周期较短的平台。理论上周期越短越安全，最优的是在三个月以内。
4、选择借款人数多，投次人活跃的平台。
5、选择工商注册信息正常，有第三方担保或者有保险的平台。三年以上平台为佳。(注：担保模式存在争议，要评估其担保的水分有多大)
6、不要只看高收益。年华收益超出20%的平台要谨慎。
7、不要“把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”,以分散风险。
8、不要被动跟风和“被营销”.理性看待各种活动，拒绝虚假的繁荣。
9、不投自融模式的平台。
10、不投只做中介不做风控的平台。
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理财规划师教你如何制定一份P2P投资计划
随着居民收入的增加，投资理财已经成为了一种大众需求。面对股票、基金、期货、信托等等众多的投资方式，如何选择?如何根据自身的财富情况量身制定符合自己的投资计划?可谓仁者见仁，现在分享一个东莞农商银行理财师李燕红为投资人做的计划。&&&点击阅读
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P2P网贷理财恶性事件频发 献投资人十策
摘要: 当前P2P网贷理财行业还算是新兴行业，监管标准、行业标准都不健全。就算有好的监管制度出来，落地也需要时间，由于历史问题，短期内，市场中存在大量不合规P2P网贷理财平台。那么，在这种情况下投资人该如何选择呢？ ...
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& & 当前P2P网贷理财行业还算是新兴行业，监管标准、行业标准都不健全。就算有好的监管制度出来，落地也需要时间，由于历史问题，短期内，市场中存在大量不合规平台。那么，在这种情况下投资人该如何选择呢？& & 根据《中国互联网金融报告（2014）》的数据显示，截至2014年6月，中国P2P网贷理财平台数量达到1263家，半年成交金额接近千亿元人民币，接近2013年全年成交额。P2P网贷理财作为互联网金融产业里最重要的细分领域之一，长期以来，一直处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。这直接导致行业鱼龙混杂，恶性事件频发。& & 据统计，中国P2P网贷理财行业先后出现154家P2P网贷理财平台跑路、失联或歇业。随着市场总规模和社会影响力的快速提高，P2P网贷市场亟需行之有效的监管政策出台。& & 近日，继深圳公布《互联网金融产业发展意见》后，上海、武汉等地也出台了互联网金融发展的相关意见和规范。与此同时，央行正在征求《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并表示（指导意见）随时可能发布。种种迹象表明，互联网金融行业已得到政府的高度重视，也预示着未来P2P网贷理财平台的监管会越来越严格，高标准的行业监管政策正大步向我们走来。& & 可以预见，随着监管政策的不断完善、深入，未来几年，中国P2P网贷理财行业的野蛮生长状态将被终结，随之而来的则是一场大规模市场洗牌。洗牌期内会有大量不合规，或跟不上节奏的P2P网贷理财平台会死，其中不乏一些当前规模比较大的公司。当然，也会催生出一家或多家千亿级公司。大浪淘沙，真正坚持下来的，一定是那些既懂互联网，又懂金融的公司。& & 面对汹涌而来的大洗牌，P2P网贷理财公司在挑战面前，要勇于创新，坚守底线，关键是选择对的模式。不要为了短期利益，固步自封。而在政策面前，只有坚持走合法化、标准化、透明化的发展道路，才能最终胜出市场。& & 我国的P2P网贷理财模式是从国外引入的，发展初期，大部分平台借鉴国外Prosper模式。这是一种比较单纯的信贷中介模式，这种P2P网贷理财平台只担任撮合的职能，属于无抵押、无担保的模式，债权交易过程中带来的风险则完全由投资人承担的。因此，这种纯线上的信用借贷模式在中国很快遭遇“水土不服”。例如：采用这种模式的人人贷，其线上认证的信用标占总标的数量的比例持续下滑，从平台上线不久的80%已下降至目前的4%。& & 因此，中国市场需要本土化的商业模式。本土化说来简单，做起来却不易，做好更难。例如，业内人士和投资人破为看重的“风险保障金模式”,设计之初是为了保证投资人利益。但做着做着就出现很多问题，最直接的就是第三方监管问题。如果风险保障金无中立第三方监管，可能划多少钱都只是摆设，又如何才能让投资人放心呢？& & 另外，风险保障金的额度应该和平台标的种类相关，抵押标多的就少一点，信用标多的应用多一点，不能一概而论。而市场中很多P2P网贷理财平台，包括一些还算“不错”的P2P网贷理财平台均没有对此问题给予足够的重视。例如：拍拍贷的信用标就较多，风险准备金就应多一些。但事实的情况却是，并未见拍拍贷有风险准备金的拨备，其采用的是整体保障规则。而这种情况下，风险是非常高的。可能几笔坏账就能导致所有投资都没有收益或者收益很低，这显然不是投资人愿意看到的。& & 再说说担保模式。尽管近来“去担保化”呼声渐起，但不可否认，当前这种模式仍是P2P网贷理财行业最主要的安全保障模式。国内投资人对于理财普遍持相对保守的态度，即便是小额投资，也以求稳为主。在这种情况下，没有担保的平台很难获得投次用户，担保几乎成为中国P2P平台必备生存要素之一。然而，担保模式不仅存在先天缺陷，各种猫腻更是层出不穷。近日，担保公司跑路的消息频频传出。其中影响最大就是汇通信用融资担保有限公司跑路事件。该公司是西南最大担保公司，与爱投资等多个重量级平台有合作。此事，将P2P+担保模式隐藏的风险再次推向舆论的风口浪尖。& & 在纷繁复杂的产来环境中，找到好的P2P网贷理财平台还真没那么容易。对于普通投资人来说，最直接的感觉就是寄望监管，希望监管层把不合规的P2P网贷理财平台先过滤掉。然而，事实的情况是，抓典型易，全面肃清难。金融业一个不成文的行规是在豁免的条件下做业务，为了追求高效益，很多公司不惜打擦边球，甚至铤而走险。更重要的是，当前P2P网贷理财行业还算是新兴行业，监管标准、行业标准都不健全。就算有好的监管制度出来，落地也需要时间，由于历史问题，短期内，市场中存在大量不合规P2P网贷理财平台。那么，在这种情况下投资人该如何选择呢？建议：& & 1、选择坚持走合法化、标准化、透明化的P2P网贷理财平台。& & 2、选择现金流稳定，周借款额递增，且新增借款高于待收款的P2P网贷理财平台。& & 3、选择平均借款周期较短的P2P网贷理财平台。理论上周期越短越安全，最优的是在三个月以内。& & 4、选择借款人数多，投次人活跃的P2P网贷理财平台。& & 5、选择工商注册信息正常，有第三方担保或者有保险的P2P网贷理财平台。三年以上P2P网贷理财平台为佳。（注：担保模式存在争议，要评估其担保的水分有多大）& & 6、不要只看高收益。年华收益超出20%的P2P网贷理财平台要谨慎。& & 7、不要“把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”,以分散风险。& & 8、不要被动跟风和“被营销”.理性看待各种活动，拒绝虚假的繁荣。& & 9、不投自融模式的P2P网贷理财平台。& & 10、不投只做中介不做风控的P2P网贷理财平台。
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#小富有话说#许多事在成功之前看起来都是那么不可能
一次看到一个网络作家写她的写作经历。
初中毕业就到南方打工，在餐厅当服务员，一段时间后觉得打工没有前途，就开始写作。没有顾客的时候，在面前放一本菜单，假装是在研究菜单，然后赶紧偷偷写一段。
她没有电脑，下班要去网吧写，那种小黑网吧，嘈杂，环境恶劣。没有几个钱，每次去都要算算能写多长时间，要写多快，没有时间一字一句地想，写完了就要马上下，不然就得超支。
渐渐地，她的文字开始在期刊上发表，也有了稿费。她买了电脑，租了房子，辞了工作，专门写作，一写就是一整天，饿了就吃一点方便面。
一年后，开始写小说。
接着小说出版，一本两本，再到十本，十几本。
她的小说还被拍成影视剧。
有一天，她看着书架上的十几本书，上面署着自己的名字，一时间觉得有些恍惚，回首走过的路，她只不过是一个很普通的初中毕业的打工妹，之前她的写作从来没有人认同，没有亲人朋友相信她能靠写作为生。
她怎么就能走到现在，在三四年前她想都想不到。
一直喜欢一位名师。
她教语文，喜欢创新。走上赛教的讲台，参加本地大大小小的教学比赛，最后到全国大赛，年纪轻轻就脱颖而出。
她在带班的过程中也是不断探索，成了有名的班主任。
她坚持写作，很多文章入选人大复印资料。
她在博客上写，有一天，她翻出一柜子的获奖证书，想想自己今天取得的各种成绩，觉得很不真实，她怀疑自己到底有没有人家认为的那么大的本事，觉得很心虚。
是的，她只有专科文凭，她是从川渝大山里走出来的一名乡村女教师，她从偏远乡村走到了县城，从县城走到了大都市重庆，从重庆走到了北京人大附中，又刚刚到了清华附中。而有那么多的人在一个地方一待就是一辈子。
看 周国平的《幸福的哲学》，他说：&一个学哲学的人，能够拥有相当广的读者群，20年前的书今天还能每年几万几万地印，我真的没有想到，我这个人是比较自卑 的，我年轻的时候设想我的人生蓝图，绝对没有将来成为一个著名作家这样的目标，绝对没有，想都没有想过，做梦也没有梦到过。所以我现在得到的所谓的成功， 这种外在的成功，完全是出乎我的意料的，绝对不是我原来追求的目标。&
许多成功都是没有想到的。
许多事在成功之前看起来都是那么不可能，许多梦在实现之前，看起来都是那样遥遥无期，希望渺茫。
可是，正是那些看起来不可能实现的梦，才更可贵。
我们是一步步变好的，我们的梦是一步步实现的，路再长终有走到的时候，走不走上一条路，关键是看你甘愿平庸还是拒绝平庸。
俞敏洪说：成功很简单，就是不断地向前走。
来源：/pin/&
#小富问答#如何识别不靠谱的P2P网贷平台
　今年12月，问题网贷平台的数量又刷新了历史记录了，一些运营2年以上的老平台也加入了提现困难的队伍里，我们非常痛心的看到不少老投资人在这一次风波 里也遭受了损失。我们对网贷投资研究了4年，公司旗下的盈灿基金也做了大量的网贷投资策略的研究，有一些简单的识别不靠谱的平台的办法，分享出来，一起共 勉。　　平台的透明度较差的。投资人参与实地考察时，不靠谱的平台会想方设法阻止你查阅核心资料，展示不了什么东西 给你看，比如财务的打款记录和回款记录。如果无法实地去平台考察，可以通过观察平台网站信息披露的程度。业务真实、风控详实的平台，一般在网站上披露的信 息是比较全面的，借款人借款用途、还款来源、信用状况、抵押或担保的措施、相应的借款资料照片等，不靠谱的平台标的介绍内容很简单，甚至没有。同时，对于 平台运营的一些核心数据也遮遮掩掩。规范发展的平台，在透明度建设方面肯定是蒸蒸日上的，而有猫腻的平台，则是比较粗糙的。　　过于注重门面和过于低调的。网贷平台兼具互联网属性和金融属性，在运营上则要平衡互联网的张扬和金融的严 谨，而过分走极端的则是要打问号的。一些急于吸钱的平台，邀请投资人来考察时，非常讲排场，动不动都是豪车接送，五星级大酒店吃住，邀请当地电视台报道、 邀请网贷名人考察，这些平台都是利用投资人一些心理上的弱点(过于相信表面实力、过于相信名人)大做文章。而过于低调，不敢张扬，不敢接受考察，甚至是连 宣传都是通过在QQ群里发广告、小道消息等的，也是存在一定风险的，特别是低调的高息平台，尤为危险，这种多为庞氏骗局，但人气很差，资金链随时可能会断 裂。　　统一的发标样式及源源不断的标。平台网站上通常是统一模式的发标方式，千篇一律，并且总有源源不断的标，每天固定时点发固定金额、期限和内容的标，这种很大可能是存在自融的平台，例如最近出问题的中汇在线。　　待收金额无节制攀升、短期标占比过高的高息平台。不靠谱平台或自融或需要借新还旧填窟窿，都会不断的发标， 待收金额会持续攀升。平台一味的吸钱，为吸引投资人进行了大量的拆标，短期标(例如1月标)占比超过平台成交金额的半数以上，这种流动性风险是比较高的。 同时，平台运营1年以上的，但收益率一直处于高位的(例如20%以上)，这种平台运营能力及盈利能力较弱，为了维持人气也只能保持高息。　　办公场所过于简陋的，没有分工明确的团队的。绝大多数网贷平台在某种程度上要承担一部分逾期垫付，所以平台 的资金实力尤为重要。一些过于草根的平台，买个模板拉根网线就上线了，更不会在办公场所上花经费，这种平台实力较差，一些逾期可能会拖垮平台。有些平台没 有线下借款业务员，分工不明确，老板即是业务员，既是运营，又是风控，团队实力过差，老板顶大梁，这种草率的团队的平台，在后期运营上也是有一定风险的。　　&&以上部分信息及浅薄见解，希望能给到大家一点点参考和借鉴，仅供参考。　　网贷有风险，投资需谨慎!!!　　(文章系作者原创作品，转载请注明出处)
#人人富热点#李克强总理视察微众银行透露怎样的讯息
李克强总理新年后第一个工作日，视察了两个企业，一个是互联网金融企业，刚刚兴起的行业，一个是已经鼎鼎大名的企业华为。为什么第一天如此重视这两个企业呢?　　中国经济目前到了非常危急的时刻，说危急一点不为过。过去十年中国就是靠投资和出口拉动的经济，但现在投资和出口面临前所未有的恶化。　　投资方面具体点，又主要靠房地产投资为主，政府投资为辅。现在房地产泡沫如此之大，过剩非常严重，三四线城市到处是鬼城，房子多得卖不掉，一线 城市房价过高，对经济的挤出效应非常明显。继续靠房地产投资拉动经济无异于饮鸩止渴。就连房地产泡沫破灭，政府都很担心，因为这样一来，中国经济面临迅速 硬着陆，这样一来，政府害怕，银行害怕。　　政府投资主要是国有企业投资和政府基础建设投资。国有企业投资目前出现了严重的投资过剩，PPI连续负增长。政府基础建设投资需要大举负债，政府债务平台本来就债务过高，随时爆发债务危机。怎么办?没有办法。　　再来说说出口。人民币为了国际化，采取了紧跟美元的政策，人民币相对强势，对出口很不利。欧洲和日本经济恶化，新兴市场经济恶化，都严重影响了中国的出口。
　　中国经济的出路在哪里?　　中国的GDP的70%以上是民营经济创造，更多的是小微企业和个人创造，解决了80%以上的人口就业。中国的未来就在庞大的小微企业和个人劳动 者手里。然后严峻的事实是，这些小微企业和个人无法获得和国有企业平等的融资环境，根本无法获得自身发展所需要的资金。有一份统计数据，中国的银行只服务 5%的大客户和个人，95%的小企业和个人无法获得银行的服务。非常残酷的现实!　　李克强总理视察互联网金融企业的背后，就是中国的经济要进行战略转型，通过支持、鼓励互联网金融，为广大中小企业和个人提供金融服务，从而激发中国95%以上的小企业和个人的庞大的生产力和创造力;同时推动传统金融的改革。　　中国的经济到了危急时刻，原有的经济发展之路已经到了尽头，过去通过支持大型企业发展拉动GDP增长的模式已经举步维艰;现在到了通过互联网金 融支持中小企业和个人的普惠金融时代已经到来，这已经成了国家的战略，这也是李克强总理为什么新年第一天就视察互联网金融企业的原因。
#人人富热点#总理表态支持互联网金融发展 对P2P极大利好
网贷之家讯
昨日，在国务院总理李克强2015年第一个工作日上，李克强总理率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委负责人在深圳对前海微众银行，柴火创客空间、华为技术有限公司进行考察调研。这是李克强总理首次参观互联网金融公司。作为第一家上线的互联网银行，微众银行的大股东就是国内IT巨头公司腾讯。与传统银行不同的是，微众银行以数据分析为优势，客户以个人与小微企业为主。在参观期间，李克强总理亲眼见证了微众银行首笔贷款。现场模拟了个体创业者在线放款流程。将手机摄像头对准自己，软件系统便会自动识别出其身份，并与公安部身份数据匹配。将所对接的传统数据(来源于银行，分为储蓄数据、贷款数据和信用卡数据)与社交数据(来源于微信、QQ、理财通等)综合评定后，软件将借款人信用评定83分，同意授予贷款3.5万。这个过程中既不需营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，仅是通过人脸识别技术。李克强总理更是在现场对微众银行表示：&希望你们在普惠金融方面不仅自己能够杀出一条路子，为其他的企业提供经验;也期待你们用你们的方式，来倒逼我们传统金融机构。政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境，让你们有&舒适度&，不再被绑住手脚。&网贷之家联合创始人朱明春表示：&总理在现场表达希望互联网金融创新的模式倒逼银行进行改革，这是个很强的信号，表明政府层面会去扶持互联网金融这样的一个创新产业的发展。这对我们这个行业未来政策的落地、监管、扶持、都极其正面。&&总理这次对微众银行的表态，表明我们互联网金融企业做的是符合国家利益、政府意愿的事情。政府层面也期待互联网金融行业规范、阳光、健康的发展、在支持 中小微企业，提高人群服务面发挥作用。较传统金融机构以更高的效率提供金融服务，以提高整个金融行业的效率。而国家会从政策层面对互联网金融的所有分支扶 持和鼓励，对作为互联网金融的一个分支的P2P行业也是一个极大利好。&朱明春说。(网贷之家 文/ 张诗雨)
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#人人富理财#要加强对P2P等互联网金融的立法工作
杨峥嵘：湖南商学院法学院院长 湖南民间投融资法治研究中心主任
都市周末：P2P网贷对社会经济产生的作用表现在何处?
杨峥嵘：它最大的优点在于能够把社会闲散资本便捷地用到生产经营、生产生活的发展中去。其成交量不断增大，对经济社会的影响也在不断扩大。政府和社会要达成共识，引导其健康发展。这只有好处没有坏处的。
都市周末：您是省内最早从事互联网金融研究的专家之一，您对省内P2P网贷的整体印象如何?
杨峥嵘:不客气地说，湖南P2P网贷行业在盲目地追热。有些所谓的互联网金融企业，并不具备从业实力。它只看到互联网金融热，便片面地认为其比实体经济赚钱来得多且快。所以，它们会盲目地确定互联网金融的价格与利润。此外，互联网金融企业之间，互联网金融与其他民间金融之间以及政府等金融管理组织与金融企业之间，共同携手发展的共识不够，合力不足。最后，对互联网金融的下一步发展，有些从业者心里不太清楚，甚至有些企业还不打算清楚，甚至无法清楚。他们有的抱着赚一桶金再说的想法，对技术、管理都缺乏远景规划。要看到，互联网金融业务领域负面影响也在加大。我们面临一个必须对其监管的问题，不管是不行的。
都市周末：但是在互联网金融这块，除了监管欠缺，法律的建设也是滞后的?
杨峥嵘：的确如此。我们国家还没有出台互联网金融方面的法律。现有的《刑法》不足以判定互联网金融相关行为犯罪与否的问题，现有的《行政法》很难确定互联网金融与政府监管的问题，现有的《民商法》也很难解决互联网金融形成的借贷、融资问题。浙江、温州倒是出了一些地方条例，但放在全国是不适用的。
都市周末：在您看来，立法要解决互联网金融哪些问题?
杨峥嵘：首先最重要的，是确定其市场主体性。要设立准入门槛，要对从业企业行为内容和业务范围做出规定。其次，法律要明确互联网金融的资金流向，以利其监管和行业发展。再次，要对其行为结果有新的思考和安排。对于P2P网贷产生的不良行为结果，现在很容易定性为非法揽储、非法集资或诈骗，这是很笼统的。好比被定性为诈骗罪的，其实并不是企业不愿意还钱，而是它想还还不起，只能跑路。最后，要确定监管的主体。互联网金融容易产生企业跑路、三角债、管理不善等问题，问题一旦发生，涉及面广、社会影响大。谁监管，怎么监管都需要明确。
#人人富理财#看牛人如何通过P2P由3万赚到30万！
　前言：这篇文章酝酿很长时间了，由于想表达的内容太多，没5000字不足以表达，受限于时间与精力，一直封存在心底。借此跨年征文，简而言之，先与大家分享!　　从3到30，当大家看到这个题目的时候，是不是笑了?是的，我也笑了，这30里面肯定包含着其他!　　年初，买房、结婚、跳槽之后，身无几钱，苦苦攒到3万时，接触到了网贷。也许，这是命中注定的。这次亲密接触，让我的生活发生了很大变化，最直观的就是金钱。对于一个财迷而言，钱的提升是最大地快乐!　　很多人不禁要问?从3能飞越到30吗?不可能!是的，仅凭投资网贷真的是不可能。其中还包含着每个月一万的工资注入，以及年底时各种补贴近8万。就算如此，除去一年的开销，网贷里还有着30这个数字，已经是一个奇迹!下面我将演变一一道来，与大家分享!　　我本来是一个比较谨慎的人，不知为啥，进入到网贷后思维就比较跳跃，也许是对了胃口。　　初入江湖，不知凶险。在一个月之内，便划下了第一块版图，资金主要分布在CHT、SKD、LSD、YCD、QLRD五个平台，直接由年化14%升到30%。直到锦融运通试件后，我的资金才都撤了出来。
　　网贷赚到的第一桶金　　网贷第一桶金，来源于SKD。入行网贷半个月的时候，赶上SKD充值一万送330的活动，陆续注册投资了5个号，每次一万，一个月收益在 550。后面又赶上VIP双倍返现，总收益短期内非常乐观。当时特别不理解平台的这种做法，当后来经历了千千万万的羊毛后，才懂得原来就是如此。
　　曾经追逐的果6　　本来我是对苹果毫无兴趣的，但是发现所有的活动几乎都以果6做噱头，于是我也随波逐流，追逐了一次。HPZX举办推荐200人就送果6，我当时 脑子一热，花1000大洋在群里推广了200人，本以为圆满。结果平台规则改了又改，时间拖了又拖，直到今天，果6还只是一个期待。
　　改变策略　　在雷声滚滚的网贷世界，一不小心，就会血本无归。如此投资挣利息，对于本金微薄的平民而言，能挣几个饭钱?搞不好，还要鬼哭狼嚎。苦等一个月， 也就涨个尾数。何时是头?一次偶然，我闯入到一个新的世界，接触到一种新的策略，我把它称为极致型的投资。这种投资以平台推广活动为根本，不看利息，只看 活动。就这种投资，让我的利润达到了巅峰。突然间，土豪和高息，瞬间成为过眼云烟。　　于是，我的投资开始转型，由规矩投资转为活动平台。收益也随着这次转型迅速膨胀，每投资1千的收益大概保持在200左右，每个月数字的翻滚都能 让我大吃一惊!当然，这种投资也是一种苦活累活，每天投资、推荐、教导、抢标、收钱、管理等等，都非常繁琐，每天还要上班，累得和牛一样。但是，痛，并快 乐着!　　在短时间之内，我投资的平台就超过了3位数。人家阅美女无数，我是阅平台无数。量变必定会发生质变，我鉴定平台好坏的速度也直线上升。有时候看下首页就能猜个大概!我快进快出，投资额度小，所以对平台的标准也相对放宽。但是依然坚持着宁缺毋滥!这也让我避开了很多雷。　　我相信，这种极致型的投资，只是我的一个过渡，是我原始积累的重要一环。当资金膨胀到一定程度时，自然还是要回到正常的投资中。
　　雷声点点　　很多人说，没有中过雷的网贷生涯是不完整的!虽然很多人在努力追求残缺，但在平台倒闭和跑路的大趋势下，中雷很难避免。我中过雷，但确实只能用点点来形容。如果中雷不伤及主流资金，心态一定要摆正。人生苦短，尽量少折磨自我吧!
　　雷的边缘，琳鹏创投。　　当时接触到琳鹏创投，主要是它运行的时候，被黑得很厉害，标标被黑，体无完肤。我见它在如此环境下，依然人气爆棚。于是反其道而行之，丢了 1000进去，3个月。猛然一天，就看到它上了提现困难的榜单。没过几天，我的钱回款了，果断提现，没想第二天就到帐了，这让我心里暗喜，体会了一把小小 散的优越感!
　　刷子雷　　在推荐平台的时候，被刷子利用系统漏洞，用同名字的方法刷了300。所以以后做推广，一定要注意同名刷子。
　　网贷第一雷，新中金财富。　　当时被推荐这个平台的时候，一看是河南的，没敢沾。再被推荐的时候，就查了下备案，没想实缴3000万，就这一个实缴，让我真正尝到了网贷第一 雷。投完后，我就觉得不对劲，为什么12年的老平台，连个导航都没有，而且从来不曾听说。果不其然，是诈骗。我损失了1000本金。投资网贷真的要谨慎， 每一个数据都有可能成为陷阱。因为跑路的时候，那些数据、实力、官方、靠山全是扯淡!虽然我定论死雷，也体验性地加了维权群，偶尔翻看一下大家都讨论什 么!
　　网贷第二雷，钱塘人家。　　两次被推荐这个平台都没敢沾，事不过三，最后还是栽了。这平台成立不到一个月，系统自己研制，体验差得要死。异常之奇葩，如果支付密码忘记的 话，除了技术，谁都没办法。就这样一个平台，脑热时，上了1000。直到现在，我的支付密码都没有解决，导致排队都没排上。不过我也懒得管，基本给它定论 死雷了。
　　中的都是小雷，一切尚好!　　从3到30，一路走来，五味杂陈。当你发现另一个世界时，一定要勇敢。当你发现新事物时，一定要学会尝试。也许就是那一个不经意，改变了你的轨迹!　　每一个飞越，都是个案。根据实际，量力而行。投资有风险，且投且珍惜!
&　　(注：文章系网贷之家跨年征文活动作者投稿作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，转载请注明出处)
不少平台对资本市场抱有野心 从四板市场找钱
P2P频繁挂牌区域性股交中心引起市场广泛关注。11月就有4家平台挂牌区域股权交易中心，而从去年开始已经有20家P2P平台挂牌全国各类区域股权中心。到底这些区域股权中心有怎样的吸引力?P2P平台挂牌的条件是什么?11月，e速贷、挂牌上海股权托管交易中心(Q版);富壹代挂牌深圳前海股权交易中心;挂牌广州股权交易中心，P2P网贷平台挂牌氛围浓厚。目前全国主要有上海股权托管交易中心、浙江股权交易中心、深圳前海股权交易中心、广州股权交易中心等。同时，区域股权交易中心也被市场通俗地称为&四板市场&。目前，我国资本市场可以划分为以下四个层次：主板市场(沪深交易所主板市场及深市中小板市场)、二板市场(深市创业板市场)、新三板(全国中小企业股份转让系统)和区域性股权交易市场。而上海股权托管交易中心更受各家P2P平台的青睐。该中心于2012年2月启动，除了为不具备在主板、创业板上市条件的股份公司提供挂牌、融资、股份转让 服务(股份转让系统，俗称E板)外，还对暂不具备E板挂牌条件的公司提供线上报价线下交易、融资功能(即股权报价系统，俗称Q板)。目前，P2P都是在Q板挂牌，随着公司标准的提高，在未来可以&Q转E&。在各地政府认可的前提下，上海股权托管交易中心面向全国的中小微企业提供服务，这是与其他区域性股权交易市场的重要区别。同新三板等市场一样，企业如果想挂牌区域股权交易中心，也需要符合相应的条件。网贷之家相关分析人士在接受记者采访时介绍道，&首先，在经营年限上，主 板、中小板及创业板要求依法设立且持续经营满三年以上的股份有限公司，新三板要求依法设立且存续满两年，区域性股交中心一般要求存续期为一年;在股东人数 上，主板、中小板与创业板要求股东人数大于等于200人，新三板市场已突破200人限制，即可少于200人，也可大于等于200人，区域性股交中心要求股 东人数不超过200人;公司定位方面，主板、中小板及创业板为上市公众公司，新三板为非上市公众公司全国性市场，而区域性股交中心定位为非公众公司区域性 市场&。而最重要的在财务方面，主板和中小板要求最近3个会计年度净利润均为正数且累计超过人民币3000万元;最近一期末不存在未弥补亏损;发行前股本总额不少 于3000万元等。新三板和区域性股交中心没有具体统一的财务指标，情况各不相同，挂牌条件仅仅是框架性要求和原则性规定。更值得一提的是，其实各家股权 交易中心都有自己的标准，如营业收入、盈利情况等都有相应的标准。对于P2P平台密集挂牌区域股权交易中心的原因，网贷之家相关分析师认为，挂牌平台基本都未取得风投资金，通过在股交中心挂牌可以吸引更多的机构关注，以 增资扩股、股权质押、发行私募债等方式融资，有助于平台在行业竞争中确保资金实力；同时也可以提高平台的公信力、扩大品牌影响力;还可以加速自我规范;更 重要的是，不少平台对资本市场抱有野心，为新三板打基础或为未来上市铺路。
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2015年是P2P产品集中兑付年 期待监管早落地
年关逼近，P2P行业迎来兑付高峰，这也让不少P2P平台迎来了&寒冬&。相关数据统计显示，11月网贷行业问题平台达到了39家，再创单月历史新高。
P2P大踏步前进2014年是&互联网金融监管年&，虽然监管细则还未下发，但2014年互联网金融市场已经逐渐走向成熟。据统计，目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。虽然整个P2P行业基本告别了过去20%以上收益率项目满天飞的状态，但10%以上的收益看上去更为稳健。
&跑路潮&屡有发生P2P爆发式增长的背后，风险问题也一次次暴露。由于长期监管空白，平台跑路、提现困难或倒闭屡有发生。去年末P2P行业密集跑路已经带给投资人过多的伤痛，今年的&跑路潮&也根本停不下来，使无数投资者频频&踩雷&。网贷之家最新发布的数据显示，11月问题平台达到39家，其中，浙江、广东成为重灾区，问题平台分别达到11家和8家。61%的问题平台因为&提现困难&被曝光。
期待监管政策落地展望2015年，各类互联网金融行业的从业者都有着美好的愿景，&投资者更加成熟&、&监管政策加速落地&、&P2P行业回归稳健，投资收益回归理性&。同时，2015年也是P2P产品集中兑付的一年。有业内人士称，&2015年是P2P网贷行业发展最为关键的一年，因为2015年是P2P网贷长期理财产 品第一波集中兑付的一年，是对P2P网贷企业在风险控制、治理和服务等业务方面最直接&考核&，不排除会有风控等业务能力不足的网贷企业被收购或倒闭的可 能性。
P2P监管初现雏形据悉，今年10月份相关的监管规划已经上报到国务院审批，相关政策颁布落实已成为板上钉钉的事，业内人士预测，颁布的时间可能会在明年初。一位业内人士表示，当前国内P2P行业处于发展的初期，如果平台出现坏账，要投资者为这些坏账买单，平台必将不能获得投资者的信任，行业发展也将会被阻碍。所以业界人士猜测，此次互联网金融行业的监管政策或将采取，轻监管重自律的规则，对行业进行规范化的管理，一方面要保证投资者对平台的信任，另一方面监督平台建立完善的风控系统。
建立P2P风控模型
董事长计葵生表示，P2P最大的风险不是信用风险，而是欺诈风险。通过建立风控模型，就能够对所有的客户进行评级。通常情况下，客户的违约风险包括还款意愿与还款能力，P2P平台需要根据个人的行为特征等数据建立评分卡，判断其还款概率。业内人士认为，P2P网贷行业最根本的悖论有两点。一方面是普通投资者高收益期待与低风险承受能力的矛盾。另一方面是P2P信息中介的属性，与兜底、垫付 行为的对立。唯有严密的风控体系才是这两大矛盾的平衡点。所以，想要聪明理财，既要懂得抵制诱惑，远离过高收益率，更需要摸清平台的风控实力，寻找安全的 平台，才能放心把钱赚。
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2014年北京P2P行业发展报告 成交量达311.32亿
目前网贷行业正快速发展，市场需求高速增长。随着国资、银行、上市公司、IT等巨头加入网贷行业，平台背景多元化，竞争逐渐加剧。平台创新速度加快，在产品、市场、服务等方面逐渐形成多层次结构，满足不同类型的借款人和投资人的需求。北京作为全国政治、文化和国际交往中心，聚集着丰富的金融资源，金融业已经成为支持首都经济的龙头产业和支柱产业，而小微金融并不发达。据央行统 计，2014年9月底北京小额贷款公司仅有71家，贷款余额为114.69亿元，仅占全国贷款余额的1.26%。小微金融市场在北京并不活跃，而网贷行业 的兴起则弥补这一板块的短缺。
一、 全国P2P网贷行业发展现状据不完全统计，截止2014年11月，网贷行业运营平台达到1540家，相对于2013年的爆发式增长，今年正常运营平台增长速度有所减缓，月均复合增长率为5.76%，预计年底运营平台将达1600家。11月，继江苏银行和宁波银行上线P2P产品后，齐商银行旗下&齐乐融融E&上线，银行系平台已增至10家。
图1 各年网贷平台数量随着平台数量的不断，网贷行业成交量不断提升。截止2014年11月，网贷行业历史以来成交量达到3458亿元，其中2013年网贷平台成交达1058亿 元，同比增长399%。进入2014年，网贷行业成交量以月均10.29%的速度在增长，累计成交量达到2157.4亿元，其中11月网贷成交量达到 313.24亿元，预计2014年全年的成交量将突破2500亿元。
图2 各年网贷成交量11月底，网贷行业贷款余额达896.41亿元，环比10月增长20.21%，其中，、、三 平台贷款余额仍位居前三位，贷款余额分别达到83.01亿元、61.02亿元和37.98亿元。地域方面，广东、北京、上海、浙江、江苏、山东六省的本月 底网贷贷款余额位于前六位，累计贷款余额达775.68亿元，占全国的86.53%。而其他内陆省份由于基数较低，随着部分新平台成交量放大以及借款期限 提升，整体贷款余额也出现大幅上升。预计今年年底，网贷贷款余额将会突破1000亿元。
图3 11月主要省份网贷贷款余额伴随网贷贷款余额的急剧上升，网贷行业兑付形势较为严峻。另外，目前经济处于下行，中小企业利润率较难覆盖高额的融资成本，企业偿债压力加大，违约风险提升，不少平台将面临严峻的风控考验。另外，行业监管渐行渐近，高息平台将面临法律风险，不少平台主动降息，另外，出借人也趋于理性，对于高息平台热衷度逐渐下降，使得行业综合收益率一路下降。加之，受央行降息影响，的利率可能进一步下调。11月综合收益率已经下跌至16.3%，预计2014年年底，网贷综合收益率将徘徊在16%边缘。
图4 各月综合收益率走势目前网贷行业借款期限持续上升，11月行业平均借款期限上升至6.98月，预计年底，平均借款期限将突破7个月。借款期限在1-3月区间的平台数量占比最 多，达60.49%，12个月及以上借款期限的平台数量占比仅为1.29%，主要是一些老牌平台及银行系、国资系背景平台，具有运营稳健、大成交量及长周 期特点。
图5 各月借款期限走势2014年以来，网贷行业人气节节攀升。11月，网贷行业活跃投资人数和借款人数分别达到80.90万人和13.54万人，较上月分别增加了23.92% 和20.91%。年底，通过&双11&、&周年庆&等活动，一些平台聚集了大量人气，预计年底行业每月活跃投资人数与借款人数或突破100万人和15万 人。
图6 2014年各月活跃投资、借款人数随着网贷行业不断扩张，问题平台不断显现。据不完全统计，截止11月底，问题平台达到257家，涉及金额超过30亿元。2014年以来，问题平台达到 183家，诈骗、跑路类问题平台占比达到67%。受经济下行影响，许多小微企业盈利情况堪忧，加之年底资金面偏紧，越来越多的不良贷款显现，提现困难类问 题平台显著增多。11月，问题平台达40家，61%的问题平台因为&提现困难&被曝光。
图7 2014年问题平台事件类型
二、 北京P2P网贷行业发展现状(一)平台数量据统计，到2014年11月底北京共有176家平台，平台数已位居全国第三位，仅次于广东、浙江，这些平台大多位于金融业较发达的朝阳区，海淀区、东城区次之。
图8北京各区网贷平台数量占比
到目前为止，北京共有18家平台出现问题，诈骗，跑路类平台居多;12月份融融网出现提现困难，该平台11月成交量高达2.5亿元，待还金额高达2.95亿元。
表1 问题平台一览
(二)网贷成交量从2014年初到11月底北京市网贷平台累计成交量达到311.32亿元，月复合增长率达到14.30%，发展较为迅速。今年以来累计成交量占全国的14.43%，仅落后于广东和浙江。自10月起，北京网贷平台月成交量已经超越浙江，仅次于广东。
图9 2014年以来北京市网贷成交量北京地区有很多资金实力雄厚、团队背景强大、风控能力较强平台，如人人贷、、、等等。在刚刚过去的11月，前十位平台累计成交量占整个北京市的62.73%，北京市网贷行业规模受这些平台影响较大。对比这些平台10、11月份成交量，、、11月成交量环比10月分别增加19.95%、52.67%和30.87%，带动北京市网贷行业成交量的上升。
图10 10、11月北京部分平台网贷成交量(三)网贷贷款余额11月底北京市网贷贷款余额达到221.07亿元，仅次于广东省。贷款余额过亿的平台共有18家，这些平台累计贷款余额占整个北京市的74.51%，其中贷款余额过十亿平台有6家，分别是人人贷、、有利网、积木盒子、和， 这些平台运营时间较久，成交规模较大，并且借款标的期限较长。目前，北京网贷平台贷款余额已超越植根多年的小贷公司，体现了互联网金融快速发展的威力。另 外，北京的平台的借款人多数来自于全国其他地方，也表明了利用互联网技术，北京作为首都将会展现出强大的资金吸收能力。
图11 北京部分平台贷款余额(四)网贷综合收益率北京网贷综合收益率一直低于行业平均水平，整体呈下降趋势，网贷行业综合收益率由年初的18.16%下降至13.99%。目前，北京网贷平台主流收益率在15%以下，以有利网、、人人贷为代表，综合收益率随着成交量的增加而逐步下调，拉低北京网贷行业的平均收益水平。&
图12 2014年北京各月网贷综合收益率
图13 11月成交量前二十位平台综合收益率(五)网贷借款期限11月北京网贷平均借款期限达到10.48月，高于行业平均水平(6.98月)，主要是因为北京平台多数借款期限在6个月以上，并且、、宜人贷、等平台成交量大、期限长，拉高了北京市平均水平。11月平均借款期限达到有8家平台借款期限超过10个月，借款期限最高，达到31.13个月;大多成交量较大平台，借款期限较高，但也不乏成交量大、期限较短的平台如、民生易贷。
图14 2014年北京各月网贷平均借款期限
图15 11月北京成交量前二十位平台平均借款期限
三、 小结北京网贷平台一般背景实力较为雄厚，问题平台出现的概率较小，比较受投资人信赖。另外，标的量大、期限长、利率低，是北京网贷平台的显著特点。正是由于北京网贷平台体量一般较大，一旦出现问题，造成的损失不容小觑。许多北京地区的网贷平台为P2N模式，即与小贷公司、担保公司合作，借款人来源于合 作的小贷公司或者担保公司，并有小贷及担保机构提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。这虽然有利于平台快速提高成交量，但是面临一定的风险。由于 其项目资源来自于合作机构，故风险掌握在别人手中，受制于人，一旦合作机构经营不善倒闭或者跑路，将会产生大量的逾期坏账。
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明年P2P将大洗牌 将如何配置互联网理财产品？
高门槛金融市场的&篱笆墙&正在被互联网拆除,五花八门的互联网理财产品今年让许多投资人赚到了&零花钱&。站在互联网金融创新的风口上,明年哪些互联网理财产品将带给百姓赚钱机会,成为新的国民&宝宝&?
明年P2P将大洗牌随着利率收益的渐次下行,&宝宝&类产品规模也日趋平稳化。&积累了5000亿元规模的余额宝明年肯定会继续下滑,在完成了投资者教育之后,普通投资人或转向更高收益的互联网理财产品。&一位业内人士预计,P2P网贷市场在2015年的扩张步伐会加快。飞速扩张的P2P也犹如硬币的两面,一面是高高在上的收益,一面是跑路风险环生。来自网贷之家的统计显示,截至11月底,出现问题平台共275家,占所有 1540家平台的比例为17.85%。业内人士认为,2015年将是P2P行业发展及洗牌的关键一年。随着未来监管政策的出台,只有具备了经营管理规范、 风险控制能力等门槛的P2P平台才能吸引社会的投融资。
票据理财将成互联网理财新&明星&专家预计,最有可能成为下一个余额宝的互联网理财产品可能是票据理财。由于银行承兑汇票代表银行的信用,且风险可控,收益相比&宝宝&类产品又更胜一筹,因此在各类互联网理财平台上,票据理财产品受到投资者热捧。&加入这一蓝海的不仅是淘宝的招财宝、苏宁的零钱宝这些新兴互联网公司,另外也包括发行小票通的平安银行,发行电商E票通的民生银行等传统银行。&好买基金研究员何波介绍,大部分票据理财产品的收益率在5%至7%之间,相比于宝类产品几近破4%的收益率,优势明显。业内认为,原本这些票据掌握在银行或少数中介经纪手中,小微企业想要通过票据融资,或者普通百姓想要投资理财都很难。而现在利用互联网便捷的支付、交易渠道来销售,市场热度迅速放大。不过,何波也提醒投资者,一些高收益的票据很难说是银行的承兑汇票,也可能是企业票据,那么就和P2P平台相差无几,风险较大。另外,即使是银行的承兑汇票,仍可能存在克隆票、延迟支付等风险。互联网金融分析师陈凯建议,投资者可以尝试5:3:2原则,即50%配置低风险收益稳定的银行理财、保险等固定期限产品;30%配置流动性较好的&宝宝&类互联网基金产品,保持一定的现金流;20%配置一定的高收益高风险产品,如P2P产品等。
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担保机构自身难保 拿什么来为P2P平台增信？
网贷之家讯 &最近一系列的平台跑路、失联，从这里我们也看到有些P2P平台的担保，实际上是形同虚设，一旦平台跑路，可能会给投资者带来很大的资金损失。&中国支付 清算协会副秘书长王素珍在近日召开的&2014互联网金融创新与监管行业峰会&上如是说。&投资人的风险教育，可能还有很长的一段路要走。&她建议，要引 入社会保险机制，建立客户资金保障保险。随着红岭创投、贷帮网坏账事件的发生，去担保化、刚性兑付等再次成为业界热议的焦点，且有多家 P2P平台高调加入到&不兜底&阵营中。另一方面，众多P2P平台也以与某某融资性担保机构合作，用于为自身风控实力进行&背书&。然而，今年以来，频频 有担保公司爆出&跑路&消息，其影响不亚于P2P问题平台。这不得不让人们担忧：第三方担保机构都自身难保了，凭什么为P2P平台增信?拿什么保护投资人 利益?
兜底，暗伤自己;不兜底，伤投资人小牛在线首席战略官张杰表示，如果平台出现大的逾期，会面临一个很痛苦的选择：要不要兜底?如果你不兜底，客户会流失;如果兜底，可能实际的经营利润又不足以维持这个平台的运营。这是两难的选择。在他看来，在监管政策没有出来之前，小额化的资产供应可能符合监管的要求，且无论是对投资人来讲，还是对平台而言，小额化都是分散风险的有利举措，其可控性较强，即便出现坏账，平台也可以做一些快速的处理。很 多担保公司的担保能力和杠杆，远远超过其实际代偿能力和风控能力，&其实这方面从最近几个月的事件中，都已经可以看到这一趋势。&点融网共同创始人、联合 CEO郭宇航进一步表示，&现在的P2P平台普遍都有刚性兑付的一些隐性担保，如果你为了维持平台的运营，咬咬牙扛下这个刚性兑付的责任，其实对于平台的 暗伤和打击，是很大的。&他也认为，小额分散是王道，P2P平台做大金额的融资，与去跟银行相比，没有任何优势，不管是风控、品牌、资金成本。&把银行不干或干不好的业务做好的话，已经是一个很大的蓝海市场。&中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军也认为，P2P去担保化势在必行的。&如果P2P又有担保，给投资者的回报率又是16%，这怎么可能?这样高的利率水平，我觉得对整个中国经济是无法承受的。&
P2P平台不兜底，需承担更多&具体责任&才能让人信服资 深网贷投资人叶隐闻书撰文表示，某种意义上讲，如果平台不兜底，一方面需要更多的信用背书，包括道德和能力都足够可靠。另一方面，需要P2P平台更加"去 媒化"，将借贷变成投资者与贷方的私人行为。实际上，P2P本身走的就是金融脱媒路线，但在国内最终的演变是越来越加&媒&，现在很多平台越来越跟银行无 异。他表示，P2P平台不兜底，需要承担更多的&具体责任&才能让人信服。但显然，现在许多平台这方面还做得非常差或者不足。&不兜底之路要走，但还非常漫长&。叶隐闻书坦言，对于平台来讲，不兜底才能在未来有更大的空间，才能将交易规模做到没有天花板，才能有互联网&赢者通吃&的效益。一旦承诺兜底，受抗风险能力限制，任何平台的规模都将有限。&站在投资者视角，我目前肯定选择兜底的平台。但长期来讲，我非常期待看到真正做得好的不兜底平台。毕竟从发展角度讲，那才是未来。&（网贷之家 文/陈妙美）
担保机构自身难保 拿什么来为P2P平台增信？
网贷之家讯 &最近一系列的平台跑路、失联，从这里我们也看到有些P2P平台的担保，实际上是形同虚设，一旦平台跑路，可能会给投资者带来很大的资金损失。&中国支付 清算协会副秘书长王素珍在近日召开的&2014互联网金融创新与监管行业峰会&上如是说。&投资人的风险教育，可能还有很长的一段路要走。&她建议，要引 入社会保险机制，建立客户资金保障保险。随着红岭创投、贷帮网坏账事件的发生，去担保化、刚性兑付等再次成为业界热议的焦点，且有多家 P2P平台高调加入到&不兜底&阵营中。另一方面，众多P2P平台也以与某某融资性担保机构合作，用于为自身风控实力进行&背书&。然而，今年以来，频频 有担保公司爆出&跑路&消息，其影响不亚于P2P问题平台。这不得不让人们担忧：第三方担保机构都自身难保了，凭什么为P2P平台增信?拿什么保护投资人 利益?
兜底，暗伤自己;不兜底，伤投资人小牛在线首席战略官张杰表示，如果平台出现大的逾期，会面临一个很痛苦的选择：要不要兜底?如果你不兜底，客户会流失;如果兜底，可能实际的经营利润又不足以维持这个平台的运营。这是两难的选择。在他看来，在监管政策没有出来之前，小额化的资产供应可能符合监管的要求，且无论是对投资人来讲，还是对平台而言，小额化都是分散风险的有利举措，其可控性较强，即便出现坏账，平台也可以做一些快速的处理。很 多担保公司的担保能力和杠杆，远远超过其实际代偿能力和风控能力，&其实这方面从最近几个月的事件中，都已经可以看到这一趋势。&点融网共同创始人、联合 CEO郭宇航进一步表示，&现在的P2P平台普遍都有刚性兑付的一些隐性担保，如果你为了维持平台的运营，咬咬牙扛下这个刚性兑付的责任，其实对于平台的 暗伤和打击，是很大的。&他也认为，小额分散是王道，P2P平台做大金额的融资，与去跟银行相比，没有任何优势，不管是风控、品牌、资金成本。&把银行不干或干不好的业务做好的话，已经是一个很大的蓝海市场。&中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军也认为，P2P去担保化势在必行的。&如果P2P又有担保，给投资者的回报率又是16%，这怎么可能?这样高的利率水平，我觉得对整个中国经济是无法承受的。&
P2P平台不兜底，需承担更多&具体责任&才能让人信服资 深网贷投资人叶隐闻书撰文表示，某种意义上讲，如果平台不兜底，一方面需要更多的信用背书，包括道德和能力都足够可靠。另一方面，需要P2P平台更加"去 媒化"，将借贷变成投资者与贷方的私人行为。实际上，P2P本身走的就是金融脱媒路线，但在国内最终的演变是越来越加&媒&，现在很多平台越来越跟银行无 异。他表示，P2P平台不兜底，需要承担更多的&具体责任&才能让人信服。但显然，现在许多平台这方面还做得非常差或者不足。&不兜底之路要走，但还非常漫长&。叶隐闻书坦言，对于平台来讲，不兜底才能在未来有更大的空间，才能将交易规模做到没有天花板，才能有互联网&赢者通吃&的效益。一旦承诺兜底，受抗风险能力限制，任何平台的规模都将有限。&站在投资者视角，我目前肯定选择兜底的平台。但长期来讲，我非常期待看到真正做得好的不兜底平台。毕竟从发展角度讲，那才是未来。&（网贷之家 文/陈妙美）
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腾信嘉华资金链断裂 一投资者百万本金打水漂
2014年，P2P绝对是一个热词。和全国部分城市一样，P2P本金利息不能兑付在长春真实上演。8日，记者陆续接到读者举报，腾信嘉华国际投资管理(北京)有限公司长春分公司(以下简称&腾信嘉华&)资金链断裂，本金利息不能兑付。记者就此进行了深入调查。
大门上锁的腾信嘉华长春分公司
投资者向记者出示的借款协议和收款确认书
客户很受伤
时间到了本金和利息一分也没捞到去年8月和10月，在朋友的介绍下，长春市民李女士与腾信嘉华签订资金出借合同，她先后出借资金5万元和6万元，购买了腾信嘉华推出的半年收益率4.5%的&腾信宝&产品。&合同约定的前几个月，还能收到腾信嘉华给她的资金出借情况报告。到了6月份，消息变成了不定期。到期前的几个月根本就没有消息了，就是从这时，我有点警 觉了。&她说，最开始了解到的情况是，长春本地投资者出现到期未兑付现象，当时总部的人说兑付放缓是暂时的，后到期用户不会受影响。李女士说，让她没有想到的是，承诺中的本金和利息一分也没拿到。&这家公司，原先在长春市西安大路与安达街交会处一写字楼的527室，后来总有人要钱，影响非常不好，加上到期，让人家给撵走了。&李女士说，电话没少打，包括本地的和总部的，但都没啥结果。
提心吊胆的百万本金因为&腾信宝&而烦恼的，绝非李女士一个。虽一年两笔共计100万元的出借资金合同约定尚未到期，但最近一段时间的亲身经历和所见所闻，还是让长春市民王旭(化名)彻夜难眠。&当时是一个理财经理介绍的，说实话，不想把钱放在银行，看到腾信给的利息比较高，就让介绍人全权代理买了100万元的。&日，王旭购买了两款年化收益率不同的&腾信宝&产品(时间均为一年)。两笔每笔50万元，其中一款年化收益率为12%(每月支付利息，到期返还本金)，另一款年化收益率为16%(到期本金一起支付)。按照计算，到期后除了本金外，还有14万的利息进账。&年化收益率为12%的那个具有参考性，每个月都能收到5000元利息，一共给了10个月，但在上个月末钱迟迟没有打到，就开始怀疑这家公司了。&王旭说，从6月份开始，本地就陆续出现到期未兑付客户现象，另外，腾信嘉华总部和分公司曝出人员流失、拖欠工资的案例。王旭在接受记者采访时表示，在北京已经托朋友私下调查了，腾信嘉华资金链确实出现了问题，导致兑付出现困难，当地公安机关已对此立案。
员工也受伤
员工爆料：工资至今被拖欠事实上，腾信嘉华违约出现，受伤的不仅仅是投资人，还有这个公司曾经的业务员和理财团队经理。根据线索反馈者提供的信息，鼎盛时期腾信嘉华长春分公司有近40人，目前已所剩无几。记者从与过去在此工作的业务员和理财团队经理口中得知，在此工作期间，忠诚度都是&扯淡&，老板不给发工资，乱事一大堆。&坑死人了，客户讨说法，我们也在讨说法&&&今年8月份离职，作为团队经理的刘丽(化名)，对眼下发生的兑付困难并不意外。用她的话说，一个发不出工资的单位，还有啥前景。据她介绍，腾信嘉华是一家P2P借款服务平台。为社会的闲余资金找一个安全稳妥的出路，为急需资金的个人找到对接口。当时公司拓展业务，共分5个团队，理财经理为团队负责人，每个团队下设7~8名业务员。薪酬方面，业务员工资为2000元+业绩提成，经理工资为4000元+业绩提成。&现在还欠我1万多元的工资，团队员工，根据离职时间的长短，每个人也有几千元的欠款，现在根本就没处要。要不咋说我是受害者呢?&刘丽说。
销售变客服：我也是受害者记者多次拨打电话，该公司的400电话意外传来客服声音：&喂您好，您有什么事?&当记者说明来意后，一位女性接待人员说出了目前公司现状。&延缓支付其实已经不是什么新鲜事了，你们在网站上看到声明，其实都不是什么新闻了。最新的事情 是北京经侦已经介入调查了，我也是受害者，过去是跑销售的，现在变成客服了。要不我也不干了，家里人80多万资金在里面扔着呢，我的工资也被拖欠好几个月 了，在这里等着，也是为了要说法呢，自己也是受害者。&该工作人员如是说。据她介绍，平台总体资金规模在1亿元左右，本金到期没有兑付的应该有几千万元。北京、青岛、长春都出现了兑付难，现在总部工作人员，能找到的也就四五个，其它城市基本没有人了，和看房子的也差不多，负责更新网站的技术员都不干了。
什么是P2P网贷平台?P2P借贷最早是起源自英国，自2005年以来，以Zopa、LendingClub、Prosper为代表的P2P网贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界 范围内推广开来。在短短的几年内，P2P借贷模式也在国内兴起并快速发展，发展至今全国已有大大小小千余家P2P网贷平台。如今越来越多的人认识并认可这 一出借模式。作为目前互联网金融的最热门最典型代表，P2P被大家公认为是收益与保障兼得的新出借模式。&P2P&即&个人对个人&，是一种与互联网、小额借款等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借款形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
■实地踏查
长春分公司大门紧锁因无法联系长春本地负责人，记者和爆料人一道通过多方找寻，找到了腾信嘉华长春分公司&新家&，位于普阳街与景阳大路交会处名为长融大厦的写字楼。C座605室，是这家公司的最新办公地点。记者到达这里时，时间为14时26分。这本应是正常经营公司开门营业的时间，这里玻璃门却被一把大锁紧紧锁住。透过门缝能够看到，办公桌椅不规则摆放，保洁物品堆在办公室入口处，正对着门的隔断上有&腾信嘉华&几个字。&别看了，好几天都没有人，来的都是和你们一样到这里要钱的，今天上午还有两拨呢。&就在记者试图通过这里发现一些联系人线索时，出门如厕的同类其它公司的工作人员说出了这样一番话。交谈中记者得知，腾讯嘉华搬到这里只有一个多月的时间，在有限的时间里，这间办公室内有一两个人办公，但只是偶尔，而且常常来了就走，多数时间看不到。
腾信嘉华是否有P2P资格?实际上，更让投资者王旭产生怀疑的是，在&出借和借款协议&上，对方有没有撮合贷款的能力，是不是伪债券、假P2P，根本无法判断。在这份协议上，借款人为刘云腾，王旭购买后将资金直接转入刘云腾的个人账户，而协议上关于借款人职业情况以及借款人借款用途一栏并没有清楚标记，只是用&经营&二字笼统呈现。&现在我怀疑，他们到底有没有贷款方，弄不好就是借我们的钱做了别的事，私下了解，这钱进了楼市。&他说。
平台和担保人是一个公司?记者从腾信嘉华总部官网上看到，这家总部位于北京市的公司，是一家从事个人信用借款咨询与管理的专业性服务平台机构，于近年推出了模式创新、&个人对个人&(&P2P&)的信用借款服务平台。&过去刘云腾是CEO，和常丽是一家的，后来离婚了，常丽作为法人代表管理，但是没过多久，常丽找来了好朋友栗业，现在其实就是这两个人管理。担保方为千秋鼎鑫，属于第三方。&刘丽告诉记者，关系不是一般的乱。记者分别联系刘云腾、常丽、栗业、杨凤琴等人求证违约原因以及之间的关系，但电话均未接通。记者从北京市工商登记注册基本信息中看到，腾信嘉华在日和2013年9月份先后两次变更注册资本，第二次变更后，注册资本为1000万 元，其中自然人股东杨凤琴出资800万元，自然人股东常丽出资200万元，公司主要成员包括执行董事和经理常丽，监事杨凤琴，法定代表人常丽。与此同时， 信息还显示，千秋鼎鑫注册资本为100万元，其中自然人股东杨凤琴出资98.5万元，自然人股东李宁出资1.5万元，公司执行董事和经理杨凤琴，监事李 宁，法定代表人杨凤琴。值得一提的是，从工商登记注册信息上来看，两家公司的住所为同一地址。杨凤琴分别为腾信嘉华的大股东和担保方千秋鼎鑫的控股股东。
■律师说法
投资者的钱能要回来吗?在吉林吉翔律师事务所律师刘海波看来，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，有四条法律底线是不能突破的。一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。他表示，日最高人民法院、最高人民检察院、公安部就公布了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，人民法院在审理民事案 件或者执行过程中，发现有非法集资犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉或者中止执行，并及时将有关材料移送公安机关或者检察机关。也就是说，目前出借给刘云腾的 债权人，在刘云腾未主动清偿债务之前，即使通过法院查封了债务人的财产，也会因涉及非法集资案一并移送给公安机关，在结案后统一分配给债权人，无法做单个 单人的清偿。
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