网贷理财产品有风险吗？哪种P2P平台模式风险最小？
目前，P2P平台运营模式有三大类：1.信息平台模式、2.小贷公司线上模式、3.债权转让模式。这三种运营模式中，债权转让模式风险最高，小贷公司线上模式风险居中，信息平台模式风险较低。在各平台采用的风控措施中，相比风险准备金、融资机构担保机制，传统的足值资产抵押仍是更安全有效的风控方式。
2014年，当有人还在寻找哪个银行的理财产品好的时候，网贷理财却迎来了一股遍地开花的浪潮，截止8月底，全国P2P平台数量达1357家。P2P平台在欧美国家已发展至成熟阶段，运营模式较为单一；但是在中国，众多平台却发展出多种更为复杂的运营模式。
一、 P2P平台运营模式
目前中国一千多家P2P平台运营模式可分为三大类：1、信息中介平台模式；2、小贷公司线上模式；3、债权转让模式。这三种运营模式存在着不同程度的结构性风险。一些平台采用了单一的运营模式，而越来越多的平台开始涉足多种运营模式。
1、信息中介平台模式
信息中介平台模式是指平台将借款者信息放于平台，寻找合适的出借人。单纯的信息中介平台模式下，平台只起撮合借款人和出借人的作用，本身不为投资者提供任何形式的本息担保，也不会通过第三方融资担保机构或抵押担保方式为投资者提供保障。这一模式是征信系统较发达国家P2P平台的主流运营方式。美国最大的P2P平台Lending Club即采取了这种运营模式。
该模式的结构性风险是：投资者的资金没有任何形式担保，风险完全由投资人自负。完全基于线上的信审体系不能确保借款人信息的真实有效。
2、小贷公司线上模式
小贷公司模式与线下多家小贷公司合作，向平台推荐，并由平台筛选出优质项目销售给投资者。为平台引入项目的小贷公司同时为项目提供连带担保。这种模式可以看作是线下小贷公司的线上业务平台。由于网贷行业监管尚不完善，这一模式为许多在小贷公司无法进行融资的项目大开其道，也为投资者带来较高风险。该模式的结构性风险是：放贷杠杆无限制，平台风险大。小贷行业有严格的监管政策，最多放贷不能超过其注册资本1.5倍的钱。而P2P平台却没有此类限制，投资者承担较高风险。连带担保机构或个人资质不明。尽管许多平台声称小贷公司项目有个人或机构提供担保，但是平台对此类信息的披露往往不充分，担保能力无证可考。
3、债权转让模式债权转让模式是指平台直接供款给借款人形成债权关系，再由平台将债权分拆打包成固定收益类理财产品销售给出借人。这一模式下，平台不再充当单纯的中介角色，而是参与了资金转移的过程，成为“居间人”。由于平台向投资者承诺了稳定的收益，因此对投资者有一定吸引力。尽管目前行业监管对该模式没有提出明确的限制，但是各种迹象表明，监管层对这一模式整体持负面态度。该模式结构性风险是：平台资金压力大。由平台直接给借款人放款使平台长期处于较大资金压力下。个人账户风险集中。居间人模式通常将投资者资金归结于单一个人账户，如果个人账户出现任何问题，所有资金都会受到影响。有资金池嫌疑。资金管理透明度低，平台直接插手资金管理，道德风险难以避免。
二、 运营模式风险程度比较
以上三种主要的平台运营模式都存在不同类型的结构性风险。从投资者的角度来说，各运营模式相应的风险程度也有所差异。其中，债权转让模式风险最高，小贷公司线上模式风险居中，信息平台模式风险较低。
风险最高：债权转让模式
债权转让模式是目前触碰监管“红线”最为严重的模式。首先，正规的P2P平台时不应有资金池式操作。平台资金应与自有资金完全分离，并交由第三方机构委托管理。其次，正规的P2P平台风险应该是点对点的。单笔业务的借款人和投资人资金直接对接，当某笔资金出现问题时，风险不会累积。如果P2P平台坚持这两项操作规范，其宏观风险是低于传统银行业的。从这个角度来说，债权转让模式几乎打破了所有正规P2P平台操作规范，是风险程度极高的运营模式。随着行业监管的逐步完善，该模式可能面临出局。
风险居中：小贷公司线上模式
小贷公司线上模式与传统银行业模式有一定相似之处。首先，在理想的小贷公司线上模式下，线上平台可以联合线下的小贷公司，进行贷前审核，筛选出较为优质的借款项目；同时，由小贷公司引入的项目基本都有个人或机构担保，为借款项目提供了一对一的风险保障。但是，在实际操作中，许多平台沦为了小贷公司“融资难”项目的出口；而各种形式的担保也流于形式，平台往往不向投资者披露借款人信息及担保机构或个人的资质证明，无法提供真正有效的保障。
风险较低：信息中介平台模式信息中介平台模式与以上两种模式相比风险程度最低。银监会创新监管部主任王岩岫认为，P2P平台机构应定位成民间借贷的信息中介，做到不吸储、不放贷、不自融，因此这个模式符合行业发展的未来趋势。虽然这种模式本身不为投资者提供结构性保障，但是使用该模式平台进行投资的投资者通常具有较强的风险意识。此外，各平台为吸引投资者注意，减少安全担忧，还采取单一或复合的风控措施，如：分期还款、创新信审体系、风险准备金、融资担保机构担保、资产抵押担保。应该说，如果做到信息透明，信息平台模式是没有结构性风险的。三. 常用风控措施
为克服平台自身的系统性风险，各平台采用了如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等方式进行风险控制。在中国现有的征信体系和监管条件下，传统的足值资产抵押仍是最安全有效的风控方式。
1. 分期还款
一些平台要求借款人按月还本付息，借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。
2. 创新信审体系
除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外，一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
3. 风险准备金
平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。例如一些平台单个借款项目金额超过1000万，但是风险准备金规模却只有200万，就容易出现问题。这种风控方式简单易行，许多平台都采用了这个方式；尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者，减少安全顾虑。
4. 融资担保机构担保
担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中，许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障，但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供，但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。
5. 资产抵押担保
借款项目需由特定形式资产估值抵押，如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高，相当一部分不合资质的借款人被挡在门外，因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此，抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求，逾期发生时，抵押资产无法变现或足额偿付；另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市，拥有注册企业，可获授信额度为资产估价的70%。因此，只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。
所以，，看完上文你就应该没疑问了。
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日 11:52:20
| 评论数(2)
又长知识了
深度营家的关注什么是P2P理财？有什么风险？在哪里就行P2P理财投资？_好搜问答
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什么是P2P理财？有什么风险？在哪里就行P2P理财投资？
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下面是答答童鞋给您的小建议，您看靠谱吗？初来乍到，弄错了您不要生气哦(*^__^*)答答小贴士
全部回答（2）
建议不要在网上购买P2P理财产品。因为缺乏监管，不要贪图小便宜而让你辛苦血汗钱损失。
采纳率：28%
互联网与金融的结合，把线下的借贷搬到线上。
采纳率：37%
P2P网络借贷平台借助当今的互联网渠道，为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个透明、公平的网络借贷交易平台。借款人可以在平台上获得信用评级、发布借款请求；投资人可以通过平台，将闲散资金根据个人偏好选择性分散出借给信用良好的借款人。平台负责对借款方的信用背景和还款能力进行详细考察。
采纳率：66%
P2P理财就是网络借贷，简单滴说，你有钱，你在网上放贷；你需要钱，你在网上寻求投资。资金池模式，担心平台跑路；第三方托管模式，担心借款人是老赖不还。。。找那些有担保公司的，而且是融资性担保公司的，第三方托管模式的平台，可以在一定程度上防范风险。
采纳率：50%
p2p理财现在是个技术活，市场上骗子、自融平台太多了，风险很大。玩这个，多学习再投资。自己要有判断，别人说的只能做参考。钱途在线以前线下做担保的，转战线上，做的p2p平台是中介性质的，比起自融和骗子还是安全很多！！
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p2p没玩 ，我理财用的是众筹，南京的本地的比较安心，你可以看下叫做住银所好像
采纳率：33%
p2p理财现在成为一种新的理财趋势了，当然你要选择比较安全的平台。投融范我就在投资的，你可以看看
采纳率：3%
根据P2P平台分模式已经产品类型不同其方式也有所不同。现在市面上的产品主要以抵押担保为主。风控措施比较的单一一点，但是也是现在比较有效的风控手段。至于如何去做理财，这要看个人的风险承受能力去做考量，每个人的风险承受能力不同，所接受的理财方式产品也会不一样。P2P理财建议先了解这个行业，然后在做这方面的尝试！可以到心 安 智 配，互联网理财实力平台，收益最高10.8%
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什么是P2P理财？P2P理财是什么模式？P2P理财模式风险如何把控？对于P2P理财模式的安全性问题，很多了解不深的朋友还是抱着相对而言比较怀疑的态度，对此我们就来分析探讨一下。首先，简单的来说，P2P理财的运作，就是一个基于互联网的信贷媒介平台，主要是做资金的撮合和调剂工作，其一端是经过严格审核的优质借款人，另一端是有闲置资金的出借人，实现双方资金对接，与其称为理财产品，倒不如说是一种全新理财模式。P2P模式从2005年英国最早的P2P网站Zoppa最初开始流 行于欧美，并于同年引入中国，经过多年的摸索，目前运作的已经非常成熟，得到了不少人的认可，当然更多人仍然持观望的态度。与其说是观望，不如说是还不信任，不了解。归根结底，原因无非就是下面几点，顺便对此模式做个深度解析，以便大家了解得更透彻，来消除大家心中的一些疑虑：1.公司的合法性，担心是非法集资或者放高利贷。近几年，不少P2P理财公司悄然兴起，发展势头迅猛，高于10%的年化收益，甚是吸引人的眼球。这也使得不少人在还没摸清这种模式的时候，心里就起了疑虑，担心起这种公司的合法性，甚至把它与非法集资或者高利贷这类非法组织联系在了一起。 首先这类公司都是经过工商部门合法注册的。另外运作模式来讲，这种公司并不吸储、也不直接放贷，宗旨是将两端的客户进行对接，起到居间和管理的作用，就是 将有资金需求的客户和有资金闲置的客户，进行匹配，收取的是服务费。对于理财来说，先有的资金需求，公司先通过自有资金来出借，形成债权，才会进行资金的匹配，资金不在公司停留，并不是吸收资金来放贷，所以不存在非法集资。而贷款利息是符合国家规定的合法范围内的，受法律保护，更不是高利贷。居间合同也符 合合同法各项规定，P2P模式就是国家政策上鼓励的一种民间借贷形式，受法律保护。2.曾经投资理财方面吃过亏，对目前理财产品已失去信心。前几年，各大银行、保险甚至基金公司等，都打起了理财的大旗，各式各样的理财产品一下子涌入人们的视线，且收益还很高。另外股票市场、基金也行情大好，基 本上达到买了就赚钱的地步。在大环境的驱使下，之前只相信定期存款和国债人们也开始蠢蠢欲动了，都想使自己的财富快速增值，将辛苦积蓄了很多年甚至是一辈 子的血汗钱，盲目地投入到理财产品中来，甚至把投资股票这种投机行为，当做理财的一种方式。而内在的风险，全被抛在了脑后。殊不知天有不测风云，金融风暴席卷全球，近些年股票市场逐步走向低迷，大批投资者资金被套牢，基金也随之一落千丈。就连曾经看似稳妥的银行理财产品，也出 现了大规模的亏损，因为一般银行理财的资金流向为股市、基金、地产等。不少人的血汗钱就这么大打折扣，更有甚者血本无归。从此便对理财产品市场失去信心。与之相比，P2P理财却在全球经济低迷的时候蒸蒸日上，不同于一般银行理财的是，其的资金流向主要是一些经过严格信用审核，有偿还能力的优质借款人，对其资金用途也有严格把关，所以风险是很低的。这种模式本身的特征是受外界因素影响极小，在经济低迷的时候，也许收益反而会更好。另外，我所熟知的一些P2P理财公司，风控做的也越来越完善，而且都把固定收益的百分比写入合同中，使本金收益更有保证。从这点上看，我觉得还是可以信赖的。3.担心公司卷钱跑路，不相信公司的理财。运作P2P理财模式的机构，都是公司性质的。而大家心目中对银行、证券公司、保险公司有着一种根深蒂固的认可，却对类似于这种财富管理机构，不怎么信任，一看不是银行发行的，就直接嗤之以鼻。究其原因，就是行业口碑不好。这个原因我觉得还是可以理解的，之前以各种名义募集资金，许诺给很高的收益，然后骗钱直接跑路的事情也发生过。比较知名的如“亿霖木业”“万里大造林” 等，就是通过虚构的项目来掩饰其非法募集资金的目的，再用后来客户的资金来兑现之前客户许诺的收益。当累积资金达到一定数目以后，便神不知鬼不觉的消失了，留下很多还在梦想超高回报的客户。抛开小部分目的不纯者，其实绝大多数公司还是正规化的。尤其P2P这种模式中，这种卷款潜逃的事是不会发生的。通常这类公司的运作模式是公司先用自有的资 金来出借给借款人，从而形成一种债权债务的关系。P2P理财，就是客户用闲置资金来购买这些公司已经存在的债权，以债权转让的形式，达到理财的目的，由借 贷两端的利差而形成的较高收益。最大的出借人，其实为公司本身，公司作为最大的债主，也就不会存在卷款潜逃的问题，所以公司跑路的事，尽可以放心。4.认为理财是有钱人的事，不愿接受这种新型模式在整体经济萎靡不振的状况下，人们不知道自己的资金该何去何从，开始了最原始的理财方式定期存款或购买国债。这样真的能达到理财的目的吗？在这个物价不断 上涨，收入的增加又远远跟不上通货膨胀的时代，把钱放在银行里的那点利息，甚至抵不上现在的通货膨胀。曾经我们那么相信的定期储蓄，在这个时代却使自己的 积蓄不断贬值，却又无能为力，这是何等的无奈。所以理财不再是有钱人的事，是关系到我们每个人切身经济利益的大事！再看目前P2P类理财模式，起步资金门槛可以被大多数人接受，而不低于10%的固定收益完全可以抵抗日趋严重的通货膨胀，做过P2P理财的客户对此都是很 认可。总之，P2P理财逐步走入了人们的视野，认可也好，不认可也罢。这种模式既然能在国内大有市场，而且运营状况良好，自然有它的道理。不妨抛开原有的 理财观念，试着接受这种已经风靡全球的新型理财模式。P2P平台模式的本土化改革因为国情的差异，欧美等国的社会信用体系无疑比中国要完善和透明很多，因此，为了更好的把控平台风险，国内的各大平台也进行了诸多P2P理财模式的本土化改良。而综合收益率、安全风险和操作便捷性等主要因素，笔者认为现阶段国内做的比较稳健的是“互贷网”和“有利网”。互贷网的出彩之处在于，在安全性和灵活性这两个及难并存的因素中找到了一个较好的平衡点，其核心的“抵押模式”和"本地模式"最大程度的提高了标的的安全系数，而其“日盈宝”产品则采取了债权流转机制，“随时赎回”和“收益不缩水”的政策满足了一般投资者对于资金灵活性方面的要求。
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