P2P平台成本费用高昂 积木盒子等多家未盈利
世界上没有免费的午餐，作为时下爆炸性增长的P2P行业，他们的盈利模式如何？给客户的收益动辄超10%，他们本身的盈利情况又如何？
《投资者报》记者采访了数家P2P平台，希望一窥全貌。其中，成交量位居前列的人人贷也仅仅实现了盈亏平衡；仅成立一年成交量已突破20亿元的积木盒子目前尚未达到盈利。老牌P2P平台之一，2007年成立的拍拍贷目前处于微亏的状况。
记者了解到，新成立的平台要想多获取客户，需付出高昂的推广费，因此尚处在跑马圈地阶段的P2P行业，几年之内都会处于烧钱阶段。
成本费用高昂
P2P平台的收入、成本分别来自哪些方面，以致这些较有影响力的P2P平台为什么尚未盈利？
记者了解到，除采用加盟模式的翼龙贷外，几家直营模式P2P平台：拍拍贷、积木盒子、爱投资收入只单纯来自借款人或借款企业所付的平台使用费。如积木盒子，对一个标的利率为11%的借款企业，收取1%~2%的平台使用费，再加上付给担保公司2%~3%的担保费后，借款企业实际承担的是15%~17%的贷款利率。
平台使用费各网站均不同，爱投资收取的服务费为企业总借款费用的0.43%~3%。做小额标的拍拍贷收取的服务费相对较高，6个月以内的标收取2%的服务费，7~12个月标为4%。
而翼龙贷除向借款人和投资人分别收取1%的服务费外，还向每一县级加盟商每年收取5~10万平台使用费，目前仅实现微盈利。
在成本开销方面，几家地处北京较有影响力的P2P平台都将办公地点设在国贸附近、西直门、中关村等“高大上”地区，房租对其并不是笔小开销。员工工资上，虽然几家平台高管否认其员工工资有外界盛传的那么高，但也都表示在高薪的互联网行业中属于中等收入。积木盒子联合创始人魏伟告诉《投资者报》，人员是其成本上最大的支出，其员工平均工资超过6000元。
办公地点位于北五环的翼龙贷，其负担租金与知名P2P平台相比已属较低：每平方米每天4元，每月租金12万元。翼龙贷CEO王思聪向《投资者报》透露，“目前我们有200名员工，平均工资6000元，因为这个工资在行业内算低的，我们打算将平均工资涨到1万。”此外，翼龙贷每月还要付出达几十万的带宽费与推广费。
地处均价每天每平方米7~8元的中关村地区的爱投资，其房租成本则明显更高。但作为一家只做企业贷款的P2P平台，因其同等金额项目获取成本更低，爱投资方面称其在去年年底已实现盈利。爱投资品牌战略副总裁关旭告诉《投资者报》，爱投资在线上营销方面，对所有搜索引擎投放的推广费每月在100万以上。
而这在行业内并不算是较高投放，拍拍贷公关经理林莉晔告诉《投资者报》记者，采用纯线上模式的拍拍贷早在2011年就盈利了，今年之所以处于微亏也是由于推广上有较高投入，投入的金额也是每月百万级的。翼龙贷CEO助理史庆伟对《投资者报》记者说：“有些平台每月推广费高达三四百万。”
跑马圈地大烧钱
推广成本对于一些新上线欲抢占市场、争夺客户的P2P平台是不小的压力。关旭告诉记者，今年新建立的平台运营成本和费用要比去年建立的平台高很多，去年只有30万投资人，今年投资人数虽然增加很多，但平台增加的更多，这么多平台去抢那么少的投资人，抢客户的成本变高了。
在推广上的花销方面，关旭说：“同样在百度上做推广，今年一个关键词的搜索比起去年的价格是打着滚地往上翻。一些直接做P2P的上市公司，因为他们钱来的容易，会花2-3倍的工资从现有的平台挖人，如此高的工资很难创造同样高的价值。这些新成立的平台推广、人员的工资都很高。”
对于当前P2P平台普遍不盈利的状况，史庆伟说：“没拿到再投资的平台还能盈利的确实不太多，除做资金池的平台外，纯中介平台实现盈利得需要几年的积累。光靠向借款人收取2~3个点承担成本较难，原因一是推广费在加大，二是现在一些金融界、IT界的人才都在进入这个行业，他们的薪水会把整个行业的成本拉高。我们估计未来P2P界肯定会降低利息，降低借款人的成本，但产品会多元化，还会加强流动性。”
不过对于想急切抢占市场做大的平台，因为做大交易量也能使其成本摊薄，盈利并非是首要问题。
网贷之家CEO徐红伟对《投资者报》说：“大部分P2P平台不盈利的原因，最主要的是P2P平台上线没多久，行业的公信力还不高，并且P2P平台给投资人的收益较高。而借款人承受的成本相对是刚性的，太高对于他们来讲是借不起的，所以目前留给平台的盈利的空间也不很大。”
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2015三大P2P理财平台点评：积木盒子、融资易、红岭创投
随着“互联网+”概念的兴起，P2P理财平台越来越受到人们的关注。然而由于监管措施尚未落地，目前全国共有几千家P2P平台充斥在市场上，因此也自然地出现了鱼龙混杂的局面，各平台资质和水平都不相同，新进这领域的投资者也很难一时辨别平台的好坏。笔者作为长期的P2P行业观察者，也作为平台的投资者，现根据平台的资金安全性、流动性、知名度和收益等各个维度来为大家评测国内知名的三大P2P理财平台。
【积木盒子】安全系数8分、流动指数8分、知名度9分、收益指数6分
安全系数：积木盒子与第三方支付公司汇付天下合作，启用了第三方资金托管，第三方资金托管可以有效地将投资人与平台的资金进行隔离，使平台无法碰到用户的资金，同时也避免了平台资金池的产生，投资人资金的流转全部在第三方支付平台实现。有了第三方资金托管，投资人的资金安全才能得以很好的保障。同时积木盒子的管理团队都具有金融背景，这对平台的运营有一定的优势和保障。
流动指数：积木盒子的标的覆盖了0~3个月的短期标，也有15个月以上的长期标，同时投资者持有债权满24小时即可对该项目发起债权转让，这对投资者来说资金流动性算是不错的。
知名度：积木盒子在2013年就上线了。平台至今获得了不少的拥趸，也获得过三轮融资，但平台也被大公国际拉过黑名单，而之前的河北担保公司事件也让积木盒子处于风口，总之积木盒子在网上比较有知名度。
收益指数：在P2P行业内，积木盒子的收益算是偏低的，短期标年化收益只有8%，而即便超长期标的年化收益也只有12%左右，所以在收益指数上，积木盒子并不处于优势。
总结：积木盒子对于喜欢追求安全感、但是对收益并不很在乎的投资者来说，是一个不错的选择。
【融资易】安全系数9分、流动指数8分、知名度8分、收益指数9分
安全系数：融资易和积木盒子一样，都与上海知名第三方支付公司汇付天下开通第三方资金托管，平台无法触碰投资人的资金，第三方资金托管同时也杜绝了平台资金池和自融现象的发生，有效保障投资人的资金安全。同时，融资易平台是由原农行广东省分行副行长、广州银行总行副行长、资深互联网、金融、法律界人士联手创办的，平台在业内将更加安全也更加专业。
流动指数：融资易的标的一般在20天~3个月内，周期较短，流动性强。同时平台有债权转让功能供急需回笼资金的投资者使用，总体来说流动性较强。
知名度：融资易是2014年上线的平台，凭借平台的背景和严谨的作风，很快就吸引了一大批投资者，目前用户数将近2万，平台成交额也在快步上升。
收益指数：即使是小于一个月期限的短期标，年化收益也有15%以上，而中长期标最高则能达到18%，在业内确实属于较高水平。
总结：总体来看，融资易集强安全性和高收益率于一身，这样的平台在P2P业内屈指可数，所以对于既要安全好，又要收益高的投资者来说，是一个不二的选择。
【红岭创投】安全系数7分、流动指数8分、知名度8分、收益指数7分
安全系数：红岭创投平台并没有启用第三方资金托管服务，而是采用了与银行合作的资金存管服务。资金存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。但第三方没有义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。所以在安全性上比第三方资金托管要弱一些。
流动指数：红岭创投平台设有5天左右的天标，也有超过12个月的长期标，投资者可以根据自己的喜好进行选择。同时红岭创投也设有债权转让功能，总体来说流动性较好。
知名度：红岭创投一直是一个备受争议的平台，除了之前的坏账事件外，大单模式也受到不少人的质疑。当然从另一面讲，事实证明红岭创投也有实力覆盖一定的风险，也受到很多投资者的认可。
收益指数：短期标的年化收益只有平均5%，长期标的在13%左右，在业内属于一般的水平。
总结：虽然红岭创投上过不少“头条”，但仍然受到不少投资人的追捧。对于追求名气和实力平台的投资者来说，是一个不错的选择。
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专访韩国驻华大使2014年P2P十大事件：“跑路”狂潮吓不住银行大军杀入
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摘要: 自2013年以来，P2P网贷行业以一种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。在岁末，P2P监管大潮来袭之际， ...
自2013年以来，P2P网贷行业以一种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。在岁末，P2P监管大潮来袭之际，笔者为你来一场岁末P2P十大事件大盘点。&大事件一：P2P跑路狂潮，屡创最快纪录2014年互联网金融蓬勃发展，一方面光彩照人，而另一方面也出现很多问题。由于网贷发展还处于初级阶段，缺乏相关部门的监管,法律政策等也相对匮乏，平台跑路事件频频发生。截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。这一年来，最短时间跑路的十大P2P网贷平台主要分布在经济发达的南部沿海地区。其中最短寿命为半天，最长寿命也不过2个多月。没有最快，只有更快，纪录被一次次刷新，投资人的心被虐不断。排名第一的平台是台州的恒金贷，它注册资金5000万，上午上线，下午就跑路了。6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续三天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。业内人士表示，开业第一天就跑路，该平台创下了P2P的一个短命历史纪录。排名第二的平台是深圳的元一创投，上线运营仅1天，平台老板就携投资人30万元潜逃，全国各地受害者约30人，累计损失30余万元，其中损失最大的约有10万元。紧跟其后的是上线两天就跑路的银银贷、龙华贷与上线3天就跑路的福翔创投。银银贷，推出的产品最高收益率达22%，被骗的投资者有几十个人。就此来看，P2P行业面临的问题还不少。包括上述跑路、失联事件在内，至少有183家P2P平台出现问题。其中，“诈骗，跑路”类问题平台最多，占总问题平台的57%，其次为“提现困难”问题平台，占比32%。这两者加起来，就占到问题平台的近九成。“跑跑”已经成列甲午年P2P行业的“魔咒”，在监管未明，行业门槛低的情况下，投资者和从业者都无法从根本上突破这个“魔咒”。大事件二：监管十条军规有望出台监管缺失已经成为P2P行业发展的“阿喀琉斯之踵（Achilles' Heel）”，年底前明确监管主管部门，发布监管细则的传言一直成为悬在P2P行业头上的“达摩克利斯之剑（The Sword of Damocles）。监管迷雾，让所有平台、所有从业者、所有投资人，在摸索中前行，这种种的监管规则，绝不应出现第二十二条军规（Catch 22）般悖论式的进退维谷的局面，叫人左右为难的情况。一、齐商银行—“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域称霸二、平安集团——“陆金所”：富二代，真王子三、民生银行[1.49%&资金&研报]——“民生易贷”，民生电商发力之作四、国开金融——“开鑫贷”：国家队老大哥五、包商银行——“小马Bank”，草原小马驹六、招商银行——“e+稳健融资项目”，依托老店，稳健潜行七、江苏银行——融e信，细节创新，小微服务八、兰州银行——e融e贷，立足西北，全产业链九、宁波银行[3.37%&资金&研报]——“白领融”抓住白领，积累经验十、华夏银行[3.24%&资金&研报]，再添新军，即将推出......&&这十大银行系P2P，笔者感到各有千秋，但有都有共性，优势明显：&1.从法律层面来看，目前并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。2.从监管层面来看，银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符，降低P2P行业风险，也利于银行的互联网金融转型。3.从业务层面来看，银行相较于其他的P2P平台，银行可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上，银行都有信贷记录。这些其它平台显然无法做到。银行系统自身的征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势，这正是制约P2P业务发展的短板。银行的介入可以大大强化P2P行业在这些业务流程上的规范和发展。长远看是行业良性发展的保证。&笔者认为一旦银行系P2P业态明朗，P2P将很可能成为传统银行的天下，而目前泥沙俱下的P2P行业可能将迎来大洗牌，发展较早、风控体系较完善的企业还有机会，而后来跟风者多半会被淘汰。笔者《》一文中，曾经预见到今年下半年P2P行业的倒闭潮会愈演愈烈，不过正随着监管政策的逐步明朗，未来如何，其实我们可以预料。无论如何，未来P2P发展即需要“草根系”们完美逆袭，也离不开这些“银行系”们的稳健潜行，唯有共同，才能共赢，唯有创新，才能解脱，P2P,fighting!&大事件四：P2P刚性兑付的承诺神话破灭2014年5月，业内知名的p2p平台贷帮网发生借款逾期事件，规模达1280万。贷帮拒绝为逾期资金兜底经由媒体报道，在业内引发热议。这是因为，先前的P2P平台对于项目逾期，或者进行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路；贷帮一不兜底，二不跑路，坚持走法律途径解决问题，走出了自己的风格。国内P2P平台的兜底行为不合理。国内P2P行业动辄十几个百分点的年化收益率，收益与风险应该同步，高收益对应高风险，一味的所谓刚性兑付，从根本上违背了投资的本源，违背了市场规律，当各种平台越俎代庖的进行兜底，无法改变项目本身的风险，一切违反市场隐形之手的行为必将受到惩罚，“跑跑”，“泡泡”，也因此成为“刚性”，“兜底”的反讽，理想很丰满，现实很残酷，神话的破灭，才是这个行业的福祉。P2P“刚性兑付”不是一朝一夕能够实现的。长期看，打破“刚性兑付”需要规范P2P平台的自身行为，确保借款人与借款项目真实存在，项目的还款源与抵质押物真实有效，积极努力地充分披露借款人的违约风险。在投资人能够有效衡量投资项目收益与风险的前提下，投资人才有可能实现风险自担。&大事件五：Lending&Club和OnDeck，双双登陆纽交所伴随着P2P始祖LendingClub的上市，越来越多的人开始讨论，中国的P2P企业何时能走上这条路?事实上，对于中国众多的P2P平台而言，由于中美两国的金融行业格局、监管环境、业务模式等多方面均存在诸多不同。LendingClub模式依靠低利率来吸引客户，但国内情况有所不同，在利率未实行真正市场化的环境，国内平台不需要提高低利率吸引借款人，只要建立相应的平台即可，但是在利率市场化不断推进的背景下，当下国内P2P运营模式能否持续发展很成问题。推进征信体系建设，目前尚无实质性进展。一方面是银行征信系统不向互联网金融企业开放，且小微企业、个人的信用数据不完备;另一方面，由于商业竞争因素，网贷行业内的各平台数据也难形成完整有效的整合。据了解，在美国的借贷市场中，LendingClub能够利用互联网技术把自身平台成本控制在2.7%，低于银行6.95%的成本是其核心竞争力所在。而对国内P2P而言，平台需要引进担保公司、保险公司等进行信用背书以吸引投资人，还需要付出高成本进行线下风控或寻求合作机构进行风险控制，加之市场宣传、获客渠道等诸多环节，整体融资成本必将因此增加。LendingClub等的上市意味着美国网贷行业完成资源整合并确定了成熟的发展模式，获得资本市场的认可。而国内网贷行业发展要至成熟阶段，过程中需要行业自律，更少不了监管方的参与。真正属于中国市场的P2P模式，可持续发展的模式还未建立，上市对大多数国内P2P平台来说，将是一个遥远的梦，但愿不是个盗梦空间，更不是个厄运噩梦，勿忘初心，最初的梦想！&大事件六：国内P2P海外跨界营销12月24日&在圣诞这个西方的传统节日前，互联网金融迎来了一场行业营销盛会——P2P平台小牛在线母公司小牛资本管理集团(以下简称“小牛资本”)与美国职业篮球协会(NBA)在美国达拉斯签署战略合作协议，正式启动跨国跨界合作。&12月25日圣诞节，P2P网贷平台金信网登陆纽约时代广场纳斯达克和路透社巨幅户外电子屏，这不仅是这不仅是国内优秀P2P企业的行业首秀，也是金信网引领中国杰出互联网金融品牌走向世界，吸引全球投资者关注的行业使命。金信网成立于日，2014年2月份正式上线，注册资本金1亿元人民币，是中国屈指可数的亿级注册资本P2P理财投资服务平台，成立之初就曾投入千万级的自有资金技术进行平台的建设和研发，在目前的P2P平台中属于实力较强的。国内P2P海外跨界营销行为的象征意义远远大于具体现实，当P2P这种模式在国内发扬光大，同时杀回原产地美国，虽然略显稚嫩，但相信未来的阿里等就会在此产生，有一天互联网金融最大最强的公司一定会产生在中国，请相信！&大事件七：P2P新模式层次不穷P2L模式，即个人投资对接融资租赁项目。简单来说，假如你(承租人)没有足够的资金购买设备，可能是一辆货车，于是你找融资租赁公司(出租人)，它从供货人那里购买，租给你用，按期付完钱后，这辆货车就归你了。融资租赁公司的融资渠道非常单一，主要依赖银行贷款。P2L模式即融资租赁公司将借款项目发布在P2P平台，从投资者处募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享。P2P平台的融资租赁业务都有各自特色。积木盒子和同岳租赁合作，主要做车辆租赁业务。爱投资除了直租租赁模式外，还有回租租赁模式，即融资租赁公司收购企业自有资产，再回租给该企业使用，为有流动资金需求的企业提供融资服务。P2F模式，有业内金融专家表示，P2P的归宿是进化成P2F。将可以最大限度的保障投资人的资金安全。P2F是个人对金融机构的一种融资模式，融资人是正规银行、证券、保险、基金等金融机构，金融机构具有完整的风控措施，能够保证资金的安全和收益的稳定，P2F模式的特性是具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性。以国内首家P2F互联网金融机构互金所为例，作为P2F模式的首批践行者，互金所在金融安全领域实现了巨大变革。P2P+P2B模式，个人与企业中筛选优质借款方P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易；同P2P不同，P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务，借款企业及其法人（或实际控股的大股东）要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款，再加上类似担保模式的借款保证金账户，因此从投资风险角度分析，P2B比P2P具有更高的投资安全性。一步发展的瓶颈。区别于传统的P2P网站，66财富首创P2P+P2B双模式，实现个人与企业双项借贷形式。并以多种产品投资选择，多行业，多地域投资渠道，涵盖各种流动性配置等多维投资，打造金融产品种类丰富、投资理财程序简单、产品收益高且安全、一站式网络综合金融服务商。以上种种模式，希望不仅仅是概念的创新，要有原创的创新，不要限于创新的窘境，更不要成为模仿的天才,P2P的创新任重道远。&大事件八：P2P平台钱多多成功挂牌上股交E板，多家平台登陆 Q板上海旭胜金融服务股份有限公司（简称“旭胜金融”）旗下P2P平台“钱多多”，于日在上海股交所E板成功挂牌，这是国内首家登陆上股交E板的P2P网贷平台。据了解，钱多多平台的上线时间虽然不长，但在行业内已是颇有知名度，并具有十分良好的市场口碑。此前已有多家P2P平台挂牌上股交Q板，但相比于规模较小的Q板，E板对企业的要求要高得多，不仅需要具备各方面的软实力与硬实力，之后还会对挂牌企业规范运作、信息披露等市场行为予以监管。此外E板不仅具有展示企业的作用，更是具备了融资和股份交易的功能。目前在2000家左右的P2P平台中，无一在新三板挂牌，在地方股权交易中心挂牌有20多家，其中上海股权托管交易中心挂牌的P2P最多，占到12家。其中，最早挂牌上海股交中心的是上海橙旗金融信息服务有限公司，旗下运营的平台为“橙旗贷”，于今年3月26日就已经完成挂牌。随后在今年8月，又有3家P2P公司登陆上海股交中心，分别是上海森昊投资管理有限公司旗下的“好时贷”，宁波合众芸创财富投资管理有限公司旗下的“合创优贷”，和西安省安义县凤凰金融服务有限公司旗下的平台“凤凰金融”。10月份，则有两家平台挂牌上海股交中心，分别为是河南的“润恒贷”和四川的“快乐投”。11月，则是上述三家公司分别在上广深三地的股交中心挂牌。P2P平台的纷纷登陆股权交易市场，一方面是为将来登陆主板的准备，一方面是打通融资渠道，根本上是P2P是平台希望得到社会公众的认可，希望得到资本市场的背书，为了行业未来，希望更多的优质企业登陆资本市场，新的一年，必将会涌起更大的上市潮流。&大事件九：P2P“名角”，还未开始既已结束然而，随着P2P跑路事件爆发，这些所谓P2P投资“名角”频频马失前蹄，更有消息爆出有明星投资人参与平台诈骗等行为，一时间将这些“草根名人”推上了风口浪尖。事实上，随着P2P网贷行业的理性发展，这些带头大哥也纷纷退出江湖，P2P是时候告别这一草莽时代了。&业内人士透露，明星投资人潘春雨是做工程出身。2011年，潘春雨投身网贷行业，由于当时P2P行业刚刚兴起，潘春雨带领不少投资人赚了钱，也避免了不少地雷。由此，潘春雨确立了行业权威，并一跃成为知名投资人。据了解，很多投资者在投资时，甚至都不了解中汇在线的运营模式，不知道自己的钱借给了谁，而是单纯冲着潘春雨就把钱投了进去。另一备受质疑的网贷名人候滨，在2011年5月以前，是一家IT外包公司的技术主管。2011年下半年，候滨开始研究各个平台的数据，和投资人一起研究P2P，2012年创立了第三方网贷专业评级机构网贷天眼。候滨在业内的专业地位似乎不容置疑。身为第三方评级机构创始人，候滨经常接受各大媒体采访。目前，在网络上，还能搜到候滨关于“6种P2P新骗局”的专业文章。然而，这位被奉为专家级的带头大哥，近期连续马失前蹄。如今，面对投资者的谩骂与质疑，候滨选择黯然离场，永远退出这个行业。名角也存道德风险对于上述“明星投资人”的质疑，更多的是是否参与了平台分成及诈骗。在自己所推崇的恒融财富、中贸易融接连出事后，许多网友在QQ群和论坛痛骂候滨，部分网友指出候滨和中贸事件有直接关系。更有网友说候滨收受平台方的红包，暗箱操作。由此，候滨写下了离开网贷天眼的告别书，并解散了网贷天眼官方群。这些“名角”，刚刚开始就已经结束，用自己的言行来验证了这个行业瞬息万变，时间是检验一切的“试金石”，这个行业不在需要这些所谓的“名角”，当理性回归成为常态，我们需要的真正的千千万万踏踏实实为行业付出的普通从业者，不需要所谓“名角”，所谓“专家”，是时候对他们说saygoodbye!&大事件十：陆金所晋升百亿美元俱乐部，寡头垄断渐渐浮现12&月&26&日，《第一财经日报》确认了陆金所获得摩根·斯坦利等多方投资的消息。凭借平均年龄&1&年半的两大金融服务平台&Lufax&和&Lfex，公司估值据传已高达百亿美元。金融大鳄已经入场，不能再用传统眼光看待金融机构转型的力量。2011&年&9&月，平安才设立陆金所。今年&1&至&11&月，仅&Lufax&上三大&P2P&产品之一“稳盈&-&安&e”的交易规模就有约&79.34&亿。已经超过拍拍贷、人人贷等创业型公司的历史交易。国内寡头垄断，形成互联网金融领域的“BAT”的节奏不可阻挡。&同样在美国P2P&市场上，Lending&Club&和&Prosper&两家的市场占有率达到&96%，是典型的双寡头市场，整个美国&P2P&市场中，70%&的借款方是个人。Lending&Club&的市场占有率超过&75%，主要业务就是个人信用卡过桥贷款。但他们对贷款人的房贷审核和利率定价都是基于美国完善的个人信用评级体系。这使得他们的业务可以做得很轻。不需要担保，也不需要线下审核。一笔贷款审核的成本只需要&2.5&美元。而国内没有成熟的信用评价体系，不能照搬&Lending&Club&的模式。虽然都叫&P2P，国内的平台重得多。纯粹做线上业务的很少，大部分都需要在线下进行放贷审核。早期只做线上的人人贷的线下业务也越来越重。到今年&11&月，人人友信的线下网点数量达到&90&多家，已经接近国内一家中型券商营业部的水平。&阿里金融准备开放它的信用评价体系—芝麻信用。数据覆盖了&3&亿多实名个人、3700&多万户中小微企业。目前已经将向部分合作企业提供了接口。央行也采取了积极的态度，希望能整合这些互联网公司的数据与央行的信用记录，形成我国的个人信用评价体系。当信用壁垒一旦攻破，核心竞争，就变成了资金成本的竞争，谁能够提供最低的资金成本，谁就会获得最大的收益，就会在竞争中立于不败之地，而银行尤其是保险行业，恰恰具有最低的资金成本优势，平安等保险系、招行等银行系，必将借助这一优势击溃各各草根系，寡头垄断指日可待，草根们，时间不多了，只争朝夕。&盘点了2014年甲午年一年中P2P行业的十大事件，P2P行业就如初生的孩童，还远未长大，成长的烦恼会一直延续，展望2015年。附：2014年P2P跑路欺诈企业名单（来源网贷之家）：
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