第05版：维权
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信用卡逾期2天，要缴千余元滞纳金？
我市各家银行信用卡政策不同，结果大不相同
　　制图 周丽丽
　　□　记者&章&韵　　▲热线报料　　如今，每个人手里都或多或少地有一两张信用卡，信用卡让人们的日常消费更加便捷。可近日，温岭王先生向本报维权记者投诉，他是信用卡的一名用户，由于延期还款一天，要支付不少的手续费及利息。　　“信用卡不都有3天的延期还款的吗？为什么我要额外支付这么多的手续费和利息呢？”王先生说。　　▲记者调查　　没有延期还款服务，需缴纳滞纳金和利息　　王先生告诉记者，上个月的25号那天，是他的银行信用卡的还款日，由于当天有事耽搁，王先生隔天才把这钱给还上，却为此额外支付了一笔不小的手续费和利息。王先生说，他还有其他银行的信用卡，也曾有过迟一两天才把钱还上，但从未被要求支付利息。　　昨日，记者致电该银行信用卡中心。工作人员告诉记者，他们银行的信用卡没有延期还款业务，“如果迟还的话，按照最低还款额的5%收取滞纳金，利息则按照刷卡之日起每天万分之五来收取。”　　有些银行可以申请“容时服务”　　无独有偶，椒江的朱先生也遭遇了因迟还款而额外支付了1000多元的滞纳金和利息。朱先生是广发信用卡的一名用户，7月份，他用这张信用卡消费了将近47000元，由于8月份还款日当天事忙，迟了两天才还款，之后就没再使用过信用卡了。最近，朱先生收到了信用卡账单，上面写着要还款1150元，这让朱先生傻了眼了。　　“上次还款之后，我明明没有再使用过这张信用卡，这1150元的费用哪来的？”朱先生很疑惑，他拨打广发银行的客服热线咨询才了解到，这是因为8月份时，他迟了两天还款才产生的滞纳金和利息。“可是广发银行是允许延迟3天还款的啊，缘何还要收取滞纳金和利息呢？”　　随后，朱先生才了解到广发银行的信用卡确实可以延期3天还款，但必须提前向银行申请，才能免息。当朱先生把自己的情况反映给客服后，客服称每个客户每年有一次机会可以申请“容时服务”，申请后，可以将这笔费用退还给客户。随后，客服帮朱先生办理了申请，并将1150元返回给了朱先生。&　　各家银行政策不同，信用卡用户最好多咨询　　朱先生告诉记者，虽然最后银行退回了他1000多元的滞纳金和利息，但心里依旧感慨。“银行政策那么多，我们哪会了解得这么清楚。再者，办信用卡时，银行也没有交代过我们特别要注意的事项。”朱先生说。　　近日，记者走访我市多家银行，对于信用卡延期还款的服务，每家银行的政策确实不同。中信银行台州分行的工作人员告诉记者，中信银行信用卡有三天的延迟还款期限，不用通过电话申请，也不会收取滞纳金和手续费。“每个月的25号是中信银行信用卡的还款日，如果当日有事或忘记还款，只要在3天内的延期还款日内还上都是没有影响的。”中信银行的工作人员说。万一信用卡有了不良记录怎么破？只需3招！
来源：她理财网
作者：天天骄阳
　　【导读】信用卡是日常消费的重要支付工具，我们在享受用信用卡带来的各种便利的同时，也可能会遇到忘记按时还款的情况。这样不仅会被收取高额的利息，还会影响到个人信用。如果因此有了不良记录怎么办呢？不用着急，她有三个妙招帮你应对。
　　通常，信用卡还款信息将被央行征信系统滚动记录24个月。如果用卡终止，对应的记录不再滚动，记录还会长时间保存下来。因此，她理财认为，在信用卡发生逾期还款后最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而是应该坚持再用卡两年以上，并且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
　　下面她理财根据信用卡逾期的三种不同情况进行具体说明。
　　1. 办理了信用卡但是不常用，当信用卡发生逾期还款后就打算彻底不用信用卡，或者置之不理，不还款也不销卡。
　　她理财支招：她理财认为，这种做法是非常错误的。如果一直不还款，信用卡每个月都会产生一次逾期未还款，也就是每个月都会被记一次不良信用记录。如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。这时个人的信用记录就会变得非常糟糕，并且欠款数额也会越拖越大，严重的还会被判刑罚款。
　　2． 信用卡持卡人因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时怎么办？
　　她理财支招：这种情况下，在最后还款期到来之前，她理财建议持卡人应当主动跟银行信用卡中心联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。通常情况下，只要持卡人主动表现以及之前的信用记录良好，银行多会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，包括延迟期限、利息折扣、每月还款额等。在主动联系银行说明情况、银行同意延期还款的情况下，个人就不会在银行留下不良记录，但需要注意以后要保证按约定还款。
　　3．偶尔疏忽大意，忘记还款了怎么办？
　　她理财支招：在发现逾期后一定要尽快还款，并且最好是全额还款。同时，持卡人最好给银行信用卡中心打电话说明非恶意欠款。如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记为不良记录。同时她理财也提醒大家，以后要尽量避免马虎，一定注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。
(责任编辑：廖廖)
原标题：万一信用卡有了不良记录该怎么挽救？
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　　随着信用卡的不断普及，不少人手里都有了信用卡，有的还不止一张，在享受信用卡方便快捷的同时，信用卡逾期就成了不得不小心提防的事儿。
　　1.注意信用卡免息期
　　免息期一般从20天到50天左右，每个银行有不同的规定。
　　免息期也与账单日和还款日密切相关。比如，每月12日出账单，下月1日前还款，如果在8月11日消费的话，那么在9月1日前是免息的；如果是8月13日消费，因为从8月12日到9月12日重新计算当期账单，则在10月1日前是免息的，但这个免息期需在还款日全额还清账单的前提下。
　　2.信用卡到期还款日
　　到期还款日是免息还款期限的最后一天，逾期要加收利息和滞纳金；信用卡还款日期一般由系统自动分配，但持卡人也可申请修改。
　　对于跨行网银转账的持卡人来说，要充分考虑跨行转账可能需要的时间，比如跨行转账需要2个工作日以上的话，还是建议采用实时到账的方式。
　　3.信用卡还款缓冲期
　　4.信用卡逾期不还，会有啥影响？
　　5.信用卡逾期不还，银行会怎么办？
　　6.有了逾期记录怎么办？
　　7.信用卡逾期还款时，注意些啥？
　　8.如何避免逾期还款？
　　9.信用卡逾期后，罚金和利息怎么算？
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信用卡逾期影响房贷吗？
10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9个省市。信用卡消费作为人们生活的一部分，有一些常识却很容易忽略。很多购房者在申请购房贷款时因信用卡不良记录而影响贷款。另外，信用卡是否可以还房贷也是买房人会关心的问题。如何用信用卡还房贷？厚泽担保为您揭秘信用卡买房那些事。
很多人可能都有这样的经历，去银行办房贷、车贷、消费贷，银行会查下贷款人的信用记录，当然，各家银行的查询结果是对内不对外提供的，如果个人想打印自己的信用报告，只有去当地人民银行的分支机构查询打印。10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省市，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省市。登录中国人民银行征信中心（网址：https://ipcrs.）即可查询。
信用卡不良记录是否会影响办房贷？
　　银行对于具有不良征信记录的借款人是否办理贷款，主要取决于借款人的不良征信记录次数。据多家银行现行规定，目前采用的是“连续3次、累计6次”的标准。
　　不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数；二是使借款人的贷款利率上浮；三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。
　　“若是信用卡逾期缴费达到10次的情况，属于比较严重的不良征信记录了，银行会要求提供第三方担保人或机构。”银行相关负责人说。不过，具体执行中，各银行会根据当前贷款政策松紧程度略有变化，所以贷款人最好预先了解自己的不良征信记录次数，以及准备借款银行的现行规定。
　　据了解，信用卡使用者在消费或取现后如不能全额还款，可以按最低还款额还款，即当期应缴金额的10%及相关的日利率0.05%的利息费用，不会影响个人信用记录。持信用卡不论消费还是取现，要求每个月的最后还款日当天必须以不低于最低还款额还款，否则将很难在银行申请信用卡及申请贷款。
　　银行如何认定“不良”信用记录
　　那么信用记录是怎么产生的呢？相关人士表示，个人信用记录其实是由各家银行自主评定，人行最终统一汇总。各家银行对于“不良信用”的认定标准还真是千差万别。对于信用卡预期方面的认定，部分银行相对比较严格：例如农业银行规定，信用卡只要逾期还款一次，不良信用记录就自动生成；相比之下光大银行则规定，信用卡逾期3次才形成不良信用记录。
　　不过多家银行客服表示，如果遇到信用卡逾期还款只是晚了一两天，可以马上致电发卡银行客服要求做宽限处理，被收取的利息和滞纳金也可以免除，对信用记录也没什么影响，但是如果逾期时间达四五天以上逾期记录可能已经形成。“持卡人还是要牢记自己的还款日期，为了避免忘记或者嫌麻烦，还可以将办理信用卡与储蓄卡挂钩的业务，到时候可以自动还款。”招商银行信用卡中心一名客服人员说。
　　疑问一：信用卡可以买房吗？
　　正常来说，信用卡不可以买房子。因为这相当于你没花一分钱，得到了房子。细想一下，如果可以的话，开发商得到的，是你用信用卡刷出来的钱（这钱是银行的）；而你买的这个房子正好涨价了，你再高价买掉，从中得到的是现金！你再拿这现金去还当时刷卡的钱，结果，你没付出一分钱，而得到房子买卖的差价，而银行承担的是风险。这个简单的事情，很多人都想到过，银行也想到了。所以，银行一般是不允许这样的行为的。
　　有网友幽默回复：
　　网友A：“如果你的资质很高，你的信用额度足够大的话，可以直接刷卡去买房子，不过还款压力和利息都是高的惊人啊！！！最高也就是15万的额度吧？
　　网友B：有贷款为什么不用？贷款多省钱啊？要是差个2万、3万的用信用卡也无妨。
　　网友C：一刷10来万去买房子，这人恐怕是不正常了……
　　疑问二：信用卡可以还房贷？
　　这种做法是否是行业规则呢？记者从多家银行了解到的情况是不尽然。有的银行就接受持卡人的提前终止分期还款申请，持卡人只需致电信用卡中心即可。但提前终止未必划算：终止信用卡分期付款时，已经支付的各期分期付款手续费无法退还，并且多数银行还会继续收取余下几个月的手续费。
　　疑问三：如何用信用卡还房贷？
　　第一步，先去银行办足够多的信用卡（当然得看你自己的承受能力，不要到最后落得被说成诈骗），因为你有房产证明，所以每张卡应该会有1——2万的额度。
　　第二步，直接用你办的多张信用卡还房贷，方法就是就是一次性把你的卡全部套现，然后再还信用卡的欠款，毕竟信用卡的利息不像房贷利息高。
　　目前来说这个方法虽然可行，但是这样做还是存在一定弊端的。因为银行对套现管理越来越严格，目前对疑似套现的客户采取严重的制裁，那就是永久取消额度提高申请。为了不让你的信用卡利息太高，你还需要计算好各种卡的还款日，所以操作起来应该是很复杂的。一旦出现差错的话，那还不如直接还房贷，最后还落得个得不偿失，那就不值了。所以大家对多张信用卡还房贷的问题必须谨慎对待，小编不鼓励买房人这样操作。
　　有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请
　　据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实
大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。
　　建行：1.分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计 6 期（含）以上的；2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在 90
天（含）以上的；3.客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户
（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）目前状态逾期，或最近 12 个月内出现过一次逾期 90 天以上不良记录。
　　工行：个人消费贷款最近24 个月内当前逾期期数≥6；个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12。
　　农行：要求借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。
　　中行：贷记卡的信用记录在近3个月内有两期超过免息期一个月透支或1期超过免息期两个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支则拒批。
　　这样保持良好信用记录
　　有人总结出保持个人信用记录良好的要点，市民可以借鉴：
　　凡是银行的借款，都应按时还款；
　　信用卡连续三次、累计六次逾期还款要重视；
　　房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款很危险；
　　电话、水、电、燃气费也要按时交
　　其它有用的购房心得汇总 帮助你减少困扰
　　1.手机号一定要用一次性的，售楼小姐和房屋中介会不停地打；
　　2.信用卡慎用，逾期6次后无法贷款；
　　3.使用权、军产、地产无法贷款，买着容易卖出难；
　　4.房价永远都是中心位置涨价快；
　　5.买期房要看开发商。
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