“微粒贷”，45秒完成一笔贷款？
微众银行推出的第一款产品“微粒贷”，在经过了20多天的内测后，目前已经发放贷款5.8亿元，熟练客户甚至最快可以实现45秒完成贷款。
在6月12日由上海金融与法律研究院主办的鸿儒论道活动上，微众银行副行长黄说，这表明客户对于短期资金的需求很大，而微粒贷也希望未来能够有上亿的客户。
5月15日，腾讯旗下微众银行首款产品——“微粒贷”正式上线，产品定位为互联网小额信贷产品，主要针对个人的短期资金周转，同时实现最大便利性。
具体来说，就是客户可以通过手机QQ申请个人信用贷款，贷款额度最高可达20万元，单笔最低可以500元起借，日息最高不超过万分之五，客户可以随时提前还款，并只按实际借款天数收取利息。
如何成为微粒贷客户？
微粒贷筛选客户的一大特点，就是白名单邀请制。
黄黎明说，微众银行设计了6个风控和评分模型，来对所有腾讯客户做评估和排序，根据结果来形成并逐步开放白名单。
这六大模型包括公安数据模型、央行征信数据模型、微信社交模型、手机QQ社交模型、财付通支付数据模型、、资金饥渴度模型。其中既有传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。
这些模型同时也会确定客户的授信额度。
黄黎明说，目前做的比较谨慎，平均授信额度只有几万元，客户按时完成几次借款还款后，随着信用记录的积累，会逐渐把额度调高，使授信额度与客户的信用记录和还款能力达到同步匹配。
如何管控风险？
黄黎明表示，通常的个人信用贷款产品主要面临两大风险，一是盗号和欺诈风险，二是信用风险。
为了防范盗号和欺诈风险，“微粒贷”采用白名单邀请制，以确保知道对方是谁，同时欺诈者也无法自行申请新账号。这部分风控主要通过以下几个方面实现。
首先，确保白名单客户都是腾讯实名认证客户里的活跃客户。实名认证的方式之一，是QQ支付的已绑卡用户，这些用户账户信息都是经过了银行端的严格校验。再把绑卡用户数据与腾讯后台数据进行匹配，这样匹配出来的准确率是极高的。
其次，确保借钱时是客户本人在操作，这会通过输入支付密码、短信验证码来实现。这样即使万一客户丢失了手机，陌生人没有支付密码，也无法操作借钱。
三是确保客户在操作时的网络环境和移动设备属于安全正常范围，以防范盗号和个人信息泄露。
四是客户借款只能转入本人绑定的同名银行卡账户，还款也必须通过同一个账户，确保了客户资金安全。
对于信用风险，前述的6大模型则起到了很好的防范风险的作用，而且比以往传统的信用评分要更为有效。
黄黎明解释说，信用风险里有两个指标——还款能力、还款意愿，传统金融机构很难根据客户提交的收入证明等材料准确判断客户的还款意愿和还款能力。但通过用户身份数据和社交数据，可以根据客户的毕业学校、学历、工作年限、工作稳定程度等来综合判断其还款意愿和还款能力，准确率更高。
同样，传统银行很难做个人小额贷款的贷后管理，而通过用户社交数据，能够提前发现或预估客户的异常状态。
黄黎明说，要做到微粒贷这样一个简便易用的产品，整体业务量和难度其实非常大，希望目标能做到在45秒内让客户从开通额度到借款到最后现金到账，需要调用的接口、数据量、风控反欺诈手段、信用判断的变量、实时交互的程度、瞬间并发量都很高。“短期内我认为我们还是有优势。”
微粒贷的运营模式？
微众银行是一家不依赖存款和贷款、没有实体网点的银行，注册资本金只有30亿元，对于银行而言，这是一个太小的规模。微众银行对自己的定位是连接客户和传统金融机构的平台，做成轻资产的模式。
因此，微粒贷的业务也将采取与其他银行合作的模式进行。其中微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，同时负责承担风险，利息收入则与合作银行分享。
黄黎明说，目前有十多家银行在和微众银行讨论这种合作的模式，目前正在一家家连接系统。“微粒贷的贷款日息是万分之二到万分之五，这个利率定价在短期内还是很有优势的。”
对于其他银行来说，黄黎明认为，只要微众银行能让合作银行的净资产收益率高于现有的传统银行净资产收益率，传统银行就有与微众银行合作的动力。而且，由于央行个人征信报告在人口覆盖上有将近5亿的空白，这部分客户此前并非银行的传统信贷客户，因此对于银行来讲，这是一个全新且巨大的增量空间。
未来会做什么业务？
此外，黄黎明表示，微众银行还在讨论和细化其他个人信用消费类产品，比如无担保住酒店，或者离店时无需自行结账。但是这些产品还要拓展很多的应用场景，所以研发周期会长一点。
不过，“微粒贷”只是针对个人的业务，微众银行未来会推出怎样的面对小微企业的产品?
黄黎明说，小微企业业务的痛点和解决方案，目前有一个团队在研究讨论，也在接触大量的小微企业，但是要比较准确低找出小微企业的痛点，现在并没有完全想好，所以现在也没有成熟的产品。
在黄黎明看来，“微粒贷”做到了互联网金融要创新的几个点，一是客户操作极简便，最快45秒就可以完成借款;二是大大降低了营销成本和运营成本，目前主要以手机QQ作为获客渠道。而在传统的金融机构，每获取一个无抵押信用贷款的个人客户，一般要几百元甚至上千元的获客成本。在P2P公司，成本则更高。
“在金融市场上要真正创新，一定要在风险管控上做创新。接下来我包括我的团队，所有的焦点都聚焦在数据的应用和风险的创新上。”黄黎明说。
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
环球时报系产品
用手机继续阅读[玩卡帮制造]实战微粒贷与借呗：出额度的条件和方法 | 玩卡帮
玩卡帮提醒您：切勿相信市面上倒卖技术资料的骗子，学习还需找专业技术团队！
您的密码是空的
您的密码长度必须超过6个字符。为了使您的密码更加安全，请使用大写、小写、数字和后续的符号!@#$%^&*()
网站已停止对公众注册。您必须获得一个邀请码来完成注册。
然后联系客服索取邀请码！原标题：网商银行拼微众：个贷利率低过微粒贷
　　昨日，浙江网商银行在杭州宣布开业。以MY bank亮相的网商银行提出“无微不至”的口号。网商银行行长俞胜法在发布会后接受南都在内的记者采访时表示，未来目标是五年内覆盖1000万小微客户和个人创业者提供服务。　　蚂蚁金服CEO彭蕾在开业仪式上表示，作为大股东，蚂蚁金服对于网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。俞胜法在会后接受采访时表示，囿于远程开户尚未完全放开，所以目前网商银行只能做贷款业务。他透露，首款产品同微众银行一样，为个人贷款，但利率要比微粒贷更低。　　网商银行平台化　　五家首批获准试点的民营银行中，网商银行成为开业最晚的一家。据悉，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。日，网商银行获开业批复。　　在昨日的开业仪式上，网商银行股东方纷纷前来站台。阿里巴巴董事局主席马云透露，办银行的想法从1992年开始就有了。作为大股东，蚂蚁金服CEO彭蕾在当天发言时表示，蚂蚁金服对于网商银行的K PI目标不是资产规模、利润率，最看重的是服务的中小企业客户数和海量消费者。她期望，网商银行从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，建立信用体系，缩小城乡差距。同时也希望网商银行可以利用互联网技术、云计算、大数据将普惠金融的公益属性和商业属性得以有效区分，解决借贷双方的错位与不匹配。　　彭蕾表示，网商银行是平台化的，网商银行的金融云技术能力、基于大数据的风控能力会开放给其他金融机构，大家一起来服务好客户，贴近普通人和小微企业。　　而当天，网商银行董事局及高管团队亦首次公开亮相。除了行长俞胜法以外，高管团队全为七五后，平均年龄38岁。其中，副行长赵卫星是原杭州银行零售部门负责人，首席信息官是原农行软件开发中心负责人唐家才，风险和合规总监是童正，曾任长城新盛信托合规总监。　　继承大数据风控体系　　在五家试点银行中，最迟开业的网商银行和最早开业的微众银行均属于互联网银行。据网商银行方面表示，网商银行有A PP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人。　　不过，尽管没有信贷员，但是网商银行的口气可不小。网商银行行长俞胜法在发布会后接受南都在内的记者采访时表示，未来目标是五年内覆盖1000万小微客户和个人创业者提供服务。　　众所周知，在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源。而当天在接受南都记者提问时，网商银行副行长赵卫星表示，网商银行的运行初期，不会以利润为主要指标，股东并未有这一方面的要求。而未来，收入构成亦不是以利息差为主要模式。网商银行将突出平台特性。　　俞胜法表示，目前网商银行没有考虑存款，也不会强行拉存款。对于网商银行的定位，他透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。据其介绍，所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。所谓交易型，是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动。平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效地实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。　　“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。　　俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承蚂蚁小贷的大数据风控体系。南都记者获悉，目前，网商银行的300多名员工里，技术与数据人员占比约2/3。　　个人贷款利率要比微粒贷低　　在当天的仪式上，马云表示，网商银行的成立无论对阿里巴巴还是监管部门都是一种挑战，它会是继淘宝、天猫之后的又一里程碑意义的创新。　　事实上，通过搭建支付宝、蚂蚁微贷、余额宝、招财宝等平台，如今的蚂蚁金服从业务上已经具备了传统银行“存贷汇”功能。那么网商银行的牌照，对于蚂蚁金服乃至整个阿里系意义何在。对此，俞胜法在会后接受采访时表示，银行可以建立完全监管客户的账户体系，这是金融的基础。此外，不少银行业务具有准入的资格。希望有牌照之后，产品和服务多样化，不仅是提供贷款。最后他提到，目前蚂蚁金服尽管有微贷业务，但小贷有资金来源、杠杆的限制，在此方面，银行更有优势。据其透露，未来网商银行的账户会和支付宝账户实现互通，用户甚至可以打通网商银行账户与余额宝。　　南都记者获悉，宣布开业后，网商银行的具体产品有望在7月份上线。对于上线后的产品，俞胜法透露，囿于远程开户尚未完全放开，所以目前网商银行只能做贷款业务。对于远程开户，他表示，网商银行递交了开户方案。远程开户基于人脸识别技术，目前已经比较成熟，而且网商银行还将基于大数据对开户者进行事先了解，同时也有其他的辅助性手段。但目前远程开户的监管允许仍没有时间表。他希望，监管能给予先行先试。　　对于首款产品，俞胜法在采访中进一步透露，首款产品同微众银行一样，为个人贷款，但利率要比微粒贷更低。他认为，利率更低的原因在于网商银行具有更强的风险判断能力以及过去四年微贷累计的风控模型。至于被频频问到的与微众银行的竞争，俞胜法再三强调，和微众真的没有竞争关系。　　作者：陈颖来源南方都市报)
本文相关推荐相关文章15-06-2515-06-2515-06-2515-06-2515-06-2415-06-24热门资讯 15-08-25 15-08-25 15-08-25 15-08-25 15-08-25 15-08-25微众银行“微粒贷”利率是否高于信用卡？
来源：易贷网
动动手指，一分钟贷款到手。凭此神技，微众银行推出的“微粒贷”在一个月内发放贷款近6亿元，开通服务的用户2万多个。与深圳5月份金融机构超过2.5万亿元的贷款余额相比，微粒贷的首月“战果”可谓微不足道。但是，在个人信用贷款的江湖上，微粒贷背靠数亿QQ用户和腾讯这个大股东，其一举一动都牵动着业界的神经。从传统金融机构的信用卡业务，到凭借互联网优势的网络借贷，甚至是刚刚蹒跚起步的民间征信机构，面对微粒贷低至500元的贷款额度、最短1天的贷款期限、最快45秒的批贷速度，会否在这个炎热的夏天感受到一丝秋天的凉意？A贷款利率： 是否高于信用卡？微众银行自5月15日开始上线“微粒贷”，主要是针对该银行认可的“白名单”QQ用户。获得内测资格的QQ用户可以在QQ内置的“QQ钱包”里的“金融理财”栏目里，找到微粒贷的图标，点击后关联一张银行卡就可以开始申请贷款了。每个人可以申请的贷款额度不尽相同，贷款利率也不同。如读者曾小姐近日尝试发现，她可以申请的贷款最高为8万元，利率为每天万分之四，低于信用卡的万分之五。微众银行副行长黄黎明近日在一个行业交流论坛上披露，从5月20日开始内测，迄今，微众银行已经向20多万个白名单QQ用户推送此产品，开通服务的用户有2万多个，总共发放贷款约5.8亿元，余额大概4.5亿元，归还贷款1亿多元。黄黎明还透露，微粒贷的贷款利息在每天万分之二至每天万分之五之间。前者换算成年息（按一年360天计）大约是7.2%，大约相当于银行给优质客户的贷款利率；后者是18%，是各银行信用卡透支款项的通行利率。央行数据显示，截至去年末，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为4.57万亿元，卡均授信额度达到了1.17万元。而据卡牛信用卡管家发起的一项超六成接受调查的网民显示有两张或以上的信用卡，24%接受调查的网民出现过逾期还款的情况。根据调查反馈显示，逾期还款主要有忘记还款以及资金周转困难两大原因。以上数据表明，无论是在信用贷款的需求还是信用管理上，微粒贷都有很大的发展空间；特别是在授信环节大大简化的情况下，还能将借款人的利率支出控制在信用卡之下，其市场空间更加广阔。B授信时长： 秒杀线上线下同行？如果按照微粒贷所称，给用户发放贷款需时最快45秒，最慢90秒，意味着小贷授信已经进入了以秒计时的时代，真的是“秒杀”。据曾小姐的体验，在首次启用微粒贷时因为没有在QQ钱包中关联银行卡，根据提示花了5分钟的时间填写银行卡资料，之后软件提示首次关联后还需10分钟才能使用。半小时后，曾小姐再次登录微粒贷，瞬间得到了自己的可贷款额度和利率。在申请贷款过程中，微粒贷提示曾小姐最低贷款额是500元，最短分5个月还清（可提前还清不收手续费），利息总额是18元左右。贷款请求提交后，曾小姐回复了系统几个核对个人信息的问题后，很快银行卡上收到了500元的贷款。如此看来，QQ用户要获得首笔贷款需要两个时间段，一个是获得可贷款额度的审批时间，一个是获得每笔贷款的发贷时间。对于一个尚未关联银行卡的初次用户来说，整个过程可能需要15分钟以上；而已经有关联的实名用户则可能只需要一二分钟。在微粒贷上线内测前后的一段时间内，多家银行推出了针对国企、事业单位、国有金融机构等收入稳定单位员工的信用贷款，贷款年利率在8%-9%左右，贷款额度在30万至50万元以下，一旦与银行签约，即可随借随还，贷款的发放也是瞬间到账。由此可见，优质客户的小额贷款对于传统金融机构来说也是一盘不错的生意，以秒发放贷款早已成为现实。但是即便如此，这些优质客户和银行签约也至少需要一天的时间。而当下火爆的P2P网贷平台大多是在线上以高息回报获取网民的投资，贷款的发放大多在线下完成或需要线上线下相结合，纯线上发贷的并不多见；而且不论何种形式，风控环节需时较长，最少也需要1天的时间。普通的小额贷款公司，如果是信用贷款，其利率往往远远高于信用卡，审批时间也较长。一些通过网站或手机APP发放小额个人信用贷款平台，也同样存在利率高、审批时间最少1天的问题，而且在风控上依赖用户提交的信用卡数据，自身缺乏核心的风控数据。C用户基数： 新一轮野蛮生长？面对庞大的陌生的QQ用户群发放贷款，风险控制显然是最为重要的。黄黎明说，和传统金融机构相比，微众银行有更多的客户数据。在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定取决于这六大模块的共同作用。黄黎明还透露，微众银行的目标客户以微型企业主、年轻白领和都市蓝领为主，首款产品“微粒贷”目的在于解决潜在客户“贷不到、不及时和不方便”三大痛点。目前“微粒贷”只在QQ客户端推出，未来1-2个月内，“微粒贷”将上线微信，未来每个星期微众银行都会增加十几万个用户来体验产品。微众银行希望未来每一个QQ、微信用户的零钱包里都有信用额度，随借随还。和传统金融机构高度重视高净值的大客户的做法不同，微众银行盯上的是被银行忽略、或者是力有不逮的小额、分散群体。这个群体资产净值不高，人数众多，是“二八定律”中只占有社会20%财富的80%人群，但是消费欲望和能力正在不断提升，对金融服务的需求也在提高。不过，在审批时间和贷款成本都占优的情况下，微粒贷能否超越银行、小贷公司等传统机构，风起云涌的互联网信用贷款平台，以及形形色色的消费金融公司，还取决于其在用户规模和风控两个变量上能否达到预期的目标。有足够大的用户规模，微粒贷才能长期给客户提供18%年利率以下的贷款成本。在过去的一个月内，微众银行向20万的白名单QQ用户推送了内测资格，却只有2万名用户开通了服务，转化比率为10%。这和黄黎明预期的开通微信通道后，“每周增加十几万个用户”恐怕还有很大距离。不过，QQ和微信的用户均以亿计，其中大量是现有的信用卡用户，仅仅是这部分人出于好奇给自己增加一个微粒贷账号，数量也非常可观。在风控模式上，黄黎明自己也承认微粒贷的风险控制是一种创新。创新本身就意味着风险，特别是作为一种互联网金融创新，微粒贷的风控要向高效率和低成本倾斜，现有的基于大数据技术的模型分析是否有效？这也需要时间的检验。从微众银行的低调，微粒贷的漫长内测过程，可以看出微众银行对风险控制创新的审慎。好消息是，据黄黎明披露，目前微粒贷发放近6亿元，客户已经归还1亿，还没有风险发生。不过，对于放贷机构而言，一个月的观察期太短，至少要到年底的数据才能说明问题。D业务模式： 到底是银行 还是平台？关于微众银行的业务模式，黄黎明明确表示，要“做一家有银行牌照的互联网平台”。和微众银行早期的定位“互联网银行”相比，黄黎明的表态意味着，微众银行可能更像一个“平台”，而不是传统的银行。黄黎明说，微众银行只有30亿元的资本金，要“轻资产”运营，做一个开放的平台把客户和传统的银行连接在一起，以自身的风控、营销、精算和结算能力，用移动互联网的手段把数亿客户和传统的金融机构紧紧抓到一起。按照黄黎明的描述，微众银行将是这样的一家银行：没有存款，没有贷款，没有网点，贷款资金来源是各合作方银行，而微众银行主要的收入来源不是利差，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。至于微众银行的优势，黄黎明总结为三点：精准的获客能力、风险管理能力以及运营和服务的能力。背靠QQ及微信的庞大客户基数，从银行获得资金来源，用大数据技术降低成本，微众银行以“三板斧”开辟微粒贷的江山，今后还将如何发展？黄黎明披露，微众银行将发展有特色的互联网金融业务，包括包含小贷信贷在内的普惠金融、数据科技、同业合作等等。换言之，除了普惠金融外，微众银行还将向同业输出数据分析、风控管理、运营管理等其他新型互联网金融合作业务。而在上述领域，微众银行将与众多正在崛起的民间征信公司的业务模式有所交叉。在普惠金融领域，黄黎明说，微众银行下一步将进军投资理财和支付转账业务。这两大领域，现在已经是互联网金融业务中竞争最为激烈的板块。做平台还是银行？对于传统银行而言，微众银行的微粒贷会否是下一个支付宝，在羽翼丰满后挟客户以自重，三五年后反戈一击？对于当下火热的各种互联网金融平台而言，有BAT之一的腾讯撑腰的微众银行，会否在长成参天大树后，遮蔽小平台的生存空间？不过，以一轮产业创新至少有20至30年的生命周期而言，围绕移动互联网开始的新产业革命还只是开了个头，以银行为代表的传统金融力量和互联网新势力的融合势成必然。微众银行的生根发芽，还只是开了个头。
抵押方式不限
抵押方式不限
需抵押车产
贷款计算器
房贷还款方...
公积金贷款...
车贷计算器
消费贷款计...
信用卡循环...
房贷还款比...
贷款期限商业贷款率公积金利率您可以主动还款，也可使用收款银行卡自动代扣。
主动提前还清借款：您可以随时登录手机QQ，打开QQ钱包-&金融理财-&微粒贷，点击“提前还清”，根据页面提示完成支付即可。
银行卡自动还款：您只需在还款日前将足额资金存入还款账户（即您借款时选择的收款银行卡），银行会在还款日凌晨自动扣款。
微信公众号搜索"逸凡"加关注，每日最新的Win10、Office、教程、百度经验、支付宝、微信、QQ最新信息可以让你一手全掌握。推荐关注！【微信扫描下图可直接关注】
分享到： ()
//侵删联系//云东方QQ交流群：
云东方推荐相关文章 热门推荐