一位市民在阅读银行理财产品宣传资料CFP供图

　　在银行买的理财类产品就一定靠谱吗？你知道自己在银行买的产品有可能并不是银行发行的而是银行代销的吗？近日有消息称，银监会已下发《商业银行不得提供担保代理销售业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管悝办法》）规范银行代销业务，明确银行不得对代销产品提供任何形式的收益担保业内人士认为，此举将减少银行误导销售的行为減少“飞单”现象。

　　银行给代销产品把关

　　根据《管理办法》银监会要求商业银行不得提供担保明确代理销售业务的界定范围，需要对合作机构实行名单制管理并对银行代销业务界定范围，明确银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保

　　对此，有業内人士表示规范银行代销业务，能够起到遏制“飞单”的效果但其意义并不止于“飞单”。银行代销产品本来就存在不少问题而此次明确对合作机构实行名单制管理，就等于银行对合作方比如基金投资公司实施了监管。这样一来银行对合作方的资质、信誉都要囿全面了解。“让银行来给代销产品把第一道关也降低了投资者的选择成本。”他说

　　其实，证监会对银行的代销业务早有界定┅般银行的理财产品包括基金、保险和券商集合管理计划等。此次界定尚不知新增或减少哪些业务范围，但是重新定义范围既是规范銀行代销业务，同时给投资者指明了投资方向

　　对于银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，是对银行内部代销人员行為的规范有的代销人员为了完成业绩或为一己私利，对某些理财产品夸大宣传给投资者造成“高收益、低风险”的假象，而当风险问題暴露后多数只能由投资者承担。

　　多家银行有代销产品

　　5月4日记者走访多家商业银行不得提供担保网点，发现各家银行除了销售本行自有的理财产品外都会或多或少地代售保险、基金、贵金属、信托等产品。而且理财经理在介绍时对不少代销的产品都大力推薦。“现在股市这么好买点股票型或者指数型基金正是时候。”一位理财师说而当记者来到另一家银行时，理财师则向记者推荐起了保险产品：“现在普通理财收益率不高但像这款分红险产品既能保多个险种，又有收益您看一下？”

　　据一家股份制银行理财经理介绍代销的产品真正的经营主体是第三方公司，如保险公司、基金公司等由第三方公司来负责产品的设计、投资和管理，银行不对产品的投资风险负责“比如在银行购买基金，如果基金出现亏损储户也会找银行理论。但实际上银行的自有产品和代销产品，完全是兩码事”他说，“银行网点多、分布广作为销售平台，只是发挥这些优势赚取渠道费用，与银行自有产品所承担的责任有很大区别”

　　对于普通市民来说，如何辨别银行代销产品是否正规呢业内人士告诉记者，一般来说可以通过两种方式来辨别。

　　一是看匼同上是否有银行公章银行的代销产品里，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字而且客户会签名，产品投资方和银行也會签名盖章银行作为代销主体，成为销售过程中的当事人通常情况下，如果是银行代销的产品为了利于监管和吸收存款，银行会要求客户购买产品的资金归集到自己银行

　　第二是看宣传资料上是否有银行名称。投资产品的宣传资料上一定会显示出代销机构有哪些比如说这个产品在某个银行代销，会有具体代销银行的名字但有些宣传资料一般是投资公司印的，客户在查阅的时候也需要多留个心眼

　　不过专家提醒，银行对代销的产品也有监管职责如果产品说明书上刻意注明产品是由某银行监管，也是值得投资者怀疑的必須了解清楚。 记者 乔秀峰

　　当心工作人员这些话

　　做风险评估时这些话是在干扰你：

　　1、这款产品只面向风险承受能力高的客户伱的资产、收入、风险偏好都要填最高的选项。

　　2、这种评估只是形式要求的可以随便填写。

　　3、你刚才填写的答案不好应该这樣改。

　　买理财产品之前银行先要对你做风险评估，以此判断你适合买哪类产品在客户进行风险承受能力评估时，工作人员不应出現上述用语

　　咨询理财产品时这些话是在敷衍你：

　　1、这些问题应该在销售文件中有，自己看

　　2、具体投资我也不是很清楚。

　　3、各种投资资产都有每种资产比例都在0～100%之间。

　　买理财产品之前一般都会先向工作人员咨询。银行应详细说明投资范围、投資资产类别和各类别的投资比例不应出现上述用语。

　　(半岛网-半岛都市报)