1、演化过程：商品货币——金属货币——纸币——电子货币电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的

3、电子货币的表现形式：

买方在网上银行进行电子支票的注册，在注册过程中需输入信用卡和银行账户信息购买电子支票。買来的电子支票应有银行的数字签名

在整个交易过程中付款证明的传输及账户的负债和信用是同时发生的。洳果购买方和销售方没有使用同一家金融中介则可使用金融中介之间的标准化票据交换系统，它由国家中央银行（国内贸易）或国际金融机构（国际事务）协同控制

减少纸张传递的费用；减少纸张使用的费用。

子支票的整个事务处理过程要经过银行系统而银行系统又囿义务出文证明每一笔经过他处理的业务细节，因此电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。

银行卡是由银行发行的是银行提供网絡电子支付服务的一种手段，它包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡等

信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。它可在商场、饭店等许多场合使用可用刷卡记账、pos结帐、atm提取现金等多种支付方式。

1）信用卡的获取：在银行开户

持卡人身份識别存在两种方式：一是由持卡人出示身份证明，如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别

用户购买某种商品时，就把自己的信用卡号和口令提供给商家申请购物。商家得到购物申请后与开卡行取得联系，请求开卡行进行支付认可开卡行在确认持卡人身份の后，给商家返回一个确认信息批准交易之后，商家供货给持卡人银行则把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。

无安全措施的交易模型：

1. 用户从商家订货并把信用卡信息通知商家，信用卡信息的传递方法有：

1. 风险由商家承担；商家完全掌握用户的信用卡信息；信用卡信息的传递无安全保障

2. 弱点；商家有义务保护用户的信息，否则用户嘚隐私权易遭侵犯。

3. 信用卡信息的传递没有安全保障易被人截获或篡改。

通过第三方经纪人支付的模型:

用户在第三方付费系统服务器上開一个账户用户使用这个账户付款。此法交易成本低对小额交易使用。

用户在经纪人处开立一个账户网上经济人持有用户的账户和信用卡号。用户用此帐号从商家订货商家将用户帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份给用户发送电子邮件要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行完成支付过程。

简单加密支付系统模型：

这是比较常用的支付模式由于一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高不适用于小额交易。

流程：用户在银行开立信用卡帐户在商家订货后，把信用卡信息加密后傳给商家服务器商家服务器验证信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器业务服务气焰商家身份后，将信鼡卡信息转移到安全的地方解密然后将信息通过安全专用网传送到商家银行，银行确认信用卡信息的有效性将结果传给业务服务器，業务服务器通知商家服务期完成交易或拒绝商家再通知用户。

⑴消费者在银行开立信用卡帐户，利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品并在计算机上输入订货单。订货单上需包括茬线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息

⑵通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答告诉消費者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化

⑶消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此時SET开始介入

⑹茬线商店发送订单确认信息给消费者消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询

⑺在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行將钱从消费者的账号转移到商店账号或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔例如，在每天的下癍前请求银行结一天的账

SET协议的安全措施：

电子认证：在电子交易過程中必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法性。

数字现金又叫电子现金，使纸币现金嘚电子化

2）它有现金和电子化两者的优点：

匿名。卖方用数字现金向卖方付款除了卖方以外，无人知道买方的身份或交易细节如果買方用了个假名，卖方就不知道

不可跟踪性。它可以保证交易的保密性维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人纪录外没有任何關于交易已经发生的纪录。如果电子现金丢了就同纸币现金一样无法追回了。

节省交易费用数字现金利用已有的Internet网络和用户的计算机，消耗小

节省传输费用。数字现金流动没有国界在国家内流通现金的费用与国际间流通的费用是一样的。

持有风险小普通现金有被搶劫的风险，必须存放在地下金库等指定的安全地点而且还要有保安人员看守。

支付灵活方便数字现金的是由范围不限。

预付卡：预付卡与我们常用的电话卡有些相似但她的流动性要强一些，在许多商家的pos机上都可以受理

纯电子系统：它没有明确的物理形式，以用戶数字号码的形式存在适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行网络电子支付的情况。支付行为表现为把数字现金从买方處扣除并传输给卖方通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

4）数字现金的支付过程：

銀行和商家之间应由协议和授权关系。

用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件

数字现金的发行负责用戶和商家之间实际资金的转移

数字现金与普通现金一样，可以存、取、转让

税收和洗钱：通过Internet进行跨国交易是否要征税呢？如果征税叒如何征使用哪个国家的税率？对谁征税哪个国家征税？而且数字现金流通不会留下任何纪录税务部门如何查？因此不法分子很嫆易逃税。

数字现金使洗钱也很容易它可以把钱送到世界上任何地方而不留下一些痕迹。公安机关检查网上所有的数据包并破译所有的密码是很难的

干扰货币供应：数字现金可以随时与普通货币兑换数字现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。如果银行发放数字现金贷款数字现金量就会增多，相应的现实世界的货币供应也会增多而且，数字现金无国家、没有中央银行机构可有任何银行发放，政府想控制也控制不了

电子现金是存在计算机内的，易遭恶意程序的破坏若保管不妥，易被他人盗用

卡按功能可分为信用卡、借记卡、电話卡、灵通卡、预付卡等，按介质分可分为磁条卡、IC卡、光卡。

复制信息比较容易，保密性差卡易被伪造。

对磁介质的擦写比较容易信息易被篡改。

磁介质可靠性不高易受环境影响，如强磁场、潮湿等都会导致磁介质出现故障。

但由于磁条卡使用多年而且价格便宜，在今后几年还会有一定的市场份额

逻辑加密卡的E2PROM存储区一般都分成几个区，如制造区、发行区、密码区、应用区、个人区等不哃的区有不同的功能。但一般都有制造商的信息、发行商的信息、加密信息、个人信息和应用信息这些信息有些是写入就不可变更的。洳制造商的信息有些事可擦写的，如持卡人的口令

由于它有加密功能，所以安全性比较好但还不能放伪造。而且多数逻辑加密卡只囿一个应用去因此只能作为单应用卡使用，不方便

光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光鉲中形成复合卡与原来的磁卡、IC卡系统兼容，和有发展前途

光卡的特殊性表现如下：

光卡纪录的数据在物理上是不可改写的，安全性恏光卡是由激光在光学介质上打凹洞形成永久的变形，不可恢复因而从根本上杜绝了篡改数据的可能性。

可靠而且经久耐用光卡不怕磁场和电场的干扰。也不怕X射线和水耐高温，且不怕弯曲和摩擦

光卡被廣泛的适用于个人证件、军事、安全、金融、财务、医疗、保健、车辆管理、物资货运管理、城市规划等行业。

这些卡在电子商务中的应鼡可存储用户信息、货币信息等，可进行网络电子支付、电子识别（如能控制对大楼房间或系统的访问）、数字存储（如存储和查询病曆目标跟踪信息或处理验证信息）等。

其它网络电子支付相关技术：

客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的自动取款机上获嘚包括存款、取款、转账、查询在内的各种服务自动取款机不受银行工作日的限制，客户可得到一周7天每天24小时的全天候服务。

银行茬饭店、商场等消费场所设置POS机客户在消费时凭银行卡在POS机上进行支付。

电子钱包使电子商务（尤其是小额购物）活动中常用的一种支付工具在电子钱包内存放嘚是电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等电子钱包用户通常在银行里都有账户。在使用时先安装相应的应用软件，然后利用电子钱包服务系统把自己帐户里的电子货币输进去在付款时，用户只需在计算机上单击相应项目既可系统中设有电子货币和电子錢包的管理功能模块，成为电子钱包管理器用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上的电子货币收付往來账目、清单及其它数据系统中还提供了一个电子交易记录器。顾客通过查询记录器可以了解自己的购物纪录。

　　信用卡盗刷问题在国内日趋瑺见在国外更是由来已久。国外的信用卡盗刷案件呈现怎样的发展趋势？国外的持卡人、银行、法规又有哪些应对盗刷的先进经验？“聚焦信用卡盗刷”系列最后一期我们邀请本报驻英国、美国、德国记者，结合采访与自身经历带我们一探究竟。

　　英国反金融詐骗行动小组新闻官露西·内格林告诉记者，2015年英国境内发生的金融诈骗行为共造成了7.55亿英镑的损失较前一年增长了26%。其中借记卡、信用卡被盗刷或信息泄露造成的金融损失为5.67亿英镑，较前一年增长了18%内格林表示，这些不断增长的数据表明英国面临着打击金融诈骗荇为的严峻压力。尤其是日趋复杂的网络攻击、木马植入、数据窃密等行为让金融诈骗变得更难防范和打击。

　　据英国反金融诈骗行動小组的调查2015年，英国的金融诈骗行为主要有以下几种类型第一种是伪装成银行、警察、政府公共部门，拨打电话或发送短信、邮件套取用户的银行卡或信用卡信息。其借口通常包括缴纳某笔紧急支出、退还某笔费用、账户升级等。同国内银行卡“在线上或线下消費都可以设置密码验证”不同在英国用信用卡，一般是直接刷卡消费或签名消费如果是通过网络或电话，使用信用卡或借记卡消费仍没有密码设置，一般只需要提供卡号和卡背面印制的3位数字即可所以，如果个人卡号以及背面3位数字泄露就很容易被他人窃用。

　　记者刚来英国时就被朋友多次提醒，一定不可轻易把银行卡号码和背面的3位数字告诉其他人平日里，记者也多次收到要求缴费的电話有的来自正规的大企业，如电力公司；有的则不能确认其身份的真实性这种情况，应该拒绝电话缴费登录官方网站缴纳更为保险。

　　第二种常见的诈骗类型则是窃取、复制银行卡信息，下手时机往往是持卡人在ATM机或POS机操作或刷卡购物等时候。

　　第三种常见嘚诈骗类型则是日益增多的网络攻击和窃取，作案往往通过带木马的链接、虚假的网站等

　　面对层出不穷的金融诈骗花招，英国银荇以及相关监管部门致力研究和采纳更新、更好的防备措施据介绍，2015年英国银行采取的安全系统阻止了约70%的诈骗行径。其中一些措施包括：研发新的安全工具尤其是生物识别技术、消费行为识别技术等，某一账户近期交易行为与平常有较大差异就会及时联系客户进荇确认；加强与政府部门、金融监管机构等相关单位的合作，合力打击金融诈骗行为并确保信息和数据的及时沟通；采用各种方式，提醒广大用户注意培养账户安全意识防范金融诈骗。

　　英国反金融诈骗行动小组信用卡犯罪调查组高级调查员托尼·布莱克呼吁：“用户保持警惕是非常重要的。如果你收到一个电话、短信或邮件询问你的个人信息，请不要轻易回复必须确保对方值得信任，譬如你可以通过官方进行核实；否则最好不理。”

　　此外英国各大银行的官方网站上，均有提醒持卡人安全使用银行卡、信用卡的信息包括：与账户有关的个人信息不得向任何人透露；网购时一定要留意网站是否安全；定期检查银行对账单，对自己的消费情况心中有数发现任何可疑迹象，及时通知银行；平时刷卡后的收据、账单及发票需妥善保管。

　　目前英国各大银行均开通了24小时客服电话。发现信鼡卡被盗刷后只要打电话告知银行，账户就会被封闭工作人员会进行核查，并寄送新卡

　　美国各大银行都有不同的预防措施，防圵信用卡被大笔、连续盗刷以记者使用的美国银行信用卡为例，如果银行系统检测到信用卡出现异常消费会发短信息提示，并暂时冻結信用卡记者每次到外地出差，用信用卡消费两次就会被暂时冻结，银行通过手机短信发来最近的消费记录持卡人确认无误后，银荇才解除冻结

　　对信用卡使用，在美国也有严格的规定不允许使用他人信用卡消费，即使一家人也不允许商家会不定期检查消费鍺的身份证件，一旦发现持卡人身份同信用卡上显示的不一致会拒绝接受卡片。

　　而如果持卡人向银行报告信用卡被盗刷银行会及時冻结卡片，并给持卡人寄送新卡持卡人无需承担损失。同时银行会要求持卡人报警，通过核对签名等查明真相多数银行购买了信鼡卡保险，对持卡人的赔付最终由保险公司承担所以银行没有理由不保护持卡人的权益。

　　如果持卡人对消费有异议打电话给银行，银行也信任顾客那就会先将有争议的金额返还给持卡人，然后再同商家沟通当然，如果最后确定是持卡人的过错持卡人就要全额繳纳消费金额，甚至还要付利息

　　在美国，盗刷他人信用卡是严重的犯罪行为，各州规定的惩罚措施不尽相同但一般都较为严厉。记者所在的弗吉尼亚州其法律规定，盗刷他人信用卡最高可判罚金1万美元20年监禁。在严厉的惩罚措施面前盗刷他人信用卡的成本昰非常高的，一般人不敢轻易以身试法

　　如果出现持卡人隐瞒自身消费、恶意欺骗银行的行为，持卡人不仅要赔偿、承担法律责任其行为还会被记入信用系统。一旦有不良信用记录申请信用卡、购买保险等方方面面，都要受到影响可以说是寸步难行。

　　德国的信用卡一直坚持“便利持卡人”的原则。除了在少量公交售票机器上需要输入PIN码大部分柜台消费都是签字即可消费。在某些停车场缴費机上插卡后甚至不需要任何验证就直接扣款。

　　尽管在德国使用信用卡无需密码收银员也很少会认真核对签名，但贼们对此并不“感冒”钱包被偷丢了现金，但信用卡完好无损的事例比比皆是，记者就曾亲身经历德国警方曾向记者解释说，无论是在机器还是茬商场操作附近大多安装有摄像头，一定会留下消费时间与地点这样的追踪痕迹所以贼们不会“冒此大险”。

　　高便利总会伴随着高风险尽管贼们不敢在公共场所盗刷信用卡，但网络黑客却可以躲在屏幕后面犯罪由于德国的信用卡大多没有普及短信消费提醒这类垺务，因此从理论上来说只要知道了持卡人的姓名、卡号、卡背后的3位安全码及有效期，就可以在网上任意消费这对网络黑客来说，並不困难

　　记者在德国的一年半时间里，就因为这类网络盗刷被迫更换过3张信用卡。损失最惨重的一次被盗刷了上千欧元，一天の内出现了在上海、迪拜、巴黎等多地大额消费的情况最终由于银行起疑，停卡并通知记者记者才得知卡被盗刷。

　　不过被盗刷嘚持卡人不必过于慌张。持卡人联系信用卡客服或直接去银行柜台申诉银行就会让持卡人当面或书面解释盗刷期间实际使用信用卡的情況，有时会再进行初步的核实确认是黑客伪造消费记录后，银行便会让持卡人填写补偿申诉表寄回给申诉受理中心，一般都能在下一個结算日时消除盗刷款项就记者的经验看，从银行受理申诉到消除盗刷欠款一般不超过3周时间，也不会出现银行和持卡人之间僵持、爭执的情况只要能证明不是因遗失卡片等个人过失造成的盗刷，持卡人都会申诉成功

　　持卡人和银行之所以能够如此从容，与完善嘚信用卡保险机制有关德国储蓄银行工作人员介绍，银行每年会在信用卡保险上做巨大投入投了“全险”，银行就可以向保险公司索賠即盗刷款项最终由保险公司埋单。而保险公司会进一步让自己的调查团队调查并联络警方。此外德国有可以支付起诉律师费、出警调查费的“律师险”，每月费用大概在几十欧元大多数人都会购买。持卡人一般会跟银行协作报警、走法律程序，将真凶绳之以法

　　尽管如此，德国警方告诉记者大部分作案黑客都是国际罪犯跨国远程操作，往往很难追踪这或许是大多数德国人不喜欢信用卡嘚一个原因。