大额存单将加剧银行竞争&目前存款利率哪家高？
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人民网北京6月3日电 （李海霞）2日晚间，中国人民银行正式发布《大额存单管理暂行办法》(下称“《办法》”)。根据该《办法》，大额存单发行利率以市场化方式确定。业内人士认为，央行此举意味着我国利率市场化改革向前迈进了重要一步。同时，在市场化竞争下，存款相对稀缺的小银行未来会有揽储压力，可能会迫使其提高存款利率来对抗存款的分流。
《办法》指出，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
同时，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。
利率市场化迈出重要一步
市场普遍认为，我国存款保险制度已于5月1日实施，此次推出大额存单，离存款利率完全市场化只剩下最后的一公里。
民生固收分析师李奇霖分析称，存款保险推出，存款利率市场化制度准备已经就绪。“大额存单作为银行主动负债管理工具，其推出意味着银行负债端自主定价能力增强，下一步是放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，实现利率市场化。”
在中国银行国际金融研究所副所长宗良看来，央行推出大额存单“是利率市场化的重要一步。”他认为，“对银行而言，增加了一个更灵活的融资渠道；对普通消费者而言，则又多了一个更安全的投资方式。”
《办法》显示，此次推出的大额存单，是面向非金融机构投资人发行的金融产品，属一般性存款。兴业银行首席经济学家鲁政委认为，其推出将为未来利率上限彻底解除后，一般性存款的定价提供参照，“因而，是利率完全市场化的倒数第二步――最后一步就是宣布完全解除管制。”
央行有关负责人在对此回应时表示，大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。
今年5月，央行在降息的同时，将存款利率上限由1.3倍提高到了1.5倍。为存款利率市场化的推进营造了良好的环境。
银行揽储压力增大或提高存款利率
鲁政委认为，从利率市场化先行者的经历看，未来大额存单将会成为银行负债端企业和居民最主要的存款形式。而大额存单的推出势必会引起银行对于一般存款的争夺，竞争加剧。
事实上，按照目前的普遍情况来看，大额存单的居民门槛是30万，一般都是银行的高端客户，这些客户和银行的议价能力比较强。若大额存单利率低于存款利率，它的需求就会变弱，没有竞争力从而无法推进。
华创证券债券组的研究员认为，短期内大额存单首先将在大行进行试点，相当于变相提高了大行的存款利率，使得储户更加倾向于将存款转移到大行中，对于存款本来就相对稀缺的小银行来说，将会增加其揽储压力，可能会迫使其提高存款利率甚至提供理财利率来对抗存款的分流。
今年5月11日，央行年内二度降息，根据央行要求，银行可以根据自身需求，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。测算可知，各期限定期存款利率最高可为三个月2.775%、半年3.075%、一年3.375%、二年4.275%、三年5.25%。
消息出炉后，多家银行也在第一时间将各期限存款利率调整至最新状态。截至5月12日，城商行最为积极，多期限存款利率上浮40%以上，股份行上浮力度则大多在20%-25%之间。四大行则最低，其中一年期定存利率上浮约11%，两年期上浮5.26%，三年期执行基准利率。
然而，近期银行的存款利率悄然变动。截至6月2日，部分城商行下调利率，股份行却在上调利率。
南京银行5月15日公告称，将一年期存款利率调整为3%，上浮幅度由40%下降至33%；5月20日，包商银行也在官网上挂出最新存款利率，一年期利率为3%，上浮幅度也降至33%。
就在城商行下调存款利率的同时，一些股份行却在上调利率。交通银行及招商银行在央行刚宣布降息之后，各期限存款利率最高只上浮13.5%，部分期限甚至未上浮，但是北京地区这两家银行的存款利率已经上浮30%。
此前存款利率上浮22%的光大银行最近也有新调整，目前一年期及以下期限定期存款，如存款金额超过5万元（包括），可享受利率上浮30%的优惠，在1-5万元之间则可以享受上浮25%的优惠。
在专家看来，大额存单的推出，会使银行的一般存款利率有了“对标价”。在鲁政委看来，大额存单“发行利率以市场化方式确定”这意味着，大额存单利率不受现有存款利率上限管理的制约，由此将显著挤压目前“结构性存款”的空间，提高商业银行存款定价的规范性和透明度。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，虽然短期来看，大额存单的推出会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
“大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。” 杨驰说。
(责编：李海霞、刘阳)
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2015年兰州哪家银行存款利率高？
时间:作者:理财达人 点击:次
2015年最新兰州地区表
由于央行降息同时赋予了银行在决定上更大的自由权利，因此部分银行对于存款利率执行&一浮到顶&政策，不仅一年期定存利率未变，且三年期和五年期定存不降反升。昨日上午，记者走访兰州各家银行了解到，仅有甘肃、光大、中信银行等部分利率执行&一浮到顶&政策，而其他各家银行的存款利息差并不明显。
其中，营业网点最发达、最为便利的&工农中建交&五大行，定期存款在基准利率的基础上稍有上浮，目前均保持在一年期3.0%、两年期3.5%、三年期4.0%、五年期4.25%。
而招商、兴业、民生、光大、浦发、中信等银行，一年期存款则普遍保持在3.0%~3.3%之间，其中光大、中信、甘肃银行最高。此外，城商行给出的利率最高，兰州银行、甘肃全线上浮，甘肃银行上浮至顶，均高于其他银行。
降息后兰州各银行各档期存款利率表
& 3个月 6个月 1年 2年 3年 5年
中国银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
农业银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
建设银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
工商银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
交通银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
邮储银行2.6% 2.81% 3.0% 3.5% 4.0% 4.0%
2.585% 2.805% 3.03% 3.685% 4.4% 5.225%
光大银行2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% 4.4%
招商银行2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%
兴业银行2.585% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%
民生银行2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.4% /
中信银行2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% /
浦发银行2.6% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%
甘肃银行2.82% 3.06% 3.3% 4.02% 4.8% /
兰州银行2.35% 2.55% 3.025% 3.685% 4.4% 5.225%大额存单同普通存款有啥区别|存款|利率|银行理财_新浪财经_新浪网
大额存单同普通存款有啥区别
票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“”正火热进行中。欢迎投票！
　　央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。那么，大额存单同普通存款有什么不同？
　　流动性较强
　　大额存单可随时在市场出售变现
　　据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。
　　在这份《暂行办法》中，最引人注意的内容是，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。
　　“大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。
　　发展研究部负责人杨驰接受南方日报采访时也表示，大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了人民银行提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。短期来看，这会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
　　杨驰还表示，大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。“对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”杨驰表示。
　　纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击
　　那么，大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢？根据《暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此，杨驰表示：“由于大额存单的投资要求一般在30万元以上，远远高于银行理财5万元的门槛，因此预计可参与的个人投资者群体有限。”
　　不过，尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。
　　根据普益财富推算，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑。“因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。”
　　普益财富还提出，大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
　　值得注意的是，《暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。记者了解到，从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。由于大额存单或将可以在二级市场进行转让，因而其具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。
　　南方日报记者 唐柳雯 黄倩蔚
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
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看过本文的人还看过【新闻早知道】首批大额存单今起发行&利率最高上浮40%
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【导语】每天清晨，人民网为你梳理今日重要新闻。预知天下事，用“新”开启每一天。
工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行今日起参与发行首批大额存单，个人大额存单起点金额为30万元。根据多家银行披露的信息，首批大额存单的发行利率最高较基准利率上浮40%。工行称，个人大额存单可以提前支取，也可以用于办理质押业务。
目前，距三大运营商发布“提速降费”方案已经过去一个月，媒体调查发现，运营商针对固网宽带的降费提速都已经逐步落实，但方案中提及的4G移动数据流量资费调整大多还停留在“纸上谈兵”。有业内人士认为，系统调整和业绩考虑或是主因。
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