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P2P活期理财产品真的能实现随时提现吗？(图)
时间：日11:00 来源：中金网
原标题：P2P活期理财产品真的能实现随时提现吗？(图)
　　中金社12月10日消息，基于宝宝类产品成功经验，近来，多家P2P平台推出了活期理财产品，企图吸引更多散户，在宝宝类产品收益下滑的市场环境下抢占其市场份额。　　许多P2P理财公司打出的口号就是享受比宝宝类产品高的收益，又能像宝宝类产品一样随时取现。如平安陆金所的“零活宝”——一元起投，随时提现；真融宝的“真融宝活期”——超高收益，随时支取；有利网的“无忧宝”——活期理财，收益远超余额宝等。都高度强调了此类理财产品取现的灵活性。　　那么，P2P活期理财产品真的能持续做到随时提现吗？此种支取模式是否像宝宝类产品一样，有其长期存续的合理性基础呢？　　众所周知，宝宝类产品的本质是货币市场基金，像我们所熟知的余额宝背后的天弘基金，微信理财通背后的华夏基金。其运营模式是集中散户资金，由基金管理公司的专业投资者进行配置，投资对象都是流动性强、平均期限在4—6个月的货币市场工具。货币市场基金运作方面受国家证监会的监管，有着极其严格和系统的风险管控机制，必须有一定的预留资金用来防范其流动性风险。　　所以，宝宝类产品的即时提现是基于基金管理平台的，有其制度基础。对于个人投资者来说，赎回风险就非常小了。　　相比宝宝类产品，P2P活期理财产品的高流动性是平台通过技术手段把投资资金和每一个标的做一一匹配，基于这些现金、资产的流动给到用户收益。　　首先，借贷双方资金匹配过程中是存在一定技术风险的。发展高峰期，投资者和借贷者蜂拥而至，匹配也相对容易。但是，一旦有一方没有及时进入，无论是投资者过少还是资金需求方过少，匹配就会出现困难。在现今这种大金融时代，资金融通稍有迟滞，提现到账的缓冲时间就会增加。　　其次，匹配成功后，又不可避免的面临着道德风险。目前来说，P2P平台的发展尚处于金融监管的灰色地带，性质是类似于民间借贷的，其发展存续的一个重要基础是“信”，贷方不能按时打款和“跑路”也并非空穴来风。如果平台承受风险的能力不足，所承诺的随时提现无异于空中楼阁了。　　目前，P2P正处于快速发展阶段，多个平台推出的活期理财产品确实可以实现随时提现，但是，此种模式毕竟缺乏其制度基础，其长期发展的合理性还是需要质疑。投资者在关注其收益和高流动性的同时，风险也不容忽视。
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活期高收益的P2P理财究竟是否靠谱？
& & & &P2P从去年的危机四伏进入今年的政策监管空挡预期阶段，随着平台优胜劣汰以及行业成交量的放大，引起的社会关注与监管进入预期也越来越多。走过了去年最动荡的草莽阶段，目前各个平台都是完善自身细分业务模式，并开始进一步巩固用户和市场，特别是对于一些成交量已经迈进百亿元门槛的平台而言，品牌已经初步建立，下一步将是加强风控管理和用户体验，获得持续稳定的发展。　　然而仍有一些新兴的互联网金融公司还在试图用短期高息吸引用户。一般而言，P2P平台的借款需求和出借需求都应该是一一对应背后真实的借款人和出借人，这样才是真正意义上的。从P2P的商业模式来看，投资周期短于1个月的项目，如果收益率超过10%，显然是不科学的，更多的是为了实现短期快速获取新用户的目的宣传噱头，类似电商的烧钱模式，甚至有一些是涉及自融和资金池的项目，实质上都是目前监管尚未正式出台阶段的一种过渡品。最回归金融本质的P2P商业模式应该是做全流程线上的一对一的个人信用借款和理财咨询服务，做好资金与借款需求的一一匹配。& & & &P2P活期收益虚高，背后实则风险　　一般对理财知识稍微懂点行的人都知道，高收益背后往往关联着高风险，期限越短，往往收益也越低。银行活期存款利率不断下调，余额宝这样的货币基金产品目前7日年化收益率也跌破3%，而一些短期银行理财产品也跌至3%点多。也就是说，稳健保守的活期理财产品一般收益都在3%以下，为什么某些平台有收益高达10%左右的活期理财产品？　　仔细分析，这样的短期高收益产品其实并不是主流的各种金融资产能够对接的，无论是金融债、同业存款还是其他非标类产品，目前更多是通过货币基金这样的产品来表现，而随着央行降息降准力度的不断加大，活期收益不断下滑已成趋势。对于某些主打活期理财产品的P2P平台，动辄10%以上的收益，很有可能是背后通过资金补贴和垫付的形式来体现的，这样对平台的流动性管理压力是极大的。上海一家专门做活期理财的P2P平台因为垫资过多已出现流动性危机，高达1亿元的流动资金快要被抽干。　　对于这些以P2P高收益活期产品为主打的平台而言，它们已经超越了期限配置和产品属性的风险控制空间，对垫付和流动性的要求极高，一旦平台出现兑付危机，就能抽干整个平台的资金。& & & &P2P活期是怎样的“搞法”？& & & &P2P活期产品的模式主要有2种：一种是不匹配具体的融资需求项目和客户的，后端对接的是货币基金（也就是后端和各种宝宝类产品是一致的），这样平台只要垫付货币基金收益以外的补贴就可以了，但是不一定能保证是T+0到账。例如年化10%，那么平台垫付7%，这样纯粹是通过烧钱式的补贴来留住用户。第二种是配置了具体的融资项目，但是因为这些项目的期限不同，产业不同，风险不同，在体制上也往往需要设置一定的垫付金，而且这笔垫付金还要保证能支持这个循环圈的流动。　　另外，还有一些平台利用平台内部的债权转让来进行活期产品的销售，但是为了实现短期高收益的承诺，本质上也需要一定的垫付资金。这种方式，平台可以将这些转让债权以平台法人的名义收购，并把这些债权打包成一个大的资产包，然后向投资者放开申购。　　无论采用上述哪一种方式，其实都是在透支平台的某种信誉，要么是花大钱补贴圈用户要么是自己拿一笔垫付资金，同时力图做好各种期限与资产之间的匹配，但是流动性风险压力极大。（如若没有风投资金继续进入，这种烧钱模式能持续多久？所以，当P2P平台只配置一少部分的短期高收益项目用来增加平台的用户活跃度，也许还不会有很大压力；一旦做大这种不科学的资产，将直接威胁整个平台的资金流和整体风险运营管理能力。　　稳妥的P2P理财应该是怎样的？　　真正意义上的应该是投资人和融资人之间一一对应的，也就是每一笔用户的理财资金对接每一个或者是几个融资项目，这种项目和资金之间一一对应的关系才符合P2P的金融本质，也让风险更加可控。　　这种真实的，服务于装修、旅游、电子用户消费和买车等实际融资需求的平台，通过业务上的定位将平台的融资需求和理财需求一一对应起来，这种根植于民生、大消费与日常生产生活的P2P服务平台，才应该是未来更为稳妥的P2P模式中的一种代表。　　当然，在实际运作过程中，很多P2P平台也在操作方法上产生以诸如债权转让以及定期理财产品的形式，但是这种方式也是建立在债权和资金一一对应的基础上的。无论是从产品属性还是从平台稳健发展的角度而言，当前某些平台盛行的P2P活期理财产品都不是一种具有长远发展潜力的产品，或许某些平台在这种产品规模较小时还可以承受垫付资金或者是流动性管理压力。但是这种活期理财隐藏着很大的操作和管理风险，一旦遇上经济危机或者是兑付压力，都将直接将平台置于死地。
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互联网金融突飞猛进 P2P理财收益超高靠谱么
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　　报告大厅摘要：P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。P2P理财做为互联网金融重要的一部分，曾因为高收益吸引众多投资者的P2P行业收益率也开始走上了下坡路，一些主流平台纷纷走上了降息的道路，据中国报告大厅统计，网贷平台综合收益率已经降至12.63%，较前两年下降了一半。然而，北京商报记者注意到，在平台持续降息的过程中，一些刚刚成立的平台或者问题平台则常见20%的高收益。
　　P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。P2P理财做为互联网重要的一部分，曾因为高收益吸引众多者的P2P行业收益率也开始走上了下坡路，一些主流平台纷纷走上了降息的道路，据中国报告大厅统计，网贷平台综合收益率已经降至12.63%，较前两年下降了一半。然而，北京商报记者注意到，在平台持续降息的过程中，一些刚刚成立的平台或者问题平台则常见20%的高收益。
　　超高的收益率往往意味着高风险，同时，也很可能是一些不规范平台诈骗钱财的诱饵。前段时间刚被深圳经侦大队带走调查的国湘资本就属于高收益平台。北京商报记者注意到，国湘资本首页借款标中，有三个标年化收益率超过20%，有一个标的年化收益率甚至达到了24%，期限为10个月，募集资金为100万元。不过，因为国湘资本部分高管及员工被深圳经侦大队带走协助调查，国湘资本也于9月9日暂停平台的各项业务。此前因为平台收益率较高，吸引不少投资者进行投资。截至目前，国湘资本投资用户数接近4万人，累计投资额达8.76亿多元。
　　据网贷天眼论坛爆料一则关于深圳经侦大队发布的通知显示，国湘资本相关工作人员被协助调查主要因为，国湘资本通过P2P平台面向不特定群体许以高息吸收公众存款后，再将公众存款借贷给企业，从中赚取利息差额。也就是说，国湘资本操作的方式是先融资再放贷，有自建资金池的嫌疑。更多P2P行业最新相关资讯，请查阅中国报告大厅发布的《》。
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　　网贷315首席信息官李子川向北京商报记者透露，除了操作方式不正规外，国湘资本还存在部分虚假标的。
　　除了国湘资本外，另外一家运营三年之久的平台江苏睿逸股权投资基金管理股份有限公司（线上平台称为睿逸金融）也有20%以上的标。在流转项目中，一款融资金额为50万元的企业经营资金周转项目年化收益高达21%，期限为两年。
　　北京商报记者注意到，这个流转标存在目前颇具争议的自担保行为。睿逸金融官网披露的信息显示，该项目的担保机构为睿逸国际金融担保控股集团香港有限公司，同时还有反担保机构江苏睿逸股权投资基金管理股份有限公司。
　　另外，该流转标借款人信息基本没有进行披露。在基本信息一栏，借款人的月收入、学历、工作年限等信息都未填写。在截稿前，北京商报记者多次拨打该公司电话，但均无人接听。
　　网贷315调查员曾调查发现，睿逸金融的充值收款账户均为公司账户，第三方支付仅作为通道，涉嫌建立了资金池。由于平台运营的不规范，在今年7月，睿逸金融出现了提现困难。
　　除了问题平台和20%以上的高收益相关联外，一些新成立平台经常利用高收益吸引投资者。浙江一家名为善鼎贷的平台，刚刚成立仅两个月，官网首页显示的年化收益率为20%。比如一款东风借款5万元的抵押标，加上投标奖励，年化利率高达21.3%。李子川直言，高达20%的平台收益不靠谱，真实的融资方承受不了那么高的成本，要谨慎平台利用高收益来非法吸收投资者资金。
　　一位P2P平台CEO同样认为，在当前利率水平下，正常的民间借贷利率在月息两分左右（即年24%左右），除去各种运营成本和中介费用后，给到投资者的收益一般不会超过20%。建议投资者不要太贪图高收益率，尤其是超出一般水平的高收益率。
　　网贷之家近期发布的P2P行业数据显示，截至2015年9月底，行业累计问题平台突破千家，达1031家，正常运营平台为2417家，问题平台占到了整个P2P平台的30%。
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