文：周宁一（本文为作者投稿，转载请注明来源P2P观察网）消费金融最核心的竞争点就在于消费场景，何为消费场景呢？罗辑思维联合创始人吴声在新作《场景革命》中说，场景已经成为今天商业升级和商业创新的必由之路。战略、产品、渠道、营销、流量和品牌，都在被场景颠覆，场景成为传播的接触点和分享的出发点。他提出的场景方法论包括产品即场景（包括微信、知乎等产品变成了场景的解决方案）、分享即获取（资源越用越有价值）、跨界即连接（品牌之间需要跨界连接，形成新的用户群）、流行即流量（传统的流量影响力正在衰减。消费者的场景需求成为新的入口，也成为新的渠道。分期平台与传统P2P相比，个人消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。加上消费金融在一片利好的政策引导下，随之即衍生出一种消费金融形式---分期平台，主要产品有零首付车贷、分期网购、分期房租等。平台的最大优势是资金，劣势当然是离消费者比较远。这些客户的群体，大致归结为因各种原因无法获得银行信用卡授信、信用卡授信额度已满、信用记录不良、中低收入人群，因为平台想以差异化来寻求突破。学生贷是消费金融里最为活跃的一个分支，分期平台也较多，其中比较知名的包括趣分期、优分期和诺诺镑客等等。大学生作为电子产品的消费的主力军，却迫于经济压力的无奈，很多学生自然而然选择分期付款来满足个人需求，而分期平台似乎在传递某种信号：即没有信用卡、财力又有限的大学生们，存在着购买高端商品的需求。所以，这个需求是应当被满足的。但通过冷静分析就会发现，当前我国消费信用体系不健全，线上线下业务开展成本过高，业务模型同质化严重，法律法规界限不清晰，优良借款人获客基本无望。这条道路满地是雷，其结果必然是用极大部分的鬼哭狼嚎换取极少部分的欢声笑语。举个栗子天气微凉，我先举个热栗子，可以更好的阐述老周的观点， 就拿趣分期来说，互金圈属他艺最高胆最大，他称第二，无人敢称第一。上线至今两年不到的时间，前前后后拿了差不多5亿美金的投资，主角光环环绕。大家都知道这家平台的主营业务为大学生分期消费B2C网上商城，瞄准了大学生这类不能办理信用卡的群体。貌似这个模式很好，解决了大学生因财力问题而无法消费高端商品的需求，而且短期横向拓展捕获的数据量客观。而长期来看这个玩意的风险还真不是一点点，容我细细道来。因为趣分期的创始团队飞天不靠螺旋桨，全TMD靠想，所以周一生有必要科普一下这段历史。据史书记载2002年招行发行了第一批大学生信用卡，后其它银行也不断加入大学生种群，授信额度按照学历计算，差不多能批元。就一丢丢的功夫，这块市场的规模量和逾期率是同步上涨的。由于大学生没有固定收入而且自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，同时期的国家助学贷坏账率又高达8%以上，社会影响极其不好，这大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。正在各行行长急的快流翔的时候，银监会在2009年7月，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。通知下发后各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批，直接举红牌把自己从这个市场罚了出去。种群分析大学生种群特性分析：大学生根本没有信用记录，金融行业内称之为白户；大学生没有参与社会分工，仍不是一个健全的社会人，几乎没有收入，还款来源无保障，还款计划无概念。所以他们的消费行为，只是其财务支持者（父母）的延伸。借款用途极大部分是从众消费、盲目消费、攀比性消费和负债消费等不良信用消费行为。另外大学生普遍社会责任感缺失，导致对于个人征信信息的认识尚未成熟，无法得到重视。基于传统金融行业对于风险控制的合理性，一般针对大学生这个信用风险较高的种群是予以否定授信的。请你们不要小看这些限制性保护条款的设计，不要把传统金融机构认定为SB。老周送你们一句话：要想做好生意，首先要会拒绝不好的生意。据统计62.2%的大学生利用网络分期平台贷款购买数码设备，它的比例远远超过其他商品。那么看来大学生分期消费主要产品就是价值数千元的3C产品，但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，意味着用户在分期消费后，或许在近一年之内可能都不会再次进行消费，如何形成交易的闭环才是平台战略的重中之重。一方面大学生用户极其缺乏延续性， 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。另一方面学生的成长期直接影响市场的局限性，学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定因素。而大学生分期产品希望通过低门槛的信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，难道你想培养一群对于借贷有习惯性粘连的“忠诚”客户？观点此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体，而可悲又现实的是这个低门槛市场，同业竞争异常激烈，同质化不可避免，在一轮轮的资本支持下，免息免手续费的送钱LOW招每天都在上演。分期平台最主要就是风险控制和运营效率的问题。一笔正常的贷款取决于借款人的还款意愿和还款能力，还款能力评估的核心是对第一还款能力的评估，而就还款意愿而言，一般取决于借款人的人品、借款人违约的成本、出借人对借款的管理等因素，违约成本相对人品而言更容易控制和把握，但违约成本对还款意愿的影响总是被“砖家”所忽略。这是个温水煮蛤蟆的过程，所以现在说坏账率低还言之过早。趣分期这样的平台，没有金融牌照，更不是金融机构，与学生之间只有简单的借贷关系。所谓分期购物平台，其实就是让大学生借钱来消费，最终还是由学生的父母来买单。而趣分期收取的服务费，就是一种借款利息。以购买苹果的iPhone 6 Plus举栗， 购买时的价格为5899元，以12月的分期购买。 每个月学生要还 540.9元 (本金 491.58 (5899/12) + “服务费” 49.32 () )。 这服务费的部分用IRR的方式算出来的话, 这实际月利率为1.502%, 也就是说年利息高达18%，真尼玛普惠，真尼玛大善人。相比美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。而再看国内，P2P信用贷款产品市场早就进入了借新还旧的潜规则，难道分期消费有过人之处？然并卵的是没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。未完待续TIPS风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段，世界上没有一家金融机构是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭，因为连隔壁老王家的二狗子都能把钱放出去，而能不能收回就需要看本事了。
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农行爆发票据窝案，38亿无法兑付
保险柜里除了虚假贸易背景的假票，更有相当部分票据是报纸，而且未建立台账，董事长刘士余震怒。
匹凸匹料去年亏损2000万
匹凸匹今日发布2015年业绩预告，公司预计去年亏损约2000万元，同比由盈转亏。2014年同期盈利7107.63万元。
金融央企开电子数据保全先河，未来互联网金融企业上市或频现
近年来，互联网金融大潮的兴起的同时，相关平台频繁出现电子合同被任意篡改，借贷人违约钻电子证据举证缺陷空子等现象也屡见不鲜。由于互联网金融交易基本都在平台上进行，通常没有签署纸质合同投资人往往无法获得有力的交易证据，且存在电子证据被修改或销毁的困境，不但自身合法权益无法得到有效保护，在相关案件进入司法程序时，也往往面临着“立案难”的问题。
勾搭微信红包，理财通彰显互金平台野心
1月20日，理财通正式上线了其在微信钱包中的“零钱入口”。实名用户在拆开微信红包后，可以用“零钱”一键申购理财通货币基金。这意味着微信红包和理财通这两大产品开始打通。
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作为今年央视春晚官方互动平台的支付宝，将在春晚前启动“红包雨”。23日开始，支付宝还将联合80家品牌商连续19天派发商家礼包。
微信上线找零功能，扫描二维码即可收取零钱
微信红包今日推出“微信找零功能”，用户只需扫描小票上的二维码，就会收到等额的微信红包“找零”。
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华兴银行也宣布与睿信财富、中青金服等P2P平台开展资金存管合作。
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2016年和2017年西安市财政每年安排2000万元，用于扶持互联网金融产业发展，依托西安高新技术产业和互联网资源，力争用三年左右时间，建成1～2个互联网金融产业聚集区。
京东金融与中华联合财险建立农村金融长期合作
1月19日，京东金融集团宣布将与中华联合财产保险股份有限公司在农村金融领域建立长期、全面、多层次的合作。双方将具体在涉农金融服务产品创新、扩大农村金融服务范围、农村金融移动化等方面展开合作，提升农村金融服务水平和风险管理水平，共同努力实现支农、惠农的多赢目标。趣分期白条是什么？趣分期白条可以提现吗？利息多少？- 融金所
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&&&&&&&如今，大学生消费群体占据的比例越来越大，大学生成为主要的消费一族，不少行业纷纷瞄准了这个巨大潜力的市场，进驻大学生群体。大学生作为有需求，没有太大挣钱能力的一族，透支消费已经成为一种普遍现象。趣分期就是在这种条件下诞生的一个大学生购物商城，它是什么呢？融金所小编为您详细介绍：&&&&&&&&趣分期白条是什么？&&&&&&&趣分期白条又简称“趣白条”，是趣分区推出的现金分期功能，为大学生无法线上分期的生活消费提供方便。其中，它包含了三种类型，有：网购白条、旅行白条和教育白条，消费额度为999-1999.期限是1-19个月。&&&&&&&趣分期白条消费者可以用来进行网购消费、旅行培训或者教育培训等，期限非常的灵活，可以任意选择合适自己的期限。&&&&&&&&趣分期白条可以提现吗？&&&&&&&趣分期白条是可以提现的，前提是投资者必须进行支付宝的实名认证，在趣分期也进行实名认证，二者的认证信息都一致，可以通过支付宝进行提现，否则就无法及时到账。只要领取的额度不超过最高1999元就可以，当然，趣分期白条可以多次领取，也可以循环使用。&&&&&&&&趣分期白条利息多少？&&&&&&&趣分区白条主要是面向高校学生的，学生只需要身份证和学信网证明就可以进行申请。申请趣分期白条能够缓解学生的消费压力，那么，它的利息高吗？&&&&&&&据小编了解的是，趣分期没有利息，可以随借随还，自由分期，但是，有分期手续费。当然，具体还是要看投资者的申请额度，根据趣分期系统进行自动计算服务费，2期1.25%；3期1.11%; 6期0.98%；9期0.94%;12期0.93%。&&&&&&&学生作为在读一员，也可以加入理财这个行业，虽然说现在学生的消费水平普遍提高，但是，一个月挤出一点稀少的生活费进行投资也还是可以的。现在大部分P2P平台投资门槛低，的投资门槛低至50元，风险较低，是一款适合任何人的投资！
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一次性还款支付宝、趣分期等网站的学籍验证是怎么做到的？
支付宝的大学生验证，趣分期的趣支付学籍验证，只要输入实名、身份证号码、所在学校，就能验证出来学籍信息正确与否，甚至知道还有一个月就毕业了，这是怎么做到的？是接入了什么系统？教务系统？公民身份验证系统？请大神解惑。
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和学信网合作了的。
这事儿刚好有点发言权，最近校招进入趣分期实习；首先第一单的时候会跟你签纸质合约，签约的时候会让你带上学生证或者校园卡等能证明你学生身份的证件，签约的时候会给这些证件拍照。其次是鱼与学信网合作，也就是在你注册的时候，会让你选学校院系专业，甚至还有宿舍号什么的，这些东西趣分期后台会跟学信网那边的信息对比，一致就通过，不一致就不过的！就是这个活动，现在分期行业鱼龙混杂，确实不好分辨，不过趣分期在九月份得到支付宝的2亿美元的投资，同时还跟支付宝的芝麻信用合作，信用上来说是可以保证的！你的位置：
支付宝也能贷款？教你如何名正言顺地找马云要钱
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