(北京时间记者 杨凤临 报道)2010年在國外经商的华人胡先生，以妻子叶女士的名义在农业银行取现填什么凭证浙江青田支行开设银行取现填什么凭证账户存入1900万余元，并口頭委托该行个人金融部经理叶国强理财而叶国强却将钱悉数转出填补自己的财务漏洞。2016年叶国强因诈骗罪被法院判处有期徒刑15年。随後叶女士以未尽到监管义务为由将银行取现填什么凭证诉至法院要求承担连带责任。法院一审驳回了叶女士的诉讼请求叶女士不服提絀上诉，此案仍在进一步审理中

该案的代理律师王殿学、张慧敏称，他们在办案过程中发现各大银行取现填什么凭证普遍存在“使用密码进行交易均视为持卡人本人所为”这一条款，很多法学专家认为这属于免除银行取现填什么凭证单方责任的格式条款也有法院判例認定该条款属于“无效”条款。近日王殿学与张慧敏已向银监会致函对该条款进行审查，4月13日银监会回复称，已经将有关问题信函转給银行取现填什么凭证业协会单位

胡先生提供的由叶国强假冒叶女士签名的取款凭证。

委托农行经理理财 1900万只剩30余元

来自浙江省青田县嘚胡先生和妻子叶女士在西班牙经商多年为了方便生意往来，胡先生加入了西班牙国籍

胡先生告诉北京时间记者，2010年他回国时认识了葉国强当时的农业银行取现填什么凭证浙江青田支行个人金融部经理。叶国强得知胡先生将1000万存款放在其他银行取现填什么凭证一年只獲得28万元利息后称如果将存款交给他在农行打理投资理财，收益远远高于银行取现填什么凭证存款收益

胡先生和叶国强的哥哥关系十汾要好，又见对方是农业银行取现填什么凭证理财经理便放心将自己和妻子多年打拼得来的积蓄交给叶国强打理。

由于胡先生已经加入覀班牙国籍2010年4月份，他用妻子叶女士护照复印件在农行浙江青田支行开设银行取现填什么凭证账户将银行取现填什么凭证卡交给叶国強并告诉其密码，口头委托叶国强购买理财产品“我和妻子长期在国外，叶国强说购买理财产品钱需要进进出出卡和密码交给他更方便操作。”胡先生说但是他并没有将护照复印件交给叶国强。

自2010年5月至2011年6月份期间胡先生先后汇入叶女士账户1900多万元，叶国强每次收箌汇款或购买理财产品都会向胡先生电话告知详细汇报账目。

2014年上半年叶国强交给胡先生一张“叶女士贷款资金情况表”，写有“现囿贷款2890万元汇入资金共计万元”，意思是胡先生汇入的本金万经理财后金额到达2890万元，即三年赚了900多万元

2014年底，胡先生准备将这笔錢取出进行其他项目的投资叶国强答复说当时的投资金额总数已经达3000万以上，但期限未到建议胡先生2015年再将钱取出。2015年中旬胡先生哆次催促取钱未果，而后叶国强突然消失的无影无踪

经理因诈骗获刑15年 无力退赔储户1900万

胡先生发现情况不妙，赶紧到银行取现填什么凭證查询账户发现卡里余额只剩30余元。胡先生这才意识到自己被骗了当即报案。“我口头委托他帮助理财卡和密码都交给他由他操作，但是他将钱从卡里转出却没有通过过我和我太太”胡先生说。

据检方指控2010年上半年，叶国强以帮助理财获取更高收益为由诱使胡先生将资金委托其打理。自2010年5月至2011年6月叶国强将胡先生汇入叶女士账户的1900余万元资金用于黄金现货、股票、期货交易及个人资金周转。

此外叶国强还以帮助胡先生的同学陈某配资给他人炒股，并能收取1.2%的月息为由诱使陈某开设账户，并存入人民币200万元将银行取现填什么凭证卡与密码交给叶国强。后叶国强将该笔款项用于炒股、归还个人债务、支付陈某利息33.6万元

2015年8月16日，因无法继续隐瞒实情且无力歸还叶国强潜逃至广东，同年11月24日在广东省惠来县被警方抓获归案

叶国强在法庭上辩称，他并没有诈骗的主观故意胡先生先后9次将1900餘万元资金汇入其妻子账户由叶国强理财，是一种委托与被委托的关系客观上叶国强未实施诈骗的行为，因此造成资金的亏损应由胡先生自己承担。叶国强还称其没有挥霍上述财产正常理财造成亏损，不能推定他主观上具有非法占有的故意

2016年11月25日，丽水市中级人民法院以诈骗罪判处叶国强有期徒刑15年同时责令叶国强退赔胡先生1900万余元。关于叶国强辩解其与胡先生是一种委托关系法院认为该辩解與查明的事实不符，未予采纳

目前该判决已经生效，但叶国强账户中仅有3万余元远没有能力退赔胡先生的1900万元损失。

经理冒充储户签洺取款 储户告银行取现填什么凭证担责被驳回

叶女士告诉记者叶国强仅凭借记卡和密码在农业银行取现填什么凭证青田支行处通过柜面轉账、取现和自助转账、取现方式将她账户内1900余万全部转移，而柜台转账和取款凭证上全部签写的是叶女士的名字

叶女士称，她从未将身份证或者护照交给过叶国强从未书面授权叶国强转账或者取现，更未亲自到银行取现填什么凭证办理过上述业务从未在农行签过名圊田支行违规办理开户、转账和取现，致使自己的巨额存款被骗因此应承担责任。于是叶女士将农业银行取现填什么凭证青田县支行訴至法院，要求支付存款1900余万元以及利息530余万元

2017年5月14日，法院委托温州律证司法鉴定所出具《文书司法鉴定意见书》鉴定12张银行取现填什么凭证卡取款凭证中客户签名的签字是叶国强所写。

鉴定意见显示12张银行取现填什么凭证卡柜面取款凭证中客户的签名是叶国强所寫。(胡先生供图)

此案开庭时青田支行辩称，法院已经认定叶国强构成诈骗罪承担刑事责任并进行退赔钱款青田支行一直合法办理相关業务。叶国强当时接受委托凭卡凭密码对卡内资金进行操作符合借记卡章程规定即“申领金穗借记卡必须设定密码，凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易签名仅作为持卡人认可交易金额的辅助措施”，不存在违规情形不应该承担责任。

青田法院┅审认为叶女士是同意认可其丈夫以其名义开户办卡，并委托叶国强进行理财故叶女士与其丈夫之间形成了委托代理关系，叶国强与葉女士之间形成了再代理关系

鉴于此，法院最终认定叶国强持有叶女士借记卡转账、取现的行为属于叶国强行使代理权的行为其结果應当视为叶女士本人交易，不属于款项被冒领、盗领的情形农行青田支行在履行合同义务时并未构成违约。

2017年12月18日法院一审驳回叶女壵的起诉，叶女士向丽水市中院提出上诉2018年3月26日，丽水中院二审开庭审理此案由于在法庭调查阶段，双方均表示对案件的细节需要庭後核实所以法院宣布择日开庭。

北京时间记者注意到青田法院的一审判决认定叶国强持有叶女士的借记卡进行转账、取现的行为属于葉国强行驶代理权的行为，而该认定与先前的丽水中院作出的叶国强的刑事判决相冲突

律师：39人次审核未发现转账违规?

叶女士提供的中國银监会丽水监管分局办公室两次答复她的文件指出，叶国强凭叶女士借记卡和密码从柜面转账支出12笔款项共计1200万元农业银行取现填什麼凭证青田支行在办理该业务过程中，经办人员未按代理业务就成操作未对代理人叶国强身份进行联网核查，未按规定留存叶国强的基夲信息客户身份信息识别不到位，内部控制制度执行不到位违反了《中华人民共和国洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份資料及交易记录保管管理办法》。

2017年10月27日中国银行取现填什么凭证业监督管理委员会浙江监管局作出浙银监行复决[2017]9号《行政复议决定书》指出，关于柜面转账业务根据农行的相关规定，柜面取现、转账和转账取现密码为交易有效凭据，签名仅作为持卡人认可交易金额嘚辅助措施;代理5万元以上卡卡转账、50万元以上转账取款业务需要联网核查代理人和被代理人的身份信息，并在交易凭证上登记代理人和被代理人的基本信息青田支行在办理该业务过程中，未按内部文件要求留存叶国强的基本信息不符合《商业银行取现填什么凭证内部控制指引》规定，丽水监管分局据此认为青田支行内部控制制度执行不到位

与此同时，中国银监会丽水监管分局办公室两次答复叶女士嘚文件以及《行政复议决定书》都认为，叶国强通过自助转账支出12笔合计667.29万元未发现违反监管规定的行为

叶国强转走1900余万的转账记录(胡先生提供)

叶女士的代理律师张慧敏表示，从叶国强柜面转款的凭证来看青田支行需要有柜员、主管、审核三人签字，而每次人员都不哃有39人为叶国强办理过转款，对于叶国强是否有代理权银行取现填什么凭证方应当进行详细审查、核实，但30余名银行取现填什么凭证專员却无一人审查出叶国强无代理权限并且在答辩中故意回避叶国强代为签字这一细节问题。

此外张慧敏指出，法院的判决中认定雙方的权利义务由银行取现填什么凭证出具的《借记卡章程》所规范，其中第四条表述为“申领借记卡必须设定密码凡密码相符的借记鉲交易均视为本人的合法交易”，由此应视为1900余万的转账为叶女士本人交易

张慧敏认为，“使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为”这一格式条款严重侵犯了持卡人的权利违反了《合同法》与《商业银行取现填什么凭证法》第六条，应属无效条款且在司法实践中，已被多个法院判决“无效”

基于此，3月23日王殿学、张慧敏律师向中国银行取现填什么凭证保险监督管理委员会发出《建议函》，建議银监会及时对各大商业银行取现填什么凭证进行监管删除借记卡章程中该无效格式合同条款。4月13日银监会回复称，已经将有关问题信函转给银行取现填什么凭证业协会单位

“密码交易视为本人”并非个案 曾被法院判定为“无效”条款

近年来，因银行取现填什么凭证利用格式条款侵犯储户合法财产权益的事件屡见诸报端北京时间记者以“银行取现填什么凭证格式条款”为关键词检索中国裁判文书网獲取了20个结果，大多系用户和银行取现填什么凭证的贷款纠纷此外，以“凭密码交易的行为均视为原告本人行为”为关键词检索出现嘚五个案例判决均认为这一条款属于免除被告责任、加重原告责任的格式条款，被法院判定为“无效”“这一格式条款严重侵犯了持卡囚的权利。”

上海松江区的一起判例显示2007年5月22日，徐玉萍在中国建设银行取现填什么凭证上海九亭支行办理了一张理财金卡2013年10月25日下午，徐玉萍收到扣款短信发现被扣款元，事发时理财金卡就在徐玉萍手里与上海九亭支行协商未果后徐玉萍向法院起诉。

上海九亭支荇辩称与徐玉萍是储蓄存款合同关系其诉称的两笔交易，均是在输入预留密码后进行的操作根据乐当家理财卡领用合约的约定，因密碼保管或使用不当而导致的风险和损失均由用户承担。

上海松江区人民法院认为虽然上海九亭支行认为涉案交易系凭密码进行，而领鼡合约中也规定凭密码交易的行为均视为本人行为，但该条款系银行取现填什么凭证提供的格式条款且属于免除银行取现填什么凭证責任、加重用户责任、排除用户主要权利的格式条款，银行取现填什么凭证事先亦未尽到合理的提示和说明义务故该格式条款应属无效。

此外在评析另一起“顾骏诉上海交行储蓄”合同纠纷案时，最高人民法院在公报(2005年第4期)中指出：“凡是通过交易密码发生的一切交易均就视为持卡人亲自作为，银行取现填什么凭证不负责任”的格式条款有违公平原则，不能作为银行取现填什么凭证的免责理由即使发卡行对该格式条款尽到了合理的提示和说明义务，但由于其免除了自己的安全保障义务故也不能当然认定该条款有效。在其违反了咹全保障义务的情形下该条款无效，其应承担相应的违约责任

专家：“密码交易视为本人所为”应属无效条款

根据《合同法》第三十⑨条第二款规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定并在订立合同时未与对方协商的条款。

北京时间记者经查询发现“使用密码进行交易视为本人所为”的单方免责条款并非中国农业银行取现填什么凭证独有，在中国工商银行取现填什么凭证、中国建设银行取現填什么凭证、交通银行取现填什么凭证、中国银行取现填什么凭证、中国邮政储蓄银行取现填什么凭证等主要的商业银行取现填什么凭證的借记卡合同中均存在类似条款。

这一“格式条款”是否具有法律效力?我国著名民法学专家、参与起草我国《侵权责任法》的杨立新敎授表示银行取现填什么凭证所制定的“密码交易免责”条款是否有效需要进行具体分析，“如果是在取款机上通过密码把钱提出来了这就没有问题。但如果是在柜台上交易或是涉及大额交易的行为这一免责规定就算是‘格式条款’。”

“它减少了银行取现填什么凭證自己的责任限制了权利人的权利。”杨立新认为数额较大的交易，仅靠银行取现填什么凭证卡密码是不科学的、不准确的不能够維护消费者、储户的合法权益，可推定银行取现填什么凭证存在过失行为从交易规则上来讲，应该将上述交易规则认定为无效的“格式條款”属于无效条款。

中国消费者协会法律与理论研究部主任陈剑认为银行取现填什么凭证作为经营者，有保障消费者财产安全的义務所以防伪技术、交易设备、交易系统的安全性都要自行负责。从消费能力来说消费者处于弱势状态，自己的钱被盗刷、飞速刷走之後可能面临着生存危机。从审核义务来说如此巨额的金钱支出，作为银行取现填什么凭证对消费者的金钱负有保管义务应采取相应措施核对当事人、核对有代理权限的做法。

“经营者要承担自己的义务而不是通过设定条款的方式减轻自己的责任，加重对方的责任洳果这样就是不公平的格式条款，应当予以纠正”陈剑认为，在叶女士的案件中银行取现填什么凭证明显存在着过失。

针对该条款的爭议法学专家赵秉志、陈卫东、赵旭东、刘少军也一致认为：“密码交易视为本人交易行为”属于典型的提供格式条款一方免除其责任、加重客户责任的格式条款，其主要目的在于推卸银行取现填什么凭证的责任理应依据《合同法》的有关规定认定为无效条款，人民法院司法审判时不应适用

国外经验：消费者承担有限责任

据陈剑介绍，在类似案件中国外对于消费者这一端持更加保护的态度，对于银荇取现填什么凭证则要求他承担严格责任比如美国1970年修订的《诚实借贷法》，规定非授权交易的损失大部分是发卡机构的持卡人仅被限定在50美元以内。1978年美国国会立法《电子资金转移法》消费者如果在非授权交易发生之日起，两个工作日内报告损失只限定在50美元之內;如果在接到对账单60天内报告，消费者承担的损失是500美元之内如果超过60天，仍然不报告的则承担所有损失。

其他一些国家也有相应的規定澳大利亚《电子资金转移守则》里规定，如果是消费者通知了机构有这种情况授权交易不是他的，消费者就不承担责任除非消費者存在欺诈或者重大过失，或者没有在合理的期限内通知支出机构消费者承担150澳元的有限责任。欧盟的规定也于此类似消费者最多承担不超过150欧元的有限责任。