李奶奶的一张存单到期后,去银行取回了3225,已知这张存单的定期是两年,年利率是3.75%,你知道这张存单上存款金额是多少吗?（方程解）
=3000答：这张存单上存款金额是3000
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玲玲有1000元钱，打算存入银行两年，可以有两种存款方法：一种是存二年期的，年利率为3.75%。另
玲玲<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0a元钱打算存入银行两两种存款：种存二期利率3.75%另种先存期期本金利息合起再存入利率3％选哪种利息少元
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1.1000×（1＋3.75％×2）＝10752.1000×（1＋3％）&#178;＝1060.9第种式利息<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0af75-.1
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太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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出门在外也不愁居民储蓄大“搬家”银行理财上演“吸金大法”
居民储蓄大“搬家”银行理财上演“吸金大法”
来源：你我贷
本来打算把积攒下的10万元钱存定期的柳女士在银行柜台前犹豫了，银行推出的一款半年期预期收益率在4%的产品吸引了她。在比较了一年期定期存款并简单咨询了银行理财师后，柳女士把10万元钱都买了这款理财产品。一家商业银行理财师告诉记者，4月该行即销售理财相关公司股票走势工商银行中国银行招商银行光大银行民生银行产品约40亿元，创下了近两年来的新高。“现在的理财产品，只要利率高于一年期存款利率，都很好销售。”存款利率跑不赢CPI社科院金融研究所博士后杜征征认为，居民存款出现减少与负利率有关。虽然经过几次加息后，一年期存款利率达到3.25%，但4月份全国CPI同比涨5.3%。也就是说，老百姓把钱存在银行吃利息，还是跑不赢物价上涨。负利率使得老百姓将资金分散到更多的渠道，如购买信托类理财产品、银行超短期理财产品。理财产品规模暴增今年理财产品发行爆发式增长超出了市场预期。常规上，一季度属于发行淡季，但有统计显示，今年前3个月银行理财产品的发行数达到了3691只，同比增加1777只，增幅达107.71%；发行规模约计4.17万亿元人民币，同比增加约2.92万亿元人民币。这一规模已经超过2010年全年银行理财产品发行规模的一半以上，发展势头迅猛。自去年11月起，理财产品每月的发行数量都维持在1000只以上，今年3月份突破1300只，令发行进入快车道。对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，同去年同期1.25万亿的规模相比，今年规模简直令人“咋舌”。他分析认为，理财产品的火爆，固然与信贷规模收紧、银行发力中间业务有关，但从需求来看，负利率的资金环境，迫使居民寻找收益更高的投资渠道。同时，国内外经济不确定性，使高净值人群偏好不断降低，也是理财火爆的原因。短期理财收益上调“我们最新推出一款非保本浮动收益理财产品，期限是56天，预期年化收益率3.4%，收益率比之前有所提高。”当记者咨询银行理财产品时，工行马连道一家网点的客户经理介绍道。记者了解到，提高预期收益率已成为近期银行理财市场的普遍现象。比如，中行将中银日积月累的预期年化收益率已从1.68%提高至1.8%。招行“”节节高升招银进宝之贷里淘金理财计划的预期最高收益率，已从之前的3.50%提高至3.75%。中信理财优债计划预期最高收益率，也由3.50%提高至3.60%。多家银行理财师反映，市民更青睐短期产品，但是一味追求高收益率的状况明显。一家国有商业银行个金部负责人告诉记者，经过市场调研，发现客户普遍偏好中短期、低风险理财产品。今年尤其偏好流动性较好的理财产品，短期理财产品因为流动性好比较受欢迎，该行网点的短期产品发售大大超过去年。银行抬高理财门槛不过，记者也发现，银行理财产品的门槛明显提高，大笔资金也能带来更高的收益率。往年，银行理财产品的一般购买起点都为5万元或者10万元，而今年，起点20万元、50万元甚至100万元的产品不在少数，甚至部分银行还有起点500万元的产品面向公众推出。例如，光大银行发售的半年期非保本浮动收益理财产品，购买起点5万元的收益率为4.1%，如果购买起点达到100万元以上，收益率则为4.4%；民生银行一款1年期理财产品，年化收益率7%，但100万元起售；建行推出100万元起售的期限为1.5年的理财产品，其收益率高达8%至9.5%，而另一款300万元起售的期限为2年的理财产品，年预期收益率高达10.5%至12%。一位银行理财师告诉记者，购买理财产品对资金比较大的投资者比较划算，而对于闲置资金较少的人来说，确实较为尴尬。他称，有些客户为了获得高收益，会与朋友一起，将钱拼凑到某个数额后再去投资理财产品。“另外，投资者想买到收益率高的理财产品，可关注月末、季度末的时间点。”这位银行人士说，为了在月末或季度末吸引更多的资金沉淀银行，银行往往会抬高收益率。提醒理财产品也有风险理财产品其实也有风险，一般标明的年化收益率通常为“最高收益率”，并不等于实际收益。而且理财产品是“非保本的”，即银行不承诺一定会保本。虽然银行往往声称从未有过亏本的先例，且会指出通常情况下会达到标明的年化收益率，可是真实情况常常并非如此，因投资理财产品而亏本的情况确实存在。另外，购买理财产品后，不能中途退款。同时考虑到4%的通胀率，是否投资理财产品，需谨慎斟酌。“虽然对于债券和货币市场的产品来说，绝大多数都能实现预期收益。但投资者仍需仔细阅读产品说明书，注意相关条款，谨慎购买，避免掉入高收益陷阱。”建行理财师王岩提醒投资者。(来源：北京晚报)(责任编辑：张玮)
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1000元x2年x3.75%=75计算公式：本金x时间=积数积数x利率=利息
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利率市场化的“警言”
作者： 环球&&发表时间：
　　【编者按】近日，中国央行行长周小川指出，现在是促进利率开放和推进利率市场化的好时机，引发外界对中国利率市场化即将加快的猜测。他还表示，目前中国正在稳步推进利率市场化，贷款利率已经有所松动。　　曾任国际金融研究所研究室主任的黄金老认为，利率市场化的方向自然要坚定不移，但考虑到我国实体经济对偏高利率承受力不足以及金融体系的风控能力不强，需要把好利率市场化的节奏，中期内存款利率上浮比例不宜再行扩大，非银行信贷融资市场也应加强规制。环球老虎财经整理如下：　　2012年央行首次允许存款利率上浮10%，贷款利率下浮扩大至30%。同期，非银行信贷融资市场（直接融资）超常规大发展。社会对进一步加快利率市场化充满了期待，希望乘胜追击，进一步扩大存款利率上浮比例，进一步推动直接融资大发展。 　　利率市场化的路径选择，根本上取决于一国的融资模式。我国利率市场化的路径，只能是设法促进融资模式转变，以直接融资工具大发展促进贷款利率市场化，以直接投资工具大发展促进存款利率市场化。如此，利率市场化于无声处实现。 　　利率市场化过程中，一要防止金融危机，银行业金融机构因利差收窄而去承担过量风险会导致金融危机；二要防止经济衰退，实体经济因利率快速升高而陷入困境。我国利率市场化改革16年来，虽然颇受诟病，但由于对无声模式的坚守，进展良好，又没有发生金融危机和经济衰退，与我国的人民币汇率市场化改革一样，堪称发展中国家金融价格改革的典范。不过，目前正踏在危险的边缘。 　　一、利率市场化于无声处快速推进 　　在非金融部门的资金来源端，已经实现了市场化利率。社会融资结构占比47.9%的外币贷款、委托贷款、信托贷款、银行承兑汇票、企业债等均已实行市场化定价。占比52.1%的人民币贷款，商业银行也感受不到央行利率下限管理的存在。在央行社会融资总量统计范围之外，未上市股权投资（PE）和租赁融资蓬勃发展，其交易双方自主定价，也属于市场化利率资金来源。 　　在非金融部门的资金运用端，各类金融市场工具投资、银行理财产品投资以及银行外币存款早已实行市场化利率。2012年银行业理财产品的年化加权平均收益率达到4.1%，显著高于同期银行存款利率。这意味着7万亿元的存款性质资金--相当于同期人民币存款余额（91.74万亿元）的7.74%--实现了市场化收益率。银行人民币存款，虽然受到央行严格的利率管制，但各项人民币存款的利率也不是铁板一块。单位存款和个人存款中的保证金存款，其利率虽为官定，实质上是作为质押品，利率高低不是该&存款人&所关注的要点。个人存款中的结构性存款，实质上是一种表内理财产品，其收益率已不受官定存款利率制约。财政性存款中，国库现金定期存款利率采取招标形式定价，适用市场化利率。委托存款，利率由委托方自主确定。其他存款，主要由协议存款、协定存款构成，实行市场化利率已经多年。2012年，保证金存款、结构性存款、国库现金定期存款、委托存款、其他存款余额合计10.88万亿元，约占全部银行人民币存款（91.74万亿元）的11.86%。此外，现有外币存款余额4065亿美元。二者合计13.43万亿元，占全部银行存款（94.29万亿元）的14.24%。也即我国14.24%的银行存款已经实行市场化利率。实际的比例还会高一些。 　　因此，现在利率没有市场化的主要是85%的银行存款以及官定存贷款基准利率。 　　二、缓进存款利率上浮比例 　　在我国间接融资为主的模式下，贷款是企业最主要的资金来源，2012年仍占比66.78%，企业不得不被动接受银行的偏高利率贷款。存款又是银行最主要的资金来源，2012年仍占比92%，银行也不得不以非理性的高息来吸收存款。存款人决定存款定价（利率），贷款人（银行）决定贷款定价（利率）。 　　利率市场化的结果，必然是存款利率几乎一浮到顶，贷款利率因户而异。月，央行允许存款利率上浮10%，贷款利率下浮30%。各行一年期以内的存款利率随即上浮10%，一浮到顶。五大行、邮储的一年期存款利率上浮8%，其他所有股份制银行和城商行则一浮到顶。全国城市商业银行的两年期至五年期存款也先后一浮到顶，其它类别银行也有不同程度上浮。 　　资金&高来&了，就要&高去&，存款利率上浮了，贷款利率打折的空间收窄，否则银行会赔钱。两年期存款利率3.75%，上浮10%后为4.125%，而两年期贷款利率为6.15%，下浮20%则为4.92%，此时存贷利差已不足1个百分点，低于银行吸存成本。五年期存款利率上浮10%后达到5.225%，则高于贷款利率下浮20%后的水平（5.12%）。因此，尽管政策上允许贷款利率可以下浮30%，但2012年只有14.16%%的贷款执行了下浮利率，除首套个人住房抵押贷款外几乎没有贷款利率下浮超过10%的。这和2009年及以往扩大贷款利率下浮比例时大不相同。 　　我国企业利润率普遍偏低。国资委统计数据表明，户中央企业实现利润总额1.3万亿元，营业收入22.5万亿元，销售利润率（=利润总额/营业收入）为5.78%。并且利润高度集中，年前五大中央企业净利润总额占到全部央企净利润总额分别达到48.4%、49.6%和48.7%，表明即便是央企，也是多数企业微利，更有甚者亏损。财政部统计数据表明，2012年规模以上工业企业的主营业务收入利润率为6.07%，较上年下降了0.4个百分点。2012年规模以上工业企业资产利润率为7.28%，与一般贷款加权平均利率（7.07%）基本接近。同时，我国企业负债率又普遍偏高，公用事业部门的资产负债率已超过70%，采掘、制造、交运、建筑等行业多家上市公司的债券净资产比也已超过了40%的红线。债务高企与利率偏高相叠加，企业财务费用负担偏重。我国产业结构和企业管理水平，决定了我国企业适应不了偏高的利率环境。 　　考虑到我国实体经济对偏高利率承受力不足，我国的大规模基础设施建设还在继续以及以中低端制造业为主的产业结构，需要低成本的融资，三年内我国存款利率上浮幅度不宜再行提高。代之以继续大力发展个人直接投资工具和银行主动负债工具，提升银行资金来源中市场化资金占比，适当降低存款占比。 　　降低银行资金来源对存款的依赖，重要辅助政策之一是改进存贷比监管。存贷比上限监管隐含着这样一个原则：商业银行各类资金来源中，只有存款才可以发放贷款。商业银行唯存款是瞻，在利率市场化之后，会加剧存款利率脱离金融市场利率非理性的升高。商业银行通过发债来筹集资金，还能加速我国直接融资市场的发展。存贷比监管，短期内不能修法，可以通过调整存、贷款的概念来变通。比如，扩大银行存款的统计范围，某些金融机构、某些期限的银行同业存款计入存贷比的存款计算范围内；对分子&贷款&作些扣除，如发行金融债券、海外代付等。 　　当银行资金来源中主动负债占比和住户金融资产中市场化金融工具投资占比双双提高到约50%，存款人和银行均已适应了市场化利率环境，央行再按照&先大额、后小额，先长期、后短期&的既定顺序渐次放开存款利率上限控制，存款利率市场化水到渠成。依据有关部门预测，铁路等重大基础设施会在2015年趋于饱和。根据国家规划，2015年我国战略性新兴产业产值占GDP比例达到8%。届时，存款利率上浮幅度扩大以至完全放开，期限上从五年期开始，再到三年期、二年期、一年期、六个月、活期；额度上从5000万元人民币开始，逐渐下移。 　　目前，贷款利率市场化已基本实现，今天的利率市场化，主要是人民币存款利率的市场化，与中小企业融资难的解决无关。泛泛的呼吁加快利率市场化，其实就是要求放开存款利率上限管理，这只会促使中小企业分担更多的高息存款负担，加困中小企业。 　　三、规制无声的利率市场化 　　非银行信贷融资市场（直接融资）大发展，即是无声的利率市场化。这符合我国金融市场化发展的方向，但是现阶段发展速度过快，已经呈现出一种非理性的状态。2012年，人民币贷款增速为15%，而非银行信贷（包括信托贷款、未贴现的银行承兑汇票、企业债券和非金融企业境内股票融资）融资增速高达34%，是贷款融资增速的两倍之多。较之2011年，社会融资规模中，银行贷款融资占比降低了6.1个百分点，非银行信贷融资占比升至30.7%，直接融资比例迅速扩大。北京、上海等经济发达地区，直接融资已超过间接融资。人民银行营管部（北京）统计显示，2012年北京市非金融企业债券净融资7522亿元（占比68%），新增人民币贷款3053亿元（占比28%），股票市场融资467亿元（占比4%）。 　　根据《证券法》第16条规定，&公开发行公司债券，应当符合累计债券余额不超过公司净资产的40％&。这一条规制已被不断突破。从2012年上市公司的三季度报告中来看，采掘业、制造业、电力、建筑业和房地产业多家上市公司累计债券融资比例已突破40%的红线，企业过度利用债券融资现象严重。不同行业千差万别，《证券法》第16条一刀切定为不超过40%确有过粗之弊，但应尽快制定分行业的债券融资余额上限。此前，则不应突破。 　　股权融资是一种低成本的长期融资工具，其本质就是无固定期限，不需要还本付息。但在追逐&无风险&高收益率的大环境下，权益类融资也被中介机构包装成有固定期限有高额固定回报率的&两不像&产品。 　　直接融资过快发展导致的后果是成本偏高和风险加大。目前，委托贷款的利率在10%左右，信托融资、租赁融资的综合利率大致在10-14%左右，私募股权投资（PE）的综合回报率在15%以上，民间集资的利率在18%左右，均大大高于银行贷款加权平均利率（2012年12月末该利率水平为6.78%）。中期票据、公司债、企业债等债券融资利率虽然比银行贷款利率略低，但中小企业难以发债。银行贷款又是一种很方便的融资形式，大中小企业和个人都适合。银行对贷款的管理经验也较丰富，风险防控已有一套成熟的措施。现在限制银行贷款规模，资金被挤出银行体系，或者原本就是银行信贷资金，硬要通过信托、证券、租赁、创投私募等机构层层包装，层层添加成本，不仅企业不得不承受更高的资金成本，金融体系也累积了比银行放贷更高的风险。本来就是贷款，又不让以&贷款&形式出去，没按贷款程序走，陡增风险。 　　非银行信贷融资市场的资金提供者获得了两倍于银行存款利率的高息，本应承担亏本的风险，但当风险发生时总希望借助政府、舆论的压力迫使中介机构还本付息。投资人购买一年期投资理财产品，普遍把预期收益率为5%当成确定的收益，基本上没有亏损的心理准备。这样，直接把无风险收益率由3%推高了70%至5%。投资人购买信托、PE等超高收益率产品，心态类似。对&无风险&高收益率的追逐，不仅使企业家偏离实业，热衷于&炒资金&，也使商业银行资金来源紧拙。当务之急是要把私募股权投资基金、小贷公司、第三方金融产品代销公司等各类金融中介机构纳入统一监管。我国&一行三会一办（地方金融办）&金融监管体系已经比较庞大，对于银行、证券、信托、基金、保险之外的融资行为，一时找不到对应监管主体，就由人民银行监管或指定监管主体，约束高息产品的产销行为。投资人风险教育更加迫切，特别是买者自负，必须要依法坚决执行。中国银行业协会等行业组织应多在主流媒体上做&高息融资不受法律保护&的公益广告。适度的损失也是一种有效的教育方式。否则，我国市场&无风险&收益率会越推越高，实体经济和金融体系都将无法承受之重。作为一个净出口国家，货出钱进，我国资金过剩是中期现象，宏观上资金供大于求。概言之，我国的产业结构、资金供求大势以及文化价值观，都不支撑资本利得阶层过度获益。 　　四、较长期维持官定金融机构人民币存贷款基准利率 　　完全的利率市场化，金融机构存贷款基准利率是不应由中央银行来制定的。但是现阶段，我国人民币存贷款基准利率在实质上起到了市场基准利率的作用。 　　《金融业发展和改革&十一五&规划》(2008年2月)确定 &逐步将上海银行间同业拆放利率(Shibor)和国债收益率培育为我国短期和中长期金融市场的基准利率，疏通货币市场、债券市场与信贷市场的利率传导渠道，构建完整的金融市场收益率曲线。&这是央行期待的利率调控机制。由于我国商业银行主要不从金融市场融资，企业也主要不从金融市场融资，各类Shibor、Chibor、央票利率、国债利率（收益率曲线）等金融市场利率不能有效影响银行存贷款利率。在现阶段企业融资依赖银行、银行融资依赖存款的情况下，央行自己的利率（公开市场回购利率、再贷款利率和再贴现利率）和精心培育的金融市场利率对银行存贷款利率的传导机制是中断的。 　　人民币存贷款基准利率是目前我国事实上的基准利率。央行确定金融机构人民币存、贷款基准利率，不仅银行对非金融企业的存贷款利率以此为基准进行浮动，国债、企业债、委托贷款、理财、民间融资等各种市场化直接融资形式也莫不以存、贷款基准利率为参照进行定价。央行调整金融机构人民币存贷款基准利率，迅速有效地影响了全社会的间接融资、直接融资利率。银行、企业等各类筹融资主体都需要中央银行制定的存贷款基准利率这个&锚&。同时，大规模基础设施建设和制造业，正需要低利率。政府、企业等净债务方都希望利率低一些，维持央行制定存贷款基准利率的权利，可以在一定程度引导市场利率走低。 　　也即，利率调控机制、定价之锚和低利率政策导向，决定了官定金融机构人民币存贷款基准利率在较长的时间内取消不得，必须维持。我国利率市场化改革的最后一环不是人民币存款利率市场化，而是废止央行直接确定金融机构人民币存贷款基准利率。这又回到原点，提高银行人民币贷款融资之外的市场化融资比例，提高银行资金来源中的主动负债占比，同样是此项改革的决定性基础。 （转自曾任国际金融研究所研究室主任的黄金老的财经网博客）
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