如何正确看待个人信用报告
来源：天津日报
编辑：caitingting
摘要：作为个人“经济身份证”的征信报告，随着市场经济的发展，对我们每个人经济生活的影响将越来越大。
从今年5月起，本市市民可上网查询个人。而早在去年，央行个人信用报告网上查询服务试点已扩至江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省(市)。
作为个人&经济身份证&的征信报告，随着市场经济的发展，对我们每个人经济生活的影响将越来越大。然而，由于当前我国社会仍处于转型期，央行征信体系仍处于搭建与完善过程中，很多人对自己的这个&经济身份证&尚不熟悉，且有太多困惑。比如，逾期不的记录上了征信报告，是否意味着上了&黑名单&?补还之后，央行征信中心能否给&刷白&?征信报告上的&负面信息&会影响个人的活动吗?日前，记者就大家最关心的一系列问题采访了人民银行征信中心客服、天津市分行相关业务负责人以及法律界人士。
个人信用报告是个什么东西
根据人民银行征信中心客服介绍，个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，是个人的&经济身份证&，它可以帮助了解个人信用状况，方便达成经济金融交易。
征信信息主要来自以下两类机构：一是提供信贷业务的机构。主要是、农村信用社、公司等专业化的提供信贷业务的机构。二是其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。
对截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息，征信中心将纳入个人信用报告的信贷信息采集范畴。对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。
记者了解到，征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。报告中没有&不良记录&的字样。也就是说，为了保证信息的客观性，人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，因此，单纯从个人信用报告中无法区分&善意&欠款与&恶意&欠款。
个人征信记录蒙尘
对家住河西区的方浩来说，那实在是一段不堪回首的往事。当年30岁的他，为此事折戟京城，丢了工作，还卖了一套三环附近的房子&按照几年之后的房价计算，损失不下300万元。这一切的根源，是因为他卷入了一桩恶意透支案，个人征信记录蒙尘。
2008年，他和女友受雇于一家网络公司，老板顾某极具煽动性，他经常鼓动员工走捷径赚大钱，比如&以卡养卡&零成本创业。当时，各银行对于信用卡的审批非常宽松，个人申请起来手续极其简单。在老板的蛊惑下，方浩和女友及其他十来个同事每人办了五六张信用卡，每张卡的透支3万元，以卡养卡，几个人的透支额度全部归到顾某手中，合伙去做一桩买卖。如此&以卡养卡&大半年，相安无事，顾某还给了他们相当丰厚的&投资回报&。然而，8个月以后，他们合伙做的那桩买卖出了问题，资金链断裂，顾某携款潜逃。信用卡发卡银行报了案，并开始了密集催款，方浩的5张卡，算下来就是15万元，加上女友的15万元，统共30万元，拿什么还呢?万不得已，方浩只得贱卖房产&&之后漫长的5年时间里，他除了舔舐伤口，还承受着无法获得信贷的惩罚，没有任何一家银行给他办信用卡，没有任何一家金融机构借钱给他&无论买房还是买车。
失误致市民权益受损
银行被判抹去污点
本市居民小李从未办过信用卡，却因为&恶意透支&上了银行黑名单。经调查，原来是刘某捡到他的身份证去办了信用卡，继而透支消费2万余元。刘某后来将恶意透支的钱还给了银行，但他拒绝赔偿小李的其他损失。同时，银行也不同意从黑名单上撤下小李。考虑到信用污点会影响自己的社会评价，小李将刘某和银行一齐告上了法庭。小李认为自己的名誉受到了侵害，要求刘某和银行赔偿其名誉损失费8000元，精神抚慰金5000元，并要求撤销不良信用记录。
审理过程中，两被告都极力撇清自己跟这件事的关系。刘某说，卡是他办的，但不是他透支的。银行说，他们对申请人的身份证只能做形式审查，对于申请表的真实性也只能通过电话确认，他们已经尽到形式审查义务，不存在过错。
法院审理后认为，刘某擅自盗用小李身份证的行为，属于&盗用、假冒他人姓名&，侵犯的是小李的姓名权，而非名誉权。银行没有尽到合理的审查义务，在侵权过程中亦有过错。法院认为，小李上了黑名单，对其从事商业活动及其他社会、经济活动具有重大不良影响，小李就此要求经济损失和精神损害赔偿，是合情合法的。最终，法院判决刘某赔偿5000余元，银行赔偿2000余元，同时法院要求银行抹去了小李的信用污点。
信用报告出现信用&污点&后，对个人有何影响?
中国天津市分行相关业务负责人介绍，如果客户信用报告存在欠款或逾期记录，客户在办理、信用卡等业务时会受到影响(参见图表案例1)。如果违约是客户自身原因造成的，根据国务院颁发的《征信业管理条例》对不良信息保存期设定为五年的规定，逾期贷款及时补上应还未还欠款，个人不良信息将会自补还之日起保留五年。五年后不良信息将不会显示在信用报告上。
在实际中，很多逾期还款并非出于恶意，如工作繁忙等原因疏忽导致未还款，且金额较少，这样的逾期记录上了征信报告，持卡人还清欠款之后，央行征信中心能否消除逾期记录?
对此，人民银行征信中心客服表示，征信中心仅客观展示信用信息，只有商业银行等信息提供机构才有修改权限。商业银行等个人信用报告的使用机构，会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断，也就是说，商业银行会分析客户是&善意&还是&恶意&之类。
而中国建设银行天津市分行相关业务负责人则表示，如果违约是非客户主观因素造成的，如被他人盗用或冒用个人身份信息获取贷款、信用卡等，客户可向银行提出异议申请进行解决。
同时会根据客户信用卡逾期时间长短、次数、金额以及是否连续逾期来评估是否为&恶意&欠款，同时依据相关政策保留或消除客户&信用污点&。
&被黑名单&了怎么办?
有的人是非恶意欠款，而有的人干脆是在不知情的情况下上了&黑名单&。市民赵先生到银行办房贷，却被工作人员告知个人信用中有贷款逾期未还款记录。之前从未贷过款的赵先生几番解释无果，无奈之下将这家银行告上法院。
目前，各地均出现因个人信用报告有误，导致个人起诉银行的案例。上海市第一中级法院就殷女士因个人信用报告错误问题诉某银行一案，终审判决：银行公开书面赔礼道歉并赔偿精神损害抚慰金4000元。该案中，殷女士个人信用报告显示存在逾期还款不良记录以及记录，系银行工作人员误将案外人身份证号码登记在殷女士名下，导致其个人信用系统因信息归并错误而产生不良信用记录。
可见，个人信用报告并不能保证100%可信。北京盈科(天津)律师事务所高级合伙人田学义分析，个人信用报告出错，主要有四方面原因：一是在办理贷款、信用卡等业务时，用户自己提供了错误信息;二是其他人利用各种违规手段，盗用用户名办理贷款、信用卡等业务;三是有关工作人员因疏忽将信息录入错误;四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。
田学义提示，个人信用报告出错时，公民可向所在地人民银行分支行征信管理部门反映或者直接向征信中心提出异议，也可以向直接涉及出错信息的商业银行经办机构提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理。个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。如果不能得到满意解决，公民可通过诉讼维权。
银行有告知义务
从高飞的案例不难看出，高飞B银行的信用卡两年未用，却因两年20几元造成车贷无法成功申请，在这两年里，B银行从未以任何方式告知高飞已产生不良信用记录。那么，对于非恶意欠款行为银行是否有告知义务?
人民银行征信中心客服认为，客户应该看清当初与银行签订的协议，如果确属银行方面原因，可与其协商，请银行修改。
而北京盈科(天津)律师事务所高级合伙人田学义则认为，我国目前的法律虽对此尚无明确规定，但在用户使用信用卡过程中由于疏忽或非故意造成的信用卡不良记录，银行作为信用卡服务的提供者，应当按照公平原则及时告知用户相关情况，尽到合理提示的义务，保障用户的知情权。此外，面对个人信用报告可能出现错误的客观现状，银行等相关信用信息采集机构应改变目前这种单方报告模式，承担起更多提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统之前，应建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会，减少错误几率。
用户如何确保自身不出现或少出现欠款行为?中国建设银行天津市分行相关业务负责人提示，信用报告记录了客户在银行办理信贷业务或信用卡等业务时的基本资料，及贷款和信用卡的还款情况，当客户的电话、通讯地址、居住状况、婚姻状况、职业信息等发生变化时，应及时联系办理过业务的银行更新资料，以便及时收到银行还款提醒，确保按时还款。同时，及时了解利率变动引起的还款金额改变，存足还款资金，避免逾期发生;客户最好定期查看个人信用状况，及时查询相关还款信息，发现问题及时解决。
正确看待个人信用报告
在查询征信报告时，有人会发现，其征信报告中&查询记录&显示，有机构不止一次查询过其信息，但其并不知情。
对此，人民银行征信中心客服提示，个人应当特别关注&查询记录&中记载的信息，留意：
1.是否有其他人或机构未经本人授权查询过其信用报告。
2.如果在一段时间内，您的信用报告因贷款、信用卡审批等原因多次被不同银行查询，但您的信用报告记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。但值得一提的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在&查询记录&中，但并不需要经过您本人授权。如发现您信用报告被越权查询时，可向查询机构质询，也可向人民银行征信管理部门反映，人民银行可以根据相关条例给予处理。
此外，人民银行征信中心客服表示，人民银行还会陆续将部分公共服务项目纳入征信报告，如纳税信息、民事判决及执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。目前，已有个别省市将个人纳税信息或电信缴费信息接入到了征信体系之中。
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军官证、士兵证。　　3,带上本人的有效身份证件的原件及复印件就可以了。另外:身份证、征信分中心查询。　　2,您还需如实填写个人信用报告本人查询申请表,在查询时　　1、个人信用记录查询费用　　个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务。届时、港澳居民来往内地通行证、个人信用记录查询方法　　可以到所在地的中国人民银行各地分支行、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等,原则上应当收取一定费用,其中复印件要留给查询机构备查、个人信用记录查询需要的资料　　需要本人亲自查询或授权他人到现场查询,但目前暂不收费。个人有效身份证件包括、护照
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出门在外也不愁第09版：银行
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如何更改个人信用报告错误信息
　　个人信用报告和市民的生活息息相关，办理贷款、申请信用卡等需要信用报告来做依据，良好的信用报告在银行办理相关业务的时候可以一路畅通，但若是信用记录不良则难以通过银行相关审核。如果只是因为持卡人自己的疏忽大意，导致信用记录留下污点，持卡人只能在之后的使用中改掉坏习惯，渐渐用良好的记录来覆盖不良记录；但若是因他人而导致的信用污点，是否也要等时间来“覆盖”呢？有什么办法来更改信用报告内容呢？笔者整理了几个更改个人信用报告内容的几种方法，来给市民参考。　　首先，市民需要了解哪些信息纰漏需要重视，一般来说，分为以下三种：个人基本信息发生了变化；数据信息有误或未及时更新；他人盗用你的身份获取贷款、信用卡造成的不良记录。　　当市民出现上述三种情况，可以根据事情的进展和结果，采取以下两种措施。　　1、申请人携带本人身份证原件和复印件向商业银行、征信中心或征信分中心提出书面异议申请(若信用记录有误，还应提交相关证据申请更改)。如果是委托他人代办异议申请业务，那么代理人需提供委托人和代理人身份证原件及复印件以及委托授权书。最后，经征信中心查实后，可进行删改纠正。　　2、如果自己提出的异议申请未能得到有效解决，申请人还可以向央行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，人民银行征信管理部门只保证“个人声明”是由本人发布，不对声明内容本身的真实性负责。　　所以市民无需太担心个人信用报告出现问题没办法解决，如果需要更改人个信用报告信息，只要符合以上提到的三种情况都是可以进行申请。（杨&芳&整理）专家教你看懂个人信用报告
个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。
市民在柜台办理信用查询业务。记者李子云 摄
要不是申请贷款，黄幼清还真不知道自己上了银行黑名单：款贷不了，“不良记录”也删不掉。
黄幼清住在常青花园，下岗后在汉口杨汊湖开了一家机修厂，最近想扩大再生产，恰巧市政府无息贷款扶持小型企业的发展。4月初，申请上交后，有关部门审核答复说，可以无息贷款7万元。担保公司将相关材料提交到A银行武汉分行信贷部，等待放款。5月初，A银行通知他，贷款没通过最终审核，原因是他上了银行的黑名单，10年前有信用“不良记录”。
黄幼清从银行打印了自己的“信用报告”。《个人信用报告》显示，2000年买房，在B银行贷款11.5万元。还款5年内，累计逾期达30次，留下“不良记录”。
他找到B银行，请求删除“不良记录”，银行答复无权限，但可提供证明，证明黄幼清在2005年结清贷款。
拿着证明去找A银行，还是不予审批，因为“不良记录”管理权限在人民银行。
人民银行答复：人行没有设限消除银行网上“不良记录”的政策及规定，对这种情况是否放贷，由各家商业银行自己掌握。
他又找到湖北银监局，该局答复：一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款。但A银行还是拒绝办理。
黄幼清说，按照有关规定，“不良记录”5年后就可以删除，信用“黑名单”难道要背一辈子吗？
无独有偶。去年3月，因为“不良记录”，武汉地区一名律师曾和银行对簿公堂。
当事人是湖北证本律师事务所主任彭证之。
去年1月，他妻子与岳父一套房，在向银行申请贷款60万元时，被告知：贷款人亲属彭证之在银行有“不良记录”——《个人信用报告》显示：彭证之过去买房时在C银行贷款还贷过程中，累计逾期次数19次。
彭证之说，他是2001年向C银行贷款31.5万元的，期限为20年。根据C银行提供的2005年、2006年还款明细：彭证之在日一次还款20万，随后每个月都在还款，并在日将剩余7.9万本息提前全部还清。
彭证之认为，《个人信用报告》上很多统计错误，彭证之提供中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该办法从日起实施，但两家银行将统计时间提前，且没有尽到告知义务。
该案是我市第一起因个人信用记录引发的纠纷案，后来进行了调解处理。
而黄幼清所遭遇和此案相似点就是，黄幼清在2005年全部还清，管理办法是从日起实施，黄幼清应在信用统计范围外，更不应该有“不良记录”。
个人信用报告的N个问题解答
很多人都越来越意识到个人信用的重要性，但大都表示：对打印出来的《个人信用报告》看不懂。
本报新闻热线接到了如下几则案例：
秦女士因为房贷，几次还款拖延时间，打印《个人信用报告》显示累计逾期次数（月）为5，最高逾期期数1期。秦女士说，她这个算不算有“不良记录”？
熊先生2008年6月办了张信用卡，额度为6000元，2009年6月还清了所有的款项，可能晚了两天，随后就显示欠信用卡0.14元。后来，不慎把信用卡遗失了，自己会不会有“不良信用记录”？
人民银行武汉分行征信管理处王红说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称逾期为“负面信息”。
人民银行只提供和管理个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统，于2006年1月实现全国联网运行。但人民银行自2004年启动个人征信系统建设，参加试运行的商业银行数据报送要求从2004年1月底算起，累计逾期次数、最高逾期期数、当前逾期期数等关键数据项的计算可以追溯到开户日期起。
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。“不良记录”是人们习惯说法。
至于个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。贷款人要及时与所在商业银行沟通。有的商业银行会综合客户的职业、固定收入，甚至在他行的存款来判断信用。
“一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款”，是没有依据的。
目前主要影响是发放贷款，由商业银行来决定是否放贷款。别的目前暂时没有什么影响。
个人有“负面信息”可以影响直系亲属，主要是夫妻和子女，特别是最近买二套房的受到了影响。但能影响到什么程度，由商业银行来判断决定。
想知道自己的信用记录，可以本人持身份证去人民银行武汉分行营业管理部免费查询（汉口建设大道743号，电话027-）。目前全国每天查询信用记录有64万人。
（6月10日下午，记者去体验了一番。到营业大厅，拿号时发现有专门的个人信用栏，并有专门的“个人信用”专门柜台，只需要提供身份证复印件，填写一张“个人信用报告查询、领取申请表”，不到一分钟，专柜人员就可以打印出《个人信用报告》。《个人信用报告》有包括个人基本信息和信用交易信息。
信用交易信息主要包括三项：一是信用卡，信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录；二是贷款明细信息、贷款最近24个月每个月的还款状态记录；个人养老保险金信息。）
按国际惯例，个人逾期的信用记录大部分保持5至7年，严重的逾期记录会保持7年。目前我国还没有信用记录保存期限的相关法律规定出台。个人逾期的信用记录暂不能消除。
如果个人对信用报告有异议，或者如果商业银行方面失误导致搞错了记录，由本人提出异议，商业银行在15天内报人民银行，提出修改。如果对商业银行的异议处理结果仍有争议时，可以到人民银行征信管理部门进行投诉，还可以通过司法途径解决。
【其他征信】
电话座机欠费等纳入信用记录吗？将来还有哪些将纳入信用记录？
王红说，目前没有纳入。人民银行不再刻意去采集某一行业的信息，等整个行业信息系统完善以后，结合我国社会信用体系的总体规划，视情接入，公众没有必要有这种担心。
王红还提醒市民注意以下几个方面。
一是保管好自己的身份证，不要随便借给他人使用，注意不要让中介代理还款。
二是做好借记卡和还款账户的关联，保证借记卡上有足够的钱，让银行自动划扣，这样能确保按时还款。
三是居民个人应该关注自己的信用记录，最好一年查一次。
四是如果某段时间，确实手头拮据，为了避免还款逾期，可提前找贷款银行，申请办理延期业务，这样信用报告也不会出现逾期。假如已经逾期了几天，业务情况特殊，也可以找贷款银行说明原因，贷款银行就不会上报到人民银行。信用报告的数据都是每个月各商业银行报上来的。
责任编辑：NF016(本文来源：汉网-武汉晨报
作者：汪文汉 杨莉)
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网易公司版权所有你上银行黑名单了吗 如何查询个人信用报告_银行首页_行业动态_新浪财经_新浪网
你上银行黑名单了吗 如何查询个人信用报告
　　你上银行“黑名单”了吗？
　　核心提示
　　购房贷款、找工作、参加人大代表、政协委员选举……现在都要查查你的个人信用报告，个人信用记录已经成为人们日常生活中不可缺少的一张“经济身份证”。你是否了解自己的信用状况，是否担心自己上了银行“黑名单”，如果有了不良记录又该怎么办？本报记者采访中国人民银行贵阳中心支行征信管理处，一一为读者解答。
　　个人信用报告一旦有负面信息，将给你的生活带来诸多不便
　　☆记者体验：
　　拿身份证，填申请表，就能打印出个人信用报告
　　到银行查询个人信用报告，可能对大多数人来说都是件陌生的事，记者决定亲自去体验一次。
　　9月7日，来到中国人民银行贵阳中心支行征信管理处后，记者向工作人员提出要求查询自己的个人信用报告记录。出示身份证后，记者按工作人员要求将身份证正反两面复印，然后填写了一份《个人信用报告本人查询申请表》，工作人员随即在电脑上进行查询。不到3分钟，记者的银行信用卡使用记录就打印出来。
　　记者的个人信用报告上，记录着记者的两张信用卡的使用情况。一张交行信用卡上，记载着每次刷卡交易的具体情况及还款情况。另一张工行信用卡，记者办好两月了但一直没时间去取，报告单上记录情况为尚未启用。
　　☆查询用途：
　　买房贷款、找工作、参加选举
　　此时，又有两位市民前来查询。一个人是赶在办理购房手续前，来查询自己的个人信用记录，另一位则是找到了工作，招聘单位要求提供个人信用报告。“招聘单位说，看个人信用报告，可以了解一个人的诚信度。”
　　征信管理处陈捷处长告诉记者，目前，在某些部门选举人大代表、政协委员的时候，都要求被选举人提供自己的个人信用报告，以此作为选举参考条件之一。
　　工作人员告诉记者，两年前，一年只有不到100人来查询信用记录，现在他们的工作量已翻了好多番，多的时候一天就有30多人来查询。这说明个人信用记录和我们的生活联系日益紧密，公众对信用记录的关注度也越来越高。
　　贷款被拒：
　　才知上了“黑名单”
　　何先生打进本报热线96677反映，他准备购买一套商品房结婚，可是，在银行办理按揭手续时，却被告知在他的个人信用报告上，记录有他在大学读书期间助学贷款的不良记录，按揭申请被银行拒绝。
　　与记者见面时，何先生出示了花溪支行开给他的一张《证明》。证明上写有何先生2001年在贵阳某高校申请国家助学贷款。进入还款期后，何先生归还了部分欠款，后由于工作原因未及时归还到期本息。日，何先生还清了到期欠款并提前一年结清剩余贷款本息。其所造成的逾期还款记录是因其工作繁忙并非恶意。
　　何先生对记者说，他准备今年买房结婚，可是到银行办理按揭贷款手续时，却被告知，他因为有逾期还款的不良记录，银行拒绝为他办理按揭手续。同时，他在申办银行信用卡时，也因同样的理由被拒。他出示了工商银行花溪支行开具的《证明》也还是不被认可，他有可能进入了银行贷款系统的“黑名单”。
　　个人信用报告：
　　正面信息负面信息都有
　　中国人民银行贵阳中心支行征信管理处陈捷处长说，个人信用报告当中的所有内容都是对客观事实的真实记录，央行方面只是出具一份个人信贷交易信息详单。各家银行根据自己的标准进行判断以控制风险。“央行并未设置征信‘黑名单’。所谓的‘黑名单’只是个别商业银行的提法，央行尚未设置相关系统。”
　　但是，在个人信用报告中，也有正面信息和负面信息之分。正面信息就是你按时还款、缴费的信息。所谓负面信息是指你在过去的信用交易中，未能按时、足额地偿还贷款，未能按时足额地支付各种费用的信息，如逾期还贷等。何先生有可能就是没有按照还款计划而被记录下了逾期还款的负面信息。
　　专业人士建议：
　　重新建立个人守信记录
　　对于何先生所遇到的问题，陈处长给出了这样的建议：首先，是要把已逾期的款项尽快还上；其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
　　相关链接
　　在法律规定时间内“负面”记录不能消除
　　据介绍，凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，制定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。
　　作者： 本报记者 刘昌敏
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