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P2P未来发展趋势分析
来源：南方网作者：
　　P2P网贷作为金融创新的重要组成部分，中国P2P行业近几年的高速发展和不断增长的用户量是P2P平台逐渐受到投资机构青睐的重要原因。目前P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷。在2012年P2P网贷平台在全国各地迅速扩张让P2P网贷平台成为金融理财领域的一个热词，让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。2015年股市上扬，再加上P2P平台不断出现负面新闻，使人们对P2P金融望而却步。2016年新年伊始，随着股票市场的不断下行探底，P2P从新被人们关注，如何控制风险直接关系到P2P平台未来能走多远。
　　P2P网贷的发展与风险
　　P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：
　　一、服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；
　　二、P2P借贷平台的贷款利率很高，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；
　　三、有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；
　　四、P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；
　　五、有高科技信息手段的支持，平台运营较低；
　　六、P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入；
　　七、在本轮地方金改中P2P充当了开路先锋的角色。
　　P2P网贷平台当前最大的风险是法律风险
　　很多人讲到市场风险、道德风险、操作风险、信用风险等，对于正规金融机构做理财产品，这些都是预见到的风险。P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，必须小心翼翼地排查和防控法律风险。
　　P2P网贷行业的未来趋势
　　从长远来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。相信，经过一番洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。
　　物金所上线运营一年多，备受用户青睐
　　物金所金融信息中介平台是一家“互联网金融”企业，主要以信息撮合为核心，一端对接有融资需求的工矿、中小微企业，提供专业、便捷、高效的投资渠道；一端对接有投资需求的各类理财者，提供安全、快捷、收益可观的理财产品。
　　物金所金融信息中介平台真正的做到了标的透明、真实，物金所搭载煤机通，将民间资本以设备的形式投放到有需求的煤矿企业中，企业互相担保，使投资更安全、更透明、更高效。
　　物金所网络金融中介平台初体验
　　作为一名独立、自主的80后，没有经历就没有发言权。小编在对物金所有一个初步了解后进行了一次投资初体验。两千块，存入银行，利息可怜的可以忽略不计，放在手里分分钟可以花光，小编将两千块钱存入物金所，看看会得到什么……刚刚将钱存入账户，有点丈二和尚摸不着头脑，发现有一个欢乐三十分的标，把两千块钱投进去，半个小时连本带息2001.6元返回到账户，早上公交车的钱出来了。新年期间物金所活动也是非常多，新用户注册就送38元投资体验金，还有好多抽奖的活动，小编真好赶上一个元旦买号抽奖的活动，将2000元投进活动标，利息加互动奖励算下来足足一个月五分利。再加上小编猴年鸿运当头，抽到了一个幸运奖价值一千多的小米手机。两千块存入物金所一个月下来几近翻番有木有。随时关注物金所平台春节活动多多。
　　有好东西一定要分享。投资有风险，入门需谨慎，选择投资平台一定要擦亮眼睛，选择有实力，有保障，安全可靠的平台。物金所网络金融中介平台，小编实实在在体验过的，值得信赖的金融平台，是您理财的不二选择。
　　物金所：
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编辑：潘沈思
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。融资租赁类P2P未来发展的三大方向
文章来源微信公众号：P2P观察P2P观察报道：2015年，在种种因素的推动作用下，网络借贷P2P与融资租赁融合的产物——金融P2L模式，获得了快速发展。据不完全统计，截至2015年底，涉足融资租赁业务的P2P平台已超过50家，2015年前十个月，融资租赁标的成交量占网贷行业总成交量的比例，从1.69%上升到了13.81%。在高速发展的同时，作为一个新兴业态，它潜在的问题，也不可避免地开始逐步暴露。尤其是随着e租宝的轰然倒塌，人们对于P2L模式的质疑和批判开始草木皆兵般地被聚焦和放大，尽管，事实上e租宝只不过是借P2L之名行非法集资之实，无论它是成功还是失败，都同样与P2L模式没有本质上的联系。从P2L模式发展的内在逻辑以及监管大趋势来看，笔者认为，互联P2L模式未来的发展方向是：引入独立第三方信用评级机构、做独立的开放平台、通过存管实现真正的债权转让。一、引入独立第三方信用评级机构因为传统的融资租赁业务本身并不涉及个人投资者，并且也远离人们的日常生活，所以，在互联网将其介绍给广大投资者之前，大众对其是完全没有认知的。又加上融资租赁本身专业度比较高，即便是融资租赁已经进入一般人的视野近两年之后的今天，一般投资者的认知也并没有提高多少，更不用说有能力去鉴别和筛选优质项目。这种情况，一方面给了一些无良平台如e租宝等造假的空间，它们利用大众的判断力缺失，虚构项目进行自融，另一方面，也阻碍了很大一部分相对理性的投资人真正信任和接纳融资租赁项目。尽管一些P2L平台，很早就开始在网站页面公示融资租赁项目对应资产的央行登记编号，以证明该项目的真实性，但这对于消除指向投资人的信息不对称，仍然是不充分的。因为，即便平台可以证明融资租赁项目是确实存在的，但是项目的优劣仍然难以判断。尽管有些平台已经做了尽职调查和严密风控，但一方面互联网金融平台的风控能力与传统金融尚有距离，另一方面，更重要的是，投资人在看过太多风风雨雨之后，对于平台已经开始缺乏信任，所以，投资人对平台所提供的项目仍然无法完全信任。笔者认为，能够比较彻底地解决该问题的方法，只能是借鉴金融租赁公司在银行间市场发债的方式，即引入独立的第三方信用评级机构，对融资租赁公司及项目资产进行评级，构建起统一标准的风险评级体系。只有建立起中立而且直观的评价体系，才能真正取信于广大一般投资人。二、做独立的开放平台引入独立第三方信用评级机构之后，接下来就应该是增加平台的开放性，最终成为独立的开放型平台。相对来说，目前P2L模式的平台基本上都是封闭型的，具体情况又可分为两类。一类是平台由传统的融资租赁公司及其股东出资设立，平台上的融资租赁项目全部来源于母公司，这从本质上来说属于关联交易模式。但关联交易并不一定违法，只要相关公司之间能够做到运营、财务相互独立，并且项目信息披露规范完整，关联交易就是合法的。另一类平台背后并没有融资租赁公司，从一开始就是独立的互联网金融平台，但是因为业务需要，选择了一些融资租赁公司作为长期固定的合作伙伴，平台上所有的项目均来自这些合作的公司。之所以不约而同地选择相对封闭的模式，是出于风险控制及交易效率方面的考虑，也是一种无可奈何的选择。因为独立第三方信用评级机构的缺失，P2L平台以一己之力，是难以制定出一个合理的标准和流程，从而以此来对各种各样的融资租赁公司和项目做调查和评判的，因而，P2L平台只能收紧自己的涉及面，选择固定的长期合作伙伴，一方面提升沟通和交易效率，另一方面又可以降低风险。但与此同时，封闭性所带来的系统性风险，则会持续累积，因为一旦某个合作伙伴出现了问题，那么与其相关的所有的项目可能都会出问题，这对于平台来说，无疑是巨大的灾难。如果能够引入独立第三方信用评级机构，由这些专业机构对相关主体公司和项目资产进行评级，那么P2L平台的上述顾虑和局限将随之消失，也就可以向更多的融资租赁公司和项目开放，成为独立的开放平台，如此一来，既能获得更多的项目资源，又能避免系统性风险的累积。三、通过银行存管实现严格的债权转让关于自己的业务本质，各P2L平台的表述可以分为两类，一类是“融资租赁项目债权转让”，一类是“融资租赁项目收益权转让”。从法律层面来讲，所谓“收益权转让”缺乏明确的法律支持，虽然目前法律法规没有明确禁止该类交易，但是，从今年三月份以来，证监会关于收益权的表态来看，“收益权转让”存在很大的政策性风险。至于“债权转让”，在法律层面虽然有明确的依据，但P2L平台在具体操作上，其实并不是严格意义上的“债权转让”。按照法律法规，如果融资租赁公司通过平台转让的是“对于融资租赁项目应收账款的债权”，那么一旦转让交易达成，债权受让人(平台的投资人)，就取代债权转让人(融资租赁公司)，成为新的债权人，与债务人建立直接的债务关系，所以，后续的债务，应该是从债务人直接到新的债权人，而不应该再通过融资租赁公司。而P2L平台目前并没有实现这一点，融资租赁公司在转让了债权之后，债务资金仍然是先流向融资租赁公司，然后再从融资租赁公司流向投资人。这种资金流向表明，原有的债务关系并没有解除，只不过是又增加了一个新的债务关系，即融资租赁公司与平台投资人的债务关系。也就是说，原有的债权其实并未被转让。事实上，部分平台之所以不用“债权转让”的说法，就是意识到了这种说法与实际操作不符。这同样也是无可奈何的选择。因为每一个债权转让项目都涉及很多投资人，要做到债务人与投资人的直接对接，以及债款的分配，是一件很复杂的事情，一方面平台本身没有资格触碰资金，另一方面第三方支付机构只是一个支付通道，也没有资格去做这样的事情，所以只能让居间人融资租赁公司来做。笔者认为，只有引入银行存管，才能真正解决该问题。银行介入之后，可以让债务人与新的为数众多的债权人之间实现直接的资金对接。当P2L平台上的债权转让达成之后，平台将债务人还款账户、投资人回款账户，以及根据转让合同生成的资金划转明细，提交给银行，后续银行只需按照明细，在账户之间进行资金划转即可，而作为原债权人的融资租赁公司，则只负有提醒和敦促债务人按时还款的责任，不再插手债款的流转。而这样的流程才是严格意义上的债权转让，同时也不存在安全风险。作者：独步春【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯(Email:，请将#替换为@)。
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行业细分是P2P未来发展趋势
作者：唐福勇
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　　“2014年是P2P发展的分水岭，过去长期存在的集团化作业窗口已经关闭，行业细分是P2P未来发展的趋势。”在日前以“互联网金融风控与小微金融生态重塑”为主题的2015年互联网金融论坛暨第二届普惠金融论坛上，金信网首席运营官安丹方如此表示。　　在她看来，经过2013年的互联网金融元年，P2P行业近三年来总体呈现出爆发式的增长，成交额增长超过50倍，到2014年末达到2500亿元。上线平台数目增长也远超50倍，达到1575家。随着愈来愈多的资本进入，行业竞争也将日趋激烈。　　安丹方认为，目前行业集团化窗口期已经关闭，新进入者门槛大大提高。小的平台如果想要生存下去，应根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业及领域努力创新差异化产品，降低风控成本、管理成本，获得竞争优势和生存空间，未来P2P行业将会朝着越来越细分化的方向发展。　　对于P2P行业的未来监管，安丹方预测2015年在银监会的领导下，可能会有P2P的行业协会成立，协会将作为中间的协调机制，从市场运营、备案、自律等多方面进行行业内的协调。　　她认为，未来政府对于P2P的风控监管架构已经基本明确，银监会普惠金融部负责监管政策的制定和实施，地方金融监管部门参与政策制定实施和工作指导，行业协会负责备案、自律和日常运营管理，四位一体就等着最终监管细则出台。　　安丹方认为，随着银监会普惠金融部的成立，行业标准和监管细则可能会随时出台，今年P2P行业格局将迎来洗牌。　　对于未来P2P风控，安丹方认为会立足征信，线上线下结合。“但由于新常态下的实体经济去杠杆化还在持续，企业出现违约的概率则会大大提升，违约、倒闭等问题也会频繁出现。”安丹方表示，从新常态的时间区间来看，在中国尚未健全的个人信用体系格局下，未来几年线上线下模式都会是最符合当前中国情况的主流风控模式。　　在她看来，“未来P2P更容易从专业征信机构获得个人征信信息，从不同层面对信用等级进行评估，这是大数据征信的基础。如何利用这些数据作为自身风控的补充，降低风控成本，对于平台技术开发、信息筛选和整合的能力是一种挑战，IT技术能力较弱的平台可能会被边缘化，从长远角度看，及早布局大数据风控还是有必要的。”　　据了解，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别，这也是让监管机构最为担忧的地方。　　对于目前市场上关于“第三方支付资金托管存隐忧”的问题，安丹方呼吁：央行应该和第三方支付达成共识，界定第三方支付资金托管，并对第三方支付的业务模式、技术标准、风险保障，甚至是一旦出现问题对P2P的有偿赔付等实施行业规定。
(责任编辑：DF145)
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追根溯源 从P2P国际发展经验研判未来发展趋势
　来源：前瞻产业研究院　E58
众所周知，P2P网贷虽然近几年在国内资本市场发展的如火如荼，不过并非我们本土的经济创新领域，而是从国外引进的舶来品。所以总结P2P网贷国际发展经验，研判其未来发展趋势，对中国P2P网贷行业发展在制度设计、政策导向和规则制定等方面具有积极的启示和借鉴作用。
其一，P2P网贷等互联网金融发展核心和关键在于风险管理和控制。P2P网贷面对的多是在传统金融体系中很难融资的小微企业和个人，这种逆向选择的过程使得P2P平台面临较大信用风险。当前，国内P2P行业风险控制将突出表现在如何保障互联网渠道和资金安全方面。近两年来，我国P2P网贷行业出现的倒闭和跑路潮，不过监管方面也在不断加强，相信行业的春天已经到来。
其二，网络信贷发展壮大的有效途径应强化与传统金融产业融合与合作。P2P网贷平台要取得快速顺利发展，就必须加强与传统金融机构的交流和合作，尽快将自己融入到主流金融产业中。在国内金融管制逐步放松的背景下，互联网金融创新与传统金融争夺战，将会给蓬勃发展的互联网产业与传统金融产业的融合发展打开一个全新的想象空间，甚至从影响传统的金融服务方式逐渐深入到对金融业变革的全面影响。
其三，P2P网贷等互联网金融的发展在很大程度上取决于政府激励、监管约束和政策引导。对P2P网贷等互联网金融的监管，可借鉴欧美先进国家的有关做法，从准入门槛、运营监管和信息监管3个方面着手。一是要对P2P网贷设立准入门槛，实行审批备案，明确线上线下各项业务。二是加强P2P网贷平台运营监管，明确平台业务范围，平台必须将自有资金与客户资金隔离。如果平台采用了风险储备池等方式，那就必须遵从与银行不良资产拨备、资本充足性要求等监管标准。三是加强平台信息监管，进行充分的信息披露和风险揭示，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据等平台经营信息，供客户参考。
其四，完善征信体系，建立P2P评级(评分)系统。无论是从促进P2P网贷行业发展，还是从监管角度，提高我国信用环境，完善征信体系，建立有效的信用评级系统应该是促进P2P网贷行业发展的重要任务。科学、合理的风险评估和信用评级(评分)是P2P网贷平台核心竞争力的重要体现和服务借贷双方、提高投融资效率的关键，同时也是允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品的前提。
总之，P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，对其实施明晰和合理的监管政策势必对我国网络借贷的发展有积极指导作用，利于正本清源、优胜劣汰、保护投资者权益，以维护金融稳定，促进行业健康发展。以上为钱香小编个人观点，不喜勿喷哦。
本文来源前瞻产业研究院，转载请注明来源！（图片来源互联网，版权归原作者所有）
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