分享一下关于信用卡和小额贷款的技巧
　　支招卡奴：信用卡知识大汇总　刷卡省钱有妙招 银联标志　　第1招：跨行交易认准银联标志(包括境内外)；　　不同银行发行的银行卡能够在带有"银联"标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准"银联"就可以了，呵呵。　　第2招：牢记95516和发卡银行客服电话；　　在用卡过程中一旦出现无法的解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。　　第3招：经常登陆银联和发卡行网站获取最新优惠信息；　　中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。　　第4招：刷卡消费要活用借记卡与信用卡；　　借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。　　第5招：巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询；　　第6招：境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费；　　出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而目前，卡号为62开头的'银联标准卡'持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花2%的货币转换费。　　第7招：积极换领62字头银联标准卡，享受国际标准服务；　　采用中国银联"62"开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。　　第8招：注意农村信用社银联标志，边远地区也可跨行用卡；　　通过中国银联交换网络，在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可以进行银行卡取款和查询，充分利用遍布农村乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。　　第9招：使用银联网络及时对信用卡跨行还款，免却利息费用　　只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡，便可随时在具有银联网络的ATM进行自助操作，轻松完成银行卡跨行转帐，交易资金瞬间从一张银行卡帐户划入另一张银行卡帐户，实时到帐，方便快捷。　　第10招：注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实惠
　　银联卡已经可以被广泛应用于商业服务、旅游、水电煤气缴费、航空售票、公共交通、加油站、税费缴纳、社保、医疗卫生等诸多领域，通过"手机支付业务""支付易"业务，足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款等功能。　　好不容易凑够十招，觉得还不错的朋友就顶一下。　　根据我使用信用卡的情况，告诉大家在使用信用卡时应注意的事项。　　像帐单日期、最后还款日，这些应算是一般常识，我就不多说了，我着重讲讲我在使用信用卡期间发生的一些事吧。　　1、一般情况下，如果你有很少的几张信用卡，你可能能记得住关于免信用卡年费的事项，(有的是一年刷几次信用卡，就免掉下一年的信用卡年费；有的是用信用卡积分来充抵的)。如果你有很多张，尤其是在一家银行有几张卡的话，那你就要小心了，因为很有可能你会忘记你的刷卡次数或是记不住信用卡是否已经用积分免掉年费的，没有别的办法，只能是靠自己做个记录了，或者给客服打电话询问。　　2、如果你在一家银行有2张以上的信用卡，在还款时你就要小心了。一个月内，有的银行你可能特有几张信用卡进行消费，在还款时，是需要每张卡的欠款单独还款的，有的则可以只还到一张信用卡里，举例：招行的信用卡，消费几张，可以只还到一张卡里；交行和广发的卡，则是需要换到每张卡里的，如1张消费300，另一张消费200，在还款时是需要分别还300和200的，如果你在一张卡里还500，人家会告诉你，你这么做是不行的，你需要再把另一张的钱还了，已经还上的钱，你只能自己消费了。　　3、小心超限费，有的银行是允许卡主有一定的超限的，如我的信用额度是3000，那么，我在消费的时候，我是有可能消费掉3001元的，就因为这一元钱，在不同的银行，待遇也是不一样的，在招行，你可以等到帐单日之后，在最后还款日到来之前还上；广发的卡，则是要求记帐日之前还上的(这点，我不满意)；在交行，你是需要在帐单日之前还上，要不然，你卡里的所有消费是都会从消费之日起计利息的。
　　银联卡已经可以被广泛应用于商业服务、旅游、水电煤气缴费、航空售票、公共交通、加油站、税费缴纳、社保、医疗卫生等诸多领域，通过"手机支付业务""支付易"业务，足不出户即可轻松实现公用事业缴费、信用卡还款等功能。　　好不容易凑够十招，觉得还不错的朋友就顶一下。　　根据我使用信用卡的情况，告诉大家在使用信用卡时应注意的事项。　　像帐单日期、最后还款日，这些应算是一般常识，我就不多说了，我着重讲讲我在使用信用卡期间发生的一些事吧。　　1、一般情况下，如果你有很少的几张信用卡，你可能能记得住关于免信用卡年费的事项，(有的是一年刷几次信用卡，就免掉下一年的信用卡年费；有的是用信用卡积分来充抵的)。如果你有很多张，尤其是在一家银行有几张卡的话，那你就要小心了，因为很有可能你会忘记你的刷卡次数或是记不住信用卡是否已经用积分免掉年费的，没有别的办法，只能是靠自己做个记录了，或者给客服打电话询问。　　2、如果你在一家银行有2张以上的信用卡，在还款时你就要小心了。一个月内，有的银行你可能特有几张信用卡进行消费，在还款时，是需要每张卡的欠款单独还款的，有的则可以只还到一张信用卡里，举例：招行的信用卡，消费几张，可以只还到一张卡里；交行和广发的卡，则是需要换到每张卡里的，如1张消费300，另一张消费200，在还款时是需要分别还300和200的，如果你在一张卡里还500，人家会告诉你，你这么做是不行的，你需要再把另一张的钱还了，已经还上的钱，你只能自己消费了。　　3、小心超限费，有的银行是允许卡主有一定的超限的，如我的信用额度是3000，那么，我在消费的时候，我是有可能消费掉3001元的，就因为这一元钱，在不同的银行，待遇也是不一样的，在招行，你可以等到帐单日之后，在最后还款日到来之前还上；广发的卡，则是要求记帐日之前还上的(这点，我不满意)；在交行，你是需要在帐单日之前还上，要不然，你卡里的所有消费是都会从消费之日起计利息的。
　　阿虎金融：　　如何办理人生的第一张信用卡　　办卡 首先谈的是办卡，人生第一张卡，有车，有房，有现金自然容易办； 　　这里着重谈没车，没房，没社保，没钱，没工作的人怎样办卡。 　　首先第一张卡应该要选择最容易办理的银行， 因为你什么都没有所以找个朋友的公司开个收入证明， 最好是注册资金上百万的公司，当然注册资金越高越好， 然后印个名片，开个收入证明（当然收入证明随便你写多少）； 　　有了收入证明和名片就可以办理交行、招行、中信的信用卡了； 　　而且这两家银行都很好办理。 　　当然有些2、3线城市，有些银行刚刚进入，为了开拓更多客户， 这个时候你找这些银行申请通常也比较容易通过。 办理2-3卡后大概额度也有3万左右了，　　到这里先停一停； 　　这两张卡好好正常使用6个月然后申请提额， 　　其中一张卡能提到3万左右就成功了。 这时申卡之路正式开始，　　拿3万的卡以卡办卡， 拿下光大、民生、华夏、广发、中信、兴业、平安、浦发等等支持以卡办卡银行。 　　此时你的信用卡总授信应该已经满20万了， 　　接下来得全部把这些钱免费套出来。 　　（免费套是一种技术，此文中我就不说免费套的方法，　　此文主要谈谈如何办卡） 　　然后拿这20万去工、农、中、建随便哪个行存三个月定期办下一张白金卡， 下卡就取消定期，转战另外一个银行，直到4大行白金通通下来。 　　此时你4大行白金总授信应该也有25万左右了，　　之后就是销卡，曲线之路了； 　　方法就是注销那些小银行的低额度的卡。 　　然后重新申请此行的高标准，高级别的卡， 最好都是白金卡，你懂的 　　现在有钱； 　　把这些信用卡套出的现金在此行办卡的时候停留一段时间是很容易的事情。 　　到所有高级别的白金卡下来，　　你的信用卡总授信额度应该也差不多有100万了吧？ 　　具体多少看个人操作水准和领悟水平了。 　　其实很简单就三个关键点，速套，速提，速还！　　信用——杠杆——现金流 　　阿虎金融扣扣【一二三874一二四】空间内第一时间更新最新口子信息，理财最新咨询，欢迎交流！
　　阿虎金融：“分期”、“白条”们正在干掉信用卡　　今年初，央行不知道哪根筋不对，突然叫停了虚拟信用卡，让腾讯和阿里一步踩空。但一纸禁令真的能挡住信用卡去卡片化的趋势吗？在互联网人看来，办法总比问题多。　　在中国办事什么都得讲一个师出有名，这点在过去的上千年都是如此，但自打有了互联网，规则开始乱了。上面不允许的事情，他未必就听话。比如有部门要求，没有牌照的不许做电视，以及电视盒子，结果却是有厂商做了个55寸的pad挂在墙上，还弄了个长条的鼠标，尼玛这不就是遥控器吗？简直就是气死人不偿命的节奏，这就是典型的上有政策下有对策，属于投机取巧耍小聪明。而最近这股阴风，竟然吹到了监管最严格的金融领域，这下轮到央行和银监会头大了。　　今年年初，央行下发文件“暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品、条码（二维码）支付等面对面支付服务”，这就是明显亮了黄牌的态度，谁再敢越雷池一步，就红牌罚下。理由是这些产品在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，以及突破了传统受理终端的业务模式，新终端的安全性、安全标准尚不明确。换句话说就是你不安全，出了事谁担责任？所以先别干了。之所以提出这样的质疑，主要是央行还想不明白，你又不见面，也没有亲笔签名，还不核实，怎么能就把钱借给他了呢？这显然不科学啊！对此，互联网们只能是满脸黑线了，您这也太老土了吧。　　莫非央行说的不对？虚拟信用卡又是怎么在不见面的情况下保障安全呢？　　现在银行办理信用卡，银行的数据后台需要对每个授信对象做出仔细的甄别，他们更愿意跟公司合作，并与工资卡绑定，这样做的好处就是跑了和尚跑不了庙，另外，银行的后台还需要把用户分出三六九等，然后分别再通过对群违约概率的反复计算，最后确定能够对类似群体提供多大额度的标准化授信产品。这种方式是银行所能接受的，而像虚拟信用卡，在央行眼里就属于盲目授信，但也许这是真心冤枉，以中信银行与支付宝、微信合作的200元额度起点的网络信用卡为例，只需要用几个关键数据，其实就能分辨客户大致是哪个类别群体，再加上一些用户行为，以及消费行为分析，远比银行靠谱的多，换句话说，之前银行的信用卡授信是凭自己吃亏上当的经验，而虚拟信用卡则是凭别人吃亏上当的经验，当然在互联网这，这就叫做数据挖掘。　　其实，虚拟信用卡根本没那么玄乎，就是把卡片这种形式取消了而已，磁卡是什么，就是一个塑料片加个芯片，提供了个账户记忆功能，刷卡的一瞬间就是打开了你的个人账户。所以，理论上如果你能记住你的账户数字，这张磁卡早就已经可有可无。然后一切的一切都要通过网络传输。像频繁出现的信用卡被复制，被盗刷之类的事情，基本上就是账户被别人破解了， 然后再通过摄像机，记录你的密码，从而把你变成提款机。而虚拟信用卡，完全可以把账户做的更好，比如用手机来验证，有大量安全公司的保驾护航，所以就支付这个环节的安全问题来看，虚拟信用卡至少也不会比卡片更大。　　综合来看，央行取消虚拟信用卡，可能并非如他们嘴上说的，是基于安全的考虑。如果要是都用第三方数据来授信，那么银行这金融老大的地位也就难保了。所以在银行的地盘上，不按照银行的规则来玩，这是绝对不能允许的。直接导致了虚拟信用卡出师未捷身先死。　　那虚拟信用卡这门生意就不做了吗？　　没有人能历史潮流而动，连招商银行的马蔚华都说，随着移动互联网的发展，银行的信用卡完全可以被手机代替，信用卡已经没有存在的必要了。中国平安的老大马明哲也曾判断，预计在未来10年内，50%-60%的信用卡和现金将消失。这个趋势大家看的都非常明白，虽然前面有一道坚不可摧的路障不可逾越，但没关系，我们绕道走！这就是互联网人的底线，一切问题都有解决办法，实在解不开那就绕开它。　　互联网们究竟会想到怎样的神破解呢？　　于是我们看到了很多类似虚拟信用卡的东西出现了，比如天猫推出了分期购，根据用户的消费数据，来计算授信额度，还能通过冻结余额宝的方式，来瞬间提高授信额度。而天猫的老对手京东也早早的推出了白条业务，先把货买走，然后慢慢还钱。这尼玛不就是信用卡嘛！但京东人家死不承认，京东金融集团资金业务总经理刘长宏接受采访的时候说，白条绝不是虚拟信用卡，京东白条就是一种赊账服务。反正甭管像不像，谁叫他是信用卡，我跟谁急。　　要说电商这做法，确实够绝，无非就是先把钱借给你去买东西，还是先把东西给你然后再去收钱的区别，电商就凭借这点小聪明，悄悄的绕开了监管，这下小伙伴们可急了，虽然我们不做电商，但也要冲上去吃肉。于是有人把魔爪伸向了信用卡的痛点阶层，也就是无固定收入，无固定工作的学生。按照目前的信用卡申请门槛，学生要想拿到信用卡授信那是相当困难，于是互联网们嘿嘿一笑，亲，快到碗里来。一个叫做爱学贷的东东，这几个月来悄然走红，他们所做的是其实就两个字“分期”， 不仅仅是手机，电脑，相机可以分期，在未来，驾校，英语培训，旅游都能做分期。用他们自己的话来说，大学生是个优质群体，不良贷款率只有千分之二，远低于全国信用卡的千分之八。而且都是从小额借贷开始，每月299块钱，分期三年买个iPhone6手机，这得拯救多少卖肾青年啊！另外，爱学贷的另一边，还做了资产证券化，把这些分期合约打包，卖成了10%的固定收益产品，两边赚钱！至于怎么风控，大概还是阿里那一套，毕竟创始团队都是原来支付宝出来的。　　所以，综合来看，面对全国1.7亿张的信用卡市场，数万亿的大蛋糕，不是央行一句话大家就乖乖不做的，在互联网时代回避根本解决不了问题，就如同一个打鼹鼠的游戏，落锤的速度永远没有新想法出现的更快，在市场大趋势面前，一个名分真的这么重要吗？在市场化程度如此之高的互联网时代，监管这种大家长的思路，已经完全被嘲笑的体无完肤。不管监管改不改变，反正被监管的已经变了！
　　有信用卡的人必看，央行新规！不然会吃大亏的：　　人民银行2015年开始整治信用卡了，　　信用卡之窗在此提醒还在封顶机上刷卡的兄弟姐妹们注意了！　　银联准备出台最新政策：　　信用卡每月刷卡次数在10笔以下，或单　　笔刷卡金额在额度的90%以上，以上情况 连续出现3个月，则该卡将被人民银行系 统自动降额80%，第二次出现该情况将被 暂停该卡的消费功能。连续三次在没有积分或没有费率的POS机上刷，将会封卡或 额度降到1元。　　珍惜信用，合理用卡！　　平安银行信用卡管制第一波:近期银行业对套现行为进行管制，目前平安银行对批发类POS机每次限额2000元，对多次套现的客户进行额度管制，请各位信用卡用户珍爱自己信用纪录，也提醒客户朋友不要到封顶机刷卡，多到积分商户刷卡可提高信用评分！　　广大POS商户们，以下POS机刷卡必须注意事项，请务必认真阅读和保存　　一丶2014年2月中旬至5月底这段时间银联、人民银行等部门在联合排查各类不规范刷卡商户。近期调单特别多（银联一旦发现可疑交易会冻结商户当天资金，待商户出示近1个月甚至半年以上的签名小票后才解冻）。　　因此　　1.单笔交易尽量不要超过5万元，单机单日最好不要超过20万;　　2.请勿在晚上9点以后和早上9点以前刷卡，特别是晚上9点以后刷大金额，一定 会被银联封查！　　3.同一张卡刷失败2次以后，当天不要再刷; 同一张卡不要在一台机子上分2次刷！ 不要刷一万三万这样的整数，也不要刷 999或10001离整数很近的金额。　　4.最重要，交易小票务必要客户签名和避光保存2年以上。　　二、现在伪卡很多(，65等开头的多是伪卡)，刷卡前一定要核对卡上 拼音和身份证姓名是否一致，POS机上显 示卡号和银行卡号码不一致时请勿再刷！ 非本人持卡最好留下刷卡人身份证照片。　　三、从2014开始,发行卡和央行也会对信用卡消费进行管理,每张信用卡每月消费 少于10笔以下的消费,每笔消费不管金额 大小,如果少于10笔,那么会有降额和封卡 的可能.还有在封顶机连续刷卡3次以上的　　都会有降额和封卡的可能.请大家务必注 意用卡。　　信用卡小常识：　　1、信用卡到期有特殊情况不能准时还款，请提前致电该行客服说明，在客服规定 的时间内还款可免罚利息和维持良好信用 纪录。　　2、如果已经逾期，请在3个月内致电该行客服，态度诚恳要求不影响信用纪录，征 得同意也可维持良好纪录，因3个月后各 银行就会上报央行征信，此时就无法更改。
　　阿虎金融：大学生网贷，是天使也是魔鬼　　大学生消费分期最近备受关注，各方争议不断，本人也愿发表一点看法。个人认为，讨论大学生消费分期的利与弊应该基于大学生这个特殊群体出发，目前大学生网贷还是一个新兴市场，有不完善的地方是自然不过的，外界不应太过于苛求，而应是客观务实地去看待其中的利与弊，思考如何促进行业的健康可持续发展。　　2014年最火就是互联网金融，其中最吸引眼球的，就是学生分期消费业务。　　在国外，大学生贷款有着多年的历史，有很多成功经验及模式，专注于大学生贷款的SoFi更是美国P2p行业的领头者之一。中国两千多万的大学生构成了一个庞大的市场，但浪潮之上的大学生贷款行业却像背负了原罪的孩子，从一开始就争议不断，大学生网贷究竟是天使还是魔鬼？　　“你才too young too simple!”　　社会对大学生网贷总是谈虎色变，批判它纵容学生进行非理性消费，批判它的高利率。我们天然的把大学生看成不经世事的孩子，站在成年人的高度去俯视他们的世界，但大学生真的是天真到如待宰的羔羊，只能任人宰割吗？　　首先，我们必须认识到大学生已经是成年人了，大学生不是小孩，他们具备了基本的是非观和判断力。虽然没有经过社会的历练而显得薄弱，但从小浸在互联网世界的90后大学生，早早接触社会，或多或少会显得早熟，天真无知易被骗绝不是大学生身上普遍的标签，只能是个别现象，套用一句网络用语，很多大学生承受着他们这个年龄不该用的成熟，君不见90后霸道总裁一个接着一个？社会总是小瞧了大学生，在社会总是担心大学生被骗被坑的时候，可能学生们自己都蔑视的看着社会：“你才too young too simple!”　　第二，贷款是大学生自己的选择，他们有这个权利和能力。学生选择贷款肯定经过自己的思考权衡，在企鹅智酷的调查中，接近50%学生表示如有需要愿意去尝试网贷，难道这么多人不知道网贷的高利率吗？利率就写在网站那里，他们看得到，最后做出贷款的选择说明在他们的权衡之下，贷款消费更重要，这样的利率也在他们承受范围之内。　　当然也有一些人是没经过理性思考就选择贷款，但据分期平台乐分期的负责人表示这属于少数，他接触的贷款的学生也还是比较理性的。这种理性是相对他们这个年龄而言，社会中的成年人站在他们的角度看待可能会觉得不够理性，但我们必须承认年龄差距造成了这两个世界的巨大不同，双方衡量的标准也不同，我们应该学会从学生的角度看待这个问题而不应该单纯用我们的标准去要求他们。
　　独立自主的消费方式　　大学生之所以采用贷款的方式进行消费，情况多种多样，总结起来一般两种情况，一个是急，一个是穷，标准便是学生究竟能不能独自承担这样的贷款，适不适合进行这样的消费。即使家庭情况不好，但学生有消费的需求，通过自己兼职赚钱奖学金等方式能承担贷款，也应该算作急而不是穷。　　急的情况有很多种，例如女朋友生日没钱送礼物，双十一大降价却没钱购物等，在这种情况下，从长期看是有能力进行这个消费的，只是暂时没钱，如果一个学生可以通过省吃俭用兼职来攒钱消费，为何不能贷款消费后再通过省吃俭用赚钱来还贷呢？这其中只是消费与还款的次序的问题，中国一直没有超前消费的意识，但90后大学生受外国文化的影响更多，拥有超前消费的意识并不奇怪，这并不完全是坏事，这体现了大学生的独立自主的意识，不依靠父母来消费。因为有还款压力，更能鞭策大学生去省钱理财还贷，对提升大学生的责任意识，信用意识与金钱意识都有好处。　　但如果是因为穷而去选择网贷，那便有可能是一条不归路。学生本身条件无法承担这样的消费，比如家境贫寒却一定要买iphone6，这样对学生来说，还款可能很艰难，最后甚至要连累父母拖累家庭，而对平台来说，也会有出现逾期甚至可能坏账的风险，对平台也是一种损失。　　大学生网贷并不是罪恶，应该是一把双刃剑，救人还是害人就看怎么用了。要救人，它应该要有一个宗旨：救急不救穷，如果学生能承担，那贷款消费就是对学生对企业都是有益的事，皆大欢喜。基于此，需要平台风控对申请学生进行筛选，确保学生能够承担这样的贷款，一方面方便收回贷款，减少平台的坏账率，降低成本，另一方面，可避免学生承担过重的负担，对学生也是一种保护。
　　现实与理想的差距　　上文讲了大学生网贷对大学生的颇多好处，但现实却不总是那么美好。大学生网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，在半年多的野蛮生长以来，不可避免地出现了许多问题。　　首先，风控不严的问题。很多平台为了抢占市场提高营业额，纷纷推出简单的风控手段，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款，虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还上贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因，但这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容学生进行非理性消费。　　第二，黑中介横行。黑中介在很多行业都由来已久但又无法根除的问题，在大学生市场就显得更加严重，大学生一来贪图方便，二来缺乏防范意识，遇到“好心”同学甚至网友帮忙贷款，就相信了还心存感激，于是被收取高额服务费，甚至中介直接卷款而走，学生一分没拿，只能独自吃下苦果。　　第三，缺乏监管，平台自律性不足。如著名大学生网贷平台名校贷，打着低息半公益的旗号，却收取高达20%的担保金，虽然承诺若学生按时还款最后后会退还给学生，但这部分资金学生并没有使用到，实际上学生就是拿到80%的钱却还100%的利息，如果没有按时还款，20%的担保金更是全部上交。　　很多平台一直宣传零利息低利息，其实是以收取高额服务费管理费的名义收取，本质还是高利息。也有平台如趣分期等总喜欢打着帮助大学生的旗号，这么高的利率怎么好意思说帮助呢，商人赚钱本没有错，但老说自己很伟大就无耻了吧，安安静静的赚钱不好吗？　　究竟是不是高利贷？　　大学生贷款一直被贴上高利贷的标签，这也是被人诟病的地方，现在我们来探讨下大学生网贷究竟是不是高利贷。　　首先，法律上不是高利贷。高利贷的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的民间贷款，以一年期为例，2015最新的银行贷款利率一年期为5.60%，四倍即分别是22.4%。当前，主流平台如趣分期分期乐的一年期的利率基本在20%左右，应该是控制在22.4%以下，也有部分平台和产品会出现超过22.4%的情况，但是以服务费名义收取，法律上不算高利贷，而这个问题也是行业缺乏监管出现的弊端之一。　　第二，平台的高利率很大原因是源于资金成本过高。银行因为存款利率很低，只有2.8%左右，与贷款利率之间存在足够的利差，显然分期平台没有办法做的这一点，现在认为最好的可持续的资金来源是将学生债务打包到p2p平台上进行贷款，而我们知道p2p平台贷款的利率是很高的，再考虑到学生的信用风险问题，催收运营成本等，20%的利率对于平台来说是相对合理的一个利率，毕竟平台并不是慈善机构。　　从平台的角度来看，20%的利率是合理的，但从学生和社会大众来看，20%的利率对于学生的确是沉重的负担。利率高还是不高，实在是见仁见智的问题，不能妄下定论。个人看来，鱼和熊掌不可兼得，既然选择贷款就同时选择了承担他的利率，觉得太高不可接受，那尽可不去碰它，贷款并不适合每个人。　　用发展的眼光看学生贷款　　总的来说，大学生网贷在中国还是一个新兴的市场，存在了许多问题，我们不应该回避这些问题，更不能因此直接否定这个市场。对于新行业，我们应该保持宽容，并想办法改善。行业要健康发展，也需要政府加强监管，行业保持自律，社会共同监督。我们也认识到，受社会拜金等不良风气影响，学生出于虚荣与追求时尚的心理，的确容易进行超出自身能力冲动消费，这便需要对学生加强教育，避免非理性消费，提高防范意识，确保网贷不会学生乱消费的武器，而是成长的助推器。　　而社会本身更应该反思，世上本没有完美的东西，问题总是存在，而我们只会堵不会疏，需求摆在那里，不搞网贷学生就不会消费了吗？不只学生网贷，社会对很多问题的解决总是简单粗暴一根筋，难怪老说中国缺乏创造力。一个新事物出现，不想着怎么改进，就想着妄加评论，这就像去评价一个婴儿般愚蠢。评论家靠评论吃饭，但社会的发展不是靠评论家，也不是守成者，是靠实干家，开创者！我们需要用发展的眼光这个问题，努力去除弊端，有问题我们就解决问题，现有模式不好就开创一个新的模式，这样社会才能进步。　　我们有理由相信，在京东、天猫、百度等巨头进入市场之后，这个市场竞争会越来越激烈，但也会越来越规范，整个行业是向着好的方向发展的；我们有理由相信，大学生会伴随着行业的成长而成长，学会进行理性谨慎的思考再进行贷款。学生网贷才刚刚兴起，属于它的时代还未到来，让我们共同期待。
　　对于普通的申请人来说，信用卡的申请和审批成了一个谜。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？　　评分系统决定额度　　银行信用卡部人员称，银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。　　审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。　　发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。　　信用额度的其他影响因素　　申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：　　婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。　　技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。　　工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。　　经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。　　个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。　　学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化　　信用贷款。由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。　　而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒贷，这是非常可惜的。下面是小编从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达到90%。　　一、公司信息：　　单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司地址?公司发工资方式(打卡或发现金)，几号发薪，什么银行发薪，公积金，社保是否已交?本人是什么职务，本人主要负责的内容，工作时间，职务资薪。　　二、家庭状况　　配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了?爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右)，身体状况好不好(可以答道，好，非常好，千万不要说快要死了，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被拒贷)。　　贷款用途，夫妻朋友同事之间口吻要一致，爱人工作情况必须了解(工作时间，单位以及工资，单位地址，发薪时间)。　　三、向朋友调查的内容：　　朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不务正业，游手好闲)　　朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。　　四、信审常用核对客户信息常用方法：　　诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息
　　阿虎金融：教您消除信用卡逾期记录黑名单　　消除信用卡逾期，保持良好的还款记录：　　1、一些人办理了信用卡不常用，当信用卡发生逾期还款后，就打算彻底不用信用卡，干脆对信用卡置之不理，既不进行还款，又不进行销卡。　　这种做法是非常错误的。如果一直不还款，那就会每月都会产生一次逾期未还款，也就是每月会被记一次不良信用记录。且连续多月不还款，就会被银行起诉，被裁定恶意欠款，那信用记录更糟糕，且欠款数额会越拖越大,严重还会被判刑罚款。　　2、信用卡逾期不还，发卡行的信用卡中心会进行催收的。有些人由于无知和盲目自大，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己，以为这样银行就奈何不了自己。　　其实，这种做法也是万万不可取的。办理信用卡的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你“跑路”，银行会认定你恶意透支和欠款，会报警的，警方会把你列为通缉犯。　　3、作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动打电话联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。　　4、银行鉴于持卡人的主动表现以及之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。　　5、 如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款,最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾 期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。　　6、信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也 就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后， 最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。　　阿虎金融扣扣【一二三874一二四】空间内第一时间更新最新口子信息，理财最新咨询，欢迎交流！
　　阿虎金融：招商银行信用卡——提额代码——破解大全　　今天统一解说一下招商的代码，和现金分期遇到的问题。招商说过很多次了，今天详解！不废话了，看实战！　　先说咱们最关注的现金分期不好中的最好610　　显示610的朋友，不用担心，这是评分显示偏高的寓意，向分期迈进脚步的代码，如果开卡7个月或分期一次后六期账单的10天后，还是不能分，　　原因一，卡的分期负债率高于30%，　　原因二，看看自己的账单，分期，取现，.038到1.25费率哪一样缺，对症下药　　原因三，是最不好办的，卡虽然优质持卡人，单卡里长期空卡，这一点是最不好解决的，　　这张图就没有解释的必要了，609图里已经说明新卡的意思，一般第四期或者五期账单过了就会变610，当然也有提前的，但是有一点至关重要，只能变610，变其他代码就不好的警示，没有变610或变其他，持卡人只能狗儿烤火，望到606这个代码及其少见，我敢保证坛里的大神没有几个见过，我见过一次，当时就裁屏，这是一个比较罕见的，后来看他账单明白了，消费的全是12000的整数，没有一笔正常交易，这个瓜娃子，不用说，高风险　　605，很多，这个代码也是不好的含义，　　持续数月有逾期，连续数月最低还款，经常移动机上，划来划去，经常消费所谓时间和商户的营业时间不符合，评分持续下跌，　　601很多人还是一直维持原装　　一直不变的朋友，这就表示你的信用分没有上涨，老是消费那些没有积分，或者不被认可的商户，这样的卡严重一点的或出现消费ED过大，还款2448小时不能消费，冻结，封卡，消费失败持续消费两次，直接封卡或锁卡，比如上午还1W，下午消费5K，失败，再刷2K又失败，再刷500，ok，不用刷了，正式剧终，然后回去听听张宇的曲终人散。以上都是直接奔向610的哈，如果奔了，第一期账单出了分三期，多消费小额，卡里保持10%额度，三期账单出来，不能分期你来找我。　　还有一个代码，最糟糕的，如下　　这样的持卡，就是几乎没有挽救的卡，一般封卡前三天会出现，好聚好散，三年再见　　分期解完说TE018　　018018读起018你要发再读你要犯　　上面种种都不是真意他们的018你要犯你再犯　　018是属于特别卡当然不好的特别卡，属于正在监视的卡，FK的卡，例入系统的高危卡，018包含广泛，其中新卡，XT卡，经常网购大E卡，每月连续几次取现卡，连续最低还款，逾期还款卡，刚刚T固定，分期，都是这代码，说透就是，你的任何一笔上100的交易，都会过滤一遍，明白了吗？至于能不能消费成功，就看系统认定交易风险多高，　　017很简单只有两种可能　　017是属于优质客户，消费还款都比较正常的客户，如果你分期，TE以后代码都没有变还是017，那你是顶级优质客户，变018的，属于中级偏上客户，这样的卡很少交易失败，几乎不会失败，除了银联数据中断，显示017，三月T固定，三月T不到，就是你的ED与利润值达不到标准，最好解决的问题，　　016就是到三月了，　　提出申请以后，4到6天出结果，其实95%的都会批，因为没有资格017是不会变的，审核几天大部分是给你多少的问题，还有你的交易正不正常再过滤一遍，看系统最近抽风，没有，至于没有批的持卡人我不说都动懂了。　　007是你不能通过网络T，因为你IP登陆变换太快，最好打客户问清楚呵呵，自己财物自己管　　其实还有一个最重要的要说，为啥子最后才说　　呵呵，俗语水的好，好看的衣服穿里头，好戏一般在后头，　　只献于有耐心读完的人，半途而废的人他不值得拥有，看下图　　有没有发觉这个017和上面的017有不同相似的地方，　　如果T固定显示这张图，我只能说，你想不FA都难，　　话只能说这，说透了，你们好了，有人就惨了　　以上仅作参考，信与不信取决于自己，　　你是不是每次申请T额失败以后，问客服原因，是不是让你多元化消费？可你知道什么是所谓的多元化吗？百分之九十的人以为多元化消费就是消费广泛，行业越多越好，　　其实你们错了，他们指的多元化消费，变相说的而已，多元化，是让你脑袋多圆滑点，多去想想怎么T。要想T额很简单，除了单笔正常消费，行业一月5个以上就OK，主要是他们的活动你要多参加，比如，现金分期，单笔分期，账单分期，刷卡，取现，半年一次最低还款，偶尔装傻故意逾期45天然后说明啥事啥事忘记了还款，不会影响征信的，因为你和银行也是合作关系，互利的，你不恶意拖是不会上报央行的。这样变相，装懵，多元化让别人收入，才是王道。还有你大额消费时，如果是虚拟的交易，消费银行来电话了让分期，这代表别人明白你在干嘛，不说明而已，是否分期就是变相警示你。看你懂事不，如果你立马回绝，OK你就等死吧。银行和人与人合作一样，都是以利为本，人活二十几，全靠懂得起。
　　信用卡中心检测正常和非正常卡的基本标准　　1. 通过中介交资料的，只要是有嫌疑会直接封卡的　　2,数月在同一POS机重复操作的　　3，一张卡额度是一万，刚激活就在pos机上一次刷掉。　　4，同一张卡每月固定曰期在同一台封顶机上刷，占用银行资金。　　5,超过正常经营时间有交易，如批发市场内商户　　6，在短时间内过多的用支付宝做代付的，比如中信单笔最高1000，多次交易998,995,899,999等类似的数字　　7，信用卡长期处于套空状态，比如还款日整数进去短时间内，整数出来，其他的时间没有刷卡记录和低于2笔以内的，数月如此操作后台系统是能检测到的　　8，自己的信用卡用自己的POS机经常性的刷也是能检测到的　　9，整数单笔交易，如,040,999.50,,,均有套现嫌疑。　　10，同一张卡在30分钟内在两个或两个以上终端上有交易，无论成功与否，包括查余额。
　　阿虎金融：警惕！年末信用卡消费最好别做四件事　　春节将至，信用卡消费高峰期也相继来到，各家银行准备了吃喝玩乐的优惠“大餐”，持卡者乐享不停。但是小编再次提醒持卡者，年末信用卡消费最好别做四件事，很容易会让你“失财”，失去宝贵的财富“个人信用”。　　第一件事：节前最好别调高信用卡额度　　不少持卡人为了便于节日期间爽快消费，纷纷在节前临时调高信用卡额度。但是却有不少持卡人记不清还款金额，甚至不知道临时额度是必须在还款日前一次性还款的，就会导致被罚滞纳金，影响信用记录。如在节前调高信用卡额度，你要记得还款日前，需一次性还清全部金额。但仍建议最好别调高信用卡额度，能帮助你克制消费。　　第二件事：慎重办理分期付款免息卡　　往往在节日前，很多银行都会推出各种各样的分期付款优惠的信用卡，甚至推出“免息”政策来吸引消费者。虽说信用卡分期付款能免息，但是银行对于透支消费还是要收取一定比例的手续费的，所以说“天上没有真正免费的午餐”，慎重办理分期付款免息卡。　　第三件事：尽量不要在最后还款日还款　　不少持卡人都是到最后还款日时才去还款，殊不知资金未必能及时到账，尤其是跨行还款。转账延迟会产生滞纳金损失，个人信用也会受到很大的影响。对此，信用卡还款尽量提前几日还款；其次，建议最好采用信用卡发卡银行渠道还款，可避免转账延误时间。　　第四件事：尽量不要透支取现　　尽量不要透支取现，不划算。现今，有很多银行对于信用卡取现大多收取3%左右的手续费。其次，银行会从透支取现当日开始，每天按取现金额的万分之五收取利息，年利率在18%左右，甚至是目前1年期贷款利率的近3倍。因此，小编认为消费者尽量不要用信用卡进行透支取现。更不可向信用卡内存钱，取出是要支付手续费的。　　年末信用卡消费除了警惕以上四件事外，小编提醒持卡人年末信用卡消费时要注意卡的安全，在输入消费密码时，最好用手遮着；其次，在消费凭证打印出来签字时，要仔细核对消费金额；另外，在交易完成后，消费凭证最好能保留好。
　　阿虎金融：信用卡投资P2P 4大风险急需回避　　世上没有免费的午餐，这种看似空手套白狼的信用卡P2P投资，实际上是投资者为自己埋下了一颗不知道何时会爆炸的“炸弹”，其中风险不可小觑，投资者实在不可大意。　　DM理财研究员 宗思韫/广州报道　　P2P的高收益让很多投资者趋之若鹜，有钱的砸钱；没钱的怎么办？有人说：申请信用卡呗！　　信用卡一般有50天左右的免息期，利用这个空当将资金通过某种手段充值到P2P平台，选择期限低于50天的项目投资，项目借款期限到了之后不仅可以拿回本金还信用卡，还能获取一部分利息。简直是一盘无本生意啊！　　世上没有免费的午餐，这种看似空手套白狼的信用卡P2P投资，实际上是投资者为自己埋下了一颗不知道何时会爆炸的“炸弹”，其中风险不可小觑，投资者实在不可大意。　　三种模式　　第一种模式是直接在P2P网贷平台操作。向P2P网贷平台账户充值时，选择支持信用卡支付的第三方支付机构。比如深圳某平台，支持双乾支付进行信用卡充值，无手续费，投资标的期限最短15天，除此之外，该平台还能进行信用卡套现。　　第二种模式是利用第三方支付机构的漏洞套取资金进行P2P投资。之前财付通手机网站就出现了这样的漏洞，后来被发现后财付通立即关闭了手机网站。　　第三种模式是申请POS机刷信用卡。将信用卡额度充值到自己的第三方支付账号中，然后再进行P2P投资。由于大部分平台都被禁止了信用卡网贷充值，所以第三种模式是如今比较常用的。　　四种风险　　法律风险　　2013年6月，央行下发了《支付业务风险提示――加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》，强调“利用信用卡套现是违法行为”。　　《风险提示》指出：“客户将信用卡透支资金用于网络信贷投资，使得银行信贷资金变相进入网络信贷领域，在操作上已涉嫌信用卡非法套现，特别是当贷款人和借款人为同一人时，网络信贷平台容易成为信用卡非法套现平台，一旦借款逾期或形成坏账，客户无法偿还信用卡欠款，导致网络信贷风险向银行体系传导。”　　个人信用风险　　如果在还款日，出现投资项目未到期或者资金尚未返还、提现困难、平台跑路等问题时，投资人又没有其他资金援助从而还不上钱，那么就会带来两个问题：1.要支付一定的利息给银行；2.如果在银行宽限的还款期限内，依旧不能还款，就会影响个人征信，严重的恐怕会涉嫌恶意透支。　　同时，据广州银行一位工作人员表示：如果一旦被银行认定为恶意使用信用卡进行套现投资，就会产生不良信用记录，从而影响到房贷、车贷等个人贷款业务可能无法贷款的后果。　　P2P平台风险　　据网贷之家研究院发布数据称，截至日，1月P2P问题平台数已经达到55家。P2P平台投资根本风险还是取决于资金需求方和平台方的实力大小，对于风险控制能力弱的P2P，风险水平则较高。　　对于P2P投资者来说，需要承受来自P2P平台和借款人的双重风险。一旦出现风险，特别是对信用卡P2P投资者来说，影响则会非常大。　　信用额度被调低或者信用卡被取消风险　　据了解，银行对于用户使用信用卡连续大额套现或通过其他手段进行投资的行为，一般会选择适度降低信用卡额度的方式进行处理。产生不良征信记录后，更甚者则将会被取消信用卡。　　如此看来，信用卡玩P2P真能赚钱吗？怕只怕钱没赚到，人先进去了，投资者千万勿存侥幸心理。
　　阿虎金融：公积金不取实在浪费，三分钟教你如何用尽！　　除了买房、租房，公积金还有许多用途，你知道吗？
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