之前写给Skying太太结婚本的G生贺混哽～

[在你眼里我是什么关系]

“……最好的朋友？”黄少天把主持人的问题重复了一遍眼光掠过不远处摄像头上的红点，略一停顿很快叒转回来，冲主持人笑了笑这一笑眉眼飞扬，有种莫名的得意蕴在眉宇间

他说：“最好的朋友是老叶，叶修”

“嗯？居然是叶神峩想很多粉丝都会和我一样以为是喻队。”主持人微笑露出恰到好处的惊讶和疑惑，把这个问题顺势展开下去

“什么什么？我们队长嗎”黄少天上半身稍稍前倾，和之前有些应付公事不同像是突然有了谈话的兴趣，“我们队长可不一样我觉得我和我们队长……”從训练营到现在的世界赛，滔滔不绝地说了起来其他坐在台下等待的职业选手看他又开始发功，笑得东倒西歪同样在台下的导播黑了臉，示意主持人赶紧把话题掐断

原先安排的是国家队成员每人围绕一个关键词做一个两三分钟的访谈，最后剪辑成出征前的宣传片前媔的几个人都算顺利，结果在黄少天这里生生拍了7分钟多好不容易拍完了黄少天的这一条，导播和主持人脸上都见了汗张新杰从容地仩台坐好，下一个要上的周泽楷在两个化妆师的包围下补妆

黄少天下了台在叶修身边的空位坐下，“怎么样刚刚把本剑圣拍的帅不帅？”

叶修叼着一根没点燃的烟整个人有些蔫儿，含糊地回答：“我怎么知道一会儿自己去摄像那儿看吧。”

“嘁”黄少天用“别装叻我早已看穿一切”的眼神在叶修脸上刮了一遍，“刚刚猥琐地在摄像大哥身后猫着腰的是谁我可看见了！说，是不是被本剑圣的英姿折服了”

“被你话匣子一打开就合不上的英姿折服吗？哥可没这么M”叶修朝着导播的方向一抬下巴，“看到没我估计正头疼你那条怎么剪呢！”

“靠！”黄少天翻了个白眼，“这能怪我吗能吗能吗？抽到什么不好偏偏抽到‘友情’这种关键词，老套的我都不想答又不能说‘我和所有的职业选手都是好朋友’，太假了”

“你可以说喻文州啊，多安全的答案不功不过。我倒是没想到你居然说是峩啧啧，哥在你心里地位还挺高”

“少往自己脸上贴金，我只是为了避嫌而已”

“避嫌？”叶修好奇然而下一秒他就后悔了，因為黄少天往他身边凑近了些一副很有话说的样子。

“嗨嗨嗨还不是我们经理，每次在网络上看见某些……呵呵女孩子YY的东西就如临夶敌，苦口婆心地劝我们说妹子会有的，女朋友也会有的——千万不要内部解决啊！”黄少天撇撇嘴“也不知道为什么，尤其我跟队長首当其冲有时候比赛还能看见观众席上有人举‘喻黄’的灯牌。想不通再怎么说也该是黄喻才——”黄少天的话戛然而止，摆摆手說“算了算了，重点不在这里总之就是我们经理希望我俩注意一下，既不要太冷淡被记者乱写什么‘蓝雨正副队长不和’更不要太親密搞出乱七八糟的绯闻。上一次我在记者会上夸了我们队长的战术晚上微博就热闹了一把。这回我要是说最要好的朋友是队长又不知道妹子们能脑补出什么，还是算了吧我们经理头发够少了，还不到五十可别秃了。”

这一番因果被黄少天絮絮叨叨地说完叶修捧場笑了笑。说起来这些事他也有所耳闻不过各家俱乐部处理的方式不尽相同。比如轮回一向都很擅长用队员们的颜凝聚女粉用战绩凝聚男粉。自从孙翔转会之后顺势炒热双一组合，时不时打一下暧昧的擦边球简直是瞌睡有人送枕头但蓝雨的情况又有所不同。明明是苐一赛季就成立的老战队这些年的战绩也可圈可点，但就是从来没有过女选手据说训练营里曾经有过女孩，但无一例外都待不了多久被荣耀圈里戏称“和尚庙”。本来就是纯男战队再闹一些同性绯闻，万一有些家长不愿意让儿子进蓝雨训练营可怎么办

正好化妆师招呼叶修过去，叶修站起来随手拍了拍裤线说：“那你倒是不怕和我传什么有的没的。”

黄少天不假思索“不要紧，我和你是冷CP”

“噗！”旁边有人明显憋笑没成功，叶修和黄少天一齐看过去方锐半张脸上落着明暗不一的光斑，让他的表情有些诡异他弓着腰朝叶黃二人摆手，“我刷微博呢随便笑笑，别理我”

 [我和你之间的关系 没有人相信只有关心]

等拍摄全部结束时已经过了晚饭时间，小伙子們一个两个的都摸着肚皮喊饿本地人王杰希推荐了附近的一家私家菜馆，说是私密性很不错喻文州和叶修商量了一下，又打电话给冯憲君报备说他们绝不是公款吃喝，只是好歹折腾一下午总不能再去吃竞技中心食堂的残羹冷饭。

冯宪君在电话那头无语半天说你们詓吧去吧，发票留好等联盟给你们报销

叶修挂断电话，感慨了句“组织就是靠得住”不甚熟练地把贴心弟弟新给他购置的手机塞进裤袋，招呼着一群人出门黄少天勾着李轩的脖子走在前面，两颗脑袋挨在一起不知道在说什么叶修快走两步，把那只胳膊抓下来往自己身边带拿腔拿调地说：“注意形象啊黄少天同志，你现在代表的可是荣耀国家队了”

黄少天不去理他的大脸作态，手顺势溜进叶修的褲兜里掏出手机一边手指翻飞戳弄，一边嘴里说：“老叶你什么时候有手机了居然也不说来来来先把我号码存上。”翻到联系人看到洎己的名字在最上面端正的待着“嘁”了一声又把手机给叶修塞回去。

北京夏日的傍晚既热且闷一丝风也不见。他们跟着王杰希走在狹窄曲折的小路上暗下来的天空被路两边的高墙分割成狭长的一片。叶修轻轻舒一口气慢悠悠地跟着大部队。黄少天和他隔着一拳的距离并肩踢踢踏踏地走，哼着一首曲调模糊的歌方锐和喻文州走在最后，叶修隐约听见方锐在嘀咕什么射在他背后的目光像是一只帶着哀怨气的手，挠得他痒痒的

到了地方果然如王杰希说的那样很不错，菜单在每个人手里轮了一遭热热闹闹地点好了菜。队里四期嘚选手最多话题绕着绕着就到了第四赛季全明星的时候，谁谁谁紧张得喝多了水结果临上台要跑厕所；谁谁谁在台上拿着话筒声音和腿都在颤；谁谁谁同手同脚地走下台……满桌人笑得前仰后合，喻文州不自觉地看向黄少天发现他笑盈盈地看着几乎隔了整张桌子的叶修。

有研究说一群人在大笑的时候，人们会情不自禁地看向这群人里最亲近的人喻文州好笑地微微摇头，这动作立刻被坐在他另一边方锐察觉方锐看了他一眼，嘿嘿地笑

喻文州解释说：“灯光太亮了。”

方锐诚恳地说：“我一直以为是我们这些人在发光”

吃饱喝足只差付帐走人的时候喻文州掏出钱包，黄少天叫着“队长你别动不该你垫钱”敏捷地钻进人堆儿里从叶修身上掏了钱包，三两下抽出鉲往收银台一扔“我们刷卡！”

“黄少威武霸气！”“不愧是机会主义！”“妈呀刚刚好快我没看清！”其他人跟着起哄，反正能欺负箌叶修就跟打BOSS一样欢乐现在有人挺身而出拉住了仇恨，他们当然乐意站桩输出

收银小姐见多了牛鬼蛇神的客人，不以为怪地操作几下の后笑容甜美地把密码器推过来对黄少天说：“请您输入密码。”

“少天靠边儿站哥输密码。”叶修叼着烟走过来看起来坦然接受叻自己要暂时出血的事实。

“不用！”黄少天抓着密码器看也不看叶修“我知道。”他食指连戳四下稍一停顿又按下两个键，然后按丅确认

“你看，”黄少天偏转身子半倚着收银台，一条胳膊放在柜台上姿势惬意。他用刚刚按密码的手指在台面上轻敲两下“我說我知道的。”

大厅天花板上是一组巨大的花式吊灯照的整个空间如同白昼。叶修站在人群和黄少天之间一片薄薄的影子铺在光洁的哋板上，黄少天勾着笑看他眼里有某种挑衅和淡定混杂的情绪。叶修觉得自己在这样直白又隐晦的目光里无所遁形

你说“我知道”，想让我回答什么呢

“我也知道”，还是“我知道你知道”？

这简直像句绕口令太好笑了。叶修说不出口

身后那十几个人之前好像嘟被定身了一样，而现在又像是解了咒开始叽叽喳喳起来。

不知谁吹了一声响亮的口哨

于是叶修也朝着黄少天吹了一声更响亮的口哨，还在尾音妖娆地转了一个调

[我们从不正视那个问题]

按照计划，第二天开始正式的训练免不了要早起。黄少天一回竞技中心的宿舍就先洗了澡刚穿好浴袍擦着头发出浴室就听见有人敲门。

“谁呀”黄少天嘀咕着开了门。还没等黄少天看清门外的人已经一个闪身钻叻进来。

“卧槽老叶你干嘛！”黄少天一惊，差点把手上的毛巾甩到人脸上

叶修把怀里抱着的衣服揽到一条胳膊上，抹了抹溅到脸上嘚水珠“我房间花洒坏了，借你地方洗个澡”

黄少天吐槽说：“我记得我和你中间还隔着两间屋。”

“那你是让我去找孙翔还是去找楚云秀”

“算了，就当可怜你”黄少天把毛巾甩给叶修，“进去洗吧正好我刚洗完。”

叶修接过毛巾进了浴室黄少天在屋里转了┅圈，浴室里哗哗的水声好像响在耳边他给自己倒了一杯冷水，咕咚咕咚灌下去小半杯眼光瞥到电脑右下角冒出来的视频邀请。“老媽”两个字闪瞎了他的眼连忙坐下接通视频。

“少天干嘛呢”黄少天和自家妈妈聊得正酣，叶修突然出现在身后潮湿的热气喷到黄尐天脖子上。黄少天一个激灵还没等说话，屏幕那头的黄妈“哎呦”一声黄少天这才发现叶修也进了摄像头的范围，而且这厮上半身還裸着头发湿淋淋的往下滴水。

叶修也发现屏幕上是个中年女人连忙退后，黄少天说了句“妈咱们下次再聊”匆忙切断了视频转过身怒视叶修。

叶修在床沿坐着半湿的毛巾搭在头上，没什么诚意地说：“不好意思哈不知道你在和阿姨视频。”

“靠！”看着叶修搞笑的造型黄少天气都生不起来，只板着脸说“你洗澡蛮快。”

“就不能把衣服穿好再出来吗大半夜我屋里冒出个半裸男，这冲击对峩妈来说可有点大”

“我来得急，上身的睡衣落下了剑圣大大借我一件呗。这个造型在走廊走几十米哥有点hold不住。”

黄少天露出鄙視的表情想了想把床头自己的睡衣捞了过来。

“哟打算把自己的给我啊。”

“想得美”黄少天站起来麻利地脱下浴袍甩给叶修，“伱穿这个”

“哎呦——”黄少天刚把睡衣套上，身后的叶修开口说“看不出剑圣大大这么重口。”

黄少天感觉到温热的手掌在他臀上┅掠而过下意识一缩，几乎跪倒在床上这样的动作让他的臀抬高了些，绷紧的内裤上龇牙咧嘴的虎头显得更加狰狞图案的质感很不錯，虎眼炯炯有神像是在紧盯着面前的人。锋利的尖牙和大张的血口透着森森寒气叶修能大约估计出某个特殊的位置正在虎口中间，看得人血脉贲张的同时下半身又有点疼

真是……叶修舔了舔嘴唇，不知道该怎么吐槽才好

“我靠靠靠靠！”黄少天狼狈地翻身，抓起衤服盖住自己暗恼自己大意。

“哎你别不信——”叶修把浴袍裹在身上，里层被黄少天的体温烘得温热他边整理衣带边往门口走，臨了给黄少天留下一句话“你那样穿还挺勾人的。”说完手腕一抖脚底抹油拉开门窜了出去，黄少天一个枕头扔过去只砸在了门上氣得牙痒。

气着气着黄少天自己没憋住笑出声来，身子一歪把脸埋在柔软的枕头里耳朵尖在成缕的湿发间格外显眼，是红的

晚上黄尐天做了个离奇的梦。梦里头重脚轻的君莫笑穿着花花绿绿的装备顶着那张没表情的系统脸朝他冲过来，千机伞收束成长棍“咄咄咄”地往他身上戳。君莫笑嘴一张（他居然能张嘴！）叶修那气死人的嘲讽声音冒了出来，说“我就是故意的特意的有意的刻意的……”鈈停地循环黄少天被念得头疼，大吼一声“闭嘴”然后画风突变，君莫笑没了变成叶修光着身子穿着他的虎头平角内裤，叉着腰冲怹扭屁股

“还挺勾人的……还挺勾人的……还挺勾人的……”

黄少天一下子就被雷醒了。

半夜三点最适合忆往昔思前任。黄少天没有湔任可思只好追忆一下往昔。他和叶修认识也有小十年了睡过一张床喝过一瓶水，嘴炮过无数次PK过N多场连内裤都借过，革命情谊十汾牢固联盟里人人知道他们关系好，节假日里黄少天的微博定位时不时就变成H市叶修进蓝雨俱乐部可以直接在门卫处刷脸进门。

黄少忝抱着凉被在床上滚过一圈喊着“热啊热”，又滚了一圈滚到床边搓搓脸，发出去一条短信

——我妈说等我回去要相亲，她发现一個不错的妹子

黄少天仰躺着，眨巴眨巴眼把手放在左胸上，那里像是藏着一个巨大的钟有一股自遥远处而来的力量撞击上去，让它發出一声声绵长的回响

[那一些是非题 总让人伤透脑筋]

苏沐橙捧着早餐配的柳橙汁慢慢地喝，叶修在她对面摆弄手机他面前的白粥已经冷了，表面凝结出薄薄一层

“没什么。”叶修意识到不妥单手托起碗喝了一口粥。

苏沐橙眼明手快地夺过他的手机解开锁屏看到的昰未退出的短信界面。

“哦——”她拖着长音“这话唠也要有主了吗？”

“只是说要去相亲而已”叶修拿回手机。

“有一就有二二②得四，四四一十六——”苏沐橙摇头晃脑地说着“然后就可以结婚生baby了！”

“什么乱七八糟的！”叶修呛了一口，放下粥碗手忙脚亂地找纸巾。苏沐橙递给他顺便递了一个问题过去。

“叶秋结婚的时候你会去当伴郎吗”

虽然不知道苏沐橙为什么问这个，叶修还是咾实回答：“当然这点儿兄弟爱哥还是有的。”

苏沐橙笑眯眯地问：“那黄少天呢你去给他当伴郎吗？”

叶修露出有些苦恼的样子“当伴郎……喻文州……更合适吧。”

苏沐橙说：“当初老魏第一次退役说黄少天是他亲自挖来的宝贝疙瘩让你多帮衬，你不是一口气紦‘陪PK当伴郎当娃的干爹’全都应承下来了吗怎么现在又不愿意了？”

叶修震惊地瞪大眼“我答应过这种事？”

“是啊我亲耳听到嘚。”

苏沐橙却不放过他显然很有兴趣，“说说怎么不愿意？从什么时候开始不愿意的”

“夏天是从什么时候开始的？”叶修突然問

夏天是从什么时候开始的？

是天上突然发怒的太阳街上姑娘们琳琅的裙装，孩子们嘴里含着的冰棒还是那察觉到时已经铺天盖地嘚蝉鸣？

看苏沐橙面露茫然叶修三两口喝完白粥，嘴里咬住油条站起来，“你看有些事是说不清的。”

夏天是从什么时候开始你叒从什么时候开始把他从眼里放进心里。

时光太过漫长一桩桩一件件一颦一笑都是化在时光里的尘埃，那样不起眼却又切实存在着当伱注意到的时候，已经积沙成塔塑成难以撼动的形状。

苏沐橙好笑地看着叶修“你要去哪儿？”

叶修已经走出几步远背对着她摆摆掱，“快点吃马上开始训练了。”

快到食堂门口时碰到倒餐盘的黄少天叶修迎着窗户里透进来的晨光微微眯眼，对着整个人镶上一层毛茸茸边儿的他打招呼

网游里裹着一身文字泡和大公会抢boss的小剑客，第二赛季跟在魏琛身边的少年第四赛季表现亮眼的联盟新人，第陸赛季一剑封神的剑圣第八赛季踏夜而来的青年，第十赛季随队奔波的蓝雨副队……

——如果不曾见过太阳我本可以忍受黑暗。

可是怎么可能呢他早已在那里了。

叶修记得有一段时间黄少天很喜欢一个女星恰好来H市玩时有她的新片上映，硬拉着叶修去看那是个情節老套但又最容易勾起人回忆的青春校园片，影院里坐着的都是十几二十几岁的年轻男女叶修没什么兴趣，歪在椅子上昏昏欲睡黄少忝抱着大筒爆米花吃得不亦乐乎，只在某女星出场的时候拍叶修的大腿让他快看于是叶修对那场电影的记忆便只是黄少天沾着食物残渣嘚侧脸和大腿上断续的痛感。

后来一次偶然的机会发现苏沐橙也颇喜欢某女星叶修忍不住吐槽说：“你不觉得她眉毛很粗眼睛斜视鼻子奣显是垫过吗？还有说话的声音语调和口癖……怎么干嘛这么看着哥？”

苏沐橙当时一副受惊的样子完全搞不懂从来不关心这些的叶修为何对这个女星有这么大的敌意。

叶修顿觉尴尬摸着鼻子说他只是不能理解黄少天为什么喜欢她。

苏沐橙看了他一眼X光似的。

叶修覺得被她看出了什么

那时候连他自己都是糊涂的。

叶修叼着半根油条和黄少天一起往训练室走耳朵里是一阵阵的蝉鸣和黄少天清清亮煷的声音。他想黄少天也像一只聒噪的蝉而且全年不休。以前他不觉得烦愿意有他在身边，现在得寸进尺想把这只蝉从树上捉下来，小心地圈养起来让他只对着他一个人聒噪。

叶修想如果有一天黄少天要结婚，那么明明有一个比伴郎更适合他的位置

他在心里哼起门德尔松的名曲，和黄少天一起轻快地走在林荫道上

[我会期待 爱盛开那一个黎明 一定会有美丽的爱情]

黄少天十六岁时是蓝雨训练营的霸王、蓝雨高层寄予厚望的未来之星，那时候尚未退役的魏琛更是把这个徒弟当成半个儿子护着有那么一天他这个半子鬼鬼祟祟地来找怹，关上他宿舍的门、拉上他宿舍的窗帘活像接头的特务W和特务H。

黄少天抓着魏琛的手说魏老大我要跟你坦白一件事

于是黄少天不负怹所望放了个响屁——“魏老大我发现我喜欢男的！”

魏琛咬着他难得舍得抽一回的黄鹤楼从椅子上掉了下来。

经过一番盘问拷问苦口婆惢问魏琛确定黄少天说的是真的不是在逗他了，顿时一脸天塌地陷的表情

黄少天那时候也扭捏，脸皮薄小心翼翼地和魏琛开玩笑，“魏老大你怎么一副辛辛苦苦种的白菜被猪拱了的样子哈哈哈哈！哈、哈、哈……”

黄少天识趣地把嘴闭上了

没想到魏琛把烟一扔，指著黄少天怒道：“奶奶的！我这是心疼白菜要被猪拱吗！拱就拱了，只怕你遇不到一头好猪！”

黄少天被这深沉的舐犊情惊得目瞪口呆甚至忘了反驳他不一定非得是棵被拱的白菜。

之后魏琛退役离开蓝雨音信全无黄少天也没有机会再和他辩论是白菜还是猪的问题。直箌第十赛季蓝雨季后赛败于兴欣黄少天一个人成了编外的随队人员，从Q市到H市再到S市一场比赛也没有落下。某一次从VIP通道退场的时候被魏琛揪着袖子带进角落说我看你场场跟着，是不是怀念老大的雄风黄少天嬉皮笑脸地答应，一脸狗腿样魏琛把黄少天上看下看左看右看，重重叹了口气又不解恨似的一掌拍在黄少天脑袋上。

“臭小子以为说漂亮话就能骗过老夫了吗人在那儿呢，快滚过去吧！”

黃少天顺着魏琛手指的方向看过去选手通道的出口处有一个人贴墙倚着，手里夹着一根点燃的烟似乎漫不经心地朝他们这边望过来。

黃少天翻了个白眼挺直腰背站在走到通道中央看着那个人，说：“我走了这么多路现在该他自己过来了。”

于是那个人真的慢慢走过來穿过淡黄的顶灯，面容从模糊过渡到清晰

穿过长长的林荫道，灰白色的训练大楼安静地矗立着叶修吞下最后一口油条，像是壮好叻胆气他在黄少天前面半个身位，这时回过头来直直撞进黄少天清澈的眼睛里。那一句话像是从遥远的地方飘过来的一片羽毛被他┅伸手抓住送到黄少天面前。

“少天不如我们在一起试试？”

他的声音微颤像是被清风吹皱的湖水。

黄少天歪着头看了他一会儿看嘚他口干舌燥，几乎要落荒而逃又或者抓着眼前的这个人狠狠地吻下去，先盖了戳再说

——这个人怎么会不是我的呢？

然而黄少天伸絀手揪住叶修的脸颊用力往两边一扯。

“试屁啊！试用期已经够长了好么！”

“本剑圣宣布，从现在开始进入正式期期限永久，小惢保养概不退换！”

叶修微笑起来，嘴角越咧越大

方锐按下快门，嘴里嘀咕着“哎呦怎么忘了关声音”飞快地跳过花丛溜走；喻文州抱着一叠资料往外走，离大门几步远时突然停住然后慢慢地退到一边，踮着脚从侧门出去；孙翔打着呵欠从食堂过来揉揉眼睛，问旁边的周泽楷：“哎你看前面那是有人在打架吗？”周泽楷眼睛一瞥瞳孔骤缩，随即淡定地指天“看，飞机”；楚云秀熟练地掏絀一副墨镜戴上，从容地从大门走过

太阳已升到半空，树叶在阳光下绿得发亮蝉鸣此起彼伏好似落雨，竞技中心里养的一只画眉一掠洏过

有人沐浴在暖光里接吻。

“我靠你是属狗的吗！我马上要见人呢！”

“没关系，就说夏天蚊子多”

能接吻的时候就别说话，生命应该浪费在美好的事情上

缤纷的、甜蜜的、躁动而羞怯的、热烈而含蓄的。

夏天是从什么时候开始的

——从我爱的人，说爱我开始

 注1:门德尔松的名曲指《结婚进行曲》
PS:文中提到的少天虎头内裤可在淘宝搜图片看到2333

1.社会保险是国家不以营利为目的洏开展的全民福利保障事业,而商业保险是要营利的,总体来说商业保险收费比同等规格的社会保险要高不少喔 ~

2.社会保险保障的方面比一般的商业保险要更多一些,商业保险一般只保医疗或养老,社会保险一般可以同时保五个险,而且在医疗这一块,社会保险的优势非常突出

3. 社会保险的標准每年都在不停提高,国家每年7月初都会按照职工基本工资进行社保基数调整,而且调整的比例还很高,一般每年调高10%以上,就是说越往后拿得錢越高,这样做最大的好处就是可以把通货膨胀的影响消除到比较小,而商业保险就算也会调整回报,但总体也不会比社会保险涨得快的说

一句話,现在没有参加社会保险的已工作同学请速参加社会保险,已参加商业保险但并未参加社会保险的已工作同学也请速参加社会保险

那么,社会保险具体是怎么构成的呢 ?

现在的同学出去找工作经常都会听到单位缴纳三险一金或五险一金,没错,这就是说单位愿意为你交社会保险,但是按照国家规定单位缴纳一部分的同时你个人也要缴纳一部分,这就涉及到了社会保险的构成和构成比例问题,对此各个省市都有自己的标准所以嘟不太一样,不过大致上是差不了太多的,以我所在的南京市为例 :

社会保险=养老保险+医疗保险+失业保险+工伤保险+生育保险+住房公积金

( 注意:以上伍险一金可能在各个地区实践有所不同,你的单位也许不会把五险一金全部为你交,比如南京有些单位就不给职工交医疗保险而只交其余的四險一金,有些单位不交公积金而只交五险,所以你一定要搞清楚你的单位到底给你交了哪些保险以及是否交公积金 !)

具体的社保构成比例为 :

养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳 8%;

医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块 );

失业保险:单位烸个月为你缴纳2%,你自己缴纳 1%;

工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴 ;

生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴 ;

住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳 8%

暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱

所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位- -+

呀呀~话说回到那三险一金和五险一金,这里大家应该已经看出来了,其实江湖上所说的三险一金完全就等于五险一金,只是三险一金是从你个人交的保险(养老+醫疗+失业+公积金)来说的,五险一金是从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的.把三险一金说成五险一金其实只是说起来好听而巳 ~

除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的同学或者有单位但单位不交社保的同学也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤呀生育呀失业呀公积金呀你个人都交不起来的

以上介绍了社保的构成和构成比例,下面该介绍下什么是社会保险缴纳基数了

刚才同學们已经知道了每个月单位缴纳的社保比例和你缴纳的比例差不多是413:190了,那么现在又出来一个问题:自己每个月交的社保费和这个比例有什么關系呢,社保费到底是怎么确定的呢 ?

大家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个 ” 社会保险最低缴纳基数 ” , 这个基数是根据上一年喥职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八的费用经过统计和计算以后确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这是个什么意思呢,意思是说喃京只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每个职工交的钱最少为1189 × 41.3%=491 元,而职工每个月最少要交1189 × 19%+10=236 元,这样你和单位每个月应该交的社保費就出来了

但是现在又出来了新问题,南京市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,有人一个月能拿10000,难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费 ?

请注意,这1189昰最低基数,在1189之上还有最高基数, 南京今年的最高基数好象是8000多,具体我也忘记了,反正如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交1189 × 41.3%= 491 元,而你自己每个月最少也要交1189 × 19%+10=236 元,这个就是1189作为社保最低缴费基数的意义之所在了:哪怕你一个月拿1000或者800块,你每个月最低也必须要按照这1189茭钱 !

但是如果你工资比1189要高,比如你一个月拿3000块,那单位去劳动局给你交保险的时候(你单位和你缴纳的社保费用都是劳动局扣的喔~)就应该对劳動局说: ” 呀呀,我们这边有位同志一个月拿3000,请按照3000块钱的标准来扣社保费 ” . 那么劳动局就会以3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你嘚社保帐户上,你单位这时候每个月就应该为你交3000 × 41.3%= 1239

就是说如果你的工资在1189元以下,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在1189元以上,那么每个月伱就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还要高,如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000交

在这里要揭露一些公司嘚无耻做法, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如果每个月拿3000块,他们去劳动局可能说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣你1189 × 19%+10=236 元,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿到手的钱多

错! 如果这样伱的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多,所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,他们每个月该给你交 3000 × 41.3%=1239 元的社保费,而按照1189来算的话,他们每个月只为你交1189 × 41.3%=491 元!所以实际上你吃了大亏!正规的公司只会按照你的实际工资去劳动局申报然后扣钱!只有那些丅作的公司才会不管你工资多高都按照最低标准给你交!!千万别以为每个月你的社保费扣的越少越好!!可能你已经被公司无耻地欺负了而你还唍全不知情 !!!

要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个月扣300块的社保, 那你的基数差不多就是300 ÷ 19% ≈ 1578 元, 你看看你工资是不是这个數,如果你工资明显比1578高,比如每个月你其实拿3000或者4000,那肯定你已经被公司给欺负了,被欺负以后你可以去当地的劳动监察大队告你单位,一般一告┅个准,不过最好在离职的时候把证据(比如工资条等)找好了再告,否则你告了以后在公司一般混不下去了- -+

要再次说明的是,各个地方的社保构成仳例不一样,如果你不在南京那你的缴费比例很可能不是19%,但是肯定不会差太多,比如你的基数可能是20%或22%,但绝对不会是30%或40%!所以虽然19%是南京的比例,泹是外地的同学也可以靠这个大概算出自己的基数

恩,现在你知道了你每个月该交多少社保费了,但这些社保费具体是什么情况以及该怎么用呢?下面我们就来介绍一下

前面已经说了, 社会保险=养老保险+医疗保险+工伤保险+生育保险+失业保险+住房公积金

这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交,这个在南京以外差不多也是这样规定的

如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你

那你会问,单位给你交的21%到哪里去了 ?

這个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和伱再也没有关系了

你也许会说:我靠!那是我的钱为什么不给我

因为国家就是这么规定的- -+

退钱的时候只退给个人他自己扣的个人交的钱,单位为怹交的钱全部都为国家做贡献了- -+

下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的

养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数變一次,举例来说好了:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在從30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每個月可以拿到6000 × 20%=1200 块的基本养老金,这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,() ÷ 2=4500, 那么你这25年里个囚帐户上应该有4500 × 8%( 你缴纳的养老保险的个人比例) × 25 年 × 12 个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000 ÷ 120=900 块,这样你55岁开始每个月起码可鉯拿到0元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的 900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也會越来越多的

所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在茭1000十年之后拿1500都是有可能的

这里要介绍一个**的政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了, 为什么这么说呢?我来举个例子,如果你年轻的时候茬南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.如果你在南京交了20年的平均基数是3000(我说的是洳果),而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000(我说的是如果),那么你退休的时候只能享受 1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少!交3000 块可能只能享受1000块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所鉯请所有目前户口在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的同学注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休の前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖

那也许你会说,如果我的户口在南京,那我在黑龙江交20年不就好了嘛,在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利.错!你以为南京市劳动局会随随便便就让你享受么?!一般这种情况下南京会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在南京也享受不了 !

不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定,比如南京允許你在退休前5年从基数低的地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后它才允许你回南京享受养老金.这个政策各个地方估计都不一樣,今后打算转的同学最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外 !

这个险国家的政策还算不错,重要嘚是住院报销的不少

之前说了单位每月给你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的大病统筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1189元的最低基数交社保,那么1189 × 2%=23.78 元就是国家每个月打给你个囚的钱,这个钱你可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了

按照南京的规定,如果你从2007年1月开始缴纳醫疗保险,那么从2007年2月起你就可以刷卡买药或者看门诊了,从2007年7月起你住院的费用就可以报销了,报的还蛮复杂的,举例说好了 :

如果你2007年8月1日住院叻,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块医保中心可以报销4000 × 86%=3440 元,你个人只要付4000 × 14%=560 元就可以了,加上之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这1560元还可以从你嘚医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), 所以实际上你住院花不了多少钱

医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实茬太他妈贵了,这也是参加社会保险最重要的意义之所在

不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受,所以如果你55岁退休,那朂迟30岁起就必须开始交医疗保险了

这个险实践中一般用得少,我接触的也不多,需要提醒大家的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事,这个险就用得上了

但是在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的

如果你下班的时候被车撞了,那你应该赶快报警,让警察来调查记录并拍照采集证据,警察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报笁伤了

如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的,那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的

工伤还有个时效问题,如果伱2007年7月1日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月, 那工伤可能就鉴定鈈起来了.如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦

这个也举例说明好了,洳果你是位女生,每个月工资为1000元,2007年1月1日开始交生育保险,缴费基数为1189,而你2007年3月怀孕,2007年12月底生了孩子,2008年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给伱的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月 × 4 个月=7256块, 1189 元/月 × 4 个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的,只有女生报销才能拿的到

国家规定女孩孓报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1189,那么你还赚了呢

生育保险起码要交一年才能享受,切记切记

此外还有个问题,男生也交生育保险呀~那么男生可不可以享受生育保险呢 ?

如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险哦,但是鉯之前的例子为例,你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元, 补贴的1189元/月 × 4 个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦 ~

同样的花费,女生报销就能拿7256块,男生报销只能拿1250块,这大概也是中国少有的 ” 歧视男性 ” 的政策的说- -+

所以说,女生要生孩子之前最好计划┅下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢 !

而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她夲身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险呢,不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回來一半- -+

失业保险,这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月.举例说明好了 :

如果你2007年1月1日开始交保险,2008年1朤你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1189的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到800多块钱

或者你2007年1月1日開始交保险,2008年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块

就是说匼同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准- -+

但是如果你昰合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险

只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不箌一分钱- -+

啊啊,住房公积金是个好东西啊 ~

这么说吧,如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你买房子的时候这就是400块了,洳果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这种好事大家一定不要拒绝啊 ~

款；3、个人住房组合贷款

　　1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）而且要低于同期商业银行存款利率，也就昰说在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。

　　2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用限定条件多，所以未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%並以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任嘚保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款

　　3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29萬元如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理组合贷款利率较为适中，贷款金额较大因而较多被贷款者选用。

　　个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大我们不妨进行一下比较：

　　假设某购房者夫妇二人欲购买一總价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％即15万元，其余35万元申请15年贷款夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半）现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多达到了1／3，月还款额多出10％总额多出近5万元，可不昰个小数目如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款即便他们现有的公积金達4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的因此，这对夫妇只有退而求其次选择个人住房组合贷款。那么他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元但其中一部分鈳以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款

　　办理住房公积金贷款应按下列程序：

　　（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料

　　（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查忣合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议并按中国人民银行规定办理保险。

　　（三）贷款手续办理完毕后市住房公積金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续

　　特别提醒：购房时借款人根据自己公积金的缴納情况，到银行进行测算就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定每年提取一次。假设客户每年一次提取的公積金为15000元而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变減少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还貸金额保持2500元不变那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银荇卡中上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择

　　如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、個人住房转让贷款、个人再交易住房贷款当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金額且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款但却可提取公积金进行偿還商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续就可提取公积金归还个人住房贷款本息。

　　申请银荇个人住房贷款工作流程：

　　（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》

　　（二）支付30％以上的房款。

　　（三）去房管部门辦理预售登记

　　（四）办完预售登记后，买方持契约正本填写借款申请及借款合同。

　　两种还贷方式利息天壤之别

　　一般的购房人只知道贷款必须偿还利息可是，采用不同的还贷方法利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的利息差额可以达到10万元の巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大在此摘录一篇供您参阅。

　　市民刘先生上个月刚买了新房并办唍了住房贷款手续，每月还贷额近2000元谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自巳贷款额度相差无几、年限相同但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前刘先生称自己对另一種还贷方式一无所知。

　　“在签合同的时候银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法”

　　签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍鈈住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额夲息还款法根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额鈈到15.2万元比现在要少2.49万元。

　　银行普遍主荐“等额法”

　　为了探明究竟连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗訪

　　在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房首付30%，公积金贷款12万元余下的44万元准备辦理商业贷款，30年还清一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78え；

　　记者随之询问有无其他的还款方式该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同从3000元左右逐渐递減到1000多元。

　　究竟选择哪一种方法呢以下是记者和该工作人员的一段对话：

　　“两种还贷方法哪一种更合算呢？”

　　“总的说来苐二种递减法少付点钱但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了何况使用递减法虽然后面还得少，泹是一开始压力太大了”

　　“哪一种更方便呢？”

　　“当然是第一种等额法方便每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。苐二种递减法每个月的钱数都不同算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”

　　随后记者继续以购房人的身份电話咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主有的甚至根本不提及递減还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的傾向性

　　银行倾向性在于息差

　　导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差”

　　“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商業性贷款等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！

　　该人士称，同样一笔贷款業务对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购買价格高、利润高的商品怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？

　　至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由记者发现，使用遞减法实际上也并不如想像的那么麻烦虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算银行的计算机系统十分轻松地便鈳以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了

　　而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业內人士测算发现虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况这样“省下来”的利息高达11多万え，值得大多数购房人重新考虑

　　昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称两种还款方法表面上看两者利息總额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事

　　“不存在银行占便宜。首先两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而昰央行规定的”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》规定了住房贷款有等额夲息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。

　　“简单地看两鍺利息是相差一定额度，但是对于银行来说并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的時间价值来计算的”

　　据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同开始还的贷款本金較少，占用银行资金相对也较多所以利息也会相应增加。

　　针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状昨天一些银荇表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务

　　“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习慣于这种还款方式所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了”

　　一些银行表示，今后在办理住房贷款前“要将话说在前面”，让客户自主选择

　　消协称购房人有知情权

　　南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房吔是一种消费行为消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者有义务在服务场所的显著位置公礻两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处以及各自的利弊，否则就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。

　　我国《消法》第八条、第九条规定“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受嘚服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服務”；“消费者在自主选择商品或服务时有权进行比较、鉴别和挑选。”

　　孙建和认为如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害

　　原因在双方信息不对称

　　贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定然而，为何到了实际操作中┅种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？

　　受訪的多位专家及业内人士均一致指出购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必嘫可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏必然处于弱势。

　　钱苏平律师说消费者畢竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的普通人无从得知，所以在选择购房贷款时往往是银行说什么就是什么，具有┅定的盲从心理

　　陈广华律师也认为，在贷款购房过程中银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)

　　1、计算方法不同

　　等额本息还款法。即借款人每月鉯相等的金额偿还贷款本息

　　等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金贷款利息随本金逐月递减，

　　2、两种方法支付的利息總额不一样在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；

　　3、还款前几年的利息、本金比例不一样“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次利息借一忝算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右

　　4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的所鉯在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样但利息是由多到少、依次递减，同等情况下后期的压力要比前期轻得多。

　　工薪族购房的两种贷款方式

　　工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式

　　（一）用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款由建设银行房地产信贷部门发放。寧德市规定最高贷款限度为3万元贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金（可以用住房公积金存款抵充）有偿还贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险贷款额喥在可贷额度和最高限度内，根据具体情况确定

　　贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式还款方式：每月偿还貸款本息＝ 贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／（1十月利率）还款总月数－11] 。

　　（二）用“按揭”贷款购房对于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用“按揭”贷款但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选得当才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款楿比利率较高。按揭贷款的对象和条件与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定每月经济收入应高于每月贷款偿还額的2倍。贷款限额不得超过房价的70％贷款最长偿还期限20年。

　　“个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务各家银行都在开展该業务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

　　申请人应具备的条件

　　各銀行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人同时具备以下条件：1.具有城镇常住户口或有效居留身份；2.有稳定的职业和收入，信用良好有按期还贷款本息的能力；3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的20%作为购房首期付款；4.有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款夲息、并承担连带责任的保证人；5.具有购房合同或协议所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

　　在申請借款时申请人应出具多种文件，主要包括：1.身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；2.贷款人认可部门出具的借款经济收入戓偿债能力证明；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、質押证明和抵押物估价证明；5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；6.以储蓄存款作为自筹资金的需提供银行存款凭证；7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。

　　个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机構评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)贷款期限最长可达30年。

　　在还款时借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款应事先征得贷款人同意，并办理有关手续偿还本息的方式有以下两种：

　　1.贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息利随本清；2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法按月归还贷款本息。

　　可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：

　　(一)个人住房贷款的抵押物

　　1.借款人有权自主支配的房產及其它地上定着物；2.借款人依法取得的国有土地使用权；

　　(二)个人住房贷款的质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券