互联网金融每周热点透视
—— 京金所互联网金融研究中心出品目录一、互联网金融要闻互联网金融如何走出“监管迷途”北京鼓励举报非集最高奖10万，业界担忧群众判断有难度央行银监会发文力推消费金融创新移动互金催生证券经纪新业态解析“银行系”互联网金融发展路径及优劣处于风口的消费金融面临哪些风险与挑战?乐视曝光三大金融版图：小贷、保险和理财地方互金行业协会紧跟步伐挂牌，行业自律监管网络成型白条走出京东，京东金融布局更大消费金融版图二、P2P行业动态20家公司“钟情”P2P概念　行业将迎上市潮互金专项整治即将开展 严查P2P存管与信披?最近P2P平台都在忙些什么?四件事不得不考虑收益降，P2P对投资人还有吸引力吗?7家平台完成C轮融资，互联网金融淘汰赛加速北京网贷协会率先推出信息披露系统观点：P2P不需要那么多牌照 有个位数的P2P机构就够了三、众筹动态苏宁众筹即将上线私募股权融资平台众筹客完成A轮融资调查：国内6成创业企业想上市 欧美6成企业等收购众筹惨淡难以言说，博鳌“众筹”良计现希望电影众筹要火?硅谷平台已盯上中国肥肉股权众筹平台到底该怎么走?四、第三方支付央行新规，支付宝微信用户需要做这件事!Samsung Pay，登录中国 获15家主要银行支持手机Pay们为何突然集体爆发?首个“支付宝县”落户安吉 蚂蚁金服“千县万亿”计划启动五、数字货币比特币网络耗电量2020年或堪比丹麦区块链：互联网金融的终局?作为世界上第一个区块链，比特币也是最好的数字钱包再现漏洞，印度一银行被窃8600万卢比区块链可助上海国际金融中心“弯道超车”六、大数据金融中小微企业贷款大幅下降，亟需征信体系完善FICO评分：曾经被指僵化过时，如今却再受热捧逾5亿人或未纳入央行征信系统七、金融机构徽商银行：直销银行去年成交近400亿工中建交去年日赚20亿，拨备临近“警戒线”两银行赴港上市首日盘中破发八、数据透视2015年中国互联网理财规模近2万亿元互联网金融人才85%玩跨界P2P平均利率继续下行九、专家视点专家观点：愿互金协会不要成摆设央行张建军：互联网金融助长了局部楼市上涨一、互联网金融要闻互联网金融如何走出“监管迷途”近日，业界期盼已久的中国互联网金融协会正式挂牌成立，对于互联网金融行业来说，国家级协会的成立，正是促进行业自律监管和健康发展的契机。从地方金融协会来看，网贷平台积极加入协会的意愿强烈，然而网贷平台做的是全国业务，对于地方金融协会而言，协会能否有能力解决地域性、专业性问题仍有待考察。作为金融行业，不可能抵抗经济周期，如果把资金变卖为大宗产品包括煤矿、石油等，风险无形中放大，而对于金融而言，必须要有保障，要严控坏账率。目前中国互联网金融协会仍有待观望，希望业务上有所革新，才能有效解决行业目前所处的困境。除了监管层的监管外，自律和监管都是行业发展必不可缺的部分。周治翰表示，互联网金融业态复杂，对于监管提出了更高的要求。从今年开始，行业进入规范发展的元年。他表示，如果说监管部门的政策法规是“国法”，协会的规章制度就是“家规”。希望协会能够促进会员单位与监管部门之间沟通，同时推动信息披露与信息共享。北京鼓励举报非集最高奖10万，业界担忧群众判断有难度3月30日，北京市打非办发布了《北京市群众举报涉嫌非法集资线索奖励办法》(以下简称《办法》)，对群众举报且被采用的非法集资线索根据其作用、效果等进行奖金奖励，最高奖励达10万元。普通公众对非法集资的界限不太明确，并且容易受利益诱惑而忽视非法集资的本质。这种方式能产生让公众更多地了解如何分辨非法集资的推动力，政府、市场和从业者应共同教育投资者。央行银监会发文力推消费金融创新近日，央行联合银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。该《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。《意见》要求，改善优化消费金融发展环境，通过金融债券发行、同业拆借、信贷资产证券化等方式，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。改进支付服务，优化信用环境，维护金融消费者权益，建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。移动互金催生证券经纪新业态当部分券商还沉浸在通过“用户体验+整合营销+流量导入”以切入互联网金融1.0时代之际，一些走在行业前端的券商早已提前布局并顺利过渡到互联网金融2.0时代。据悉，中泰证券、华泰证券、华林证券等多家券商都在尝试构造“人+平台”的在线理财场景，以适应证券经纪零售新业态。打造社交网络是适应新业态的其中一步，各家券商还在探索客户的转化路径，提升综合金融服务能力以更好的满足客户需求。解析“银行系”互联网金融发展路径及优劣银行在互联网金融战略目标设定时，无外乎四种情况，渠道替代、市场突围、服务手段和战略转型。不同的战略又衍生出各银行互联网金融部门的不同体制架构，各类架构又有各自的优势和缺点。王鹏虎认为：“以渠道替代为战略目标，把互联网作为一种跟物理网点同样的渠道来看待。”“在城商行、区域性小银行跨区经营受限的情况下，也有不少这类银行把电子银行作为市场突围的方式。”王鹏虎说。主要是把互联网渠道或者互联网金融作为一个扩大经营范围，特别是扩大银行服务地理范围的方式。还有很多的银行会把互联网金融作为服务客户一种手段，以提高给客户服务的效率，提升客户服务能力。还有银行把互联网金融作为战略转型的方向，这一种对它的期待最高。以中信银行为例，该行就提出“再造一个网上中信银行”，再造银行形态实现战略转型。处于风口的消费金融面临哪些风险与挑战?普华永道推出《消费金融：中国零售银行的蓝海》白皮书，其分析了目前我国的消费金融市场环境及现状、设立消费金融业务需要的资格准入要求、与传统银行业务相比，消费金融的独特之处，以及作为零售信贷业务的蓝海，发展消费金融面临的诸多风险与挑战:　1、我国个人信用体系尚不完善 2、坏账率较高，违约风险高3、与银行现有业务的融合。此外，消费金融公司是协助构建多层次的金融体系的重要组成部分，银行需要思考消费金融业务与银行既有的无抵押贷款业务如何差异化生存。乐视曝光三大金融版图：小贷、保险和理财近日，重庆乐视小额贷款有限公司(以下简称乐视小贷)正式在重庆揭牌成立。乐视小贷公司将结合重庆金融优势和乐视生态优势，实现供应链金融、消费金融、汽车金融和小微金融四位一体和2B2C、线上线下、生态内外三大有机结合，致力于成为领先的生态型互联网金融信贷资产综合提供商。地方互金行业协会紧跟步伐挂牌，行业自律监管网络成型3月25日，中国互联网金融协会在上海正式挂牌落地，成为行业发展的一项里程碑事件。随着“国字头”互联网金融协会的成立，地方的各互联网金融协会工作也将向前推进。根据券商中国的盘点，我国目前除了最高级别的“中国互联网金融协会”外，至少还有17家省、市、区级互联网金融协会，这些协会大多成立于2015年前后。未来，中国互联网金融协会将指导这些地方协会的工作开展，而那些尚在筹建中的互联网金融协会，如安徽等地的协会，将会紧跟“国字头”协会的脚步，尽快完成挂牌。白条走出京东，京东金融布局更大消费金融版图3月27日，京东金融宣布其消费金融业务将围绕“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展。京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，白条走去京东，体现在三个方面，第一是白条服务走出京东;第二是产品、风控、基础服务等走出去，京东金融搭建的基础设施将以开放的姿态对外输出;第三是白条的去京东化。二、P2P行业动态20家公司“钟情”P2P概念　行业将迎上市潮上市公司抢滩P2P网贷平台的热情不断升温。统计发现，截至3月28日，有关P2P网贷概念A股上市公司共计20家，具体包括大金重工、生意宝等在内的上市公司通过自建、入股和收购等方式，参与到P2P网贷行业中，投资金额从数百万元到数亿元不等。不过，由于我国相关规章制度对企业上市有盈利方面的要求，而P2P平台目前几乎不盈利，因此，多数平台都不符合在国内上市的条件，此外，我国监管政策仍处于观察期，因此，P2P选择独立上市仍存在不少阻碍。随着监管细则的出台，P2P行业的发展完善，平台地位得到进一步确认，中国的P2P行业将迎来一波上市潮。互金专项整治即将开展 严查P2P存管与信披?3月25日中国互联网金融协会(下称互金协会)正式宣告成立，对于互联网金融行业规范发展具有里程碑式意义。互金协会会长李东荣在成立大会上透露，互金专项整治活动即将启动，协会将积极参与到互联网整治活动中去。截至目前，协会已形成互联网金融标准体系框架，编制了互联网金融个人信息保护规范和金融信息披露规范等标准初稿，明确了信息披露的基本要求。最近P2P平台都在忙些什么?四件事不得不考虑2016年一季度马上要结束了，P2P行业的各类热点事件仍然频发，银行暂停支付接口、两会要求规范互联网金融发展、数家平台被曝清盘、国字号互联网金融协会成立……那么，在这一系列事件的背后，各大P2P平台都在忙些什么呢?一、思考自己还能否在行业中混下去。二、积极接入银行存管系统。三、寻找优质资产端。四、下调平台收益率。收益降，P2P对投资人还有吸引力吗?2013年P2P网贷行业取得了突飞猛进的进展，最初能引起投资人的广泛关注主要凭借的是高收益及低门槛，50元或100元起投，年化收益率动辄高达20%。不过从2014年开始，P2P平台的收益率开始逐渐下滑，2014年末行业收益率降至17%左右，2015年进一步降至12%左右。日央行降准之后，多家P2P平台继续下调平台收益率，预计到年底行业收益率有可能降至10%左右。分析师认为，无论是从收益还是从风险方面考虑，未来P2P对投资人仍有一定的吸引力。首先，与其它理财产品相比，P2P收益优势仍然很明显。　对于P2P的原有投资人而言，虽然收益率下降幅度较大，但是在确保风险可控的情况下，并没有其它收益更高的、更适合的投资渠道，毕竟股市、基市动荡太大。其次，监管环境越来越严，信披机制逐渐完善，行业风险将得到有效控制。未来P2P行业将会进入一个有序、良性的发展时期，行业风险将会得到有效控制，这对于投资人来说是件好事。7家平台完成C轮融资，互联网金融淘汰赛加速融资一直是P2P网贷行业的热门话题。据第三方平台不完全统计，截至日，国内P2P网贷行业共发生139例融资事件，涉及106家平台。值得关注的是，虽然有超过100家平台获得融资，但是进行到C轮融资的平台却仅为少数。对此，有互联网金融行业观察人士表示，今年以来，监管越来越规范、用户成本越来越高，政策门槛、市场门槛不断提升，行业的洗牌信号进一步增强，而第一季度还没过去，已有两家平台宣布C轮融资，这表明行业的大决战即将拉开序幕。北京网贷协会率先推出信息披露系统在中国互联网金融协会挂牌的前两日，北京市网贷协会“产品登记&信息披露系统”正式上线。业内人士指出，产品登记、信息披露、资金存管三项原则，将成为整顿行业乱象的核心手段。该系统于2015年1月开始试运行。目前，产品登记平台已接入会员平台18家，完成网贷产品登记共计460679个。其中，散标产品343511个，理财产品24652个，债权转让92516个。系统数据显示，试运行期间登记的累计标的额为1161亿元，产品年利率范围7.5%～15%，网贷平台手续费范围为0.5%～3%，单一产品投资人数量最多1.76万人，单一产品投资额度最高500万元。观点：P2P不需要那么多牌照 有个位数的P2P机构就够了3月27日，北京师范大学金融系教授钟伟在“改革和风险的平衡”研讨会暨《中国金融风险与稳定报告(CFRSR)2016》发布会上指出，如果用“复杂网络系统”、“平台理论”、“交易成本说”三个理论视角来观察中国互联网金融的现实运行，可以从P2P平台、移动支付、征信、众筹等方面来讨论，并表示P2P这一块不需要那么多牌照，未来也不需要那么多机构，中国有个位数的P2P机构就够了。三、众筹动态苏宁众筹即将上线私募股权融资平台3月28日消息，2015年众筹行业井喷式增长，众筹平台数量快速增加，淘宝众筹、京东众筹、苏宁众筹加速业务布局。苏宁金融旗下的苏宁众筹将于4月6日上线苏宁私募股权融资平台，同期举办“2016KK钟山创业创想预言聆听会”。截止到去年12月，国内众筹平台至少有365家，正常运营的众筹平台大约有281家平台。据鸣金网数据中心统计，2015年11月份，淘宝众筹、苏宁众筹和京东众筹高居商品众筹筹资额前三位，苏宁众筹首度超越京东。众筹客完成A轮融资众筹平台众筹客宣布获得数千万元A轮融资，投资方为小牛资本和多名个人股东。去年7月，众筹客还曾获得沃石投资等千万元天使投资。与当前市场上存在的众筹平台相比，众筹客最大的特色在于专注吃喝玩乐领域的同城众筹。创始人兼CEO路国华表示，新的融资将用于完善平台的投后服务，与所投项目进行系统和数据的对接，便于平台的投资用户对项目进行监测。调查：国内6成创业企业想上市 欧美6成企业等收购3月29日，浦发硅谷银行在北京发布的《中国科创企业2016展望》显示，超过八成受访中国科创企业认为融资环境艰难，但也认为2016年发展前景更为乐观，网络安全监管和企业税负是对企业影响最大的两大公共政策。这是浦发硅谷银行首次发布针对中国创新经济的市场调研，展望报告来自140份调查反馈，主要是规模小于100人且年营收600万元以下的私营科技公司创始人或管理者。浦发硅谷银行行长蒋德表示，相比欧美，中国的创业者没有太大差异，只是上海和北京的生态系统发展和成熟度有些区别，尽管起步较晚，但相信会很快赶上来。众筹惨淡难以言说，博鳌“众筹”良计现希望“近半年来，全国开展众筹业务的280多家平台之中，有84家已经倒闭或者转型，去年一年仅有京北众筹一家股权众筹平台实现盈利。”近日，在博鳌亚洲论坛2016年年会期间举行的“无所不包的众筹”分论坛上，与会嘉宾透露的数据，给火热的众筹“泼了一盆冷水”。京东金融集团副总裁金麟认为，众筹平台自身的建设发展也需要时间，企业在一定时间内不盈利是正常的。“公司把股权众筹定性为增长型业务，不奢望它现在就马上盈利。”星火金融执行董事季娟认为，一个众筹平台从诞生到成熟，至少需要经过为期12个月的试运营阶段，由于业务量很小，无法满足上千万级的人力、科技等成本投入，因此在这个阶段出现亏损是正常的。多位嘉宾认为，为了尽可能降低风险，众筹平台在选择项目时，可有意识缩短项目回报周期，“在项目有一定进展之后再介入会更好”。电影众筹要火?硅谷平台已盯上中国肥肉风险可能是相同的，但如果同样的1万元或10万元，让你在投资股市和投资周星驰即将开拍的电影中二选一，你如何抉择?从目前情况来看，哪怕在股市连连不振的时候，影视票房的火爆也没有停歇过。于是，这让一些创业者看到机会，虽然不是什么石破天惊的新想法，但如果能把影视和众筹结合起来，从电影电视剧项目发起之时便以资金参与其中，类似股权投资的形式，并在后期参与票房分账，或许会对投资和影视市场的发展都产生不小的影响。假如把《大圣归来》等电影看做创业公司，那从众筹到分红，便可以看做是一个标准的股权众筹流程。唯一不同的是，电影制作、发行和上映，远比公司创立、融资发展、再融资发展……直至上市IPO要简单得多。这种对比之下，不难发现影视在时间周期、涉及环节和标准化流程等方面，具备了可以进行股权众筹的诸多天然优势——毕竟影视早已实现了工业化生产。在博鳌博鳌亚洲论坛2016年年会上，京北众筹总裁罗明雄多次公开表示：“影视众筹会在2016年彻底火起来。”他认为奖励式的产品众筹在去年完成了众筹概念的推广，随着认知度越来越高，模式愈加成熟，单人金额少、市场热、回报高的影视众筹会在2016年实现真正的爆发。股权众筹平台到底该怎么走?往私募股权投资基金互联网化发展，有两条路，一条是自己直接转型做私募，把线上平台彻底变革成自己私募基金产品的营销平台，但这种转型需要平台自己搭建募资团队、投资团队、管理团队、会计师团队、律师团队等，这样才真正有能力对LP的资本负责;一条是做垂直私募基金产品门户网站，借助其他机构的专业优势，充分发挥平台早期积累的募资优势，做好募资或销售这个点，单点突破则可。四、第三方支付央行新规，支付宝微信用户需要做这件事!央行将从7月1日开始运行新的非银行支付账户体系，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。也就是说，央行给各大网络支付平台的时间已不到4个月。大限将至，为符合央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，国内几大主要支付平台势必将启动实名认证。受到央行新规的约束，支付宝、微信支付等网络支付平台为了保证用户在7月1日后依然能顺利使用现有支付服务，因此纷纷开始行动。预计在新规正式生效前，支付宝、微信支付等第三方支付机构都将于近期针对实名制认证采取响应措施，上线更多的认证方式，以确保实名账户比例达到央行要求，确保用户的正常使用。Samsung Pay，登录中国 获15家主要银行支持在经过近一个月的测试后，3月29日上午，三星旗下移动支付业务Samsung Pay在中国正式上线，获得国内15家主要银行的支持，目前该服务仅支持Galaxy S6 edge+、Galaxy S7、S7 edge和Noet 5四款机型使用。据了解，三星移动支付服务Samsung Pay中文名为“三星智付”，与Apple Pay不同的是，Samsung Pay不仅支持NFC(进场通信技术)，还支持磁信号安全传输(MST)技术，也就是说，在那些没有NFC芯片的普通POS机上也能使用，商家无需升级POS机，消费者只需要像刷银行卡一样使用Samsung Pay即可完成支付。手机Pay们为何突然集体爆发?随着苹果Apple Pay的广泛使用，三星Samsung Pay也强势上线，国内的手机厂商也都没闲着，华为已经与中国银行签订了HuaweiPay合作协议，小米也曾表示要进军第三方支付领域，不久之后，智能手机在支付领域的群Pay混战不可避免。对于国内外的智能手机厂商来说，高通820的日渐普及会让所有安卓手机的同质化更加严重，那么2016年的市场一定要在生态化和场景化上大作文章才能保证手机市场的活力。而手机Pay，就是智能手机场景化最快速便捷的体验，不仅跟随了未来消费习惯的大趋势，同时也可以提高用户依赖性，促进手机销量增长。而对于银联来说，微信支付和支付宝的强势让其地位越来越尴尬，很多时候掏出手机支付都比掏钱包再刷卡要更方便，再加上微信和支付宝的理财功能，整个消费过程几乎没有银 联什么事儿了。但Apple Pay, Samsung Pay等手机Pay在本质上只在用户和银行之间产生关系，为自家的手机用户提供更好的体验，何乐而不为?首个“支付宝县”落户安吉 蚂蚁金服“千县万亿”计划启动电商、互联网金融、社交、物流、出行、O2O，目前移动互联网的大半壁江山都瞄准了县域和农村市场，渠道下沉的趋势愈演愈烈。3月28日上午，青山绿水的浙江省安吉县烈日当头，第一波白茶在迅速回暖的气温中即将全面上市。在当地一个为创业者提供孵化场地的两山创客小镇，县长沈铭权与到访的蚂蚁金服支付事业群副总裁邹亮签署了一个战略合作框架协议。这一协议的核心是激活县域经济的新增长点，为当地创客提供信贷等一整套扶持计划。五、数字货币比特币网络耗电量2020年或堪比丹麦美国科技网站Vice本周刊文称，由于多方面原因，比特币网络消耗的能源正日益增长。在最不乐观的情况下，到2020年，比特币网络的耗电量将达到丹麦整个国家的水平。目前我们应当采取措施解决这一问题。从基础来看，比特币交易由去中心化的系统来验证及处理。这些系统通常采用专用硬件去进行哈希运算，按照复杂的数学算法求解，以获得新的比特币以及交易费。这一比特币“矿机”网络确保了系统安全，但同时也消耗了大量能源。根据我的计算，目前这一能耗约为350兆瓦，相当于28万户美国家庭的电力需求。区块链：互联网金融的终局?得利于金融机构的推波助澜，近两年区块链技术的发展突飞猛进。日，分布式账本初创公司R3CEV宣布，参与其区块链项目的银行总数已达到22家。其中以美国银行、花旗银行、德意志银行、汇丰银行、三菱UFJ金融集团和摩根士丹利等为首的主要银行已签署R3CEV的区块链项目，将共同探索分布式记账技术在金融机构的应用场景和战略。“互联网金融的终极目标是实现真正点对点、端到端、个人对个人的金融服务，去掉中介，在保证充分信任的技术基础上完成金融交易。”在肖风眼中，众筹、P2P只是互联网金融的过渡产品，并未真正实现金融业务低成本运作，他一直在寻找互联网金融的终局。现在，肖风已经找到了，它就是区块链。作为世界上第一个区块链，比特币也是最好的区块链是比特币带来的一个技术概念，比特币诞生于2009年，而在2014年起人们开始关注比特币背后的区块链技术。目前区块链概念很火热，而比特币相对2013年反而有点降温，这种状态其实是很多不懂的区块链的媒体的一种偏颇。实际上，目前各国政府对于比特币都抱着乐观对待的态度，比如中国和美国，是把比特币视作大宗商品，而澳大利亚、日本和欧盟是准备把比特币视作货币。从技术上讲，比特币自2009年至今，是世界上第一个区块链;目前高达1e的算力保障，这是目前这个星球最安全的区块链，是已被认证并顺利运行七年的区块链。数字钱包再现漏洞，印度一银行被窃8600万卢比在印度使用电子钱包好像还是不太安全。黑客和反社会分子会利用开发安全漏洞，毫无痕迹地窃取电子钱包中的钱。调查过程中，警方发现这些学生找到数千张假的SIM卡，用这些卡办理假的银行账户，再用电子钱包收钱。整个过程中该银行一直未曾意识到漏洞的存在：一旦接收者的手机没有连上网络，所转现金就不能从转账者的银行账户划掉，但银行会支付同等数量的金额。区块链可助上海国际金融中心“弯道超车”区块链技术的原理来源于“拜占庭将军”问题，即军令在传输过程中可能被恶意篡改的情况下，驻扎在城外的不同分支部队如何统一作战。引申到互联网生活中，当我们需要与不熟悉的对方进行交易，如何防止不被欺骗，其本质就是要解决“信任”问题。为此，区块链技术建立了一种安全和可信任的数据库，通过完美的数学解决方案建立交易各方的信任机制，具有去中心化、去信任、集体维护和可靠数据库的特征。区块链虽然作为数字货币(以比特币为代表)的低层技术而被关注，但其可能带来的颠覆式影响显然不局限在数字货币领域。比如，在推动上海国际金融中心建设方面，区块链技术能够发挥哪些作用呢?从传统意义来看，上海国际金融中心在追赶纽约和伦敦的过程中，将经历由量变到质变的过程。区块链技术的出现，成为上海国际金融中心提前实现“质变”的重要手段和途径。源于区块链技术对金融机构和行业将产生的重大影响，从四个方面，上海将可以提升其金融中心的规模和能级，甚至在某些领域掌握“话语权”。六、大数据金融中小微企业贷款大幅下降，亟需征信体系完善近日，交通银行年报发布，集团各项贷款人民币3.72万亿元，较年初增长8.46%，中小微企业贷款余额出现负增长，减少近290亿元。同期，中信银行年报披露，其小企业信贷业务余额下降117亿元，降幅超过27%。中小微企业贷款难，直接的通过数字显现了出来。如何破解中小微企业贷款难，路在何方?专家认为，亟需征信体系，特别是大数据征信服务的助力。中小微企业贷款增幅不断缩小，出现负增长，很大的原因就是传统征信无法满足银行对于中小企业信用评估的需要。中小企业的信用数据很难获取，真实程度很难把握，核实成本也很高，满足不了银行对于中小企业进行批量甄别和筛选的需要。相关专家认为，大数据征信采用云计算技术，从数据调用到评价结果输出全部由计算机算法完成，数据、信息实时、全量，相比大规模的人工信用评估，更为客观、及时，低成本优势也显而易见。据悉金电联行、考拉征信等已开始大数据征信服务小微企业的探索。FICO评分：曾经被指僵化过时，如今却再受热捧就在几个月前，FICO将会退出历史舞台的猜测还甚嚣尘上。费尔艾萨克公司于60年前在美国创立了FICO评分体系，这种评分制度在过去30年的消费者借贷领域一直占据着核心地位，尤其在近20年的风险包销过程中作用更是明显。但是在过去12个月中，针对FICO评分法的质疑声音日益高涨，有人认为这种审核借贷人资质的方式可能过于保守僵化，恐怕难以适应瞬息万变的消费信贷市场。ZestFinance首席执行官和创始人Doug Merrill(同时也是谷歌的前任首席信息官)在近日接受采访时表示：“基于FICO的包销方法无法非常好的回答如下两个问题：你能还钱吗?如果可以，你愿意还钱吗?”目前的状况是：FICO重新成为吸引消费者的一大卖点，而经济形势下滑和违约率上升却让人们对互联网借贷平台和其创新的信用评分算法产生了质疑。投资者、监管者和消费者都在思考，这种通过分析社交媒体和电子商务数据进行评分的方式，其最终结果是否和FICO不同，是否评价效果更好。逾5亿人或未纳入央行征信系统据统计，截至2015年9月，央行征信系统共收录了8.7亿自然人，其中有信贷记录的为3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人。也就是说全国约74%的人在央行征信系统里没有信贷记录，约80%的人无法形成个人征信报告。七、金融机构徽商银行：直销银行去年成交近400亿在港上市的徽商银行日前公布了2015年业绩报告，披露了该行直销银行“徽常有财”的运营数据：截至12月末，徽商银行直销银行有效客户数达22.23万户。财富管理产品总保有量达人民币33.66亿元，户均资产达人民币15,142元，累计交易资金总额将近人民币400亿元。工中建交去年日赚20亿，拨备临近“警戒线”截至3月30日，五大行除农业银行，工、中、建、交2015年度业绩悉数亮相。根据记者统计，工中建交去年共赚得净利润7431亿元，如果按照天简单计算，四家银行日赚20.35亿元。相较于其他大部分行业，银行的赚钱能力是令人艳羡的，这份艳羡背后，银行有着自己的苦恼。中行行长陈四清昨日在中行业绩发布会上称，中行每天保证5亿元的纯利润，才能达到净利润稳定的目标。不过，这“5亿元”并不好赚。2015年，央行5次降息，银行存款利率浮动上限放开，利率市场化进一步推进，不良贷款上升，各行面临更多的拨备计提，互联网金融抢食存款等等，给银行赚钱带来超过以往的压力。两银行赴港上市首日盘中破发3月30日，2016年首批赴港上市的内地银行——天津银行、浙商银行在港交所敲钟上市。不过，并未改变过往赴港上市中小银行遇冷的历史，上述两股在上市首日盘中双双破发，最终以平收完成上市首秀。分析人士指出，在港股市场，新股上市首日破发的情况很常见，并非内地中小银行所独有，但目前港股市场对内地银行股的态度仍偏谨慎，主要是由于银行业信用风险进一步上升。八、数据透视2015年中国互联网理财规模近2万亿元《中国个人理财市场研究报告》(下称《报告》)29日在北京发布。报告称，2015年，中国互联网理财市场规模接近2万亿元(人民币，下同)，其中支付宝等“宝”类产品年末净值1万亿以上，P2P借贷年末理财余额在5000亿元以上，互联网保险保费收入为2234亿元，产品众筹累计支持总额约为30亿元。截至2015年底，在主流综合性理财平台中，创业公司背景的机构占比29%，其次是P2P公司和互联网公司。互联网金融人才85%玩跨界互联网金融是通过互联网和技术创新，让每一个人和企业都可以便捷、平等、无障碍的享受所有类别金融服务;让社会运行成本更低;资本的流动更加有效;人们生活更加美好。这在个过程中，“服务”是互联网金融业态的核心，而“人”是提供优质服务的基础。2016年互联网金融人才吸引力指数持续走高，其中以对高科技行业的人才吸引力最大。互联网金融行业人才吸引力指数显示，互联网金融行业作为新兴行业，对于多个行业都是人才净流入状况。其中，互联网金融行业对于高科技行业的人才吸引力指数高达2.66，位居榜首，互联网行业和金融行业分别排名第二和第三。当前，互联网金融行业85%的人才都是从其他的行业跨界而来。也许很多人以为互联网金融行业会更多地吸引来自互联网或是金融行业的相关人才，但是通过我们的人才吸引力对比分析可以发现，互联网金融行业对于高科技人才的吸引力是最高的。而这一点从互联网金融人才的职能分布中也可以看出来，当前工程和信息技术类人才在该行业占比是最高的。P2P平均利率继续下行随着2016年网贷行业洗牌加剧，高收益平台数量骤减已成不争的事实。数据显示，2015年初P2P平均收益率为16%，年末时候则为13%，短短一年下时间跌3%，并且这种下降趋势仍在继续。2016年1月P2P网贷行业整体成交量为1304亿元，较2015年12月环比下降了2.5%，是2015年1月成交量的3.6倍。事实上，对于网贷平台来说，单纯靠高收益来吸引投资者的方法就目前来看已经收效甚微。而P2P的收益问题，也受到政府相关机构的高度重视。对于投资者来说，如果在投资P2P时，不仅仅要选择收益相对稳定的平台，还要选择资质不错、口碑较好的平台进行投资，将有利于维持原有收益。九、专家视点专家观点：愿互金协会不要成摆设中国互联网金融协会的成立，是互联网金融行业发生的一件大事，它肩负着整个互联网金融业的未来和希望。原因在于互金协会的成立，补上了互联网金融管理体制中行业自律的空缺，有望成为机构和监管部门之间沟通的桥梁，促进双方充分交流，可以让监管部门提高监管效率，可以让企业在明确政策底线的前提下积极创新，实现市场的进化和突破，提升互联网金融业的公信力。事实上，目前互联网金融行业组织并非只有中国互联网金融协会一家，像“国”字头的就有中国互联网金融行业协会、中国互联网金融行业学会等。笔者认为，行业组织云集的背后，一是反映出互联网金融业的火爆，二是反映出互联网金融业是一个富得流油的行业。这也是近两年来原本与“金融”不沾边的企业纷纷涉足互联网金融的真正原因。央行张建军：互联网金融助长了局部楼市上涨中国人民银行深圳市中心支行行长张建军在论坛上表示，目前看来互联网金融是实现共享金融理念的一种很好的方式。在繁荣的背后，也应该看到其中蕴含的潜在风险。2015年发生的卷款跑路P2P达上千件。此外，由于对资金的真实需求和流向缺乏有效的监管机制，也在一定程度上助长了资本市场、局部房地产市场的非理性上涨。在互联网互利共盈的发展目标下有效规避和防范风险，最大限度的保障金融参与者的合法利益，确实是共享金融需要思考和面对的重要挑战。怎么用大数据的技术手段以及行之有效的制度建设防范金融风险，实现共享金融的可持续、均衡和健康发展，是我们当年以及未来面临的需要共同探讨的课题。京金所安全投资，好收益年化收益：8%~16%标的期限：5天~12个月起投金额：50元（更多详情请点击下方阅读原文）长按扫描指纹，识别二维码，关注