保险存款和银行存款有何区别_百度知道
保险存款和银行存款有何区别
通常比银行高，保险存款得看合同，银行存的是经常用的钱，有分红和利息。所以主要体现在灵活性上，保险存的是保障的钱。，一般到期才能全取出来银行存款可以随时取。
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银行存款可以损失提取！分红和利息要看合同约定准确说应该是“存款保险”。存款保险是合同到期才可以提取的，是有损失的。如果提前支取就属于退保。红利是不可确定的
老百姓的合同意识\法律意识不强，随意签字。
保险公司和银行都抓住了这个弱点来忽悠老百姓。有几个自己知道保险的保障利益的？
某位网友总结过 银行、邮储员工骗保术：
一是把保险解释成银行存款，卖保险是存款送保险，很多百姓到现在还稀里糊涂。
二是把十年期保险说成三年，五年六年期的说成一两年。
三是夸大意外险，大部分银行保险只能保意外死亡或者无意外保险，但银行员工都夸大为保意外（言下之意只要出了意外都保，故意模糊言辞）。
四是夸大收益，银行保险到期收益根本不能预期，但银行工作人员按照保险公司人员的授意，擅自夸大收益，基本都说比存款高，并将十年期的保底金额解释成一年，模糊客户视听。
五是保单上现金价值基本都打印在保单背后，并粘贴于背面，防止客户看见后明白真相而要求退保；...
一个强制储蓄一个自由支取，一个能抵御通胀一个不能
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出门在外也不愁存款保险制度实施 对现有银行业务带来巨大挑战_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
存款保险制度实施 对现有银行业务带来巨大挑战
日国务院正式公布了《存款条例》，并将于5月1日起正式实施。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。民营银行与国有银行竞争最大的困难在于其欠缺政府的信用担保。到银行存款并获取利息收入是社会各经济主体普遍采用的投资方式，政府的信用担保能确保存款人的存款成为社会无风险投资，能够保证无论银行处于何种经营状况，存款人均能全额获取存款本金以及利息收益；而民营银行由于欠缺这一信用担保，存款人的存款将面临较大的投资风险。通常存款人的风险偏好较低，会规避向民营银行进行资金投资。因此，民营银行的业务开展面临存款不足的困境。通过保障存款人的存款安全，存款保险制度增进了民营银行的信用水平，增强了存款人对民营银行的信任，促进了民营存款金融机构的业务发展，有助于民营银行获得与国有银行竞争的前置条件。同时，存款保险制度的实施将对现有银行业务带来巨大挑战。存款保险制度将加剧逆向选择和道德风险，并将增加银行的运营成本以及减少银行息差收益。在存款保险制度的实践过程中，由于不需要考量银行的投资风险差异，存款人将拥有更大的选择权，通常会选择存款利率较高的银行以获取更大的投资回报。有鉴于此，出于吸引存款的需要银行会提高存款利率以吸引存款人，而高额的负债端（存款利息）支出将驱使银行更多地投资高收益项目，然而这类项目通常也具有较高的风险。因此，业务经营稳健、投资风险偏好较小的银行可能会在竞争中处于劣势。存款保险制度对银行的道德风险主要表现为在实施存款保险制度之后，存款人由于存款的风险敞口获得保险覆盖，放弃了对存款银行的监督。在弱化的约束条件下，存款银行倾向于将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额投资回报。但当经济出现波动时这类投资容易转变成不良贷款，导致金融体系陷入危机。同时，存款保险制度将造成商业银行存款业务成本上升，这是因为参与存款保险的投保机构需要缴纳保险费用。按照国际通行的0.02%-0.08%的保险费率估算，实施存款保险制度之后国内银行将缴纳保费200-786亿元，占2014年商业银行全年净利润（1.55万亿元）的1.3%-5.07%，对银行的业务经营构成冲击。此外，存款保险制度实施之后将为利率市场化扫清最后一个障碍，对银行而言意味着各银行间的揽储竞争将日趋激烈，促使负债端成本上升，导致银行净利差收益下降。兴业银行首席经济学家鲁政委指出，存款保险制度将开启银行竞争新时代。存款保险制度最高赔付限额的初衷是，银行万一出现破产倒闭的情况时，通过存款保险制度能够保证大部分人的存款安全。原本有“政府隐性担保”的银行被迫失去了“背靠大树好乘凉”的先天优势，转而借助保险这种商业模式来分担经营风险。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，在存款保险制度背景下，未来商业银行面临的议题不仅是吸收存款，而是更好地将资金有效运用，将资产运用和负债统筹考量，强化对商业银行的市场化约束。证券研究报告认为，存款保险制度将助力银行改革提速，银行体系改革将在两个层面受益。第一，改变目前银行体系国家信用背书的局面，以后由保险公司对风险违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构；第二，在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。另一方面，在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。
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Haoxiana, All Rights Reserved我国将实行存款保险制度&最高偿付限额为人民币50万元
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人民网北京11月30日电 （李海霞）30日下午，央行正式公布《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，已酝酿21年的存款保险制度终于落地。《意见稿》向外征集意见30天，将于明年1月正式推出。
最高偿付限额为人民币50万元
《意见稿》中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行称，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费；在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；其他合法收入。
存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
据央行介绍，存款保险制度又称存款保障制度，市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分，目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度，实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
今年1月举行的2014年人民银行工作会议提出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。国务院总理李克强在今年的《政府工作报告》中指出，建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。
央行要求不得阻扰存款“搬家”
央行称，存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵押和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
同时，央行要求各家银行加强流动性管理，监测大额资金流动和存款余额和结构变化，保证正常支付，及时处置突发流动性事件，认真做好应急预案，加强预测及时采取措施，发现重大问题及时报告人民银行，必要时申请人民银行流动性支持。
央行要求，各银行要指定专门负责人，及时通报征求意见的相关情况，同时，各家银行建立由行领导负责的，银行与人民银行信息交流的联络制度。央行并要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理，不得以任何理由阻扰客户的正常的大额款项划转和取现，严禁曲解存款保险改革和诋毁同业，严禁非法吸收存款和不正常竞争。
更加有利于中小银行
存款保险对中小银行更有利，且存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，有利于促进形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
在央行下发的《存款保险知识专家问答》中，央行表示，一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力，存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展，另一方面，存款保险制度可为中小银行创造一个稳健经营的市场环境，通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。
央行指出，从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件，美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。
美日存款保险制度做法
公开数据显示，存款保险制度已经存在了超过80年的时间，目前已有111个国家(地区)建立了存款保险制度。第一个这么做的国家是美国。
美国存款保险公司创建于1933年，全称为联邦储蓄保险公司，简称FDIC，功能是为交会员而成为会员银行的存款散户承担一定数额的保险。2008年金融风暴之前，担保金额为10万美元，也就是说民众存款10万美元以内的现金在当银行遇到不测风云而倒闭的情况下，联邦政府会赔偿存款民众10万美元以内的全部金额。金融风暴之后，担保的金额有所提升，截至到号FDIC对全美的6638家会员银行所承担的保险金额被提升到每个存款帐户25万美元。
日本有一个由政府作为央行的日本银行和民间机构按照相同的比例出资的存款保险机构，负责提供存款保险，如果银行倒闭，偿还每一位储户最高一千万日元的存款和利息，超出一千万日元的部分，根据银行的财务状况结算支付。同时，日本从2002年开始正式解除了银行保险制度，就是说日本的银行金融机构一旦倒闭，政府不再对除了国债和邮政储蓄之外的储户存款承担全额保护的义务。
(责编：薛白、刘阳)
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威科金融服务银行业监管分析师虞黎洋5月11日接受中国证券报记者专访时表示,从本月开始执行的《存款保险条例》将增强城商行、农信社等中小银行的信用,对于区域性银行发展十分有益。这个观点与目前流行的存款保险制度将有利于大型银行的说法差异明显。
威科服务银监管分析师虞黎洋5月11日接受中国证券报记者专访时表示,从本月开始执行的《存款保险条例》将增强城商行、农信社等中小银行的信用,对于区域性银行发展十分有益。这个观点与目前流行的存款保险制度将有利于大型银行的说法差异明显。虞黎洋认为,存款保险同样覆盖了民营银行和社区银行,也为商业银行的合理退出创造了条件,为形成多层次的银行体系奠定了基础。鉴于目前90%的中小企业难于从国有大银行获得经营急需的贷款融资,存款保险条例的推出,伴随之后的存款利率上限放开,将使中小银行更容易获得资金用于中小企业经营贷款,并通过抬高中小企业贷款利率转嫁抬升的资金成本,体现中小银行差异化客户的竞争优势。其次,区域银行受益于“暗保”转为“明保”的支撑,要注意避免银行激进型运营发展倾向,加强内部风险控制,防止“道德风险”的激增。存款保险条例实行后,可能会出现存款由大银行向中小银行“搬家”的现象,中小银行为吸引客源给出较高的存款利率,抬高资金成本,进而在贷款时选择高风险高收益项目,给监管带来难度。并产生逆向选择,使得提供相对低存款利率的经营稳健的银行被市场淘汰。助推利率市场化。作为资金自由配置的重要价格信号的利率,一旦摆脱行政指导,形成市场化运行机制,将促进商业银行的差异化竞争。存款保险条例的推出将加快银行存款利率市场化,推动撤销银行存款利率上限,促进商业银行差异化竞争。再次,有助于改进流动性覆盖率(LCR)。根据于2014年1月份颁布实施的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》,存款保险能减少作为LCR 分母的现金流出量,提高银行LCR 水平。有存款保险且有业务关系的零售与小企业存款,可适用3%或5%现金流出折算率没有存款保险的适用10%现金流出折算率。有存款保险的大企业存款,若有业务关系,最低可适用3%或5%现金流出折算率,没有业务关系的也可适用20%流出折算率而没有存款保险的适用25%或者40%现金流出折算率。2014 年最新版本的巴塞尔委员会净稳定资金比(NSFR)之中,也有关于稳定存款适用于95%稳定资金折算比率的要求。最后,存款保险制度对银行运营及合规提出更高要求,抬高相应合规成本。国务院在存款保险制度的批复中指出,存款保险基金由人民银行设立专门账户,分账管理,单独核算,管理工作暂由人民银行承担。对银行而言,增加存款保险费支出将增加银行资金成本。同时,在运营方面对业务系统和监管报送产生新的要求,进一步抬高银行合规成本。鉴于缴纳存款保险费将提升银行运营成本,使金融机构面临较大的经营压力。对此,央行是否会进一步定向或全面降低存款准备金率以抵消存款保险费给银行带来的资金成本上升,提供相应的而流动性支持,有待进一步观察。对于存款保险制度,威科金融服务银行业监管分析师虞黎洋认为,银行界应对措施包括,在运营系统以及监管报送方面采取事前应对措施,分析存款保险对于银行Basel3口径流动性的相关影响,提前对实施存款保险做好准备。根据目前的规定,存款保险标识应该建立在客户层,单一客户存款本息和50 万元以内的,作为有保险存款,超过50 万元的,作为无保险存款。其次,加强银行核心部门的协同运作,准确计算并按时交纳保费,避免漏缴、迟缴的情况发生。本次推出的存款保险条例未明确计算差别费率的具体细则,从国际情况来看,可能会依据投保银行类别以及资本充足率等多种监管指标设计差别费率,为投保银行稳健经营提供正向激励,约束投保金融机构的风险承担行为。密切监控相关合规指标,重点关注各项存款、流动性指标与资本充足率,提高相关数据质量,检查数据字段设置,加强银行内控及危机管理,确保银行合规经营。存款保险条例的推出,使得银行增加存款保险监管报告要求,银行相关责任部门应分析共享向央行和银监会报送监管报表的报送系统的可行性,降低合规层面的操作成本。注意各不同监管机构间存款口径的差异,提升监管报送数据质量。目前,央行于 2014 年年底下发的 387 号文中,将其他非存款类金融机构的存款加入到了一般存款口径中(暂定存款准备金率为零),与银监会的一般存款口径出现差异。本次存款保险条例中,明确规定被保险存款不包括同业存款等(即使是一般存款,也需调减不在存款保险范围之内的部分,例如高管存款以及单一 客户存款超过 50 万元的部分),与央行一般存款的口径也出现差异。至此,至少出现三个不同的存款口径(央行,银监会,存款保险基金),各银行需格外注意。最后,增强信息披露制度,提升用户体验,挖掘自身差异化竞争优势,防止大客户流失。据了解,存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保费,形成存款保险基金,后者履行日常监管职责, 并且在投保机构经营出现问题时按照存款保险条例规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。2014 年 11 月 30 日,国务院法制办公布了中国人民银行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》, 面向社会征求意见。2015 年3 月 31 日,《存款保险条例》正式发布,并将于同年 5 月 1 日开始施行。至此,酝酿了 20 多年的存款保险制度终于迈出了实质性的一步,并将对金融改革以及利率市场化产生深远影响。《存款保险条例》核心制度包括:在人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(简称投保机构),应投保存款保险。投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构,以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用。被保险存款包括投保机构吸收的存款和外币存款。金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。限额偿付,最高偿付限额为 50 万元。存款保险基金管理机构由国务院决定,目前暂由人民银行履行管理职责(人行金融稳定局)。存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成,风险差别费率根据投保机构经营管理和风险状况等因素确定。投保机构每 6 个月缴纳一次保费。据介绍,威科金融服务为金融机构提供风险管理、合规、财 务与审计解决方案,以帮助这些企业提高整体工作效率和效益。威科金融服务设有 30 多个办事处,遍布全球 20 个国家,其麾下知名品牌包 括:AppOne? , AuthenticWebTM, Bankers Systems? , Capital Changes, CASH SuiteTM, GainsKeeper? , NILS? , OneSumX? , TeamMate? , UniformFormsTM,VMP? MortgageSolutions和Wiz?。威科金融服务隶属于荷兰威科集团。威科集团2014年营业额达37亿(49亿美 元),在全球拥有大约 19,000 名员工,遍布欧洲、北美、亚太和拉丁美洲 40 多个国家和地区。威科集团总部位于荷兰阿尔芬,在阿姆斯特 丹泛欧证券交易所上市(WKL),也属于荷兰 AEX 指数和欧洲 100 指数成份股。
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