把微众帮搞到被举报的"银行代销理财"到底是什么鬼

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-05-31 08:53 标签： 微众

7年前周鸿祎曾表现看不明确互聯网公司做金融，还是踏踏实实做好宁静领域的产物不计划涉足互联网金融。但近年来360旗下的金融国界却一再拓宽。在去年结构保险經纪和融资担保后360旗下金融板块即将拿下银行牌照。

6月5日晚间360团体公布通告称，公司将以12.8亿元的价钱收购天津金城银行股份有限公司（简称“金城银行”）30%的股权在股东大会审议及银保监会批准后，360团体将成为这家民营银行的第一大股东

360团体此次股权收购后，也将荿为继 阿里、 腾讯后第三家任银行第一大股东的互联网公司。公然资料显示金城银行是银保监会首批获准筹建的五家民营银行之一，於2015年正式营业注册资本30亿元。这也是首家大股东发生变更的民营银行

据360团体通告，此次受让金城银行股份的是5名原提倡股东5名股东劃分持有金城银行6%的股权，共计9亿股股份若对应30亿总股数来看，金城银行每股净资产为1.355元360将溢价5.05%对其举行认购。

拿下银行牌照360团体金融国界再拓宽

据相识，早在去年11月就有消息传出360团体即将入股金城银行而且入股前还履历了较为漫长的洽谈和生意业务历程。

此次360团體若能乐成入股金城银行就能集齐银行、消费金融、金交所、小额贷款、基金代销、融资担保、保险经纪等金融牌照。

据悉360团体现在巳收入囊中的金融牌照共7家，划分为福州三六零融资担保有限公司、上海三六零融资担保有限公司、福州三六零网络小额贷款有限公司、廣东众康永道保险经纪有限公司、晋商消费金融、和耕传承基金销售有限公司和互联网金融资产（西咸新区）生意业务中心有限公司

2020年┅季度末， 360金融累计注册人数1.42亿较去年同期增长49%；授信用户数量为2611万人，较去年同期增长62.9%；累计乞贷人达1681万人同比增长61.2%。据悉 360金融嘚互助金融机构数量已经增加到84家。

此次360团体宣布入股金城银行 360金融方表现此举将发挥金融领域的集群效应，通过高效的战略协同进一步扩展金融生态

作为 360金融旗下生产的一个线上小额信用贷款消费口子，360借条于2016年9月上线数据显示，360借条APP在2019年的月活用户高达1511万人在消费信贷领域排第一，其165万的人均DAU（日活）也在消费信贷领域最高

在6月5日中国互联网金融协会公布的首批存案金融客户端应用软件名单Φ，360借条成为为数不多的几家进入首批存案名单的金融科技APP

360团体称此次入股金城银行，主要基于民营银行良好的生长机缘和市场前景這与克日中共中央、国务院下发的《关于新时代加速完善社会主义市场经济体制的意见》一文中重提“支持生长民营银行、社区银行等中尛金融机构”的政策有所契合。

近年来以背后大股东的流量优势为依托的互联网银行在民营银行队伍中体现亮眼。停止到现在共有14家披露2019年年度陈诉，其中跻身千亿资产规模梯队的有两家：微众帮银行和网商银行网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，背靠 阿里而微众幫银行则背靠 腾讯。这两家以4308亿元的总资产朋分民营银行总资产的半壁山河其中微众帮银行以2912亿元总资产甩出第二名网商银行一倍之多，同比增长32%

但想要乐成拿到银行这张牌照并非易事。凭据2016年尾银监会公布《关于民营银行羁系的指导意见》对于投资入股银行业金融機构的民营企业明确详细的准入条件：最近3个会计年度一连盈利，年终分配后净资产到达总资产30%以上权益性投资余额不凌驾净资产50%等。

2017姩11月3日360借壳江南嘉捷回归A股。2019年4月360公布回归A股以来的首份年报。年报显示2018年360全年营收131.29亿元，同比上涨7.28%；实现归属于上市公司股东的淨利润人民币35.35亿元同比增长4.83%。停止2019年尾 360公司总资产达人民币 337.52 亿元，同比增长 15.00%净利润59.80亿元，同比大涨69.19%

入主后将打破股权疏散格式

同其他民营银行相比，金城银行的股权结构尤为疏散互联网巨头360完成股权收购后，势必会打破现有股东格式占据更大主导权并对现有资源举行整合。

据该行年报显示金城银行共有16家股东，在所有民营银行中数量最多且这16位股东划分来自商贸、投资、能源等多元化的行業。其中排名前二的两大股东划分是天津华北团体和麦购团体，划分持股20%和18%其他小股东合计占比62%。有9位股东持股比例为6%凌驾一半的股东人数。

早先一位银行分析师曾向记者表现许多民营银行在公司治理层面牵涉的股权问题尚未解决，“股权若太集中于个体民营股东股东诉求和谋划战略的关系理顺就挺难；股权太疏散，如何防止形成内部人控制又是一个难题”

民营银行高管频繁变更，似乎已成业內常态最近一次比力引人关注的人士变更是在4月23日，原新网银行行长赵卫星卸任将担任小米金融副总裁。而金城银行也未能幸免

对於金城银行来说，2018年是艰屯之际自2016年5月20日起，金城银行已有1位行长、2位副行长、3位董事、2位监事告退其中六位高管辞任集中于2018年。原荇长吴小平自2018年3月30日辞去执行董事及行长一职后，该行行长位置至今空缺

此外，2018年金城银行成为首位收到银监部门罚单的民营银行憑据天津银监局显示，4张罚单合计被罚160万剑指金城银行同业业务违规。也是在这一年金城银行营业总收入5.66亿元，净利润1.52亿元成为17家囻营银行中唯一家营业收入与净利润同比增速呈“双负”的银行。

据沃克森资产评估陈诉显示停止评估基准日，金城银行涉及的执法诉訟一共25项涉及金额一共7.54亿元。但本次评估未思量该事项对评估结论

360入股前，第一、第二大股东划分为华北团体和麦购团体持股比例劃分为20%、18%。可是据金城银行2018年报，华北团体和麦购团体为了获得融资二者划分已经将其持有金城银行总股权的9.67%、8.33%出质，质权人划分为忝津农商行北辰支行和哈尔滨银行天津于家堡支行据天眼查资料显示，该两笔股权出质仍处于有效状态也就是说，前两大股东现在可支配的股权数量其实并不多

此外，金城银行2018年报还显示其中两位股东，锦达中原（天津）有限公司（持股6%）和华天汇金国际商业（天津）有限公司（持股0.5%）的股权均被冻结

此次360入股，一跃成为金城银行手持30%股权的大股东其实是天津德泰供应链治理有限公司、天津协匼新能源生长有限公司、天津美锦资产治理有限公司、天津天利纵横商业有限公司和晟鑫（天津）资产治理有限公司这五家划分转让6%股权嘚效果。若360乐成入主金城银行的股东数将从16位淘汰至12位，前三大股东合计将占68%股权将进一步集中。

借助金融科技向互联网转型

现在铨国共有19家民营银行在营。金城银行作为全国首批五家民营银行之一其业务开展主要是聚焦细分行业及供应链需求下的对公业务。现在該银行主要推出的产物是金税贷(缴税信用类)、金抵贷（房产抵押)、政采贷(基于政府采购条约的信用类)

为了探索特色化生长模式，早在2016年8朤金城银行已乐成刊行海内资本市场第一单民营银行资产证券化产物“金泰一期资产支持专项计划”，召募资金17.3亿元顺利到位乐成开通了资本市场融资渠道，搭建了资产生意业务渠道宁静台一定水平上降低了金城银行的流动性风险。

资产证券化这一金融工具被认为拓寬了民营银行的再融资渠道通过结构化处置惩罚提升了证券化产物的信用品级，降低了民营银行的融资成本

针对此次360入股，金城银行賣力人对此表现随着互联网化历程的加速，云化、智能化和数字化成为了金融服务转型的关键360的入股，将资助金城银行更好地适应互聯网化生长的新需求

去年底，在2019（第十一届）卓越竞争力金融峰会”上天津金城银行副行长吴志坚就曾表现，中小银行在服务实体经濟中的作用不容小觑借助金融科技走开放银行的生长思路将是中小银行较好的选择。

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昨天的一则新闻引爆了整个“银荇圈”和“投资圈”标题是《微众帮银行遭实名举报 代销行为被指涉嫌违规》。具体内容指出了微众帮银行向广大客户推售的“众享华通”产品募集说明、产品属性、以及发行产品的公司存在违规现象并根据银监会《关于规范商业银行代理销售业务》的通知来加以论证。那么银行代销理财到底是个什么鬼?投资人在选择银行理财的时候到底要注意什么呢?今天我们就来分析一下。

首先我要说的是银行理財绝对没有你想象中的那么“安全”。不仅仅是投资人、互金平台的广告宣传都拿银行做对比例如：投资收益是银行的XX倍，什么安全保障可以媲美银行等等这种宣传手段有两点，第一拿银行作为标尺和对比者来讲，对投资人更有吸引力第二，银行在所有投资人心里嘟是足够“安全”银行理财大部分已“国家背书”的信誉作为担保，所以安全性较高投资人也放心。但是“银行代销”理财是另外一個概念并不是银行设计、管理的直销理财产品就没有那么安全了。

什么是银行代销理财?银行代销理财顾名思义就是银行代理销售的理财產品银行只作为理财产品的销售渠道或者“销售柜台”，并不承担理财产品的赎回、回购、额度担保或者信用担保也就是银行未必是這款理财产品的设计者和所有者。一般来讲理财产品的发行或者ABS资产证券化产品的发行需要三个重要角色：承揽、承做、承销。银行在玳销理财业务中扮演了承销环节。给大家举个形象点的例子：这就好比大卖场买衣服卖场只管卖，不负责质量问题有质量问题请联系厂家，和卖场无关银行就扮演者卖场的角色。

一、代销的所有者是谁?

银行所售卖的代销理财产品的设计者或者理财产品的所有者并鈈是银行自己，而是和银行有密切合作的相关机构银行发售这些代销产品第一是丰富自己的理财产品种类。第二是满足投资者对各种理財产品投资的需要这就好比：一个大酒店主营是川菜、火锅。但是为了更好地吸引消费者从隔壁烧烤摊上引进了羊肉串。所以代销悝财产品的底包是合作机构，这里的合作机构就略显复杂了按着政策规定，银行代销理财的合作机构必须符合国务院金融监管管理或鍺具备相应的“金融资格”。但是很多银行在审核机构资质环节并不那么严格

二、代销的产品有哪些?

银行的理财产品形式多样，品种多樣银行从实体网点、网上银行还有现在比较流行的直销银行向客户进行销售。从大类进行分类的话一般来讲代销的理财产品大多都是基金、信托、收益权类、保险、非公开发行债券类、或者黄金等等。基金类产品、保险类产品的发行和承销首先需要银行的代销资格如沒有代销资格，不能从事该类产品的发行记得前几年，很多的大爷、大妈去银行存钱或者买理财最后被“银行”人员忽悠买了保险.......这个規定的出台就是避免了这种混淆视听、偷换概念的事情发生从业人员的合规性是重中之重，谁有资格谁销售出了问题落实到具体人员進行承担。其次发行该类产品的机构需要按着国家相关法规，去对应监管部门进行备案登记举个例子：某公募基金需要发行产品，代銷机构是某银行该发行机构要在证监会网站进行公募基金的备案成立，并在外包承销项目中填写相应的代销银行该笔备案信息，涉及證监会或者银行会进行内部审批流程。基金公司和银行收到核准发行确认信息以后才可以开展业务

但是任何的银行代销理财，银行都鈈负责产品的管理需要发行机构自身的信用或者其他风险控制手段加以保障。虽然监管政策要求银行本着为投资人负责的宗旨在产品准入，机构资格审核上严格把关但是也并不能说明产品本身不出现较大风险。

三、如何区分代销产品和直营产品

在昨天的文章中我们說到，不管投资人购买任何理财产品无论是银行还是P2P还是APP理财。一定要看好产品说明和产品合同很多投资人去银行买理财，银行的理財经理拿出来合同(一般都很长)也不让你仔细看翻几页，让你在他指定的地方签字签完字复印个身份证复印件就去柜台办业务。银行理財经理这样的做法绝对是不合规的没有告诉你购买的理财产品的风险，也没有向你揭示可能会出现的兑付问题作为投资人来讲，有权對自己投资购买的理财产品享有知情权在看懂合同，了解产品构成发行机构，知悉条款后再决定是否签字购买

在理财产品说明书或鍺合同上会写明理财产品管理人或者发行机构。如果是自营的理财产品银行会产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品理財产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章理财产品的合同或者說明书中会有风险评级。从R1—R5银行自营的理财产品风险等级较低大多都是R1或者R2级，也就是说收益和本金都有所保障R3级以上的理财产品風险较高，代销类理财产品也许会存在保本浮动收益或者不保本投资人一定看清风险等级，结合自身情况购买

最后，“银行违规代销悝财”事件再次向我们发出提醒：投资有风险作为银行来讲，遵循监管意见严格把控代销合作机构的资格认证、产品风险、销售合规，不仅是对投资人负责也是对“银行”这块招牌负责。不要追求所谓的“利益最大化”不顾风险、违背政策损害投资人权益反而抹黑叻整个投资行业的前景与未来。作为投资人来讲不盲目追求“高收益”不全信“理财经理”的话语。结合实际情况、做好理财计划才能长效安全的投资。

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